Luận văn phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

M CL C M C L C i L I CAM OAN v DANH M C B NG, BI U, S vi B ng vii M CH U NG 1: C S Lụ LU N V PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TH 1.1 NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1.1 Khái ni m Ngơn hƠng th ng m i 1.1.2 Ch c n ng c a Ngơn hƠng th 1.1.3 Vai trò c a ngơn hƠn th 1.2 HO T HÀNG TH NG M I ng m i ng m i NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P C A NGỂN NG M I 1.2.1 Khái ni m doanh nghi p 1.2.2 Các lo i hình doanh nghi p 1.2.3 Khái ni m cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th 1.2.4 ng m i c m cho vay doanh nghi p 11 1.2.5 Phơn lo i cho vay doanh nghi p 13 1.2.6 Vai trò cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th ng m i 18 1.3 PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C A NGỂN HÀNG TH NG M I 19 1.3.1 Khái ni m phát tri n cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th ng m i 19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát tri n cho vay doanh nghi p 20 1.4 CÁC NHỂN T NH H NG N PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P 23 1.4.1 Nhơn t ch quan 23 i 1.4.2 Nhơn t khách quan 25 K T LU N CH CH NG 27 NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI NCHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP UT VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 28 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRỊNH HỊNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 28 2.1.1.Gi i thi u v Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy 28 2.1.2.Ch c n ng nhi m v vƠ c c u t ch c c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy 30 2.1.3.Khái quát ho t đ ng kinh doanh vƠ k t qu kinh doanh c aNgơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy 33 2.2.TH C TR NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP I V I UT VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 38 2.2.1 C s pháp lỦ 38 2.2.2 Quy trình cho vay khách hƠng doanh nghi p 39 2.2.3 Th c tr ng phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng th ng m i c ph n 2.4 u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy 40 ÁNH GIÁ TH C TR NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP T U VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 57 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 57 2.4.2 H n ch 58 2.4.3 Nguyên nhơn c a h n ch 59 ii Thang Long University Libraty K T LU N CH CH NG 65 NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP UT VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 66 3.1 D BÁO NHU C U VAY V N C A DOANH NGHI P TRIểN A BÀN TH XÃ S N TỂY 66 3.1.1 D báo phát tri n kinh t c a Th xư S n Tơy th i gian t i 66 3.1.2 D báo nhu c u v n c a doanh nghi p đ a bƠn 67 3.2 NH H NG HO T NG VÀ PHÁT TRI N C A CHI NHÁNH BIDV S N TỂY 68 3.2.1 nh h 3.2.2 nh h ng m c tiêu phát tri n c a BIDV S n Tơy 68 ng phát tri n ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a BIDV S n Tơy 69 3.3 GI I PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY 70 3.3.1.T ng c ng th c hi n gi i pháp Marketing 70 3.3.2 C i ti n quy trình, đ n gi n hóa th t c vay v n 72 3.3.3 a d ng hóa ph ng th c vay vƠ tƠi s n đ m b o 73 3.3.4 Nơng cao hi u qu công tác th m đ nh 76 3.3.5 Phơn tán r i ro cho vay khách hƠng doanh nghi p 77 3.3.6 u t nơng cao h th ng công ngh thông tin 79 3.3.7 Nơng cao ch t l ng ngu n nhơn l c 80 3.4.M T S KI N NGH 81 3.4.1 Ki n ngh v i Chính ph 81 3.4.2 Ki n ngh v i Ngơn hƠng NhƠ N iii c 82 3.4.3 Ki n ngh v i Ngơn hƠng th ng m i c ph n đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam 84 K T LU N CH NG 86 K T LU N 87 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 88 iv Thang Long University Libraty L I CAM OAN Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên c u khoa h c đ c l p c a Nh ng s li u lu n v n lƠ hoƠn toƠn trung th c, có ngu n g c rõ rƠng vƠ ch a t ng đ c công b b t k công trình nƠo khác Các k t qu nghiên c u th c