1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch

66 45 1

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 66
Dung lượng 187,82 KB

Nội dung

1 LỜI CẢM ƠN Em vinh dự tự hào sinh viên khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Thương mại Tại đây, em học tập, rèn luyện hoạt động môi trường động, môi trường giáo dục tiên tiến Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô giáo trường, đặc biệt thầy cô giảng viên khoa Tài chính-Ngân hàng tận tình dạy bảo, giúp đỡ, truyền đạt cho em khối kiến thức tảng mà truyền đạt cho em kinh nghiệm sống, tư tưởng tư làm hành trang cho em bước vào đời Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung trực tiếp hướng dẫn bảo cho em trình hồn thành khóa luận Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch, đặc biệt anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp số liệu kinh nghiệm thực tế thời gian qua để em hoàn thành tốt báo cáo tổng hợp Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thiện khóa luận tốt nghiệp nhiệt tình lực mình, nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q thầy Em xin trân thành cảm ơn! Hà nội, ngày tháng 12 năm 2019 Sinh viên Đỗ Thị Thu Hà 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ, bảng Bảng 1.1: Bảng xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa theo Trang Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Sở giao dịch Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Sở giao dịch 25 10 11 12 năm gần Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank Sở giao dịch năm gần Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay khách hàng DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Bảng 2.3: Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Bảng 2.4: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNVVN Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016-2018 29 31 37 40 40 41 42 43 44 44 4 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNo&PTN T Agribank NHTM DN DNVVN DPRR NH NHNN CBTD KHDN TCTD Nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Dự phòng rủi ro Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Cán tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Tổ chức tín dụng 5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đường mở cửa hội nhập với tồn cầu, sách tài kinh tế Chính phủ nới lỏng tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước nước phát triển Việt Nam đặc biệt DNVVN Cùng với xu hướng lĩnh vực ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi từ môi trường kinh tế Trong hoạt động Agribank Chi nhánh Sở giao dịch hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN hoạt động quan trọng nhất, tạo thu nhập lớn Chi nhánh hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch Trong chiến lược phát triển cho vay dài hạn Agribank ưu tiên cho vay nơng nghiệp nơng thơn cho vay DNVVN đóng vai trò quan trọng giúp thúc đẩy kinh tế phát triển.Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch thực theo chủ trương Theo số liệu thống kê Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội có khoảng 260.000 doanh nghiệp DNVVN chiếm 97% thị trường tiềm lớn Agribank - Chi nhánh Sở giao dịch Để đưa định tài trợ cho vay DNVVN, ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích tín dụng Nhưng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng nhiều bất cập Để tìm ngun nhân khiến hoạt động cho vay DNVVN Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch chưa thực tương xứng với tiềm biện pháp tháo gỡ khó khăn, nên em xin chọn đề tài: “ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống sở lý luận phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN - Phân tích, đánh giá thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch 6 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài thực phạm vi nghiên cứu lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp sau: Nghiên cứu liệu thứ cấp thông qua thu thập xử lý thông tin nội Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch thông tin ngoại vi sách báo, phương tiện thông tin đại chúng, thông tin khác ngành ngân hàng Kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích,… từ lý thuyết đến thực tiễn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Agribank chi nhánh Sở giao dịch 7 CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ • Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, có tài sản tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, cấp giấy đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật để thực hoạt động kinh doanh trị trường (Theo mục điều chương luật doanh nghiệp 2014) Quá trình kinh doanh thực cách liên tục, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích để sinh lợi Như doanh nghiệp tổ chức kinh tế vị lợi, thực tế số tổ chức doanh nghiệp có hoạt động khơng hồn tồn nhằm mục tiêu lợi nhuận • Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ sau: 8 Bảng 1.1: Bảng xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ Quy mô Lĩnh vực Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Công nghiệp, xây dựng Thương mại, Dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao Tổng Tổng động doanh thu nguồn vốn Không Không Không 10 tỷ tỷ người Không Không Không 10 tỷ tỷ người Không Không Không 10 10 tỷ tỷ người Doanh nghiệp nhỏ Số lao Tổng Tổng động doanh thu nguồn vốn Không Không Không 100 50 tỷ 20 tỷ người Không Không Không 100 50 tỷ 20 tỷ người Không Không Không 50 100 tỷ 50 tỷ người Doanh nghiệp vừa Số lao Tổng Tổng động doanh thu nguồn vốn Không Không Không 200 200 tỷ 100 tỷ người Không Không Không 200 200 tỷ 100 tỷ người Không Không Không 100 300 tỷ 100 tỷ người Trong đó, lĩnh vực hoạt động DNVVN xác định vào quy định pháp luật hệ thống ngành kinh tế quy định pháp luật chuyên ngành Trong trường hợp hoạt động nhiều lĩnh vực, DNVVN xác định vào lĩnh vực có doanh thu cao nhất; trường hợp khơng xác định lĩnh vực có doanh thu cao nhất, DNVVN xác định vào lĩnh vực sử dụng nhiều lao động 1.1.2 Đặc điểm DNVVN • Đặc điểm cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp Cơ cấu tổ chức quản lý đơn giản, số lượng lao động ít: nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp thường dựa chủ yếu vào vốn tự có vốn vay từ thị trường tài phi thức, họ có khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ tổ chức tài lớn Ngân hàng, DN chưa thể đáp ứng đủ điều kiện tín dụng cần thiết NH tài sản chấp thấp, báo cáo tài doanh nghiệp thiếu tính chuẩn xác, qui định khác mà NH đưa DNVVN hầu hết chưa đạt tiêu chuẩn Linh hoạt việc định: quy mô vốn củ DNVVN thấp chủ yếu chủ doanh nghiệp, số lượng lao động nên chủ doanh nghiệp dễ dàng đưa định nhằm đáp ứng thay đổi thị trường Quyền lợi chủ sở hữu đồng thời quyền lợi người quản lý: doanh nghiệp có nguồn vốn chủ yếu chủ sở hữu người chủ sở hữu đồng thời trở thành người quản lý doanh nghiệp 9 • Nguồn nhân lực Về người quản lý doanh nghiệp: Các doanh nghiệp thành lập hoạt động Việt Nam mang tính chất tự phát, thiếu định hướng cụ thể, phương án tổ chức kinh doanh thiếu tính qn, chưa có quy trình lập kế hoạch hiệu doanh nghiệp Điều bị tác động lớn trinh độ quản lí người điều hành Khả nhận thức trình độ họ nhiều hạn chế, chưa tiếp cận học hỏi nhiều kinh nghiệm sản xuất, quản lí hội để tiếp cận với thay đổi m cơng nghệ, đơi làm cho chủ DN rơi vào trạng thái “ngỡ ngàng” Đòi hỏi phải có kiến thức, ăng lực quản lý, điều hành công việc cách hợp lý Về đội ngũ lao động: người lao động DNVVN thường người có trình độ văn hóa trung bình chí thấp, chưa có tay nghề, chưa đào tạo cách chuyên môn mà chủ yếu theo phương thức truyền nghề Chính mà người lao động trực tiếp tiếp xúc với hệ thống máy móc ngày chưa chắn có đủ kinh nghiệm, khả để vận hành chúng cách thục hiệu quả, chi việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ • Khả tài Vấn đề vốn ln trở ngại lớn hình thành phát triển DNVVN Mặc dù có tăng trưởng nhanh số lượng xét quy mơ vốn DNVVN lại thấp tăng trưởng không cao Chủ yếu vốn doanh nghiệp tồn dạng hàng hóa, nguyên nhiên vật liệu, phần nhỏ tồn dạng tiền mặt Vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao nên nhiều DNVVN khó tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại Một số ngân hàng cho khu vực DNVVN khu vực tiềm chứa đựng nhiều rủi ro Muốn vay vốn từ ngân hàng thương mại doanh