2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quy trình cho vay và quy trình giải ngân:
Quy trình cho vay là 1 s ơ đồ thống nhất, nếu nó hoàn chỉnh sẽ tăng tính chuyên nghiệp hạn chế tối đa được rủi ro đối với NH. Mặt khác nó lại gây ra sự phiền hà cho khách hàng vay vốn nếu không đồng bộ, rườm rà.
Hiện tại, quy trình cho vay tại MB đã được cải tiến sau rất nhiều năm, tuy nhiên vẫn mang tính chặt chẽ, nguyên tắc dẫn đến chưa có sự linh hoạt.
Cùng với đó, lộ trình tập trung hóa các đơn vị dẫn đến hồ sơ giải ngân của khách hàng bị chậm trễ, chưa đáp ứng được tiến độ.
Thứ hai, chất lượng thẩm định cho vay:
Trong quy trình cho vay của các tổ chức tín dụng, hoạt động thẩm định là khâu quan trọng nhất. Tuy nhiên, đây cũng là khâu bị trùng lặp và nhiều bất cập ở hầu hết các NH khi không xét đến tính khả thi của dự án, tính pháp lý của hồ s vay vốn, tình hình tài chính và năng lực của doanh nghiệp, đặc biệt là các Dự án của DNNN. Các chỉ số tài chính và các bước tính toán phân tích thẩm định chưa thực sự cụ thể và chưa được cán bộ thẩm định thực hiện nghiêm túc, nhiều khi theo cảm tính. Tính linh động và chuyên nghiệp trong khâu th ẩm định về đa dạng mọi mặt của 1 khoản vay chưa thực sự có. Điều này tác động không nhỏ làm giảm chât lượng hoạt động cho vay.
Trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với phương án mình quản lý trong thời gian dài không được quy định cụ thể do đó nhiều khoản vay không hiệu quả thậm chí thành nợ đọng lâu năm nhưng vẫn không có hình thức xử lý.
Thứ ba, chất lượng đội ngũ cán bộ:
Về trình độ cán bộ: MB Trần Duy Hưng có đội ngũ nhân viên với chuyên môn khá tốt, trên 90 % có trình độ đại học và trên đại học. Tuy nhiên
đội ngũ cán bộ tín dụng còn tương đối trẻ và ít kinh nghiệm. Điều này dẫn đến hạn chế trong công tác quản lý khách hàng và dễ dẫn để rủi ro.
Năng suất lao động của cán bộ tín dụng chưa cao, chưa có ý thức kiểm tra và phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn của thị trường nói chung cũng như của khách hàng nói riêng.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường cạnh tranh trong ngành tài chính ngân hàng ở nước ta hiện nay là vô cùng gay gắt, thị trường tài chính còn chưa phát triển nên cạnh tranh chủ yếu vẫn là cạnh tranh về giá cũng như nới lỏng các chính sách cho vay đối với KHL tiềm ẩn các rủi ro.
Thứ hai, nền kinh tế Việt Nam cũng như kinh tế thế giới có nhiều biến động bất lợi như lạm phát, tỷ giá,... gây khó khăn cho các doanh nghiệp. Thời gian vừa qua chứng kiến việc Mỹ tăng lãi suất cũng như Trung Quốc phá giá, dẫn đến tác động ảnh hưởng đến tỷ giá VNĐ/USD của Việt Nam. Những biến động đó khiến tình hình sản xuất doanh nghiệp gặp khó khăn, khả năng trả nợ giảm, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Thứ ba, hệ thống luật pháp ở nước ta còn chưa hoàn thiện, nhưng lại rất phức tạp, các chính sách thường xuyên thay đổi, thiếu tính ổn định nên rủi ro về chính trị là rất lớn. Pháp luật chưa có những phân định rõ ràng, chính sách, luật pháp thường chỉ hướng tới việc phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà chưa chú trọng tới việc phát triển doanh nghiệp lớn.
