6. Kết cấu luận văn
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
2.1.3. Một số kếtquả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần
Hà Nội là thành phố trực thuộc Trung ương, trung tâm kinh tế quan trọng, là thủ đô nước Việt Nam đồng thời cũng là nơi tập trung rất nhiều cơ quan tổ chức kinh tế, trung tâm thương mại và mật độ dân cư đơng đúc. Chính điều này đã tạo điều kiện để các TCTD mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn và sự cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng gay gắt hơn. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sáng suốt của B an Giám đốc và sự nỗ lực phấn đấu của tồn thể cán bộ cơng nhân viên Chi nhánh trong việc triển khai thực hiện tốt các chủ trương, chính sách,v.v... mà trong những năm qua chi nhánh đã hoạt động rất hiệu quả, vượt qua khủng khoảng kinh tế thế giới nói chung và cả nước nói riêng và có những bước phát triển vững chắc trong những năm gần đây.
Trong suốt thời gian hoạt động, Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt đuợc đuợc một số thành quả nhất định, nhu sau:
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Duới đây là biểu đồ thể hiện tình hình nguồn vốn huy động của Vietinbank Thanh Xuân theo đối tuợng và kỳ hạn.
Bảng 2.1. Ket quả huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018
■ Tổng nguồn vốn huy động BTien gửi TCKT BTiền gửi dân cư BKhong kỳ hạn Bcó kỳ hạn
Biểu đồ 2.1. Nguồn vốn huy động tại Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018
m
Tồng du nợ cho vay 4.720 5.310 6.000 6.846
Nhìn vào biểu đồ 2.1 và bảng số liệu 2.1: Bảng số liệu tình hình huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng dần qua các năm đặc biệt tăng mạnh trong năm 2017- 2018. Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động mới chỉ đạt 15.614 tỷ
đồng, năm 2016, tổng nguồn vốn đạt 18,222 tỷ đồng tăng gần 16.7% so với năm 2015. Năm 2017 tổng vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân đạt 21,447 tỷ đồng tăng 17.79% so với năm 2016 và đến 2018, tổng nguồn vốn huy động đã đạt 24.648 tỷ đồng, tăng 15,1%. Đây là năm tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân tăng kỷ lục trong giai đoạn 2015- 2018, phản ánh đúng tình hình nền kinh tế trong nuớc và uy tín của Vietinbank nói chung cũng nhu Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng trên thị truờng Hà Nội.
Phân theo đối tuợng khách hàng, nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu từ các tổ chức kinh tế chiếm trên 65% trong tổng nguồn vốn, còn lại là nguồn tiền gửi dân cu. Nhung giai đoan 2015- 2018, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế giảm dần và tăng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cu. Theo xu huớng cơ cấu nguồn vốn nhu vậy tính ổn định về nguồn cao hơn nhung chi phí huy động vốn lớn. Trong khi, việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đuợc uu điểm là số du lớn, nhung phải thuờng xuyên luân chuyển để sinh lời, không thể cố định hoặc duy trì lâu dài, khơng mang tính ổn định cao bằng nguồn tiền gửi dân cu. Phân theo kỳ hạn, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng trên 82%, cao nhất lên tới 83% trong năm 2016 còn lại là nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn. Nhìn chung qua các năm, nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, các định chế tài chính và có kỳ hạn. Đây là những nguồn vốn khơng ổn định, chi phí huy động vốn cao, trong tuơng lai Chi nhánh nên huớng tới thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế có nguồn nhàn rỗi nhu các kho bạc hoặc các công ty nhà nuớc để tăng hiệu quả huy động nguồn.
Về phân định nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn cho thấy t lệ nguồn vốn không kỳ hạn của chi nhánh ở mức tuơng đối cao trên 13% trên tổng nguồn vốn, năm 2017 là năm tỷ lệ cao nhất đạt 17.2% tổng nguồn vốn và năm 2018 là 16,8%. Đây là
nguồn vốn với chi phí rẻ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
2.1.3.2. Tình hình cho vay
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018
vừa 463 424 470 581
giai đoạn 2015- 2018 cho thấy, tổng du nợ cho vay có sự tăng truởng qua các năm. Năm 2015, du nợ cho vay đạt 4.720 tỷ đồng; 2016 tổng du nợ cho vay đạt 5,310 tỷ đồng tăng mạnh so với năm 2015, tăng 12.5%. Năm 2017 tổng du nợ cho vay đạt 6000 tỷ đồng tăng mạnh so với năm 2016, tăng 13%; năm 2018 tổng dự nợ cho vay đạt 6.846 tỷ đồng, tăng 14,1%, đây là con số tăng truởng lớn nhất trong cả giai đoạn 2015-2018.
