Chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG TRƯỜNG ANH CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- năm 2020 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG TRƯỜNG ANH CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG Hà Nội- năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Học viên ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 .Hoạt động cho vay 1.1.2 Các loại hình cho vay 12 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay NHTM 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay NHTM 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 27 2.1 .Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 27 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 30 2.1.3 .Một số kết hoạt động SHB giai đoạn 2015-2019 31 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội giai đoạn 2015-2019 33 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chung quy mô tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay 33 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ rủi ro khả thu hồi khoản vay 39 2.2.3 .Chỉ tiêu Tỷ lệ thu nhập từ cho vay 46 2.2.4 Chỉ tiêu định tính 47 2.2.5 Thực trạng nội dung nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội 50 2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 55 iii iv 2.3.1 Một số kếtCHỮ công tác cho vay SHB BẢNG KÝ HIỆU CÁC VIẾT TẮT 55 2.3.2 Nhữn g hạn chế công tác cho vay 57 2.3.3 Nguy ên nhân gây hạn chế 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 65 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 65 3.1.1 Định hướng phát triển Ngành Ngân hàng 65 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội .67 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội .68 3.2.1 Ve xây dựng Chính sách tín dụng 68 3.2.2 Nâng cao hoạt động thẩm định, quy trình cho vay 69 3.2.3 Tăng cường hoạt động quản lý giám sát sau vay 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng lực lượng chuyên viên tín dụng 72 3.2.5 Tăng trưởng hoạt động cho vay ổn định 73 3.2.6 Thực phân loại nợ nghiêm túc trích lập dự phịng kèm với tăng cường hiệu xử lý nợ xấu 75 3.2.7 Nâng cao công tác nhận định giá TSBĐ 77 3.2.8 Nâng cấp hệ thống phần mềm phát triển Công nghệ thông tin theo hướng đại 78 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị tới NHNN 81 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Chữ viết tắt Chữ tiếng Anh đầy đủ - Nghĩa Tiếng Việt Agribank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Capital Adequacy Ratio - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị HĐCV Hoạt động cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại ^MB Military Commercial Joint Stock Bank - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội QTRR Quản trị rủi ro ROA Return on Asset - Tỷ suât lợi nhuận tổng tài sản ROE Return on Equity - Tỷ suât lợi nhuận vốn chủ sở hữu RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội SXKD Sản xuât kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Vietnam Asset Management Company - Công ty Quản lý tài sản v DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 30 Bảng 2.1: Ket hoạt động chủ yếu SHB giai đoạn 2015-2019 (đơn vị: tỷ đồng) 32 Bảng 2.2 Số liệu dư nợ cho vay SHB giai đoạn 2015-2019 .33 Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ so với vốn huy động tỷ lệ vốn ngắn hạn tài trợ trung dài hạn 36 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ theo ngành nghề kinh tế 38 Bảng 2.6: Chi tiết TSBĐ SHB từ 2015-2019 43 Bảng 2.5: Tổng hợp tình hình nợ xấu - nợ hạn từ 2015-2019 SHB 40 Bảng 2.7: Quy định SHB số PIR 45 Bảng 2.8: Chỉ số PIR SHB giai đoạn 2015-2019 (Đơn vị: Tỷ đồng) 46 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nhập lãi vay SHB từ 2015-2019 