0971 phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại NHTM CP quân đội chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÙ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2019 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÙ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TƯỜNG VÂN Hà Nội, năm 2019 Ì1 [f LỜI CÁM ƠN Trước hết, tơi xin tỏ lịng biết ơn gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Tường Vân, người trực tiếp hướng dẫn luận văn, tận tình bảo, hết lịng giúp đỡ, hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích số liệu, giải vấn đề nhờ tơi hồn thành luận văn Ngồi ra, trình học tập, nghiên cứu thực đề tài tơi cịn nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ q báu q thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè người thân Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến: - Gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian qua đặc biệt thời gian tơi theo học khóa thạc sỹ Học viện Ngân Hàng - Q thầy Khoa Tài chính, Khoa Ngân hàng, Khoa Kế tốn Q thầy Khoa Sau đại học - Học viện Ngân Hàng truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích suốt hai năm học vừa qua - Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ tơi q trình học tập nghiên cứu - Các khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng nhiệt tình tham gia khảo sát vấn đề nghiên cứu cho đề tài ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chua đuợc công bố công trình khác Tác giả Cù Thị Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thuơng mại 12 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thuơng mại 12 1.1.2 Phân loại hình thức cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ NHTM 14 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thuơng mại 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 16 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 17 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 20 1.3 Các yếu tố ảnh huởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ NHTM 25 1.3.1 Yếu tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 TÓM TẮT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung 34 ιv 2.1.2 Một số kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung .34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 đến 42 2.2.1 Các tiêu mặt luợng phản ánh phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 42 2.2.2 Sự hài lòng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 49 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 đến 51 2.3.1 Những kết đạt đuợc 51 2.3.2 Những hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 66 3.1 Định huớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 66 3.1.1 Định huớng phát triển hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trung 66 3.1.2 Định huớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trung .67 3.2 cận Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ vi v xuất xây dựng sản phẩm, sách MỤC phù hợp với khách DANH VIẾT TẮT hàng 72 3.2.3 Nâng cao công tác quản trị rủi ro truớc, sau vay nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 73 3.2.4 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trung 77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nuớc Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội 84 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa ViệtNam .91 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp siêu nhỏ cậnsiêu nhỏ 93 TÓM TẮT CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 CHỮ CÁI VIẾT TÊN ĐẦYĐỦ TẮT/ KÝ HIỆU CBQL Cán quản lý ^DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN&CSN Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ IMB Ngân hàng TMCP Quân đội MB Hai Bà Trưng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Thuế TNDN Thuế thu nhập doanh nghiệp -RM Chuyên viên quan hệ khách hàng Vll DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân độl - Chl nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - .35 