HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HỌAT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH VẠN PHÚC

B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI - ON MAI ANH HON THIN CễNG TC THM NH TN DNG TRONG HAT NG CHO VAY KHCH HNG DOANH NGHIP TI NGN HNG SHB CHI NHNH VN PHC LUN VN THC S K THUT QUN TR KINH DOANH H Ni 2014 B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI ON MAI ANH HON THIN CễNG TC THM NH TN DNG TRONG HAT NG CHO VAY KHCH HNG DOANH NGHIP TI NGN HNG SHB CHI NHNH VN PHC Chuyờn ngnh : QUN TR KINH DOANH LUN VN THC S K THUT QUN TR KINH DOANH NGI HNG DN KHOA HC TS NGUYN VN BO H Ni 2014 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni LI CAM OAN Tụi xin cam oan lun l kt qu nghiờn cu ca tụi Cỏc s liu, thụng tin ca lun cú tham kho v s dng cỏc ti liu, thụng tin ca ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni (SHB) v cỏc bi nghiờn cu, cỏc trang website theo danh mc ti liu ca lun Tỏc gi lun ON MAI ANH Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni MC LC Trang ph bỡa Li cam oan Mc lc Danh mc cỏc t vit tt Danh mc cỏc bng, biu, s , ph lc S V BNG BIU S S 2.1: C cu t chc ca Ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni - Chi nhỏnh Vn Phỳc BNG BIU LI M U 1.Tớnh cp thit ca ti Mc ớch nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu: i tng v phm vi nghiờn cu: úng gúp ca lun Kt cu ca lun vn: CHNG I 11 NHNG VN C BN V THM NH TN DNG TRONG HOT NG CHO VAY KHCH HNG DOANH NGHIP TI 11 NGN HNG THNG MI 11 1.1. HOT NG CHO VAY DOANH NGHIP TI NGN HNG THNG MI11 1.1.1 Khỏi nim 11 1.1.2 Phõn loi v c im ca cho vay doanh nghip 11 1.2 THM NH TN DNG DOANH NGHIP 16 1.2.1 Khỏi nim thm nh tớn dng 16 1.2.2 Ni dung thm nh tớn dng 17 1.3 CHT LNG THM NH TN DNG 24 1.3.1 Khỏi nim cht lng thm nh tớn dng 24 1.3.2 Cỏc nhõn t nh hng n cht lng thm nh tớn dng 26 KT LUN CHNG I 33 CHNG II 34 THC TRNG CễNG TC THM NH CHO VAY VN TI NGN 34 HNG TMCP SI GềN H NI CHI NHNH VN PHC 34 GIAI ON 2011 - 2013 34 Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 2.1 GII THIU V NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN H NI CHI NHNH VN PHC 34 2.1.1 Khỏi quỏt v quỏ trỡnh hỡnh thnh, c cu t chc Ngõn hng Thng mi C phn Si Gũn H Ni Chi nhỏnh Vn Phỳc 34 2.1.2. Khỏi quỏt v hot ng ca Ngõn hng Thng mi C phn Si Gũn H Ni Chi nhỏnh Vn Phỳc giai on 2011-2013 36 2.2 THC TRNG CễNG TC THM NH CHO VAY DOANH NGHIP TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN H NI, CHI NHNH VN PHC 39 2.2.1 Thc trng doanh nghip ti Ngõn hang Thng mi C phn Si Gũn H Ni, Chi nhỏnh Vn Phỳc 39 2.2.2 Thc trng cụng tỏc thm nh cho vay doanh nghip ti SHB Chi nhỏnh Vn Phỳc 41 2.2.3 Vớ d minh ho ca b h s vay hn mc 48 2.3 NH GI CHUNG V CễNG TC THM NH CHO VAY DOANH NGHIP TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN - H NI, CHI NHNH VN PHC 65 2.3.1 Nhng kt qu t c 65 2.3.2 Nhng hn ch 67 2.3.3 Nguyờn nhõn ca hn ch 70 KT LUN CHNG II 73 CHNG III 74 GII PHP NHM HON THIN CễNG TC THM NH TN DNG TRONG HOT NG CHO VAY DOANH NGHIP TI SHB 74 CHI NHNH VN PHC 74 3.1 NH HNG PHT TRIN DI HN CA NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN H NI CHI NHNH VN PHC 74 3.1.1. nh hng phỏt trin chung 74 3.1.2 nh hng cụng tỏc thm nh ti Chi nhỏnh 75 3.2 MT S GII PHP HON THIN CễNG TC THM NH TN DNG I VI KHCH HNG DOANH NGHIP TI SHB CHI NHNH VN PHC 76 3.2.1 Nõng cao cht lng thụng tin tớn dng 76 3.2.2 Hon thin cụng tỏc t chc iu hnh 79 3.2.3 Hon thin quy trỡnh v phng phỏp thm nh 80 3.2.4 Hon thin ni dung thm nh cho vay 81 3.2.5 Gii phỏp nõng cao cht lng ngun nhõn lc: 82 3.2.6 Gii phỏp v cụng ngh thụng tin 83 3.3 MT S KIN NGH 84 3.3.1 Kin ngh i vi Chớnh Ph 84 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc 85 3.3.3 Kin ngh i vi Ngõn hng Thng mi C phn Si Gũn H Ni 87 Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni KT LUN CHNG III 90 KT LUN 91 Ph lc 95 Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni DANH MC CC CH VIT TT TCTD : T chc tớn dng TMCP : Thng mi c phn TS: Ti sn VCSH: Vn ch s hu PASXKD: Phng ỏn sn xut kinh doanh DAT: D ỏn u t CVTD: chuyờn viờn tớn dng BCTC: Bỏo cỏo ti chớnh VL: Vn lu ng 10 TSC: Ti sn c nh 11 TSNH: Ti sn ngn hn 12 TSB: Ti sn bo m 13 BTV: Bo m tin vay 14 SHB: ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn H Ni 15 HBB: ngõn hng Thng mi c phn Nh H Ni 16 DNNVV: Doanh nghip nh v va 17 CVT: chuyờn viờn thm nh 18 P.QHKHDN: Phũng quan h khỏch hng doanh nghip 19 DNVVN: Doanh nghip va v nh Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni S V BNG BIU S S 2.1: C cu t chc ca Ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni - Chi nhỏnh Vn Phỳc S 2.2: Quy trỡnh cho vay ti Chi nhỏnh Vn Phỳc Biu 2.1: Quy mụ ti sn giai on 2011-2013 Biu 2.2: C cu Ti sn lu ng v u t ngn hn Biu 2.3: C cu tng ngun Biu 2.4: C cu ngun thi im T6/2013 BNG BIU Bng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng ca SHB Chi nhỏnh Vn Phỳc giai on 20112013 Bng 2.2: D n SHB - Chi nhỏnh Vn Phỳc giai on 2011-2013 Bng 2.3: S lng khỏch hng ti SHB Chi nhỏnh Vn Phỳc giai on 2011-2013 Bng 2.4: D n khỏch hng ti SHB Chi nhỏnh Vn Phỳc giai on 2011-2013 Bng 2.5: Cỏc ch tiờu sinh li Bng 2.6: Kh nng toỏn Bng 2.7: Mc c lp ti chớnh Bng 2.8: Vũng quay Bng 2.9: K hoch kinh doanh nm 2014 Bng 2.10: D kin hn mc vay cho khỏch hng Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni LI M U 1.Tớnh cp thit ca ti Trong nn kinh t th trng m cỏc mi quan h hng hoỏ tin t ngy cng c m rng thỡ nhu cu giao lu kinh t xó hi gia cỏc nc ngy cng tr nờn cn thit v cp bỏch Vic phỏt trin kinh t ca mi quc gia luụn gn lin vi s phỏt trin ca nn kinh t th gii v l mt b phn cu thnh nờn s phỏt trin ú Vỡ vy nn ti chớnh ca mi nc cng phi hũa nhp vi nn ti chớnh quc t v Ngõn hng thng mi cựng cỏc hot ng kinh doanh ca mỡnh ó úng gúp mt vai trũ vụ cựng quan trng s ho nhp ny c bit Vit Nam tr thnh thnh viờn th 150 ca T chc Thng mi th gii (WTO) Cỏc doanh nghip Vit Nam, ú cú cỏc Ngõn hng thng mi, s cú nhiu c hi m rng hot ng kinh doanh trờn th trng quc t Trong bi cnh hi nhp ú, cỏc Ngõn hng thng mi nc ta s phi i mt vi nhng khú khn, thỏch thc mi Hi nhp ng ngha vi vic Nh nc ta phi xoỏ b chớnh sỏch bo h cỏc Ngõn hng nc v d b cỏc ro cn thng mi i vi cỏc Ngõn hng nc ngoi theo l trỡnh thc hin cam kt gia nhp WTO Do ú, cỏc Ngõn hng nc ta s va cnh tranh, va hp tỏc vi cỏc Ngõn hng nc ngoi trờn th trng Vit Nam v th trng quc t Tớn dng, ú v cho vay doanh nghip l mt lnh vc cú vai trũ c bit quan trng i vi nn kinh t, v cng l lnh vc m cỏc Ngõn hng thng mi (NHTM) Vit Nam s phi i mt vi s cnh tranh t cỏc Ngõn hng nc ngoi Trong nhng nm va qua, Ngõn hng Thng mi C phn (TMCP) Si Gũn H Ni, Chi nhỏnh Vn Phỳc ó cú nhiu c gng v ó t c nhng thnh tu nht nh Song ng vng mụi trng cnh tranh v bt kp vi xu hng i mi ca thi i, thỡ Ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni, Chi nhỏnh Vn Phỳc cn n lc hn na vic nõng cao cht lng thm nh tớn dng i vi loi hỡnh Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni doanh nghip Xut phỏt t thc tin quan sỏt, tỡm hiu nghiờn cu hot ng tớn dng núi chung v cụng tỏc thm nh tớn dng doanh nghip núi riờng, tụi ó la chn ti Hon thin cụng tỏc thm nh tớn dng hot ng cho vay khỏch hng doanh nghip ti SHB chi nhỏnh Vn Phỳc Mc ớch nghiờn cu Mc tiờu nghiờn cu ca ti trung vo ni dung chớnh sau: Nghiờn cu v cỏc c s lý lun c bn v Ngõn hng thng mi, cho vay, cht lng thm nh v mt s liờn quan n cht lng thm nh - Phõn tớch, ỏnh giỏ v thc trng cụng tỏc thm nh cho vay doanh nghip ti SHB - Chi nhỏnh Vn Phỳc, cỏc yu t tỏc ng n cht lng thm nh v t ú a nhng mt t c cng nh nhng tn ti cn gii quyt - a nhng gii phỏp nhm nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh cho vay doanh nghip ti SHB - Chi nhỏnh Vn Phỳc Tớn dng l hot ng kinh doanh chim t trng cao nht, cng