46 Biểu Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ cho vay số NHTM 34 Biểu đồ 2.2: So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay (%) 34 Biểu đồ 2.3: Diễn biến cấu theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015-2019 35 Biểu đồ 2.4: Phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng 37 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu 2015-2019 SHB toàn hệ thống NHTM (%) 40 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng nợ xấu, nợ hạn so với dư nợ cho vay (%)41 Biểu đồ 2.7: Phân loại theo nhóm nợ xấu 42 Biểu đồ 2.8: Phân loại Tài sản dùng làm biện pháp đảm bảo SHB 44 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu DPRR/Nợ xấu SHB giai đoạn 2015-2019 (%) 45 Biểu đồ 2.10: Thu nhập lãi năm 2019 SHB 47 Biểu đồ 2.11: Mức độ hài lòng khách hàng với chất lượng sản phẩm cho vay SHB 48 Biểu đồ 2.12: Các tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay SHB 48 Biểu đồ 2.13: Đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay SHB 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chủ đề nghiên cứu Tình hình kinh tế địa trị giới năm 2019 có nhiều biến động phức tạp Chiến tranh thương mại Mỹ - Trung Quốc xung đột thương mại nhiều nước gây tác động sâu rộng nhiều chiều đến kinh tế giới Chủ nghĩa bảo hộ leo thang, tiến trình Brexit bế tắc Do tác động yếu tố căng thẳng thương mại biến động địa trị, tốc độ tăng trưởng kinh tế giới giảm xuống 3,07% - mức thấp kể từ thời kỳ khủng hoảng tài tồn cầu thấp đáng kể so với mức trung bình 3,83% giai đoạn 2010-2018 Triển vọng kinh tế giới 2020 tác động nhiều chiều đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt hoàn cảnh tác động dịch bệnh, với diễn biến phức tạp xảy toàn cầu, triển vọng tăng trưởng kinh tế lớn, đồng thời đối tác lớn Việt Nam Mỹ, EU, Trung Quốc, Nhật Bản Hàn Quốc đà suy thối, khơng thực thuận lợi cho kinh tế Việt Nam năm 2020 Những rủi ro tài thay đổi sách ngân hàng trung ương (liên quan đến lãi suất, tỷ giá) gây tác động lớn đến cơng tác điều hành tài tiền tệ Việt Nam giai đoạn tới Xét phạm vi ngành ngân hàng, Ngân hàng nhà nước (NHNN) thực thi trở lại định hướng thắt chặt sách tiền tệ Tăng trưởng tín dụng ba đến năm năm tới dự báo ổn định mức 14%/năm, giảm đáng kể so với thời kỳ trước (trong năm 2015-2017 tỷ lệ tăng trưởng trung bình đạt 18,1%) nguyên nhân thay đổi cầu cung tín dụng Tăng trưởng giảm xuống khiến hoạt động gia tăng nguồn thu tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) chịu tác động Bên cạnh đó, thời điểm áp dụng tiêu chuẩn theo Basel II cận kề, lộ trình NHNN đưa đến thời điểm 2020, toàn hệ thống Ngân hàng phải đáp ứng chuẩn Basel II, áp lực không nhỏ NHTM Trong điều kiện kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro, thách thức Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội (SHB) song song thành tích đạt hoạt động kinh doanh, cần giải pháp 75 giúp SHB phát triển cho vay danh mục không giống đồng thời phân tán rủi ro SHB nên dừng tập trung ưu tiên cho vay Trung - dài hạn đặc biệt khoản vay Doanh nghiệp nhà nước, tập đồn, Tổng cơng ty nhà nước Những khoản vay ban đầu có mang lại biên lợi nhuận lớn, thời gian dài, rủi ro lớn, đặc biệt rủi ro khoản Để tăng cường nguồn vốn trung - dài hạn, song song với công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tổ chức, SHB cần trọng, phát huy nhờ vào ưu NHTM tiếp cận nguồn vốn ODA từ tổ chức tài nước ngồi, đồng thời tăng cường huy động vốn qua định chế tài ngồi nước mà chi phí hợp lý với kỳ hạn năm Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh SHB cần phải đa dạng hóa nhằm hướng đến tăng cường dịch vụ để hạn chế phụ thuộc từ thu nhập cho vay Đa số nhà băng có kế hoạch nhằm đa dạng hoá nguồn thu, tăng thu từ dịch vụ, giảm dần gánh nặng thu tín dụng, tạo tỷ lệ hợp lý phi tín dụng tín dụng Tăng nguồn thu từ dịch vụ xu hướng đắn hoàn cảnh NHTM bước nỗ lực đáp ứng chuẩn Basel II, muốn thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng phải tính tốn tới việc tăng vốn chủ sở hữu Đồng thời, gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro, tạo tiền đề cho lợi nhuận tăng trưởng bền vững Gia tăng nguồn thu từ dịch vụ thể SHB q trình số hố dịch vụ, làm đa dạng hoá nguồn thu SHB, đặc biệt bối cảnh tín dụng khó có hội tăng trưởng cao năm trước 3.2.6 Thực phân loại nợ nghiêm túc trích lập dự phịng kèm với tăng cường hiệu xử lý nợ xấu SHB phải nghiêm túc thực xếp nhóm nợ, khơng để xảy việc lợi nhuận nên triển khai khơng xác cơng tác xếp trích lập dự phịng nhóm nợ SHB phải chủ động dựa vào tính chất để phân loại, xem xét tính khả thi việc thu hồi vay, nghiêm túc xếp nhóm nợ với trường hợp q hạn, khơng tn thủ hợp đồng tín dụng, đồng thời, trích lập đầy đủ dự phịng 76 nhằm giảm thiểu tổn hại có Nợ hạn, nợ xấu giống yếu tố tự nhiên tồn Ngân hàng, phải hình thành chế hiệu xử lý nợ Tuy nhiên, việc xử lý đòi hỏi phải gắn liền với triển khai biện pháp hạn chế, phòng ngừa nợ phát sinh bảo đảm phần trăm nợ xấu trì ngưỡng an tồn Phải phân cơng chức năng, nhiệm vụ rõ ràng cho phận liên quan, xây dựng máy tổ chức có lực, có sức mạnh nhằm giải khó khăn phát sinh triển khai xử lý nợ Hiện SHB có “Ban quản lý xử lý nợ có vấn đề” quyền trực tiếp Tổng giám đốc với nhiệm vụ chuyên trách thực giải thu hồi nợ vay có vấn đề (gồm vay theo dõi nội bảng ngoại bảng) Tuy nhiên, công tác xử lý nợ phải thực theo thận trọng, tránh nóng vội, cụ thể: - Cần tìm hiểu chi tiết tình hình kinh doanh, TSBĐ, tích cực từ phía khách hàng: đánh giá hội hồi phục hoạt động SXKD; tiềm toán gốc, lãi khoản vay; thiện chí bên vay, tình trạng TSBĐ khả xử lý - Cần có phương án hợp lý, uyển chuyển xử lý theo đặc trưng khách hàng, tiềm lực chi nhánh có bảo đảm hiệu cao thích hợp mặt chi phí: dùng hình thức lý hay hình thức khai thác Để khắc phục tình trạng nợ xấu kéo dài, giảm thiểu nợ xấu phát sính, SHB cần hành động theo biện pháp cụ thể sau: - Thiết lập hồn thiện quy trình xử lý nợ: làm rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, thẩm quyền, trách nhiệm phận, cá nhân tham gia xử lý nợ có vấn đề Quy trình nên đưa chế đánh giá chất lượng xử lý cán tham gia - Xây dựng chế thưởng thực hoàn thiện xử lý nợ xấu nhằm khích lệ, tạo động lực tích cực chuyên viên xử lý nợ - Tổ chức buổi tập huấn, khóa học chuyên sâu nhằm bồi đắp, củng cố trình độ kinh nghiệm chuyên viên phận xử lý nợ đặc thù 77 hoạt động xử lý nợ khác với cho vay hay thẩm định đơn SHB nên trọng trang bị cho chuyên viên trình độ luật chuyên sâu, khả thuyết phục phân tích ngồi u cầu chun mơn, nghiệp vụ - Trong quản lý sau vay, định kỳ theo tháng, Ban quản lý xử lý nợ có vấn đề nên tiếp nhận thơng tin có liên quan đến nhóm nợ tồn hệ thống SHB Các vay bị chuyển thành nợ xấu, nợ hạn chuyên viên tín dụng cần nêu rõ lý hạn, thời hạn khách hàng cam kết ý kiến xử lý ĐVKD Việc theo dõi từ đầu diễn biến nợ hạn giúp cho Ban quản lý xử lý nợ có vấn đề hình thành xong kho lưu trữ liệu riêng khách hàng, qua đề xuất biện pháp quản lý, thúc giục nhắc nhở xử lý khác với chủ thể 3.2.7 Nâng cao công tác nhận định giá TSBĐ Tính hết năm 2019, tổng giá trị TSBĐ SHB đạt 500 nghìn tỷ đồng, nhiên chiếm 50% tổng giá trị TSBĐ tài sản với tính khoản thấp, rủi ro nhiều không thuộc TSBĐ ưu tiên, khuyến khích nhận Bên cạnh đó, cơng tác định giá TSBĐ cịn bất cập, tính nội cao - tình trạng chung tồn hệ thống NHTM Theo số liệu cập nhật ngày 01/02/2019 từ Bộ tài chính, số lượng đơn vị thẩm định giá độc lập chưa nhiều, có 274 Doanh nghiệp với 1438 thẩm định viên cấp phép So