0176 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn tại NHTM CP quân đội chi nhánh trần duy hưng luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 Ì1 [f NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ VĂN ĐỨC HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học mình, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, không chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Những số liệu bảng biểu thu thập từ nhiều nguồn khác ghi phần phụ lục tài liệu tham khảo Tôi xin cam đoan chịu trách nhiệm nội dung luận văn; không trùng lắp với nội dung luận văn khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Hoàng Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY Đ ÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung khách hàng lớn 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng lớn 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng lớn 17 1.3 CÁC NHÂN T Ô ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY Đ ÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN 21 1.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 23 1.3.3 Các nhân tố khác 25 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN CỦA MỘT SÔ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng nước 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG .32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 C cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 38 2.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng lớn 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT L ƯỢNG CHO VAY Đ ÔI VỚI KHÁCH HÀNG L ỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 52 2.3.1 Những mặt đạt 52 2.3.2 Những mặt hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI H CH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG L ỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦNDANH DUY HƯNG GIAN MỤC TRONG CÁC TỪTHỜI VIẾT TẮTTỚI 59 3.1.1 .Định hướng hoạt động cho vay khách hàng lớn 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn 60 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG L ỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 61 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 61 3.2.2.Giảm thiểu thời gian giải ngân cho khách .hàng 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 63 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi, giảiquyết nợ hạn, nợ xấu 67 3.2.5 .Tăng cường quản lý khách hàng 72 3.2.6 .Phát triển nguồn nhân lực 73 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhànước .77 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thươngmại cổ phần Quân Đội 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 81 Viết tắtKẾT LUẬN Nguyên nghĩa ^CN Chi nhánh ^ DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHL KHL MB Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Trân Duy Hưng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trân Duy Hưng ^ NH Ngân hàng NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phân TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam .4 Bảng 2.1 Ket kinh doanh chi nhánhgiai đoạn 2012 - 2014 36 Bảng 2.2 Tình hình giải ngân cho vay giai đoạn 2012 - 2014 39 Bảng 2.3 Doanh số cho vay số lượng KHL giai đoạn 2012 - 2014 .40 Bảng 2.4 Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHL giai đoạn 2012- 2014 41 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay KHL giai đoạn 2012 -2014 .41 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHL theo đồng tiền cho vay giai đoạn 2012 -201442 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHL phân theo kì hạn giai đoạn 2012 -2014 .43 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHL phân theo ngành MB Trần Duy Hưng 44 Bảng 2.9 Tỷ lệ Tài sản đảm bảo KHL MB Trần Duy Hưng .45 Bảng 2.10: Ket điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng lớn MB Trần Duy Hưng 47 Bảng 2.11: Điểm bình quân tiêu chí mức độ hài lịng khách hàng lớn MB Trần Duy Hưng 48 Bảng 2.12: Mức độ hài lòng khách hàng số chi nhánh MB .50 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn KHL MB Trần Duy Hưng 50 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu KHL MB Trần Duy Hưng 51 Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 - 2014 37 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận sau thuế MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 - 2014 37 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay KHL MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 2014 .40 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng lớn - MB Trần Duy Hưng 51 71 lãnh việc thực nghĩa vụ toán khoản tín dụng thay cho người vay Áp dụng quy trình xử lý tài sản đảm bảo thuộc sở hữu người vay trường hợp bên thứ phải có trách nhiệm thay người vay thực công việc xử lý nợ với ngân hàng + Trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản: Ngân hàng phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Với tài sản đảm bảo không ngân hàng trực tiếp quản lý vấn đề quan trọng ngân hàng phải nhanh chóng nắm giữ tài sản để đề phịng trường hợp người vay có hành động làm suy giảm giá trị tài sản bán tài sản trước ngân hàng nắm giữ tài sản - Yêu cầu c quan pháp luật can thiệp: Trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ khoản tín dụng cấp từ việc sử dụng tài sản bảo đảm khoản cho vay khơng có bảo đảm ngân hàng đề nghị tòa án phán cho phép ngân hàng quyền thu thêm tài sản khác người vay Hoặc ngân hàng sử dụng quyền cao chủ nợ không người vay thực tốn nợ theo thỏa thuận u cầu tịa án tuyên bố phá sản doanh nghiệp Tình xảy khách hàng có thái độ khơng hợp tác ngân hàng việc xử lý khoản vay Cán ngân hàng phải gặp cấp quyền nơi có khách hàng đăng ký kinh doanh nơi có tài sản đảm bảo sau trình bày việc với c quan quyền nhờ c quan quyền phân định Khi có kết phân định xử lý quyền địa phương, ngân hàng có quyền kiện khách hàng khách hàng có thái độ khơng hợp tác biện pháp xử lý Nhìn chung, khoản nợ khó địi, ngân hàng cần cử cán tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khơng có khả trả nợ 72 hồn tồn xiết nợ Đối với khoản nợ khó địi xử lí quỹ dự phịng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành thu hồi cách giao cho Công ty TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MB AMC) Chỉ sau áp dụng biện pháp thu hồi mà không thu hồi nợ ngân hàng nhờ tới giúp đỡ c quan pháp luật 3.2.5 Tăng cường quản lý khách hàng Bên cạnh việc tuân thủ quy trình hỗ trợ khách hàng, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng Q trình kiểm tra kiểm sốt cần tiến hành trước, sau vay để đảm bảo: + Cán tín dụng giải ngân lịch, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách kịp thời + Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nêu hồ s vay vốn Việc kiểm tra kiểm soát cần thực thực tế không giấy tờ Cán kiểm tra cần xem xét hóa đơn nhập xuất máy móc, linh kiện, đồng thời xuống tận xưởng sản xuất xem thực tế có giấy tờ hay khơng? Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh thiếu, với khối lượng cơng việc nhiều khó giải hết Do chi nhánh cần trọng tới việc bổ sung nhân lực cho phòng khách hàng doanh nghiệp việc kết hợp hoạt động phòng khách hàng doanh nghiệp phận kiểm tra kiểm soát để nâng cao chất lượng độ xác cơng tác + Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn theo chiều hướng tốt hay xấu Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng, tình hình biến động giá nguyên vật liệu có hướng xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Sau cho vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ 73 đâu Điều nguy hiểm ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu Do ngân hàng phải đảm bảo nắm chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng xem trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả kịp thời ngân hàng cần điều tra đưa biện pháp giải trước tổn thất xảy Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ s tín dụng có đảm bảo tính pháp lý hay khơng, để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội trước tiến hành kiểm tra khách hàng 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ đội ngũ cán tín dụng khơng theo kịp u cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng cho cán cho vay đạt tiêu chu n cấp, lực, sở trường, kinh nghiệm công tác, khả giao tiếp, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường, quản lý vĩ mơ nhà nước, có tinh thần trách nhiệm cao công tác Trong kinh tế thị 74 trường nay, lợi cạnh tranh bao gồm kỹ kiến thức kinh tế thị trường cán phụ trách khoản vay Do vậy, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo, truyền thơng giáo dục để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHL, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường trị - kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta 75 để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa, khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hồn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, khơng có tầm nhìn chiến lược thách thức lớn địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Nhà nước cần sửa đổi bổ sung quy định kiểm toán độc lâp, 76 thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Cần tăng cường lực tài để nâng số vốn tự có doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn ngân hàng chiếm phần lớn tổng vốn kinh doanh Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời, NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán Cán tín dụng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành công việc cách xuất sắc Thứ năm, đơn giản hóa hình thức thủ tục hành chính: Khi có rủi ro phát sinh khơng địi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp 77 Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng 3.3.2 Đối với Ngân h àng Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu đầu đặt kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết vẫ đảm bảo an tồn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hay thay đổi c chế sách Nhà nước Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng: Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Cơng tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, 78 dụng NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát NHTM đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh cách nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thứ tư, thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần giúp đỡ NHNN Như vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước yêu cầu đến tiền NHNN Chính vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thứ năm, NHNN nên có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thư ng mại phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo điều kiện h n cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHL nói riêng cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể, Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng Quân đội cần có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh Hiện điều kiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, ngân hàng TMCP Quân đội cần hướng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau Hội sở có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, ngân hàng TMCP Quân đội ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên Với tư cách đ n vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách cho vay quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể: + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp c sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội, từ áp dụng phư ng pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chu n quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ 80 thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay c sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh c sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - Nghiên cứu cải tiến quy trình thẩm định để tránh thủ tục hồ sơ rườm cho khách hàng Nâng cao quy trình giải ngân, giảm thiểu thời gian “chết” tự động hóa công tác phê duyệt giải ngân - Ban hành quy trình chấp “Quyền địi nợ” giúp phương án cho vay nhanh hơn, linh hoạt KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng ớn ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Quân Đội với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng L ớn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng 81 KẾT LUẬN Mặc dù thành lập 10 năm MB Trần Duy Hưng vươn lên trở thành chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Cán nhân viên chi nhánh không ngừng rèn luyện, cố gắng để xây dựng chi nhánh MB Trần Duy Hưng trưởng thành vững mạnh Đồng thời đóng góp lớn vào công phát triển kinh tế thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung Trong giai đoạn tới MB Trần Duy Hưng phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ảnh hưởng từ bất ổn trị kinh tế giới, kéo theo ảnh hưởng trực tiếp đến Việt Nam Tuy nhiên với bề dày truyền thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, với kinh nghiệm quý báu tích lũy h n 10 năm hoạt động, MB Trần Duy Hưng chắn vượt qua trở ngại khó khăn để hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Ngân hàng TMCP Quân Đội giao Hoạt động cho vay Khách hàng lớn chiếm tỷ trọng cao đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh Đồng hành với chất lượng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay hách hàng lớn vấn đề Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung MB Trần Duy Hưng nói riêng quan tâm trọng, nhằm nâng cao hiệu cho vay ổn định cho hệ thống ngân hàng Mặc dù nỗ lực trình độ nhận thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện h n Thay lời kết cho luận văn, tác giả xin gửi lời cảm n chân thành tới 82 PGS.TS Đỗ Văn Đức người trực tiếp hướng dẫn, gợi mở hướng nghiên cứu để tác giả hồn thành đề tài Tác giả xin gửi lời cảm on đến toàn thể Ban Giám đốc anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Trần Duy Hưng, Ban Giám đốc Học viện Ngân Hàng, thầy cô giáo khoa Sau đại học, thầy trường Học viện Ngân Hàng gia đình bạn bè giúp đỡ, năm 2-3 năm 3-4 năm Trên năm TÀI LIỆU PHỤ LỤC THAM SỐKHẢO PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Thời gian từ tháng năm 2015 đến tháng năm 2015) Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng chân thành Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc cảm ơn Quý công ty dành thời gian buổi làm việc mong muốn dân, Hà Nội hợp3.tác đẹp với (2009), Q Cơng ty tới.mại, Những góp ý kê, Q Tơ tốt Ngọc Hưng Giáo trình Ngânthời hànggian Thương Nxb Thống công ty giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động đáp Hàsẽ Nội ứng4.nhu cầu Quý công ty ngày càngvụtốtngân hơn.hàng thương mại, Nxb Thống kê, Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp TPHCM khách hàng: Thông Tô Kim tin Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ- Ngân Hàng, Nxb Dân trí, Hà Nội -6 Đại Ngândiện hàngcông Nhà ty: nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy chế cho - Số thoại: vayđiện tổ chức tín dụng -7 Địa email: Ngânchỉ hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN -8 Địa công MB Trần Duy ty: Hưng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Quý kh ch giao dịch với MB Trần Duy Hưng thời gian: HàáNội Phòng KHDN - MB Trần Duy Hưng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Q Cơng ty vui lòng cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ giao 11 Quốc hội (2010), Luật TCTD số 47/2010/QH12 dịch MB Trần Duy Hưng: 12 Quốc hội (2005), Luật số: 60/2005/QH11, Luật doanh nghiệp, Hà Nội Mức độ Thành phần Doanh nghiệp tin tưởng vào uy tín thư ng hiệu ngân hàng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Ngân hàng có thực thời hạn nghiệp vụ liên quan đến khoản vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp hài lòng hỗ trợ ngân hàng với nhu cầu vốn Các sản phẩm tín dụng đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Nhân viên ngân hàng có đủ hiêu biết trả lời câu hỏi Doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Nhân viên ngân hàng ln có thái độ nhiệt tình, lịch thiệp, niềm nở với Doanh nghiệp Ngân hàng có chương trình thê quan tâm đến Doanh nghiệp Hình ảnh bên ngồi nhân viên ngân hàng thê chuyên nghiệp 10 Doanh nghiệp dễ dàng cập nhật bảng biêu, thông tin lãi suất biêu phí Ý kiến khác Trân trọng ... khách hàng lớn 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn 60 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG L ỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN... chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu bao gồm vấn đề liên quan đến cho vay chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng. .. động cho vay khách hàng lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 38 2.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng lớn 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT L ƯỢNG CHO VAY Đ ÔI VỚI KHÁCH