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - 38 Bảng 2.3: Ket thu lãi Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - 40 Bảng 2.4 Kết hoạt động klnh doanh Ngân hàng TMCP Quân độl - Chl nhánh Hai Bà Trung từ năm 2016 đến 41 Bảng 2.5 Số luợng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - .42 Bảng 2.6 Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - 43 Bảng 2.7 Du nợ cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 44 Bảng 2.8 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đốl vớl doanh nghlệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Độl - Chi nhánh Hai Bà Trung 46 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2016 - .47 Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp siêu nhot cận siêu nhỏ chất luợng tín dụng 49 Bảng 3.1 Định huớng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2019-2023 66 Bảng 3.2 Định huớng phát triển cho vay doanh nghlệp siêu nhỏ cậnsiêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân độl - Chi nhánh Hai Bà Trung giai đoạn 2019-2023 68 88 nhiều giao dịch toán MB, ưu tiên mua bán ngoại tệ ngân hàng, ) Đồng thời, xây dựng sách lãi suất ưu đãi khách hàng có nguồn ngoại tệ (Vay VNĐ lãi suất USD, Vay VNĐ kết hợp CCS) + Xây dựng kỳ hạn cho vay nhóm khách hàng phù hợp Thời gian vay ngắn xảy rủi ro khách hàng khơng cân đối nguồn trả nợ thời gian vay dài khiến cho khách hàng tận dụng vốn vay ngân hàng sử dụng cho mục đích khác - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ + Da dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo ngành nghề kinh doanh nhóm khách hàng + Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội có sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho khách hàng SME MB, sản phẩm cho vay ô tô dành cho khách hàng SME siêu nhỏ MB Đề xuất hội sở xây dựng sách, sản phẩm cho vay trung dài hạn (đầu tư tài sản cố định: máy móc thiết bị, nhà xưởng, dự án), sản phẩm cho vay thấu chi, sản phẩm thẻ tín dụng doanh nghiệp nhóm khách hàng DNSN&CSN 3.3.1.3 Nâng cao sở hạ tầng công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ trang thiết bị Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống chính: (1) Hệ thống phần mềm giải pháp phục vụ thao tác nghiệp vụ (Với nghiệp vụ tín dụng MB hệ thống phần mềm BPM tự động hóa quy trình tiếp nhận, nhận dạng, lưu trữ hồ sơ, phục vụ luồng phê duyệt; hệ thống phần mềm ngân hàng lõi T24 (corebanking) ghi nhận giao dịch hạch tốn; ngồi cịn số phần mềm CRM theo dõi kết hoạt động kinh doanh; phần mềm ORS quản lý sổ 89 hoàn thiện, nâng cao chất lượng; nhiên để tăng cường khả đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao, sở hạ tầng công nghệ thơng tin cịn số tồn tại: - Để tiết kiệm chi phí, ngân hàng mua phần mềm dạng tảng tự phát triển tính tính cần thời gian dài để hoàn thiện, chưa đáp ứng nhu cầu người dùng (Hệ thống BPM chưa cho phép người dùng upload hồ sơ 100Mb; App doanh nghiệp có tính truyền thống: truy vấn thơng tin tài khoản, chuyển tiền nhanh qua số thẻ, số tài khoản, chuyển tiền theo lơ, tiền gửi có kỳ hạn, tốn hóa đơn điện, nước, viễn thơng, vé máy bay; mà chưa đưa cung cấp tính nâng cao: hoạt động tài trợ thương mại (mở LC, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ online), toán thuế nội địa, hải quan, báo cáo quản trị tài thơng minh, ), đặc biệt tính phục vụ cơng tác cho vay đối tượng khách hàng - Số lượng phần mềm tương đối nhiều khả tích hợp liệu với chưa cao, liệu chưa đồng đòi hỏi phận nghiệp vụ cần phải truy cập nhiều hệ thống khác để nhập liệu thủ công, gây tốn nhiều thời gian xử lý, rủi ro vận hành - Với phần mềm khác yêu cầu người dùng thực làm nhiều báo cáo, hệ thống chưa xây dựng báo cáo tự động giảm thiểu gánh 90 bảo xây dựng phần mềm với tính hồn thiện, đầy đủ, tích hợp phần mềm hệ thống để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ - Ngân hàng cần đẩy mạnh việc triển khai giải pháp ứng dụng chuyển đổi số quy trình tín dụng quy trình nghiệp vụ ngân hàng, với phạm vi: + Tự động hóa hoạt động giải ngân thơng qua việc tích hợp liền mạch thơng tin phê duyệt thẩm định với hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) Giảm thiểu thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro nhập liệu + Tự động tạo hồ sơ, tài liệu liên quan theo biểu mẫu quy định: giảm thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro vận hành, việc thay đổi cập nhật xuyên suốt kịp thời + Các hồ sơ, tài liệu số hóa thành liệu lưu trữ tập trung, xử lý mô hình phân tích thành thơng tin hỗ trợ trình định, đồng thời trở thành thông tin phục vụ phát triển kinh doanh, cải tiến hoạt động - Đầu tư thêm sở hạ tầng, nâng cao việc lưu trữ bảo mật sở liệu, đường truyền mạng ổn định giúp hồ sơ luân chuyển cáo bước nhanh chóng, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, tăng tính hiệu việc hỗ trợ khách hàng cũ dành thời gian phát triển khách hàng Đề xuất hội sở cung cấp thay trang thiết bị (máy tính, máy scan, ) đảm bảo cho công tác phát triển khách hàng phục vụ khách hàng hữu RM chi nhánh 3.3.1.4 Nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Năng lực, trình độ kinh nghiệm RM chi nhánh nhiều hạn chế Bởi vậy, đề xuất hội sở hỗ trợ nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực thông qua việc đề xuất Khối tổ chức - nhân sự: - Chuẩn hóa lại bảng mơ tả cơng việc chức danh Ngân hàng 91 - Hỗ trợ nâng cao công tác tuyển dụng: Hỗ trợ tuyển dụng tập trung tuyển dụng theo nhua cầu đơn vị kinh doanh.Nâng cao Tuyển dụng nhân chất luợng truờng đại học hàng đầu nuớc, có sàng lọc hồ sơ lựa chọn ứng viên đáp ứng nhu cầu công việc - Xây dựng đội ngũ giảng viên chuyên trách xây dựng tài liệu phục vụ cho khóa đào tạo chất luợng - Xác định đối tuợng đào tạo để thiết kế, xây dựng khóa đào tạo chức danh, quy trình, sản phẩm phù hợp với mục tiêu đào tạo chng trình đào tạo; đồng thời đổi phuơng pháp đánh giá chất luợng đào tạo 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đại diện cấp quốc gia DNNVV, có mạng luới từ trung uơng đến địa phuơng, có vai trị tổ chức nịng cốt hỗ trợ phát triển DNNVV Vì vậy, Hiệp hội DNNVV Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNNVV thơng qua tổ chức hoạt động tu vấn, hỗ trợ cho DNNVV lĩnh vực nhu sau - Xây dựng mạng lưới tư vấn hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp vùng, địa phương có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn + Hiện nay, Hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam có hệ thống mạng luới 49 tỉnh, thành phố trực thuộc trung uơng, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh, thành phố Đề xuất hiệp Hội doanh nghiệp cần nhân rộng mạng lưới tư vấn pháp luật số địa phương, mà đầu mối Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh thành viên Hiệp hội Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có trách nhiệm huớng dẫn Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa địa phuơng làm tốt vai trò đầu mối triển khai mạng luới tu vấn pháp luật cho doanh nghiệp địa bàn khó khăn địa phuơng đuợc lựa chọn 92 - Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho doanh nghiệp, tổ chức hoạt động nhiều hình thức nhằm tuyên truyền khuyến cáo doanh nghiệp thực thi pháp luật + Đề xuất hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đề nghị cấp có thẩm quyền tăng cường, dành nhiều thời lượng cho chương trình bồi dưỡng kỹ nghiệp vụ cho cán thực công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp Đặc biệt đội ngũ cán Hiệp hội doanh nghiệp địa phương công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp + Tập trung đào tạo, bồi dưỡng kiến thức pháp luật kinh doanh, khoa học công nghệ, sản xuất - kinh doanh nướ cho chủ sở hữu, người quản lý doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ + Xây dựng chương trình cần phát triển nguồn nhân lực cho DNSN&CSN, tập trung vào nâng cao lực quản trị DNSN&CSN Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNSN&CSN có trình độ thấp, phần đơng