sánh với số lượng TSBĐ cần định giá số lượng tương đối khiêm tốn Bên cạnh đó, điều kiện sở vật chất hệ thống liệu nhằm mục đích phục vụ hoạt động thẩm định giá hình hành, cịn chưa hồn thiện SHB có Trung tâm thẩm định TSBĐ, nhiên tạo điều kiện để ĐVKD chủ động thẩm định, phê duyệt giá trị TSBĐ đa số tài sản Điều gây tồn cán định giá SHB chưa đào tạo nghiệp vụ định giá thực giá tài sản mà thiếu ý kiến chuyên môn, tham khảo nguồn thông tin khơng thức Dẫn đến, giá trị định giá lớn so với giá trị thực khơng nhìn nguy tiềm ẩn Qua phân tích ta thấy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, SHB cần làm nghiệp vụ nhận định giá TSBĐ: - Tính tốn, xây dựng mức tỷ lệ lớn phép nhận loại 78 TSBĐ quy định bảo đảm cấp tín dụng Hạn chế nhận tài sản khó quản lý, tính khoản khơng cao, đặc thù hàng hóa, thiết bị, máy móc với mục đích phịng tránh rủi ro tiết kiệm chi phí cho SHB - Thực giao nhiệm vụ định giá TSBĐ đến Công ty quản lý khai thác tài sản SHB AMC nhằm tăng tính khách quan Đồng thời, quy định rõ trường hợp bắt buộc phải có ý kiến giá từ công ty định giá độc lập - SHB cần thiết kế hệ thống thông tin liên quan đến TSBĐ, hợp tác công ty nghiên cứu thị trường, tổ chức môi giới xây dựng liệu thơng tin thị trường cho tồn hệ thống SHB Song song với kết từ tổ chức định giá, nguồn liệu sở thiết yếu hỗ trợ SHB đánh giá cẩn thận, rõ ràng trước định cấp vốn, hạn chế rủi ro 3.2.8 Nâng cấp hệ thống phần mềm phát triển Công nghệ thông tin theo hướng đại Một yếu tố quan trọng nhằm giúp phát triển cho vay bền vững Công nghệ thông tin Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, dịch vụ sản phẩm mà NHTM đáp ứng muốn thu hút, lôi kéo ý cần thiết phải bổ sung thêm yếu tố Cơng nghệ Trên thị trường có diện ngày nhiều công ty Fintech, nhiều Ngân hàng có lựa chọn “bắt tay” với đối tượng này, đặc biệt công ty cung ứng dịch vụ toán trung gian nhằm cung cấp tới khách hàng sản phẩm phù hợp với xu hướng cách mạng cơng nghiệp 4.0 Chỉ riêng với lĩnh vực tốn, việc khuyến khích gia tăng hàm lượng cơng nghệ thơng tin giúp phục vụ trải nghiệm khách hàng, từ tạo hấp dẫn, giữ chân “thượng đế” Ứng dụng công nghệ thời đại 4.0 hỗ trợ nhiều thu phí từ dịch vụ, tất nhiên điều đồng nghĩa đòi hỏi đầu tư tương ứng từ phía NHTM SHB nên nắm bắt hội để nâng cấp, đổi sở hệ thống phầm mềm, hệ thống công nghệ thông tin nhằm đáp ứng đầy đủ mong muốn từ khách vay tương lai SHB cần mạnh dạn tăng chi phí để thử nghiệm dự án cơng nghệ, mục tiêu nhằm cải tiến khả phục vụ, đồng thời hồn thiện khung cơng nghệ tốn, liệu khách vay, giảm thiểu 79 rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Sự quản lý, điều hành Chính phủ, cấp ngành đến hoạt động cho vay NHTM vơ cần thiết Chính Phủ cần hỗ trợ mạnh mẽ quy định pháp luật giúp NHTM nói chung có SHB mở rộng kinh doanh, tăng trưởng bền vững làm lành mạnh thị trường tài chính, bảo đảm kinh tế ổn định, sớm nâng cao lực so với kinh tế giới Luận văn kiến nghị số nội dung sau: 3.3.1.1 Thiết lập cải thiện mơi trường pháp lý, bảo đảm tín dụng an tồn Hiện nay, ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật giúp Nhà nước kiểm sốt thị trường chặt chẽ đồng thời lại gây hậu khiến nhiều thành phần kinh tế gặp khó khăn việc thực cách xác đầy đủ Các quy trình thủ tục cịn phức tạp mức cần thiết gây cản trở hoạt động tổ chức tài phi tài Hơn nữa, đơi việc ban hàn văn diễn sau diễn biến tác động xấu kinh tế chưa mang tính xác thực kịp thời Vì thế, Nhà nước cần thường xuyên rà soát quy định, văn ban hành, kết hợp với khảo sát thực trạng nhằm đánh giá tính cấp thiết, phù hợp văn đó, đồng thời có phương án chỉnh sửa, thay thế, bổ sung kịp thời 3.3.1.2 Xây dựng, củng cố có sách hỗ trợ phát triển thị trường chứng khoán, thị trường mua bán nợ Theo thông