Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp tại NH agribank chi nhánh tây đô khoá luận tốt nghiệp 669

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO KHOA TÀI CHÍNH KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Sinh viên thực : Trần Hải Sơn Lớp : K19CLC - TCA Mã sinh viên : 19A4030421 Giảng viên hướng dẫn : TS Bùi Thị Mến HÀ NỘI, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô” đề tài nghiên cứu riêng cá nhân thực Các số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực hoàn tồn khơng chép hay sử dụng kết đề tài nghiên cứu tuơng tự Nếu phát lời tơi nói sai thật, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Sinh viên thực Trần Hải Sơn i LỜI CẢM ƠN Sau kết thúc trình học thực tập, vận dụng kiến thức đuợc học mở rộng vốn kiến thức mình, lời đầu tiên, em bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô giáo Học viện Ngân Hàng giảng dạy, huớng dẫn giúp đỡ em Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cần áp dụng kiến thức học tập, nghiên cứu đuợc Nhà truờng dạy nỗ lực thân, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến: Quý Thầy, Cô giáo Học viện Ngân Hàng giúp em lĩnh hội đủ kiến thức vô quý báu Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Thị Mến - giáo viên huớng dẫn dành nhiều thời gian quý báu để định huớng giúp em hoàn thiện đuợc luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Tây Đô tạo điều kiện giúp đỡ trình thực tập Mặc dù khóa luận đúc kết từ kiến thức kinh nghiệm đuợc học, song chắn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em kính mong q Thầy, Cơ giáo đóng góp ý kiến để đề tài đuợc hoàn thiện Sau em xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan tâm, ủng hộ nhiệt tình Đó nguồn động viên lớn để em hoàn thiện đuợc luận văn Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan tài sản bảo đảm 1.1.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 1.1.2 Phân loại tài sản bảo đảm 1.1.3 Điều kiện để trở thành tài sản bảo đảm 1.2 Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm thẩm định giá tài sản bảo đảm .7 1.2.2 Mục đích ý nghĩa cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.3 Nguyên tắc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng 1.2.4 Quy trình chung thực nghiệp vụ thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay KHDN ngân hàng thương mại 12 1.2.5 Nội dung công tác thẩm định giá trị tài sản bảo đảm lần đầu .14 1.2.6 Nội dung công tác tái thẩm định 15 1.2.7 Phương pháp định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp15 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định giá TSBĐ .22 1.3 Kinh nghiệm công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút 24 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định giá TSBĐ cho vay KHDN Ngân hàng thương mại số nước giới .24 NHTM Việt Nam 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 28 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank - Chi nhánh Tây Đô .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Tây Đô 28 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Tây Đô 29 2.1.3 Tình hình nhân lực cấu tổ chức Agribank Tây Đô .30 2.1.4 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 34 2.1.5 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 35 2.1.6 Tình hình du nợ cho vay Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 37 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm KHDN Ngânhàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 38 2.2.1 Công tác cho vay KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô38 2.2.2 Thực trạng quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Tây Đô 40 2.2.3 Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô .42 2.2.4 Nghiên cứu thực tiễn nghiệp vụ 49 2.3 Đánh giá tổng quát công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô .56 2.3.1 Những kết đạt đuợc 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ .61 3.1 Định huớng phuơng án phát triển chung Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 61 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơngtác thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô .61 iv 3.2.1 Giải pháp tổ chức quản lý nângTẮT cao nghiệp vụ cho CBTD DANH MỤCnhư VIẾT thẩm định giá trị TSBĐ 61 3.2.2 Giải pháp công tác thu thập xử lý thông tin thẩm định .62 3.2.3 Giải pháp phòng tránh gặp rủi ro khâu xử lý thông tin bản, hồ sơ pháp lý TSBĐ khách hàng cung cấp 63 3.2.4 Giải pháp cải thiện việc phụ thuộc vào công ty định giá bên .63 3.2.5 Cải thiện thủ tục xử lý thu hồi nợ 63 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, NHNN quan, tổ chức liên quan 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 65 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Tây Đô 66 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 Từ viết tắt - Từ nguyên nghĩa NHTM BCTC Ngân hàng thương mại Báo cáo tài BĐS Bất động sản BGĐ Ban giám đốc CBĐG Cán định giá CBTD CBTĐ Cán tín dụng Cán thẩm định CĐKT Cân đối kế toán CMND Chứng minh nhân dân Cổ phần CP DN Doanh nghiệp DPRR GCN Dự phòng rủi ro Giấy chứng nhận HTK Hàng tồn kho KH Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp v KHDN KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD QSD Phòng giao dịch Quyền sử dụng SGD SHK Sở giao dịch Sổ hộ SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPKT Thành phần klnh tế TSBĐ Tàl sản bảo đảm TSSS Tàl sản so sánh UBND Ủy ban nhân dân XNK Xuất nhập vi Bảng, Sơ đồ, Biểu đồ Trang Bảng 2.1: Thống kê nguồn nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 30 31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 34 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh Agribank Tây Đô giai đoạn 2017-2019 35 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Tây Đô năm 201735 2019 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô năm 2017-2019 36 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ Chi nhánh Tây Đơ giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.7: Định mức cho vay tối đa TSBĐ Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Đô 41 Sơ đồ 2.2: Quy trình thực thẩm định TSBĐ cho vay KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 42 Bảng 2.8: Kết công tác thẩm định TSBĐ cho vay KHDN Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2017-2019 47 Bảng 2.9: Kết định giá mức cấp tín dụng tối đa 55 Vll 55 2.3 Đánh giá tổng quát công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 2.3.1 Những kết đạt Thời gian gần đây, hoạt động thẩm định giá trị TSBĐ làm chấp hành nghiêm chỉnh theo Ban điều hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Agribank đề Quy trình thẩm định giá trị TSBĐ trọng việc cung cấp khoản vay cho khối KHDN CBTD phòng ban phụ trách có liên kết nhằm phát huy tốt trách nhiệm với cơng tác nghiệp vụ nói Chi nhánh đồng thời quản lý chặt chẽ phịng tín dụng với phận giải ngân tiền vay, phận quản lý TSBĐ để giảm thiểu khả sai sót, rủi ro xảy q trình DN vay vốn Hồ sơ thẩm định giá TSBĐ không nghĩa vụ CBTD trực tiếp liên quan, lãnh đạo phòng ban BGĐ chi nhánh chủ động tham gia, giám sát trực tiếp nhằm đảm bảo tối thiểu sai sót, rủi ro tiềm cơng tác thẩm định giá trị TSBĐ Trong