Trong giai đoạn 2015- 2018 tổng du nợ cho vay của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân tăng truởng ổn định ở mức cao đạt trên 12% và tỷ trọng tăng cao nhất là năm 2018 đạt 14,1% so với năm 2017. Điều này phản ánh đúng tình trạng nền kinh tế trong nuớc và mức phát triển ổn định của hệ thống Ngân hàng Vietinbank nói chung.
Nhìn chung, đối tuợng khách hàng vay vốn của chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng Doanh nghiệp Lớn (bao gồm cho vay vốn luu động ngắn hạn, cho vay dự án đầu tu dài hạn, cho vay dài hạn các cơng trình xây dựng cơ bản, cho vay dự án bất động sản,... chiếm trên 60% tổng du nợ) và nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm khoảng 20% tổng du nợ, cịn lại nhóm khách hàng Doanh nghiệp Vừa và
Nhỏ và Doanh nghiệp FDI chỉ chiếm trên dưới 13% tổng dư nợ cho vay tồn chi nhánh. Tỷ lệ nhóm khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ không cao trong tổng dư nợ là do tình hình kinh tế của đất nước cịn chưa phục hồi trong giai đoạn 2015- 2018, doanh nghiệp làm ăn ngày càng khó khăn, sự cẩn trọng của Ngân hàng đối với các Doanh nghiệp cao dẫn đến Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ và Doanh nghiệp FDI khó tiếp cận vốn vay, ngân hàng khó tìm được khách hàng mới đáp ứng đủ các điều kiện cho vay. Trong lúc nợ xấu của Ngân hàng ngày càng cao, nên Ngân hàng chỉ ưu tiên chọn những doanh nghiệp có khả năng, tiềm lực kinh tế mạnh và khả năng thanh khoản cao. Bên cạnh đó, Ngân hàng phân loại phân khúc khách hàng doanh nghiệp theo chỉ tiêu về doanh thu. Một số doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức doanh thu hàng năm đạt trên 500 tỷ đồng sẽ tự động được đưa về phân khúc khách hàng doanh nghiệp Lớn dẫn đến dư nợ Doanh nghiệp Lớn tăng và giảm tương ứng dư nợ Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ. Trong những năm 2015 - 2018 t lệ dư nợ cho vay DNVVN và FDI cịn có xu hướng giảm xuống. Tỉ lệ này là 9,8% năm 2015 thì năm 2016 chỉ cịn 8,0% và giảm xuống 7,8% vào năm 2017 và 8,4% năm 2018. So với cơ cấu cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh nói chung thì tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN và FDI như vậy tương đối thấp. Việc dư nợ cho vay tập trung quá nhiều vào một vài Doanh nghiệp Lớn nên một khi các doanh nghiệp này làm ăn thua lỗ nó sẽ kéo theo ngân hàng cũng bị dư nợ xấu cao, khiến lợi nhuận làm ra khơng đủ để trích dự phịng rủi ro. Nó phản ánh đúng thực tế khơng nên cho trứng vào một giỏ mà phải phân tán rủi ro, cho vay nên trải đều các đối tượng vay, đặc biệt tăng cho vay các DNVVN và FDI. Bởi vì, trên thực tế khi cho các DNVVN và FDI vay, Ngân hàng không những kiếm được lợi nhuận cao hơn do lãi suất cho vay đối với các DNVVN và FDI thường
cao hơn so với lãi suất cho vay các DNL, thời gian thẩm định và quản lý một khách hàng DNVVN và FDI cũng ít hơn, đơn giản hơn so với các DNL. Các DNL thường được áp dụng các chương trình lãi suất ưu đãi do vậy biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra không nhiều.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân có mức tăng trưởng tương đối ổn định. T trọng trong tổng dư nợ ln duy trì
Nă m
2015 2016 2017 2018
Lợi nhuận trước trích lập DPRR 269.5 353.7 405.9 465.7
Trích lập DPRR 42.0 96.6 103.8 101.1
Lợi nhuận đã trích lập DPRR 227.5 257.1 302.1 364.6
mức trên 20% và có sự tăng trưởng về mặt số tuyệt đối theo đúng định hướng của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
2.1.3.3. Phát triển dịch vụ thanh toán của ngân hàng
Với chủ trương đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán của Vietinbank, tận dụng lợi thế mạng lưới và ứng dụng cơng nghệ hiện đại sẵn có của Vietinbank song song với việc tìm kiếm khách hàng mới, Chi nhánh Thanh Xuân đã đẩy mạnh dịch vụ thanh tốn của ngân hàng mình. Những năm qua kết quả phát triển dịch vụ thanh tốn và doanh thu từ phí dịch vụ tăng đều qua các năm.
