Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hoàn kiếm (tt)

i TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  MAI NGỌC DŨNG HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TĨM TẮT LUẬN VĂN HÀ NỘI, NĂM 2012 ii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Để hạn chế đƣợc p hần rủi ro đó, việc phân tích, kiểm tra nghiên cứu kỹ lƣỡng khách hàng vay vốn phƣơng án vay trƣớc định cuối quan trọng Trong thời gian tới, với việc mở rộng cho vay, không nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nguy tổn thất Ngân hàng không nhỏ Nhằm góp phần đáp ứng địi hỏi xúc thực tiễn, tơi chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hồn Kiếm thời gian qua - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hoàn Kiếm Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Công tác thẩm định TD hoạt động cho vay NH TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hoàn Kiếm, giai đoạn 2007 - 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, trình nghiên cứu luận văn, tác giả sử dụng phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp phân tích, tổng hợp nghiên cứu tình Nội dung kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chƣơng: Chƣơng 1: Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hoàn Kiếm Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hồn Kiếm iii Chƣơng THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng - Định nghĩa ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng quốc hội khóa XII thơng qua vào ngày 16 tháng 06 năm 2010 định nghĩa: Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận - Tín dụng ngân hàng: giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng + Sự chuyển nhƣợng có thời hạn hay mạng tính tạm thời + Sự chuyển nhƣợng có kèm theo chi phí 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Tầm quan trọng thể điểm sau: + Giúp đánh giá đƣợc mức độ tin cậy phƣơng án sản xuất dự án đầu tƣ mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn + Phân tích đánh giá đƣợc mức độ rủi ro định cho vay + Giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm đƣợc xác suất hai loại sản phẩm định cho vay: cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại, nguồn mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng iv nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do cơng tác thẩm định tín dụng trƣớc cấp vốn cho khách hàng thực cần thiết 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định tín dụng đƣợc thực qua bƣớc sau * Bƣớc 1: Tiếp nhận xem xét hồ sơ vay khách hàng * Bƣớc 2: Thu thập thông tin cần thiết bổ sung * Bƣớc 3: Thẩm định khả thu hồi nợ thông qua thơng tin có đƣợc * Bƣớc 4: Ƣớc lƣợng kiểm sốt rủi ro tín dụng * Bƣớc 5: Kết luận sau khả thu hồi nợ vay 1.2.3 Những nội dung chủ yếu thẩm định tín dụng 1.2.3.1 Thẩm định khách hàng vay vốn Mục tiêu thẩm định tƣ cách khách hàng vay vốn đánh giá tƣ cách pháp nhân, tính chất hợp pháp mức độ tin cậy thủ tục vay mà khách hàng phải tuân thủ 1.2.3.2 Thẩm định khả tài a Nhóm tiêu phản ánh khả toán: - Hệ số toán ngắn hạn - Hệ số toán hành - Hệ số toán nhanh - Hệ số toán lãi vay b Nhóm tiêu cấu vốn - Hệ số nợ - Tỷ suất tự tài trợ - Tỷ suất đầu tư c Nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh - Vòng quay vốn lưu động - Vòng quay hàng tồn kho - Vòng quay khoản phải thu - Vòng quay khoản phải trả d Nhóm tiêu sinh lời - Doanh lợi tổng tài sản (ROA) - Doanh lợi doanh thu (ROS) e Nhóm tiêu đánh giá tăng trưởng, phát triển - Tốc độ tăng trưởng tài sản - Tốc độ tăng trưởng doanh thu v - Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng (lợi nhuận sau thuế) 1.2.3.3 Thẩm định dự án vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh a Thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh: Thẩm định tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc nhân viên tín dụng xem xét định cho khách hàng vay ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động trình sản xuất kinh doanh Mục tiêu thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh đánh giá cách xác trung thực tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh b Thẩm định tính khả thi dự án đầu tư: Thẩm định tính khả thi dự án đầu tƣ đƣợc nhân viên tín dụng thực xem xét định cho khách hàng vay trung dài hạn để tài trợ cho việc đầu tƣ vào dự án đầu tƣ Mục tiêu thẩm định dự án đầu tƣ đánh giá cách trung thực xác tính khả thi dự án, qua đó, kết luận đƣợc khả thu hồi vốn cho vay để thực dự án đầu tƣ 1.2.3.4 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay * Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ đƣợc bảo đảm * Tài sản đảm bảo nợ vay phải có giá trị thị trƣờng tiêu thụ * Có đầy đủ sở pháp lý để ngƣời cho vay có quyền xử lý tài sản dùng để đảm bảo tiền vay 1.2.4 Các tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tài dự án - Thứ nhất, mức độ xác, tồn diện nội dung kết luận thẩm định - Thứ hai, Thời gian thẩm định - Thứ ba, Chi phí thẩm định tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan - Đội ngũ cán thẩm định - Chất lượng thông tin thu - Trang thiết bị, công nghệ, sở vật chất - Quy trình phương pháp thẩm định - Tổ chức cơng tác thẩm định tín dụng 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan - Mơi trường kinh tế - xã hội - Môi trường pháp lý - Từ phía khách hàng vi Chƣơng 