Phát triển dịch vụ NH điện tử tại việt nam khoá luận tốt nghiệp 520

gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -ωωθωra - KHÓA LUẬN T Ó T NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Gi ảng vi ên h ướng dẫ n Họ tên s i nh vi ên Mã s i nh vi ên Lớp Khoa , , IgI : Ths Nguyễn Thị Thu : Đỗ Kim Chi : 18A4000101 : K18-NHI : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 05/2019 L ỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Học viện Ngân Hàng trang bị cho em nhiều kiến thức thời gian học tập trường Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ths Nguyễn Thị Thu, người hướng dẫn khóa luận tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến góp ý quý thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! S í nh ví ên th ực h í ện Đỗ Kím Ch í DANH LỜI MỤCCAM CHỮĐOAN VIẾT TẮT Em xin cam đoan kết đạt báo cáo sản phẩm nghiên cứu, tìm hiểu riêng cá nhân em Trong tồn nội dung khóa luận, điều trình bày cá nhân em, tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu Tất tài liệu tham khảo có xuất xứ rõ ràng trích dẫn hợp pháp S í nh ví ên th ực Đỗ Kim Chi S TT ĩ CHỮ VIẾT TẮT NGUYEN NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần E-Banking Dịch vụ ngân hàng điện tử ATM Máy rút tiền tự động ^^POS Đơn vị chấp nhận thẻ toán NHĐT Ngân hàng điện tử ^vN Việt Nam ii Bảng Trang Bảng 1.1 Giá trị giao dịch tốc độ tăng trưởng dịch vụ NHĐT Ngân hàng Trung ương Trung Quốc DANH MỤC BANG Bảng 2.1 Số lượng giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Bảng 2.2 Số lượng giao dịch giá trị giao dịch dịch vụ NHĐT ATM POS quý III năm 2018 Bảng 2.3 Số lượng máy ATM toàn hệ thống ngân hàng từ 20162019 Bảng 2.4 Số lượng máy POS số ngân hàng thương mại Bảng 2.5 Chỉ tiêu phản ánh phát triển máy POS BIDV qua năm Bảng 2.6 Các tiện ích Internet Banking số NHTM Việt Nam Bảng 2.7 Ket kinh doanh dịch vụ Internet Banking BIDV Bảng 2.8 Kết kinh doanh từ Internet Banking Techcombank qua năm Bảng 2.9 Số lượng giao dịch giá trị giao dịch Mobile Banking Việt Nam 10 28 29 33 36 37 39 40 40 42 Bảng 2.10 Phí Mobile Banking số NHTM Việt Nam 44 Bảng 2.11 Kết kinh doanh dịch vụ Mobile Banking số ngân hàng 45 Bảng 2.12 Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát 47 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ NHĐT 49 iii B i ểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Quy mô tổng tài sản hệ thống NHTM VN 22 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2 Quy mô vốn điều lệ hệ thốngDANH NHTMMỤC VN 22 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận số ngân hàng Việt Nam năm 2018 27 Biểu đồ 2.4 Sự gia tăng số lượng máy ATM từ 2011-2015 32 Biểu đồ 2.5 Số lượng máy ATM số NHTM năm 2018 33 Biểu đồ 2.6 Số lượng máy POS Việt Nam qua năm 35 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ người sử dụng Internet Việt Nam qua năm 38 Biểu đồ 2.8 Tình hình sử dụng Mobile Banking Việt Nam 43 Biểu đồ 2.9 Giới tính khách hàng tham gia khảo sát 47 Biểu đồ 2.10 Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát 47 Biểu đồ 2.11 Nghề nghiệp khách hàng tham gia khảo sát 48 Biểu đồ 2.12 Thu nhập khách hàng tham gia khảo sát 48 Biểu đồ 2.13 Đánh giá khách hàng thủ tục nhanh chóng, đơn giản Biểu đồ 2.14 Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT Biểu đồ 2.15 Đánh giá khách hàng độ xác dịch vụ NHĐT Biểu đồ 2.16 Đánh giá khách hàng độ an toàn dịch vụ NHĐT Biểu đồ 2.17 Số lượng toán qua kênh giao dịch dịch vụ NHĐT ιv 49 50 