l hot ng mang li ngun thu ln nht ca Ngõn hng Song cng mang li nhiu ri ro nht cho cỏc Ngõn hng thng mi Ri ro ny cú rt nhiu nguyờn nhõn, u cú th gõy tn tht lm gim thu nhp, gõy thit hi v ti chớnh cng nh uy tớn ca c Ngõn hng cng nh doanh nghip Chớnh vỡ vy, cht lng thm nh cho vay v nõng cao cht lng thm nh cho vay luụn l quan tõm hng u ca cỏc Ngõn hng Do ú tụi ó chn ti ny nghiờn cu v thụng qua ú a mt s gii phỏp nhm phỏt huy th mnh, khc phc nhng im cũn tn ti ca Ngõn hng nhm giỳp nõng cao cht lng nghip v cho vay ngy cng tt hn Phng phỏp nghiờn cu: Lun c tin hnh nghiờn cu theo phng phỏp tng hp phõn tớch, so sỏnh, phng phỏp toỏn hc, phng phỏp s dng cỏc bn phn ỏnh quy trỡnh thm nh tớn dng ti Ngõn hng Thng mi C phn Si Gũn H Ni, Chi nhỏnh Vn Phỳc qua quỏ trỡnh kho sỏt ti n v phõn tớch, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh cụng tỏc thm nh cho vay v a nhng tn ti cụng tỏc thm nh cho vay ti Chi nhỏnh Tỏc gi: on Mai Anh Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni phng phỏp nh mc, phng phỏp h s co gión Cỏn b thm nh cú th cn c vo s lng v cht lng thụng tin thu thp c m la chn phng phỏp tớnh cho phự hp, hoc kt hp s dng nhiu phng phỏp nhm lm tng tớnh chớnh xỏc cho cỏc kờt qu d bỏo ắ i vi ni dung phõn tớch mụi trng kinh doanh Ni dung ny ó c cỏn b thm nh cp n cỏc bỏo cỏo thm nh ca Ngõn hng, nhiờn v ni dung cng nh ỏnh giỏ v phõn tớch cũn s si Bi phõn tớch ri ro cú ý ngha vụ cựng quan trng cụng tỏc thm nh, nú giỳp cho CBT cú cỏi nhỡn tng quỏt hn, y hn v t d ỏn vo mt s ng thc t ca nú, t ú giỳp Ngõn hng gim thiu nhng tn tht cú th d bỏo trc Do vy thi gian ti Ngõn hng nờn coi vic phõn tớch mụi trng kinh doanh l iu kin cn thit xem xột thm nh phng ỏn vay Trc mt cỏn b thm nh mi ch dng li vic kho sỏt nh tớnh cỏc yu t ri ro cú th xy mụi trng kinh doanh 3.2.5 Gii phỏp nõng cao cht lng ngun nhõn lc: Cụng tỏc tuyn dng: Tuyn dng nhng ngi thc s cú kh nng v chuyờn mụn v o c, tỏc phong ngh nghip cho v trớ cỏn b thm nh CVT phi cú trỡnh chuyờn mụn t i hc tr lờn v nờn thuc chuyờn ngnh liờn quan n ti chớnh ngõn hng, ng thi cú kin thc v phỏp lut, hiu bit v kinh t - xó hi Bờn cnh ú, cụng tỏc tuyn dng cng cn ỏnh giỏ c v ch s thụng minh, ch s cm xỳc ca ngi c tuyn dng, bi cụng vic thm nh cng ũi hi nhng CVT cú nhy bộn, nhanh chúng tỡm c nhng im bt hp lý nhng thụng tin m khỏch hng a Cụng tỏc o to: Thng xuyờn tin hnh bi dng cho CVT, cỏc lp o to Ngõn hng Nh nc, cỏc t chc cú uy tớn, hoc ngõn hng t chc Thc hin ỏnh giỏ cht lng o to sau mi khúa hc ụi vi tng cỏn b bng vic lp bỏo cỏo thu hoch kt qu o to hay thc hin cỏc bi kim tra Ni dung o to khụng nhng v Tỏc gi: on Mai Anh 82 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni chuyờn mụn nghip v m cũn v trao i nhng kinh nghim, nhng k nng mm hay ph bin nhng ngh quyt, ngh nh mi ca Nh nc v Chớnh ph Cụng tỏc kim tra giỏm sỏt: Trong quỏ trỡnh thm nh cng nh sau thm nh, Ngõn hng cn tng cng kim tra giỏm sỏt ni b Ngõn hng to lp thng xuyờn mt kờnh thụng tin gia khỏch hng v Ngõn hng ly ý kin phn hi t phớa khỏch hng v cỏn b ca mỡnh cng l iu cn thit Qua ú s cú c s ỏnh giỏ chớnh xỏc v nhõn viờn ca mỡnh, cú s phõn cụng hp lý hn cng nh ngn nga v hn ch kp thi nhng tiờu cc phỏt sinh Thanh tra kim soỏt Ngõn hng l nhim v rt quan trng, lm lnh mnh cỏc hot ng ti chớnh, thỳc y cỏc b phn lm ỳng chc nng, vai trũ ca mỡnh Trong Ngõn hng, cụng tỏc ny gúp phn rt quan trng vic phõn tớch, ỏnh giỏ cỏc khim khuyt tng h s tớn dng, nõng cao cht lng thm nh Ngoi ra, lm tt cụng vic ny s giỳp cụng tỏc ny s giỳp cụng tỏc lu tr thụng tin hot ng tt hn, em li nhiu thụng tin chớnh xỏc cho vic thm nh 3.2.6 Gii phỏp v cụng ngh thụng tin S hu thụng tin v bit cỏch s dng cụng ngh thụng tin cng chớnh l mt yu t quyt nh cho mi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng, iu ny cng giỳp SHB t tin hn vic cnh tranh vi cỏc Ngõn hng v ngoi nc ó cú mt ti Vit Nam Chi