lệ, nguồn vốn kinh tế chia làm hai nguồn: vốn ngắn hạn cung cấp chủ yếu từ ngân hàng, vốn trung - dài hạn lấy từ thị trường chứng khốn, góp phần giảm chi phí đầu vào, giảm gánh nặng cho ngành ngân hàng doanh nghiệp Thời gian qua, thị trường trái phiếu Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, đạt kết đáng khích lệ quy mơ tính khoản, đóng góp hiệu vào việc huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, 80 so với yêu cầu doanh nghiệp vốn cần thêm nhiều giải pháp để thị trường trở thành nguồn cung vốn ổn định, “truyền máu” tới doanh nghiệp, Doanh nghiệp khởi nghiệp Chính phủ cần hồn chỉnh chế, sách liên quan tới phát triển thị trường trái phiếu mối liên kết với thị trường tiền tệ Đồng thời xem xét, sửa đổi điều kiện Luật chứng khốn điều kiện quy trình phát hành trái phiếu doanh nghiệp công chúng, khả gắn xếp hạng tín nhiệm với phát hành trái phiếu doanh nghiệp, phạm vi phát hành, giao dịch phát hành riêng lẻ Muốn dứt điểm giải nợ xấu, nợ hạn hệ thống NHTM, Chính phủ cần đẩy nhanh, thúc đẩy phát triển thị trường mua bán nợ nhanh Mặc dù có tảng thị trường hình thành đến có bảy TCTD thực mua bán nợ với VAMC theo giá thị trường, số khiêm tốn so với quy mô nợ xấu toàn thị trường Thực tế cho thấy, thị trường mua bán nợ Việt Nam nhiều hạn chế nguyên nhân như: - Thị trường mua bán nợ xấu cịn lạc hậu thiếu tính cạnh tranh, số lượng chủ thể tham gia cịn - Năng lực tài chủ thể tham gia vào giao dịch thị trường mức yếu - Thơng tin hàng hóa nợ xấu thị trường cịn chưa minh bạch, có nhiều ý kiến không đồng - Phương thức mua bán đơn giản, không đa dạng - Thiếu nhà môi giới chuyên nghiệp - Thiếu sở liệu quốc gia thống nhất, minh bạch đầy đủ thông tin - Thiếu tổ chức có vai trị đứng tạo lập thị trường mua bán nợ xấu Chính phủ nên giao nhiệm vụ cho VAMC đơn vị dẫn dắt, tạo lập thị trường, VAMC phù hợp với vai trò trung tâm thúc đẩy phát triển thị trường mua bán nợ xấu Việt Nam Cũng cần củng cố tăng cường hoạt động nghiệp vụ VAMC định giá khoản nợ, phân tích, quản lý nợ xấu và/hoặc TSBĐ nợ đó, góp phần đẩy nhanh tăng hiệu giải nợ 81 3.3.1.3 Tăng cường công tác giám sát tài Trong tình hình kinh tế hội nhập, mở cửa sâu rộng nay, bên cạnh tăng trưởng giới tăng trưởng chững lại ảnh hưởng cạnh tranh thương mại chiến lược Mỹ - Trung, kinh tế nước nhiều điểm yếu, dễ bị tổn thương, Chính phủ cần chủ động giám sát tài vĩ mơ, bảo đảm an ninh tài Kiểm soát sát luồng vốn thị trường, đặc biệt luân chuyển luồng vốn ngắn hạn Tăng cường, khuyến khích mở rộng hình thức cơng khai tài Hình thành nên vùng đệm an tồn tài - tiền tệ quốc gia nhằm đảm bảo vững kinh tế vĩ mô Thiết lập hệ thống từ xa giám sát, phận phụ trách nhằm phân tích xác tình hình, nhận biết xu hướng phát triển, cảnh báo nguy dẫn đến an ninh tiền tệ có giải pháp ngăn chặn, ổn định tình hình 3.3.2 Kiến nghị tới NHNN NHNN quan trọng yếu việc định hướng chiến lược phát triển chung toàn hệ thống NHTM Việt Nam Do để thúc đẩy, tạo điều kiện HĐCV NHTM riêng SHB, Luận văn kiến nghị số nội dung NHNN cần thực hiện: 3.3.2.1 Hoàn chỉnh môi trường pháp lý liên quan tới cho vay Nhiều năm qua, phát sinh pháp lý xảy triển khai hoạt động cho vay giảm dần, cải thiện theo hướng kín kẽ, rõ ràng, đầy đủ đáp ứng với thông lệ quốc tế, thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay NHTM Nhưng đứng trước phát triển to lớn Cách mạng Công nghệ, khn khổ pháp lý cịn bất cập, quy định chưa hợp lý tồn nhiều, vấn đề mới, phức tạp phát sinh mà pháp luật chưa có quy định, chưa điều chỉnh kịp thời Ở hồn cảnh đó, NHNN cần thực rà sốt, tiếp tục cập nhật hình thức cho vay mới, gỡ bỏ quy định không cần thiết 3.3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin CIC Các NHTM tương tác với trung tâm thơng tin CIC, muốn hệ thống cung cấp hiệu liệu CIC cần: 82 S Tập hợp, tích lũy liệu khách hàng từ NHTM khác tổng hợp, cập nhật thông tin cho hệ thống liệu chung Ngoài cần phải thường xuyên phân tích đưa dự báo chung ngành, làm sở cho ngân hàng phân tích, đáp ứng theo u cầu cơng tác thẩm định tín dụng S Dựa nguồn tin tập hợp, trung tâm thông tin CIC phải thực phân tích, đánh giá, đưa ý kiến nhận định truyền đạt thơng tin cho tồn NHTM ngành nghề quan tâm, đồng thời dự đốn xu hướng thị trường phát triển Điều địi hỏi phận nhân phải có trình độ cao lực chuyên môn để báo cáo, thông tin chất lượng, xác S Tạo liên hệ với tổ chức, dịch vụ tư vấn trao đổi thông tin, liệu.quốc tế nhằm hợp tác trao đổi, khai thác nguồn thông tin cần thiết, đặc biệt thơng tin doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hay tổ chức mà có cơng ty mẹ đặt ngồi lãnh thổ Việt Nam tình hình tài 3.3.2.3 Triền khai liệt việc áp dụng chuẩn mực Basel II NHTM Các mục tiêu Basel II nhằm gia tăng mức an toàn, hiệu quả, lành mạnh lực cạnh tranh hệ thống NHTM qua ba trụ cột chính: trụ cột I bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn, trụ cột II nhằm nâng cao khả tự đánh giá mức đủ vốn ngân hàng, trụ cột III nhằm tuân thủ kỷ luật thị trường NHNN nên thực hiện: S Xây dựng, triển khai công cụ tra việc triển khai tính tốn vốn theo Basel II để hỗ trợ việc tra, giám sát quy trình, kết tính NHTM hệ thống S Đầu tư, nâng cấp hệ thống data IT chuẩn bị cho công tác tra, giám sát triển khai Basel II S Tiếp tục thúc đẩy hoạt động đào tạo, tuyên truyền thực Basel II thông qua hợp tác quốc tế, đề xuất chuyên gia thích hợp với nhu cầu, triển khai khóa đào tạo, tập huấn phận phụ trách dự án Basel II NHTM, đồng thời hợp tác tổ chức tư vấn để học hỏi, tham khảo kinh nghiệm triển khai Basel II 3.3.2.4 Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống 83 Với tốc độ phát triển ngày gia tăng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoàn cảnh hội nhập với kinh tế khu vực giới, việc tra giám sát NHNN đóng vai trị khơng thể thiếu việc trì ổn định nâng cao chất lượng HĐCV toàn hệ thống Thời gian qua, hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM có nhiều đổi sau học số nhà băng khủng hoảng, tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên, cơng tác cịn bất cập chưa lường trước vấn đề trọng yếu để xảy loạt sai phạm Nhiều tra phát sai phạm chậm chễ cơng tác xử lý dẫn đến tình trạng giám sát lỏng lẻo, thiếu biện pháp kịp thời khắc phục Trong thời gian tới nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác tra cần đổi phương thức thực tế tác nghiệp, có tra giám sát thường xuyên dựa quy định pháp luật Công tác tra, giám sát cần trọng vào nội dung tiềm ẩn nhiều rủi ro gây thiệt hại, vi phạm pháp luật việc cho vay, QTRR, quy trình NHTM Trong hoạt động tra, giám sát cần đưa phương án tra hiệu tránh chồng chéo, trang bị cho cán tra đầy đủ kinh nghiệm, kiến thức nghiệp vụ tra đặc thù Ngồi ra, cần nâng cao tính độc lập cơng tác giám sát, tra ngân hàng để kết luận tra có tính xác, độ tin cậy cao Đồng thời, phải thực theo dõi, giám sát việc bổ sung, khắc phục tồn theo kết luận Hiện công tác tra giám sát đặt nặng vào việc phát sai sót, chưa đẩy nhanh tiến độ khắc phục Vì vậy, sau tra, quan tra NHNN cần tích cực làm việc với ngân hàng bị tra để hoàn thiện khắc phục sai phạm theo kết luận tra với thời hạn cụ thể, rõ ràng có chế tài xử lý kịp thời không khắc phục 3.3.2.5 Tăng cường quản trị công ty hoạt động NHTM Quản trị công ty tác động tới khả chấp nhận rủi ro hoạt động NHTM, đánh giá mức độ chịu đựng Ngân hàng trước biến động kinh tế Hoạt động Ngân hàng nhằm huy động phân bổ tiết kiệm xã hội, vậy, 84 quản trị NHTM tốt đem đến phản ánh tích cực tới giá trị ngân hàng, tác động tới giá vốn