51 52 54 v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Mục đích ngh iên cứu .1 Đối tượng ph ạm vi ngh i ên cứu Ph ương ph áp ngh i ên cứu Kết cấu kh óa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ -2 1.1 Tính cấp thiết đề tà i 1.2 Tổng quan ngh i ên cứu .3 1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài: 1.2.2 Các nghiên cứu nước 1.2.3 Tính khóa luận tốt nghiệp 1.3 Cơ sở lý luận dịch vụ ngânh àng đ i ện tử (E-banking) 1.3.1 Khái quát dịch vụ ngân hàng điện tử 1.3.2 Đặc điểm lợi ích dịch vụ ngân hàng điện tử 1.3.3 Vai trò xu dịch vụ e-banking nước giới 10 1.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân h àng điện .tử 11 1.5 Ph át triển dịch vụ ngân h àng điện tử 13 1.5.1 Khái niệm 13 1.5.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 13 1.5.3 Nội dung 14 1.5.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 15 1.5.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử 17 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM - 21 2.1 Kh i quát h oạt động kinh doanh ngân h ng t h ương mại Việt Nam 21 2.1.1 Tổng quan hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam 23 2.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân h ng đ i ện tử Việt Nam .27 vi 2.3 Thực trạng ph át triển dịch vụ ngân h ng đ i ện tử Việt Nam 30 2.3.1 Máy rút tiền tự động (ATM) 30 2.3.2 Đơn vị chấp nhận thẻ (POS) 35 2.3.3 Dịch vụ Internet Banking 37 2.3.4 Dịch vụ Mobile/SMS Banking 42 2.4 àng Những ti định tính ph ản ánh ph át tri ển dịch vụ ngân h đ i ện tử 46 2.4.1 Phương pháp khảo sát mô tả mẫu khảo sát 46 2.4.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử 48 2.4.1 Thủ tục đơn giản, nhanh chóng 49 2.4.2 Mức độ hài lòng khách hàng .50 2.4.3 Độ xác 51 2.4.4 Độ an toàn 52 2.5 Đánh gi ch ung tình hình ph át tri ển dịch vụ ngân h ng ện tử Việt Nam 53 2.5.1 Những kết đạt 53 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM - 60 3.1 Định h ướng ph át triển dịch vụ ngân h ng đ i ện tử Việt Nam năm tới .60 3.2 Giả i ph áp số kiến nghị việc ph át tri ển dịch vụ ngân h ng đ i ện tử Việt Nam .62 3.2.1 Giải pháp 62 3.2.2 Một số kiến nghị 66 Vll LỜI MỞ ĐẦU Mục đíc h ngh i ên cứu Mục đích nghiên cứu khóa luận bao gồm: • Trình bày sở lý luận chung dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam • Phân tích thực trạng, thành cơng hạn chế cịn tồn đọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam • Cuối cùng, đưa giải pháp cụ thể đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đối tượng ph ạm vi ngh i ên cứu Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: • Về không gian: Tại ngân hàng thương mại Việt Nam • Về thời gian: Giai đoạn từ 2015-2018 Phương pháp nghi ên cứu Phương pháp thống kê: Thống kê xử lý số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động bán lẻ, báo cáo kết kinh doanh số tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài ngân hàng thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp thơng tin: Từ số liệu thu thập được, tiến hành chọn lọc, xử lý, so sánh phân tích dạng bảng thống kê, biểu đồ Nội dung phân tích số liệu bao gồm việc so sánh giá trị năm ngân hàng thương mại Ket cấu khóa luận Về nội dung, kết cấu khóa luận bao gồm phần chính: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam gia làm việc ngân hàng, chất lượng tuyển dụng ngân hàng nâng cao b Giải pháp Marketing Thứ nhất, nghiên cứu thị trường Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ tách rời, ảnh hưởng trực