giai đoạn 2017-2019, nhờ áp dụng linh hoạt chủ trương nhằm đa dạng hóa danh mục TSBĐ, Agribank - Tây Đơ đẩy mạnh chất lượng đạt hiệu công việc định Chi nhánh cung ứng gói cấp tín dụng có lãi suất ưu đãi cho KHDN theo quy định cho phép Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Nhờ mà thu hút nhiều DN vốn nước DN có nguồn vốn nước ngồi có nhu cầu vay vốn Từ đó, số lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ tăng, nhờ giảm bớt thời gian việc xử lý hồ sơ thẩm định TSBĐ Mục đích ý nghĩa cuẩ khâu thẩm định giá TSBĐ đánh giá từ mà độ xác kết thẩm định Chi nhánh ngày cao Agribank Tây Đơ có điều chỉnh, cập nhật giá kịp thời theo khung cấp có thẩm quyền quy định, từ mà việc bảo đám tiền vay ln an tồn, cung ứng nhu cầu cấp tín dụng cho KH ln trạng thái tốt Từ bảng sổ liệu bên trên, công tác thẩm định giá TSBĐ KHDN kéo dài trung bình từ 3-5 ngày, song thành công thời gian thẩm định giảm đáng kể giai đoạn gần Điều giúp tiết kiệm nhiều chi phí cho Chi nhánh, đồng thời CBTD thực nghiệp vụ cảm thấy 56 giảm bớt áp lực tiêu công việc Một thành công Agribank Tây Đô sử dụng phương pháp xác định giá trị cách hợp lý Tuy sử dụng chủ yếu phương pháp sử dụng phối hợp luân phiên phương pháp với góp phần làm cho việc thẩm định trở nên dễ dàng có độ xác cao Khơng thành công khâu nghiệp vụ trọng tâm, Chi nhánh đặc biệt ý đến đội ngũ CBTĐ dần xây dựng khóa đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động từ hạn chế thiếu sót cơng tác nghiệp vụ Ngồi ra, việc mở rộng quan hệ, liên kết với cơng ty có trình độ chuyên môn lĩnh vực thẩm định số loại TSĐB mang tính đặc thù góp phần giúp công tác bảm đảm tiền vay diễn suôn sẻ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế Ngồi thành cơng với nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ, Chi nhánh gặp phải số hạn chế nên xem xét khắc phục sau: Thứ việc tiếp nhận thông tin, lập xác định tính xác hồ sơ vay vốn tập trung cho CBTD Trong khâu thẩm định giá TSBĐ trực tiếp CBTD phụ trách thực hiện, thiếu cán có chun mơn nghiệp vụ cao khiến cho cơng tác định giá bị chậm trễ, thiếu tính xác Từ làm chậm q trình phê duyệt khoản vay, chậm trình giải ngân cho khách hàng, gây phàn nàn khơng đáng có Điều gây bất lợi nhiều cho Chi nhánh tổ chức quản lý phụ trách chưa thực đạt hiệu Hạn chế thứ hai công tác dự báo, đánh giá, phân tích biến động thị trường, phân tích thị trường tài sản cịn chưa Chi nhánh trọng Ngoài ra, việc lập báo cáo, dự đốn tình hình kinh tế vĩ mơ cịn nhiều thiếu sót liệu nên nhận định đưa thiếu tính xác Điều khiến CBTĐ phải tốn nhiều thời gian, công sức chi phí thu thập liệu TSBĐ đem đặt thị trường để tìm kiếm thông tin 57 Thứ ba, việc xác thực thông tin khách hàng, xác thực tính pháp lý TSBĐ nhiều sai lệch, khiến ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí Từ mà kết thẩm định thiếu tính xác, giảm hiệu bảo đảm tiễn vay Thứ tu danh mục tài sản cầm cố, chấp chua phân chia rõ mức vay loại tài sản danh mục TSBĐ dẫn đến việc nghiệp vụ xác định mức vay tối đa áp dụng theo quy chuẩn đuợc ban hành gặp nhiều bất lợi, xác định sai mức vay Thứ năm có phối hợp với cơng ty thẩm định giá để xác định giá trị TSBĐ, xong việc tự định giá Chi nhánh áp dụng loại tài sản có giá trị duới 50 tỷ đồng, tài sản có giá trị 50 tỷ đồng Chi nhánh th cơng ty định giá thực tế cho phép ngân hàng tự định giá tài sản có giá trị dự kiến không 200 tỷ đồng Nguyên nhân phải tuân thủ cách máy móc theo quy định Agribank đề phòng rủi ro tối uu cho không bị ảnh huởng đến kết HĐKD Tuy điều mang lại chắn chắn xác định giá trị, song việc làm khiến Chi nhánh tốn thêm chi phí phải thuê cơng ty thẩm định giá bên ngồi Cuối thủ tục xử lý thu hồi nợ, phát mại TSBĐ ruờm rà, kéo dài 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Đối với việc tiếp nhận thông tin, lập xác định tính xác hồ sơ vay vốn, việc chua có tổ thẩm định TSBĐ để thực nghiệp vụ, CBTĐ Chi nhánh đến 90% tốt nghiệp từ truờng thuộc khối ngành kinh tế chung, chua đuợc đào tạo chuyên ngành định giá Các cán làm việc chủ yếu dựa kinh nghiệp ngành áp dụng phuơng pháp sở định giá truyền thống Hạn chế thứ định giá tài sản động sản, CBTD chua thực trọng đến thông tin tài sản đem so sánh Giá trị TSSS đuợc áp dụng cách máy móc theo quy định Chi nhánh chua nắm rõ giá trị tình hình thị truờng TSSS Ngoài ra, Chi nhánh chua xây dựng đuợc hệ thống sở liệu thông tin phòng ban khâu thẩm định, nhu sở liệu cao cấp nhằm kịp thời ứng biến truớc thay đổi kinh tế 58 Các hạn chế thông tin khách hàng, danh mục tài sản, cơng tác nghiệp vụ cịn hạn chế bắt nguồn Chi nhánh áp dụng thẩm định giá TSBĐ dựa quy định đuợc ban hành Nhung quy định chua đủ thông tin danh mục TSBĐ; việc phải tuân thủ cách máy móc theo quy định Agribank đề phòng rủi ro tối uu cho không bị ảnh huởng đến kết HĐKD Tuy điều mang lại chắn chắn xác định giá trị, song việc làm khiến Chi nhánh tốn thêm chi phí phải th cơng ty thẩm định giá bên ngồi Mặc dù thời gian trung bình xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ Agribank Tây Đơ giảm nhung chế, sách Nhà nuớc quan luật pháp chua hoàn thiện thống Các thủ tục pháp lý cịn ruờm rà, phức tạp Sự chồng chéo, khơng rõ ràng quy định pháp luật, NHNN khiến cho NHTM gặp nhiều bất lợi, tốn thời gian chi phí b Ngun nhân khách quan Ngồi nguyên nhân trực tiếp từ chi nhánh, yếu tố dù mang tính chất khách quan nhu biến đổi kinh tế vĩ mô nhung lại ảnh huởng trực tiếp không đến giá trị TSBĐ mà nguồn vốn vay khách hàng Các tác nhân gây dự báo, phân tích thiếu cẩn thận từ khiến cho Chi nhánh đễ dàng gặp phải rủi ro, bất lợi lớn Thêm nữa, khách hàng phần gây hạn chế doanh nghiệp muốn vay vốn thuờng chọn nhà đầu tu với điều kiện chi phí phải bỏ mà mang lại nguồn vốn nhanh hiệu Chính vậy, nhiều truờng hợp doanh nghiệp không đáp ứng đuợc điều kiện vay Ngân hàng cố tình che đậy, cung cấp thông tin không minh bạch, sai thật, lợi dụng kẽ hở pháp luật, quy định Chi nhánh nhằm đạt đuợc mục đích 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc phân tích khái quát Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô phân tích nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ cho vay KHDN nói riêng phản ánh cấu HĐKD Chi nhánh Trong công tác nghiệp vụ phân tích, Chi nhánh Tây Đơ đạt hiệu kinh doanh từ thành cơng đóng vai trị quan trọng cho trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh đó, việc tồn số hạn chế điểm mấu chốt cần đặc biệt tâm, nâng cao chất lượng để đạt hiệu cơng việc cao nhất, tiết kiệm thời gian chi phí tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng Cũng từ việc nhìn thành cơng hạn chế nghiệp vụ, sở để tác giả đưa giải pháp kiến nghị chương nhằm khắc phục cải tiến cho trình thẩm định giá KHDN Ngân hàng Agribank - Tây Đô 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 Định hướng phương án phát triển chung Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô Trước hết, Chi nhánh ln phải phấn đấu hồn thành tốt trọng trách nhiệm vụ giao phó Việc tăng quỹ lương tăng thu nhập bình quân đầu người cho cán nhiệm vụ thiết yếu cần tiếp tục đẩy mạnh Chi nhánh cần tập trung tăng trưởng có hiệu an tồn, phù hợp với kế hoạch giao nhằm đảm bảo tuân thủ tỷ lệ an tồn theo quy