nghiệp phải tạo lập dự án đầu tư có tính khả thi cao, nhiên trình độ, khả quản lý khả dự báo trước biến động ngành, kinh tế nên khơng dự án kinh doanh DNVVN không đáp ứng yêu cầu ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp thường gặp nhiều khó khăn thủ tục xin vay vốn, tài sản đảm bảo, chấp… Còn việc huy độngvốn 10 10 thị trường tài gặp nhiều khó khăn uy tín doanh nghiệp thấp Tuy nhiên, DNVVN có lợi thế, để thành lập doanh nghiệp lớn vơ khó khăn, phải có số vốn đầu tư ban đầu lớn DNVVN ngược lại, doanh nghiệp tạo lập cách tương đối đơn giản với số vốn đầu tư ban đầu ít, mặt sản xuất kinh doanh nhỏ Hơn nữa, chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thường ngắn làm cho vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế thu thường cao so với doanh nghiệp lớn • Cơng nghệ: Trình độ cơng nghệ có vai trò vơ quan trọng phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp sở hữu công nghệ tốt, đại giúp suất lao động nâng cao, sản phẩm sản xuất có chất lượng tốt với chi phí phù hợp, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng làm tăng lực cạnh tranh doanh nghiệp Ngược lại, công nghệ lạc hậu chậm đổi hạn chế khả sản xuất doanh nghiệp, hạ thấp số lượng chất lượng sản phẩm sản xuất ra, làm tăng chi phí gây ảnh hưởng tiêu cực môi trường, hạn chế lực cạnh tranh doanh nghiệp Các DNVVN với quy mô vốn nhỏ bé thường không đủ để đổi cách đồng hệ thống trang thiết bị, máy móc, đặc biệt cơng nghệ cao, đại nên phải chọn phương án kì mua để cải tiến Kết tình trạng chất lượng sản phẩm thấp, chi phí đầu vào cao khiến giá thành sản phẩm khó cạnh tranh Các nhà quản lý không trọng đến việc đào tạo kiến thức kỹ cho người lao động để họ tiếp cận với công nghệ Bên cạnh đó, nhiều nhà quản lý chưa đủ kinh nghiệm nên thường gặp truờng hợp mua phải dây chuyền cơng nghệ lỗi thời Điều làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp • Những đặc điểm khác DNVVN tồn thành phần kinh tế, ngành nghề: loại hình doanh nghiệp thành lập mang tính tự phát với quy mơ vốn ban đầu nhỏ nên có 52 52 doanh giám đốc, bắt buộc cán tín dụng phải đưa kết luận nhanh chóng Đây bất cập chi nhánh b, Ngun nhân khách quan • Từ phía DNVVN - Số lượng DNVVN địa bàn quận Ba Đình nói riêng thành phố Hà Nội nói chung năm gần có tăng trưởng nhanh chóng, nhiên quy mơ nhỏ, vốn DN dẫn tới khả cạnh tranh hiệu hoạt động doanh nghiệp thấp Sản phẩm DNVVN chủ yếu sản xuất dây chuyền công nghệ thấp, đội ngũ nhân cơng thiếu trình độ tay nghề, kinh nghiệm Hơn nữa, lại chủ yếu sản phẩm mang thương hiệu mới, chưa quảng bá giới thiệu cách chuyên nghiệp thị trường - Các dự án kinh doanh xây dựng có tính khả thi thấp Khi đến với Ngân hàng, người vay phải thể mục đích sử dụng vốn vay, có kế hoạch kinh doanh chi tiết, nhằm đảm bảo độ tin cậy hiệu vốn vay Một kế hoạch mập mờ, thiếu độ tin cậy hay chưa tiến hành lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, bất lợi DN, họ bị từ chối đến với NH + Nguyên nhân khiến cho DNVVN chưa trọng đến việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh sau: Trước hết thói quen doanh nghiệp vừa nhỏ thường không thành lập riêng phận chuyên nghiên cứu vấn đề lập kế hoạch đầu tư mà thường ý muốn chủ quan người lãnh đạo định Do quy mô Doanh nghiệp nhỏ phụ thuộc vào biến động thị trường có tính mùa vụ nên chủ yếu DNVVN trọng vào cơng việc bán hàng phát triển mạng lưới kinh doanh, lập kế hoạch hàng năm cho doanh nghiệp, từ phát triển thị trường, sản phẩm, tài nhân Các chủ doanh nghiệp nhỏ thường trực tiếp tham gia quản lý điều hành doanh nghiệp Họ thường cho có chiến lược đầu cộng với đội ngũ kinh doanh sản xuất giỏi đủ Các nhân viên cấp họ họ truyền đạt chiến lược kinh doanh mục tiêu doanh nghiập, trừ nhân viên chủ chốt Chính việc xem nhẹ tầm quan trọng kinh doanh cụ 53 53 thể, mà họ dường lãng quên nó, coi xấp giấy có chữ số khơng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp Vấn đề thiếu thơng tin khả phân tích thơng tin Các DNVVN thường hạn chế vấn đề tiếp cận với luồng thơng tin xác đầy đủ, thiếu đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để theo dõi tình hình thị trường, chưa có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại khoa học Đồng thời, có đủ thơng tin khả phân tích thơng tin quan trọng, song Doanh nghiệp lại thiếu người có khả phân tích tốt để từ đưa định phù hợp Như họat động kinh doanh doanh nghiệp cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể Việc lập kế hoạch kinh doanh tưởng chừng đơn giản, khơng có chiến lược kinh doanh kế hoạch cụ thể,các doanh nghiệp dù làm ăn khấm phải đối mặt với nhiều khó khăn, phải đối mặt với hội đầu tư mới, phải định quan trọng nhân sự, tài chính, tổ chức… Chủ doanh nghiệp lung túng khơng biết định có khơng - Khả tài hạn chế nên DNVVN thường khơng đủ vốn tự có để tham gia vào dự án theo quy định chi nhánh, phụ thuộc nguồn vốn vay từ ngân hàng - Ở số DNVVN, lực quản lý tài trình độ kỹ thuật yếu Nhiều DNVVN chưa thực đầy đủ công tác hạch tốn kế tốn nên khơng cung cấp đủ báo cáo tài theo yêu cầu ngân hàng Điều ln xác vấn đề bất cập mang tính đương nhiên hầu hết DNVVN Trong điều kiện tài yếu kém, tài sản chấp thấp, điều kiện sản xuất, sở vật tư thiếu thốn, doanh nghiệp buộc phải huy động tất nguồn lực tài sản từ bạn bè, người thân nên khó khăn việc kê khai tài sản, nguồn vốn cách rõ ràng Và việc lập báo cáo, chứng từ sổ sách có liên quan mang tính chất chưa lành mạnh chưa đạt chuẩn điều khó tránh khỏi • Các nguyên nhân khác - Những sách hỗ trợ nhằm phát triển DNVVN nhà nước góp phần nâng cao vai trò DNVVN phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, việc thực thi sách tỉnh thành nước chưa đồng bộ, chưa mức 54 54 - Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ Mặc dù năm qua, Chính phủ có nhiều nỗ lực việc thay đổi khung pháp lý dành cho DNVVN cho phù hợp với yêu cầu thị trường, phù hợp với điều kiện thực tế tài sản chấp Tuy nhiên, thân mơi trường pháp lý gây trở ngại lớn để cung cấp hoạt động tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Trên thực tế, để đáp ứng yêu cầu hồ sơ tài sản chấp từ phía DNVVN chưa đầy đủ, chứa đựng nhiều bất lợi Ngân hàng - Sản xuất kinh doanh nước gặp phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, đặc biệt hàng nhập lậu, trốn thuế 55 55 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hướng phát triển cho vay DNVVN Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2020 Kinh doanh an toàn, hiệu quả; tăng trưởng cho vay DNVVN hợp lý, đảm bảo chất lượng Mở rộng khách hàng, tháo gỡ khó khăn cơng tác vay vốn DNVVN tập chung xử lý, thu hồi nợ xấu Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng 12%/năm tập chung trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh ưu tiên cho DNVVN - Tăng cường phân tích DNVVN để có hướng dẫn đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ hạn - Lập kế hoạch giao tiêu cho phòng kinh doanh theo tháng, quý cụ thể - Tăng cường cơng tác tiếp thị khách hàng DNVVN, vừa tập chung trì, phát triển khách hàng truyền thống, vừa phát triển DNVVN học có phương án sản xuất khả thi, có tài sản đảm bảo - Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc đội ngũ cán bộ, đặc biệt đức tính tận tụy, tâm huyết với công việc - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Agribank chi nhánh Sở giao dịch Hiện nay, DNVVN đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn Các DNVVN trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế Vì phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế-xã hội nước ta Việc phát triển DNVVN góp phần đa dạng hoá thành phần kinh tế Mặt khác, DNVVN góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước DNVVN giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo 56 56 nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho kinh tế DNVVN góp phần giải cơng ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Nhận thức tầm quan trọng to lớn DNVVN, Agribank Chi nhánh Sở giao dịch mở rộng nâng cao chất lượng cho vay loại đối tượng khách hàng Sau số giải pháp mà chi nhánh cần thực hiện: 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng DNVVN Thẩm định khách hàng doanh nghiệp việc ngân hàng nghiên cứu, phân tích cách khách quan mặt doanh nghiệp thẩm định lực pháp lý khách hàng, uy tín người vay vốn, tình hình tài doanh nghiệp, tính khả thi phương