tiếp lẫn Đáp ứng nhu cầu thị trường mang lại hiểu cao cho hoạt động ngân hàng Các ngân hàng muốn xác định chiến lược xây dựng sản phẩm cần tiến hành việc nghiên cứu thị trường, từ đưa phương hướng hoạt động phù hợp, đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều đối tượng khách hàng Đồng thời, việc phân tích thị trường mang lại thơng tin đối thủ cạnh tranh, từ ngân hàng học hỏi phát triển sản phẩm độc đáo so với đối thủ, thu hút nhiều khách hàng sử dụng Để nắm bắt thông tin cách đầy đủ, xác kịp thời diễn biến kinh tế nói chung xu hướng phát triển ngành ngân hàng nói riêng, ngân hàng thương mại thực việc nghiên cứu thị trường thơng qua tài liệu thống kê, báo chí, internet tiến hành khảo sát trực tiếp vấn đề tỷ giá, lãi suất, cấu tín dụng, sách huy động vốn, giá dịch vụ Thứ hai, xây dựng sách triển khai hoạt động Marketing Tăng cường truyền thơng nội dung, đặc điểm, tính bật sản phẩm ngân hàng điện tử tới khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm, khách hàng có nhu cầu tìm hiểu dịch vụ cần chủ động tư vấn, thể nhiệt tình, đồng thời kết hợp bán chéo sản phẩm khác ngân hàng Đối với khách hàng cũ, ngân hàng nên có ưu đãi, dành quan tâm, chăm sóc thường xuyên nhằm trì mối quan hệ với khách hàng Thứ ba, tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm Khi bắt đầu đưa sản phẩm vào thị trường, điều ngân hàng nên thực triển khai buổi hội thảo khách hàng với mục đích giới thiệu tổng quan loại sản phẩm đó, từ khách hàng nắm bắt thơng tin cách tồn diện nội dung, tiện ích tính sản phẩm Việc mang lại hiệu cao so với việc để khách hàng tự tìm hiểu 63 sản phẩm thơng qua kênh truyền thơng Ngồi ra, từ buổi hội nghị khách hàng này, ngân hàng khảo sát ý kiến khách hàng, thực phát huy ưu điểm đưa cải tiến để khắc phục điều khách hàng chưa hài lịng Thứ tư, triển khai hình thức khuyến Một hình thức khác để thu hút ý khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng áp dụng hình thức khuyến như: miễn phí giá phí sử dụng dịch vụ thời gian đầu, tổ chức gameshow với phần thưởng hấp dẫn, triển khai gói sản phẩm với mức giá ưu dãi Thứ năm, tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua phương tiện thông tin truyền thông: Ngày nay, kênh truyền thơng phổ biến báo chí, mạng internet, truyền hình, Ngân hàng tận dụng sử phổ biến để đẩy mạnh việc quảng bá tiện ích sản phẩm, thu hút quan tâm người dân Đây đánh giá phương pháp marketing hiệu cần sử dụng rộng rãi ngân hàng c Giải pháp công nghệ thông tin ngân hàng Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử, cơng nghệ yếu tố có ảnh hưởng quan trọng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, việc trọng đầu tư, nâng cấp vận hành có hiệu hệ thống cơng nghệ thông tin ngân hàng vấn đề mà ngân hàng cần tăng cường triển khai với giải pháp như: Thứ nhất, bên cạnh gói sản phẩm mua sắm từ nước ngồi, ngân hàng cần tự nghiên cứu, triển khai sản phẩm công nghệ để giảm bớt phụ thuộc, chủ động việc cải tiến sản phẩm, góp phần giảm thiểu chi phí đem lại hiệu cao Ngồi ra, việc đầu tư có trọng điểm vô cần thiết, tránh đầu tư diện rộng gây lãng phí nguồn lực tài chính, dẫn đến tình trạng doanh thu khơng bù đắp chi phí Thứ hai, cần cập nhật thường xuyên xu hướng công nghệ giới, có tầm nhìn chiến lược lâu dài, khơng lợi ích trước mắt mà đầu tư vào công nghệ lạc hậu, lỗi thời 64 Thứ ba, tiếp tục tiến hành việc nâng cao chất lượng mở rộng mạng lưới công nghệ thông tin ngày đại, tăng tính đồng bộ, khả xử lý nhanh, đáp