6. Kết cấu luận văn
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Với vai trò là nguời quản lý và điều tiết vĩ mô đất nuớc, các cơ quan Nhà nuớc cũng rất cần quan tâm đến hoạt động cho vay doanh nghiệp tại các NHTM. Cụ thể:
NHNN cần sớm hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại để hỗ trợ cho quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng; các cơ chế, chính sách, khuyến khích miễn giảm thuế, phí để hỗ trợ tổ chức tín dụng trong xử lý nợ xấu và các tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thuế, phí liên quan đến các giao dịch sáp nhập, hợp nhất, mua lại trong hoạt động ngân hàng.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM để ngăn ngừa những đổ bể về hoạt động nhu trong những năm vừa qua, gây ảnh huởng đến hiệu quả, chất luợng cho vay của toàn bộ hệ thống ngân hàng. Yêu cầu các NHTM thực hiện nghiêm ngặt các quy định về tỉ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn thanh khoản, ngăn chặn khủng hoảng ngân hàng có thể xảy ra. Xử phạt nghiêm minh các truờng hợp cố tình lách luật hoặc không thực hiện đúng theo quy định. Phát triển và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để kịp thời phát hiện sai phạm và điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro và đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống.
tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM, NHNN đã giải phóng tính sáng
tạo và chủ động của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, đã xuất
hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các
ngân hàng nhu cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp
các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó,
NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của
các NHTM, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
Nâng cao vai trò và chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Ngày nay, thông tin về khách hàng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các NHTM nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng. Việc thiếu thông tin hay nhận đuợc nguồn thông tin không chính xác có thể sẽ làm cho quyết định cho vay của ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay nhất là trong công tác thẩm định và cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng.
Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cũng đã hỗ trợ khá nhiều cho các NHTM trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định và cho vay của các NHTM. Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin cũng chỉ mới dừng lại ở việc cung cấp du nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ quá hạn, tài sản bảo đảm của khoản vay; một số truờng hợp có phân tích sơ bộ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tuy nhiên, thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật nên chua đáp ứng đuợc đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin của các ngân hàng.
Do đó, để hỗ trợ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu tra cứu thông tin của các NHTM, NHNN cần yêu cầu các NHTM phải cung cấp thông tin về các khách hàng vay vốn một cách kịp thời và đầy đủ cho Trung tâm thông tin tín dụng. Trong truờng hợp các NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung cấp thông tin không chính xác hoặc không cung cấp thông tin về khách hàng thì NHNN cần phải có biện pháp mạnh để xử lý. Chỉ có nhu vậy thì các thông tin về khách hàng của Trung tâm thông tin tín dụng mới có thể phục vụ tốt nhất cho hoạt động thẩm định và cho vay của các NHTM, nhất là trong công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm các thông tin khác từ các cơ quan, ban ngành nhu Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tu, Tổng cục thuế,... để thực hiện xây dựng thông tin ngành, xu huớng phát triển trong tuơng lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng các chính sách cho vay, định huớng đầu tu của các NHTM; qua đó giúp cho các NHTM có quyết định đúng đắn trong việc tài trợ vốn cho các doanh nghiệp ở các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau.
Sớm thành lập một Công ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Việt Nam:
Hiện nay, việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng đều do các NHTM tự thực hiện dựa trên các chỉ tiêu về định tính và định luợng mà mỗi ngân hàng tự đặt ra, vì vậy, kết quả chấm điểm và xếp hạng của các NHTM không có sự thống nhất với nhau. Do đó, việc hình thành một công ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các NHTM. Chức năng chính của công ty này là thu thập, xử lý, phân tích các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành và các doanh nghiệp hoạt động trong cùng ngành nghề để đua ra các đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp. Trên cơ sở kết quả xếp hạng của công ty, các NHTM sẽ có đuợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp truớc khi có quyết định cho doanh nghiệp vay vốn hay không.
Bên cạnh đó, để giúp cho công ty này ngày càng phục vụ tốt cho hoạt động cho vay của các NHTM, NHNN có thể quy định tất cả các doanh nghiệp muốn đuợc ngân hàng xem xét cho vay vốn thì bắt buộc phải đuợc xếp hạng tại Công ty xếp hạng này. Điều này sẽ làm các doanh nghiệp nếu muốn vay vốn ngân hàng thì phải tự giác tham gia
đăng ký xếp hạng để có đuợc giấy chứng nhận. Hơn nữa, ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của công ty xếp hạng còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có đuợc vị trí xếp hạng cao.