Thứ tư, hệ thống kiểm toán của nước ta còn chưa phát triển vì thế việc công khai các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp, cũng như các báo cáo tài chính doanh nghiệp cung cấp cho NH còn có độ tin cậy thấp, việc này đòi hỏi ngân hàng phải tỉnh táo trong việc phân tích các báo cáo tài chính, dành nhiều thời gian phân tích kĩ lưỡng khách hàng, sử dụng nhiều nguồn thông tin từ bên ngoài h n do độ tin cậy từ báo cáo tài chính không lớn, do đó đòi hỏi
ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng của công tác thẩm định dự án cho vay.
Thứ năm, nguyên nhân từ phía khách hàng. Các doanh nghiệp lớn có lợi thế hơn rất nhiều về sự ưu tiên về thủ tục, chính sách và nguồn vốn tín dụng so với các doanh nghiệp và nhỏ đặc biệt là các DNNN do đó thực tế này gây ra sự ỷ lại rất nhiều vào nguồn vốn Nhà nước vẫn theo lối mòn suy nghĩ thời bao cấp, hoạt động kém năng động và thiếu trách nhiệm của c ơ quan chủ quản, của các lãnh đạo DNNN làm cho nguồn vốn vay NH sử dụng không hiệu quả mặc dù được cấp vốn đầy đủ và đúng thời hạn.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp lớn đi vay thường là các phương án có quy mô lớn, do trình độ cán bộ lập phương án và hồ s ơ vay vốn, định giá tài sản có nhiều thiếu sót làm chậm quá trình thẩm định phê duyệt khoản vay đồng thời không tính trước những khoản phát sinh do sự biến động lớn của môi trường kinh tế giảm lợi nhuận kinh doanh giảm chất lượng hoạt động cho vay của NH.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu s ơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, c ơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng. Bên cạnh đó, chương 2 đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động cho vay của MB Trần Duy Hưng. Từ việc dẫn chứng những c ơ sở lý luận, các c ơ chế, chương này đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với KHL của MB Trần Duy Hưng qua một số chỉ tiêu căn bản như: Sự hài lòng của khách hàng, chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn. Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy được một phần thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cũng là c ơ sở để có thể đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng cho vay đối với KHL tại MB Trần Duy Hưng trong chương 3.
CHƯƠNG3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN
ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng lớn
Cho vay đối với khách hàng lớn là một thị trường đầy tiềm năng và là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu của MB Trần Duy Hưng hiện nay. Với mục tiêu hướng đến trở thành một trong những NHTM quy mô hàng đầu, Chi nhánh Trần Duy Hưng đã đề ra một số định hướng cụ thể đối với hoạt động cho vay Khách hàng L ớn như sau:
- Tập trung khai thác sâu các Khách hàng đã cấp Hạn mức Tín dụng. - Xây dựng các sản phẩm chuyên biệt, chính sách “may đo” cho từng
khách hàng cụ thể, tạo sự khác biệt trên thị trường ngân hàng. - Các ngành nghề ưu tiên tập trung phát triển:
+ Lĩnh vực/ngành nghề có hoạt động xuất khẩu: Ưu tiên các khách hàng có hoạt động xuất khẩu mũi nhọn thuộc Top các doanh nghiệp có kim ngạch xuất khẩu lớn trong mỗi ngành, thương hiệu mạnh và khách hàng thuộc chuỗi cung ứng của các khách hàng trên.
+ Nhóm ngành công nghiệp: Tập trung ngành Dầu khí; Công nghệ thông tin; Hàng không; Điện lực; Than, khoáng sản; ....
+ Nhóm ngành nông nghiệp: Tập trung tài trợ các doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp với các nghành hàng: gạo, cà phê, tiêu, điều, cao su,...
