Hoạt động tái thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV chi nhánh sài gòn

T - MSSV: 1154030358 – ăm 2015 trình ct Em x ă 2015 i BIDV NH NHTM TMCP NTMCP DN : Doanh DNVVN : Doanh nghi p vừa nh QHKH QLRR CN CSKH PASXKD BCTC B UBND n xu t kinh doanh : Báo cáo tài : Tài s n b m : Ủy ban nhân dân ii vi viii .1 U 11 12 1.5 .3 .4 21 2.2 CHO VAY .5 221 m 222 22 ng m m 22 .6 225 25 10 11 (DNVVN) .11 2.6.2 Chính sách tín d ng ngân hàng 12 ủ - .12 14 14 .14 21 14 22 m- .15 m- .15 iii m- 16 - .16 .16 17 18 2011 201 .19 20 3.5 CN- 3.5.1 ă 232 cho vay 232 3.5.2 ă m m .233 3.5.3 ă .233 - .23 - 24 .24 25 26 33 33 11 33 34 21 m 4.2.2 Bi n pháp b 34 m tín d ng 35 ủ 4.3.3 Phân tích ho .39 ng triển vọng khách hàng .41 4.3.4 Phân tích tình hình quan h v i Ngân hàng BIDV 42 4.3.5 Quan h giao d ch v i t ch c tín d ng khác 43 43 51 45 m ă 4.5.2 Tính toán hi u qu tài chính, kh 4.6 4.6.1 Tài s 4.6.2 Tài s ă 45 n PASXKD .47 458 ch p ngân hàng 49 mb ob ã lý 50 iv .51 .52 4.10 .57 11 57 4.11.1 Phù h p v nh tín d ng, sách tín d ng sách qu n lý rủi ro hi n hành .57 11 57 4.11.3 K t qu m c x p h ng Tín d ng thông qua vi c kiểm tra thông s ã c áp d ng .58 11 iv khách hàng 58 11 iv tình hình tài khách hàng 59 11 i v i phân tích rủi ro giao d ch v i khách hàng .59 11 11 12 m m 60 ă .60 60 51 .62 52 62 521 62 522 63 52 ể m 63 655 v B B ă B ă - 2009-2013 2009-2013 B B 2009-2013 B B A B 4.1: Các h n m c cụ th ă - B B B ă ă 2009 ă 2011 2012 B 4.6 B B B B ă B B B 10 B 11 B 12 B B 4.14 B 4.15: B B 2011 ) ụ ụ vi B B 19 ụ vii B - ụ viii B ă B ă B ụ ụ ụ ụ 4.14: Ể ỷ ọ ểm ểm ểm 35.00 % 66.40 23.24 ểm 65.00 % 85.36 55.49 * ỷ ọ 78.73 l m - 50 B ụ - Chính sách ụ 11 / - / 11/11/2011 - - /10/2011 B ừ15 Ứ ă ụ B ă B ừ02 ừ0 0 52 ụ ụ ụ B ụ m 4.15: Á B ụ ê l ) m ụ Á ụ 46.674 49.710 46.694 33.890 20 (15.820) - ụ m 4.16 Stt Tên TSTC, CC 59 B B ă /5 51 Ô 2.100 12 1.134 Y Y B bà 166 B bà 348 09 130 B 53 4.9 ụ “ ” hàng ụ ừ ă B t qua ă giai B Từ ụ   ụ 000 000 000 : 2.000.000.000 VND lãnh: 67.500.000.000 VND      40.000.000.000 VND 7.500.000.000 VND 20.000.000.000 VND B B 4.800.000.000 VND B 12 000 000 000 B 000 000 000 54 3.200.000.000 VND ụ 50 000 000 000 12     B ụ ụ ă ụ ụ   ụ Á ụ Á ụ 50 ụ  ụ B m 4.17 Stt Tên TSTC, CC 12 B 10 1 bà 1212 bà 22 1.134 Ô ă 12 Tp.HCM bà B 2.100 Y B Y B B 166 348 130 3.878 -  B 55  c l 4.18 Stt ă Tên TSTC, CC hao ê ă - 12 09/12/200 53F-7563 ă - 05125 /0 /201 59H-8747 001 02/0 /2012 01 11 200 / -MB ngày 19/12/2007 -  ngân  ă 11 21 B  B B Ô ụ ụ  y ă 56 ụ B ụ ụ 4.10 T Trong ừ v i Doanh nghi c phụ r B hòng QHKH trình n i dung sau: ụ : Th ng nh t tái c p h n m c tín dụ i xu t c a Phòng QHKH1 phê t c a Phó u