nhỏnh cn u tiờn trang b h thng mỏy tớnh hin i, tc cao, trỡ s thụng sut v n nh ca mng thụng tin ni b cng nh vic kt ni vi mng thụng tin ton cu Bờn cnh ú ngõn hng cn tip tc hon thin, nõng cp cỏc chng trỡnh phn mm ph v cho cụng tỏc thm nh, xõy dng cỏc phn mm hin i phc v trc tip cho cụng tỏc thm nh nõng cao hiu qu v rỳt ngn thi gian x lý thụng tin thm nh Cỏc cỏn b tớn dng v CVT cn thng xuyờn c hun v nghip v tin hc, giỳp h ch ng vic s dng cụng ngh Tỏc gi: on Mai Anh 83 Lun tt nghip 3.3 Trng i hc Bỏch Khoa H Ni MT S KIN NGH 3.3.1 Kin ngh i vi Chớnh Ph - Chính phủ cần có Nghị định nhằm đa công tác kiểm toán phát huy vai trò Bên cạnh phải có thị cụ thể Bộ tài nhằm làm cho doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán theo quy định Nhà nớc Những kiến nghị có tác dụng: Trớc hết làm tăng tính trung thực doanh nghiệp nộp thuế cho ngân sách Nhà nớc Sau hình thành thói quen hoạt động doanh nghiệp dễ dàng trình cổ phần hoá DNNN Sau giúp Ngân hàng có đợc số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp nói riêng thẩm định toàn dự án nói chung - Đối với DNNN Chính phủ cần phải giảm bớt giúp đỡ để doanh nghiệp bớc làm chủ sản xuất kinh doanh, chịu quy luật cạnh tranh thị trờng Trớc mắt khó khăn nhng sau đứng vững hoạt động có hiệu qủa Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho dân sinh, tạo điều kiện cho mở rộng quy mô tín dụng Cổ phần hoá DNNN phơng thức xếp lại doanh nghiệp huy động đợc nguồn lực từ nhiều thành phần kinh tế khác Cổ phần hoá biện pháp quan trọng để Doanh nghiệp có hội tăng vốn tự có từ đó, doanh nghiệp tiép cận với khoản tín dụng đảm báo điều kiện dạt NH vốn tự có - Hàng năm phủ có kế hoạch đầu t phát triển cho ngành thực không đồng nhất: có tợng dự án ngành thừa, dự án vùng thiếu Chính mâu thuẫn làm cho công tác thẩm định Ngân hàng trở nên khó khăn Bởi thẩm định phơng diện thị trờng nhu cầu sản phẩm hàng hoá dự án vùng thiếu, nhng xét toàn ngành Tỏc gi: on Mai Anh 84 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni tổng sản lợng lại thừa Hay tình trạng dự án loại lúc thực hiện, trớc thực tổng cung nhỏ tổng cầu, nhng nhiều dự án vào hoạt động tổng cầu nhỏ tổng cung Những khó khăn Ngân hàng khó mà lờng hết đợc công tác thẩm định, nhng mà Chính phủ, có liên quan điều tiết dợc theo kế hoạch Vì vậy, Chính phủ cần lu tâm điều Đặc biệt, quan chức phải trọng đến sách hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án đầu t, mà quan trọng công tác thẩm định tài dự án đầu t: ban hành tiêu chuẩn phục vụ cho NHTM, tổ chức tài Nhà nớc cần quy định rõ biện pháp chế tài biện pháp xử lý nghiên trọng trờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả để đa doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lành mạnh nhằm nâng cao pháp chế Xã hội Chủ nghĩa - Nhà nớc cần phải đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy dịnh Nhà nớc, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán công khai toán doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp hệ thống Ngân hàng việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua hạn chế phòng ngừa rủi ro Hơn tạo điều kiện cho Ngân hàng đánh giá sức mạnh tài dự án nh doanh nghiệp có dự án 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc - Tng cng vai trũ ca cỏc ttrung tõm thụng tin Ngõn hng Hin ti CIC l trung tõm thu thp cỏc thụng tin v cỏc t chc tớn dng, cỏc doanh nghip ln v phỏt huy c nhng vai trũ c bn nhng ũi hi ca ngnh Ngõn hng cũn cao hn rt nhiu so vi nhng gỡ m CIC cung cp Vỡ vy, thi gian ti NHNN cn thit phi ci tin c ch lm vic ca trung tõm ny: Mt l, sp xp trung tõm ny tr thnh mt thnh viờn c lp, cú th cung cp nhng dch v liờn quan n ngnh Ngõn hng ti chớnh cho nhng cú nhu cu Hai l, ngoi nhng thụng tin v Ngõn hng ti chớnh h cn phi hp vi cỏc c quan liờn quan ca Chớnh ph nh: y ban K hoch Nh nc, Tng cc thng Tỏc gi: on Mai Anh 85 