tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô
2.3.1. Những kết quả đã đạt được
Thời gian gần đây, hoạt động thẩm định giá trị của TSBĐ đã được làm chấp hành nghiêm chỉnh theo như Ban điều hành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Agribank đề ra. Quy trình thẩm định giá trị TSBĐ được chú trọng hơn trong việc cung cấp khoản vay cho khối KHDN. CBTD cùng các phòng ban phụ trách đã có sự liên kết nhằm phát huy tốt trách nhiệm với cơng tác nghiệp vụ nói trên. Chi nhánh đồng thời quản lý chặt chẽ giữa phịng tín dụng với bộ phận giải ngân tiền vay, bộ phận quản lý TSBĐ để giảm thiểu khả năng sai sót, rủi ro có thể xảy ra trong q trình DN vay vốn. Hồ sơ thẩm định giá TSBĐ không chỉ là nghĩa vụ của các CBTD trực tiếp liên quan, lãnh đạo các phòng ban và BGĐ chi nhánh cũng chủ động tham gia, giám sát trực tiếp nhằm đảm bảo tối thiểu sai sót, rủi ro tiềm năng trong cơng tác thẩm định giá trị TSBĐ.
Trong giai đoạn 2017-2019, nhờ áp dụng linh hoạt các chủ trương nhằm đa dạng hóa danh mục TSBĐ, Agribank - Tây Đơ đã đẩy mạnh về chất lượng và đạt được những hiệu quả công việc nhất định. Chi nhánh đã cung ứng các gói cấp tín dụng có lãi suất ưu đãi cho KHDN theo đúng quy định cho phép của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn. Nhờ đó mà thu hút được nhiều DN vốn trong nước cũng như các DN có nguồn vốn nước ngồi có nhu cầu vay vốn. Từ đó, số lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ cũng tăng, nhờ đó giảm bớt thời gian trong việc xử lý hồ sơ thẩm định TSBĐ.
Mục đích và ý nghĩa cuẩ khâu thẩm định giá TSBĐ được đánh giá đúng từ đó mà độ chính xác kết quả thẩm định tại Chi nhánh ngày càng cao. Agribank Tây Đơ đã có những sự điều chỉnh, cập nhật giá kịp thời theo khung giá mà các cấp có thẩm quyền quy định, từ đó mà việc bảo đám tiền vay ln được an tồn, cung ứng nhu cầu cấp tín dụng cho KH ln trong trạng thái tốt.
Từ bảng sổ liệu chỉ ra bên trên, mặc dù công tác thẩm định giá TSBĐ đối với KHDN kéo dài trung bình là từ 3-5 ngày, song đây vẫn là một thành công khi thời gian thẩm định đã giảm đáng kể trong giai đoạn gần đây. Điều này giúp tiết kiệm rất nhiều chi phí cho Chi nhánh, đồng thời CBTD khi thực hiện nghiệp vụ sẽ cảm thấy
được giảm bớt áp lực chỉ tiêu công việc.
Một thành công nữa của Agribank Tây Đô là đã sử dụng các phương pháp xác định giá trị một cách hợp lý. Tuy chỉ sử dụng chủ yếu 3 phương pháp chính nhưng khi sử dụng phối hợp luân phiên giữa các phương pháp với nhau sẽ góp phần làm cho việc thẩm định trở nên dễ dàng và có độ chính xác cao hơn.
Khơng chỉ thành công trong các khâu nghiệp vụ trọng tâm, Chi nhánh cũng đã đặc biệt chú ý đến đội ngũ CBTĐ khi đã và đang dần xây dựng các khóa đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động từ đó cũng hạn chế được những thiếu sót trong cơng tác nghiệp vụ.
Ngoài ra, việc mở rộng quan hệ, liên kết với các cơng ty có trình độ chun mơn trong lĩnh vực thẩm định đối với một số loại TSĐB mang tính đặc thù góp phần giúp cơng tác bảm đảm tiền vay được diễn ra suôn sẻ.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
2.3.2.1. Hạn chế
Ngồi những thành cơng với nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ, Chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế nên được xem xét khắc phục như sau:
Thứ nhất là việc tiếp nhận thông tin, lập và xác định tính chính xác của hồ sơ vay vốn được tập trung cho 2 CBTD chính. Trong các khâu thẩm định giá TSBĐ cũng trực tiếp do các CBTD phụ trách thực hiện, thiếu cán bộ có chun mơn nghiệp vụ cao đã khiến cho công tác định giá bị chậm trễ, thiếu đi tính chính xác. Từ đó làm chậm q trình phê duyệt khoản vay, chậm quá trình giải ngân cho khách hàng, gây ra những phàn nàn khơng đáng có. Điều này gây bất lợi rất nhiều cho Chi nhánh là do tổ chức quản lý phụ trách còn chưa thực sự đạt hiệu quả.
