049 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN sản PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC tế DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG,KHOÁ LUẬN tốt NGHIỆP

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^^^ £3 ^^^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Giảng viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thu Sinh viên thực Nguyễn Thùy Linh Lớp K15 NHTMA Khoa Ngân hàng Mã sinh viên 15A4000353 Hà Nội, tháng 5/2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” cơng trình nghiên cứu em, nội dung nghiên cứu kết khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có ghi tài liệu phần tham khảo Sinh viên Nguyễn Thùy Linh DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Quý thầy, cô giảng viên trường Học viện Ngân hàng hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức suốt kỳ em học tập trường Vốn kiến thức em tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt nhất, em xin cảm ơn Thạc sĩ Nguyễn Thị Thu - Giảng viên Khoa Ngân hàng tận tình hướng dẫn em phương pháp nghiên cứu khoa học nội dung nghiên cứu đề tài Sự nhiệt tình góp ý chân thành giúp em hồn thiện sản phẩm nhiều Em chân thành cảm ơn anh chị Phòng Phát triển sản phẩm - Khối Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Ngân hàng ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tiền tự động BCTC Báo cáo tài CIF (Customer Information File) Mã số khách hàng CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ DN Doanh nghiệp DNVVN, SME (Small Medium Enterprise) Doanh nghiệp vừa nhỏ DVKH Dịch vụ khách hàng DV&CSKH Dịch vụ chăm sóc khách hàng EDC (Electronic Draft Capture) Máy cà thẻ tự động NHĐL Ngân hàng đại lý NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán PIN (Personal Identification Number) Mã số cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam Đồng (Vietnam Prosperity Bank) Ngân hàng Thương mại cổ VPBank phần Việt Nam Thịnh Vượng Bảng 1.1 Phân biệt thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Bảng 1.2 Bảng 2.2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy mô lao động Doanh số huy động vốn VPBank 2011 - 2015 DANHtừMỤC Doanh số cho vay VPBank 2011BẢNG - 2015 BIỂU Bảng 2.3 Sự thay đổi doanh số cho vay VPBank từ 2011 - 2015 Bảng 2.4 Lợi nhuận trước thuế VPBank 2011 - 2015 Bảng 2.5 Lãi suất cho vay thẻ tín dụng VPBiz Card Bảng 2.6 Hạn mức giao dịch thẻ VPBiz Card Bảng 2.7 Bảng 2.8 So sánh lợi ích thẻ tín dụng thẻ ghi nợ VPBiz Card Số lượng thẻ toán quốc tế dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát hành VPBank 2013 - 2015 Bảng 2.9 Số lượng thẻ toán quốc tế phát hành VPBank 2013 - 2015 Bảng 2.10 Tỷ trọng thẻ toán quốc tế phát hành VPBank 2013 - 2015 Bảng 2.1 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Số lượng thẻ VPBiz Card hoạt động 2013 - 2015 Doanh số giao dịch qua thẻ toán quốc tế VPBank 2013 - 2015 Tỷ trọng doanh số giao dịch qua thẻ toán quốc tế VPBank 2013 - 2015 Bảng 2.15 Thu nhập VPBank từ thẻ toán quốc tế năm 2015 Một số kết khảo sát ý kiến khách hàng thẻ toán VPBank năm 2015 Bảng 2.16 Tỷ trọng số kết khảo sát ý kiến khách hàng thẻ toán VPBank năm 2015 Biểu đồ 1.1 Cơ câu doanh nghiệp Việt Nam 2010 - 2015 Biểu đồ 2.1 Doanh số huy động vốn VPBank 2011 - 2015 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng cho vay VPBank 2011 - 2015 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số lượng thẻ toán quốc tế phát hành VPBank 2013 Biểu đồ 2.3 - 2015 Tỷ trọng thẻ toán quốc tế phát hành VPBank Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 2013 - 2015 Số lượng thẻ VPBiz Card hoạt động 2013 - 2015 Doanh số giao dịch qua thẻ toán quốc tế VPBank Biểu đồ 2.6 2013 - 2015 Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ toán quốc tế năm Biểu đồ 2.7 2015 Một số kết khảo sát ý kiến khách hàng thẻ Biểu đồ 2.8 tốn VPBank năm 2015 Hình 1.1 Quy trình tốn thẻ quốc tế Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank Hinh 2.2 Hình 2.3 Sản phẩm thẻ VPBiz Card VPBank HÌNH VẼ Tóm tắt quy trình phát hànhDANH thẻ ghiMỤC nợ VPBiz Card Hinh 2.4 Tóm tắt quy trình phát hành thẻ tín dụng VPBiz Card MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan sản phẩm thẻ toán quốc tế Ngân hàng thương mại Việt Nam .3 1.1.1 Khái niệm thẻ toán quốc tế 1.1.2 Đ ặc điểm thẻ toán quốc tế 1.1.3 P hân loại thẻ toán quốc tế 1.1.4 .Quy trình phát hành, tốn thẻ 1.1.5 Lợi ích rủi ro thẻ TTQT 11 1.2 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Việt Nam 12 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 14 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Việt Nam 15 1.3 .Phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế cho DNVVN 16 1.3.1 Sự cần thiết đời sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách tế Việt Nam, mà cịn liên quan nhiều tới Tổ chức Thẻ Quốc tế Ngân hàng toán khác nước Thứ hai, VPBank đáp ứng yêu cầu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ việc cung cấp tiện ích tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng hàng đầu Công tác giới thiệu tư vấn sản phẩm thẻ dành cho doanh nghiệp SME đóng vai trị quan trọng cho thành tựu sản phẩm thẻ doanh nghiệp VPBiz Card Khách hàng thường xuyên cung cấp thông tin hướng dẫn cụ thể, chi tiết từ giao dịch viên hay chuyên viên chăm sóc khách hàng liên quan đến vấn đề phát hành toán thẻ Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với VPBank, khách hàng có tiềm khai thác, Ngân hàng dành cho họ sách ưu đãi cạnh tranh, ví dụ như: lãi suất, hạn mức tín dụng khách hàng, tỷ lệ tài sản đảm bảo, v.v Để làm điều này, VPBank thông qua việc quy hoạch phận DVKH theo hướng tập trung hóa để quản lý đồng tổ chức chương trình đào tạo cán CSKH cách chuyên nghiệp Những giao dịch viên, chuyên viên tư vấn chăm sóc khách hàng với thái độ niềm nở, tận tình đến chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Tất hành động để đem lại trải nghiệm tuyệt vời hoàn hảo cho khách hàng Có thể nói, khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng phát hành toán thẻ quốc tế hoạt động chiến lược phát triển Ngân hàng VPBank 2.3.2 Tồn nguyên nhân Bên cạnh kết mà VPBank đạt kinh doanh thẻ toán quốc tế phân khúc SME, số vấn đề tồn đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực khắc phục biện pháp linh hoạt để hoạt động kinh doanh ngày phát triển Thứ nhất, dù có nhiều nỗ lực so với Ngân hàng nước ngoài, đầu tư VPBank vào tảng công nghệ thông tin chưa cao VPBank cần tích cực trang bị máy đọc thẻ, toán thẻ, in thẻ đại nhằm hạn chế tối đa thiệt hại máy móc kỹ thuật gây đạt hiệu cao dù chi phí cho việc trang bị cao Bên cạnh đó, sở quy trình sẵn có, phận Quản lý 51 dòng tiền thuộc Phòng Phát triển sản phẩm phải phối hợp với Phòng Thẻ POS, nghiên cứu tình hình thực tế tích lũy kinh nghiệm, thực khảo sát thị trường với khách hàng hữu khách hàng tiềm VPBank, từ tiếp tục cải tiến, hồn thiện quy trình, quy chế cụ thể để sản phẩm tới tay doanh nghiệp hoàn hảo, ưu việt Thứ hai, theo phản hồi đơn vị kinh doanh khách hàng hữu, thủ tục phát hành thẻ VPBank rườm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng Lý tình trạng VPBank yêu cầu nhiều hồ sơ chứng từ khác để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng khách hàng sử dụng thẻ toán quốc tế Tuy nhiên, nguyên nhân đến từ cán ngân hàng chủ yếu, cụ thể tốc độ xử lý, xét duyệt hồ sơ cán cịn chậm, dẫn đến tình trạng “ách tắc” hồ sơ Thứ ba, công tác marketing tuyên truyền, quảng cáo cho sản phẩm thẻ toán dành cho DNVVN chưa thực đến với công chúng Thẻ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, thẻ cho doanh nghiệp, hoạt động hỗ trợ tuyên truyền, quảng cáo vô cần thiết, VPBank cịn hạn chế, chưa dám mạnh dạn bỏ chi phí để tiếp thị sản phẩm thẻ tới doanh nghiệp, hay để nghiên cứu tìm loại thẻ phù hợp với doanh nghiệp SME Hiện nay, cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam vô gắt gao Dù đà phát triển mạnh mẽ hình ảnh thương hiệu dần khẳng định lịng cơng chúng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng bị “áp đảo” Ngân hàng TMCP Nhà nước (Vietcombank, BIDV, v.v ) vốn phát triển vô mạnh mẽ mảng hoạt động liên quan đến tốn quốc tế Bên cạnh đó, VPBank bị bám sát Ngân hàng thương mại khác nhóm G12 (nhóm 12 Ngân hàng hàng đầu Việt Nam) Do đó, để vươn hẳn lên chiếm vị cao, chắn VPBank cần phải cố gắng cải thiện quảng bá sản phẩm nhiều tương lai gần 52 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank có bước đột phá mới, trở thành thương hiệu Ngân hàng uy tín Việt Nam, đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) Tại khối SME, Ngân hàng VPBank đẩy mạnh hoạt động quản lý dòng tiền doanh nghiệp vừa nhỏ cách cho đời sản phẩm VPBiz Card - thẻ toán quốc tế dành cho doanh nghiệp SME, bao gồm hai loại thẻ: thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế (với loại thẻ tín dụng quốc tế có hai loại: có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm) Dựa văn pháp quy sẵn có, VPBank có quy định chặt chẽ quy trình phát hành hai loại thẻ VPBiz Card này, với điều kiện danh mục hồ sơ cần thiết để phát hành thẻ Trong quy trình phịng ban liên quan có phối hợp chặt chẽ với nhau: phận Thẻ - Quản lý dòng tiền (Phòng Phát triển sản phẩm); Phòng Thẻ POS; Trung tâm Vận hành thẻ; v.v Dù đời vào năm 2013 sản phẩm VPBiz Card mang lại kết đáng khích lệ với xu hướng phát triển mạnh mẽ, hứa hẹn tiềm thống lĩnh thị trường thẻ doanh nghiệp tương lai khơng xa Ngồi việc thực phát hành toán thẻ cho khách hàng doanh nghiệp, VPBank tiến hành bán chéo sản phẩm khác thu loại phí để tăng doanh thu lợi nhuận chung cho toàn Ngân hàng Tuy nhiên phải kể đến số điểm yếu mà VPBank vướng phải trình phát triển hoạt động thẻ doanh nghiệp, môi trường thiếu thuận lợi, thiếu đầu tư cơng nghệ, thủ tục cịn phức tạp, đội ngũ nhân viên non trẻ hay hành lang pháp lý chưa hoàn thiện 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPBank 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phận thẻ - POS với phịng ban khác có liên quan (như phận tín dụng, phận tài trợ thương mại, v.v ) để tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, cải thiện mặt số lượng lẫn chất lượng hoạt động Ngoài ra, phận marketing tham gia hỗ trợ việc này, thiết kế chiến dịch quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại lớn nhằm mở rộng chiều rộng chiều sâu Với mục đích giữ chân khách hàng hữu VPBank, dự kiến năm tới, Ngân hàng có điều kiện ưu đãi dành cho khách hàng SME, ví dụ giảm giá mua hàng, ưu tiên phòng chờ máy bay, giảm lãi suất, giảm phí Ngồi việc củng cố sản phẩm có phát triển thêm sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường tiềm 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Thứ đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước ngồi có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác tồn diện hệ thống tốn thẻ chuẩn quốc tế, giảm chương trình giao diện khơng cần thiết để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Thứ hai tranh thủ học hỏi kinh nghiệm, cách thức hoạt động Ngân hàng khác (đặc biệt Ngân hàng nước ngoài) từ phía Tổ chức Thẻ Quốc tế (Mastercard, Visa) Thứ ba thực tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ Bên cạnh đó, quốc gia khác, VPBank xem xét hợp tác cách giảm phí cho CSCNT có doanh số tốn lớn và54 ổn định, trang bị thêm số máy EDC số quốc gia khu vực Với chiến lược này, hình ảnh VPBank giới thiệu đến cơng chúng nước khác Bên cạnh đó, Trung tâm Vận hành thẻ trọng đầu tư để đổi phát triển công nghệ, nghiệp vụ in thẻ phát hành PIN diễn tự động hóa, tiết kiệm thời gian chi phí 3.1.3 Đối với người VPBank tổ chức khóa tập huấn đào tạo cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới Ngồi ra, VPBank xem xét chế độ đãi ngộ cán có thành tích làm việc tốt, chun viên chăm sóc khách hàng đạt thành tích cao việc thu hút, tiếp thị, tư vấn khách hàng SME sử dụng sản phẩm thẻ VPBiz Card VPBank, từ tạo động lực cho nhân viên chuyên tâm làm việc để đạt hiệu dễ dàng chiếm lĩnh thị trường 3.1.4 Đối với công nghệ, kĩ thuật Để đạt hiệu cao phát triển sản phẩm VPBiz Card, VPBank phải thực đầu tư vào hệ thống xử lý thẻ Trong đó, khối Công nghệ (IT) hỗ trợ hoạt động Chi phí đầu tư chắn khơng nhỏ, để mang lại lợi nhuận cao phát triển hình ảnh chung, tập trung vào mảng thiếu 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPBank 3.2.1 Đầu tư cho hệ thống, trang bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trang bị kỹ thuật phục vụ q trình tốn đóng vai trị quan trọng Trình độ kỹ thuật cơng nghệ yếu tố định đến chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh môi trường khắc nghiệt ngành Ngân hàng Việt Nam Do vậy, định hướng lớn hoạt động VPBank nói chung khối Doanh nghiệp Vừa Nhỏ nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ tốn thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực Tuy nhiên, việc đầu tư cho công nghệ đơn giản Nó địi hỏi lượng vốn lớn, q trình thu hồi vốn lâu dài Do vậy, VPBank nên có kế hoạch 55 trích từ quỹ đầu tư phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho cơng tác Có vậy, hệ thống quản lý phát huy vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lượng cao cho khách hàng doanh nghiệp SME, CSCNT đồng thời phòng ngừa rủi ro, thiệt hại giả mạo, lừa đảo hay lỗi hệ thống gây 3.2.2 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình sản phẩm Để tiến tới mục đích tăng số lượng thẻ phát hành, trước hết Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần hoàn thiện đơn giản quy trình phát hành thẻ Các doanh nghiệp SME sử dụng thẻ không đơn phương tiện tốn thơng thường mà cịn phương thức tăng khả tài ngắn hạn Vì vậy, việc thẩm định, tra soát hồ sơ nên xem xét đến tính ổn định thu nhập uy tín khách hàng để coi hình thức bảo đảm (tín chấp) cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện chấp, ký quỹ Để giảm lo lắng rủi ro, VPBank yêu cầu khách hàng chuyển doanh thu doanh nghiệp vào tài khoản tốn mở VPBank, cách làm tăng ràng buộc khách hàng với VPBank Ngoài ra, bất cập trình phát hành thẻ cần nhìn nhận khắc phục, mà tiêu biểu thủ tục phát hành rườm rà phức tạp dành cho doanh nghiệp SME VPBank Ngân hàng xem xét giảm bớt khoản mục không cần thiết, rút ngắn bước nộp hồ sơ, giấy tờ, loại bỏ chứng từ danh mục hồ sơ phát hành thẻ Ngay trình nộp đơn xin phát hành để xin phê duyệt từ cấp có thẩm quyền, hay lưu trữ hồ sơ, VPBank cần sửa đổi đơn giản hóa để dễ dàng, thuận lợi cho khách hàng mà đảm bảo an tồn hiệu q trình thẩm định 3.2.3 Nâng cao lực chuyên môn đội ngũ cán Con người lúc chủ thể q trình phát triển, đóng vai trị khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với nghiệp vụ kinh doanh thẻ cho doanh nghiệp SME, nghiệp vụ đánh giá mẻ, nguồn nhân lực lại quan trọng Hiện VPBank, đội ngũ nhân viên chuyên viên vận hành thẻ tích lũy nhiều kinh nghiệm làm việc kỹ chuyên môn, nhiên xét tiềm 56 phát triển thẻ doanh nghiệp chưa đủ Để có chuyển biến mạnh mẽ trình kinh doanh thẻ, VPBank cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực “lượng” lẫn “chất” Bên cạnh việc cử nhân viên tham gia khóa giảng dạy nội hay khóa đào tạo Tổ chức Thẻ quốc tế, VPBank cần trọng vào tuyển lựa nhân mới, đảm bảo cho phát triển bền vững hoạt động thẻ thời gian tới 3.2.4 Thực marketing rộng rãi hiệu Sử dụng thẻ tốn quốc tế có lẽ khơng xa lạ với cá nhân, với doanh nghiệp họ cịn có e dè, chưa tự tin để sử dụng thẻ toán quốc tế thay cho phương thức trả tiền mặt hay ký séc Vì vậy, VPBank cần cơng tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm thẻ đến đối tượng khách hàng thuộc phân khúc SME Việt Nam Tuy nhiên, theo đánh giá chung cơng tác marketing Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung VPBank nói riêng chưa thực có hiệu quả, phận marketing truyền thơng (MarCom) nên có chiến dịch quảng bá địa điểm thời điểm phù hợp VPBank chưa có nhiều quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng (báo chí, đài phát thanh, đài truyền hình) hay pano quảng cáo đường phố, nên xem xét thực quảng cáo qua kênh Hoặc kiện lớn có nhiều doanh nghiệp tham gia, VPBank tài trợ nhằm thu hút ý dư luận giới thiệu hình ảnh Ngân hàng tới doanh nghiệp Ngồi ra, với công nghệ thông tin phát triển sử dụng cơng cụ Internet hiệu Thông qua trang mạng xã hội Facebook, VPBank đơn giới thiệu sản phẩm VPBiz Card tính thẻ, tổ chức trò chơi nhỏ (mini game) với phần quà hấp dẫn cho người tham gia tích cực Dựa vào tâm lý ưa chuộng hàng hóa giá rẻ, VPBank ký kết hợp đồng với số đối tác nước để họ giảm giá khách hàng toán thẻ ghi nợ thẻ tín dụng VPBiz Card Mặc dù sản phẩm phục vụ cho nhu cầu toán quốc tế, để doanh nghiệp SME nhận tầm quan trọng chúng ngân hàng nên trọng phát huy tính thẻ thị trường nội địa, từ thu hút thêm nhiều khách hàng 57 Tăng cường tiếp cận khách hàng tiềm cách tư vấn qua điện thoại (tele-sales) hẹn gặp trực tiếp đối tác, đưa điều kiện ưu đãi (mà phổ biến miễn phí thường niên năm đầu tiên, lãi suất cạnh tranh so với mặt chung thị trường, v.v ) Trong điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp có mối quan hệ với đối tác nước ngồi (ví dụ nhập nguyên nhiên vật liệu, thiết bị, thường xuyên có quan hệ toán), sở liên doanh, văn phòng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam, doanh nghiệp chế biến, sản xuất, xuất nhập có thu nhập cao, ổn định thường xun cơng tác nước ngồi Đó khách hàng vô tiềm để Ngân hàng VPBank nói chung khối SME nói riêng để thực khai thác 3.2.5 Tăng cường mối quan hệ với chủ thể khác Trên sở mối quan hệ sẵn có, VPBank phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với Tổ chức Thẻ Quốc tế, trọng tài quốc tế, Ngân hàng nước Mỗi quan hệ giúp VPBank gây dựng uy tín thương trường, sản phẩm VPBiz Card sản phẩm thẻ khác có điều kiện tốn dễ dàng, thuận lợi cho chủ thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, VPBank có thông tin thường xuyên, cập nhật liên quan đến phát hành tốn thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới Như trình bày phần trên, để giúp doanh nghiệp nhận tầm quan trọng cần thiết phải có VPBiz Card, VPBank liên kết với dịch vụ khác bưu điện, du lịch nước quốc tế, hãng hàng không, v.v để họ cung cấp dịch vụ cho khách hàng với giá ưu đãi tốn VPBiz Card, từ “kích cầu”, làm tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ doanh nghiệp VPBank doanh nghiệp SME Bên cạnh đó, việc thường xuyên giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng tham gia toán thẻ điều cần thiết nghiệp vụ thẻ VPBank non trẻ cần trao đổi, học hỏi kinh nghiệm từ bên Đặc biệt, Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam đời, giữ gìn mối quan hệ đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng VPBank Khi tham gia Hiệp hội, VPBank có hội tiếp 58 xúc, đề sách chung đường lối phát triển, phí quy trình tốn, v.v để tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng tốn thẻ góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động toán thẻ Ngân hàng thành viên Điều làm cho uy tín Ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng Tổ chức Thẻ Quốc tế khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp khác Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ: Thu khoản phí từ hoạt động phát hành thẻ việc làm tất yếu thiếu Ngân hàng VPBank với vai trò Ngân hàng phát hành, khía cạnh đó, phí thẻ trở thành rào cản khiến doanh nghiệp chưa mạnh dạn sử dụng phương thức tốn Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều điểm bất hợp lý Ngồi phí thường niên để trì thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, chủ thẻ cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu, phí phát hành thẻ phụ, v.v So với chi tiêu tiền mặt chi phí sử dụng thẻ trở nên đắt đỏ nhiều Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao lãi suất tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Vì vậy, hợp lý hóa cho chi phí thẻ nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp điều cần ý điều chỉnh thẻ để mở rộng phát hành thẻ Phát huy vai trò Trung tâm Vận hành thẻ: Trung tâm Vận hành thẻ đời đánh dấu phát triển khơng cho khối SME mà cịn cho Ngân hàng VPBank Quá trình vận hành thẻ từ mà trở nên trơn tru chuyên nghiệp hơn, góp phần khơng nhỏ vào q trình phát triển hoạt động sử dụng thẻ toán quốc tế VPBiz Card Do vậy, tương lai gần, VPBank nên tiếp tiếp tục chuyển thao tác quy trình phát hành, toán tất toán thẻ qua Trung tâm Vận hành thẻ để Trung tâm phát huy vai trị Ngồi ra, phối hợp ăn ý Trung tâm Vận hành thẻ với phòng ban liên quan cần thiết, cần để tâm đến Phòng chống rủi ro: Rủi ro vấn đề luôn tránh khỏi hoạt động Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm tới công tác ngăn ngừa phòng chống rủi ro để đạt hiệu kinh doanh VPBank nên giữ mối 59 quan hệ mật thiết với khách hàng để tránh trường hợp nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản doanh nghiệp bị lợi dụng, bị lộ thơng tin Ngồi ra, VPBank cần thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, v.v để có biện pháp phòng tránh kịp thời Quan trọng chuyên viên cần trọng vào việc theo dõi tình hình chi tiêu tốn khách hàng, phát sinh nợ cần ý phải có biện pháp thúc giục, nhắc nợ hạn cho khách hàng lập tức, tránh chuyển thành nợ xấu Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ cho phân khúc: Hiện nay, khối SME - Ngân hàng VPBank chia nhỏ doanh nghiệp làm 03 phân khúc: Micro (doanh nghiệp siêu nhỏ), Small (doanh nghiệp nhỏ) Middle (doanh nghiệp vừa) Từ đó, khơng trọng tập trung vào việc phát triển sản phẩm thẻ cho doanh nghiệp SME chung chung mà cần nghiên cứu để có sản phẩm thẻ tới đối tượng cụ thể nữa, cho phù hợp với phạm vi, mục đích sử dụng số tiền toán khách hàng doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Sản phẩm VPBiz Card nay, văn quy định, hướng dẫn nội cịn chịu điều chỉnh quy định từ Tổ chức Thẻ Quốc tế pháp luật Việt Nam Về phía Ngân hàng Nhà nước, bên cạnh việc sửa đổi bổ sung điều khoản thơng tư nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước nên có sách cụ thể hoạt động kinh doanh thẻ toán quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển toán thẻ Hoạch định chiến lược phát triển chung thẻ, tránh cạnh tranh vơ ích Ngân hàng thương mại Việt Nam: Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho Ngân hàng thương mại thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán thẻ Cùng với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng tốn thẻ Việt Nam đời có đóng góp đáng kể vào phát triển dịch vụ thẻ tốn quốc tế Việt Nam Thơng qua Hiệp hội 60 thẻ, Ngân hàng Nhà nước áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy phát hành, toán thẻ ứng dụng cơng nghệ Thành lập trung tâm tốn thẻ liên Ngân hàng: Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm chi phí phải tốn cho Tổ chức Thẻ quốc tế, v.v đồng thời, qua trung tâm này, Ngân hàng thành viên có mối quan hệ chặt chẽ nhiều lĩnh vực khác Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Cần khuyến khích Ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp Ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2 Đối với Chính phủ Đầu tư xây dựng sở hạ tầng: Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ Ngân hàng vấn đề riêng ngành Ngân hàng mà cịn nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế chung nước Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ Ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích Ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho tốn, phát hành thẻ mà có ngành Ngân hàng khơng thể đáp ứng Đẩy mạnh cơng tác phòng chống tội phạm thẻ: Sự phát triển dịch vụ sản phẩm thẻ lên số tội phạm liên quan đến thẻ tăng cao Ở Việt Nam, pháp luật nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu “địa bàn” thuận lợi cho đường dây tội phạm hoạt động Vì vậy, hệ thống pháp luật cần tiếp tục đẩy mạnh Ngồi ra, quan chức có liên quan Bộ Công an, cảnh sát quốc tế cần có biện pháp phối hợp với Ngân hàng phát xử lý tội phạm thuộc lĩnh vực Chính sách ưu đãi thuế: Ngồi ra, Chính phủ cần xem xét xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biệt pháp tương tự 61 ưu đãi thuế doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ; khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định: Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển phát triển thẻ toán quốc tế khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân chủ thể kinh tế cải thiện quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại hệ thống Ngân hàng tồn cầu, từ Ngân hàng Việt Nam mở rộng đối tượng phục vụ Tích cực hội nhập kinh tế giới: Đây chất xúc tác tốt cho doanh nghiệp việc sử dụng thẻ toán quốc tế, đặc biệt mơ hình doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Việt Nam năm gần đây, lẽ, có hội nhập kinh tế giới, doanh nghiệp Việt Nam có hội nước ngoài, thực hoạt động giao thương mua bán, từ nhu cầu sử dụng thẻ toán quốc tế tăng cao Đầu tư cho hệ thống giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do đó, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, kiến thức chun mơn, đáp ứng u cầu q trình phát triển, đặc biệt ngành có áp dụng cơng nghệ tiên tiến bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ - cơng nghệ thẻ khối ngành kinh tế nói chung Tóm lại, hỗ trợ từ phía Nhà nước vô cần thiết ngành, cấp Nếu có biện pháp Chính phủ để Ngân hàng thương mại có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn quốc tế góp phần phát triển kinh tế - xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 62 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong năm tới, nhiệm vụ trọng tâm khối Doanh nghiệp Vừa Nhỏ - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng hoạt động phát triển sản phẩm thẻ phải đẩy mạnh lan tỏa hiệu sử dụng “bộ đôi” sản phẩm VPBiz Card, mà thể qua cải cách, nâng cấp nghiệp vụ phát hành toán thẻ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mặt công nghệ, kỹ thuật Dựa vào định hướng phát triển Ngân hàng VPBank hoạt động sử dụng thẻ doanh nghiệp VPBiz Card hạn chế mà thân Ngân hàng vướng mắc, em xin đưa số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm đầy tiềm này, là: VPBank cần đầu tư mạnh cho mảng hệ thống, trang bị kỹ thuật phục vụ tốn thẻ; hồn thiện đơn giản hóa quy trình sản phẩm; đồng thời, nâng cao lực chuyên môn cán Hơn nữa, Ngân hàng phải thực chiến dịch quảng bá sản phẩm tới mạng lưới khách hàng rộng khắp nước, tăng cường liên kết với chủ thể khác thị trường Cuối cùng, không thân VPBank mà Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có động thái cần thiết hợp lý để hỗ trợ cho phát triển chung hệ thống Ngân hàng nói chung VPBank nói riêng 63 KẾT LUẬN Thẻ toán quốc tế đời kết cách mạng lĩnh vực tài cá nhân, đây, sức lan tỏa cịn ảnh hưởng tới doanh nghiệp Sự phát triển thẻ toán quốc tế thành đổi khả marketing chuyên gia Ngân hàng giới Dịch vụ phát hành tốn thẻ khơng phải dịch vụ ngành Ngân hàng giới, với Việt Nam quy mơ mức độ phát triển hoạt động chưa thực khai thác triệt để Thông qua thực trạng hoạt động sử dụng sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Ngân hàng đánh giá có tiềm phát triển đặc biệt gói sản phẩm dành cho phân khúc SME, nhìn thấy, dù cịn nhiều khó khăn vướng mắc cần phải giải quyết, hồn tồn tin tưởng vào hoạt động sử dụng sản phẩm VPBiz Card hoàn hảo, với sức lan tỏa rộng rãi thị trường tương lai khơng xa Để thúc đẩy khuyến khích doanh nghiệp sử dụng thẻ toán quốc tế phương thức toán thường xuyên, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhiều nhiệm vụ phải hoàn thành Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ khuyến khích Ngân hàng việc có sở pháp lý ổn định tảng xã hội vững từ đó, hoạt động sử dụng thẻ toán nước, quốc tế dần nâng cao, hướng tới “xã hội không sử dụng tiền mặt” Với hạn chế định trình độ thời gian, khóa luận tốt nghiệp cịn có nhiều thiếu sót, em mong nhận thơng cảm góp ý từ thầy giảng viên để đề tài hồn thiện vào thực tế Em xin chân thành cảm ơn! 64 TÀI LIỆU THAM PHỤ LỤC KHẢO Website củaNgân Ngân hàng TMCP Việt Thịnh NamVượng Thịnh- Quý Vượng: Báo cáo tài thức hợp hàng TMCP Việt Nam III http://www.vpbank.com.vn/ năm 2015 Website thứchợp củanhất MasterCard: http://www.mastercard.us/ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Năm 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm: 2011, 2013, 2012, Biểu phí thẻ 2014, ghi nợ2015 Báo cáo tài Ngân Việt Nam Thịnh Vượng - Quý III, Giấy đề nghị phát hợp hànhnhất thẻ ghi nợhàng quốcTMCP tế năm 2015 Mau hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Giấy Các văn nội Ngân TMCP ViệttếNam Thịnh Vượng: đề nghị phátbộhành thẻhàng tín dụng quốc • Mau “Quyhợp trình phát tíndụng dụngquốc Quốc đồng sử hành dụng Thẻ thẻ tín tế tế MasterCard có tài sản bảo đảm Khách Doanhhàng nghiệp vừa ” Ngân hàng TMCP Việt dành Phiếucho khảo sát ý hàng kiến khách dịch vụ nhỏ thẻ • “Quy trình phát hành Thẻ tín dụng Quốc tế khơng có tài sản bảo đảm dành cho Nam KháchVượng hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ ” Thịnh • “Các điều kiện phát hành thẻ tín dụng quốc tế có tài sản bảo đảm dành cho Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ ” • “Quy trình phát hành Thẻ ghi nợ quốc tế dành cho Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ” Website số tạp chí kinh tế: VnEconomy; Thời báo Ngân hàng; Kinh tế Dự báo; v.v 66 65 ... trạng phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPBank 30 2.2.1 Các sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng. .. PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 54 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ toán quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa. .. khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan sản phẩm thẻ toán quốc tế Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1