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni kờ, thu thp nhng thụng tin a dng v phong phỳ hn na v mi ngnh, mi lnh vc nn kinh t quc dõn Cỏc CBT ca Ngõn hng cú th trc tip thu thp h thng c s d liu ti trung tõm ny thụng qua mng cc b ca Ngõn hng, khai thỏc nhng s liu cn thit v doanh nghip v ngnh cú liờn quan n doanh nghip, v tỡnh hỡnh th trng, nhng d bỏo qua ú tng cng thm nh cỏc khon vay - Thc thi chớnh sỏch lói sut th trng NHNN cn thc thi chớnh sỏch lói sut th trng cỏc NHTM cú s linh hot cho lnh vc u t cỏc d ỏn Nu ch vi lói sut th trng thỡ lói sut bin ng theo t l lói sut chit khu ca NHNN lm tng ti a li nhun cho Ngõn hng, nht l nhng d ỏn u t trung di hn - H tr cỏc NHTM cụng tỏc thm nh NHNN l c quan iu hnh trc tip ca cỏc NHTM thỡ nht thit phi cú h tr cỏc NHTM cụng tỏc thm nh NHNN cn ban hnh mt cm nang chung v quy trỡnh, ni dung thm nh c bit l thm nh d ỏn trờn c s thm nh ca cỏc c quan khoa hc, B K hoch u t phự hp vi thc tin Vit Nam, ng thi hũa nhp dn vi thụng l quc t Ngoi nhng cuc hi tho nhm bn bc ỳc rỳt nhng kinh nghim thm nh ti NHTM, nht thit phi t chc nhng khúa hc thng niờn cho cỏc CBT cỏc chuyờn gia ca WB, IMF hoc ca mt s nc khỏc cú ngnh Ngõn hng phỏt trin h cú th nm bt c nhng tin b, ng dng thnh cụng vo cụng tỏc thm nh ca mỡnh - Thnh lp cỏc cụng ty t chuyờn mua bỏn thụng tin phỏt huy trỏch nhim vic cung cp thụng tin tớn dng, cht lng thụng tin, NHNN cn cho thnh lp cỏc cụng ty t chuyờn mua bỏn thụng tin, qua ú tỏch bit vai trũ qun lý Nh nc ca NHNN v vai trũ kinh doanh thụng tin ca cỏc cụng ty t Tỏc gi: on Mai Anh 86 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 3.3.3 Kin ngh i vi Ngõn hng Thng mi C phn Si Gũn H Ni - T nhng chớnh sỏch ca Chớnh ph v NHNN, NHTM CP Si Gũn H Ni cn xõy dng mt h thng, quy trỡnh thm nh mi c th, chi tit hn cp nht c nhng phng phỏp tiờn tin trờn th gii Hng dn c th cho cỏc CBT ti Chi nhỏnh cỏc khu vc, cỏc tnh, thnh ph lnh vc phỏt huy vai trũ ca cỏc CBT cho h t quyt nh v chu trỏch nhim trc nhng quyt nh thm nh cỏc khon vay - Xõy dng phng ỏn nõng cao cht lng i ng cỏn b lm cụng tỏc thm nh phi cú mt k hoch b trớ, sp xp, tuyn dng nhng nhõn viờn lm cụng tỏc thm nh tớn dng h thng Ngõn hng SHB Trc ht l phi ỏnh giỏ c nhng cỏn b ny v mt trỡnh , kinh nghim, o c ngh nghip, sc khe t ú phõn loi, sp xp li nhng b trớ cho nhng cỏn b cú nng lc, tr, cú sc khe i hc tp, o to li v cú c hi lm vic lõu di ti Ngõn hng - Ngõn hng cng luụn phi chỳ trng ti tuyn nhõn viờn mi Hin ti thỡ s lng nhng ngi tt nghip cỏc khúa hc v Ngõn hng quỏ nhiu so vi nhu cu tuyn dng Nhng trờn thc t lm c vic thỡ cũn phi hc nhiu thc t cụng vic Vỡ vy, tuyn dng cn ỏp dng nhng bin phỏp tuyn dng tiờn tin ó thc hin mt s Ngõn hng l cỏch ỏnh giỏ nhõn viờn c s nng lc trớ tu ca chớnh bn thõn nhõn viờn ú Ngha l, ỏnh giỏ cao nng lc lm vic ca nhõn viờn tng lai hn l xem nhõn viờn ú bit c nhng gỡ - thun tin vic thu thp thụng tin, tt hn ht l SHB ch ng xõy dng h thng c s d liu cho riờng mỡnh Cụng vic ny ũi hi mt rt nhiu thi gian v cụng sc song li ớch m nú em li cho SHB s cú giỏ tr rt ln v lõu di.SHB thu thp thụng tin v khỏch hng da trờn cỏc ngun c bn trờn, ng thi cú s nghiờn cu phõn tớch t m ch ly nhng thụng tin cn thit,liờn quan n hot ng thm nh cho vay,trờn nhng ni dung ht sc c bn nh: i vi tng ngnh, lnh vc c th thu thp v mc tng trng ca ngnh,c hi, tim nng phỏt trin tng lai (kh nng cu v sn phm ca ngnh, sn phm thay th); Thu Tỏc gi: on Mai Anh 87 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni thp s liu ca nhng doanh nghip hng u tng ngnh (õy cú th l nhng khỏch hng tim nng m SHB quan tõm, tỡm c hi hp tỏc lõu di) chỳ trng thu thp cỏc s liu nh lng: mc cung ca doanh nghip, tim lc ti chớnh ca doanh nghip, doanh thu, li nhun nhng nm gn õy v nhng s liu nh tớnh phỏn ỏnh tớnh hiu qu, nng ng ca doanh nghip nh c cu t chc, b mỏy qun tr, ngun nhõn lc cht lng cao doanh nghip; Thu thp s liu