chưa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, việc khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại có ý nghĩa quan trọng DNSN&CSN - Đề xuất với Chính phủ quan nhà nước sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động DNSN&CSN, đặc biệt sách liên quan tới hỗ trợ tài DNSN&CSN nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng DNSN&CSN, tạo điều kiện cho DNSN&CSN phát triển bền vững - Hỗ trợ DNSN&CSN hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNSN&CSN vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNSN&CSN nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD 93 nhằm xúc tiến thị trường cho DNSN&CSN phát triển DNSN&CSN nói riêng cộng đồng doanh nghiệp nói chung 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều khơng thể thiếu nỗ lực từ phía DNSN&CSN Tỷ lệ doanh nghiệp giải thể tăng hàng năm, lực thực khách hàng nguyên khiến cho nhóm doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Do vậy, để gỡ bỏ rào cản gây đó, doanh nghiệp cần gấp rút giải vấn đề: - Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ cần phải có giải pháp tạo tăng vốn tự có: DNSN&CSN thường có vốn tự có thấp, chủ yếu nguồn vốn vay Điều dẫn đến phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn ngân hàng Tức ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp hoạt động được, cịn khơng nhận khoản vốn vay hoạt động bị trì trệ khơng hoạt động Để tăng vốn tự có, doanh nghiệp huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động trọng hoạt động kinh doanh chủ động việc sử dụng vốn - Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ cần nghiên cứu kỹ thị trường,ngành nghề kinh doanh để xây dựng phương án kinh doanh có tính khả thi: Phương án kinh doanh khả thi yếu tố định đến việc định cho vay vốn 94 hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an tồn, hiệu - Cập nhật cơng nghệ, kỹ thuật, cải tiến trang thiết bị đại, phù hợp với q trình sản xuất kinh doanh để cạnh tranh phát triển kinh tế hội nhập: Do hạn chế vốn nên DNSN&CSN thường chọn cơng nghệ phù hợp với khả tài việc lựa chọn cơng nghệ đại với nguồn vốn đầu tư cao, khấu hao chậm Tuy nhiên, để cạnh tranh, sau thời gian sản xuất thu lợi nhuận, doanh nghiệp cần bước cải tiến cơng nghệ thiết bị để nâng cao suất sản phẩm Do vậy, doanh nghiệp cần có lập chiến lược để đổi dần công nghệ, để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Doanh nghiệp nên cố gắng cập nhật tiêu chuẩn quốc tế để sản xuất sản phẩm tốt, có hội xuất để thu lợi nhuận lớn Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần tăng cường nâng cao nguồn lao động cách đào tạo tay nghề, thực hành thực tế, để tránh lãng phí nguồn lao động tiềm doanh nghiệp - Gia tăng tính minh bạch thơng tin tài chính: Báo cáo tài mà doanh nghiệp gửi tới ngân hàng thường thiếu minh bạch khơng có kiểm tốn độc lập Báo cáo tài thuế chưa phản ánh tình hình kinh doanh, lực tài Điều ảnh hưởng tới ngân hàng đánh giá thẩm định tài 95 động vô phong phú dồi dào, lao động chất lượng cao lại chiếm tỷ lệ khiêm tốn Với kinh tế hội nhập, chất lượng lao động ngày quan tâm đánh trụ cột quan trọng, động lực cho giai đoạn cạnh tranh kinh tế Do vậy, doanh nghiệp cần có biện pháp sớm phát triển nguồn nhân lực thơng qua đào tạo tay nghề, đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, từ nâng cao chất lượng số lượng sản phẩm, giúp doanh nghiệp phát triển cạnh tranh với doanh nghiệp nước, nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp 96 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn tập trung nghiên cứu ba nội dung: Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ, giải pháp phát triển cho vay với nhóm khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng số kiến nghị Với định hướng kinh doanh chung định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng luận văn năm (04) giải pháp cụ thể thân Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng để nâng cao khả cho vay khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ để đảm bảo giải pháp thực đồng phát huy hiệu 97 KẾT LUẬN “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hai Bà Trung” đề tài mẻ, cần đuợc quan tâm mức để đảm bảo cho gặp gỡ ngân hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ hiệu MB Hai Bà Trung nỗ lực công tác phát triển cho vay khách hàng DNSN&CSN đạt đuợc kết đáng ghi nhận: Số luợng khách hàng, du nợ cho vay, thu nhập đem lại từ nhóm khách hàng DNSN&CSN tăng giai đoạn 2016 đến Tuy nhiên, số tồn tại, hạn chế trình tìm kiếm, tiếp cận, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ MB Hai Bà Trung: (1) Tốc độ tăng số luợng tỷ trọng khách hàng DNSN&CSN chua tuơng xứng với tiềm địa bàn; (2) Du nợ cho vay tốc độ cho vay nhóm khách hàng khiêm tốn, chua khai thác tối đa hạn mức cấp cho khách hàng; (3) Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao, diên biến phức tạp qua năm; (4) Khách hàng chua thực hài lòng với hoạt động cho vay MB chi nhánh Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tồn tại, hạn chế nêu trên: - Nguyên nhân khách quan: (I)Quy trình tín dụng doanh nghiệp cịn phức tạp, chua linh hoạt; (2) Chính sách cho vay chua linh hoạt; sản phẩm, dịch vụ chua đa dạng; (3) Công tác bán hàng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ chua đuợc tập trung; (4) Quản trị rủi ro tín dụng chua thực triệt để; (5) Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, trang thiết bị chua đáp ứng đuợc nhu cầu sử dụng nguời dùng; (5) Năng lực, trình độ, kinh nghiệm chuyên viên quan hệ khách hàng cịn hạn chế 98 tính thuyết phục, Năng lực kinh tế lực tài DNSN&CSN cịn yếu); (3) Mơi truờng pháp lý chua thuận lợi Dựa tồn nguyên nhân dẫn đến khó khăn q trình phát triển cho vay khách hàng DNSN&CSN, luận văn đuợc bốn (04) giải pháp phù hợp với tình hình thực tế mang tính thực tiễn cao: (1)Nâng cao cơng tác bán hàng khách hàng DNSN&CSN; (2) Áp dụng linh hoạt hiệu sách sản phẩm hữu dành cho khách hàng DNSN&CSN; (3) Nâng cao công tác quản trị rủi ro truớc, sau vay DNSN&CSN; (4) Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực chi nhánh Đồng thời luận văn đua số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc, Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ để đảm bảo giải pháp đuợc thực đồng phát huy hiệu từ phát triển cho vay DNSN&CSN MB Hai Bà Trung 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Anh: Beck, T., & Demirguc-Kunt, A (2006) Small and medium-size enterprises: Access to finance as a growth constraint Journal of Banking & Finance, 30(11), 2931-2943 Cenni, S., Monferra, S., Salotti, V., Sangiorgi, M., & Torluccio, G (2015) Credit rationing and relationship lending Does firm size matter? Journal of Banking & Finance, 53, 249-265 Lee, N., Sameen, H., & Cowling, M (2015) Access to finance for innovative SMEs since the financial crisis Research Policy, 44(2), 370-380 Malhotra, M (2007) Expanding access to finance: Good practices and policies for micro, small, and medium enterprises Washington, D.C.: World Bank Torre, A D., Peria, M S., & Schmukler, S L (2008) Bank Involvement With SMES: Beyond Relationship Lending Policy Research Working Papers Tài liệu Tiếng Việt: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2010 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2010 Dương Hữu Hạnh, Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế tồn cầu 10 Nguyễn Hồng Diệu Hương, Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Nằng", Đà Nang 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Hồng Diệu Hương, 2012) 100 12 TS.Nguyễn Đức Thảo, Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 13 PGS.TS Nguyễn Thu Thủy, Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động, Hà Nội 2011 14 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 15 Nguyễn Đức Tú, Đề tài NCKH cấp Bộ ‘ ‘Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam ”, Hà Nội 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Đức Tú, 2012) 16 Đặng Thế Tùng, Một số vấn đề cần ý áp dụng Quyết định 493 Quyết định 18 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụngcủa TCTD, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 88, tháng 9/2009 17 Trần Trung Tường, Đề tài luận văn thạc sĩ: ‘‘Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Hồ Chí Minh 2011; (trích dẫn rút gọn: Trần Trung Tường, 2011) 18 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 Các website: 19 Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, 2019, Tình hình đăng ký doanh nghiệp tháng tháng năm 2019, truy cập 20 https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/4970/tinh-hinh-dang-kydoanh-nghiep-thang- 7-va- 7-thang-nam-2019 aspx 21 Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, 2018, Tình hình đăng ký doanh nghiệp tháng 12 năm 2018, truy cập 22 https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/4897/tinh-hinh-dang-kydoanh-nghiep- thang- 12-va-nam-2 018.aspx 102 101 24 https://www.ifc.org/wps/wcm/connect/industry PHỤ LỤC ext content/ifc external co rporatesite/financial+institutions/priorities/ifcs+defmitions+of+targeted+sectors PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG 25 Ngân Thế giới, Tài doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Cải Xin hàng chào Ông/Bà thiện doanh nghiệp nhỏcủa tiếptrường cận tàiHọc Ngân tìm giải phápĐểsáng để Tôicác học viênvừa caovàhọc viện hàng thựctạo khóa vốn, truy https://www cho mở luận vănnguồn tốt nghiệp liêncập quan tới cho vay worldbank.org/en/topic/smefinance doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ, mong nhân 1đóng 2góp q3 báu của4 Ơng/Bà theo bảng hỏi o o o o o Ngân hàng ln nhân viên tư vấn bàn dướicó hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng _ Tôi xin cam đoan hàng thông tin o hoànotoàn phục o vụ cho o mục đích o nghiên cứu Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại, Ngân ln giải thỏa đáng, có đường Xin Ơng/Bà chodây biếtnóng mức điểm hài lịng vay vốn MB Hai Bà Trưng 24/24 cách dấuhàng “v” phục phát o biểu vào o ô điểm o tương o ứng với quy Nhân viên tín dụng củatích Ngân vụ cho o bạn nhanh chóng, ướcđúng hạn sau: o o o o o Chính sách vay vốn đa dạng phong phú Hoàn tồn khơng hài lịng; 2: Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lòng; phù hợp với nhu cầu Nhân viên tín dụngtồn sẵnhài sàng đến tận nơi Hồn lịng o o o o o bạn để tư vấn, hỗ trợ cho bạn Ngân hàng có sản phẩm tín dụng đáp o o o o o ứng với nhu cầu khách hàng Nhân viên tín dụng ln giúp khách hàng o o o o o hồn thiện hồ sơ thủ tục vay vốn, có tính chun nghiệp cao _ o o o o o Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu _ o o o o o Lãi suất vay cạnh tranh _ 10 Nhân viên tín dụng Ngân hàng o o o o o lịch sự, nhã nhặn với bạn, có trách nhiệm công việc o o o o o 11 Thời gian giải ngân vốn vay nhanh _ o o o o o 12 Quy trình vay vốn khoa học NỘI DUNG _ 13 NH có tư vấn tốt hội kinh doanh, tư vấn quản lý tài hiệu 14 Nhân viên NH thường xuyên liên lạc với khách hàng _ 15 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại 16 Ngân hàng có điểm giao dịch thuận lợi với bạn 17 Các quy định, quy trình làm việc phận tín dụng cơng khai, rõ ràng 18 Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng o103 o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o ... động huy PHÁT động TRIỂN vốn tạiCHO Ngân VAY hàng DOANH TMCP NGHIỆP Quân g TMCP SIÊU NHỎ V? ?Chi CẬN nhánh SIÊU Hai NHỎ BàgTrưng TẠI NGÂN giai đoạn HÀNG 2016 - QUÂNgĐỘI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1... ^DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN&CSN Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ IMB Ngân hàng TMCP Quân đội MB Hai Bà Trưng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hai Bà Trưng NHNN Ngân hàng. .. triển cho vay doanh siêuVỚI nhỏ CÁC cận siêu LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHOnghiệp VAY ĐỐI nhỏ Ngân hàngSIÊU TMCPNHỎ QuânVÀ ĐộiCẬN - ChiSIÊU nhánhNHỎ Hai Bà Trung DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG - Chuơng