ki n tín dụng th c hi n theo n i dung báo cáo th nh 11 4.11.1 Phù h p v nh tín d ng, sách tín d ng sách qu n lý rủi ro hi n hành : Ngành ngh kinh doanh c a doanh nghi p không b c m ho c h n ch nh hi n hành c a BIDV Theo s li u BCTC th m 30/09/2012, h s n ph i tr /v n ch h u c a Doanh nghi p 2,8 l m b oh s n nh c a BIDV Khách hàng thu i ng c n h tr t ă ng ho ng kinh t 11 : Biên b n h p h vi c tái c p h n m c tín dụng ng n h n t i BIDV Sài Gòn ng qu n tr v 57 Biên b n làm vi c ba bên (BIDV- Doanh nghi p – Ch tài s n) v vi nh cam k t n n th ch p tài s n c a bên th m b o cho HMTD c a Doanh nghi p t i BIDV Sài Gòn gi y xác nh n c B ng, xã v tình tr ng c a tài s n (hi n tr ng, tranh ch p, qui ho ch) 4.11.3 K t qu m c x p h ng Tín d ng thông qua vi c kiểm tra thông s ã c áp d ng Theo k t qu nh h ng tín dụng k 30/9/2012 c a Phòng QHKH1: m 4.19 Chỉ tiêu Tỷ trọng ểm s m cho thông tin tài 35% 66.40 m cho thông tin phi tài 65% 85.36 T m X p lo i Doanh nghi p: A r i ro: Th p, N nhóm ểm s * Tỷ trọng 23.24 55.49 78.73 : 4.11.4 iv - khách hàng : B xu ụ th tình hình h ng c a doanh nghi p v nh ng công trình doanh nghi c toán, nh ng công trình d dang, nh ng h ng thi công xây l c ký k ng công trình d ki u th c nh ng kho n thu d ki tr n vay, v n c n thi t phục vụ thi công xây l p c a doanh nghi p nh cụ th nh ng kh an n ng v i công trình doanh nghi p c hi n; kh m thu, d a công trình so v vay c B iv ánh giá vi c s dụng v n vay, vi c qu n lý kh an vay ă c th c hi n h ng thi công c a doanh nghi p (v n t có, thi t b thi công, nhân l thi công; ti toán kh ng, d ki n ngu n thu 58 4.11.5 iv tình hình tài khách hàng , thêm theo BCTC k t qu nh h ng tín dụng n i b cho th y: Các ch tiêu v c a Doanh nghi t t t, nhiên ch tiêu v ho t th p (vòng quay v ng 0,8; vòng quay hàng t n kho 12 tiêu ph n ánh ngu n thu công trình thi công ch m, th i gian thi công kéo dài ch u s ng c a nhi u y u t Do v y, c n ph i có bi n pháp qu n ng kinh doanh phù h c i thi n ch tiêu Kho n mục kho n ph i thu ng n h n hàng t n kho chi m ph n l n t ng tài s n ng n h n, kho n ph i thu ng n h n chi m t tr ng 43%, hàng t n kho chi m t tr ng 53% t ng tài s n ng n h n Các kh an mụ ă c uv ng c a doanh nghi p Do v y, c n ph i có bi n pháp qu n lý x lý nh m h n ch s ă a ch tiêu này, nâng cao hi u qu s dụng v n 4.11.6 i v i phân tích rủi ro giao d ch v i khách hàng : Doanh nghi p ho c thi công xây l c ho t ng ti m n nhi u r i ro kh ă i công n vòng quay v n ch m; kho n ph i thu c a Doanh nghi p ch y u n m ch i ro m t kh ă r t khó, nhiên vi c quy t toán ch m s làm gi m hi u qu s dụng v n Vi c ch m thu h i công n ho c qu n lý, thu h i công n không t t s ng l n kh