v th trng sn phm: mc n nh giỏ c, s thay i lng cung, lng cu sn phm v iu quan trng l xu hng ng ca th trng tng lai; Cỏc chớnh sỏch, phỏp lut ca Nh nc liờn quan n ngnh, lnh vc ú - i vi cụng tỏc thm nh cho vay trung v di hn ti SHB, cụng ngh thụng tin tr thnh mt cụng c vụ cựng cn thit v quan trng gúp phn tớch cc hn na cụng tỏc thm nh thỡ cn phi khụng ngng ci tin cỏc phn mm tớnh toỏn s dng tớnh toỏn cỏc ch tiờu Lm cho cụng vic thm nh tr nờn nh nhng khõu k thut thun tuý m ch yu trung nõng cao hiu qu khõu phõn tớch, d bỏo Khi khõu k thut c h tr mt cỏch ti u thỡ cụng tỏc thm nh cho vay i vi cỏc d ỏn phc cn phi tớnh toỏn nhiu ch tiờu, cú lng cụng vic nhiu s d dng hn - Ngõn hng nờn to lp mt c ch phi hp cht ch hn quỏ trỡnh thm nh gia cỏc b phn ngõn hng nhm tng hiu qu cụng vic Phũng thm nh cn phi hp cht ch vi phũng khỏch hng, phũng thu hi n, phũng ti sn thu thp c cỏc thụng tin chớnh xỏc v khỏch hng, v phng ỏn kinh doanh - Ngõn hng cng nờn lp qu thm nh, bi thm nh d ỏn l mt cụng vic phc tp, khụng phi mt sm mt chiu m gii quyt c cụng tỏc thm nh t c hiu qu cao, ngõn hng phi t chc gp g khỏch hng, thng xuyờn xung c s kim tra Thm nh khụng ch khng ch mt s giai on kim tra trc m c v sau cho vay Nh vy quỏ trỡnh ny din liờn tc, gn lin vi quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip T thc t ny, Chi nhỏnh nờn cú mt qu thm nh riờng nhm gim bt nhng khú khn v chi phớ cho cỏc cỏn b thm nh, ng Tỏc gi: on Mai Anh 88 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni thi nú cng gúp phn o to cỏn b, tng cng trang b c s vt cht, ng dng tin hc quỏ trỡnh thm nh Tỏc gi: on Mai Anh 89 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni KT LUN CHNG III Trờn c s thc trng cụng tỏc thm nh xem xột thụng qua vớ d vay hn mc cụng ty Lc Dung cựng vi nhng ni dung lý thuyt ó trỡnh by chng I, chng II tỏc gi ó xut cỏc gii phỏp c bn t quy trỡnh, t chc ti ni dung thm nh v nhng gii phỏp h tr cụng tỏc thm nh liờn quan n nhõn lc, cụng ngh thụng tin, c s d liu nhm hon thin cụng tỏc thm nh cho vay trung di hn ti Chi nhỏnh Vn Phỳc Tuy nhiờn, m bo dng c cỏc phng phỏp xut cn thc hin c cỏc iu kin c th ó c trỡnh by phn kin ngh vi cỏc B ban ngnh liờn quan v kin ngh vi NHTM C phn Si Gũn H Ni núi chung Tỏc gi: on Mai Anh 90 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni KT LUN Cụng tỏc thm nh l mt nhng yu t quan trng quỏ trỡnh xem xột mi khon vay trc quyt nh phờ duyt, c bit di gúc NHTM Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh tớn dng l mt nhng nhõn t quan trng nht vic thc hin m rng tớn dng an ton hiu qu cỏc NHTM Nhng õy cng l phc tp, liờn quan n nhiu i tng, vỡ vy phi cú s nghiờn cu sõu sc, ton din trc cú th a nhng gii phỏp ng b phi hp n lc ca cỏc bin phỏp liờn quan Sau thi gian nghiờn cu tụi nhn thy rng nhng kin thc c bit v c vit qu thc rt hn hp v cũn bt cp so vi cụng ngh thm nh hin i trờn th gii Nhng s phỏt trin ca ngnh Ngõn hng núi chung v cụng tỏc thm nh núi riờng phn ỏnh trỡnh phỏt trin ca nn kinh t Trong iu kin kinh t ca chỳng ta nh hin cha thớch ng vi nhng phng phỏp thm nh tiờn tin, nhng khụng hn l chỳng ta b qua nhng phng phỏp thm nh ú m cn phi nm vng nhm ỏp ng nhu cu tng lai Ch nghiờn cu ny khụng phi l hon ton mi, song nú luụn l cp thit v l s quan tõm hng u quỏ trỡnh kinh doanh ca Ngõn hng núi riờng v ca ton nn kinh t núi chung T nhng kin thc ó c tng hp v phõn tớch ó c din gii thnh bi vit, ú bi vit cha ng nhng kin thc c bn c hc ti trng v thc tin ti NHTM CP Si Gũn H Ni Chi nhỏnh Vn Phỳc, bờn cnh ú l nhng xut mang tớnh ch quan c xut phỏt t phng phỏp nghiờn cu t bin chng, c gn vi thc tin ca h thng Ngõn hng Vit Nam Nhng im yu ca Chi nhỏnh Vn Phỳc cng l nhng khú khn chung ca NHTM Vit Nam Mc dự cú s hn ch v kinh nghim, cỏch tip cn thc t cng nh kh nng phõn tớch, ỏnh giỏ song tụi cng mnh dn xut Tỏc gi: on Mai Anh 91 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni mt s gii phỏp, kin ngh gúp phn nõng cao cht lng thm nh tớn dng ti Chi nhỏnh Mc dự ó hờt sc c gng vic nghiờn cu ti liu, tỡnh hỡnh thc t ca Cụng ty vit bi, nhng thi gian cú hn, v kinh nghim thc t cng nh kh nng nghiờn cu ti liu m tỏc gi bit cú khụng th trỏnh nhng thiu sút Rt mong nhn c s ch bo, giỳp ca cỏc thy cụ, tỏc gi cú th chnh sa v hon thin hn lun ca mỡnh Xin chõn thnh cm n! Hc viờn on Mai Anh Tỏc gi: on Mai Anh 92 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo thng niờn ca Ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni, Chi nhỏnh Vn Phỳc nm 2011, nm 2012, nm 2013 PGS TS Dng ng Chinh (2005), Giỏo trỡnh lý thuyt ti chớnh, Nh xut bn Ti chớnh, H Ni Phan Th Cỳc (2008), Giỏo trỡnh Tớn dng ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, H Ni H Diu, Lờ Thm Dng, Lờ Th Hip Thng, Phm Phỳ Quc, H Trung Bu, Bựi Diu Anh (2008), Ngõn hng thng mi, Nh xut bn Thng kờ, H Ni Nguyn Du (2001), Qun tr ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, H Ni Phan Th Thu H (2007), Ngõn hng thng mi, Nh xut bn i hc Kinh t quc dõn, H Ni Phan Th Thu H, Nguyn Th Thu Tho (2002), Ngõn hng thng mi: Qun tr v Nghip v, Nh xut bn thng kờ, H Ni NGT TS.Tụ Ngc Hng, TS Nguyn Kim Anh (2008), Giỏo trỡnh nghip v kinh doanh Ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, H Ni Lu Th Hng (2003), Giỏo trỡnh ti chớnh doanh nghip, i hc kinh t quc dõn, Nh xut bn thng kờ, H Ni 10 TS Nguyn Minh Hong (2008), Nguyờn lý chung nh giỏ ti sn v giỏ tr doanh nghip, Nh xut bn Lao ng Xó hi, H Ni 11 PGS TS Nguyn ỡnh Kim, TS Bch c Hin (2008), Giỏo trỡnh ti chớnh doanh nghip, Nh xut bn ti chớnh, H Ni 12 TS Nguyn Minh Kiu (2011), Tớn dng v thm nh tớn dng ngõn hng, Nh xut bn Lao ng xó hi, thnh ph H Chớ Minh 13 PGS.PTS Nguyn Ngc Mai (1995), Phõn tớch v qun lý d ỏn u t, Nh xut bn Khoa hc k thut, H Ni 14 PGS TS Tụ Kim Ngc (2012), Giỏo trỡnh Tin t - Ngõn hng, Nh xut bn Dõn trớ, H Ni Tỏc gi: on Mai Anh 93 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni 15 Quc hi nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut s: 47/2010/QH12 ngy 16 thỏng nm 2010, Lut cỏc t chc tớn dng 16 Nguyn Hu Ti (2007), Lý thuyt ti chớnh tin t, Nh xut bn i hc Kinh t Quc dõn, H Ni 17 Nguyn Vn Tin (2010), Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, H Ni Tỏc gi: on Mai Anh 94 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni Ph lc Bng cõn i k toỏn cụng ty TNHH Lc Dung T T I Ti sn TSNH Tin mt Phi thu khỏch hng Tr trc cho ngi bỏn Hng tn kho TSL khỏc II 2010 2011 5,909,311,593 15,439,561,394 11,165,709,079 202,526,052 1,682,933,396 1,329,509,538 554,973,721 3,833,833,134 5,163,311,853 5,574,689,059 4,592,286,687 - 2,826,992,080 2,976,979,212 1,748,786,245 4,984,353,336 5,356,621,425 2,817,678,563 124,166,162 49,446,527 351,749,292 223,790,896 3,265,413,752 3,046,423,855 4,887,136,101 3,265,413,752 3,046,423,855 4,641,027,010 3,827,439,260 4,507,439,260 6,378,621,078 (562,025,508) (1,461,015,405) (1,737,594,068) - - 246,109,091 15,145,458,864 18,485,985,249 16,052,845,180 9,459,587,731 12,631,337,385 9,645,568,331 4,667,600,001 6,162,796,648 6,627,090,129 3,485,237,354 1,556,727,335 3,118,515,292 4,553,335,212 5,504,747,976 - 1,233,177,634 439,811,346 178,275,791 217,734,410 215,771,655 9,459,587,731 12,631,337,385 9,645,568,331 5,685,871,133 5,854,647,864 6,407,276,849 1,600,000,000 4,800,000,000 4,800,000,000 4,800,000,000 448,699,571 885,871,133 1,054,647,864 1,607,276,849 15,145,458,864 18,485,985,249 16,052,845,180 - 2,569,569,061 Tng TSC rũng 2,569,569,061 a Nguyờn giỏ d Khu hao Chi phớ XDCB I N ngn hn Vay ngn hn Phi tr cho ngi bỏn Ngi mua tr tin trc N phi tr khỏc Tng n v TDH Ngun CSH Vn kinh doanh Li nhun cha phõn phi Tng ngun Tỏc gi: on Mai Anh thỏng 2013 11,880,045,112 TSDH Tng ti sn 2012 2,894,440,754 (324,871,693) 8,478,880,654 6,430,181,083 205,853,747 6,430,181,083 