ứng phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử tương lai Thứ tư, ngân hàng thương mại không ngừng triển khai mở rộng đường truyền, cải tiến dung lượng tốc độ, giải vấn đề tồn việc bị tắc nghẽn giao dịch khách hàng lỗi đường truyền, từ dẫn đến chất lượng dịch vụ bị suy giảm Thứ năm, với dịch vụ điện tử nào, bảo mật ln vấn đề tuyệt đối quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu lựa chọn phương án phần mềm bảo mật tương thích với yêu cầu sản phẩm, tăng tính bảo mật an toàn cho người dùng, tránh việc bị đánh cắp thông tin nhạy cảm gây rủi ro cho ngân hàng khách hàng d Giải pháp danh mục sản phẩm chất lượng dịch vụ Thứ nhất, tăng cường mở rộng mạng lưới liên kết toán đơn vị bán hàng trực tuyến nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, đưa sách hậu mãi, dành quan tâm chăm sóc thường xuyên tới khách hàng thân thiết, đồng thời xây dựng phận tiếp nhận thông tin nhằm nhanh chóng xử lý phản hồi khách hàng vấn đề phát sinh trình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ hai, tạo lịng tin uy tín với khách hàng cách giải thích kĩ tính năng, tiện ích loại phí phát sinh từ dịch vụ mà khách hàng sử dụng, cơng bố biểu phí minh bạch rõ ràng Ngoài ra, ngân hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin, nguyên tắc công tác bảo mật giao dịch ngân hàng điện tử để khách hàng đưa nhận xét, đánh giá cân nhắc trước định đăng kí sử dụng dịch vụ Thứ ba, để dịch vụ ngân hàng điện tử dễ tiếp cận nhiều đối tượng xã hội, từ học sinh, sinh viên người lớn tuổi, từ người dân thành phố lớn đến khu vực nơng thơn, ngân hàng thương mại cần giảm tính phức tạp dịch vụ, thiết kế giao diện thân thiện với người dung, dễ thực giao dịch, có tính bắt mắt để thu hút khách hàng sử dụng yêu thích sản phẩm 65 Thứ tư, để dịch vụ ngân hàng điện tử ứng dụng rộng rãi đời sống xã hội người dân, bên cạnh việc khơng ngừng cải tiến hồn thiện sản phẩm truyền thống, ngân hàng cần đẩy mạnh việc nghiên cứu triển khai sản phẩm gia tăng sức hút khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường e Giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế Trong bối cảnh kinh tế thị trường với cạnh tranh khốc liệt nay, việc liên kết, hợp tác tổ chức tài nước giới giúp ngân hàng tiết giảm chi phí, tích lũy kinh nghiệm nâng cao tính năng, tiện ích khách hàng Để tăng cường hợp tác cần có biện pháp cụ thê sau: Thứ nhất, ngân hàng chủ động hợp tác, thống giải pháp với việc đẩy nhanh kết nối hệ thống ATM ngân hàng, góp phần đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch khách hàng Thứ hai, có ý định triển khai dự án cần nhiều vốn đầu tư, ngân hàng liên kết hợp tác với để nâng cao tiềm lực tài chính, nghiên cứu triển khai sản phẩm cần nhiều vốn đầu tư thị trường Biện pháp vô hữu ích ngân hàng cịn thiếu kinh nghiệm quản lí chưa có khả tài vững mạnh, việc hợp tác yếu tố giúp ngân hàng nghiên cứu ứng dụng dịch vụ cách nhanh chóng, hiệu Thứ ba, không dừng lại việc hợp tác nước, ngân hàng cần tăng cường hợp tác quốc tế vào lĩnh vực quan trọng công nghệ, quản trị, phát triển sản phẩm với ngân hàng tổ chức thành công lĩnh vực ngân hàng điện tử để trau dồi tích lũy kinh nghiệm, tìm kiếm hỗ trợ nguồn nhân lực nguồn lực tài chính, từ có định hướng phát triển tảng hệ thống ngân hàng điện tử cách toàn diện, bước nâng cao trình độ kiểm sốt q trình hội nhập khu vực quốc tế 3.2.2 Một số kiến nghị a Đối với Chính phủ: Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử 66 Bất kì