- Các ngành duy trì, hạn chế: + Bất động sản
+ Kinh doanh vận tải biển, đóng tàu
+ Sản xuất và thương mại xi măng/sắt/thép/inox + Ngành thủy/hải sản
+ Thương mại công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng
- Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý được dòng tiền. - Khai thác tối đa điểm mạnh của địa bàn và lĩnh vực ngành mà đơn vị
kinh doanh tập trung phát triển.
- Khi phát triển khách hàng không thuộc đối tượng các khách hàng mục tiêu nêu trên hoặc khách hàng nằm ngoài địa bàn quản lý với bán kính >10km
tính từ đơn vị kinh doanh thì các đơn vị kinh doanh phải báo cáo xin chủ
trương trực tiếp từ Ban Giám đốc trước khi tiếp thị/đề xuất tín dụng. - Nâng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn đối với các Khách hàng lớn, tạo
điều kiện cho Khách hàng lớn đổi mới, cải tiến máy móc thiết bị, nhà xưởng.
Với các định hướng cụ thể và rõ ràng cho mục tiêu hoạt động của mình, Ngân hàng Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng quyết tâm phấn đấu năm 2015 tiếp tục giữ vững vị trí là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội.
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay kh ách h àng lớn
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn được Ban lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên MB Trần Duy Hưng hết sức coi trọng. Việc đưa ra những định hướng cụ thể chính là kim chỉ nam để thúc đẩy cho mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh.
Thứ hai, duy trì tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 - nhóm 5) của khách hàng lớn dưới mức 1%.
Thứ ba, coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát giải ngân. Phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro liên quan đến khoản vay. Kiên quyết thu hồi, xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn.
Thứ tư, đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính cũng như kiểm soát hoạt động doanh nghiệp cho cán bộ phụ trách khách hàng lớn. Từ đó nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn thẩm định cũng như quản lý các khoản vay.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
- CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 3.2.1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn
Mặc dù danh mục hồ s ơ xin vay vốn của khách hàng lớn đã được cải thiện nhiều so với trước đây. Tuy nhiên vẫn còn không ít trường hợp thủ tục vay vốn phiền phức, kéo dài do những nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng, nên đã làm nản lòng và mất c hội kinh doanh của các doanh nghiệp xin vay vốn. Để đơn giản hóa thủ tục vay vốn , ngân hàng có thể thực hiện như sau:
- Đưa ra danh mục hồ s ơ chuẩn cần cung cấp khi khách hàng xin vay vốn. Công bố công khai các danh mục hồ s đó để khách hàng biết được. Danh mục hồ s cần tối giản hóa triệt để, tránh tình trạng khách hàng phải cung cấp quá nhiều hồ s .
- Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các mẫu biểu về hồ s ơ vay vốn thông qua mạng thông tin của ngân hàng.
- Doanh nghiệp có thẻ gửi hồ s ơ vay vốn qua mạng.
tiến hành thẩm định thực tế tại doanh nghiệp, nếu hồ s ơ thực tế không có vấn đề gì thì tiền hành thủ tục cần thiết giải ngân cho doanh nghiệp ngay. Trường hợp không đạt yêu cầu thì thông báo ngay cho doanh nghiệp để bổ sung hồ s ơ hay tìm nguồn vốn khác.
- Sau khi nhận đầy đủ hồ s ơ, trong vòng 2h làm việc, ngân hàng phải phản hồi với khách hàng danh mục hồ s ơ đã hợp lệ chưa và cần bổ sung thêm những hồ s ơ gì. Tránh tình trạng cán bộ tín dụng sau khi nhận được hồ s ơ, phải mất nhiều ngày làm việc mới phản hồi cho khách hàng, gây tâm lý không hài lòng từ phía khách hàng.
3.2.2. Giảm thiểu thời gian giải ngân cho khách hàng
Đối với các khách hàng lớn, việc đáp ứng tiến độ thời gian giải ngân là cực kỳ quan trọng. Các phương án giải ngân thường có giá trị lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến c hội kinh doanh của khách hàng.
Hiện tại, MB đang trong quá trình tập trung hóa, dẫn đến quy trình giải ngân thay đổi, có nhiều khâu kiểm soát hơn. Vì vậy, cần phải thành lập bộ phận chuyên đảm nhiệm giải ngân cho các khách hàng lớn. Mỗi khách hàng lớn sẽ có ít nhất một chuyên viên giải ngân gắn với khách hàng từ lúc quan hệ với ngân hàng. Vì thế, các chuyên viên sẽ nắm rõ hoạt động cũng như phương thức giải ngân của khách hàng đó, tránh việc phải xem lại hồ s ơ khi khách hàng được vụ bởi quá nhiều chuyên viên khách nhau. Đồng thời với đó, ngân hàng xây dựng hệ thống phê duyệt giải ngân tự động, tức là khi khách hàng đã thỏa mãn yêu cầu khoản vay thì tự động hệ thống sẽ giải ngân và chuyển tiền cho khách hàng. Giảm thiểu thời gian ”chết” khi phải trình qua quá nhiều cấp kiểm soát.
Ngoài ra, đối với một số loại tài sản đảm bảo đặc biệt như ”Quyền đòi nợ” cần cải tiến h n nữa để giảm thiểu thời gian thế chấp khoản vay.
nợ”, cán bộ tín dụng sẽ thu thập hồ s ơ làm tờ trình và gửi lên Hội sở, sau đó Hội sở sẽ soạn hồ s ơ thế chấp từng món và gửi về. Cán bộ tín dụng sẽ đi ký khách hàng, làm thủ tục thế chấp và gửi thông tin lên Hội sở. Sau tất cả các quy trình đó thì khách hàng mới được xử lý tiếp đến hồ s ơ giải ngân. Từng phương án như thế sẽ gây thời gian chậm trễ cho khách hàng trong quá trình giải ngân.
Đề xuất phương án, nghiên cứu mẫu biểu để áp dụng phương thức thế chấp ”Quyền đòi nợ khung”. Khách hàng chỉ cần thế chấp một lần cho tất cả các phương án phát sinh ”Quyền đòi nợ”. Như vậy, các phương án giải ngân lần sau sẽ không cần phải làm thủ tục thế chấp ”Quyền đòi nợ” nữa mà khách hàng có thể giải ngân được luôn, tránh tình trạng chậm trễ hồ s ơ.
3.2.3. Nâng cao chất lượng th ẩm định
Thẩm định cho vay là c ơ sở của một khoản cho vay tốt bởi nó là khâu kiểm tra tính trung thực và hiệu quả của khách hàng, tính khả thi trên nhiều phương diện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định Khách hàng lớn: Đối tượng Khách hàng lớn đang có xu hướng phát triển đa dạng, sáp nhập, thâu tóm để đứng vững trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế đòi hỏi cân có các phương thức tiếp cận và th ẩm định phù hợp. Các giải pháp nâng cao chất lượng phân tích Khách hàng lớn:
Thứ nhất, thẩm định khách hàng:
Yếu tố đầu tiên và c bản nhất trong quá trình th m định khách hàng là th m định tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ s khách hàng mang đến. Cán bộ ngân hàng phải thẩm định xem xét tư cách pháp lý của Khách hàng thông qua các giấy tờ có liên quan như: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy xác nhận của chính quyền địa phư ng n i khách hàng tham gia SXKD. Đồng thời cần nắm được các quy định của pháp luật về những ngành nghề
kinh doanh của khách hàng.
Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ của hồ s ơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể của khách hàng. Mục đích đó có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có hiệu quả và mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo được cho khả năng trả nợ của khách hàng hay không. Đây chính là căn cứ quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng về c ơ hội phát triển cũng như là một yếu quan trọng giúp ngân hàng nhận ra những thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải nếu thực hiện phương án sản xuất