khách hàng (tổ chức - cá nhân) họ NHTM hình thức đặc biệt doanh nghiệp, nên vận hành với đặc điểm khác với công ty: đa dạng đối tượng cho vay nên khó quản lý; độ rủi ro cao; chịu kiểm soát chặt chẽ với quy định khắt khe chi tiết ảnh hưởng tính hệ thống, hoạt động quản trị công ty cần có quan tâm, tăng cường Trên thực tế, việc quản trị công ty NHTM thời gian vừa qua bộc lộ hạn chế, phải khắc phục nhằm cạnh tranh điều kiện hội nhập, mở rộng hệ thống NHTM tại: - Chưa phân định rõ ràng nhiệm vụ, quyền hạn Chủ tịch HĐQT Tổng giám đốc nên dẫn đến hệ Chủ tịch HĐQT can thiệp sâu vào hoạt động điều hành Tổng giám đốc Nói cách khác, SHB chưa phân định rõ chức quản lý với chức điều hành - Chưa quy định cụ thể nghĩa vụ công khai, minh bạch thơng tin lợi ích liên đới người điều hành, giám đốc NHTM Hệ dẫn đến tình trạng cổ đơng chưa kiểm sốt giao dịch NHTM với bên có quan hệ (cho vay nội bộ, cho vay cổ đông lớn ) - Hiện chưa xây dựng chuẩn mực đạo đức khung quản trị Ngân hàng Trong công tác kinh doanh, NHTM quan tâm tới chuẩn mực đạo đức từ việc xây dựng đến áp dụng vào thực tế Hiệp hội Ngân hàng xây dựng áp dụng thành viên Hiệp hội Tuy nhiên, mức độ quốc gia, chưa có quy tắc quản trị Ngân hàng - Các quy định thực thi pháp luật quản trị NHTM chưa đủ mạnh Do yếu tố quy trình, nghiệp vụ nên hành vi sai trái từ hoạt động ngân hàng thường phát muộn; đồng thời mức độ nhạy cảm thông tin cao (liên quan đến người quản lý, điều hành) Điều dẫn đến vi phạm người người quản lý, điều hành bị che giấu “giải nội bộ” nên sai phạm bị bỏ qua không triệt để xử lý - Tình hình diễn biến tội phạm cá nhân, phận quản lý, điều hành 85 NHTM có chiều hướng gia tăng với tính chất, mức thiệt hại ngày nghiêm trọng đặt đòi hỏi phải cải thiện hiệu giám sát từ bên Từ hạn chế trên, tác giả đề xuất NHNN thực hiện: Thứ nhất, xây dựng thông tư quy định quy tắc quản trị NHTM để cụ thể hóa đặc thù quản trị NHTM, quy định chi tiết nhằm phân định trách nhiệm người quản lý, điều hành NHTM với nghĩa vụ tuân theo quy định pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động NHTM Bộ quy tắc quản trị NHTM hướng tới giải quyết: - Chắc chắn cần tuân thủ quy định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD người quản lý, điều hành với việc tuân thủ, thể nghĩa vụ thân bảo đảm quyền lợi thành viên góp vốn cổ đơng - Kiểm sốt hiệu hành vi lạm dụng việc tuân thủ quy định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD để trục lợi người quản lý, điều hành - Cụ thể hóa trách nhiệm cơng khai thơng tin người điều hành, quản lý NHTM tới bên liên quan phát huy vai trò hệ thống kiểm soát nội việc tuân thủ quy định Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng xây dựng ban hành quy tắc đạo đức quản trị phạm vi ngân hàng dựa theo quy tắc đạo đức kinh doanh ngân hàng Thứ ba, tăng cường thiết chế bảo đảm thực thi trách nhiệm người quản lý, điều hành NHTMCP phương án: - Phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng giám sát thực thi pháp luật quản trị NHTM, nghiên cứu bổ sung thêm tiêu chuẩn tuân thủ pháp luật quản trị ngân hàng kết nạp hội viên - Tăng cường chế chia sẻ thông tin, phối hợp điều tra, phát giác hành vi sai trái từ cá nhân quản lý điều hành NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với Bộ Công an quan điều tra địa phương 86 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động cho vay luôn nội dung quan tâm NHTM, không nguồn thu nhập lớn số hoạt động kinh doanh NHTM mà ảnh hưởng đến ổn định hệ thống tài kinh tế quốc gia Chất lượng hoạt động cho vay giảm sút kéo theo hệ lụy khó lường xảy vốn vay khơng quay vịng hạn, NHTM vai trị người vay không đủ nguồn tiền theo kế hoạch để chi trả nợ đáo hạn, tạo nguy khoản không NHTM mà tồn hệ thống Do nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay ln ln có tính cập nhật, thời sự, thu hút nhiều quan tâm từ nhà khoa học, nhà hoạch định sách, ơng chủ nhà bang, đặc biệt tình hình Chính phủ NHNN có Chiến lược phát triển Ngành Ngân hàng định hướng đến năm 2030 Hòa với xu cấu lại hệ thống NHTM, SHB tiến hành trình sáp nhập Habubank, chấp nhận mức nợ xấu cao sau sáp nhập, trải qua giai đoạn tăng trưởng nóng tín dụng, xuất nhiều nguy tiềm ẩn, chất lượng hoạt động cho vay kiểm soát theo dự báo ngân hàng đề ra, có dấu hiệu suy giảm mạnh so với ngân hàng TMCP quy mô Điều nguyên ngân phát sinh nhiều khoản nợ hạn, nợ xấu SHB thời gian gần Với thực vậy, Luận văn thực nghiên cứu đầy đủ nội dung để sáng tỏ thực trạng SHB qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Tuy vậy, biện pháp tác giả đề cập chưa thích hợp áp dụng vào quy mô phạm vi triển khai ngân hàng, có phương án ngân hàng sử dụng thực tế đạt kết tốt, có phương án lý thuyết chưa thể áp dụng vào thực tiễn giai đoạn này, lẽ chất lượng cho vay NHTM nội dung tương đối phức tạp, có tác động, liên quan nhiều chủ thể, vấn đề khác kinh tế Vì vậy, tác giả dù cố gắng trình bày nội dung phạm vi kiến thức thân Luận thành văn khó khơng Xin chân cảm ơn! 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Burak Guner-Barclays Global investors (2007), "Bank lending opportunites and credit standards", Journal OfFinancial stability 4(2008) 62-87 Allen N.BERGER & Gregory F.UDELL (1990), "Collateral, loan quality, and bank risk”, Journal OfMonetary Economics, New york University, 21-42 Bogdan Florin Filip (2015), "The Quality of Bank Loans within the Framework of Globalization", Procedia Economics and Finance 20 (2015) 208-217 Các ngân hàng: VPB, TCB, MBB, ACB (2015-2019), Báo cáo thường niên năm 2015-2019 KOLAPO,T.Fuso&AYENI,R.Kolade&OKE,M.Ojo(2012), Credit risk and commercial banks performance in Nigeria: A panel model approach, Australian Journal of Business and Management Research Marrison, C (2002), Fundamentals of risk Management, New York, Mcmilan Press Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư 16/2018/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 36/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 31 tháng 07 năm 2018 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, (2015-2019), Báo cáo thường niên ngân hàng SHB năm 2015- 2019 11 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 88 89 Phụ lục: (2017), Phiếu khảo chất lượng 12 Vũ Anh Quân Nângsátcao hiệu hoạt hoạtđộng độngcho tín vay dụngtạicủa Ngân hàng TMCP địa bàn Hà Nội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Paul S.Calem & Michael "Risk capital requirements 1.13.Bạn sử dụng sản phẩmLaCour cho vay(2001), SHB chưa-based ? for mortgage loans", Journal of Banking& Finance □14 RồiQuốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12, NXB Lao động, Hà Nội Quốc hội (2017), Nghị thí điểm xử lý nợ xấu số 42/2017/QH14 ngày □15.Chưa 21/06/2017 Bạn có hài lịng chất lượng sản phẩm cho vay SHB ? □ Có □ Khơng Tố t Trung bình Ké m Chưa đánh giá Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn □ Y kiến khác: Ứng dụng công nghệ Đánh giá cụ thể chất lượng dịch vụ cho vay mà bạn sử dụng SHB Quy trình cho vay Tiện ích dịch vụ Trình độ chun mơn thái độ phục vụ cán ngân hàng 90 Bạn có đề xuất để cải thiện chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay SHB? Kết luận, bạn đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay SHB ? Tốt Bình thường Kém Khác: ... chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 65 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 65 3.1.1 Định hướng phát triển Ngành Ngân hàng ... tổng quát: Luận văn nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Mục tiêu