định Đối với nhóm KHDN lớn, Chi nhánh cần trọng đến đối tượng khách hàng có tổng hịa lợi ích cao, có tiềm bán chéo, cung cấp thêm sản phẩm Bên cạnh hoạt động tín dụng, cần trọng đến việc huy động vốn Agribank Tây Đô cần nâng cao tỷ trọng thu lãi tổng thu nhập hoạt động Cụ thể, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ để tăng thu ngồi lãi Tích cực xử lý nợ có vấn đề trách nhiệm cần phải ý nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm thiểu thất thoát cho Chi nhánh Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu quản trị rủi ro, bảo đảm tuân thủ, an toàn hệ thơng, phát triển kinh doanh gắn liền với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng Cơng việc địi hỏi có nâng cao, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho nguồn nhân lực làm việc Chi nhánh Tăng cường giáo đào tạo, rèn luyện tư tưởng đạo đức nghề nghịeep, quản lý kiểm soát chặt chẽ, kịp thời phát giải biến động tư tưởng tiêu cực, biểu đạo đức lệch lạc, ngăn chặn hành vi sai trái Đồng thời, phát huy vai trò tổ chức Đảng đoàn thể 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện côngtác thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô 3.2.1 Giải pháp tổ chức quản lý nâng cao nghiệp vụ cho CBTD thẩm định giá trị TSBĐ 61 Trước hết, Agribank - Tây Đô cần đặc biệt quan tâm đến nguồn nhân lực làm việc Công tác thẩm định TSBĐ nghiệp vụ thiết yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc quản lý tuyển dụng đầu vào nhân cần thiết Việc tuyển dụng cần phải có chọn lọc, Chi nhánh nên cân nhắc tuyển chọn chuyên viên thẩm định giá đào tạo nghiệp vụ bản, có trình độ chun mơn với lực, đào tạo từ trường Đại học chuyên ngành Việc kiểm tra chất lượng định kỳ nhân cần thiết để phản ánh chất lượng cán nhân viên, từ mà đua kế hoạch điều chỉnh nhân hợp lý Bên cạnh đó, Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên đào tạo nâng cao nghiệp vụ, khuyến khích, tuyên dương cá nhân làm việc xuất sắc Các lãnh đạo phịng, ban có liên quan nên có quan tâm công tác hoạt động nhân viên nhằm kịp thời giải đáp vướng mắc, khó khăn nhân viên Hơn nữa, cần có biện pháp nhằm tối thiểu hóa ngăn chặn sai phạm, gian lận nội Cần phân tách CBTD với chuyên viên thẩm định giá riêng rẽ để họ phát huy tối đa hiệu công tác nghiệp vụ Bộ phận thẩm định TSBĐ cần thành lập hoạt động tách riêng với CBTD cần Chi nhánh thực Việc phân chia CBTD CBTĐ cần đặc biệt ưu tiên Điều giúp cơng việc thực với độ xác cao mà khơng gây áp lực, sai sót 3.2.2 Giải pháp công tác thu thập xử lý thông tin thẩm định Về việc thu thập thông tin thẩm định, Chi nhánh cần xây dựng mạng lưới thông tin, phân loại cho TSBĐ nhằm cập nhật thông tin có lợi xoay quanh cơng tác nghiệp vụ Khi doanh nghiệp sử dụng chấp loại TSBĐ không phổ biến, cần chủ động trao đổi, mua thông tin từ cơng ty có tảng, khả phân tích thơng số kĩ thuật để phục vụ hoạt động thẩm định Ngồi ra, Agribank Tây Đơ cần cải tiến hệ thống lưu trữ bảo mật thông tin để tránh bị thất lạc, đánh cắp gây hậu nghiêm trọng Agribank Tây Đô nên xây dựng phận chuyên phân tích thị trường, đặc biệt theo dỗi biến động tình hình kinh tế nội địa quốc tế Từ đó, việc dự đốn, phân tích giá trị TSBĐ dễ dàng hơn, góp phần làm cho hao hụt giá trị TSBĐ giảm đi, 62 đem đến lợi ích cho KHDN vay Chi nhánh 3.2.3 Giải pháp phòng tránh gặp rủi ro khâu xử lý thông tin bản, hồ sơ pháp lý TSBĐ khách hàng cung cấp Việc nhiều doanh nghiệp gian dối khâu cung cấp thông tin thường hay xảy điều tránh khỏi Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh cần đào tạo CBTD kỹ phân tích xử lý thông tin cho hiệu Đồng thời CBTD cần phối hợp với phòng ban chuyên trách nhằm tìm hiểu kỹ lưỡng doanh nghiệp khâu xác nhận thông tin khách hàng Đồng thời, BGĐ Chi nhánh cần đưa kiến nghị lên cấp cao, cho quan có thẩm quyền nhằm xây dựng sách để xử lý trường hợp cố tình làm sai, tránh gây tổn thất đến ngân hàng 3.2.4 Giải pháp cải thiện việc phụ thuộc vào cơng ty định giá bên ngồi Lãnh đạo Chi nhánh cần đưa đề xuất lên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhằm thay đổi quy chế cách linh hoạt Ngoài Chi nhánh nên quan tâm đến bước tuyển đầu vào, ưu tiên cán có chuyên ngành thẩm định, có kinh nghiệm lâu năm cơng tác định giá TSBĐ cho vay KHDN làm việc, hướng dẫn cho cán khác nhằm xây dựng đội ngũ định giá riêng cho Chi nhánh Có giúp Chi nhánh giảm tiêu tốn chi phí, làm cho hoạt động cấp tín dụng đem lại hiệu tối đa 3.2.5 Cải thiện thủ tục xử lý thu hồi nợ Để cải thiện hạn chế này, ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải có đề đạt lên BGĐ cấp cao Ngân hàng Agribank nhằm đề đạt nguyện vọng cho quan cấp cao có thẩm quyền để hồn thiện thể chế đặt Đồng thời, Chi nhánh cần nâng cao phát triển mối quan hệ với quan hành Nhà nước để việc xử lý thủ tục pháp lý diễn suôn sẻ không tốn nhiều thời gian 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, NHNN quan, tổ chức liên quan 3.3.1.1 Kiến nghị Chính phủ Để góp phần cải tiến chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng nói chung nghiệp vụ thẩm định TSBĐ nói riêng, Chính phủ nên đề thêm chủ 63 trương cụ thể thể chế pháp lý, định nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngành Trước hết, việc giải thủ tục pháp lý vấn đề nan giải hoạt động tín dụng NHTM Chính phủ thực cần xem xét sửa đổi, bổ sung để NHTM áp dụng tối ưu nhất, giảm thiểu tối đa sai sót Tiếp đến là, kinh tế dần bước vào giai đoạn tự động hóa cơng nghệ cao, việc ứng dụng chương trình số hóa vơ cần thiết Chính phủ cần tập trung đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới số hóa phân cấp, đặc biệt khu vực có tình hình kinh tế tiềm nhằm đáp ứng nhu cầu vùng kinh tế Chính phủ cần đưa đạo cụ thể để doanh nghiệp nghiêm túc chấp hành thể chế, quy định bắt buộc cơng tác kế tốn, kiểm tốn, đảm bảo an tồn vay vốn tín dụng cho ngân hàng Điều đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay vốn ngân hàng đặc biệt cho công tác thẩm định giá trị TSBĐ Đối với doanh nghiệp thể KQHĐKD cần Chính phủ phải có phương án thích hợp giải thể sát nhập để tránh làm hao hụt nguồn vốn Các chương trình ký kết hiệp định thương mại EVFTA, Basel II, nhằm kết hợp phát triển kinh tế với quốc tế vô hiệu Các hiệp định tạo điều kiện cho NHTM có thêm nguồn vốn đầu tư nước ngồi Tuy nhiên, khơng phải NHTM áp dụng yêu cầu hiệp định Vì vậy, Chính phủ nên có đề xuất nhằm bảo trợ, giúp đỡ NHTM nước để cạnh tranh cơng thị trường kinh tế Ngoài ra, định giải thị trường mua bán nợ, công tác xử lý nợ xấu cần hoàn thiện NHTM cần hỗ trợ xử lý nợ liên quan đến pháp luật Việc cần ban hành thông qua quy định, thông tư hướng dẫn để bảo quyền lợi NHTM 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN quan, tổ chức liên quan Trước hết Ngân hàng Nhà nước phải đẩy mạnh hợp tác với quan chức liên quan xây dựng hồn thiện khung pháp lý, tạo mơi trường tín dụng bảo đảm, an tồn cho tổ chức tín dụng Việc xây dựng hành lang pháp lý, Nghị định, thơng tư hồn tồn cần thiết NHNN cần đưa hướng dẫn chi tiết luật ngân hàng tạo điều kiện cho công tác nghiệp vụ Ngân hàng 64 Nghĩa vụ quyền hạn CBTD cần phải có quy định rõ ràng, mà đặc biệt CBTĐ nhằm chắn ổn định làm cho công tác thẩm định không xảy lỗi nghiêm