Cụ thể hoá luật ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thể vận dụng hiệu quả và chính
xác hơn, tránh việc không hiểu chính xác áp dụng sai dẫn tới những rủi ro hoặc khó khăn trong việc giải quyết vấn đề khi có tranh chấp xảy ra, làm giảm hiệu quả hoạt động.
Tăng cường hỗ trợ các NHTM trong việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ thẩm định.
Tăng cường chính sách hiệu quả tiền tệ, đảm bảo an toàn trong hoạt động toàn hệ thống NHTM.
Tư vấn cho các NHTM những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội.
Bên cạnh đó cần tích cực tổ chức các hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, các hội thi cán bộ ngân hàng giỏi nghiệp vụ toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM và các đơn vị trực thuộc chúng. Hỗ trợ nguồn nhân lực, chuyên gia cho các đơn vị thành viên của ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần có những chiến lược phát triển thích hợp hơn nữa cho toàn ngành ngân hàng, đảm bảo sự phát triển bình đẳng giữa các ngân hàng. Đồng thời tạo điều kiện cho sự hợp tác hoạt động giữa các ngân hàng đối với những DAĐT, phương án kinh doanh quy mô lớn. Điều này sẽ góp phần tận dụng được thế mạnh của mỗi ngân hàng trong việc thẩm định DAĐT, phương án kinh doanh và phân tán rủi ro khi cho vay đối với các DAĐT, phương án kinh doanh lớn.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Tiếp tục hoàn chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, xác định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng, từng chuyên môn của mỗi phòng ban sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ NHNN quy định. Đồng thời kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết về áp dụng các quyết định mới của Vietinbank và của NHNN. Song song đó, hội sở chính cũng nên cử các chuyên gia, các cán bộ có nhiều kinh nghiệm về thị sát, truyền đạt kinh nghiệm và phố biến các văn bản mới ban hành cho từng chi nhánh do mỗi chi nhánh mang một đặc thù khác nhau, các chuyên gia sau khi được quan sát hoạt động có thể đưa ra những lời khuyên hợp l để đơn vị phát triển tốt hơn. Đồng thời việc làm này cũng khiến nhiều nhân viên từ các phòng ban trong chi nhánh nắm rõ được nghiệp vụ hơn, thay vì chỉ một nhóm các cán bộ được về hội sở để tập huấn.
Vietinbank nên tổ chức nhiều các khóa đào tạo và hội thảo về nghiệp vụ, kỹ năng và để phổ biến các văn bản mới áp dụng cho các cán bộ nhân viên của chi nhánh nói riêng và các cán bộ quan hệ khách hàng nói chung nhằm cho nhân viên các chi nhánh học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ và năng lực chuyên môn. Bên cạnh các khóa học tập trung, Vietinbank nên triển khai các khóa học trực tuyến qua mạng internet, do điều kiện chi nhánh ở xa có những cán bộ khó thu xếp theo học. Điều này sẽ thuận lợi và tạo điều kiện cho không chỉ nhân viên của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân và các chi nhánh khác trên toàn quốc.
Chú trọng tới công tác tuyển dụng, đặc biệt là các cán bộ tại vị trí thẩm định doanh nghiệp và thực hiện quán triệt tới tất cả các đơn vị trực thuộc hệ thống bằng văn bản. Thực hiện chính sách đãi ngộ, lương thưởng xứng đáng để thu hút nhân tài. Phối hợp với trường đạo tạo tổ chức các khóa đào tạo mang tính thực tiễn, hiệu quả cao, bổ sung tốt cho cán bộ tín dụng các kiến thức, kinh nghiệm về thẩm định cho vay. Thực hiện tái cơ cấu, định biên lao động, kiện toàn nhân sự trên toàn hệ thống, tránh tình trạng phân bổ nguồn lực không hợp lý, tối đa hóa hiệu suất, năng suất làm việc của nhân viên.
- Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện, nâng cao nội dung thẩm định. Phát hành văn bản hướng dẫn thẩm định khách hàng doanh nghiệp theo từng đối tượng (theo ngành, theo quy mô,...). Xây dựng, rút gọn biểu mẫu của tờ trình một cách khoa học tờ trình, báo cáo thẩm định để cán bộ có thể phân tích xúc tích, tiết kiệm thời gian, tiền của cho ngân hàng mà vẫn đầy đủ thông tin.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại trong ngân hàng
Trang thiết bị, công cụ làm việc được chú trọng đầu tư nâng cấp sẽ hỗ trợ đắc lực cho quá trình làm việc của toàn Vietinbank nói chung và của từng cán bộ tín dụng. Tăng cường các trang thiết bị, công cụ không chỉ là những trang thiết bị văn phòng thông dụng để phục vụ công việc hàng ngày mà còn là việc trang bị các công nghệ thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định bởi thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cho vay có đặc điểm là phạm vi rộng, thu thập khó khăn. Do vậy Vietinbank nên áp dụng phần mềm quản l lưu trữ thông tin để tạo điều kiện
thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi làm công tác thẩm định dễ dàng tra cứu, luu trữ thông tin, kết xuất thông tin, báo cáo một cách dễ dàng. Vietinbank cũng cần xây dựng các báo cáo ngành theo định kỳ hàng tháng, chậm nhất hàng quý, thu thập và mua thông tin, báo cáo từ các tổ chức nghiên cứu thị truờng, phân tích báo cáo ngành và gửi các báo cáo trên toàn hệ thống cho các chi nhánh và đơn vị trực thuộc để cán bộ cập nhật thuờng xuyên.
Bên cạnh đó, cần thiết phải có sự đầu tu trang bị phần mềm tiên tiến hiện đại phục vụ cho công tác thẩm định. Trong điều kiện ứng dụng mạnh mẽ thành tựu công nghệ thông tin vào giải quyết công việc thì việc ứng dụng các phần mềm chuyên dụng vào công tác thẩm định dự án, phuơng án vay vốn của khách hàng sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có thể tiến hành thẩm định các dự án, phuơng án vay vốn một cách khoa học, chính xác, khách quan. Nhu vậy, có thể thấy với việc tăng cuờng các trang thiết bị, công cụ làm việc, đặc biệt là các phần mềm ứng dụng phục vụ công tác thẩm định cho vay sẽ giúp cán bộ tín dụng nâng cao đuợc chất luợng thẩm định cũng nhu rút ngắn đuợc thời gian thẩm định cho vay, góp phần giải quyết nhanh hồ sơ cho khách hàng.
Ngoài ra, Vietinbank cần đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi và hiện đại hóa Corebanking, hiện đại hóa công nghệ, tăng tốc độ xử lý của các phần mềm, máy tính để nâng cao năng suất lao động của cán bộ.
Trên đây là các giải pháp truớc mắt, mang tính ngắn hạn mà chi nhánh có thể tham khảo thực hiện để khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay. Các biện pháp này cần đuợc thực hiện đồng bộ, quyết liệt và cùng lúc trong điều kiện kinh tế xã hội hiện nay để có đuợc hiệu quả cao nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận được trình bày ở Chương 1, thực trạng hoạt động, hạn chế và những nguyên nhân gây ra hạn chế ở Chương 2, những chiến lược kinh doanh và mục tiêu cụ thể từ năm 2019-2021 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, trong Chương 3, luận văn đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm các nhóm giải pháp về thể chế, giải pháp về nghiệp vụ và các giải pháp hỗ trợ khác đối với các cơ quan quản lý Nhà nước, với NHNN và với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Với những giải pháp cơ bản cùng với những kiến nghị được trình bày trong Chương 3 hy vọng sẽ góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh nói chung của Chi nhánh, qua đó góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh và tạo thế vững bước cùng với ngành ngân hàng tiến vào con đường hội nhập kinh tế thế giới và phục vụ tốt nhất cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
KẾT LUẬN
Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng thương mại, tạo ra một nguồn lợi nhuận không nhỏ cho các ngân hàng và góp phần đem lại một diện mạo mới cho nền kinh tế. Tuy nhiên, đây lại là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro đối với các Ngân hàng, vậy nên chất lượng hoạt động cho vay luôn được các Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm, nhất là trong thời buổi kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa dẫn đến phát sinh các khoản nợ xấu, khó đòi như hiện này thì vấn đề này càng trở nên quan trọng và cần quan tâm hơn bao giờ hết. Với đặc thù là một Chi nhánh có hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ nên việc nghiên cứu đề xuất các giải pháp nâng cao chất cho vay để phát huy hiệu quả kinh doanh cũng như đảm bảo an toàn nguồn vốn là hết sức cần thiết đối với hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay trong đó có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân. Trên cơ sở luận và thực tiễn về nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại, luận văn đã hoàn thành một số nội dung cơ bản sau: