Chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN TRÍ HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, đuợc thực dựa sở nghiên cứu tình hình thực tiễn duới huớng dẫn khoa học TS Trần Văn Trí Mọi thông tin số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận nhiều quan tâm, động viên, giúp đỡ tận tình thầy giáo bạn đồng nghiệp suốt q trình học tập cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Văn Trí - Các thầy, giáo khoa Tài - Ngân hàng cán quản lý Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng - Tập thể lãnh đạo cán Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất nhiệt tình lực mình, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy, đồng nghiệp để hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾTTẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tuợng phạm vi nghiên cứu Phuơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thuơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thuơng mại .7 1.1.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại 1.1.5 Các hình thức cho vay doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại .11 1.1.6 Đặc điểm hoạt động cho vay nguyên tắc cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thuơng mại 15 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất luợng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất luợng hoạt động cho vay doanh ιv nghiệp ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 33 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .41 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.2 Ve phát triển kênh phân phối cho khách hàng doanh nghiệp .43 2.2.3 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.2.4 Hiện trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 44 v 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN .65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế tồn 66 2.3.3 Nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 74 3.1.1 Định hướng mục tiêu chung 74 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 77 3.2.1 Đổi chế tín dụng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp 80 3.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn 81 3.2.4 Tăng cường kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra sau vay 83 3.2.5 Nâng cao lực lãnh đạo, cán Chi nhánh 84 3.2.6 Tăng cường công tác phát triển khách hàng 86 3.2.7 Giải pháp khác 88 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nước 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 89 vii vi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương cổ TẮT phần Công thương Việt Nam 92 DANH MỤC CHỮmại VIẾT KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Chữ viết tắt Ý nghĩa DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa ""DN Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần 'NHTM' Ngân hàng thương mại KH Khách hàng ""NH Ngân hàng Vietinbank Ngân hàng TPCP Công thương Viêt Nam Vietinbank Thanh Xuân Ngân hàng TPCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 84 cần thiết Tiếp tục tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.2.5 Nâng cao lực lãnh đạo, cán Chi nhánh Không thể đạt tiến chất lượng cho vay khơng có hợp tác, tham gia toàn cán nhân viên, đặc biệt cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội tốt Thực tuyển dụng đội ngũ nhân viên chất lượng cao, chun ngành đào tạo, phân cơng việc Có định hướng rõ ràng việc tuyển chọn cán đủ tiêu chuẩn làm nghiệp vụ cho vay; rà sốt lại đội ngũ cán có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung kỹ cịn thiếu, cịn yếu bên cạnh kiến thức nghiệp vụ, cán tín dụng giỏi cịn cần trang bị hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ kỹ mềm Thêm vào đó, việc giáo dục tư tưởng trị quan trọng, để cán chi nhánh thấy vai trị trách nhiệm lớn lao để ngày nỗ lực công tác Thực tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo, luân chuyển, bổ nhiệm cán Tiếp tục hồn thiện sách động lực cho cán bộ, phát huy tốt lực đội ngũ cán có Tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng tham gia khóa học đào tạo tập trung Vietinbank Đây hoạt động quan trọng để nâng cao nhận thức, kiến thức chuyên môn kĩ dành cho toàn cán nhân viên chi nhánh Việc làm bồi dưỡng thêm cho nhân viên nghiệp vụ mà tăng cường giao lưu tinh thần đồng nghiệp toàn hệ thống, nhằm gắn kết phát triển chung Bên cạnh đó, thân chi nhánh nên tổ chức khóa tập huấn, lớp học trực tuyến