trọng, sai trái đạo đức nghề nghiệp HĐKD NHTM cần đuợc bảo đảm qua sách kinh tế vĩ mô nhằm làm ổn định thị truờng kinh tế, sở để ngân hàng phát huy hết khả Việc xây dựng, nâng cấp mạng luới thơng tin tín dụng góp phần giúp cho NHTM nắm bắt đuợc thông tin kịp thời, giảm chi phí giảm lãng phí thời gian Việc tra giám sát hoạt động NHTM cần đuợc đổi NHNN nên xem xét chủ động xử lý rủi ro, sai sót; phuơng pháp tra cần đuợc cải tiến, khoa học Điều giúp kiểm sốt hoạt động NHTM mà khơng làm tác động đến HĐKD NHNN cần phối hợp với Chính phủ nhằm đẩy mạnh chuơng trình phát triển kết hợp với ngân hàng ngoại quốc Tận dụng cách hiệu sách, hiệp định để cải thiện ổn định thị truờng kinh tế từ ổn định giá thị truờng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Agribank truớc tiên cần xem xét tái cấu lại máy quản lý việc thẩm định giá TSBĐ việc cấp khoản vay cho KHDN Cần có lựa chọn CBTĐ đủ lực chuyên môn nhằm đáp ứng đuợc yêu cầu công tác nghiệp vụ Ngân hàng nên chủ truơng mở chuơng trình đào tạo, đào tạo lại cán làm việc, đặc biệt huớng dẫn cụ thể cho cán đảm nhiệm nghiệp vụ thẩm định TSBĐ Agribank cần có quy định cụ thể sách thẩm định giá TSBĐ nhu quy định phân chia danh mục TSBĐ có khung sở định giá cụ thể loại TSBĐ Công tác tra, quản lý chi nhánh cần đuợc đẩy mạnh nhằm kịp thời phát sai sót, rủi ro, khơng gây ảnh huởng đến uy tín tài sản Ngân hàng Các truờng hợp vi phạm quy định nghiệp vụ thẩm định cần đuợc xử lý nghiêm khắc Ngân hàng Agribank nên đầu tu xây dựng mạng luới sở thơng tin để hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng địi hỏi mạng luới thơng tin xác kịp thời Các thông 65 tin, diễn biến kinh tế, cập nhật liên tục biến đổi thị trường giá Lấy làm sở để đề sách, chiến lược phát triển chi tiết tương lai 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Tây Đô Ngân hàng Agribank -Tây Đô cần trọng đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho công tác thẩm định giá TSBĐ BGĐ Chi nhánh cần có đạo để phịng ban khác phối hợp hoạt động với phịng tín dụng Từ tạo mạng lưới liên kết giúp mở rộng nguồn khách hàng, phân tích xử lý hồ sơ đảm bảo khoản vay giảm sát chặt chẽ Chi nhánh cần cải tiến hệ thống thông tin, chia sẻ liệu, thông tin phịng ban phịng tín dụng với KH Áp dụng cơng nghệ hóa máy thơng tin liên cấp góp phần quản lý hiệu việc phát triển hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Trên phương diện lợi ích hoạt động kinh doanh Ngân hàng KHDN chủ thể thiếu trình đảm bảo tiền vay Vì KHDN bên hợp đồng nên việc thẩm định giáTSBĐ thực có hiệu khách hàng nghiêm túc tham gia vào q trình đề nghị cấp tín dụng Cho nên khách hàng trước đề nghị vay vốn cần phải trang bị kiến thức luật pháp quy định, đồng thời cần nắm rõ điều kiện ngân hàng đưa cho phù hợp với điều kiện có DN Khi tham gia vào q trình vay vốn có TSBĐ, khách hàng cần nghiêm túc thực việc cung cấp thông tin DN, khả tài DN, thơng tin TSBĐ cho thông tin đưa hoàn toàn trung thực Sau hồ sơ vay vốn duyệt, khách hàng nên thực nghĩa vụ sử dụng nguồn vốn TSBĐ cho ngân hàng doanh nghiệp có lợi Điều làm tăng mối quan hệ tín dụng đơi bên Là tiền đề cho lần giao dịch cấp tín dụng sau thuận lợi công tác thẩm định TSBĐ đơn giản hơn, tối ưu lượng thời gian chi phí phải bỏ 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Bài luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định giá trị TSBĐ cho vay KHDN Agribank Tây Đơ Do đó, chuơng đua kiến nghị, giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện nhuợc điểm hoạt động nghiệp vụ Những kiến nghị đua chuơng đuợc phân cấp từ vĩ mô đến vi mơ góp phần