ă g n h n cho Ngân hàng Do v y, th c hi n cho vay, qu n lý dòng ti n (v n vay c a ngân hàng, ngu n toán c a ch ừng công trình cụ th c ngu n v m b o kh ă ng hoàn thành ng xuyên ki m tra ti thi công ti toán u ch nh vi c c p tín dụng cho phù h mb i vay phù h p v i kh ng hoàn thành, v p k t t i công trình, kh ng d c Vi c gi i ngân, m c cho vay, th nh dòng ti n, qu n lý sau cho vay, v n t có c a doanh nghi ục vụ thi công xây l p th c hi nh v cho vay phục vụ thi công xây l p s 0/ -PTSP ngày 11/11/2009 Quy nh s 52 / -PTSP ngày 15/10/2010 s i, b sung Quy 0/ -PTSP 59 4.11.7 m B: Th c hi n theo sách khách hàng ban hành theo quy 11 / 11/11/2011 i v i khách hàng lo i A xem xét cho vay, b o lãnh t 50 n vay, s o lãnh tài s n b m xu t hi n tài s n m b o b ng s ng s n có t ng giá tr 2 00 000 ng, giá tr sau nhân h s 00 000 000 ng Khách hàng b sung tài s s dụng t n m c tín dụ c c p 4.11.8 m ă ă 4.12 K , th ng nh t trình H tái c p h n m c tín dụ theo n - iv ng tín dụ xét t ng Vi n Thông Ho Hình th c c p tín dụng: H n m c cho vay b o lãnh S ti 50 000 000 000 ng (B ng ch ă ng ch n) Mụ B sung v ng Lãi su nh c a BIDV Sài Gòn th i k Th i h n: 12 tháng k từ ngày ký phụ lục h ng Hình th m b o: Th c hi n theo sách khách hàng ban hành theo quy t 11 / 11/11/2011 i v i khách hàng lo i A: Xem xét cho vay, b o lãnh t 50 vay, s o lãnh tài s n b xu t hi n tài s m b o b ng s ng s n có t ng giá tr 2 00 000 ng, giá tr sau nhân h s 00 000 000 ng Khách hàng b sung tài s s dụng t n m c tín dụ c c p B sung h u: Biên b n h p h ng qu n tr v vi ngh tái c p h n m c tín dụng ng n h n t i BIDV Sài Gòn B sung biên b n làm vi c ba bên (BIDV – Doanh nghi p – Ch tài s n) v vi c tái c nh, cam k t n i dung n th ch p tài s n c a bên th m b o cho HMTD c a Doanh nghi p t i BIDV Sài Gòn Ki m tra th c t xác nh n c B ng, xã v tình tr ng c a tài s n (hi n tr ng, tranh ch p, qui ho c bi i v i quy n s dụ t B sung nh ng có gi i pháp cho vay qu n lý phù h p 60 B u ki n rút v n: B h c gi i ngân i v i xác nh n c B ng xã v tình tr ng tài s iv B ch p t i BIDV Sài Gòn có th b sung sau) Vi c gi i ngân ph ă ch ng từ cụ th , h p l ch ng minh vi c s dụng v ụ c hi n gi i ngân theo nh c ng d n c a BIDV Vi c gi ă theo u hành tín dụng c a BIDV chi nhánh Sài Gòn th i k B u ki n v b ch b ă nh k / t xu m ti n vay: Th c hi n th tục công ch ng th ch p i v i tài s nh Mua b o hi i v i tài s n i BIC C QHKH theo dõi s bi ng giá tr tài s n, nh giá l i tài s nh u ki n v bi n pháp qu n lý kho n vay c n áp dụng: Th c hi n cho vay qu n lý dòng ti n theo công trình cụ th , có hi u qu c ngu n v n rõ m b o kh ă ng hoàn thành Ki c ti thi công ti toán v n c a ch u u ch nh vi c c p tín dụng cho phù h mb vay phù h p v i kh ng hoàn thành, v pk tt i công trình, kh ng d c từ m t công trình, công trình ph nh th i h n cho vay m c cho vay phù h m b o thu h i g , k p th i nh k tháng/l QHKH1 th c hi i tình hình ho ng c a Doanh nghi p vi c th c hi n cam k t tín dụ xu t áp dụng bi n pháp qu n lý, ng x tín dụng phù h p v i Doanh nghi p u ki n khác: Doanh nghi p cam k t chuy n doanh thu v tài kho n ti n g i c a Doanh nghi p t i Chi nhánh t i thi u b ng 120% doanh s cho vay, b iv i H ng thi công xây d ng ghi rõ s tài kho n c a Doanh nghi p m t i BIDV Sài u kho n ph c ghi rõ H ng tín dụng Vi c gi i ngân, m c cho vay, th nh dòng ti n, qu n lý sau cho vay, v n t có c a doanh nghi ục vụ thi công xây l p th c hi n theo nh v cho vay phục vụ thi công xây l p s 0/ -PTSP ngày 11/11/2009 Quy nh s 52 / -PTSP ngày 15/10/2010 s i, b sung Quy nh 0/ -PTSP Các th tục th c hi n sau phê c th c hi nh t i Quy t nh s 999/ 1 /0 /2009 / nh v trình t , th tục, th m quy n c p tín dụ i v i khách hàng doanh nghi p c a T c; ă nh khác có liên quan 61 51 ụ ụ ụ n ụ B - ụ ụ B ụ ụ ă quy ụ 52 521 Trong quan h i t ch c kinh t ph i ch u s ng c a r t nhi u y u t ụ , tr m b o cho quan h cho vay d a m t n n t ng v ng ch m b o an toàn cho ho ng c c c n hoàn thi c nên s m thành l o hi m tín dụng B o hi m tín dụng m t nh ng bi n pháp h t s c quan tr ng nh m dàn tr i r i ro Qu b o hi m tín dụng có tác dụng h n ch thi t h i v v p r i ro h n ch r i ro phá s Vi t Nam, th ng b o hi m tín dụng b ng ty b o hi m tín dụng th i ro tín dụng t ng xuyên x y ra, v i m thi t h i l n Vì v y, m t 62 yêu c u c tín dụng c c n s m nghiên c u thành l p công ty b o hi m ụ s dụ tình tr ng th c n có th có th tụ u ki ă B i dân ch ng nh n quy n t cách nhanh chóng, tránh n phát tri n th ng c m c , nh v thu n sau c m c tài s n 522 n qu n lý, ki m soát ho ng c a i ă V tr ng vi c phát tri n c a ngân hàng nói chung ho t quan ng cho vay nói riêng c c n b sung hoàn thi n m t s nghi p vụ phù h p v i tình hình th c t c kinh t m B c c n có nh ă cụ th m ng b vi c th c hi n quy nh Từ ch nh k p th i, tránh sai ph c x y ra, h n ch vi th c hi n quy ng ng d n th t s n pháp ch n i B c c n có sách khuy ă ng ch ng ho ng c a trung tâm thông tin tín dụng (CIC), t u ki n cho trung tâm phát tri a, h tr tích c c cho ngân hàng vi c tìm hi u thông tin v khách hàng m t cách xác 52 Nam song song v ể y m nh ng dụng công ngh , ch i quy th i m i trang thi t b nâng cao hi u qu ng h i nh p công ngh hi n ng dụng p tụ i m i qu n tr u hành từ ho nh sách kinh doanh, t ng pháp lu t, ch u hành, ki m tra, ki m soát mô hình qu n lý nh m phát huy truy n th t nâng cao trách nhi m k khai thác m i ti ă a m i t ch n v i c ng c hoàn ch nh m ng o b trí, s p x p cán b u hành c p Chi nhánh c n t ch c nhi ph m m i c n n a bu i sinh ho v s n 63 cho vay ă ă 64 , ụ B ụ B - , B B - 65 B B ă 201 2012 2010, 2011 ụ 9/ ụ - ụ 9/ - 10 ă B truy c p com ngày 31/12/2015 (2009), , B (2011), B (8/3013), B ă GS (2012) w sbv.gov.vn 3/3/2015 1/ /201 luanvan.net.vn 3/2/2015 5/2010 luanvan.net.vn 2/ /201 B 3/2/2015 ă luanvan.net.vn 3/2/2015 200 ụ ch http://www.slideshare.net/thuyetnn/le-nguyen-phuong-ngoc-2007 Á ụ http://quantri.vn/dict/details/8082-vai-tro-cua-tin-dung 3/2/2015 3/2/2015 xi [...]... B - - : ng vay: doanh n n ph n xu t kinh doanh có lãi D án vay v n ph i có hi u qu , có kh ă Ngoài ra, các doanh n nhu c u vay v u sâu m r ng s n xu t hi n có phù h p v ng phát tri n kinh t c a Chính Ph và chính sách tín dụng c Lãi su c tính theo lãi su nh c a ngân h i th m vay v n, phù h p v i chính sách khách hàng và chi Th i h n cho vay: th i h nh theo th i gian thu h i v n c a d án và kh ă n... ụ B ụ ă ụ ă ă ụ ụ B ụ ụ 1 Chi ụ ă B ă 201 B 2011 3 00 55 ă 2012 2 B ụ khách hàng thu ch m t c ă ụ , BIDVng n kinh t , cung c các s n ph m, d ch vụ c a m t i: i b ng it i hình th c có k h Phát hành k phi u, trái phi u, ch ng ch ib it Cho vay c m c , chi t kh u ch ng từ có giá, cho vay ng n, trung, dài h n phục vụ ng cá nhân; Cho vay ng n h ng nhu c u v , d ch vụ; Cho vay trung, dài h n phục vụ các... khách hàng: i y u kém v qu n lý, không tính toán k nh ng b t tr c có th x y ra, kh ă ng và kh c phụ ă d nt iv c s dụng hi u qu Ngoài ra, vi c y u kém trong qu n lý tài chính có th d n t ng h p d án, quá trình s n xu t kinh doanh có hi u qu n tr n 8 y doanh nghi p không có kh ă n g n cho ngân hàng Tính trung th c c a khách hàng: ng h i vay kinh doanh có lãi v n không tr n n ho c không mu n tr n ngân hàng. .. B - 2,5 B 2012 ă 05 ă 201 3.4.2 Huy ă ừ 9 0 0 n, BIDV- CN Sài Gòn 2011 282 k t qu ă ho ho ch ă N x B ă 201 - n 2012, t l n x u c a BIDV- CN Sài Gòn luôn duy trì 2010 1 1 ă 2012 2 9 ng chi c phát tri n quan tr x uc sách gi m lãi su t, gia h n n , và h tr n công trong ho ă 201 ừ ă 2009 0 5 i v i các Ngân hàng hi ă B n từ 2009 2 ă m , v i nh ng ă khách hàng t 0,45% trên t 2010 ụ ă ă 2010 Tuy nhiê 0 i... commercial Bank for Investment and Development of Vietnam : BIDV B ừ 2 / /195 ụ ụ t khách hàng cá nhân, n n khách hàng doanh nghi p l n nh t trong h th ng các T ch c tín dụng t i Vi t Nam bao g m các t ng công ty l n; các doanh nghi p vừa và nh nh ch B B l a ch n tin c y c nh ch l W B B JB B ụ B ụ - 2 21 Ngân hàng: Cung c ụ ụ ụ ụ các s n ph m, d ch vụ ngân hàng hi ụ ụ ụ B o hi m: Cung c p các s n ph m B o... kinh doanh, kh ă n và tài s m b o n vay c a khách hàng ừ ừ ừ ừ n Th nh giá nh c tính giá tr tài s n th ch m b o cho các kho cho vi c ra quy nh n, c p v n vào các d án; góp ph n qu n lý r i ro trong các ho t ng c a ngân hàng, h n ch vi c phát sinh n x u , 2012) 7 ừ : - :n ụ ụ - ụ : ụ ă ụ - Education Services) ụ dụ ụ ừ - :c ụ ụ ụ ụ ụ ụ ụ ă B , B ă ụ - :b  qu c bi t là qu n lý tài chính c a khách. .. ụ ụ ừ ă inh doanh ă 11 ụ ụ ừ 2.6.2 Chính sách tín d ng của ngân hàng V i t m quan tr ng và quy mô l n c a ho ng tín dụng, ho ng này ph i c th c hi n theo m c xây d ng và hoàn thi n qua nhi ă ụng Chính sách tín dụng g m: chính sách khách hàng, chính sách lãi su t, chính sách v tài s mb ng d n chung cho cán b tín dụng và các nhân viên ngân hàng trong ho ng tín dụng nh m h n ch r i ro và nâng cao kh... 2013 2011 ă ừ 3.5 ụ cho vay the ừ ừ B - 3.5 1 ă ụ 12 ụ ụ ụ ừ1 ụ 5 ă 5 ă ụ ụ 22 3.5 2 ă m m ừ 3.5 ă ụ ụ ụ ụ 3.6 B B ụ -CN ă ừ B ă ă B ụ ừ B B B ă ụ B B 23 3.7 QU ụ ừ B B 9001-2008 ụ 3.7 1 ụ 1 2 /2001/ ụ ụ 9 B ă ă B ụ ă ụ ă ụ ụ ụ Th i h n cho vay: Th i h v n và kh ă n c ph i trình Chính Ph nh phù h p v i th i h n thu h i 10 ă 10 ă ụ Lãi su t cho vay: lãi su t cho vay 150 ụ ụ ă ă ụ ụ... và nâng cao kh ă y, n u chính sách tín dụng c a ngân hàng không phù h p v i kh ă a ngân hàng s không mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng, p ng nhu c u c ng x n ch ng tín dụ c xây d ng t t s phát huy vai trò l iv i ho ng c a ngân hàng ủ 2.6.3 ụ ụ ụ ừ , 2011, tr.180) ụ ụ n sau: ụ - :b , 2011) - ụ Phân :t ă ă - ụ ừ ừ pd n c vay v n, có th i ph ng và d ng quá l c quan v hi u qu kinh t c a d án Do v y,... m: Cung c p các s n ph m B o hi m phi nhân th trong t ng th các s n ph m tr n gói c a BIDV t i khách hàng i và ti c thi t k phù h p 14 Ch ng khoán: Cung c ng các d ch vụ môi gi cùng kh ă n nhanh chóng h th i lý nh n l nh trên toàn qu c n thành l p doanh nghi n i b t là vai trò ch u ph i các d án tr mc ph n cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát tri ng cao t sân bay Qu c t 22 BE m- ừ ụ ụ ụ ụ ụ / ừ 12 ... Cho vay c m c , chi t kh u ch ng từ có giá, cho vay ng n, trung, dài h n phục vụ ng cá nhân; Cho vay ng n h ng nhu c u v , d ch vụ; Cho vay trung, dài h n phục vụ d n D ch vụ b o lãnh ngân hàng; ... n xu t kinh doanh có hi u qu n tr n y doanh nghi p kh ă n g n cho ngân hàng Tính trung th c c a khách hàng: ng h i vay kinh doanh có lãi v n không tr n n ho c không mu n tr n ngân hàng v ng có... Development of Vietnam : BIDV B / /195 ụ ụ t khách hàng cá nhân, n n khách hàng doanh nghi p l n nh t h th ng T ch c tín dụng t i Vi t Nam bao g m t ng công ty l n; doanh nghi p vừa nh nh ch B B l