ngành kinh tế cần có mơi trường pháp lý phù hợp để tồn phát triển Vì vậy, để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ cần xây dựng khung pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh, tạo điều kiện cho việc phát triển hệ thống toán điện tử ngân hàng Đặc biệt, tính chất thay đổi thường xun cơng nghệ thơng tin viễn thơng, sách cần có cập nhật thay đổi cho phù hợp với dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng điện tử lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro cao, Chính phủ cần ban hành quy định công khai, minh bạch thông tin thị trường, đồng thời đưa khung hình phạt thích đáng cho tội phạm tài để hạn chế rủi ro giao dịch điện tử Thứ hai, tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Sự phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế, môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng cho phát triển hệ thống ngân hàng điện tử, tạo điều kiện cho người dân tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Để xây dựng mơi trường kinh tế ổn định, Chính phủ nên trọng vào việc kiềm chế lạm phát, hạn chế tình trạng nhập siêu, tăng cường xuất để cải thiện cán cân tốn, nâng cao tính ổn định cho hệ thống tài - ngân hàng Ngồi ra, quan quản lý cần thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh ngành nghề kinh tế, khuyến khích công tác tuyên truyền, tạo thống cao xã hội Thứ ba, nâng cao hiểu biết trình độ người dân Hiện nay, thói quen tiêu dùng tiền mặt số phận dân cư cịn phổ biến, để tạo mơi trường phát triển cho dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ cần đưa chiến lược phù hợp công tác đào tạo công nghệ thông tin thương mại điện tử, đẩy mạnh việc toán điện tử đời sống người dân, góp phần thay đổi thói quen tiêu dung truyền thống thời gian sớm Thứ tư, nâng cao phát triển sở hạ tầng công nghệ thơng tin quốc gia Như phân tích trên, cơng nghệ đóng vai trị thiết yếu việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Vì vậy, điều kiện quan trọng, tạo tảng vững cho phát triển hoạt động thương mại điện tử ngân hàng Chính phủ 67 cần khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ truyền thơng, tránh tình trạng độc quyền nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ giảm giá cước Bên cạnh đó, cần tăng cường mở rộng mạng lưới viễn thông đến vùng miền đất nước để tạo hội tiếp cận với dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều đối tượng khách hàng Ngoài ra, bảo mật thông tin quốc gia vấn đề cần quan tâm trọng đầu tư, đảm bảo an toàn cho giao dịch, tạo niềm tin cho bên tham gia thương mại điện tử Để đạt điều này, Chính phủ cần thực biện pháp như: đại hóa kĩ thuật cơng nghệ tốn ngân hàng (đầu tư máy móc thiết bị đại, ứng dụng công nghệ xử lý tốn nhanh, ); nâng cấp hạ tầng truyền thơng quốc gia; hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn điện tử ngân hàng Thứ năm, khuyến khích thương mại điện tử phát triển Chính phủ cần hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến thương mại điện tử; đồng thời đưa đạo việc triển khai phát triển thương mại điện tử thành phố; đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thơng tin lợi ích thương mại điện tử tính an tồn, nhanh chóng tiết kiệm; khuyến khích doanh nghiệp tham gia vào thương mại điện tử, kinh doanh đầu tư trực tuyến, từ tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ ngân hàng điện tử b Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý tồn diện hoạt động tốn điện tử, nhanh