cho nhân viên trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến quy trình nghiệp vụ yêu cầu chuẩn mực nghề nghiệp để nhân viên kịp thời nắm bắt; đào tạo bồi dưỡng nâng cao cho vị trí chủ chốt Đồng thời, chi nhánh cần tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ lãnh 85 đạo, tổ chức chuyến học tập nước cho lãnh đạo Chi nhánh Tổ chức đánh giá xếp hạng nhân viên thường niên, có chế độ khen thường hợp lý Đây yếu tố vô trọng yếu, thể tôn trọng, công với tất nhân viên làm theo tôn “lấy người làm nhân tố quan trọng cho phát triển” đồng thời nguồn động viên lớn lao vật chất tinh thần cho nhân viên, khiến họ cảm thấy hài lịng để dốc sức cống hiến cho phát triển chung Chi nhánh cần dựa kết làm việc người so với mục tiêu kì vọng để giúp nhân viên ý thức cần thiết việc nâng cao kiến thức để thi đua không ngừng công tác Để làm vậy, chi nhánh cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý để thu hút trì đội ngũ lao động chất lượng cao thơng qua sách lương thưởng cạnh tranh, đảm bảo nghĩa vụ với người lao động theo luật nhà nước, thưởng phạt nghiêm minh, xử lý nghiêm khắc với cán tín dụng có hành vi tiêu cực nhằm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng; bên cạnh khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc để động viên học tiếp tục cống hiến cho chi nhánh, phát triển chung Mỗi cá nhân lợi cạnh tranh Vietinbank, thành viên nêu cao tinh thần làm việc nhiệt tình, sáng tạo, đem lại hiệu ấn tượng tốt cho khách hàng đồng nghiệp Cán tín dụng cán khác có liên quan toàn Chi nhánh, ngân hàng nhân tố trực tiếp triển khai sách tín dụng, thực quy trình, tác nghiệp, tiếp xúc với khách hàng Chính vậy, việc sách, chủ trương có triển khai kịp thời, đắn hay không; Quy trình tín dụng có vận hành trơn tru, ổn định hay khơng phụ thuộc trình độ, chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Để thực giải pháp cần thực việc cụ thể sau: - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định, cán quản lý rủi ro Trong có khóa học tập trung Hội sở VietinBank, khóa học ngoại khóa quan Nhà nước, tổ chức quốc tế tổ chức đào tạo, khóa học đào tạo nội VietinBank Chi nhanh Thanh Xuân tự tổ chức Thường xun động viên, khuyến khích cán cơng 86 nhân viên tự học nâng cao trình độ, đào tạo, đào tạo lại tổ chức kỳ thi nghiệp vụ hàng năm để sát hạch nhằm xếp nhân đạt tiêu chuẩn cao - Tuyển chọn cán thực có lực trình độ chun mơn đạo đức, tác phong, có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến ngân hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiêp - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý, nguời việc phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu cán bộ, nâng cao hiệu hoạt động - Có sách khen thuởng, kỷ luật hợp lý, kịp thời vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả sáng tạo cán 3.2.6 Tăng cường công tác phát triển khách hàng Thực công tác phát triển khách hàng điều vô cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp cho ngân hàng tăng truởng du nợ, nguồn vốn, lợi nhuận, phân tán rủi ro không tập trung vào khách hàng truyền thống, chuyển dịch cấu khách hàng, cấu du nợ theo định huớng Ngân hàng Công thuơng Tuy nhiên, phát triển khách hàng nói chung vơ khó khăn chế hội nhập, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nhu nay, đặc biệt việc phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn Để công tác phát triển khách hàng thực hiệu quả, khắc phục hạn ché nay, Chi nhánh Thanh Xuân cần có biện pháp nhiều khâu - Tạo áp lực phát triển khách hàng cho đội ngũ nhân viên lãnh đạo, xóa bỏ tâm lý ỷ lại nhân viên cách giao tiêu cụ thể đến cán bộ, lãnh đạo phòng khách hàng, phòng giao dịch Đua tiêu tìm kiếm khách hàng vào tiêu để đánh giá, xếp loại thi đua nhân viên Thực đánh giá thực tế kết thực nhân viên, tránh tuợng cào - Thực tổ chức việc đăng ký mức luơng cho cán bộ, truờng hợp muốn nhận luơng cao phải nhận nhiều tiêu khách hàng mới, du nợ tăng 87 thêm, nguồn vốn tăng thêm để cán thực có mục tiêu phấn đấu Tránh truờng hợp cán có khả năng, có mối quan hệ tìm kiếm khách hàng nhung mức luơng thấp cán khác, nảy sinh tâm lý khơng có động lực phát triển - Có chế, sách đãi ngộ đặc biệt cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhiều năm liền, tìm kiếm đuợc nhiều khách hàng nhu chế độ uu đãi cho cán nhân viên đuợc vay uu đãi lãi suất thấp, cho cán du lịch nuớc để tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu, - Để hỗ trợ cơng tác tìm kiếm khách hàng đuợc triển khai cách đồng bộ, khoa học, Chi nhánh giao phòng Tổng hợp xây dựng gói sản phẩm tiêu chuẩn để cán thực chào hàng Đồng thời, lập quỹ phát triển khách hàng để hỗ trợ cán nhân viên công tác tiếp thị, gặp gỡ khách hàng, phục vụ phuơng tiện lại Nhu cầu khách hàng đuợc cán tiếp cận phải đuợc B an lãnh đạo đua ý kiến chủ truơng nhanh chóng, tránh truờng hợp khách hàng phải chờ đợi lâu bị tổ chức tín dụng khác lơi kéo - Cơng tác phát triển khách hàng khơng tìm kiếm khách hàng mà cịn trì phát triển bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng quan hệ với Chi nhánh Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán thuờng xuyên qua sở sản xuất, văn phòng khách hàng để tạo mối quan hệ thân thiết với an lãnh đạo, nhân viên khách hàng, phát nhu cầu tín dụng khách hàng, chủ đồng tiếp cận nhu cầu Điều vừa nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng vừa hội để bán chéo sản phẩm, tăng truởng nguồn vốn, du nợ Đồng thời, trình tiếp xúc khách hàng, Chi nhánh kết hợp kiểm tra, kiểm sốt sau khoản vay, nắm bắt đuợc thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hiệu hoạt động tìm kiếm khách hàng tiền đề cho Chi nhánh thực cấu lại tỷ lệ du nợ khách hàng doanh nghiệp theo đối tuợng, ngành nghề, theo định huớng Chi nhánh, giảm phụ thuộc vào nhóm đối tuợng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay doanh nghiệp 88 3.2.7 Giải pháp khác Hỗ trợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vay vốn phải dựa thẩm định có chọn lọc Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, khơng phải lúc giảm lãi suất cho vay họ dễ dàng tiếp cận với đồng vốn, mà cần nhiều biện pháp kết hợp khác thực tế cho thấy, dù lãi suất cho vay liên tục hạ nhung khách hàng lại gặp nhiều rào cản với thủ tục vay vốn, điều kiện tài sản đảm bảo, lý nợ kì hạn trả nợ,v.v Vì chi nhánh cần đồng hành nguời vay vốn, tiếp xúc vấn để hiểu đuợc khó khăn họ, từ hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khúc mắc quy trình cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng nên tu vấn nhiệt tình, có lời khuyên cho khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp để họ sử dụng vốn vay mục đích hiệu Đa dạng hóa cấu dịch vụ, tăng nguồn thu từ phí dịch vụ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, chuyển dịch cấu nguồn thu, tăng tỷ trọng thu nhập lãi Thực đa dạng hoá cấu dịch vụ; phát huy lợi sản phẩm dịch vụ truyền thống nhu bảo lãnh, tài trợ thuơng mại, toán quốc tế, nuớc Trên sở tập trung xây dựng, phát triển sản phẩm khác biệt có lợi mang tính chun mơn hố cao Nâng cao chất luợng phục vụ, tác phong giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nuớc quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ 3.3 KIẾN NGHỊ Để nâng cao chất luợng hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngồi nỗ lực thân Chi nhánh cần hỗ trợ, huớng dẫn, đạo Trụ sở Vietinbank, giúp đỡ ngân hàng Nhà nuớc quan hành khác Nhà nuớc 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nước Với vai trò nguời quản lý điều tiết vĩ mô đất nuớc, quan Nhà nuớc cần quan tâm đến hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM: Nhà nuớc cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội 89 theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kì để tạo điều kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch cấu du nợ cho vay cho phù hợp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo đuợc nhu cầu vốn đầu tu doanh nghiệp vừa phục vụ đuợc mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời tránh đuợc rủi ro đầu tu sai huớng NHTM Bộ tài cần có chế tài khống chế việc thực chế độ kiểm tốn, cơng khai tình hình tài doanh nghiệp để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài gửi đến ngân hàng vay vốn Ngồi ra, Nhà nuớc cần tăng cuờng biện pháp để giữ ổn định kinh tế vĩ mơ, ổn định trị, tạo môi truờng tốt cho NHTM hoạt động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Với vai trị nguời quản lý điều tiết vĩ mơ đất nuớc, quan Nhà nuớc cần quan tâm đến hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cụ thể: NHNN cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại để hỗ trợ cho trình tái cấu tổ chức tín dụng; chế, sách, khuyến khích miễn giảm thuế, phí để hỗ trợ tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thuế, phí liên quan đến giao dịch sáp nhập, hợp nhất, mua lại hoạt động ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể hoạt động nhu năm vừa qua, gây ảnh huởng đến hiệu quả, chất luợng cho vay toàn hệ thống ngân hàng Yêu cầu NHTM thực nghiêm ngặt quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn khoản, ngăn chặn khủng hoảng ngân hàng xảy Xử phạt nghiêm minh truờng hợp cố tình lách luật không thực theo quy định Phát triển nâng cao hiệu công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát sai phạm điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống Chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng: Với mở rộng 90 tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng nhu cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an tồn Nâng cao vai trị chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Ngày nay, thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng Việc thiếu thông tin hay nhận đuợc nguồn thông tin khơng xác làm cho định cho vay ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hỗ trợ nhiều cho NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định cho vay NHTM Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin dừng lại việc cung cấp du nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ hạn, tài sản bảo đảm khoản vay; số truờng hợp có phân tích sơ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật nên chua đáp ứng đuợc đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Do đó, để hỗ trợ đáp ứng tốt nhu cầu tra cứu thông tin NHTM, NHNN cần yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cách kịp thời đầy đủ cho Trung tâm thơng tin tín dụng Trong truờng hợp NHTM cung cấp thông tin khơng kịp thời, cung cấp thơng tin khơng xác khơng cung cấp thơng tin khách hàng NHNN cần phải có biện pháp mạnh để xử lý Chỉ có nhu thơng tin khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định cho vay NHTM, công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp 91 Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm thơng tin khác từ quan, ban ngành nhu Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tu, Tổng cục thuế, để thực xây dựng thông tin ngành, xu huớng phát triển tuơng lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng sách cho vay, định huớng đầu tu NHTM; qua giúp cho NHTM có định đắn việc tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việt Nam: Hiện nay, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM tự thực dựa tiêu định tính định luợng mà ngân hàng tự đặt ra, vậy, kết chấm điểm xếp hạng NHTM khơng có thống với Do đó, việc hình thành cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay NHTM Chức công ty thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành doanh nghiệp hoạt động ngành nghề để đua đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Trên sở kết xếp hạng cơng ty, NHTM có đuợc đánh giá xác doanh nghiệp truớc có định cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng Bên cạnh đó, để giúp cho cơng ty ngày phục vụ tốt cho hoạt động cho vay NHTM, NHNN quy định tất doanh nghiệp muốn đuợc ngân hàng xem xét cho vay vốn bắt buộc phải đuợc xếp hạng Công ty xếp hạng Điều làm doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đuợc giấy chứng nhận Hơn nữa, tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động cơng ty xếp hạng cịn tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đuợc vị trí xếp hạng cao Cụ thể hoá luật ngân hàng để cán ngân hàng vận dụng hiệu xác hơn, tránh việc khơng hiểu xác áp dụng sai dẫn tới rủi ro khó khăn việc giải vấn đề có tranh chấp xảy ra, làm giảm hiệu hoạt động 92 Tăng cường hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ thẩm định Tăng cường sách hiệu tiền tệ, đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống NHTM Tư vấn cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội Bên cạnh cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, hội thi cán ngân hàng giỏi nghiệp vụ toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiểu biết hợp tác NHTM đơn vị trực thuộc chúng Hỗ trợ nguồn nhân lực, chuyên gia cho đơn vị thành viên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần có chiến lược phát triển thích hợp cho tồn ngành ngân hàng, đảm bảo phát triển bình đẳng ngân hàng Đồng thời tạo điều kiện cho hợp tác hoạt động ngân hàng DAĐT, phương án kinh doanh quy mơ lớn Điều góp phần tận dụng mạnh ngân hàng việc thẩm định DAĐT, phương án kinh doanh phân tán rủi ro cho vay DAĐT, phương án kinh doanh lớn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng, chun mơn phịng ban cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Đồng thời kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết áp dụng định Vietinbank NHNN Song song đó, hội sở nên cử chuyên gia, cán có nhiều kinh nghiệm thị sát, truyền đạt kinh nghiệm phố biến văn ban hành cho chi nhánh chi nhánh mang đặc thù khác nhau, chuyên gia sau quan sát hoạt động đưa lời khuyên hợp l để đơn vị phát triển tốt Đồng thời việc làm khiến nhiều nhân viên từ phòng ban chi nhánh nắm rõ nghiệp vụ hơn, thay nhóm cán hội sở để tập huấn 93 Vietinbank nên tổ chức nhiều khóa đào tạo hội thảo nghiệp vụ, kỹ để phổ biến văn áp dụng cho cán nhân viên chi nhánh nói riêng cán quan hệ khách hàng nói chung nhằm cho nhân viên chi nhánh học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ lực chuyên môn Bên cạnh khóa học tập trung, Vietinbank nên triển khai khóa học trực tuyến qua mạng internet, điều kiện chi nhánh xa có cán khó thu xếp theo học Điều thuận lợi tạo điều kiện cho không nhân viên Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh khác toàn quốc Chú trọng tới công tác tuyển dụng, đặc biệt cán vị trí thẩm định doanh nghiệp thực quán triệt tới tất đơn vị trực thuộc hệ thống văn Thực sách đãi ngộ, lương thưởng xứng đáng để thu hút nhân tài Phối hợp với trường đạo tạo tổ chức khóa đào tạo mang tính thực tiễn, hiệu cao, bổ sung tốt cho cán tín dụng kiến thức, kinh nghiệm thẩm định cho vay Thực tái cấu, định biên lao động, kiện tồn nhân tồn hệ thống, tránh tình trạng phân bổ nguồn lực khơng hợp lý, tối đa hóa hiệu suất, suất làm việc nhân viên - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện, nâng cao nội dung thẩm định Phát hành văn hướng dẫn thẩm định khách hàng doanh nghiệp theo đối tượng (theo ngành, theo quy mô, ) Xây dựng, rút gọn biểu mẫu tờ trình cách khoa học tờ trình, báo cáo thẩm định để cán phân tích xúc tích, tiết kiệm thời gian, tiền cho ngân hàng mà đầy đủ thông tin - Ứng dụng công nghệ đại ngân hàng Trang thiết bị, công cụ làm việc trọng đầu tư nâng cấp hỗ trợ đắc lực cho trình làm việc tồn Vietinbank nói chung cán tín dụng Tăng cường trang thiết bị, cơng cụ khơng trang thiết bị văn phịng thông dụng để phục vụ công việc hàng ngày mà cịn việc trang bị cơng nghệ thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cho vay có đặc điểm phạm vi rộng, thu thập khó khăn Do Vietinbank nên áp dụng phần mềm quản l lưu trữ thông tin để tạo điều kiện 94 thuận lợi cho cán tín dụng làm công tác thẩm định dễ dàng tra cứu, luu trữ thông tin, kết xuất thông tin, báo cáo cách dễ dàng Vietinbank cần xây dựng báo cáo ngành theo định kỳ hàng tháng, chậm hàng quý, thu thập mua thông tin, báo cáo từ tổ chức nghiên cứu thị truờng, phân tích báo cáo ngành gửi báo cáo toàn hệ thống cho chi nhánh đơn vị trực thuộc để cán cập nhật thuờng xuyên Bên cạnh đó, cần thiết phải có đầu tu trang bị phần mềm tiên tiến đại phục vụ cho công tác thẩm định Trong điều kiện ứng dụng mạnh mẽ thành tựu công nghệ thông tin vào giải công việc việc ứng dụng phần mềm chuyên dụng vào công tác thẩm định dự án, phuơng án vay vốn khách hàng giúp cho cán tín dụng tiến hành thẩm định dự án, phuơng án vay vốn cách khoa học, xác, khách quan Nhu vậy, thấy với việc tăng cuờng trang thiết bị, công cụ làm việc, đặc biệt phần mềm ứng dụng phục vụ công tác thẩm định cho vay giúp cán tín dụng nâng cao đuợc chất luợng thẩm định nhu rút ngắn đuợc thời gian thẩm định cho vay, góp phần giải nhanh hồ sơ cho khách hàng Ngoài ra, Vietinbank cần đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi đại hóa Corebanking, đại hóa cơng nghệ, tăng tốc độ xử lý phần mềm, máy tính để nâng cao suất lao động cán Trên giải pháp truớc mắt, mang tính ngắn hạn mà chi nhánh tham khảo thực để khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay Các biện pháp cần đuợc thực đồng bộ, liệt lúc điều kiện kinh tế xã hội để có đuợc hiệu cao 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày Chương 1, thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Chương 2, chiến lược kinh doanh mục tiêu cụ thể từ năm 2019-2021 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, Chương 3, luận văn mạnh dạn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm nhóm giải pháp thể chế, giải pháp nghiệp vụ giải pháp hỗ trợ khác quan quản lý Nhà nước, với NHNN với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Với giải pháp với kiến nghị trình bày Chương hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước 96 KẾT LUẬN Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng thương mại, tạo nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng góp phần đem lại diện mạo cho kinh tế Tuy nhiên, lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng, nên chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm, thời buổi kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu, khó địi vấn đề trở nên quan trọng cần quan tâm hết Với đặc thù Chi nhánh có hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ nên việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất cho vay để phát huy hiệu kinh doanh đảm bảo an toàn nguồn vốn cần thiết hầu hết ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở luận thực tiễn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hai là, phân tích thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2018 Trên sở rút kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là, sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Với phân tích trình bày, luận văn hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng hệ thống TCTD Việt Nam nói chung tốt hơn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tồn ngành Ngân hàng theo mục tiêu NHNN Chính 97 phủ, từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian tới Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức, nên đề tài chắn không tránh khỏi khiếm khuyết; vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo, nhà khoa học người đọc quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu 98 99 DANH TÀIthạc LIỆU thương Chi nhánh Thái Bình,MỤC Luận văn sỹ.THAM KHẢO 14 Nguyễn Vũ Huy (2013), Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc Chính phủ,sỹ.Quy định hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th 15 Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng Thương mại - Quản trị nghiệp vụ, tài (Ban NXBchính Thống kê hành Nghị định số 39/ 2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 16 Phan Trọng Chính phủ) Tuệ (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Hưng Yên Ngân hàng TMCP Á Châu", Đinh Luận văn Xuân thạc sỹ.Hạng, THS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng 17 hội, Luật 46/2010/QH12 NgânQuốc hàng thương mại,sốHọc viện tài chính.ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hồ Diệuhội, (2001), trình tín dụng Ngân Nhà xuất 2010 Thốngvềkê.các tổ chức 18 Quốc LuậtGiáo số 47/2010/QH12 ngàyhàng, 16 tháng năm tín dụng Học viện Ngân hàng (2009), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 19 Thái Thúy Hà (2017), Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ Mai B ạn (2012) Giáo trình Ngân hàng thương mại.- Học Tài Thanh Xn, vừa Văn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi viện nhánh luận văn thạc sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng Ngân hàng Nhà nuớc “Thông tư 39/ 2016TT/NHNN ngày 30/12/ 2016 20 Tô Ngọc Hưng (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân Thống đốchàng Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín 21 Trần Xuân Hương (2013), Phân tích hoạt động rủi ro cho vay doanh dụng, nghiệpchi tạinhánh Ngânngân hànghàng” TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, Luận văn thạc sỹ hàng thuơng mại cổ phần Công Thuơng Việt Nam, Quy định thực Ngân Tiếng Anh bảo cấpCox, tín dụng - QĐ 1168 22 đảm David Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia,1997 Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo 23 Edward W Reed & Edwad K.Gill, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb kết quảphố hoạtHồ động doanh năm 2015 - 2017 Thành Chíkinh Minh,1993 24 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Nguyễn Giang Nam (2018), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương, luận văn thạc sỹ kinh tế - truờng Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Minh Kiều (2010), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 11 Nguyễn Văn Tiến ( 2014), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Văn Tú (2013), Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Công ... đến hoạt động cho vay quy định pháp luật 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương. .. CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT... TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT