Thực trạng và giải pháp áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ NH tại NHTMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long khoá luận tốt nghiệp 715

Sinh viên thực : Nguyễn Việt Phương Lớp Khóa học : K18NHM :2015 - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Mã sinh viên : 18A4000585 TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Bích KHOA NGÂN HÀNG Ngân KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG Sinh viên thực : Nguyễn Việt Phương Lớp Khóa học : K18NHM :2015 - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Mã sinh viên : 18A4000585 TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Bích KHOA NGÂN HÀNG Ngân KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI, NẢM 2019 HÀ NỘI, NẢM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chưa công bố cơng trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Người cam đoan PHƯƠNG NGUYỄN VIỆT PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên trường Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt giảng viên ThS Nguyễn Thị Bích Ngân anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Thăng Long tận tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy nhà trường truyền đạt cho tơi nhiều kiến thức bổ ích để thực khóa luận có hành trang vững chotươnglai Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận tơi hoàn thiện Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2019 Sinh viên NGUYỄN VIỆT PHƯƠNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Giới thiệu fintech hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1 Khái niệm fintech 1.2 Các sản phẩm fintech hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng .11 Xu áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng giới Việt Nam 15 2.1 .Xu thế giới 15 2.2 Xu chung Việt Nam 20 Tác động việc áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng22 Chỉ tiêu đáng giá tính hiệu việc áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng 24 4.1 MƠ hình SERVQUAL 24 4.2 .MƠ hình BINARY LOGISTIC 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH THĂNG LONG 29 DANH MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH THĂNG LONG 41 l Những thách thức áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh 41 Từ viết tắt Nguyên nghĩa Thách thức Ngân hàng nhà nước NHNN1.1 pháp lý 41 VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt DANH MỤC BẢNG 1.2.Thách thức cho thị trường Nam Thịnh Vương 42 DVNHĐT vụ đề ngân hàng điệnantửninh mạng, bảo mật thông tin 1.3 Thách thức dịch vấn công nghệ, sở liệu khách hàng 43 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long 44 2.1 Giải pháp phát triển số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ 44 2.2 Giải pháp pháp lý 45 2.3 .Giải pháp công nghệ 47 Kien nghị với bên liên quan .47 Bảng Trang DANH MỤC HÌNH Bảng 1: Ket hệ số tin cậy Cronbach Alpha 33 dịch vụ ngân hàng điện tử VPBank - chi nhánh Thăng Long 2: Phân tích nhân tố EFA chất lượng dịch vụ ngân Bảng 34 hàng điện số VPBank - chi nhánh Thăng Long Bảng 3: Bảng kết hồi quy Binary Logistic chất 36 lượng dịch vụ ngân hàng điện tử VPBank - chi nhánh Thăng Long Hình Ảnh 1: Hệ sinh thái fintech Singapore Ảnh 2: Hệ sinh thái fintech Đức Trang 18 19 Ảnh 3: Hệ sinh thái fintech Việt Nam 21 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cơng nghệ tài (Fintech) cơng nghệ đổi nhằm cạnh tranh với phương pháp tài truyền thống việc cung cấp dịch vụ tài Việc sử dụng điện thoại thông minh cho dịch vụ ngân hàng di động, dịch vụ đầu tư tiền mã hố ví dụ điển hình Ngày với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, thương mại điện tử diện tất lĩnh vực đời sống xã hội Ngành tài ngân hàng, với vai trị huyết mạch kinh tế, việc ứng dụng công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng yêu cầu tất yếu để tăng khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Điều làm ngân hàng theo xu chung hướng đến ứng dụng Fintech cho tất hoạt động kinh doanh Với nỗ lực khơng ngừng nghỉ để trở thành ngân hàng tốt nhất, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cập nhật xu hướng công nghệ đại nhằm mang đến trải nghiệm mẻ, nâng cao lợi ích cho khách hàng Và VPBank coi ngân hàng đầu mảng ngân hàng số ứng dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam Để tiếp tục tiến nâng cấp, VPBank cần đánh giá lại hiệu quả, chất lượng dịch vụ áp dụng fintech đồng thời nhận hạn chế đề xuất giải pháp để nhằm tối đa hóa lợi ích mà Fintech mang lại Mục đích nghiên cứu đề tài Dựa kiến thức dịch vụ ngân hàng, phân tích tình hình hoạt động thực trạng việc áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng VPBank Bên cạnh đó, vận dụng lí thuyết, thu thập, tham khảo ý kiến khách hàng để xây dựng mơ hình nghiên cứu nhằm đo lường đánh giá chất lượng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng cho VPBank thời gian tới Theo bảng cho thấy hệ số R = 68,5%, điều cho thấy biến giải thích 68,5% mơ hình; 31,5% cịn lại chịu ảnh hưởng bới yếu tố khác Ở sig = 0,009 nhỏ so với mức ý nghĩa 5%, -2 Log likelihood mơ hình 37,400 nên mơ hình hồi quy có ý nghĩa, tức biến độc lập có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc Kết phân tích cho thấy biến đưa vào mơ hình có ý nghĩa thống kế (sig < 5%) Theo kết mơ hình khả phục vụ có ảnh hưởng cao đến hài lòng khách hàng họ sử dụng app ngân hàng số 29 VPBank, thủ tục đơn giản, dễ dàng, tiết kiệm chi phí tiết kiệm thời gian Khi tăng thêm đơn vai trịị tính sác xuất hài lịng khách hàng tăng lên 55,0% Kế nhóm nhân tố tính tin cậy, có ảnh hưởng 40,3% đến hài lòng khách hàng Tức tăng thêm đơn vị tính sác xuất hài lòng khách hàng tăng 40,3% 2.3 Các kết đạt Số hóa ngân hàng chiến lược quan trọng đắn VPBank Tháng 10/2016, ngân hàng thành lập Digital Lab (Trung tâm số hóa ngân hàng) - mơ hình tiên tiến tư vấn McKinsey, bao gồm nhân viên từ nhiều phòng ban khác nhau, nơi tập trung nguồn lực kỹ thiết yếu cho công số hóa hành trình trải nghiệm khách hàng, nơi ươm mầm mơ hình kinh doanh số Bằng cách tận dụng ưu phương pháp làm việc Agile, trung tâm tiến hành đổi tồn diện quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng tối ưu, tự động hóa, minh bạch, rút ngắn q trình mang đến tiện ích vượt trội cho khcahs hàng dựa công nghệ, rút ngắn thời gian đưa sản phẩm thị trường Những nỗ lực giúp ngân hàng đổi hệ thống kênh phân phối, mở rộng danh mục sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho phạm vi khách hàng rộng lớn với chi phí thấp Cụ thể là: ❖ Năm 2016: VPBank tăng số người dùng kênh số hóa 260% so với 2015, tăng gấp lần số dư huy động trực tuyến so với 2015 12 lần so với 2014 Tỷ lệ giao dịch tài trực tuyến đạt mức 33%, gần 100% số gaio dịch chuyển tiền thực qua kênh số hóa Trong tháng 11/2016, số lượng giao dịch tài qua kênh số hóa lần vượt qua số lượng gioa dịch quầy Số lượng khoản vay online mở thẻ tín dụng tang hàng chục lần so với năm 2015 30 ❖ Năm 2017: Số người dung dịch vụ ngân hàng trực tuyến VPBank tang gấp lần so với 2016, số sổ tiết kiệm mở qua kênh trực tuyến chiếm tới gần 60% tổng số sổ tiết kiệm mở ngân hàng Tỷ lệ giao dịch tài thực qua kênh số hóa chiếm 40% tổng lượng giao dich số lượng giao dịch tài qua kênh trung bình đạt triệu giao dịch tháng Số hợp đồng khoản vay trực tuyến mở thẻ tín dụng tăng tới lần so với 2016 ❖ Năm 2018 Năm 2018 coi năm đột phá VPBank lĩnh vực ngân hàng số Số lượng khách hàng dung dịch vụ ngân hàng trực tuyến tới cuối năm 2018 tăng gấp 10 lần so với năm 2015, với đà tăng trưởng năm sau gấp đôi năm trước năm liên tiếp Các tiêu số lượng thẻ tín dụng, số lượng khách hàng vạy trực tuyến, số lượng khách hàng mở sổ tiết kiệm qua kênh trực tuyến tang từ 60% tới 100% so với kỳ năm 2017 Đặc biệt, số lượng sổ tiết kiệm trực tuyến chiếm 60% tổng số sổ tiết kiệm mở ngân hàng Số giao dịch tài qua Internet Banking ước tăng 110% so với 2017, tang qua tháng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí hoạt động hàng trăm tỷ đồng tối ưu nguồn nhân lực chi nhánh 2.4 Hạn chế nguyên nhân 2.4.1 Hạn chế pháp lý Riêng Việt Nam, hoạt động công nghệ tài gặp số rào cản định, tiêu biểu có gần 50 cơng ty Cơng nghệ tài hoạt động có 16 cơng ty thức Nhà nước cấp phép, niềm tin khách hàng vào cơng nghệ tài giai đoạn hình thành, nhiều khách hàng không dám dùng dịch vụ công ty công nghệ tài họ lo sợ bị lộ thơng tin tiền giao dịch, khái niệm Công nghệ tài cịn với nhiều người nên họ chưa biết lực tài cơng ty đến đâu dẫn đến họ tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng cho an toàn 31 dù khơng tiện lợi Ngay đến ngân hàng e ngại việc hợp tác với cơng nghệ tài thách thức vấn đề an ninh mạng, bảo mật thông tin sở liệu khách hàng Nguy từ không theo kịp hệ thống pháp lý lĩnh vực Fintech: Sự phát triển vũ bão công nghệ thập niên vừa qua thành tựu lớn nhân loại, nhiều phát minh số đóng góp đáng kể cho phát triển lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, Việt Nam, nơi hệ thống pháp lý tương đối chưa đồng bộ, chậm theo kịp phát triển kinh tế xã hội, số văn pháp luật lạc hậu trước đưa vào áp dụng, vấn đề đặt liệu hệ thống pháp luật có tương thích theo kịp đổi liên tục tốc độ phát triển nhanh chóng Fintech hay khơng? Từ phân tích trên, thiết nghĩ nhà quản lý cần phải ban hành quy định điều chỉnh hoạt động Fintech theo hướng đảm bảo an tồn cho thị trường tài 2.4.2 Hạn chế công nghệ Tận dụng công nghệ đại tảng fintech giới, VPBank áp dụng công nghệ ngân hàng lõi khác với cơng nghệ ngân hàng truyền thống với chi phí tiết kiệm 1/6 việc vận hàng ngân hàng điện tử trước Tuy nhiên có VPBank tiên phong công nghệ kết hợp với chuyên gia hàng đầu lĩnh vực Fintech Điều khiến thân ngân hàng tốn chi phí, cơng nghệ bị phụ thuộc kèm hạn chế chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng chưa đủ khả tiếp cận công nghệ đại 2.4.3 Hạn chế số lượng, chất lượng Mặc dù giới lĩnh vực fintech tham gia phong phú, sản phẩm tài ngân hàng đa dạng Tuy nhiên Việt Nam, lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng áp dụng cải thiện phần chưa nhiều, chủ yếu mảng ngân hàng điện tử toán Như ngân hàng cịn nhiều thị phần chiếm lấy tăng cường áp dụng fintech cách hiệu quả, giúp thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần, góp phần phổ cập tài Việt Nam 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.Những thách thức áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh 1.1 Thách thức mặt pháp lý Sự phát triển vũ bão công nghệ thập niên vừa qua thành tựu lớn nhân loại, nhiều phát minh số đóng góp đáng kể cho phát triển lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, Việt Nam, nơi hệ thống pháp lý tương đối chưa đồng bộ, tồn có vấn đề sau: Một là, khung khổ pháp lý chưa đầy đủ đồng cho Fintech phát triển: Các sách phát triển Fintech thơng qua Chương trình, Đề án quan trọng phát triển kinh tế nói chung phát triển Fintech nói riêng Tuy vậy, khung khổ pháp lý đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài toán, chưa đầy đủ đồng cho lĩnh vực tài khác Hai là, số lượng công ty tham gia vào Fintech: Các công ty Fintech Việt Nam giai đoạn đầu số lượng tham gia cịn so với nước Hoạt động Fintech chủ yếu hoạt động toán; dịch vụ quản lý tài sản, quản lý khoản, quản lý danh tính, quản lý đầu tư, quản lý rủi ro, quản lý kinh doanh; bảo hiểm, bảo lãnh phát hành; dịch vụ tư vấn tài tự động, cần phát triển để đáp ứng yêu cầu phát triển thời gian tới Ba là, chưa có kết nối chặt chẽ chủ thể bao gồm quan quản lý, định chế tài chính, cơng ty Fintech doanh nghiệp tham gia vào hoạt động Fintech 33 1.2 Thách thức thị trường Trước hết, phủ nhận Fintech góp phần tăng tính phổ cập sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng tầng lớp cư dân Chẳng hạn công ty Fintech giúp cho nhiều khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu nhỏ, người có nhu cầu nhỏ lẻ tài tiếp cận khoản tín dụng cách nhanh chóng Tuy nhiên, phần lớn cơng ty Fintech khơng phải ngân hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ tương đồng với dịch vụ ngân hàng công ty Fintech tiềm ẩn số rủi ro định cho thị trường tài sau: Đối với dịch vụ huy động, ngân hàng thương mại, khoản tiền gửi khách hàng có tính an tồn tương đối cao vì: (1) khách hàng bảo hiểm tiền gửi; (2) độ an toàn khoản tiền gửi phụ thuộc vào khả chi trả chung ngân hàng nhận tiền gửi Trong đó, tham gia đầu tư vào ứng dụng cho vay ngang hàng, độ an toàn khoản tiền gửi khách hàng phụ thuộc vào khả trả nợ người vay Trong trường hợp này, vai trị trung gian cơng ty Fintech chưa rõ ràng dẫn đến rủi ro nhà đầu tư cao nhiều Đối với lĩnh tín dụng, ngân hàng truyền thống dành nhiều nguồn lực cho việc thẩm định khách hàng vay qua đảm bảo chất lượng khoản cho vay, góp phần đảm bảo an tồn cho nguồn vốn dùng vay (tức bảo vệ người tiền) Trong đó, ứng dụng cho vay ngang hàng (P2P), công ty Fintech kết nối người có tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn Vì vai trị đánh giá chất lượng giám sát danh mục cho vay Fintech chưa kiểm chứng Điều làm gia tăng rủi ro phát sinh nợ xấu, làm vốn khách hàng gửi tiền Mặt khác, minh bạch thông tin khoản vay khả chi trả lo ngại người gửi tiền ứng dụng cho vay ngang hàng Ví dụ, ứng dụng P2P, khả vốn người gửi tiền phụ thuộc vào chất lượng danh mục cho vay ứng dụng (tức tỷ lệ người vay không trả nợ) 34 Giả sử sau gửi tiền, người gửi tiền nhận thông báo 5% số người vay tiền ứng dụng khơng trả nợ, đó, người gửi tiền vốn tương ứng 5% số tiền gửi Trong trường hợp này, người gửi tiền khó có hội kiểm chứng tỷ lệ nợ xấu thực tế ứng dụng thiếu thơng tin tồn danh mục cho vay Vì vậy, vấn đề minh bạch thông tin không quy định hướng dẫn chi tiết dễ dẫn đến rủi ro cho người dùng ứng dụng Fintech tượng bất cân xứng thông tin tạo 1.3 Thách thức vấn đề công nghệ, an ninh mạng, bảo mật thông tin sở liệu khách hàng Một lo ngại khác ứng dụng Fintech ứng dụng vận hành dựa sở liệu lớn khách hàng Do đó, khả thông tin liệu cá nhân khách hàng bị đánh cắp bị tiết lộ cho đối tượng khác hoàn toàn hữu Điều xảy với doanh nghiệp công nghệ hàng đầu giới Facebook có khả xảy với doanh nghiệp Fintech khác thị trường Đối với dịch vụ tốn, việc dựa vào cơng nghệ đơi lại khiến công ty Fintech đối diện với rủi ro lỗi hệ thống; tính ổn định hệ thống toán, vấn đề an ninh mạng Phần lớn ứng dụng yêu cầu khách hàng chuyển tiền vào ứng dụng trước thực toán, hệ thống gặp vấn đề, liệu số dư khách hàng ứng dụng bị hư hại, ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Hãy thử tưởng tượng viễn cảnh hàng ngàn khách hàng bị lấy trộm tiền tài khoản ứng dụng Fintech Đây thảm họa ngành tài xét cho khả chịu cú sốc doanh nghiệp Fintech, quy mô, hẳn sức chịu dựng ngân hàng Do đó, bên cạnh yếu tố công nghệ, quan quản lý cần hướng đến hai nhóm giải pháp sau: Kết luận Fintech xu hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng Việt Nam tương lai, ứng dụng sáng tạo đầy tiềm Tuy nhiên, để phát huy tối đa đóng góp Fintech, cần có sách nhằm kiểm soát rủi ro tiềm ẩn 35 Fintech Thiết nghĩ, giai đoạn đầu phát triển Việt Nam nay, quan quản lý Nhà nước cần phải có sách cụ thể nhằm điều chỉnh số hoạt động công ty Fintech số lĩnh vực nhạy cảm huy động vốn cho vay trực tuyến Điều góp đảm bảo cho phát triển bền vững lĩnh vực Fintech tồn thị trường tài nói chung tương lai 2.Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long Một mơ hình dạng thức kinh doanh hấp dẫn thu hút nhiều nhà đầu tư nhạy bén để phát triển Song mơ hình kinh doanh Fintech không định hướng cho phù hợp với trình độ phát triển cụ thể thị trường dẫn đến cố khơng mong muốn ảnh hưởng chung đến an toàn hệ thống 2.1 Giải pháp phát triển số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ Khi phát triển số lượng dịch vụ chất lượng dịch vụ phải bảo đảm Cần chế độ bảo mật, an ninh mạng thật tốt: Các giao dịch khách hàng thực qua mạng.Vì vậy, để an toàn, tăng độ tin cậy khách hàng, ngân hàng cần xây dựng hệ thống an ninh mạng, hệ thống bảo mật thật tốt nhằm đảm bảo giao dịch khách hàng thực thành cơng an tồn Tiếp tục phát triển hoạt động toán đáp ứng nhu cầu khách hàng gia tăng hoạt động gọi vốn, Blockchain, quan ly tai ca nhân, quan l∖' POS, quan lỵ- dù' liẹu, cho vay so sánh thông tin Đồng thời, mở rộng hoạt động bao gồm cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị trường vốn, tiền gửi, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn, ngoại hối, thương mại điện tử, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý rủi ro, quản lý khoản, quản lý quỹ, quản lý kinh doanh, quản lý đầu tư, tư vấn tài chính, tạo tảng giao dịch bất động sản trực tuyến, phân tích liệu khách hàng, nhận diện khách hàng, phân tích liệu tài chính, chấm điểm tín dụng, sử dụng cơng nghệ để quản lý, giám sát tính tuân thủ quy định pháp luật, 36 2.2 Giải pháp pháp lý Hội thảo quốc tế thường niên lần thứ ngành NH - Tài với chủ đề “Số hóa NH - Cơ hội đột phá”, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tổ chức ngày 1/11 Ông Phạm Tiến Dũng - Vụ trưởng Vụ Thanh tốn NHNN cho biết, Việt Nam có nhiều tiềm cho việc phát triển NH số “Chỉ năm trở lại dịch vụ NH trực tuyến Việt Nam tăng trưởng 6,3 lần Có khoảng 45 triệu người sử dụng 3G/4G (vào cuối năm 2017) Tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại thông minh cao Những yếu tố cho thấy, nhu cầu sản phẩm dịch vụ NH số gia tăng nhanh mạnh tất yếu” Xây dựng khung pháp lý đầy đủ để điều chỉnh định hướng hoạt động công ty Fintech phù hợp với trình độ phát triển thị trường tài Việt Nam điều cấp thiết Một số gợi ý sách cụ thể đưa ra: 2.2.1 Thiet lập quy định pháp luật doanh nghiệp fintech Cần có quy định chi tiết điều kiện kinh doanh như: vốn điều lệ, nhân sự, mơ hình quản lý rủi ro, lĩnh vực có khả gây thiệt hại lớn cho người dân lĩnh vực huy động lĩnh vực cho vay ngang hàng Bài học khủng hoảng Trung Quốc lĩnh vực P2P hồi chuông cảnh báo nhà quản lý quốc gia khác Thế mạnh công ty Fintech công nghệ ý tưởng đột phá, mạnh ngân hàng truyền thống khả kiểm soát rủi ro kiểm chứng quy định chặt chẽ thoả thuận quốc tế Vì vậy, hợp tác giữa Fintech ngân hàng truyền thống mang lại giá trị gia tăng to lớn cho khách hàng Do đó, với trình độ phát triển Việt Nam, nhà quản lý nên có sách khuyến khích hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng thương mại để khai thác mạnh bên Ban hành tiêu chuẩn mô hình quản trị rủi ro định hướng ứng 37 dụng Fintech cung cấp dịch vụ tương đồng với dịch vụ ngân hàng thương mại 2.2.2 Xây dựng quy định chế giám sát hoạt động công ty Fintech Hoạt động giám sát nên thực độc lập bên thứ ba tổ chức xếp hạng tín nhiệm, cơng ty kiểm tốn độc lập, ngân hàng thương mại (đối với hoạt động toán); ngân hàng đầu tư cơng ty chứng khốn (đối với hoạt động gọi vốn) 2.2.3 Quy định trách nhiệm công bố thông tin, đặc biệt thông tin nợ xấu, đặc tính sản phẩm Quy định trách nhiệm công bố thông tin, đặc biệt thông tin nợ xấu, đặc tính sản phẩm nhằm minh bạch thông tin, tạo điều kiện để người dùng đánh giá rủi ro sản phẩm mà dự định sử dụng Thứ hai nâng cao kiến thức người dân Fintech: Việc thực giao dịch gửi tiền trực tuyến ứng dụng Fintech không đồng nghĩa với việc hiểu đầy đủ rủi ro gặp phải từ giao dịch Khơng giống với rủi ro gửi tiền ngân hàng, hoạt động gửi tiền ứng dụng Fintech thường đòi hỏi mức độ chấp nhận rủi ro cao Do đó, cơng tác cung cấp kiến thức Fintech, dịch vụ ngày phổ biến, cần trọng thực nhằm giúp người dùng định giao dịch phù hợp với khả chịu đựng rủi ro 2.3 Giải pháp cơng nghệ Dịch vụ ngân hàng phát triển thiếu giải pháp tốt công nghệ Fintech cần trọng ngân hàng thương mại.Hiện đại hóa sở hạ tầng hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi hệ để hạn chế bớt lỗi kỹ thuật tác nghiệp Bên cạnh gia tăng biện pháp phòng hộ để tăng lực kiểm sốt rủi ro cơng nghệ thơng tin đặc biệt an ninh mạng Muốn triển khai thành công dịch vụ phát triển tảng công nghệ đại, ngân hàng cần trọng đầu tư thiết bị kỹ thuật với 38 cấu hình mạnh, đường truyền mạng băng thơng rộng; có hệ thống dự phịng mạng đảm bảo hệ thống mạng gặp cố; có hệ thống dự phịng đảm bảo dịch vụ cho khách hàng; đội ngũ nhân am hiểu Fintech ngân hàng để hỗ trợ tốt cho khách hàng Kien nghị với bên liên quan 3.1 Đối với Chính Phủ Với tiềm lớn lĩnh vực Fintech Việt Nam xét quy mô dân số lợi so sánh nguồn nhân lực lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm tận dụng tối đa lợi ích mà lĩnh vực Fintech đem lại cho thị trường tài - ngân hàng Việt Nam nói riêng cho tăng trưởng kinh tế nói chung, tạo phát triển hài hòa lĩnh vực ngân hàng - Fintech, đồng thời khuyến khích, thúc đẩy đổi mới, sáng tạo, số nội dung cần triển khai thời gian tới sau: Thứ nhất, Tổ giúp việc cần tiến hành khảo sát đánh giá toàn diện lĩnh vực Fintech Việt Nam, từ đề xuất tới Ban đạo giải pháp để hoàn thiện hệ sinh thái Fintech Việt Nam Cụ thể: (i) hồn thiện khn khổ pháp lý, xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (nếu cần) hướng đến xây dựng “sân chơi bình đẳng - level playing field” tương lai cho công ty Fintech ngân hàng thương mại, qua khuyến khích “hợp tác - cạnh tranh” có lợi chủ thể này; (ii) hồn thiện hạ tầng thị trường tài chính, tăng cường kết nối liên thông (interoperability) hạ tầng thị trường; (iii) đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính, trọng đến tiện lợi, dễ sử dụng đảm bảo tính an toàn, bảo mật; (iv) thúc đẩy nhu cầu người sử dụng (qua việc nâng cao nhận thức tài người dân, tăng cường lịng tin người tiêu dùng sử dụng dịch vụ, bảo vệ người tiêu dùng , gắn kết chặt chẽ với việc triển khai đồng Chiến lược Quốc gia phổ cập tài thời gian tới) 39 Thứ hai, cần nghiên cứu thấu hiểu rõ làm chủ cơng nghệ có tính đổi mới, sáng tạo trước áp dụng Việt Nam, đảm bảo tránh rủi ro mang lại hiệu cao cho xã hội Thứ ba, cần tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WBG hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech Cuối cùng, bộ, ngành liên quan (Bộ Khoa học Cơng nghệ, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước ) cần có phối hợp chặt chẽ việc hồn thiện khn khổ pháp lý/quản lý đồng quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển Fintech nhằm thúc đẩy phát triển động, bền vững ổn định hệ thống tài ngân hàng Việt Nam bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Vai trị Ngân hàng Nhà nước q trình hồn thiện hệ sinh thái, thúc đẩy phát triển hợp tác công ty Fintech với NHTM Cần nhận thức vai trị cơng ty Fintech hội thách thức mà Fintech mang lại ngành ngân hàng, thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần triển khai nhiều giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái, thúc đẩy phát triển công ty Fintech đồng thời tạo môi trường thuận lợi cho hợp tác Fintech ngân hàng Trong năm qua, NHNN chủ động việc tiếp cận vấn đề đối thoại với doanh nghiệp lĩnh vực Fintech để kịp thời tháo gỡ vướng mắc, tạo điều kiện cho việc gia nhập thị trường cơng ty Bên cạnh đó, ngày 16/3/2017, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 328/QĐNHNN thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài Đây bước quan trọng minh chứng cho cách tiếp cận nghiêm túc Chính phủ việc phát triển khn khổ định hướng cho lĩnh vực Fintech phát triển Dưới đạo Ban Chỉ đạo Fintech, NHNN hoàn thành Báo cáo đánh giá Hệ sinh thái Fintech Việt Nam, đồng thời đề nội dung trọng tâm Fintech cần khẩn trương tập trung nghiên cứu Ngoài ra, Ban Chỉ đạo 40 Fintech NHNN cần thiết lập kênh đối thoại trực tiếp với công ty Fintech, tạo gắn kết chặt chẽ quan quản lý Nhà nước với cơng ty Fintech để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình hoạt động Gần nhất, NHNN tiến hành triển khai xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm lĩnh vực ngân hàng để tạo lập tảng pháp lý điều kiện thuận lợi cho q trình triển khai cơng nghệ mới, thúc đẩy trình hợp tác hệ thống ngân hàng công ty Fintech Trong Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030 khẳng định việc cần khuyến khích hợp tác mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh ngân hàng công ty Fintech cần ban hành chuẩn kết nối tổ chức tín dụng với tổ chức cơng nghệ tài 3.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đối với VP Bank, cần triển khai chiến lược chuyển đổi số theo giai đoạn; trọng đầu tư sở hạ tầng công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin, tận dụng tảng công nghệ sẵn có Song song với đó, ngân hàng cần tăng cường giải pháp quản trị rủi ro, đảm bảo an ninh, bảo mật, đảm bảo liệu người dùng Mặt khác, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, phân bổ nguồn nhân lực để bước chuyển đổi công nghệ số Do người nhân tố quan trọng hàng đầu, đóng vai trị định đến việc xây dựng hệ sinh thái Fintech quốc gia trước trào lưu phát triển cơng nghệ, vậy, việc ươm mầm phát triển, thu hút, đào tạo hỗ trợ chuyên gia công nghệ/nhân tài am hiểu công nghệ số kiến thức lĩnh vực tài - ngân hàng cần ngân hàng hướng đến sở nghiên cứu mơ hình quản lý kinh nghiệm số quốc gia khu vực Singapore, Hong Kong, Indonesia, Úc 41 KẾT LUẬN Trong bối cảnh công nghệ số fintech phát triển mạnh mẽ ngày nay, việc ngân hàng bắt tay hợp tác, cập nhật công nghệ điều cần thiết để đứng vững thị trường cạnh tranh tiếp tục phát triển Với tiên phong việc áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêngđã đạt thành cơng ban đầu, góp phần vào việc phổ cập tài Việt Nam, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng lợi ích cho khách hàng Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Thực trạng giải pháp áp dụng Fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Thăng Long” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm Fintech, nhận thấy vai trò, chức quan trọng Fintech hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng mảng dịch vụ mà fintech hoạt động chủ yếu Hai là, phân tích thực trạng áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng chi nhánh, từ nhìn thấy thuận lợi khó khăn thành cơng, hạn chế để có định hướng, giải pháp đắn cho việc phát triển ngày hoàn thiện việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Ba là, đánh giá yếu tố tác động đến hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng chi nhánh Trên sở đưa giải pháp nhằm hồn thiện chất lượngdịch vai trịụ Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua kỹ thuật vấn trực tiếp với kích thước mẫu 200 Thang đo đánh giá thông qua phương pháp độ tin cậy Cronbach alpha phương pháp phân tích yếu tố khám phá EFA, kiểm định mơ hình lý thuyết bằng phương pháp hồi quy tuyến tính bội, xác định mức độ quan trọng yếu tố Cuối phương pháp mơ tả để đánh giá mức độ hài lịng nhân viên 42 Qua phân tích số liệu, có TÀI nhómLIỆU nhânTHAM tố đánhKHẢO giá thể mức độ hài lòng khách hàng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng chi nhánh là: (1) Phương tiện KMPG (2018), KPMG global survey OfFintech activities in financial hữu hình, (2) Độ tin cậy, (3)Năng lực phục vụ, (4) Tính đồng cảm, (5)Tính đáp Instituition 2018 ứng Trong đó, nhóm nhân tố tác động nhiều tới thỏa mãn khách Mơ hình SERVQUAL đo lường chất lượng dịch vụ (2005), truy hàng lực phục vụ với hệ số B= 2,606 cập ngày 12/4 < http://khachhangthamtu.vn/ nd497591.html> Bốn là, trêntác cơTài sở định vi hướng phátNam triển ngân hàng, khóaDự luận đề xuất Nhóm Cơng mơ Việt - VMFWG (2018), số giải pháp vàbáo kiến nhằmcơng gópnghệ phầntàinâng việctrong phát hoạt triểnđộng chất lượng thảo cáonghị ứng dụng chínhcao fintech) dịch vụ này.tài vi mơ hướng tới phổ cập tài Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo thường niên ba Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cho chi nhánh Thăng Long với năm 2016, 2017, 2018 định hướng nêu cần có hỗ trợ quản lý nhà nước cấp Nghiêm Thanh Sơn, Phó Vụ trưởng Vụ Thanh toán, NHNN (2019), quản lý liên quan với nỗ lực thân ngân hàng Mặc dù đề tài đề Fintech Việt Nam: Nắm bắt xu hướng để “chuyển ” phát cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc nâng cao chất triển, truy cập lần cuối ngày 5/4/2019 lượng dịch vụ ngân hàng, nhiên, đề tài tập trung vào phân tích đánh số khía cạnh tác động lên chất lượng dịch vụ Những vấn đề khác Nguyễn Thị Thu Hiền (2015), Đánh giá hài lòng khách hàng cần có cơng trình nghiên cứu nghiên cứu giải chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Khánh Hịa, Luận văn thạc sĩ, Đại học Tài chính- Marketing PricewaterhouseCoopers- PwC (2017,2018), Báo cáo Fintech toàn cầu TS.Lê Huyền Ngọc (2018), Tác động Fintech hoạt động ngân hàng số đề xuất để ngân hàng Fintech phát triển Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Mở TP.HCM Viện chiến lược ngân hàng (2018), Xu hướng phát triển Fintech giới, hội, thách thức đặt vai tròới ngành ngân hàng thực tiễn Việt Nam 44 43 ... QUẢ ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TH? ?NH VƯỢNG- CHI NH? ?NH THĂNG LONG 1 .Nh? ??ng thách thức áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ chi nh? ?nh 1.1... NGÂN HÀNG Ngân KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ÁP DỤNG FINTECH VÀO HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TH? ?NH VƯỢNG - CHI NH? ?NH THĂNG LONG HÀ NỘI, NẢM 2019... trạng áp dụng fintech vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Th? ?nh Vượng - chi nh? ?nh Thăng Long Chương 3: Giải pháp, kiến nghị giúp nâng cao hiệu áp dụng fintech vào hoạt