2.THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng Chi nhánh Hồn Kiếm 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng đƣợc cho phép thành lập thức vào hoạt động ngày 16/10/1987 với 20 tỷ đồng vốn điều lệ Trụ sở số 2C Phó Đức Chính, Quận 1, Thành phố Hồ Chính Minh Sau gần 25 năm hoạt động kinh doanh, ngân hàng nâng vốn tự có lên 3.000 tỷ đồng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng có 32 chinh nhánh, 49 phòng giao dịch quỹ tiết kiệm hoạt động khu vực toàn quốc 2.1.2 Một số hoạt động chủ yếu - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động cho vay vốn - Nghiệp vụ toán: - Các dịch vụ khác mà Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương cung cấp 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng – Chi nhánh Hồn Kiếm 2.2.1 Tình hình thực quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm - Tiếp nhận hƣớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Bƣớc cán tín dụng Chi nhánh thực đầy đủ nhƣ quy trình nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn Ở bƣớc thƣờng Nhân viên tín dụng Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ giấy tờ văn xem xét tiếp nhận hồ sơ - Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phƣơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tƣ Khi lãnh đạo phịng phân cơng hồ sơ cho nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng nhân viên định giá tài sản đảm bảo thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng tài sản đảm bảo vii - Kiểm tra, xác minh thông tin Chủ yếu đƣợc kiểm tra qua hồ sơ vay vốn trƣớc đây, qua trung tâm thơng tin tín dụng - Phân tích ngành: Tùy phƣơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tƣ cụ thể, nhân viên tín dụng phân tích số nội dung quy trình thẩm định để đánh giá tình hình triển vọng tƣơng lai khách hàng mối quan hệ với tình hình thị trƣờng - Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn Chi nhánh trọng xem xét phân tích thẩm định kỹ khách hàng vay vốn Phân tích đánh giá tình hình hoạt động phân tích đánh giá tài doanh nghiệp đƣợc cán tín dụng sử dụng cơng cụ phƣơng pháp nhƣ quy trình thẩm định đƣợc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng ban hành - Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay đƣợc phê duyệt Cán tín dụng tiến hành tính tốn lãi, phí lợi ích khác mà ngân hàng thu đƣợc khoản vay đƣợc phê duyệt - Phân tích, thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tƣ Thông qua kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến phƣơng án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tƣ để xác định nguồn vốn dùng để trả nợ nhận xét tính khả thi nguồn vốn trả nợ cho dự án - Biện pháp đảm bảo tiền vay, thẩm định tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm sở để xác lập trách nhiệm ngƣời vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, điều kiện để định cho vay; không xem phƣơng tiện để đảm bảo an toàn vốn vay Về trình thẩm định tài sản bảo đảm đƣợc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng - Chi nhánh Hồn Kiếm thẩm định phù hợp với quy trình an toàn cho khoản vay vốn - Lập tờ trình thẩm định cho vay Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, nhân viên tín dụng Chi nhánh lập tờ trình thẩm định cho vay Báo cáo thẩm định cho vay cụ thể kết trình thẩm định, đánh giá phƣơng án đầu tƣ xin vay vốn khách hàng nhƣ ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng Sau trình lê lãnh đạo phòng Giám đốc Chi nhánh để định cho vay hay khơng cho vay 2.2.2 Ví dụ minh họa cho cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Trong trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, có nhiều dự án cho vay sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động, sửa chữa nâng cấp nhà Dự án thực tế mà Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng - Chi viii nhánh Hoàn Kiếm thẩm định tín dụng đƣợc trích dẫn dự án vay vốn xây dựng kinh doanh Nhà hàng fastfood khách hàng cá nhân 2.3 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng - Chi nhánh Hoàn kiếm 2.3.1 Kết đạt Kết thẩm định nhìn chung tƣơng đối xác, giúp cho việc định cho vay đúng, thể số nợ xấu thấp, thu hồi nợ theo dự kiến Qua số liệu thu thập đƣợc, đa số nợ xấu Chi nhánh chủ yếu khoản vay ngắn hạn 2.3.2 Hạn chế - Việc áp dụng phƣơng pháp tính tốn tiêu hiệu tài dự án chƣa đƣợc kết hợp phân tích mối tƣơng quan với tiêu khác mà tính tốn đến hai tiêu NPV IRR - Chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng cịn yếu, q trình kiểm tra sử dụng vốn vay chƣa thực thƣờng xuyên đầy đủ theo quy định dẫn tới khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhƣng khơng kịp thời phát xử lý 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: Đội ngũ cán thẩm định: Đội ngũ mỏng lực lƣợng, chƣa đáp ứng đủ yêu cầu ngày cao dự án làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng Tổ chức thẩm định chƣa hợp lý: Trang bị phƣơng tiện, kỹ thuật phục vụ thẩm định chƣa đầy đủ: Chi phí thẩm định chƣa đƣợc quan tâm mức Thơng tin thẩm định cịn thiếu chƣa đáng tin cậy Nguyên nhân khách quan: Cơ chế sách Nhà nƣớc thƣờng xuyên thay đổi nên ảnh hƣởng trực tiếp đến cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Về môi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng: Các văn quy định quy chế dần đƣợc hoàn thiện để tạo môi trƣờng pháp lý đồng đảm bảo tốt cho Ngân hàng hoạt động Tuy nhiên, để đảm bảo đƣợc hiệu văn cần phải có thời gian để thực Chế độ thể lệ hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nƣớc cịn nhiều sở hở, khơng phù hợp ix Chƣơng GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hƣớng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng thƣơng - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm Mục tiêu Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hoàn Kiếm hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cơng tác thu thập, cung cấp thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro, hỗ trợ q trình định cho vay quản lý tín dụng 3.1.2 Định hướng cho vay Bảo đảm hiệu quả, an toàn phát triển bền vững Tổ chức lớp đào tạo tín dụng cho cán cách thƣờng xuyên 3.1.3 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Một nhƣng quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay phải để công tác thẩm định chặt chẽ, quy trình, quy chế 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn cơng thƣơng – Chi nhánh Hồn Kiếm 3.2.1 Nâng cao nhận thức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Cấp quản lý thực coi trọng vai trị thẩm định tín dụng Giúp cho cán thấy rõ đƣợc vai trị thẩm định tín dụng 3.2.2 Giải pháp công tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Cải cách thủ tục hành giao nhận hồ sơ với khách hàng Cần định hƣớng tổ chức xếp đội ngũ cán chuyên nghiệp Chi nhánh cần có thêm phận kiểm sốt nội 3.2.3 Hồn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Đƣa quy định hƣớng dẫn phƣơng pháp thẩm định nói chung để áp dụng cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh x 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng hoạt động cho vay Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định Chi nhánh, tập hợp dự liệu khách hàng, nhóm khách hàng, mối quan hệ khách hàng, dự án vay vốn Chi nhánh theo tiêu thức thẩm định tín dụng Thu thập thơng tin đầy đủ kịp thời Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định Về trình độ chun mơn: Tất cán thẩm định phải có trình độ từ đại học trở lên, có kiến thức chun ngành tài - ngân hàng Về đạo đức nghề nghiệp: Có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, góp sức vào nghiệp chung ngành 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho cơng tác thẩm định Chi phí đầu tƣ phƣơng tiện phục vụ cho công tác thẩm định đƣợc tốt Căn tình hình thực tế điều kiện lực cán để có đầu tƣ thích hợp 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay Tổ chức theo dõi phân tích đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng theo nội dung tiêu thức thẩm định tín dụng xuyên xuốt từ thẩm định cho vay đến thu nợ Rút kinh nghiệm từ thất bại công tác thẩm định tín dụng q khứ thơng qua hậu kiểm từ thực tế, rút học hữu ích thẩm định tín dụng Một số kiến nghị - Yêu cầu BCTC DN hàng năm phải đƣợc kiểm tốn độc lập - Chính phủ cần có chế tài quy định xử phạt nghiêm ngƣời cung cấp số liệu sai thật - Ngân hàng Nhà nƣớc cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định tín dụng, hỗ trợ cho NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định - Đề nghị phận thẩm định NHTM Việt Nam phối hợp với để trao đổi kinh nghiệm thông tin - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam áp dụng - Nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC với nguồn thơng tin đầy đủ xác cho cơng tác thẩm định tín dụng 3.3 xi KẾT LUẬN Trong xu hƣớng phát triển nay, nhu cầu vốn cho vay để phát triển kinh tế kinh doanh ngày nhiều, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho Ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc Tuy nhiên, định đầu tƣ sai Ngân hàng bên bị thiệt hại Ngân hàng vốn đầu tƣ, giảm uy tín, gây tâm lý lo sợ cho ngƣời gửi tiền Ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tƣợng, dịi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trƣớc đƣa giải pháp đồng phối hợp nỗ lực bên liên quan Vì hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay thực cần thiết Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, tác giả cố gắng đạt đƣợc nội dung sau: - Hệ thống hoá vấn đề có tính chất lý luận chung tín dụng ngân hàng, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng - Chi Nhánh Hồn Kiếm Trên sở đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế, rút tồn nguyên nhân - Từ kết phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng - Chi Nhánh Hồn Kiếm, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng - Chi Nhánh Hồn Kiếm thời gian tới với mục tiêu: Tăng trƣởng gắn liền với an toàn hiệu Với kiến thức tích lũy đƣợc q trình nghiên cứu với hƣớng dẫn TS HOÀNG VIỆT TRUNG bảo giúp đỡ tập thể thầy cô giáo, giáo sƣ, tiến sỹ Khoa Ngân hàng - Tài trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đƣa luận văn đƣợc góp phần vào việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng - Chi Nhánh Hồn Kiếm nói riêng Ngân hàng thƣơng mại nói chung thời gian tới  ... thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thƣơng - CN Hồn Kiếm iii Chƣơng THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng. .. đốc Chi nhánh để định cho vay hay khơng cho vay 2.2.2 Ví dụ minh họa cho cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Trong. .. THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 3.1 Định hƣớng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn cơng