Hạn chế thứ hai là về công tác dự báo, đánh giá, phân tích biến động thị trường, phân tích thị trường của tài sản cịn chưa được Chi nhánh chú trọng. Ngoài ra, việc lập các báo cáo, dự đốn về tình hình kinh tế vĩ mơ cịn nhiều thiếu sót về dữ liệu nên các nhận định đưa ra thiếu đi tính chính xác. Điều này khiến CBTĐ phải tốn nhiều thời gian, cơng sức và chi phí mới có thể thu thập được dữ liệu về TSBĐ khi đem đặt ra thị trường để tìm kiếm thơng tin.
Thứ ba, việc xác thực thơng tin khách hàng, xác thực tính pháp lý của TSBĐ còn nhiều sai lệch, khiến ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí. Từ đó mà kết quả thẩm định thiếu tính chính xác, giảm hiệu quả bảo đảm tiễn vay.
Thứ tu là danh mục tài sản cầm cố, thế chấp chua phân chia rõ mức vay đối với từng loại tài sản trong danh mục TSBĐ dẫn đến việc nghiệp vụ xác định mức vay tối đa áp dụng theo quy chuẩn đuợc ban hành gặp nhiều bất lợi, xác định sai mức vay.
Thứ năm là mặc dù có phối hợp với các cơng ty thẩm định giá để xác định giá trị của TSBĐ, xong việc tự định giá của Chi nhánh chỉ áp dụng đối với những loại tài sản có giá trị duới 50 tỷ đồng, đối với các tài sản có giá trị trên 50 tỷ đồng thì Chi nhánh th cơng ty định giá trong khi trên thực tế cho phép ngân hàng tự định giá đối với tài sản có giá trị dự kiến khơng q 200 tỷ đồng. Nguyên nhân là do phải tuân thủ một cách máy móc theo quy định của Agribank và đề phịng rủi ro tối uu nhất sao cho không bị ảnh huởng đến kết quả HĐKD. Tuy điều này mang lại sự chắn chắn về xác định giá trị, song việc làm này khiến Chi nhánh tốn thêm chi phí khi phải thuê các cơng ty thẩm định giá bên ngồi.
Cuối cùng là các thủ tục xử lý thu hồi nợ, phát mại TSBĐ ruờm rà, kéo dài.
2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
Đối với việc tiếp nhận thông tin, lập và xác định tính chính xác của hồ sơ vay vốn, việc chua có tổ thẩm định TSBĐ để thực hiện nghiệp vụ, CBTĐ tại Chi nhánh đến 90% là tốt nghiệp từ các truờng thuộc khối ngành kinh tế chung, chua đuợc đào tạo bài bản chuyên ngành định giá. Các cán bộ đang làm việc chủ yếu dựa trên kinh nghiệp trong ngành và áp dụng các phuơng pháp cơ sở định giá truyền thống.
Hạn chế thứ 2 là do khi định giá các tài sản là động sản, CBTD chua thực sự chú trọng đến thông tin về tài sản đem ra so sánh. Giá trị của TSSS đã đuợc áp dụng một cách máy móc theo quy định của Chi nhánh khi chua nắm rõ giá trị và tình hình thị truờng hiện tại của TSSS. Ngoài ra, Chi nhánh cũng chua xây dựng đuợc hệ thống cơ sở dữ liệu và thơng tin giữa các phịng ban trong khâu thẩm định, cũng nhu cơ sở dữ liệu cao cấp nhằm kịp thời ứng biến truớc sự thay đổi của nền kinh tế.
Các hạn chế về thông tin khách hàng, danh mục tài sản, các công tác nghiệp vụ còn hạn chế bắt nguồn là do Chi nhánh chỉ áp dụng thẩm định giá TSBĐ dựa trên quy định đã đuợc ban hành. Nhung quy định này chua đủ những thông tin cơ bản về danh mục TSBĐ; việc phải tuân thủ một cách máy móc theo quy định của Agribank và đề phịng rủi ro tối uu nhất sao cho khơng bị ảnh huởng đến kết quả HĐKD. Tuy điều này mang lại sự chắn chắn về xác định giá trị, song việc làm này khiến Chi nhánh tốn thêm chi phí khi phải th các cơng ty thẩm định giá bên ngồi.
Mặc dù thời gian trung bình xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ của Agribank Tây Đô đã giảm nhung do các cơ chế, chính sách của Nhà nuớc và cơ quan luật pháp chua hoàn thiện và thống nhất. Các thủ tục về pháp lý cịn ruờm rà, phức tạp. Sự chồng chéo, khơng rõ ràng về quy định của pháp luật, NHNN khiến cho các NHTM đều gặp nhiều bất lợi, tốn thời gian và chi phí.
b. Ngun nhân khách quan
Ngồi những ngun nhân trực tiếp từ trong chi nhánh, một yếu tố dù mang tính chất khách quan nhu những biến đổi của nền kinh tế vĩ mô nhung lại ảnh huởng trực tiếp không chỉ đến giá trị của TSBĐ mà còn cả nguồn vốn vay của khách hàng. Các tác nhân này sẽ gây ra những dự báo, phân tích thiếu cẩn thận từ đó khiến cho Chi nhánh đễ dàng gặp phải những rủi ro, bất lợi rất lớn.
Thêm nữa, khách hàng cũng là một phần gây ra những hạn chế khi doanh nghiệp muốn vay vốn thuờng chọn những nhà đầu tu với điều kiện là chi phí phải bỏ ra ít nhất mà mang lại nguồn vốn nhanh và hiệu quả nhất. Chính vì vậy, nhiều truờng hợp những doanh nghiệp không đáp ứng đuợc điều kiện vay của Ngân hàng đã cố tình che đậy, cung cấp thông tin không minh bạch, sai sự thật, lợi dụng những kẽ hở của pháp luật, quy định của Chi nhánh nhằm đạt đuợc mục đích của mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Việc phân tích khái quát Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đơ và phân tích nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ trong cho vay KHDN nói riêng đã phản ánh được cơ cấu HĐKD của Chi nhánh. Trong cơng tác nghiệp vụ được phân tích, Chi nhánh Tây Đô đã đạt được hiệu quả kinh doanh từ những thành cơng đóng vai trị rất quan trọng cho q trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Bên cạnh đó, việc tồn tại một số hạn chế cũng là những điểm mấu chốt cần được đặc biệt chú tâm, nâng cao chất lượng để có thể đạt được hiệu quả cơng việc cao nhất, tiết kiệm thời gian và chi phí cũng như tạo được sự uy tín và thu hút được nhiều khách hàng. Cũng từ việc nhìn ra những thành cơng và hạn chế của nghiệp vụ, đây chính là cơ sở để tác giả đưa ra các giải pháp và kiến nghị trong chương tiếp theo nhằm khắc phục và cải tiến cho quá trình thẩm định giá đối với KHDN tại Ngân hàng Agribank - Tây Đơ.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
3.1. Định hướng phương án phát triển chung của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô
Trước hết, Chi nhánh ln ln phải phấn đấu hồn thành tốt trọng trách và nhiệm vụ được giao phó. Việc tăng quỹ lương và tăng thu nhập bình quân đầu người cho cán bộ cũng là nhiệm vụ thiết yếu cần được tiếp tục đẩy mạnh.
Chi nhánh cũng cần tập trung tăng trưởng có hiệu quả và an tồn, phù hợp với kế hoạch được giao nhằm đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an tồn theo quy định. Đối với nhóm KHDN lớn, Chi nhánh cần chú trọng đến các đối tượng khách hàng có tổng hịa lợi ích cao, có tiềm năng bán chéo, cung cấp thêm sản phẩm. Bên cạnh hoạt động tín dụng, cũng cần chú trọng đến việc huy động vốn.
Agribank Tây Đơ cũng cần nâng cao tỷ trọng thu ngồi lãi trong tổng thu nhập hoạt động. Cụ thể, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện nâng cao tính cạnh tranh trong các sản phẩm dịch vụ để tăng thu ngồi lãi.
Tích cực xử lý nợ có vấn đề cũng là trách nhiệm cần phải được chú ý nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu thất thoát cho Chi nhánh.
Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, bảo đảm sự tn thủ, an tồn trong hệ thơng, phát triển kinh doanh gắn liền với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng. Cơng việc này địi hỏi có sự nâng cao, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho nguồn nhân lực đang làm việc tại Chi nhánh. Tăng cường giáo đào tạo, rèn luyện tư tưởng và đạo đức nghề nghịeep, quản lý kiểm soát chặt chẽ, kịp thời phát hiện và giải quyết những biến động tư tưởng tiêu cực, các biểu hiện đạo đức lệch lạc, ngăn chặn các hành vi sai trái. Đồng thời, phát huy vai trò của tổ chức Đảng và các đoàn thể..
3.2. Một số giải pháp hồn thiện cơngtác thẩm định giá tài sản bảo đảm đốivới khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tây Đô
3.2.1. Giải pháp về tổ chức quản lý cũng như nâng cao nghiệp vụ cho CBTD trong khẩu thẩm định giá trị TSBĐ
Trước hết, Agribank - Tây Đô cần đặc biệt quan tâm đến nguồn nhân lực đang làm việc. Công tác thẩm định TSBĐ là một nghiệp vụ thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy việc quản lý tuyển dụng đầu vào nhân sự là cần thiết. Việc tuyển dụng cần phải có chọn lọc, Chi nhánh nên cân nhắc tuyển chọn chuyên viên thẩm định giá được đào tạo nghiệp vụ bài bản, có trình độ chun mơn đúng với năng lực, đã được đào tạo từ những trường Đại học đúng chuyên ngành. Việc kiểm tra chất lượng định kỳ nhân sự là cần thiết để phản ánh chất lượng cán bộ nhân viên, từ đó mà có thể đua ra các kế hoạch điều chỉnh nhân sự hợp lý.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên đi đào tạo nâng cao nghiệp vụ, khuyến khích, tuyên dương đối với những cá nhân làm việc xuất sắc.
Các lãnh đạo phòng, ban có liên quan nên có sự quan tâm cơng tác hoạt động của nhân viên nhằm kịp thời giải đáp những vướng mắc, khó khăn của nhân viên. Hơn nữa, cần có những biện pháp nhằm tối thiểu hóa và ngăn chặn những sai phạm, gian lận trong nội bộ.
Cần phân tách CBTD với chuyên viên thẩm định giá riêng rẽ để họ phát huy tối đa được hiệu quả trong cơng tác nghiệp vụ của mình. Bộ phận thẩm định TSBĐ cần được thành lập và hoạt động tách riêng với CBTD cần được Chi nhánh thực hiện. Việc phân chia CBTD và CBTĐ cần được đặc biệt ưu tiên . Điều này sẽ giúp cơng việc được thực hiện với độ chính xác cao hơn mà khơng gây áp lực, sai sót.
3.2.2. Giải pháp về công tác thu thập và xử lý thông tin thẩm định
Về việc thu thập thông tin thẩm định, Chi nhánh cần xây dựng mạng lưới thông tin, phân loại cho TSBĐ nhằm cập nhật các thơng tin mới có lợi xoay quanh cơng tác nghiệp vụ. Khi doanh nghiệp sử dụng thế chấp những loại TSBĐ không phổ biến, cần chủ động trao đổi, mua thơng tin từ những cơng ty có nền tảng, khả năng phân tích thơng số kĩ thuật để phục vụ hoạt động thẩm định. Ngồi ra, Agribank Tây Đơ cũng cần cải tiến hệ thống lưu trữ và bảo mật thông tin để tránh bị thất lạc, đánh cắp gây ra hậu quả nghiêm trọng. Agribank Tây Đô nên xây dựng một bộ phận chuyên phân tích thị trường, đặc biệt theo dỗi những biến động trong tình hình nền kinh tế nội địa và quốc tế. Từ đó, việc dự đốn, phân tích giá trị của TSBĐ sẽ dễ dàng hơn, góp phần làm cho sự hao hụt về giá trị của TSBĐ được giảm đi,
đem đến lợi ích cho KHDN đi vay và cả Chi nhánh.
3.2.3. Giải pháp về phòng tránh gặp rủi ro đối với khâu xử lý thông tin cơ bản,hồ sơ pháp lý của TSBĐ được khách hàng cung cấp hồ sơ pháp lý của TSBĐ được khách hàng cung cấp
Việc nhiều doanh nghiệp gian dối trong khâu cung cấp thông tin thường hay xảy ra là điều không thể tránh khỏi. Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh cần đào tạo CBTD các kỹ năng phân tích cũng như xử lý thơng tin sao cho hiệu quả nhất.