2,048,699,571 8,478,880,654 95 Lun tt nghip Trng i hc Bỏch Khoa H Ni Bng kt qu hot ng kinh doanh 2010 2011 2012 thỏng 2013 S tin (VND) S tin (VND) S tin (VND) S tin (VND) Tng doanh thu 30,235,101,509 47,507,895,139 44,950,740,178 22,135,550,844 Doanh thu thun 30,235,101,509 47,507,895,139 44,950,740,178 22,135,550,844 Giỏ hng bỏn trc GT&CK 27,960,772,477 44,050,654,787 40,749,058,210 19,574,592,782 Li nhun gp 2,274,329,032 3,457,240,352 4,201,681,968 2,560,958,062 7,124,732 9,578,294 10,811,479 4,185,789 637,914,210 1,227,936,601 1,727,513,384 466,424,344 637,914,210 1,227,936,601 1,727,513,384 466,424,344 Chi phớ QLDN 775,360,283 1,500,765,019 2,264,277,626 1,361,880,861 Li nhun kinh doanh thun 868,179,271 738,117,026 220,702,437 736,838,646 - - 12,413 - Chi phớ bt thng 14,950,831 16,180,452 3,857,451 - Li nhun trc thu 853,228,440 721,936,574 216,857,399 736,838,646 Thu TNDN 95,945,894 180,484,144 54,214,350 184,209,662 Li nhun rũng sau thu 757,282,546 541,452,430 162,643,049 552,628,984 K BO CO Thu nhp t hot ng ti chớnh Chi phớ cho hot ng ti chớnh lói vay phi tr Thu nhp bt thng Tỏc gi: on Mai Anh 96 [...]... văn được chia làm 3 chương : Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại SHB – Chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2011 – 2013 Chương 3: Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Vạn Phúc Tác giả:... BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng (TCTD) giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn nhất định ở... hoạch hoạt động của khách hàng so với dự kiến - Chi phí thẩm định Chi phí cho công tác thẩm định bao gồm chi phí đi lại của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, công tác phí… Thẩm định tín dụng đạt chất lượng khi thời gian thẩm định ngắn, chi phí thấp nhưng vẫn đảm bảo các yêu cầu thẩm định 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng bị chi phối bởi nhiều nhân... mà ngân hàng cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả, cả gốc và lãi ¾ Quy trình cho vay. .. tích, đánh giá và hoàn thiện quá trình thẩm định doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Phân tích, đánh giá một cách có hệ thống, có cơ sở khoa học thực trạng công tác thẩm định tại chi nhánh ngân hàng SHB Vạn Phúc, cải tiến phương pháp thẩm định để có thể thẩm định và kiểm soát rủi ro tốt hơn hạn chế nợ xấu nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh 6 Kết cấu của... hoạt động tín dụng thấp) Mức độ thực hiện quy chế, các quy định về công tác thẩm định tín dụng, các văn bản pháp luật khác có liên quan của Ngân hàng và khách hàng - Thời gian thẩm định: Công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp là cả một quá trình Nếu thời gian thẩm định là quá ngắn thì không đánh giá được hết tình hình thực tế của khách hàng nhưng nếu thời gian thẩm định là quá dài, chưa hẳn cán bộ thẩm. .. ấn định trước ngày trả nợ, khi khách hàng có thu nhập ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quĩ cho khách hàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả của từng lần vay - Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho. .. trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng, ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt tiền cho vay dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo - Cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng. .. theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu nhu cầu vay vốn Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay vốn thường xuyên Trong nghiệp vụ này, ngân hàng. .. hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa TCTD và khách hàng 1.1.2 Phân loại và đặc điểm của cho vay doanh nghiệp 1.1.2.1 Phân loại Dựa vào thời hạn, cho vay có thể chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: ¾ Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp