Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại HDBank chi nhánh sở giao dịch tỉnh đồng nai

Nhân t khách quan ..... Nguyên nhân ..... Tuy nhiên, bên... Cho vay b ng tài s n: là hình th c tài tr thuê mua.

-o0o -

HU NH NG C HÀ MY

PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P

V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N

TP H CHÍ MINH - N mă2014

-o0o -

HU NH NG C HÀ MY

PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P

V A VÀ NH T I HDBANK CHI NHÁNH S GIAO D CH

L IăCAMă OAN

Tôi tên là Hu nh Ng c Hà My, là tác gi lu n v n th c s “ Phát tri n cho vay

khách hàng doanh nghi p v a và nh t i HDBank Chi nhánh S giao d ch

T nh ng Nai” Tôi xin cam đoan t t c các n i dung c a lu n v n này là do chính

tôi nghiên c u và th c hi n v i s h ng d n khoa h c c a TS L i Ti n D nh Các

k t qu nghiên c u trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ c công b trong

b t k công trình nghiên c u nào khác

Tp H Chí Minh, ngày 30 tháng 10 n m 2014

Ng i cam đoan

Hu nh Ng c Hà My

M C L C

TRANG PH BÌA

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M C T VI T T T

DANH M C CÁC B NG

DANH M C HÌNH NH

M U 1

CH NGă1: T NG QUAN V CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH C A NGÂN HÀNG TH NGăM I 4

1.1 T ng quan v doanh nghi p v a và nh 4

1.1.1 Khái ni m v doanh nghi p v a và nh 4

1.1.2 c đi m c a doanh nghi p v a và nh 6

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p v a và nh 8

1.2 Ho t đ ng cho vay DNVVN c a ngân hàng th ng m i 8

1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p v a và nh 8

1.2.2 Các ph ng th c cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh 9

1.2.3 c đi m và r i ro c a tín d ng ngân hàng đ i v i cho vay DNVVN 10

1.2.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i DNVVN 12

1.3 Phát tri n cho vay đ i v i DNVVN t i ngân hàng th ng m i 14

1.3.1 Khái ni m phát tri n cho vay đ i v i DNVVN t i NHTM 14

1.3.2 Các tiêu chí ph n ánh vi c phát tri n cho vay DNVVN c a NHTM 14

1.4 Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n cho vay DNVVN c a NHTM 16

1.4.1 Nhân t ch quan 16

1.4.2 Nhân t khách quan 19

1.5 Kinh nghi m phát tri n cho vay DNVVN m t s n c trên th gi i t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 21

K T LU NăCH NGă1 25

CH NGă2: TH C TR NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH

T IăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I C PH N PHÁT TRI N THÀNH PH

H CHÍ MINH ậ CHI NHÁNH S GIAO D CHă NG NAI 26

2.1 Gi i thi u v HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai 26

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 26

2.1.2 V th c a HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai trên đ a bàn t nh ng Nai 26

2.1.3 Tình hình ho t đ ng và k t qu kinh doanh c a HDBank CN S giao d ch ng Nai giai đo n 2012 đ n 9 tháng đ u n m 2014 28

2.2 Th c tr ng cho vay DNVVN t i HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai giai đo n n m 2010 đ n 9T/2014 32

2.2.1 V m t đ nh l ng 33

2.2.2 V m t đ nh tính 39

2.3 ánh giá th c tr ng cho vay doanh nghi p v a và nh t i HDBank Chi nhánh S giao dch ng Nai giai đo n n m 2012 đ n 9T/2014 41

2.3.1 K t qu đ t đ c 41

2.3.2 H n ch 43

2.3.3 Nguyên nhân 46

K T LU NăCH NGă2 49

CH NGă3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH T I HDBANK CHI NHÁNH S GIAO D CHă NG NAI 50

3.1 nh h ng phát tri n cho vay doanh nghi p v a và nh t i HDBank Chi nhánh S giao dch ng Nai 50

3.1.1 nh h ng phát tri n tín d ng c a HDBank 50

3.1.2 nh h ng cho vay doanh nghi p v a và nh t i HDBank Chi nhánh SGD ng Nai đ n n m 2018 50

3.2.Gi i pháp phát tri n cho vay doanh nghi p v a và nh t i HDBank Chi nhánh SGD ng Nai 51

3.2.1 Nh n th c đúng v phát tri n cho vay đ i v i DNVVN 51

3.2.2 i m i quy trình cho vay đ i v i DNVVN 52

3.2.3 Xây d ng chính sách tín d ng phù h p 54

3.2.4 Hoàn thi n và b sung các s n ph m phù h p v i đ i t ng khách hàng DNVVN 54

3.2.5 Xây d ng c ch cho vay linh đ ng phù h p v i DNVVN 54

3.2.6 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh 55

3.2.7 ào t o cán b chuyên sâu v doanh nghi p v a và nh 55

3.2.8 T ng c ng ho t đ ng marketing ngân hàng 56

3.3.Gi i pháp h tr 58

3.3.1 Ki n ngh đ i v i H i s HDBank 58

3.3.2 Ki n ngh đ i v i HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai 62

3.3.3 Ki n ngh đ i v i doanh nghi p v a và nh 67

3.3.4 Ki n ngh đ i v i các hi p h i doanh nghi p, hi p h i ngh nghi p 70

3.3.5 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng nhà n c 71

K T LU NăCH NGă3 72

K T LU N 73

15 IFC T p đoàn Tài chính Qu c t

14 ISO T ch c tiêu chu n hóa qu c t

16 RDF Qu Phát tri n nông thôn Ngân hàng th gi i

17 SMELG B o lãnh tín d ng dành cho doanh nghi p nh và

DANH M C CÁC B NG

1 B ng 1.1 Tiêu chu n xác đ nh DNVVN c a m t s qu c gia trên

2 B ng 1.2 Phân lo i DNVVN theo khu v c kinh t t i Vi t Nam 5

3 B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a HDBank CN S giao d ch

4 B ng 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a HDBank CN S giao d ch

5 B ng 2.3 Tình hình cho vay c a HDBank CN S giao dch ng

6 B ng 2.4 Tình hình cho vay v n c a HDBank CN S giao d ch

9 B ng 2.7 Doanh s cho vay DNVVN t i c a HDBank Chi nhánh

10 B ng 2.8 Doanh s cho vay DNVVN t i c a HDBank Chi nhánh

13 B ng 2.11 T tr ng D n cho vay DNVVN t i HDBank Chi

14 B ng 2.12 T tr ng D n cho vay DNVVN t i HDBank Chi

nhánh S giao dch ng Nai theo lo i hình doanh nghi p 37

15 B ng 2.13 D n cho vay DNVVN t i HDBank Chi nhánh S giao

DANH M C CÁC HÌNH

1 Hình 2.1 T tr ng các s n ph m huy đ ng t i HDBank CN SGD

M U

1 Lý do ch năđ tài

Trong xu th toàn c u hóa, h i nh p kinh t qu c t , th c hi n n n kinh t chuy n đ i, các DNVVN đóng vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n n n kinh

t c a đ t n c Th c t các n c trên th gi i cho th y, m t khu v c DNVVN l n

m nh là đ c đi m quan tr ng c a m t n n kinh t thành công C ng nh nhi u qu c

gia khác, t m quan tr ng c a khu v c DNVVN Vi t Nam ngày càng đ c chú

tr ng nhi u h n Vi t Nam hi n nay có kho ng trên 500 nghìn DNVVN, chi m

97.5% t ng s doanh nghi p đang ho t đ ng Hàng n m, các DNVVN đóng góp

kho ng 40% GDP và thu hút 51% l c l ng lao đ ng c a c n c Tuy đông v s

m i

Tuy nhiên trên th c t , ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i các DNVVN

còn nhi u h n ch M t cu c đi u tra g n đây c a T ng c c phát tri n doanh

nghi p, B k ho ch và đ u t cho th y, ch có trên 32% s DNVVN có kh n ng

ti p c n đ c v i ngu n v n ngân hàng, trong khi đó có h n 35% s doanh nghi p

khó ti p c n và trên 32% s doanh nghi p không có kh n ng ti p c n v n ngân

hàng T l h s vay v n DNVVN đ c ngân hàng ch p nh n cho vay ch vào

kho ng 30 – 40%

ng Nai là m t t nh có nhi u khu công nghi p, v i l ng DNVVN chi m t

l khá l n, chi m 90% trong t ng s doanh nghi p N m b t đ c l i th này, Ngân hàng Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S

giao dch ng Nai trong th i gian qua đư đ y m nh ho t đ ng cho vay đ i v i

DNVVN và ho t đ ng này đư thu đ c nhi u k t qu đáng khích l Tuy nhiên, bên

c nh nh ng k t qu đư đ t đ c, ho t đ ng cho vay DNVVN t i Ngân hàng Th ng

M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao d ch ng

Nai v n còn b c l nhi u h n ch , khó kh n, đòi h i đ n v ph i n l c tìm ki m

các gi i pháp đ có th phát tri n h n n a và t ng tính c nh tranh trên th tr ng

Chính vì v y, tôi ch n đ tài “Phát tri n cho vay khách hàng DNVVN t i Ngân

hàng Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S

giao d ch T nh ng Nai” đ làm lu n v n t t nghi p

Th ba: t đ nh h ng ho t đ ng cho vay DNVVN, đ a ra các gi i pháp phát

tri n ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i Ngân hàng Th ng M i C Ph n Phát

Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao dch ng Nai

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u: là ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i Ngân hàng

Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao d ch

ng Nai

Ph m vi nghiên c u:

 Ph m vi v không gian: tài nghiên c u ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng

Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S

giao dch ng Nai đ i v i DNVVN t i đ a bàn t nh ng Nai

 Ph m vi v th i gian: Nghiên c u ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Th ng

M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao d ch

ng Nai đ i v i các DNVVN trong kho ng th i gian t n m 2012 –

9T/2014

4 Ph ngăphápănghiênăăc u

Ph ng pháp phân tích, t ng h p nh m đánh giá ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN thông qua các bi n s kinh t nh m lu n gi i v các v n đ

có liên quan đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN

Ph ng pháp th ng kê mô t , so sánh, đ i chi u và t ng h p đ c s d ng đ

có th đ a ra m t cái nhìn t ng quát, xác th c và đo l ng nh ng k t qu đ t đ c

Ch ngă 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i Ngân hàng

Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao d ch

ng Nai

Ch ng 3: nh h ng và gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i

doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng Th ng M i C Ph n Phát Tri n Thành

Ph H Chí Minh - Chi nhánh S giao d ch ng Nai

CH NGă1

T NG QUAN V CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH

1.1 T ng quan v doanh nghi p v a và nh

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh

 i v i c a m t s qu c gia trên th gi i

Trên th gi i, các n c có quan ni m r t khác nhau v doanh nghi p v a và

nh , nguyên nhân c b n d n đ n s khác nhau này là do tiêu th c dùng đ phân

lo i quy mô doanh nghi p khác nhau Tuy nhiên, trong hàng lo t các tiêu th c phân

lo i đó có hai tiêu th c đ c s d ng ph n l n các n c là quy mô v n và s

l ng lao đ ng

B ngă1.1ăTiêuăchu năxácăđ nhăDNVVNăc aăm tăs ăqu căgiaătrênăth ăgi i

S ălaoăđ ng T ngăv năho căgiáătr ătƠiăs n

Hàn Qu c < 300 trong Công nghi p, Xây d ng

 i v i Vi t Nam

T i Vi t Nam tiêu chí xác đ nh DNVVN đ c th hi n trong ngh đ nh 90/2001/N ngày 23-11-2001 c a Chính Ph Theo quy đ nh này DNVVN đ c

đ nh ngh a nh sau: ”Doanh nghi p v a và nh là c s s n xu t, kinh doanh đ c

l p, đã đ ng ký kinh doanh theo pháp lu t hi n hành, có v n đ ng ký không quá

10 t đ ng ho c s lao đ ng trung bình hàng n m không qua 300 ng i”

Ngoài ra, theo i u 3 Ngh đ nh s 56/2009/N -CP c a Chính ph ngày 30 tháng 06 n m 2009 v tr giúp phát tri n DNVVN, đ nh ngh a: DNVVN là c s kinh doanh đư đ ng kỦ kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p:

siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân đ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao

đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí u tiên), ngoài các tiêu chi trên

Ngh đ nh này còn c n c vào ngành ho t đ ng đ phân lo i, c th đ c th hi n

b ng 1.2 nh sau:

B ngă1.2ăPhơnălo iăDNVVNătheoăkhuăv căkinhăt ăt iăVi tăNam

Ngành

Doanhănghi pă siêuănh Doanhănghi pănh Doanhănghi păv a

S ălaoăđ ng T ngăv n S ălaoă đ ng T ngăv n S ălaoă đ ng

1.1.2 c đi m c a doanh nghi p v a và nh

Nghiên c u v mô hình các DNVVN trên th gi i, ta có th nêu b t nh ng nét

đi n hình sau đây:

 a d ng v lo i hình s h u

Doanh nghi p v a và nh t n t i và phát tri n v i nhi u lo i hình khác nhau

nh doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài, doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p

t nhân, công ty trách nhi m h u h n, công ty c ph n, h p tác xư…

 H n ch v s n ph m, d ch v và n ng l c tài chính

DNVVN có kh i l ng s n ph m, d ch v h n ch , ch y u d a vào lao đ ng

th công và th ng ch kinh doanh nh ng s n ph m d ch v phù h p v i trình đ và

kinh nghi m c a ch doanh nghi p c ng nh n ng l c tài chính c a doanh nghi p

Ph n l n các DNVVN có ngu n tài chính h n ch : V n kinh doanh c a các DNVVN ch y u là v n t có c a ch s h u doanh nghi p, vay m n t ng i

B máy qu n lỦ th ng g n nh , trình đ t ch c qu n lỦ ch a cao: Các doanh

nghi p v a và nh đ c thành l p và ho t đ ng ch y u d a vào n ng l c và kinh

nghi m c a b n thân ch doanh nghi p nên t ch c b máy r t g n nh , các quy t

đ nh trong qu n lỦ c ng đ c th c hi n nhanh chóng

 Lao đ ng có trình đ th p và s d ng công ngh c

Lao đ ng trong các DNVVN có trình đ th p và doanh nghi p th ng s d ng

công ngh c , l c h u ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên ch t l ng

s n ph m ch a cao

C ng nh các DNVVN trên th gi i, DNVVN Vi t Nam c ng có nh ng đ c

đi m t ng t Ngoài ra, do đ c tr ng riêng c a n n kinh t đang trong giai đo n

chuy n đ i nên các DNVVN Vi t Nam còn có nh ng đ c tr ng riêng nh sau:

 Kh n ng qu n lý h n ch

Các ch doanh nghi p th ng là nh ng lao đ ng ph thông, t đ ng ra thành

l p và v n hành doanh nghi p H v a qu n lý doanh nghi p, v a tham gia tr c ti p vào s n xu t nên m c đ chuyên môn trong qu n lý không cao

 Trình đ tay ngh c a ng i lao đ ng th p,

DNVVN th ng không đ kh n ng c nh tranh v i doanh nghi p l n trong

vi c thuê nh ng ng i lao đ ng có tay ngh cao do h n ch v kh n ng tài chính

 Kh n ng v công ngh th p

Do không đ tài chính cho nghiên c u , nhi u DNVVN cho dù có nh ng sáng

ki n công ngh nh ng không đ tài chính cho vi c nghiên c u tri n khai ho c b các

doanh nghi p l n mua v i giá r Tuy nhiên, DNVVN r t linh ho t trong vi c thay

đ i công ngh , h th ng có nh ng sáng ki n đ i m i công ngh phù h p v i quy

mô c a mình t nh ng công ngh c và l c h u i u này th hi n tính linh ho t trong đ i m i công ngh và t o nên s khác bi t v s n ph m đ các DNVVN có

th t n t i trên th tr ng

 Kh n ng ti p c n th tr ng kém

Các DNVVN có kh n ng ti p c n th tr ng kém, đ c bi t đ i v i th tr ng

n c ngoài Nguyên nhân ch y u là do các DNVVN th ng là nh ng doanh

nghi p m i hình thành, kh n ng tài chính cho các ho t đ ng marketing r t h n ch

và h ch a có nhi u khách hàng truy n th ng Thêm vào đó, quy mô th tr ng c a

các doanh nghi p này th ng bó h p trong ph m vi đ a ph ng, vi c m r ng ra các

tài s n đ m b o, s sách ch ng t k toán không rõ ràng, minh b ch, ch a có uy tín

trên th tr ng

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p v a và nh

DNVVN có vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t m i n c, k c v i các

n c có trình đ phát tri n cao i v i các n c đang phát tri n nh Vi t Nam thì

vai trò c a các DNVVN l i càng đ c th hi n rõ nét, c th nh sau:

DNVVN v a thu hút m t l ng lao đ ng đáng k , t o công n vi c làm và

t ng thu nh p b o đ m đ i s ng cho ng i lao đ ng M i n m n c ta có thêm

kho ng 1,4 tri u ng i trong đ tu i lao đ ng Vì v y, lao đ ng và vi c làm đang là

v n đ kinh t , xã h i c p bách H th ng doanh nghi p Nhà N c hi n đang trong

quá trình c i cách, không t o thêm đ c nhi u vi c làm m i Do đó, khu v c kinh t

t nhân mà đ i b ph n là các DNVVN là n i thu hút, t o vi c làm m i cho xã h i

qu kinh t cao V i quy mô v n và lao đ ng không l n, các DNVVN d dàng đ c

thành l p, chuy n đ i m t hàng s n xu t kinh doanh i u đó cho th y, các DNVVN đóng vai trò quan tr ng trong l u thông hàng hóa và cung c p hàng hóa,

d ch v b sung cho các doanh nghi p l n, là nh ng v tinh, nh ng xí nghi p gia công cho nh ng doanh nghi p l n cùng h th ng đ ng th i là m ng l i tiêu th

hàng hóa cho doanh nghi p l n Các DNVVN đáp ng tích c c, k p th i nhu c u tiêu dùng ngày càng phong phú và đa d ng mà các doanh nghi p l n không th làm

1.2 Ho tăđ ng cho vay DNVVN c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p v a và nh

Khái ni m cho vay DNVVN có th hi u m t cách khái quát là hình th c cho

vay, trong đó ngân hàng th ng m i giao cho DNVVN m t kho n ti n đ s d ng

vào m c đích ho t đ ng đ u t , kinh doanh v i th i gian nh t đ nh theo th a thu n

v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi

1.2.2 Các ph ng th c cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh

Cho vay DNVVN có r t nhi u ph ng th c khác nhau

 C n c vào th i h n cho vay

Cho vay ng n h n: lo i cho vay có th i h n cho vay đ n m t n m, đ c s

d ng đ bù đ p thi u h t v n l u đ ng c a các doanh nghi p và các nhu c u chi tiêu

ng n h n c a cá nhân

Cho vay trung dài h n: lo i cho vay có th i h n cho vay h n m t n m, ch

y u s d ng đ đ u t mua s m tài s n c đ nh, c i ti n ho c đ i m i thi t b , công

ngh , m r ng thi t b s n xu t kinh doanh, xây d ng d án kinh doanh, xây d ng nhà , mua ph ng ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng xí nghi p m i…

 C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng cho vay

Cho vay không b o đ m: là lo i cho vay không c n tài s n th ch p, c m c

ho c không c n s b o lãnh c a ng i th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín

c a b n thân khách hàng xin vay

Cho vay có b o đ m: là lo i cho vay đ c ngân hàng cung ng trên c s

ng i vay ph i có tài s n th ch p ho c c m c ho c ph i có s b o lãnh c a ng i

th ba

 C n c vào đ i t ng dùng đ c p tín d ng

Cho vay b ng ti n: là lo i cho vay mà hình thái giá tr c a tín d ng đ c cung

c p b ng ti n ây là lo i hình cho vay ch y u c a các ngân hàng và th c hi n

b ng các k thu t khác nhau

Cho vay b ng tài s n: là hình th c tài tr thuê mua Theo ph ng th c cho

vay này, ngân hàng ho c công ty thuê mua (công ty con c a ngân hàng) cung c p

tr c ti p tài s n cho ng i đi vay và đ c g i là ng i đi thuê, theo đ nh k ng i

đi thuê hoàn tr n vay bao g m c v n g c và lãi

 C n c vào ph ng pháp hoàn tr

Cho vay tr góp: Là lo i cho vay mà khách hàng ph i hoàn tr v n g c và lãi

theo đ nh k Lo i cho vay này ch y u đ c áp d ng cho vay b t đ ng s n nhà , vay tiêu dùng…

Cho vay phi tr góp: Là lo i cho vay đ c thanh toán m t l n theo k h n đư

th a thu n

 C n c ph ng th c cho vay

Cho vay theo h n m c tín d ng: Là s d n cho vay cao nh t mà ngân hàng

cam k t s th c hi n cho m t khách hàng, có hi u l c trong m t th i gian nh t đ nh,

th ng là 1 n m H n m c tín d ng đ c xác đ nh trên c s nhu c u vay v n c a

khách hàng và kh n ng đáp ng c a ngân hàng

Cho vay t ng l n: Áp d ng cho các đ n v t ch c kinh t có nhu c u vay v n không th ng xuyên có tính ch t đ t xu t, không đ c n đ nh h n m c tín d ng

Cho vay theo h n m c th u chi: Là m t k thu t c p tín d ng cho khách hàng,

theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi v t s d có trên tài kho n thanh toán

c a khách hàng đ th c hi n các giao d ch thanh toán k p th i cho nhu c u s n xu t kinh doanh đ c vay theo ph ng th c này, khách hàng ph i là nh ng khách

hàng quen bi t, th ng xuyên giao d ch qua ngân hàng, tình hình tài chính t ng

đ i n đ nh

Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: Th tín d ng

là lo i th ngân hàng phát hành cho nh ng khách hàng s d ng đ thanh toán ti n

hàng hóa, d ch v , ho c rút ti n m t t i các ATM trong ph m vi h n m c tín d ng

đư đ c ngân hàng ch p thu n trong h p đ ng tín d ng

Cho vay h p v n: Là lo i hình cho vay, trong đó m t nhóm ngân hàng th ng

m i cùng tham gia tài tr chung m t d án vay Trong đó m t ngân hàng làm đ u

m i dàn x p, ph i h p các ngân hàng còn l i đ cùng cho vay

1.2.3 c đi m và r i ro c a tín d ng ngân hàng đ i v i cho vay DNVVN

Xu t phát t đ c đi m c a các DNVVN nh qui mô v n và tài s n nh bé; s

sách và báo cáo k toán không rõ ràng, minh b ch; s d ng công ngh l c h u trong

s n xu t kinh doanh; trình đ tay ngh công nhân viên c ng nh trình đ qu n lý

c a ch doanh nghi p còn m c th p … Do đó, quan h tín d ng gi a DNVVN

v i các ngân hàng th ng m i có nh ng đ c đi m sau đây:

- V qui mô tín d ng: t ng đ i th p n u tính bình quân trên m t DNVVN

- V th i h n tín d ng: ch y u là vay ng n h n

- V đ m b o tín d ng: h u h t các DNVVN ph i có tài s n đ m b o khi vay

v n các ngân hàng th ng m i

- V m c đích s d ng c a v n vay: ch y u s d ng b sung v n l u đ ng

- V lãi su t: ít đ c u đưi lưi su t, lãi su t theo s n đ nh c a các ngân hàng

th ng m i do DNVVN ch a có s tín nhi m cao t các ngân hàng th ng

m i

- V kh n ng hoàn tr n vay: DNVVN d g p khó kh n trong vi c tr n

vay khi có s bi n đ ng trên th tr ng tài chính, ti n t nh : l m phát,

b m t v n khi quy t đ nh cho vay

Các DNVVN, đ c bi t là doanh nghi p nh th ng kinh doanh d a vào m i

quan h quen bi t và manh mún nên ngân hàng khó phát hi n đ c các r i ro trong

ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p khi đã gi i ngân

Các DNVVN kinh doanh th ng ph thu c vào m t s khách hàng l n, khi

nh ng khách hàng này g p khó kh n thì DNVVN c ng s khó kh n theo, t đó gây

n l c h n đ đáp ng nh ng yêu c u m i, s n ph m c n t t h n, đa d ng h n, thi t

b c n hi n đ i h n, máy móc, công ngh c n tiên ti n h n và t t y u v n ph i c n

nhi u h n Nh v y, suy cho cùng thì v n v n là đi u ki n tiên quy t, quy t đ nh s

thành công hay th t b i c a doanh nghi p

Tuy nhiên, các DNVVN l i không đ v n đ đáp ng nh ng yêu c u m i đó,

nên tín d ng ngân hàng là kênh huy đ ng v n ngày càng có vai trò quan tr ng h n,

c n thi t h n đ i v i các DNVVN, vai trò đó đ c th hi n trên m t s m t sau:

 Tín d ng ngân hàng góp ph n t ng ngu n v n, nâng cao kh n ng c nh

tranh c a các DNVVN

M t trong nh ng quy lu t khách quan c a c ch th tr ng là c nh tranh và

quy lu t này ngày càng quan tr ng, quy t đ nh r t l n đ n s t n t i và phát tri n

c a các doanh nghi p nói chung và DNVVN nói riêng Tuy nhiên do nh ng đ c

đi m, tính ch t c a mình, DNVVN g p không ít nh ng khó kh n trong vi c phát

tri n t o th ph n, t o ni m tin, t o hình nh trong khi v th c a các doanh nghi p

l n trong và ngoài n c đư n đ nh và có ch đ ng trên th tr ng, vì v y xu h ng

hi n nay c a các DNVVN là tìm cách liên doanh, liên k t nh m b sung và hoàn thi n nh ng h n ch c a mình, đ c bi t là h n ch v v n

M c dù v y, đ đ u t phát tri n l n, liên doanh, liên k t thôi ch a đ vì v n

t có th ng h n h p, kh n ng tích t th p c n m t nhi u n m m i có th có đ c

đ v n nh ng khi đó c h i làm n có th không còn n a Do đó các DNVVN

th ng xuyên tìm cách huy đ ng v n t m i thành ph n kinh t , trong đó ch y u là

ngu n tín d ng ngân hàng Khi v n đ c gi i ngân, s c m nh tài chính c a DNVVN t ng lên thì các DNVVN c ng có c h i th c hi n đ c m c đích c a

mình, m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh, chi m l nh th tr ng, t o th c nh

tranh

 Tín d ng ngân hàng t o đi u ki n cho các DNVVN ti p c n các ngu n v n t

n c ngoài

Bên c nh vi c kích thích các t ch c kinh t và cá nhân trong n c th c hi n

ti t ki m, thúc đ y quá trình tích t và t p trung v n ti n t , tín d ng ngân hàng còn

thu hút ngu n v n n c ngoài d i nhi u hình th c nh tr c ti p vay b ng ti n, b o

lãnh cho các DNVVN mua thi t b tr ch m, s d ng h n m c L/C… Nh v y

quan h qu c t c a các DNVVN đư đ c m r ng, t o đi u ki n thu n l i cho các DNVVN, đ c bi t là các DNVVN ho t đ ng trong l nh v c xu t nh p kh u

Thông qua ngu n v n vay này, DNVVN xác l p m t c c u v n t i u đ m

b o k t h p hi u qu gi a ngu n đi vay v i ngu n v n t có đ s n xu t nh ng s n

ph m có giá thành th p h n, nh ng v n đ m b o đ c ch t l ng hàng hoá và đ c

th tr ng ch p nh n Có nh v y thì DNVVN m i đ t m c tiêu t i đa hoá l i

nhu n trong ho t đ ng kinh doanh c a mình

 Góp ph n nâng cao trình đ công ngh khoa h c, ch t l ng và m u mã s n

ph m

V i đ c đi m ngu n v n th p, các DNVVN khó đ u t đ c công ngh s n

xu t tiên ti n, hi n đ i đ c i thi n ch t l ng và m u mã s n ph m Vì v y, ngu n

v n huy đ ng t ngân hàng có th coi là ngu n quan tr ng đ DNVVN th c hi n

đ c nhu c u này

 Góp ph n nâng cao trình đ qu n lý c a lãnh đ o doanh nghi p và trình đ

tay ngh ng i lao đ ng

Vi c nâng cao trình đ qu n lý c a lưnh đ o doanh nghi p và trình đ tay ngh

ng i lao đ ng s góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý c a doanh nghi p và t ng

n ng su t lao đ ng M c dù hi u đ c đi u này nh ng các DNVVN đ c bi t là các

doanh nghi p nh không mu n chi ti n đ đào t o, t t c ngu n v n doanh nghi p

đ u t p trung cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình Do v y, n u doanh

nghi p có th ti p c n đ c ngu n tín d ng t ngân hàng s làm t ng ngu n v n

ho t đ ng cho doanh nghi p, t đó doanh nghi p m nh d n h n trong công tác đào

t o c a mình

Qua m t vài khía c nh nêu trên, ta th y đ c vai trò to l n c a tín d ng ngân

hàng đ i v i các DNVVN, và s là quan tr ng h n đ i v i các DNVVN ho t đ ng

vùng nông thôn, nh ng đ a ph ng còn g p nhi u khó kh n Vì v y, vi c m r ng

và nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN là th c s c n thi t đ hoàn thi n

m t n n kinh t , đ c bi t là n n kinh t đang phát tri n nh n c ta hi n nay

1.3 Phát tri năchoăvayăđ i v i DNVVN t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m phát tri n cho vay đ i v i DNVVN t i ngân hàng th ng m i

Phát tri n cho vay c a các ngân hàng th ng m i đ i v i DNVVN là vi c các

NHTM c i thi n, đ i m i cách th c và t ng c ng c p tín d ng cho các DNVVN,

t o đi u ki n cho các DNVVN ngày càng d dàng ti p c n ngu n v n cho vay c a ngân hàng th ng m i, t đó ngân hàng th ng m i t ng đ c doanh s cho vay,

t ng thu nh p và nâng cao hi u qu s d ng v n c a ngân hàng th ng m i

Vi c phát tri n cho vay c a các ngân hàng th ng m i đ i v i DNVVN ph i

đ m b o đ c hai m t sau:

hi u qu c a các kho n cho vay đ i v i DNVVN, đ làm đ m b o đ c m t này thì

ngân hàng c n ph i gi m đ c n quá h n, n x u đ ng th i t ng thu nh p, l i

nhu n t ho t đ ng cho vay

đ i v i các DNVVN, t ng doanh s cho vay đ i v i các DNVVN

1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh vi c phát tri n cho vay DNVVN c a NHTM

 S l ng doanh nghi p v a và nh có quan h v i ngân hàng

Trong nh ng n m g n đây, các ngân hàng th ng m i c ph n ngày càng phát

tri n m nh m v i m ng l i m r ng kh p c n c Có r t nhi u ngân hàng cùng

ho t đ ng trên m t đ a bàn nên d n đ n vi c s l ng doanh nghi p có quan h vay

m n v i t ng ngân hàng s gi m đi n u nh m i ngân hàng không có nh ng bi n pháp đ m r ng th ph n c a mình

Xét v ch tiêu s l ng DN có quan h tín d ng v i ngân hàng thì đây là m t

ch tiêu tuy t đ i ph n ánh ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i DNVVN Qua

m i n m, s li u này s ph n ánh s t ng tr ng v s l ng DNVVN có quan h

tín d ng v i ngân hàng c ng nh vi c ngân hàng có ti n hành vi c đ y m nh cho vay đ i v i đ i t ng khách hàng này hay không

 Doanh s cho vay

Doanh s cho vay trong k là t ng s ti n mà ngân hàng đư cho vay trong k

Nó là ch tiêu ph n ánh chính xác, tuy t đ i v ho t đ ng cho vay đ i v i các

DNVVN c a ngân hàng trong m t th i k nh t đ nh

N u ch tiêu này cao ch ng t ngân hàng h at đ ng t t và ngân hàng đang m

r ng ho t đ ng cho vay c a mình còn ng c l i, n u ch tiêu này th p thì ch ng t ngân hàng đang h n ch ho t đ ng cho vay i u đó có th b t ngu n t nhi u nguyên nhân khác nhau nh kh n ng h at đ ng c a ngân hàng hay là s thay đ i

trong chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng…

 Thu nh p t ho t đ ng cho vay

B t k m t đ n v kinh doanh nào, khi đư ti n hành ho t đ ng đ u t thì đ u

k v ng vào m t ngu n thu nh p cao trong t ng lai và các NHTM c ng không

ph i là m t ngo i l

ây là m t ch tiêu không th thi u đ c khi đánh giá hi u qu cho vay c a ngân hàng Khi mà d n cho vay t ng lên nh ng doanh thu l i không t ng thì

ch ng t ho t đ ng cho vay không hi u qu Ngoài ra, chúng ta có th xem xét đ n

t tr ng đóng góp thu nh p c a ho t đ ng cho vay DNVVN trong t ng thu c a NHTM đ đ c k t qu c a ho t đ ng cho vay DNVVN trong các n m

 D n cho vay

Là s ti n mà ngân hàng hi n đang còn cho vay vào th i đi m cu i k Nó

ph n ánh quy mô c p tín d ng c a ngân hàng cho n n kinh t nói chung và cho DNVVN nói riêng

So sánh ch tiêu này qua các n m cho ta th y s thay đ i c c u tín d ng đ i

v i DNVVN trong t ng d n c a ngân hàng M t khác, t l này s đ c kh ng

ch t i m t m c nào đó có th ch p nh n đ c theo t ng giai đo n c a t ng h

th ng ngân hàng

 T l n quá h n doanh nghi p v a và nh

ây là m t ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM

N u t l này m c quá cao thì ch ng t ch t l ng cho vay c a ngân hàng là kém

Và ng c l i n u t l này m c quá th p thì th hi n quan đi m c a ngân hàng khi

cho vay là kh t khe Luôn tuân theo quy t c tín d ng, nguyên t c phân tán r i ro,

ki m soát ch t ch các kho n vay c a khách hàng Còn n u m c v a ph i thì th

hi n chi n l c kinh doanh táo b o c a ngân hàng là ch p nh n r i ro trong m t

ch ng m c nh t đ nh đ có th đ t đ c l i nhu n cao

1.4 Các nhân t nhăh ng t i vi c phát tri n cho vay DNVVN c a NHTM 1.4.1 Nhân t ch quan

phát tri n ho t đ ng cho vay có hi u qu và ch t l ng, NHTM c n đ a ra

nh ng chính sách, hành đ ng, ph ng h ng kinh doanh h p lý C th nh sau:

 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

M i m t t ch c ngay t khi đ c thành l p đư ph i có m t ph ng châm ho t

đ ng nh t đ nh và ph i có chi n l c kinh doanh phù h p v i các m c tiêu đư đ t

ra ó là m t tiêu chí r t quan tr ng đ i v i các ngân hàng th ng m i

Chi n l c phát tri n s t o ra m t đ nh h ng chung v khách hàng m c tiêu

c a ngân hàng và t đó xây d ng nên các chính sách h tr , u đưi đ i v i đ i

t ng khách hàng đó

phù h p v i xu th hi n nay thì các NHTM đang ngày càng quan tâm đ n các DNVVN và đang thúc đ y vi c thi t l p chi n l c kinh doanh h ng vào đ i

t ng này Chính đi u này đư có nh h ng quy t đ nh đ n h at đ ng cho vay nói

chung, doanh s cho vay c ng nh ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN nói riêng

trong m i m t ngân hàng

 Chính sách tín d ng

Chính sách tín d ng c a m t NHTM đ c xem nh là kim ch nam trong ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng đó Khi chính sách tín d ng đ t ra không đ y đ , đúng

đa d ng vì v y ngân hàng c n ph i ti n hành phân lo i khách hàng theo các tiêu chí

nh t đ nh nào đó, t đó m i đem ra các chính sách v lãi su t, tài s n đ m b o, h n

m c tín d ng… phù h p v i t ng phân đo n khách hàng

 Lãi su t tín d ng: M i m t ngân hàng đ u có các m c lãi su t tín d ng khác

nhau phân theo t ng k h n, lo i ti n, đ i t ng khách hàng Lãi su t này có th

đ c c đ nh trong m t th i h n tín d ng nh ng c ng có th đ c th n i theo s

bi n đ i c a lãi su t tham kh o ho c ch s làm c s đi u ch nh lãi su t ho c c ng

có th là s k t h p c đ nh có đi u ch nh sau m t kho ng th i gian xác đ nh

 Th i h n tín d ng và k h n n : Các th i h n tín d ng có liên quan tr c ti p

đ n r i ro thanh kho n trong h th ng ngân hàng và chu k kinh doanh c a ng i

vay Các chính sách th i h n tín d ng đ c đ a ra ph i gi i quy t đ c m i quan h

v th i h n gi a ngu n và th i h n tài tr K h n n liên quan đ n tính toán các

ngu n thu c a khách hàng có th dùng đ tr n

 Các kho n đ m b o: Chính sách đ m b o g m nh ng quy đ nh v tr ng

h p tài tr c n đ m b o b ng tài s n, các lo i đ m b o cho m i lo i hình tín d ng,

danh m c các đ m b o đ c ngân hàng ch p nh n, t l ph n tr m cho vay trên

đ m b o, đánh giá và qu n lỦ đ m b o Chính sách tín d ng v các kho n đ m b o

c ng bao g m c vi c đánh giá tài s n đ m b o và m c phán quy t tín d ng d a

trên vi c đ nh giá cho tài s n đ m b o

 Chính sách đ i v i tài s n có v n đ : Các tài s n có v n đ bao g m các tài

kho n n x u và tài s n có bi u hi n đáng ng Chính sách đ i v i tài s n có v n đ

ho t, đa d ng thì nó s đáp ng đ c nhi u nhu c u c a DNVVN các phân đo n

th tr ng khác nhau hay nói cách khác là s làm t ng kh n ng ti p c n ngu n v n

ngân hàng c a các DNVVN

 Quy mô ngu n v n c a ngân hàng th ng m i

T t c các ho t đ ng cho vay c a NHTM đ u ph i tuân theo quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng cho vay c a pháp lu t Quy đ nh 1627 v quy ch cho vay c a

m t t ch c tín d ng đ i v i m t khách hàng có quy đ nh ” d n cho vay t i đa đ i

v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng, tr

tr ng h p đ i v i nh ng kho n cho vay t các ngu n y thác c a chính ph , c a

các t ch c, cá nhân hay tr ng h p khách hàng vay là m t t ch c tín d ng khác”

Do đó, quy mô ngu n v n c a ngân hàng đ c bi t là quy mô v n ch s h u là nhân

t quan tr ng quy t đ nh đ n kh n ng cho vay c a m t ngân hàng

 Ch t l ng và tính đa d ng c a các hình th c cho vay

ây là m t nhân t nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

M t ngân hàng s ít có kh n ng l n m nh, kh n ng m r ng cho vay n u nh ng

s n ph m cho vay mà nó cung c p cho khách hàng là đ n đi u, ch t l ng ho t

đ ng không cao M t trong nh ng đ c đi m đ c tr ng c a các s n ph m d ch v

ngân hàng là không có s khác bi t, b n quy n khó xác đ nh nên t đó làm nh

h ng r t l n đ n kh n ng c nh tranh gi a các ngân hàng

 Thông tin tín d ng

Là t t c các thông tin v tài chính, quan h tín d ng, đ m b o ti n vay, tình

hình tín d ng và thông tin pháp lý c a khách hàng có quan h v i ngân hàng H

th ng thông tin tín d ng đ c đ a ra nh m hình thành c s d li u v khách hàng

đ ph c v cho quá trình c p tín d ng, phân tích và qu n lý tín d ng, qu n tr r i ro

tín d ng M c đích quan tr ng nh t c a nó là tìm ki m và phát hi n ra s m các

kho n tín d ng có v n đ đ đánh giá đúng m c đ r i ro c a các kho n n đ ng

th i d báo tr c kh n ng m t kho n tín d ng có th chuy n sang n x u

 Trình đ cán b công nhân viên

Trình đ c a cán b làm công tác cho vay có nh h ng tr c ti p đ n ch t

l ng ho t đ ng tín d ng c a NHTM Khi các cán b tín d ng có trình đ chuyên

môn nghi p v , có ki n th c và hi u bi t sâu r ng thì s có th phân tích và n m b t

đ c tình hình c a khách hàng và t đó đ a ra đ c quy t đ nh tín d ng chính xác

Ng c l i, khi các cán b tín d ng y u kém v n ng l c lao đ ng, ch a đ c đào

t o m t cách đ y đ thì s thi u kh n ng phân tích và đánh giá m t cách chính xác

v khách hàng vay v n, không bao quát đ c các đi m y u v m t pháp lý ho c các

sai sót trong h s vay v n c a khách hàng nên t đó đem ra nh ng quy t đ nh thi u

chính xác, gây nên nh ng h u qu x u cho ngân hàng

1.4.2 Nhân t khách quan

 T phía DNVVN

 N ng l c tài chính c a DNVVN

N ng l c tài chính c a DNVVN là m t nhân t quan tr ng có nh h ng

quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p N ng l c tài chính đ c th

hi n kh i l ng v n ch s h u và t tr ng v n ch s h u trong t ng ngu n v n

c a DNVVN Khi t tr ng v n ch s h u trong t ng v n kinh doanh c a doanh nghi p càng nh , chi phí v n vay càng l n và đó có th là m t nguyên nhân d n đ n

tình tr ng kinh doanh thua l và m t kh n ng thanh toán n c a doanh nghi p

Hi n nay, các DNVVN mu n vay v n ngân hàng thì ph i đ m b o là có m t

ph n v n t có tham gia vào ph ng án s n xu t kinh doanh N u nh v n s h u

th p nh ng nhu c u đ u t l n c ng khó có th ti p c n đ c v n c a ngân hàng

 Ph ng án s n xu t kinh doanh

ây là m t trong nh ng đi u ki n vay v n hàng đ u c a DNVVN đ m

b o thu h i đ c v n vay t các doanh nghi p, ngân hàng ph i ch n nh ng ph ng

án kh thi, có kh n ng th c hi n đ c và th c s có hi u qu đ ti n hành đ u t

Do v y, vi c doanh nghi p có kh n ng vay v n c a ngân hàng ph thu c m t ph n vào ph ng án s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p có kh thi hay không

 N ng l c qu n lý c a đ i ng cán b

Khi m t doanh nghi p có đ i ng qu n lý t t thì s có đ c chi n l c kinh

doanh t t, kh n ng kinh doanh cao và có th qu n lý v n tôt Nó đ c th hi n

cách th c t ch c ho t đ ng chung, t ch c ho t đ ng s sách k toán, qu n lý tài

chính hi u qu và phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t, môi tr ng kinh doanh Nó

còn th hi n trình đ nh n đ nh th tr ng đ có đ c chi n l c kinh doanh n ng

đ ng và các bi n pháp nh m ch ng ch i l i nh ng bi n đ ng b t l i c a th tr ng

ây c ng là m t tiêu chí quan tr ng đ ngân hàng đ a ra quy t đ nh có cho

DNVVN vay v n hay không và n u vay thì v i h n m c là bao nhiêu

ây là m t trong nh ng y u t quy t đ nh đ n kh n ng ti p c n v n ngân

hàng c a DNVVN o đ c kinh doanh c a DNVVN th hi n vi c doanh nghi p

trung th c, s d ng v n đúng m c đích, qu n lý t t, báo cáo th t, đ m b o ho t

đ ng kinh doanh đ c lành m nh, đ m b o tr n đ c cho ngân hàng

Các DNVVN luôn mu n có th ti p c n đ c nhi u h n t i ngu n v n c a

ngân hàng N u các DNVVN báo cáo m t cách đ y đ , minh b ch, s d ng v n đúng m c đích kinh doanh, th c hi n vay và tr t t thì có th ti p c n đ c nhi u

h n đ i v i ngu n v n đó Tuy nhiên, n u các DNVVN c tình báo cáo sai l ch các

thông tin, s d ng v n sai m c đích Các ngân hàng s m t d n ni m tin đ i v i các

DNVVN t đó s th t ch t các bi n pháp đ m b o ti n vay

 T môi tr ng bên ngoài

 Chính sách phát tri n kinh t c a đ t n c

Chính sách phát tri n kinh t nh h ng tr c ti p đ n vi c m r ng tín d ng

c a ngân hàng đ i v i DNVVN S thay đ i các chính sách v mô c a nhà n c s

gây nên nh ng bi n đ ng l n đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

Hi n nay, các ch tr ng chính sách v mô c a nhà n c thay đ i nhanh chóng đư gây nh h ng l n đ n kh n ng tr n c a các doanh nghi p S thay đ i

c c u kinh t , chính sách xu t nh p kh u c ng tác đ ng m nh đ n quy trình s n

xu t kinh doanh c a doanh nghi p và nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng

c ng nh ch t l ng tín d ng c a ngân hàng

 Môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lý là m t h th ng v n b n pháp quy liên quan đ n toàn b

các ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng Trong n n

kinh t th tr ng có s đi u ti t c a nhà n c, pháp lu t có vai trò c c k quan

tr ng, nó nh m t hành lang pháp lý t o môi tr ng kinh doanh thu n l i, bình

đ ng, an toàn, b o v quy n l i h p pháp cho các ch th kinh t và có tính ch t b t

bu c đ i v i t t c các ch th kinh t đó Khi mà h th ng pháp lu t r c r i, không

đ ng b thì s gây ra nh ng khó kh n cho ngân hàng trong vi c th c hi n các h p

h i đ m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh t đó ho t đ ng tín d ng c a ngân

hàng s đ c thúc đ y m nh m

Nh v y, kh n ng ti p c n ngu n v n ngân hàng c a các DNVVN ch u nh

h ng c a r t nhi u các y u t , không ch t phía ngân hàng, t phía DNVVN mà

còn các y u t nh môi tr ng kinh t , pháp lý, chính tr , xã h i…chính vì v y, đ

có th t ng kh n ng ti p c n v n ngân hàng c a các DNVVN thì c n ph i có s

ph i h p m t cách nhu n nhuy n và ch t ch gi a t t c các phía trong t ng th đó

1.5 Kinh nghi m phát tri n cho vay DNVVN m t s n c trên th gi i t đóă rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam

Trên th gi i, k c nh ng n c có n n kinh t phát tri n, DNVVN v n g p

nhi u khó kh n trong vi c ti p c n các ngu n v n, đ c bi t là v n tín d ng ngân

hàng Bên c nh h th ng tín d ng th ng m i, nhi u n c đư xây d ng h th ng

các qu h tr phát tri n DNVVN d i nhi u hình th c thông qua h th ng

NHTM

Thái Lan, thành l p Qu h tr DNVVN d i hình th c cho vay v n v i

lãi su t u đưi Ngu n ngân qu do Chính ph c p m c 260 tri u bath M c đích

c a qu nh m h tr cho các doanh nghi p trong l nh v c s n xu t khi thành l p đ

xây d ng c s v t ch t nh nhà x ng, máy móc DNVVN đ c vay không quá

500.000 bath, lãi su t c đ nh m c 8%/n m (b ng 1/2 m c lãi su t c a NHTM)

i v i món vay không quá 50.000 bath (2.000 USD) không ph i tr lãi trong 4

tháng đ u tiên k t khi vay, trong th i h n 2 n m ph i tr c g c l n lưi i v i món vay trên 50.000 đ n d i 500.000 bath không ph i tr lưi trong 12 tháng đ u

k t khi vay và ph i tr c g c l n lưi trong vòng 10 n m

T i Indonesia b t đ u t n m 1974, vi c h tr tín d ng cho các DNVVN

ch y u b ng các ch ng trình tín d ng tr c p và theo ch đ nh c a Chính ph

thông qua các NHTM Các DNVVN thu c nhóm m c tiêu c a t ng ch ng trình

đ c vay v n v i lãi su t u đưi, th p h n lưi su t th tr ng trong đó 23% s tín

d ng đ c c p là cho doanh nghi p nh

ng th i, Chính ph n c này quy đ nh t t c các ngân hàng trong n c

ph i cung c p 20% s tín d ng c a h cho các doanh nghi p nh i u quan tr ng

trong chính sách h tr tín d ng cho các doanh nghi p nh là Chính ph t o đi u

ki n cho h ti p c n d dàng h n v i tín d ng ngân hàng, c i thi n d ch v cho vay,

nâng cao tính hi u qu và tính c nh tranh trong quá trình cho vay

T i Malaysia, Chính ph đư thông qua ch ng trình h tr phát tri n DNVVN

nh : các ch ng trình v th tr ng và h tr k thu t, ch ng trình cho vay u đưi,

ch ng trình công ngh thông tin … M c đích c a ch ng trình cho vay là nh m giúp các DNVVN có đ c m t l ng v n c n thi t đ thúc đ y t đ ng hoá và hi n

đ i hoá, đ c i ti n ch t l ng và phát tri n c s h t ng trong các ngành s n xu t

ph tùng ô tô, linh ki n đi n, đi n t , máy móc, nh a, d t …

Bài h c kinh nghi m rút ra cho Vi t Nam

Vi t Nam là m t n c đi sau trong quá trình phát tri n kinh t trong khu v c

c ng nh trên th gi i vì v y chúng ta có nhi u thu n l i h n do có th h c h i,

ti p thu nh ng bài h c phù h p v i hoàn c nh kinh t n c nhà Thông qua vi c h

tr các DNVVN c a các n c trên th gi i, chúng ta rút ra m t s bài h c kinh

nghi m quý giá nh m thúc đ y phát tri n m t lo i hình doanh nghi p đang chi m

m t v trí quan tr ng trong h th ng các doanh nghi p n c ta

Xây d ng n n t ng c b n và ch c ch n cho s phát tri n các DNVVN:

có nh ng b c đi thành công c n m t n n t ng c b n và ch c ch n, n n t ng cho

phát tri n các DNVVN là m t Chính ph m nh, m t môi tr ng kinh doanh thu n

l i, minh b ch, c nh tranh lành m nh và c s h t ng có hi u qu Sau đ i m i,

ng và Chính ph đư có cái nhìn th c s đúng h ng v phát tri n n n kinh t

nhi u thành ph n theo đ nh h ng xã h i ch ngh a nh ng đ n nay nh ng hành

đ ng c th và có hi u qu thì ch a nhi u Thêm vào đó là c s h t ng y u kém,

h n ch s phát tri n c a n n kinh t nói chung và các DNVVN nói riêng

Thành l p các t ch c h tr DNVVN vay v n v i lãi su t u đãi: V n quy t

đ nh các ho t đ ng c a doanh nghi p v phát tri n m r ng s n xu t, mua s m

trang thi t b , kh n ng c nh tranh, tay ngh ng i lao đ ng … vì v y thi u v n

làm cho các doanh nghi p không gi i quy t đ c v n đ gì, làm cho s n xu t

ng ng tr vì v y h tr tài chính cho các DNVVN là vi c làm đ u tiên c n đ c quan tâm đ n Chính ph các n c đư thành l p các t ch c nh m h tr v n cho

các DNVVN Các t ch c này giúp các DNVVN d dàng ti p c n v n tín d ng ngân hàng Bên c nh đó, t ch c còn t o đi u ki n cho các DNVVN vay v i lãi

su t u đưi ho c các NHTM bu c ph i dành m t l ng v n nh t đ nh cho các

DNVVN m i thành l p ho c mua s m c s v t ch t

Thành l p qu h tr phát tri n DNVVN: DNVVN ra đ i góp ph n đa d ng

hoá các thành ph n kinh t , t ng tính c nh tranh gi a các khu v c Ngay t khi m i

ra đ i, các n c đư quan tâm thành l p các qu h tr phát tri n DNVVN trên t t c

các m t Vi c giúp cho các doanh nghi p này ngay t khi thành l p cho đ n vi c h

tr công ngh thông tin và c nh ng s n ph m tiêu th … đư giúp ho t đ ng kinh

doanh c a các DNVVN d dàng h n, hi u qu h n

T ng c ng h p tác gi a các t ch c tín d ng v i các t ch c khác trong vi c

tài tr v n cho DNVVN: H u h t các n c thành công trong vi c giúp các DNVVN

m r ng ngu n v n đ u phát tri n các công ty cho thuê tài chính v i ch c n ng cho

thuê tài chính nh m tài tr v n trung, dài h n cho các DNVVN, hình thành các t

ch c b o lãnh có s h p tác ch t ch c a các phòng th ng m i, hi p h i doanh

nghi p, ngân hàng và chính quy n đ a ph ng Ho t đ ng b o lãnh kh c ph c đ c

khá nhi u khó kh n trong quá trình huy đ ng v n c a các DNVVN

Thành l p các hi p h i doanh nghi p, nghi p đoàn doanh nghi p và h i ngh

k t, liên doanh là c n thi t nh m giúp các DNVVN đ ng v ng tr c nh ng bi n

đ ng c a th tr ng Vì th các n c đư thành l p các hi p h i, nghi p đoàn

DNVVN, thông qua các hi p h i này, các DNVVN có đi u ki n h c h i kinh

nghi m, h tr thông tin… l n nhau t o đi u ki n cho vi c phát tri n các DNVVN

Xây d ng hành lang pháp lý đ ng b và các chính sách riêng cho các

DNVVN: ho t đ ng c a các DNVVN đ c thu n l i thì m t hành lang pháp lý

đ ng b , th ng nh t là r t quan tr ng trong n n kinh t th tr ng hi n nay đ c bi t

là các chính sách riêng cho các DNVVN nh : xác đ nh đ i t ng các doanh nghi p

c n h tr , l nh v c u tiên, u đưi, đ n gi n hoá các th t c hành chính, phát tri n

c s h t ng khu v c nông thôn, ngo i thành…

Khi khung pháp lỦ cho DNVVN ra đ i s kh ng đ nh rõ ràng h n v ch

tr ng khuy n khích phát tri n DNVVN n c ta Kèm theo đó là nh ng chính

sách thông thoáng và c i m đ DNVVN có th t mình ti p c n đ c các d ch v

h tr tài chính, tín d ng, thông tin th tr ng di n ra trên th tr ng th gi i

K T LU NăCH NGă1

Trong Ch ng 1 c a lu n v n , tác gi đư t p trung nghiên c u và làm rõ m t

s v n đ sau:

- Nghiên c u nh ng lý lu n c b n v DNVVN nh : khái ni m, đ c đi m, vai

trò và tiêu chu n DNVVN t i m t s n c và t i Vi t Nam

- Nghiên c u nh ng lý lu n chung, h th ng hóa các ho t đ ng tín d ng c a

NHTM và cho th y vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i các DNVVN

