6. Kết cấu luận văn
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNGCHO
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động cho vay nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn các nhân viên ngân hàng trong việc cho vay đối với khách hàng. Tổng thể các quy định này bao gồm toàn bộ các vấn đề liên quan đến cho vay như: Quy mô, lãi suất cho vay, kỳ hạn các khoản vay, tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay, các mức lệ phí, phạm vi, các khoản cho vay có vấn đề và các nội dung khác,v.v.. .Chính sách cho vay đóng vai trị rất quan trọng trong phương hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, là văn bản thể hiện chiến lược, phương châm, đường lối của ngân hàng trong việc thực thi các giao dịch cho vay, đảm bảo các mục tiêu đề ra. Một chính sách cho vay đúng đăn, hợp lý, khoa học sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn và đảm bảo khả năng an toàn, lợi nhuận của ngân hàng. Bất kỳ ngân hàng nào muốn có chất lượng cho vay tốt đều phải có một chính sách cho vay vừa rõ ràng, phù hợp với ngân hàng mình, vừa tuân theo những quy định chung được ban hành bởi NHNN cho các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo sự an tồn và phát triển cho tồn hệ thống.
Quy trình cho vay
Về nguyên tắc, các quy trình cho vay của các ngân hàng có nội dung cơ bản tương tự nhau, tuy nhiên về chi tiết lại có nhiều khác biệt. Điều này phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực của đội ngũ nhân sự và mức độ ứng dụng công nghệ tin học. Tuy nhiên quy trình thường bao gồm 6 bước cơ bản sau:
Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Thêm vào đó dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của luật pháp, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh. Mặt khác, quy trình cho vay cịn là cơ sở để kiểm sốt tiến trình cho vay và điều hành chính sách cho vay phù hợp với thực tiễn. Thơng qua kiểm tra quy trình, nhà quản trị ngân hàng sẽ xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh cũng như hướng đào tạo, phân cơng trong tương lai để từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Mơ hình tổ chức của ngân hàng
Mơ hình tổ chức của ngân hàng được tổ chức một cách khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận, các phòng ban, tạo cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay một cách hiệu quả, quản lý tốt các khách hàng và khoản vay đồng thời giải quyết kịp thời các khoản nợ có dấu hiệu xấu. Ngược lại với một mơ hình khơng rõ ràng sẽ tạo sự chồng chéo trong phân chia khối lượng công việc, gây ra sự thiếu chặt chẽ, thiếu trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với cơng việc. Điều này là vô cùng nguy hiểm. Chính vì vậy cơng tác tổ chức ngân hàng, kiểm soát nội bộ phải được hết sức chú ý, phải đảm bảo đúng người đúng việc, phát huy được khả năng của mỗi người và tạo sự phối hợp nhịp nhàng trong
toàn bộ máy.
Chất lượng đội ngũ nhân sự
Một ngân hàng với đội ngũ lãnh đạo và nhân viên có trình độ chun mơn cao, có đạo đức, giàu kinh nghiệm và nhiệt tình, tâm huyết với nghề sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, sở dĩ như vậy vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào tất cả các khâu trong quy trình cho vay. Nếu cán bộ tín dụng thành thạo nghiệp vụ, được đào tạo chuyên sâu, có kiến thức và kỹ năng tốt sẽ đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, độ nhạy bén với thị trường, xác định được báo cáo tài chính có chân thực hợp lý khơng, khách hàng có uy tín hay khơng và phát hiện được những hành vì cố ý gian lận của khách hàng. Tương tự như vậy, với những cá nhân khơng có đạo đức nghề nghiệp, cố tình vi phạm pháp luật nhằm chuộc lợi cho bản thân sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và gây thâm hụt tài sản, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, gây ra hình ảnh xấu trong mắt khách hàng. Trên thực tế, đã xảy ra rất nhiều trường hợp nhân viên tín dụng tiếp tay cho khách hàng làm hồ sơ không trung thực, khiến phát sinh những khoản vay khơng an tồn cho ngân hàng, khơng có đầy đủ tài sản đảm bảo vẫn được cấp vốn vay. Chính vì vậy nên ngân hàng muốn nâng cao chất lượng cho vay thì khơng thể khơng chú ý đến yếu tố con người.