hi n d h is h ng d n c a gi ng viên ng d n Tôi xin bƠy t lòng bi t n đ i v i Phó Giáo s , Ti n s Nguy n Th Quy, ng i đư t n tình h ng d n su t trình nghiên c u Tôi c ng xin chơn thƠnh c m n th y, cô giáo Tr Th ng Long, gia đình, b n bè, đ ng nghi p vƠ Ngơn hƠng Th ph n ng i h c ng m i C u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy đư h tr vi c s u t m tƠi li u, ph ng ti n k thu t đ hoƠn thƠnh b n lu n v n th c s nƠy v DANH M C B NG, BI U, S S đ S đ 2.1 S đ t ch c BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy 32 Bi u đ Bi u đ 2.1 Bi u đ 2.2 Bi u đ 2.3 Bi u đ 2.4 Bi u đ 2.5 Bi u đ 2.6 Bi u đ 2.7 Bi u đ 2.8 Tình hình huy đ ng v n BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy giai đo n 2011ậ 2014 Tình hình d n cho vay BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014 Tình hình thu d ch v ròng t i BIDV Chi nhánh S n Tơy Tình hình l i nhu n tr 2011ậ 2014 S l ng KHDN m tƠi kho n t i BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014 Tình hình d n cho vay KHDN t i BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014 Tình hình doanh s cho vay KHDN t i BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014 Th ph n cho vay KHDN đ a bƠn S n Tơy 2014 Thu nh p t Bi u đ 2.9 c thu c a BIDV S n Tơy t 34 35 37 38 43 45 47 53 ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014 56 vi Thang Long University Libraty B ng S l B ng 2.1 NHTM đ a bƠn S n Tơy n m 2014 S l B ng 2.2 ng s n ph m cho vay doanh nghi p c a m t s 42 ng khách hƠng có s d ti n vay t i BIDV S n Tơy giai đo n 2011ậ 2014 44 C c u d n cho vay doanh nghi pgiai đo n 2011 B ng 2.3 2014 48 C c u cho vay t i BIDV S n Tơy theo m c đích s B ng 2.4 d ng v n giai đo n 2011 - 2014 49 C c u cho vay doanh nghi p theo th i h n giai đo n B ng 2.5 51 2011 2014 Th ph n cho vay khách hƠng doanh nghi p đ a B ng 2.6 bƠn th xư S n Tơy 52 Tình hình n h n vƠ n x u cho vay doanh B ng 2.7 nghi p giai đo n 2011 -2014 vii 54 DANH M C VI T T T Vi t t t NHTM BIDV Ngh a đ y đ Ngơn hƠng th ng m i Ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam KH Khách hƠng DN Doanh nghi p viii Thang Long University Libraty M U LỦ ch n đ tƠi Trong trình h i nh p kinh t qu c t , n n kinh t Vi t Nam đư có chuy n bi n tích c c, nhi u doanh nghi p đư phát tri nv hi u qu S l t b c v quy mô vƠ ng doanh nghi p t ng lên nhanh chóng Các doanh nghi p gi vai trò r t quan tr ng n n kinh t , lƠ đ i t ng s d ng v n ch y u n n kinh t , góp ph n nơng cao hi u qu s d ng v n toƠn xư h i, thúc đ y trình đ i m i vƠ phát tri n kinh t , đ a n n kinh t n c ta nhanh chóng hoƠ nh p v i n n kinh t khu v c vƠ th gi i Trong nh ng n m g n đơy, v i ti n trình c ph n hoá, s p x p, đ i m i ho t đ ng c a doanh nghi p NhƠ n a ph c vƠ sách h tr c a Chính ph , B , NgƠnh vƠ ng đư t o đ c môi tr ng kinh doanh thu n l i cho doanh nghi p có c h i phát tri n vƠ nơng cao hi u qu kinh doanh Bên c nh v n nhi u doanh nghi p ph i đ i di n v i nhi u khó kh n thách th c nh ng h n ch xu t phát t quy mô nh , nh ng y u v n ng l c s n xu t, kinh doanh, n ng l c c nh tranh,ầmƠ ch y u thi u v n đ u t Vì th v n đ cho vay đ i v i doanh nghi p nƠy cƠng tr nên c p thi t h n đ i v i vi c trì, đ i m i, phát tri n doanh nghi p, phát tri n n n kinh t Hi n nay, ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy (Chi nhánh BIDV S n Tơy), v n h n ch v quy mô, ch a đa d ng v đ i t đ y đ nhu c u c a doanh nghi p, ch a đáp ng đ ng, ch a đáp ng c s phát tri n cu doanh nghi p vƠ s phát tri n c a n n kinh t đ a bƠn ho t đ ng Chi nhánh BIDV S n Tơy lƠ chi nhánh c p I tr c thu c BIDV Vi t Nam ậ lƠ m t ngơn hƠng th ng m i l n c a Vi t Nam hi n Tuy nhiên, m y n m qua, ho t đ ng cho vay c a BIDV S n Tơy ch a có đ c s b t pháv quy mô, hi u qu so v i NHTM khác đ a bƠn trú đóng, kh n ng c nh tranh, th ph n vƠ m c t ng tr ng ch a đ t theo k v ng c a BIDV đ c bi t ho t đ ng cho vay khách hƠng doanh nghi p có s phát tri n b n v ng, Chi nhánh BIDV S n Tơyc n có nh ng thay đ i toƠn di n v ho t đ ng cho vay đ c bi t lƠ đ i v i khách hƠng doanh nghi p Vì v y vi c nghiên c u, tìm hi u, phơn tích vƠ đánh giá th c tr ng đ tìm gi i pháp đ phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV S n TơylƠ v n đ c n thi t có Ủ ngh a c v lỦ lu n vƠ th c ti n Xu t phát t nh ng lỦ trên, tác gi đư ch n đ tƠi “Phát tri n cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam -Chi nhánh S n Tây” lƠm đ tƠi nghiên c u c a lu n v n th c s M c đích nghiên c u - Nghiên c u vƠ h th ng hoá v n đ lỦ lu n c b n v phát tri n cho vay doanh nghi p c a Ngơn hƠng th ng m i - Phơn tích, đánh giá th c tr ng phát tri n cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV S n Tơy, t đánh giá nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng h n ch t n t i cho vay khách hƠng doanh nghi p - xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n cho vay doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV S n Tơy it ng vƠ ph m vi nghiên c u - it ng nghiên c u: Lu n v n nghiên c u v n đ v lỦ lu n vƠ th c ti n liên quan đ n vi c phát tri n cho vay Doanh nghi p t i ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát Tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy - Ph m vi nghiên c u: Lu n v n nghiên c u ho t đ ng cho vay Doanh nghi p t i Chi nhánh BIDV S n Tơy, giai đo n 2011 - 2014 vƠ đ nh h ng, gi i phápphát tri n cho vay doanh nghi p giai đo n 2015 - 2018 Thang Long University Libraty d ng đ i v i cán b lƠm công tác tín d ng, t t o nh ng ti n đ c b n phát tri n hình th c tín d ng t i Chi nhánh Phát tri n m t s n ph m tín d ng m i phù h p đ ng ngh a v i vi c s n ph m tín d ng ph i có kh n ng phát tri n v s l t ng tr ng vƠ ch t l ng khách hƠng S n ph m có ti m n ng ng v quy mô, doanh s kinh doanh vƠ đem l i l i nhu n cao vƠ ph i phù h p v i t ng đ i t ng c p tín d ng c th ợ i v i kh i doanh nghi p: s n ph m nghiên c u s t p trung vƠo đáp ng nhu c u v n ph c v nhu c u kinh doanh M t s s n ph m có th h ng t i phát tri n th i gian t i lƠ nghi p v tín d ng thông qua hình th c bao toán (factoring), ho c nghi p v chi t kh u ch ng t (forfeiting) V i nh ng bi n pháp tích c c vi c đa d ng s n ph m d ch v tín d ng, Chi nhánh s có th nơng cao hi u qu ho t đ ng c ng nh đ t đ c nhi u thƠnh t u h n n a ho t đ ng kinh doanh c a V tƠi s n b o đ m, vi c th m đ nh vƠ quy t đ nh c p tín d ng, tƠi s n th ch p lƠ ch d a an toƠn cho vi c c p tín d ng Trong l i nhu n vƠ r i ro t n t i song song, mƠ m c đ r i ro ho t đ ng ngơn hƠng lƠ r t cao, lƠm th nƠo đ h n ch r i ro lƠ v n đ không ch BIDV Chi nhánh S n Tơy mƠ c h th ng Ngơn hƠng th Công tác th m đ nh có nh h ng m i đ u ph i quan tơm ng r t l n t i hi u qu tín d ng Tuy nhiên, vi c th m đ nh vƠ quy t đ nh c p tín d ng, tƠi s n th ch p lƠ c s đ ngơn hƠng thu h i n ng i vay không tr đ c n , nh ng đ lỦ tƠi s n thu h i n lƠ m t công vi c h t s c khó kh n, nh t lƠ u ki n n c ta hi n nay, vƠ thu n b ng tƠi s n không ph i lƠ gi i pháp t t mƠ ch lƠ gi i pháp tình th , b t bu c Vì v y, đ i v i kho n tín d ng có tƠi s n đ m b o Chi nhánh S n Tơy c ng c n ph i th c hi n th m đ nh nói riêng vƠ quy trình tín d ng nói chung m t cách nghiêm ng t nh c p 75 tín d ng đ m b o b ng tƠi s n Vi c l a ch n tƠi s n đ m b o t i đ n v c ng c n đ th tr c c i ti n h n, đ m b o ph i lƠ nh ng tƠi s n có tính ng, d mua bán vƠ chuy n nh ng Chi nhánh ph i ch p hƠnh đ y đ , nghiêm minh nh ng quy đ nh c a pháp lu t v b o đ m ti n vay, lo i b t đ u nh ng tƠi s n b o đ m không th a mưn u ki n theo nh ng quy đ nh hi n hƠnh NgoƠi ra, tƠi s n t n t i nh ng u ki n ch a tho mưn s kh c ph c vƠ hoƠn thi n h s ThƠnh l p b ph n đ nh giá tƠi s n ngơn hƠng, b ph n nƠy c n đ c l p v i b ph n xét t cho vay đ tránh l i d ng Khi thi t l p bi n pháp b o đ m, ngơn hƠng c n xác đ nh rõ quy n vƠ vi c chuy n giao quy n v tƠi s n b o đ m, giúp cho ngơn hƠng d dƠng x lỦ tƠi s n sau nƠy n u khách hƠng không kh n ng tr n V th t c b o đ m ti n vay: l p h p đ ng rõ rƠng, đ y đ n i dung đ ng th i ph i xác đ nh rõ v vi c x lỦ tƠi s n NgoƠi c n l u Ủ vi c xác nh n, đ ng kỦ h p đ ng b o đ m theo quy đ nh Trong u ki n n c ta hi n nay, kỦ k t h p đ ng b o đ m, c n có s tham gia đ y đ , xác c a ch s h u tƠi s n vƠ nh ng ng i th a k , đ ng s h u tƠi s n NgoƠi Chi nhánh c ng c n ph i th ng xuyên đánh giá ch t l vƠ tình tr ng c a tƠi s n th ch p su t th i gian c p tín d ng ng i v i tƠi s n th ch p lƠ b t đ ng s n, ngơn hƠng ph i xem xét tính pháp lỦ c a tƠi s n nƠy b i t i Vi t Nam quy t đ nh liên quan đ n s h u b t đ ng s n ch a đ ng b th i v i nh ng tƠi s n lƠ máy móc, thi t b ngơn hƠng c n ng xuyên đánh giá giá tr c a nh ng tƠi s n nƠy b i b hao mòn trình s d ng, có th gi m giá tr x lỦ M t khác, TS B ch u s bi n đ ng v giá tr th tr ng 3.3.4 Nơng cao hi u qu công tác th m đ nh 76 Thang Long University Libraty Chi nhánh c n h n ch đ n m c th p nh t r i ro công tác gi i ngơn đ i v i doanh nghi p, c n xác đ nh rõ vai trò quan tr ng c a khơu qu n lỦ dòng ti n, áp d ng ph ng pháp qu n lỦ dòng ti n h p lỦ, xác s lƠ cho dòng ti n đ i, n đ nh lƠ gi i pháp quan tr ng giúp doanh nghi p v t qua kh ng ho ng Khi cho vay ph i đ c th c hi n nguyên t c, u ki n vay v n, đ m b o kh n ng thu h i n cao Khi doanh nghi p yêu c u đ c vay v n, ngơn hƠng ph i đ ngh v i khách hƠng cung c p nh ng thông tin v tình hình tƠi c a doanh nghi p vƠ nh ng thông tin khác có liên quan đ th m đ nh khách hƠng, xem xét ph ng án c a doanh nghi p có hi u qu không, có kh n ng thu h i v n vƠ có kh n ng tr n không đ dánh giá x p h ng doanh nghi p vƠ xác đ nh m c cho vay h p lỦ Ngơn hƠng c ng có th đóng vai trò lƠ ng án, ph i t v n hoƠn thi n d ng th c s d ng v n vay c a doanh nghi p Chi nhánh c n ph i h p tác h n n a v i NHTM khác, v i trung tơm thông tin tín d ng c a Ngơn hƠng NhƠ N c đ có nh ng thông tin đ y đ vƠ xác h n v doanh nghi p nh k , ngơn hƠng lƠm phơn lo i theo nhóm khách hƠng đ có sách cho vay phù h p, có nh ng u đưi ho c h n ch nh m gi m nguy c x y r i ro Th c hi n tinh th n ch đ o c a Ngơn hƠng NhƠ N c phát tri n b n v ng vƠ có hi u qu , phát tri n ph i đôi v i qu n tr r i ro, đ c bi t lƠ nh ng kho n vay có th i h n n m 3.3.5 Phơn tán r i ro cho vay khách hƠng doanh nghi p Phơn tán r i ro ho t đ ng tín d ng lƠ vi c th c hi n c p tín d ng cho nhi u ngƠnh, nhi u l nh v c, khu v c s n xu t kinh doanh nh m tránh nh ng t n th t l n vƠ nh ng kho n n x u x y cho ngơn hƠng th ng m i Phơn tán r i ro hay đa d ng hóa danh m c cho vay vƠ đ u t tín d ng lƠ m t 77 gi i pháp ch y u th ng đ c ngơn hƠng th ng m i áp d ng đ h n ch n x u phát sinh Các hình th c phơn tán r i ro ch y u bao g m: - Không t p trung c p tín d ng cho m t ngành, m t l nh v c hay m t khu v c: h n ch n x u không nên t p trung v n nhi u vƠo m t lo i hình kinh doanh, m t vùng kinh t ó lƠ khuy n cáo vƠ c ng lƠ bƠi h c h t s c có Ủ ngh a mƠ nhƠ kinh doanh tr c rút h gánh ch u nh ng thi t h i, đ v không tuơn th nh ng nguyên t c nƠy Chính v y Chi nhánh nên coi đơy nh m t gi i pháp h u hi u cho công tác phòng ng a r i ro Khi ngơn hƠng t p trung c p tín d ng vƠo m t l nh v c kinh t s gi ng nh “B tr ng vƠo m t r ” u có ngh a lƠ: l nh v c kinh t mƠ ngơn hƠng t p trung v n đ u t g p ph i nh ng bi n đ ng b t l i thi t h i c a ngơn hƠng s lƠ vô l n Nh v y phơn tán r i ro hay chia nh l nh v c đ u t , khu v c đ u t lƠ m t bi n pháp cho ngơn hƠng th ng m i phòng ch ng r i ro - Không nên d n v n đ u t vào m t ho c m t s khách hàng Cùng v i m c đích nh lƠ phơn tán r i ro, đơy lƠ l i khuy n cáo quan tr ng cho vi c quy t đ nh c p tín d ng c a ngơn hƠng Cho dù m t khách hƠng kinh doanh hi u qu hay có quan h lơu n m v i ngơn hƠng yêu c u v n c n đ c tuơn th b i n u khách hƠng g p khó kh n r i ro đ t xu t x y ngơn hƠng c ng ch u t n th t l n, h n n a nh ng thay đ i chu k kinh doanh c a khách hƠng lƠ khó tránh kh i - a d ng hoá s n ph m tín d ng a d ng hoá s n ph m tín d ng có tác d ng phơn tán r i ro theo danh m c tƠi s n, gi m thi t h i x y có r i ro đ i v i m t vƠi lo i tƠi s n nh t đ nh - Cho vay đ ng tài tr 78 Thang Long University Libraty LƠ hình th c cho vay c a m t t ch c tín d ng cho m t d án đ u t vƠ m t t ch c tín d ng đ ng lƠm đ u m i gi a bên đ th c hi n tƠi tr M c đích: Nơng cao hi u qu ho t đ ng cho vay, giúp ngơn hƠng th ng m i phơn tán đ c r i ro mƠ v n không b m t ngu n thu t ph ng án kinh doanh kh thi Các t ch c tín d ng tham gia đ ng tƠi tr , ph i kỦ k t v i m t h p đ ng mƠ ghi rõ trách nhi m vƠ quy n h n c a t ng thƠnh viên tham gia đ ng tƠi tr Do r i ro x y gánh n ng s đ phơn tán cho m i đ n v ch u m t ph n r i ro t c ng ng v i m c v n tham gia c a M t khác, đ ti n t i m t ngơn hƠng đa n ng, hi n đ i c n thay đ i c c u thu nh p c a ngơn hƠng theo h ng doanh thu t ho t đ ng tín d ng ch chi m t i đa 50% - 60% t ng thu nh p c a ngơn hƠng, l i lƠ doanh thu t ho t đ ng phi tín d ng Vì v y, Chi nhánh c n có chi n l c kinh doanh đa d ng, bao g m đa d ng hoá nghi p v ngơn hƠng, đa d ng hoá đ it 3.3.6 ng khách hƠng u t nơng cao h th ng công ngh thông tin Cho đ n h u h t nghi p v ngơn hƠng đ u đ c x lỦ máy vi tính vƠ h th ng ph n m m tin h c thông qua m ng Internet Tuy nhiên, m c đích x lỦ ch y u t p trung vƠo vi c ki m soát, ho ch toán, k toán, tr giúp giao d ch ph c v Vì v y đư đ n lúc c n ph i đ u t m t cách đ n vi c hi n đ i hoá h th ng ngơn hƠng thông qua s h p tác v i công ty ph n m m, qu n tr ngơn hƠng vƠ th chuyên nghi p n c vƠ qu c t Chi nhánh c n hoƠn thi n hoá h th ng IPCAS, tránh tình tr ng ngh n m ng không đ ng nh p đ c vƠo gi cao m, u nƠy lƠm nh h ng đ n ho t đ ng ngơn hƠng Hi n nay, Chi nhánh có d ch v nh Phone- banking, Mobile banking, Internet bankingầ đ ph c v cho khách hƠng 79 m t cách nhanh nh t vƠ ti n ích nh t, nhiên c n nơng c p công ngh , đ ng truy n đ tránh l i vƠ sai sót x y Chi nhánh c n liên k t v i ngƠnh b u đ thi t l p m ng truy n thông tin gi a ngơn hƠng v i công ngh b c cao Xơy d ng h th ng b o m t giao d ch ngơn hƠng (s d ng vơn tay đ i v i nhơn viên vƠ s d ng m t mư hai thƠnh ph n đ i v i ngơn hƠng) 3.3.7 Nơng cao ch t l th c hi n đ ng ngu n nhơn l c c m c tiêu m r ng cho vay đ i v i doanh nghi p vƠ nơng cao s c c nh tranh th tr t o ngu n nhơn l c ng, Chi nhánh nên t p trung vƠo vi c đƠo Ơo t o, phát tri n ngu n nhơn l c lƠ m c tiêu hƠng đ u c a ngơn hƠng Xác đ nh nhơn l c lƠ n n t ng đ y m nh phát tri n, liên t c đƠo t o l i, đƠo t o m i đ i ng nhơn viên phù h p v i yêu c u phát tri n d i ng cán b nhơn viên t i Chi nhánh r t tr , c n có s b i ng vƠ h tr v m t chuyên môn trình lƠm vi c Chi nhánh có th t ch c bu i t p hu n, m l p b i d ng cán b Bên c nh đó, ngơn hƠng c ng c n phát huy công tác đánh giá nhơn s đ nh kì vƠ bình b u cá nhơn xu t s c ơy lƠ ho t đ ng nên đ c trì th ng xuyên đ k p th i khuy n khích nhơn viên th c hi n t t quy n h n vƠ nhi m v c a Trong th i gian qua, BIDV đư hoƠn thƠnh nhi m v tìm hi u nhu c u đƠo t o c a toƠn th nhơn viên toƠn h th ng Ho t đ ng nƠy n u đ c phát huy tích c c t i h th ng c a BIDV, qua khóa h c nƠy s đáp ng đ c nhu c u ngƠy cƠng cao c a nghi p v ngơn hƠng Trình đ nghi p v lƠ y u t c n thi t c a b t kì cán b ngơn hƠng nƠo n u mu n đ t đ c hi u qu cao ho t đ ng cho vay Quá trình m r ng cho vay doanh nghi p đòi h i toƠn th nhơn viên Chi nhánh c n có s chu n b chu đáo không ch v m t chuyên môn mƠ ho t đ ng qu n lỦ, ngoƠi ra, ch đ u t c a kh i khách hƠng doanh nghi p có th lƠ ng i 80 Thang Long University Libraty n c ngoƠi, đ th hi n tính chuyên nghi p vƠ ch t l ng c ng nh th ng hi u c a BIDV, nhơn viên ngơn hƠng c n c k n ng t t v ngo i ng c ng nh tin h c, kh n ng giao ti p vƠ thuy t ph c t t, t m i nơng cao đ c doanh s cho vay đ i v i đ i t ng khách hƠng nƠy Nói tóm l i, đ i ng cán b t t s lƠ n n t ng t t nh t cho m i ho t đ ng c a ngơn hƠng NgoƠi ra, trình ho t đ ng ngơn hƠng c n có nh ng sách phơn ph i thu nh p h p lỦ, có ch đ đưi ng x ng đáng, có sách khen th ng đ i v i nh ng nhơn viên có thƠnh tích t t, th cu c thi đ tìm đ ng xuyên t ch c c cán b có tƠi n ng, có sách th ng ti n cho nh ng cán b có n ng l c th c s , đ b c h vƠo nh ng v trí quan tr ng ng th i x lỦ nghiêm minh nh ng cán b có thái đ sai trái, sa th i nh ng nhơn viên n ng l c, không hoƠn thƠnh nhi m v đ Chi nhánh c ng nên t ng c nghi p v , t ng c c giao ng t ch c bu i thi chuyên môn ng công tác đƠo t o cho cán b M i cán b ph i th c hi n công tác t v n, tham m u v i khách hƠng nh m phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a khách hƠng, t ng c ng m c đ g n bó c a khách hƠng v i ngơn hƠng nh m m r ng khách hƠng vƠ phát tri n cho vay 3.4 M T S KI N NGH 3.4.1 Ki n ngh v i Chính ph ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a NHTM nói chung vƠ BIDV Chi nhánh S n Tơy nói riêng phát tri n doanh nghi p ph i phát tri n vƠ ho t đ ng t t Trong nh ng n m g n đơy, ph đư có nh ng sách khuy n khích vƠ thúc đ y s phát tri n c a doanh nghi p Tuy nhiên, đ cho doanh nghi p có th ngƠy cƠng phát tri n t t h n tác gi xin đ xu t m t s nh ng ki n ngh : M t lƠ, Chính ph c n ban hƠnh v n b n pháp lu t h ng d n t o nên hƠnh lang pháp lỦ thông thoáng cho doanh nghi p, đ c bi t lƠ kh i doanh 81 nghi p v a vƠ nh có th phát huy đ c n i l c c a Hai lƠ, Chính ph c n th c hi n m t cách tri t đ , công khai công cu c c i cách hƠnh có sách u đưi đ i v i t ng lo i hình doanh nghi p m t, t o u ki n cho doanh nghi p có th nơng cao trình đ n ng l c qu n lỦ, có th ti p xúc, h c t p kinh nghi m c a doanh nghi p n c ngoƠi, có sách h tr v n, t v n qu n lỦ vƠ thƠnh l p qu b o lưnh doanh nghi p nh m t o u ki n cho doanh nghi p có th ti p c n đ c ngu n v n m t cách đa d ng vƠ hi u qu Ba lƠ, Chính ph ph i t o m t sơn ch i bình đ ng cho m i thƠnh ph n kinh t xư h i, không phơn bi t đ i x , u tiên cho b t k thƠnh ph n kinh t nƠo, t o đ ng l c đ m i thƠnh ph n kinh t đ phát tri n B n lƠ, Chính ph nên ch đ o doanh nghi p th c hi n nghiêm túc ch đ k toán, ki m toán vƠ qu n lỦ tƠi đ m b o cung c p thông tin xác cho ngơn hƠng v tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Có quy đ nh c th v th c hi n k toán th ng xuyên nh m ph n ánh k p th i vƠ xác tình hình tƠi c a doanh nghi p, t ođ c lòng tin t phía khách hƠng N m lƠ, Chính ph c n có c ch hoƠn thi n môi tr ng pháp lỦ cho NHTM, xem xét quy đ nh v đ nh giá vƠ bán đ u giá tƠi s n b o đ m ti n vay nh m giúp ngơn hƠng gi i phóng v n nhanh Hi n h u h t ngơn hƠng đ u b v ng khơu x lỦ tƠi s n b o đ m Do v y, c n thi t ph i có s h tr t nh ng sách c a nhƠ n phát mưi tƠi s n đ c nh m đ m b o công tác thi hƠnh án, c nhanh chóng, ti n đ Khuôn kh pháp lỦ cho ho t đ ng ngơn hƠng v c b n đư đ c t o l p Tuy nhiên, tr ng th i gian qua t n t i nhi u b t c p Do v y c n hoƠn đ t o môi tr ng pháp lỦ v ng ch c cho ho t đ ng ngơn hƠng 3.4.2 Ki n ngh v i Ngơn hƠng NhƠ N c 82 Thang Long University Libraty Ngơn hƠng nhƠ n c lƠ c quan qu n lỦ nhƠ n c v toƠn b ho t đ ng ngơn hƠng thông qua h th ng v n b n quy đ nh T t c ho t đ ng c a ngơn hƠng th ng m i nói chung vƠ ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nói riêng đ u ph i tuơn theo quy đ nh c a v n b n pháp lu t nói Chính v y, ngơn hƠng nhƠ n tr ng vi c đ nh h th c có m t vai trò c c k quan ng ho t đ ng c a toƠn b h th ng ngơn hƠng ng m i Hi n đ ti p t c đ y m nh vi c cho vay đ i v i doanh nghi p Ngơn hƠng NhƠ n c c n: - M t lƠ, Ngơn hƠng nhƠ n c c n ban hƠnh v n b n h ng d n vi c thi hƠnh Lu t vƠ v n b n khác m t cách rõ rƠng, xác vƠ h n ch s thay đ i th i gian ng n T giúp cho NHTM có th có m t c s pháp lỦ đ n, c th , n đ nh, tránh s sai sót, nh m l n vƠ có th thúc đ y, nơng cao ch t l ng, hi u qu ho t đ ng c a NHTM nói chung vƠ ho t đ ng cho vay c a NHTM nói riêng - Hai lƠ, c n đ m b o vi c cung c p thông tin v doanh nghi p m t cách xác, k p th i, đ y đ cho NHTM Nơng cao ch t l ng c a h th ng thông tin tín d ng c a NHNN b ng vi c ph i h p v i c quan, ban ngƠnh khác vi c thu th p, x lỦ thông tin c a doanh nghi p nh lƠ: B tƠi chính, c quan thu , b k ho ch đ u t , quy n đ a ph ng, NHTM vƠ k c doanh nghi p Thông qua đó, s giúp cho NHTM có th thu n l i vi c ti p c n nh ng thông tin c n thi t v doanh nghi p vay v n vƠ t có th đ a quy t đ nh đ u t xác Ba lƠ, NHNN c n nơng cao ch t l ng công tác tra, giám sát NHTM ho t đ ng cho vay đ c bi t lƠ cho vay đ i v i DN Nó có th đ c th c hi n theo hình th c giám sát t xa hay ki m tra t i ch T m t m t, tìm nh ng b t c p ho t đ ng cho vay c a NHTM M t khác, 83 đ a nh ng ki n ngh , gi i pháp tháo g , s a ch a nh ng sai sót cho NHTM đ ph n nƠo có th nơng cao đ c ch t l ng c a ho t đ ng cho vay c a NHTM, ng n ng a vƠ h n ch r i ro ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng B n lƠ, NHNN c n đ a m t quy ch cho vay vƠ quy ch mi n gi m lưi su t riêng đ i v i DN đ t NHTM có c n c c th h n n a vi c th c hi n cho vay đ i v i đ i t ng khách hƠng nƠy N m lƠ, NHNN c n s m đ a qu b o lưnh tín d ng cho DN vƠo ho t đ ng Hi n nay, m c dù qu nƠy đư đ c thƠnh l p nh ng ngu n v n ch y u c a theo quy đ nh lƠ NHTM đóng góp Chính v y, r t khó đ c tri n khai NHTM ch a th c s th y đ c s c n thi t c a qu nƠy, đ ng th i NHTM ph i b ti n đ b o lưnh cho nh ng kho n cho vay c a NHNN c n có quy đ nh c th v m c b o lưnh đ i v i m t NHTM c n c vƠo m c đ đóng góp vƠo qu Tr c m t có th trích m t ph n c a qu d tr b t bu c c a NHTM đ t o ngu n qu nƠy Sau đó, NHNN có th có ki n ngh v i ph v vi c cho phép gi l i m t ph n thu thu nh p c a NHTM đ b sung cho qu b o lưnh tín d ng đ i v i DN 3.4.3 Ki n ngh v i Ngơn hƠng th ng m i c ph n đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam M t lƠ, BIDV c n quan tơm đ n chi nhánh, cho phép áp d ng lưi su t cho vay u đưi h n quy đ nh đ i v i m t s khách hƠng doanh nghi p có ti m n ng phát tri n lơu dƠi c ng nh nơng m c phán quy t cho vay c a chi nhánh phù h p v i h th ng cung c u th tr ng Hai lƠ, c n hoƠn thi n h n v công ngh ngơn hƠng, h th ng thông tin gi a chi nhánh h th ng, t o u ki n cho chi nhánh ti p c n nhanh h n nh ng đ i m i c a toƠn h th ng 84 Thang Long University Libraty Ba lƠ, s khách hƠng doanh nghi p c a BIDV Có doanh nghi p FDI, BIDV c n đ y m nh mô hình cho vay đ ng tƠi tr d án khu công nghi p, có c ch cho vay đ c thù đ i v i doanh nghi p khu ch xu t, khu công nghi p B i, đ c thù c a doanh nghi p FDI đ u t vƠo Vi t Nam lƠ vƠo ngƠnh công nghi p, vƠ th ng t p trung thƠnh khu công nghi p, khu ch xu t, thiên v ngƠnh công ngh cao vƠ s n xu t, l p ráp V i ngƠnh nƠy, nhu c u v kho n vay l n r t cao, nên đ ng tƠi tr v i ngơn hƠng khác đ gi m thi u r i ro tín d ng B n lƠ, th ng xuyên t ch c l p t p hu n, hu n luy n v m t nghi p v nh m nơng cao trình đ c a cán b , nhơn viên N m lƠ, nên đ n gi n hoá th t c cho vay, rút ng n th i gian th m đ nh đ doanh nghi p k p th i ti p c n ngu n v n ngơn hƠng Sáu lƠ, th ng xuyên c p nh t thông tin v kinh t , k thu t thông tin d báo phát tri n c a ngƠnh, giá c th tr ng Trên c s hình thƠnh nên h th ng sách tín d ng c a ngơn hƠng linh ho t vƠ phù h p v i sách ti n t , tƠi chính, kinh t c a qu c gia B y lƠ, t ng c ng công tác ti p th , qu ng bá th ng hi u c a chi nhánh thông qua kênh truy n thông nh báo chí, phát thanh, truy n hình, m ng Internetầ 85 K T LU N CH NG D a th c tr ng ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy vƠ d a d báo nhu c u vay v n đ i v i khách hƠng doanh nghi p đ a bƠn S n Tơy, ch ng III đư đ xu t m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy Các gi i pháp ch y u bao g m gi i pháp marketing, gi i pháp nơng cao ch t l ng ngu n nhơn l c, gi i pháp đ u t công ngh thông tin, đ i m i quy trình tín d ng, nơng cao ch t l ng công tác th m đ nh ho t đ ng cho vayầ Hi v ng r ng gi i pháp mang tính th c ti n đ c tác gi đ xu t v i mong mu n, th i gian t i, s góp ph n giúp Chi nhánh có th m r ng vƠ phát tri n ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a h n n a 86 Thang Long University Libraty K T LU N V i m c tiêu nghiên c u c a đ tƠi lƠ t ng h p lỦ lu n, phơn tích, đánh giá th c tr ng vƠ đ a gi i pháp nh m phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p, góp ph n nơng cao hi u qu kinh doanh, n ng l c c nh tranh c a BIDV S n Tơy ti n trình h i nh p vƠ phát tri n kinh t , lu n v n đư th c hi n đ c nh ng n i dung ch y u sau: M t lƠ, lu n v n trình bƠy t ng quan nh ng v n đ lỦ lu n c b n v cho vay khách hƠng doanh nghi p, bao g m: khái ni m, đ c m, vai trò cho vay KHDN đ i v i ch th n n kinh t , đ c bi t sơu đ xu t ch tiêu đánh giá phát tri n cho vay KHDN c a NHTM HailƠ, lu n v n vƠo nghiên c u th c tr ng phát tri n cho vay KHDN BIDV S n Tơy nh ng v n đ đ t phát tri n cho vay KHDN BIDV S n Tơy Qua đó, lu n v n rút nh ng thƠnh công công tác phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Chi nhánh th i gian qua ng th i,c ng nêu lên nh ng h n ch c n kh c ph c vƠ nh ng nguyên nhơn c a nh ng h n ch đ i v i vi c phát tri n cho vay KHDN BIDV S n Tơy Ba lƠ, c s nh ng nguyên nhơn h n ch vƠ nh ng đ nh h ng phát tri n c a BIDV S n Tơy, lu n v n đ a nhóm gi i pháp đ phát tri n cho vay KHDN BIDV S n Tơy Gi i pháp c th bao g m: T ng c ng th c hi n gi i pháp Marketing; C i ti n quy trình cho vay; a d ng hóa s n ph m; Nơng cao hi u qu công tác th m đ nh; Phơn tán r i ro cho vay khách hƠng doanh nghi p; ngh thông tin; Nơng cao ch t l u t nơng cao h th ng công ng ngu n nhơn l c Tuy nhiên trình đ nghiên c u, th i gian nghiên c u h n ch nên lu n v n h n ch nên lu n v n không th tránh kh i nh ng sai sót, tác gi r t mong nh n đ c nh ng Ủ ki n đóng góp quỦ báu c a th y cô giáo vƠ b n đ lu n v n đ c hoƠn thi n h n 87 DANH M C TÀI LI U THAM KH O I Ti ng Vi t Nguy n Kim Anh (2004),“Phát tri n nghi p v tín d ng c a Ngân hàng th s, ng m i Vi t Nam” c a NSC Nguy n Kim Anh Lu n án ti n i h c Kinh t qu c dơn Chính ph n c C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam (2010), Lu t t ch c tín d ng Phan Th Cúc (2008), Nghi p v ngân hàng th ng m i, nhƠ xu t b n Th ng Kê Phan Th Thu HƠ (2006), Ngân hàng th ng m i, NhƠ xu t b n th ng kê, HƠ N i inh Xuơn H ng, Nguy n V n L c (2012), Giáo trình qu n tr ng m i, NXB TƠi r i ro tín d ng Ngân hàng th Nguy n Hi u (2012), Các sách h tr v n cho doanh nghi p FDI, H c vi n tƠi Ơo V n Hùng (2000), “Gi i pháp tín d ng đ i v i ng Vi t Nam hi n nay” c a NSC Ơo V n Hùng, Lu n án ti n s , i nghèo ih c Kinh t qu c dơn L u Th H ng (2003), Giáo trình Tài doanh nghi p, nhƠ xu t b n Th ng kê, HƠ N i Minh Ki u (2008), Các v n đ v ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê, HƠ N i 10 Ngơn hƠng Th (2012-2014), Báo cáo th 11 ng m i c ph n ng niên Ngơn hƠng nhƠ n Ngân hàng nhà n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam c Vi t Nam, Thông cáo báo chí Ý ki n c a c Vi t Nam v t l n x u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam 88 Thang Long University Libraty 12 Phan Th Bích L ng, 2006, Lu n án Ti n s Kinh t , gi i pháp nâng cao hi u q a ho t đ ng c a NHTM nhà n Tr ng đ i h c Kinh t Qu c dơn, HƠ N i 13 hàng c Vi t Nam hi n nay, Ph m H ng Quang “Nâng cao n ng l c c nh tranh c a Ngân u t Phát tri n Vi t Nam trình h i nh p kinh t qu c t ”, Lu n án ti n s , 14 V Ph i h c kinh t qu c dơn ng (2011), Doanh nghi p ậ th c tr ng gi i pháp, t p chí TƠi Chính, s 93/2011 15 Nguy n H u TƠi (2002), Gi o trình Lý thuy t tài - ti n t , nhƠ xu t b n Th ng kê HƠ N i 16 Nguy n Xuơn ThƠnh (2010), Cho vay v i doanh nghi p FDI – D hay khó, báo 17 u t , s 13/2010 Lê Qu c Tu n (2000), “Tín d ng Ngân hàng v i trình phát tri n kinh t nông h Vi t Nam giai đo n hi n nay” c a NCS Lê Qu c Tu n, Lu n án ti n s kinh t , 18 i h c Kinh t qu c dơn Lê V n T (2005), Qu n tr ngân hàng th ng m i, nhƠ xu t b n TƠi Chính, HƠ N i II Ti ng Anh 19 Frederic s Mishkin (1995), Ti n t - ngân hàng th tr ng tài ch nh, nhƠ xu t b n Khoa h c vƠ K thu t, HƠ N i 20 PeterS.Rose, 1999, Qu n tr NHTM, xu t b n l n th t , b n d ch c a Nguy n Huy HoƠng, Nguy n c Hi n, Ph m Long ậ Hi u đính: PGS.TS Nguy n V n Nam, PGS.TS V ng Tr ng Ngh a, NhƠ xu t b n TƠi chính, HƠ N i III Website 21 www.bidv.com.vn 22 www.sbv.gov.vn 89