- Cho th y kinh nghi m tín d ng c a các ngân hàng th ng m i đ i v i

DNVVN c a m t s n c và vùng lãnh th trên th gi i, t đó rút ra bài h c

kinh nghi m đ i v i Vi t Nam

CH NGă2

TH C TR NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HĨNGăTH NGăM I C PH N PHÁT TRI N THÀNH PH H CHÍ

2.1 Gi i thi u v HDBank Chi nhánh S giao d chă ng Nai

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n

HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai có ti n thân là S Giao d ch tr c

thu c DaiABank, đ c thành l p ngày 16/01/2010 trên c s tách m ng kinh doanh

tr c ti p khách hàng ra kh i H i s chính c a DaiABank và ti p nh n l i h khách hàng doanh nghi p, khách hàng lâu n m t H i s DaiABank

Ngày 20/12/2013 sau khi HDBank chính th c sáp nh p DaiABank, DaiABank

– S giao d ch đ c đ i tên thành HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai

V i nh ng l i th chung c a DaiABank trên đ a bàn t nh ng Nai, m t t nh

có n n công nghi p phát tri n nh t n c, m t đ a ph ng đư và đang là đi m đ n

c a nhi u doanh nghi p s n xu t kinh doanh, n m b t c h i đó, trong quá trình

ho t đ ng HDBank Chi nhánh S giao d ch ng Nai luôn là m t trong nh ng đ n

v d n đ u trong h th ng v th c hi n các ch tiêu t ng tr ng và l i nhu n

2.1.2 V th c a HDBank CN SGD ng Nai trên đ a bàn t nh ng Nai

ng Nai là m t t nh c a ngõ vùng kinh t ông Nam B - vùng kinh t phát

tri n và n ng đ ng nh t c n c Theo th ng kê n m 2013, ng Nai có 11 đ n v

hành chính v i 171 đ n v xư, ph ng, th tr n, g m thành ph Biên Hòa là trung

tâm chính tr , kinh t , v n hóa c a t nh, th xã Long Khánh và 9 huy n là Long Thành, Nh n Tr ch, V nh C u, Tr ng Bom, Th ng Nh t, nh Quán, Tân Phú,

C m M , Xuân L c Tnh ng Nai là t nh d n đ u c n c v phát tri n khu công

nghi p v i 30 khu công nghi p và 43 c m công nghi p

a bàn ho t đ ng chính c a HDBank CN S giao d ch t p trung t i khu v c

Trung tâm và vùng ven thành ph Biên Hòa - trung tâm chính tr , kinh t , v n hoá,

khoa h c k thu t c a tnh ng Nai Di n tích thành ph Biên Hòa 15.466 hecta,

v i 26 xư ph ng, dân s 541.495 ng i (ngu n: http://www.bienhoa.gov.vn) Theo

th ng kê c a chi c c th ng kê thành ph Biên Hòa, đ n th i đi m 30/06/2014, toàn

thành ph có trên 45.000 doanh nghi p và h kinh doanh cá th đang ho t đ ng

Theo báo cáo tóm t t tình hình 09 tháng đ u n m 2014 c a y ban nhân dân thành

ph Biên Hòa, m c dù tình hình kinh t v n còn nhi u khó kh n nh ng nhi u doanh

nghi p trên đ a bàn đư kh c ph c khó kh n n đ nh s n xu t c th c hi n t ng

s n ph m qu c n i đ t 13,5% - 14,5% Giá tr ngành s n xu t công nghi p - ti u th

V i th m nh c a đ a bàn là có nhi u khu công nghi p, kinh t phát tri n

m nh, thu nh p dân trí cao nên nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng là r t l n

V i th i gian ho t đ ng lâu n m t i đ a bàn, m ng l i c a HDBank CN SGD

ng Nai đư ph kín h t t t c các huy n th , thành ph trong t nh

Do HDBank CN SGD ng Nai có ti n thân là DaiABank S giao d ch vì v y

có đ c s ng h m nh m c a chính quy n các c p, các doanh nghi p đ a

ph ng, các khách hàng trên đ a bàn (DaiABank là ngân hàng th ng m i duy nh t

có tr s chính t i tnh ng Nai nên đ c xem là ngân hàng c a t nh nhà)

HDBank CN SGD ng Nai có h khách hàng truy n th ng, lâu n m k th a

t DaiABank – S giao d ch (DaiABank S giao d ch là CN l n nh t c a DaiABank

tr c khi sáp nh p HDBank) nên có nh ng thu n l i nh t đ nh so v i các chi nhánh

khác trong h th ng, c ng nh so v i các đ i th c nh tranh trên đ a bàn

2.1.3 Tình hình ho t đ ng và k t qu kinh doanh c a HDBank CN S giao d ch

ng Nai giai đo n t n m 2012 đ n 9 tháng đ u n m 2014

Các s n ph m ch đ o c a HDBank CN SGD ng Nai đ c chia thành 03

nhóm s n ph m: các s n ph m cho vay, huy đ ng v n và d ch v

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

Huy đ ng v n là m t nghi p v quan tr ng c a Ngân hàng, giúp ngân hàng

m r ng quy mô và chi m l nh th tr ng Vi t Nam nói chung và t nh ng Nai

nói riêng, v n huy đ ng c a các NHTM m i ch y u là t v n ti t ki m c a các

t ng l p dân c , ti n g i thanh toán và ti n g i có k h n c a các doanh nghi p

B ngă2.1ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng c a HDBankăCNăSGDă ngăNaiătheoăđ iăt ng

Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh HDBank – CN SGD ng Nai

Hình 2.1 T tr ng s n ph măhuyăđ ng t iăHDBankăCNăSGDă ng Nai 9T/2014

Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh HDBank – CN SGD ng Nai

Theo thông tin t hình 2.2, v huy đ ng, s n ph m bán nhi u nh t t i HDBank

Chi nhánh S giao dch ng Nai là các s n ph m huy đ ng dành cho khách hàng

cá nhân, chi m t tr ng kho ng g n 80% các s n ph m huy đ ng bán ra, trong đó

các s n ph m có tính n ng v t tr i nh ti t ki m siêu linh ho t, ti t ki m 12 tháng

linh ho t đang đ c s d ng nhi u nh t i v i nhóm s n ph m dành cho khách

hàng doanh nghi p chi m t tr ng kho ng trên 20% các s n ph m huy đ ng bán ra,

thông qua vi c cho vay, chi tr l ng thì các doanh nghi p đang s d ng s n ph m

ti n g i thanh toán nhi u nh t, ti p đ n là s n ph m ti n g i đa n ng…

B ng 2.2 Tìnhăhìnhăhuyăđ ng c a HDBankăCNăSGDă ng Nai so v i k ho ch

Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh HDBank – CN SGD ng Nai

Ngoài ra, theo thông tin t b ng 2.2, trong 9 tháng n m 2014 t ng ngu n v n huy đ ng c a HDBank CN SGD ng Nai là h n 1,883 t đ ng t và v t m c

ch tiêu c a HDBank đ a ra là 1,728 t đ ng Theo đó, có th th y r ng, ho t đ ng huy đ ng v n 9 tháng n m 2014 phát tri n t t do đây là th i đi m kinh t có d u

hi u ph c h i Hàng lo t các ngân hàng không ch riêng HDBank đư đ a ra nhi u

chính sách nh m khuy n khích m i t ng l p trong xã h i g i ti n vào ngân hàng…

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay

ây là ho t đ ng s d ng v n chi m t tr ng l n nh t trong t ng s ho t đ ng

s d ng v n và c ng là ho t đ ng mang l i nhi u l i nhu n nh t c a các ngân hàng

đ m b o th c hi n t t nghi p v cho vay, các ngân hàng ph i tôn tr ng nguyên

t c phòng ng a r i ro, không d n v n cho m t s ít khách hàng và các qui đ nh v

an toàn v n c a Ngân hàng Nhà n c Vì v y trong th i gian qua, HDBank CN SGD ng Nai luôn chú tr ng đ phát tri n ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh đ

nh m nâng cao h n n a hi u qu t ho t đ ng này