Dưới đây là kết quả phát triển dịch vụ thanh tốn và doanh thu từ phí dịch vụ của Vietinbank Thanh Xuân:
■2016 55 8 11.5 9 8 18.5
■2017 62.9 8.7 14.2 11.4 9.6 19
■2018 70.5 9.4 17.8 12.9 11.7 18.7
■ 2015 ■ 2016 ■ 2017 B2018
Biểu đồ 2.2. Kết quả thu phí dịch vụ tại Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2018
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018
Nhìn vào biểu đồ 2.2, Bảng số liệu kết quả thu phí dịch vụ tại Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2018 cho thấy tổng thu phí dịch vụ của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân đạt mức cao và tương đối đa dạng. Trong giai đoạn 2015- 2018 tăng trưởng đều đặn với doanh thu phí dịch vụ từ 52.3 tỷ năm 2015 lên 62.9 tỷ năm 2017 tăng trưởng 20.27% và tăng lên 70,5 tỷ đồng năm 2018. Hiện nay, theo định hướng của Ngân hàng Công thương trên cơ sở hệ thống mạng lưới sẵn có, cơng tác bán chéo sản phẩm, các chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh các nguồn thu từ hoạt động thu phí, giảm sự phụ thuộc vào nguồn thu từ lãi.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Với lợi thế về mạng lưới rộng, công nghệ ngân hàng tiên tiến cùng với sự cố gắng nỗ lực của toàn Chi nhánh,Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt đươc những kết quả kinh doanh khả quan trong giai đoạn 2015- 2018.
Dưới đây là biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân:
Bảng 2.3. Ket quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018
Xuân giai đoạn 2015 - 2018 ta thấy, trong giai đoạn 2015- 2018 lợi nhuận của Chi nhánh tăng trưởng ổn định và luôn ở mức tương đối cao. Kết quả này là những nỗ lực của Vietinbank Thanh Xuân không những trong hoạt động cho vay mà cịn từ các cơng tác huy động vốn, các hoạt động dịch vụ, thu phí, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, ... Chính nhờ những lợi thế về quy mơ, uy tín và thương hiệu Vietinbank cùng sự đa dạng về các hình thức sản phẩm, dịch vụ đã giúp Vietinbank Thanh Xuân tăng trưởng và hoạt động có hiệu quả.
Năm 2015- 2016, hoạt động của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế, nợ xấu trong Ngân hàng gia tăng, nhiều ngân hàng không đạt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, lợi nhuận sụt giảm. Tuy nhiên Chi nhánh Thanh Xuân đã thực sự cố gắng trong việc phát huy những lợi thế của mình để hoạt động kinh
doanh đạt được những kết quả nhất định, lợi nhuận trước trích lập dự phịng đạt 353,7 tỷ đồng; tăng 31%, tương ứng 84,2 tỷ đồng so với năm 2015. Nguyên nhân do Vietinbank Thanh Xuân đã thúc đẩy hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận lớn từ hoạt động cho vay cho Chi nhánh. Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay đã dẫn đến nợ xấu cũng tăng mạnh so với năm 2015. Trong năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh lên tới 4,3% nên việc trích lập DPRR tăng mạnh 130% so với năm 2015, tương ứng tăng 54,6 tỷ đồng. Tốc độ tăng của trích lập dự phịng lớn nên lợi nhuận sau trích lập đạt 257,1 tỷ đồng, chỉ tăng 13% so với năm 2015.
Sang đến năm 2017, lợi nhuận sau trích lập dự phịng của Chi nhánh là 302,1 tỷ
đồng, tăng 18% so với năm 2016. Tuy nhiên, chi phí trích lập dự phịng rủi ro vẫn tiếp
tục tăng điều này đã làm ảnh hưởng tới lợi nhuận sau trích lập DPRR của Chi nhánh. Đến 2018 do quá trình xử lý nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh trong năm 2017 theo sự chỉ đạo chung của Vietinbank Việt Nam và của Ngân hàng Nhà nước mà đến 2018 việc rủi ro tín dụng đã được quản lý tốt hơn, cùng với đó là trích lập dự phịng cũng đã khơng cịn phải tăng nữa, điều này dẫn tới lợi nhuận của chi nhánh tăng lên. Do đó, trong thời gian tới, để tiếp tục giữ vững vị trí hiện tại trong hệ thống VietinB ank và tiếp tục phát triển, Chi nhánh Thanh Xuân cần phải có những biện pháp kiên quyết, hiệu quả để giảm tỷ lệ nợ xấu hơn nữa, nhằm làm tăng lợi nhuận của chi nhánh và góp phần vào sự ổn định và phát triển của ngân hàng.