hồn thiện cho hoạt động xác định giá trị TSBĐ cho vay KHDN Ngân hàng Agribank - Tây Đô hệ thống NHTM 67 KẾT LUẬN Đối với kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ, tồn phát triển NHTM đứng trước thách thức mà đòi hỏi phát huy cố gắng từ khả hoạt động kinh doanh Thêm vào đó, ngành ngân hàng mang chất nhạy cảm lĩnh vực kinh doanh nó, xảy rủi ro thường kèm nhiều hệ lụy kèm theo Mà kinh tế, đối tượng KHDN chiếm phần lớn nguồn thu ngân hàng Từ lí này, việc xem xét đánh giá thực trạng giá trị TSBĐ hoạt động cho vay KHDN vô cẩn thiết Từ sở này, tác giả viết khóa luận nhằm đóng góp số nội dung sau: Về lý luận, khóa luận đưa kiến thức sở thông qua khái niệm, tài liệu, cơng thức để từ giúp người đọc hình dung khái quát công tác thẩm định giá TSBĐ nghiệp vụ liên quan đến thẩm định giá trị TSBĐ cho vay KHDN Về thực tiễn, khóa luận nghiên cứu tồn diện q trình định giá TSBĐ cho vay KHDN qua nghiệp vụ cấp tín dụng Ngân hàng Agribank - CN Tây Đô dựa vào việc nghiên cứu thực tế hoạt động Chi nhánh Từ rút ưu điểm thiếu xót cần phải khắc phục Do hạn chế mặt thời gian trình thực tập, chưa đủ trình độ khả nghiệp vụ Mong đóng góp giải pháp kiến nghị tác giả giúp giải khó khăn tồn phần để hồn thiện cơng tác góp phần cải thiện tồn đọng hỗ trợ phát triển cho Chi nhánh 68 DANH MỤC PHỤ TÀI LIỆU THAM KHẢO LỤC Agribank - Chi nhánh Tây Đô, Báo cáo thường niên Agribank (2017-2019) định hướng hoạt động kinh doanh năm 2020; Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 “v/v ban hành quy định giao dịch đảm cấp tín dụng hệ thốngAgribank”; Agribank, Sổ tay tín dụng, Tài liệu nội bộ; Giáo trình “Nguyên lý chung định giá tài sản” Giáo trình Tài doanh nghiệp Học viện Ngân hàng Mai Thị Huyền Trang, 2018.Hoạt động thẩm định giá bất động sản làm tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại cố phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ngọc Khánh Hà Nội Luận văn tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Nghị định 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng; Nghị định 85/2002/NĐ-CP ban hành ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng; Nguyễn Hữu Hồng Anh, 2016, Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nằng Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng Trường Đại học Đà Nằng 10 Nguyễn Thị Thúy Kiều, 2018 Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Luận văn Thạc sỹ Khoa học kinh tế Trường Đại học Kinh tế Huế 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã h ội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, có hiệu lực 01/01/2011; 12 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng; 13 Trần Thị Hằng, 2018 Nâng cao hiệu công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn tốt nghệp Học viện Ngân hàng 14 Trần Thị Hồng Gấm cộng Nguyên tắc định giá tài sản đảm bào ngân hàng thương mại Việt Nam Tiểu luận Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 15 Trang web: https://www.agribank.com.vn/ 69 70 ... đ? ?nh giá trị tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại Chuơng 2: Thực trạng công tác thẩm đ? ?nh giá trị tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank - Chi nh? ?nh. .. trạng quy tr? ?nh thẩm đ? ?nh giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Tây Đô 40 2.2.3 Công tác thẩm đ? ?nh giá tài sản bảo đảm KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nh? ?nh Tây Đô .42... 37 2.2 Thực trạng công tác thẩm đ? ?nh tài sản bảo đảm KHDN Ng? ?nh? ?ng Agribank - Chi nh? ?nh Tây Đô 38 2.2.1 Công tác cho vay KHDN Ngân hàng Agribank - Chi nh? ?nh Tây Đơ38 2.2.2 Thực trạng