6. Kết cấu luận văn
1.1. TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNGCHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA
1.1.6. Đặc điểm hoạt độngcho vay và nguyên tắc cho vay đối với doanh nghiệp của
của Ngân hàng thương mại
Đặc điểm hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Khách hàng doanh nghiệp là đơn vị kinh tế, hoạt động trên thương trường, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản; Đã được đăng ký kinh doanh; Đang hoạt động kinh doanh; theo Thơng tư 39 [9] khách hàng doanh nghiệp chính là đối tượng cho vay pháp nhân, do đó cho vay khách hàng doanh nghiệp có một số đặc điểm khác với những đối tượng khách hàng khác, cụ thể:
Số lượng khách hàng là doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số lượng khách hàng, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng. Trong khi đó, số lượng khách hàng cá nhân thường lớn nhưng giá trị các khoản vay thường nhỏ.
Thông tin của khách hàng là doanh nghiệp cung cấp có độ tin cậy hơn thơng tin do khách hàng cá nhân cung cấp.
Đối tượng cho vay doanh nghiệp của của ngân hàng rất đa dạng vì doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản đảm bảo nợ vay của doanh nghiệp có giới hạn. Ngồi nhu cầu vốn vay lớn thì việc luân chuyển vốn của doanh nghiệp diễn ra thường xuyên, cần được đáp ứng nhanh chóng. Quy mơ vốn có tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đến năng lực cạnh tranh nhất là trong giai đoạn nền kinh tế nước ta hội nhập ngày càng sâu rộng với nền kinh tế thế giới.
Việc cho vay đối với doanh nghiệp vẫn tuân thủ theo quy trình cho vay chung gồm các bước cơ bản như lập hồ sơ đề nghị cấp hạn mức cho vay; thẩm định phân tích cho vay, đưa ra phê duyệt các khoản cho vay; quyết định ký hợp đồng cho vay; giải ngân; kiểm tra giám sát sau khi cho vay; thanh lý hợp đồng cho vay. Các bước trong quy trình cho vay đối với doanh nghiệp khi thực hiện phức tạp hơn nhiều so với khi thực hiện đối với khách hàng cá nhân.
trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Vì vậy, thành cơng hay thất bại của các dự án hay phương án ảnh hưởng rất lớn đến khả năng hoàn trả nợ cả gốc và lãi của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thông thường lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp thường thấp hơn lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân. B ởi quy mô khoản vay vốn của doanh nghiệp lớn hơn quy mô khoản vay vốn của khách hàng cá nhân, cần tìm kiếm nhiều khách hàng cá nhân mới có thể đem lại lợi nhuận tương đương lợi nhuận do một doanh nghiệp mang lại, độ rủi ro của cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn doanh nghiệp do thơng tin khách hàng cá nhân cung cấp ít có tính xác thực hơn. Các yếu tố này được coi là phần bù rủi ro tính vào lãi suất nên lãi suất cho vay doanh nghiệp thường thấp hơn lãi suất cho vay cá nhân.
Nguyên tắc cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp được thực hiện theo thỏa thuận của NHTM và doanh nghiệp, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật có liên quan (bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường), các quy định hiện hành của NHTM.
Ngân hàng thương mại xem xét cho vay đối với doanh nghiệp mà NHTM có khả năng xác định, quản l được nguồn trả nợ cho khoản vay đó.
Điều kiện đối với khoản vay: Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp; Có phương án sử dụng vốn khả thi.
Doanh nghiệp vay vốn tại NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay; Hoàn trả nợ gốc, lãi và các loại phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay; Tuân thủ các quy định của NHNN liên quan đến hoạt động cho vay và quy định của pháp luật.