án kinh doanh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án cán tín dụng để tìm kiếm doanh nghiệp có tiềm lực phát triển, lựa chọn dự án khả thi Đặc biệt trình độ, lực đạo đức người quản lý, chủ doanh nghiệp - yếu tố tối quan trọng mang tính chất định việc thành bại doanh nghiệp Việc thẩm định tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định, xảy tình trạng tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Dự án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, Ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay theo theo thể lệ, chế độ quy định cụ với loại cho vay Đồng thời, dự án phải khả thi để đảm bảo sau cho vay ngân hàng thu hồi gốc lãi hạn Đây yếu tố định trực tiếp dẫn đến việc lựa chọn dự án vay 3.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp tốt để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Trong năm qua, Agribank chi nhánh Sở giao dịch quan tâm thực biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro Trong thời gian tới để phát huy hiệu cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chuẩn hố chế, sách, quy trình thủ tục cho vay Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể 57 57 quan điển đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro với phân khúc thị trường: Khách hàng lớn, khách hàng nhỏ vừa, cá nhân, hộ sản xuất Xử lý mối quan hệ phân cấp tập trung quản lý theo hướng: Ràng buộc chặt chẽ quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm thời gian, xử lý thông tin trách nhiệm phê duyệt - Nâng cao khả phòng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh Agribank Sở giao dịch + Lập quỹ dự phòng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, Chi nhánh trích dự phòng chung tính theo tổng dư nợ dự phòng riêng Quỹ giúp Chi nhánh đối phó với rủi ro xảy trình kinh doanh + Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề: Các dấu hiệu từ môi trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên, biến động xấu môi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh có ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ doanh nghiệp Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng với ngân hàng như: khách hàng không trả nợ vay thời hạn; khách hàng gặp khó khăn việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài cần thiết; khách hàng chậm trễ việc bố trí cho cán ngân hàng đến kiểm tra sở sản xuất kinh doanh Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả tiền mặt doanh nghiệp giảm, doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài thơng qua việc bổ sung giá trị tài sản vơ hình hay thơng qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch toán + Đồng thời Chi nhánh xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: 58 58 Khai thác nợ: biện pháp mà ngân hàng thực cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý nợ: biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ + Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng Thực tế công tác Sở giao dịch triển khai thực phát huy hiệu tích cực, nhiên Ngân hàng cần trọng vấn đề cơng cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro kinh doanh Với hạn chế nhiều mặt DNVVN, Ngân hàng cần phải nâng cao khả quản lý vốn vay, xác định dòng tiền vào, doanh nghiệp để lên phương án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp Thường xuyên giám sát chặt chẽ lần giải ngân, theo dõi trình chu chuyển vốn doanh nghiệp để thu nợ hạn để phát sớm dấu hiệu rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.3 Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin DNVVN Thực tế cho thấy phân bổ tín dụng hiệu phần tổ chức tín dụng thiếu thơng tin người vay Thế chấp thường sử dụng làm công cụ để bảo đảm cho khoản vay Tuy nhiên việc đòi hỏi chấp lại cản trở lớn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN họ thường khơng có tài sản cố định khơng có đủ giấy tờ hợp pháp tài sản để chấp Thay đòi hỏi chấp, giải pháp khác hiệu tổ chức cho vay nhiều nước sử dụng phục vụ khách hàng có khả trả nợ thơng qua việc lựa chọn theo dõi họ thường xuyên Giải pháp đòi hỏi tổ chức cho vay phải nắm thơng tin lịch sử tốn khách hàng tiềm định cho vay xác định lãi suất vay Trung tâm thông tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thông tin cho tổ chức cho vay, qua giúp tổ chức tăng dung lượng cho vay gián tiếp giúp bên vay, có DNVVN tiếp cận tín dụng dễ dàng Thực tế Sở giao dịch thu thập thông tin DNVVN vay vốn ngân hàng chủ yếu từ quan quản lý Nhà nước, quyền địa 59 59 phương, từ vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, từ báo chí, nguồn thơng tin từ tổ chức tín dụng khác địa bàn thành phố Hà Nội, từ tổ chức chuyên cung cấp thông tin, từ mạng internet chưa khai thác triệt để Ngồi ra, thơng tin tín dụng thu từ quan chuyên cung cấp thông tin Trung tâm tín dụng CIC, từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích cán tín dụng ), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kì phản ánh trực tiếp ), từ nguồn thông tin khác (trên phương tiện thơng tin đại chúng, tồ án ) Nhưng thực tế nguồn hạn chế, lại mang tính chiều khơng cập nhật kịp thời Để việc thẩm định, đánh giá xác để thơng tin phát huy hiệu cao tránh tình trạng thơng tin trở thành cơng cụ đem đến rủi ro Chi nhánh cần phải nhận thức tầm quan trọng việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ Trung tâm tín dụng CIC nghĩa vụ quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng lĩnh vực đặc biệt hoạt động tín dụng - lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán cho phù hợp với chất lượng quốc tế nhiệm vụ cần thiết Agribank Sở giao dịch Hàng năm Ngân hàng cử cán học cao học hay tham gia khoá huấn luyện ngắn ngày nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, Agribank Sở giao dịch cần tiến hành số biện pháp sau: - Nâng cao tính chuyên nghiệp cán tín dụng, chuyên sâu kiến thức DNVVN Muốn tìm kiếm khách hàng tốt, dự án khả thi đòi hỏi phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi tồn diện: chuyên sâu nghiệp vụ: có khả thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt; hiểu biết rộng: am hiểu pháp luật, thị trường, khách hàng; có kĩ giao tiếp chăm sóc khách hàng tốt; có phương pháp làm việc khoa học Do thiết phải liên tục đào tạo đào tạo lại để cập nhật nâng cao kiến thức cho cán tín dụng - Xây dựng sách tiền lương, thưởng theo chế động lực cân bằng, thoả đáng nhằm thu hút người tài, khuyến khích cán yêu nghề, tận tâm với 60 60 cơng việc, gắn bó với quan, nâng cao suất, chất lượng lao động Có quy chế thưởng gắn liền với hiệu làm việc quy định tỷ lệ thưởng số dư nợ, đồng thời cần có chế độ phạt, xử lý triệt để cán tín dụng khơng hồn thành nhiệm vụ, gây tổn thất cho ngân hàng cho vay mức dư nợ cho phép - Bên cạnh đó, cán tín dụng cần nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực giới 3.2.5 Đảm bảo bình đẳng thực khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đến xin vay vốn Khách hàng vay vốn Agribank Sở giao dịch đa dạng phong phú Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã Tuỳ theo mục tiêu phát triển giai đoạn mà Agribank Sở giao dịch cần có chiến lược khách hàng mục tiêu riêng Trong giai đoạn kinh tế ổn định Ngân hàng tìm kiếm khách hàng để tăng thị phần, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Chẳng hạn, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần định hướng đầu tư đắn cho DNVVN Bên cạnh việc đầu tư xây dựng cho dự án thuộc ngành mũi nhọ nnhư: may mặc, xây dựng, than, xi măng, điện thời gian tới ngân hàng nên đầu tư vào ngành nghề có tiềm phát triển mạnh tương lai như: công nghệ sinh học, phần mềm, du lịch để đáp ứng nhu cầu DNVVN khát vốn đồng thời tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng 3.2.6 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Khách hàng ngân hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng xây dựng chiến lược, ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Để xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, Agribank Sở giao dịch cần xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thơng tin từ phía 61 61 khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý, khả tốn thơng tin liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phải thực tốt vai trò tư vấn DNVVN, đặc biệt lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đầu tư doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp vay sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu Ngồi ra, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu DNVVN thông qua hội thảo, hội nghị khách hàng Qua giúp DNVVN ngân hàng hiểu rõ hơn, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng 3.2.7 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN Để mở rộng việc cấp tín dụng cho DNVVN, ngân hàng cần phải đa dạng hình thức tín dụng Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, cần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho thuê tài chính, tạo khả cung cấp vốn trung dài hạn cho DNVVN Trong đặc biệt quan tâm đến hình thức cho thuê tài chính, hình thức tín dụng khuyến khích phát triển nhiều nước có tính an tồn cao so với hình thức cấp tín dụng khác, đồng thời phương thức tạo vốn cố định cho DNVVN có hiệu Đa dạng hoá cho vay trung dài hạn cho phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thời gian khấu hao máy móc tính chất sản xuất ngành nghề truyền thống Thông qua loại hình giúp DNVVN tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng 3.2.8 Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNVVN, hiệp hội làng nghề hiệp hội doanh nghiệp trẻ … nhằm nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động Agribank tới DNVVN, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn Agribank DNVVN Thông qua hiệp hội, Agribank tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNVVN, giúp cho việc tiếp cận vốn DNVVN thuận lợi với chi phí thấp Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNVVN tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung 62 62 dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tư cho DNVVN tổng công ty khu vực giới nhằm tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kĩ đầu tư cho DNVVN 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị DNNVV - Cần có kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay chi tiết, phù hợp với hồn cảnh DN, tình hình biến động kinh tế, nhằm nâng cao hiệu nguồn vay Có dự án đầu tư tốt không giúp Doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng mà giúp Ngân hàng giám sát trình sử dụng vốn DN - Nâng cao khả xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục Ngân hàng vay vốn Để có dự án đầu tư tốt cần phải có q trình chuẩn bị tốt Đó phải nâng cao khả xây dựng phương án kinh doanh - Cải tổ máy hoạt động, đào tạo lại, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên Doanh nghiệp, nâng cao hiệu suất hoạt động Doanh nghiệp sử dụng từ – nhân viên chịu trách nhiệm việc nghiên cứu phân tích thị trường lập dự án đầu tư Từ tăng hiệu hoạt động Doanh nghiệp tính chuyên nghiệp - Nêu cao tinh thần trách nhiệm khoản nợ, đặc biệt khoản vay từ tổ chức tín dụng lớn Ngân hàng, bảo đảm uy tín, trung thực trách nhiệm mang lại ấn tượng tốt cho Ngân hàng, nhằm có chỗ dựa vững gặp khó khăn sau 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông Nghiệp - Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam NHNN ngân hàng có quy mơ lớn vốn lớn Việt Nam mạnh cạnh tranh Tuy nhiên phụ thuộc vào quy mô mà quên khía cạnh khác chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm nhằm tu hút them khách hàng khơng DNVVN từ mở rộng thị trường nâng tầm ảnh hưởng NH thị trường tài - Mở rộng kênh khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác hấp dẫn kèm theo Mặc dù số lượng sản phẩm dịch vụ NH nhiều so với 63 63 tiềm nội NH NH giới NH cần phải bổ sung thêm nhiều sản phẩm dịch vụ cải thiện chất lượng sản phẩm có Thu hút thêm khách hàng mở rộng thị phần, tăng tính cạnh tranh - Có chiến lược thu hút lâu dài khách hàng DNVVN đồng thời có tiêu chuẩn để phân loại khách hàng phù hợp giai đoạn, điều kiện cụ thể Với mạng lưới Chi nhánh đông đảo phủ khắp nước điều kiện để NHNN có hội tiếp xúc nhiều với DNVVN Với ưu với sản phẩm đa dạng, phận cho vay DNVVN chuyên nghiệp hội để không cho DN tiếp cận nguồn vốn NH mà hội NH tăng trưởng phát triển - Cải tiến tiến đến đơn giản hoá, giảm nhẹ linh hoạt thủ tục liên quan đến điều kiện, quy trình pháp lý cho vay DNVVN DNVVN có đặc thù riêng có thường khơng thể thỏa mãn tiêu chuẩn cho vay thông thường mà NH đưa Do đó, để tiếp cận với nhóm khách hàng NH phải đưa tiêu chuẩn phù hợp - Cần có chương trình rà sốt tình hình hoạt động sử dụng vốn vay DNVVN Do tài sản đảm bảo DNVVN thường không đáp ứng yêu cầu NH NH cấp tín dụng cho họ Vì vậy, nhằm đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cần có giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn DN - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp thân thiện: khách hàng tới NH tiếp cận với phương tiện làm việc đại, nhân viên thân thiện làm việc chuyên nghiệp giúp khách hàng giảm bớt thời gian chi phí thủ tục tạo ấn tượng với khách hàng Từ đó, khách hàng tiềm trở thành khách hàng truyền thống lâu dài, thu hút thêm khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước hiệp hội - Thúc đẩy q trình thị hố nhằm kích thích phát triển DNVVN: q trình thị hóa nhân tố thúc đẩy thành lập DNVVN đồng thời tác động đến mức sống nhân dân, từ có gia tăng nhu cầu hàng hóa, dịch vụ người dân ngày mở rộng, nâng cao trở thành thị trường khách hang mục tiêu cho doanh nghiệp Quá trình thị hóa tạo áp lực cạnh tranh cho DNVVN từ tạo DN có đủ sức hoạt động DN bắt kịp công nghệ, thị trường thúc đẩy DN tăng trưởng phát triển 64 64 - Cần khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia cung ứng dịch vụ công: số thành phố lớn, khu thị có số hoạt động dịch vụ cơng ty nhà nước quản lý có đặc thù phù hợp với DNVVN công ty hoạt động lĩnh vực xanh môi trường Nhằm khuyến khích hoạt động DNVVN giảm tải gánh cung cấp hàng hóa dịch vụ Nhà nước tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với hoạt động 65 65 PHẦN KẾT LUẬN DNVVN cần vốn để phát triển sản xuất kinh doanh ngân hàng cần cho vay để tăng khoản Tuy nhiên hai bên đuổi bắt khó gặp Ngun nhân khiến DNVVN gặp trở ngại tiếp cận vốn ngân hàng khơng đủ tài sản chấp, báo cáo tài khơng đủ tin cậy, khơng có kiểm toán độc lập Trong khối doanh nghiệp lại dễ tổn thương thị trường có biến động Điều láy giải NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng dè dặt với nhóm khách hàng này, dù thực tế DNVVN chiếm tỷ lệ lớn, sương sống kinh tế Mặc dù thấy vai trò tiềm DNVVN khơng thể bỏ qua nguyên tắc quản lý rủi ro Bởi không quản lý rủi ro Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch phải đối mặt với nguy nợ xấu, chí phải chịu trách nhiệm pháp luật Chính phải có nỗ lực hai bên DNVVN phải chứng minh hoạt động kinh doanh, chế quản trị cần thật minh bạch phản ánh chất hoạt động Bản thân Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch phải có nỗ lực tiếp cận, đánh giá hoạt động phương án kinh doanh DNVVN Bài khóa luận em phân tích điểm mạnh, điểm yếu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch thời gian 2016-2018 Từ đó, em đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng, đề xuất hướng giải pháp để hạn chế rủi ro phát triển hoạt động cho vayDNVVN ngày vững mạnh, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng xây dựng uy tín, hình ảnh Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch với khách hàng DNVVN, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực toàn hệ thống ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Báo cáo kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 2016, 2017, 2018 Báo cáo Tín dụng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 2016, 2017, 2018 Tạp chí ngân hàng Bùi Đức Anh (2019) LV Thạc sĩ: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NNNN&PTNN Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn, tỉnh Thanh Hóa.” Đỗ Anh Tuấn (2018) LV Thạc sĩ: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng.” Trang web: - Website Ngân hàng nhà nước: https://www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn - https://vnexpress.net/ - http://www.tapchitaichinh.vn ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. luận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sở giao. .. phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Sở giao dịch 6 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngày đăng: 15/05/2020, 17:47

TỪ KHÓA LIÊN QUAN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w