chóng ban hành quy định việc xử lý hành vi liên quan đến tranh chấp giao dịch điện tử, làm sở cho ngân hàng thương mại việc triển khai dịch vụ giải tranh chấp với khách hàng Ngân hàng Nhà nước trước hết cần xây dựng chuẩn mực chung cho văn điện tử chứng từ điện tử, đưa tiêu chuẩn an toàn, điều kiện hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử để bảo vệ quyền lợi khách hàng Ngoài ra, NHNN tiến hành xây dựng hệ thống quan quản lý, xử lý liệu trung ương để xử lý nhanh chóng việc chứng thực chứng từ điện tử Thứ hai, ban hành sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế như: thắt chặt quản lý tiền mặt, cắt giảm lượng tiền mặt lưu thông, đưa ưu đãi cho việc toán điện tử 68 Thứ ba, hồn thiện hệ thống tốn điện tử Thanh toán điện tử liên ngân hàng coi hệ thống toán xương sống kinh tế, cần trọng tập trung phát triển hệ thống NHNN cần đưa giải pháp nhằm đảm bảo tính độc lập việc xử lý liệu truyền liệu, tăng cường tính bảo mật hệ thống tính liên tục hoạt động Ngoài ra, cần mở rộng giao diện hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, ln sẵn sàng kết nối với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán ngoại hối Thứ tư, nâng cao trình độ hiểu biết cá nhân doanh nghiệp việc tham gia vào hệ thống ngân hàng điện tử, khuyến khích họ thực giao dịch trực tuyến, tuyên truyền giới thiệu sản phẩm mới, nâng cao tin tưởng người dân việc sử dụng dịch vụ Thứ năm, tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam giao lưu với hệ thống ngân hàng giới Ngân hàng nhà nước đầu mối hợp tác ngân hàng thương mại nước tăng cường hợp tác quốc tế, cần khuyến khích kết nối ngân hàng lĩnh vực ngân hàng điện tử, điều nhằm đẩy nhanh tốc độ cho giao dịch liên ngân hàng, mang đến thuận lợi cho khách hàng Ngồi ra, NHNN tận dụng mối quan hệ hợp tác với tổ chức tài tín dụng lớn giới, kêu gọi đầu tư vào dự án phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam ngày đại Thứ sáu, NHNN cần thường xuyên tổ chức buổi đào tạo, hội thảo việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để phát huy trình độ hệ thống ngân hàng thương mại, tạo tiền đề để ngân hàng phát triển dịch vụ cách tốt c Đối với Bộ, Ngành liên quan: Các Bộ, Ngành liên quan Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Bộ Bưu viễn thơng cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước việc nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Cụ thể: - Bộ Công an đưa biện pháp đạo thực phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử, đảm bảo điều kiện an ninh cho phát triển dịch vụ, đảm bảo an toàn cho địa điểm đặt máy ATM, đồng thời 69 bảo vệ vấn đề liên quan đến thông tin bảo mật người dùng khách hàng thực giao dịch qua mạng Internet mạng viễn thơng - Bộ Bưu viễn thơng thực quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử đời sống kinh tế - xã hội thông qua kênh đa dạng, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử tiếp cận gần với đại đa số người dân nước - Bộ Tài cần nghiên cứu triển khai biện pháp thúc đẩy thương mại phát triển, đặc biệt thương mại quốc tế tốn điện tử, khuyến khích cá nhân doanh nghiệp kinh tế tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để thực giao dịch, góp phần gia tăng số lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhìn chung, xu hội nhập tự hóa tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử có nhiều triển vọng gặp khơng khó khăn thách thức, đòi hỏi ngân hàng phải đặt chiến lược cụ thể để vượt qua Chương đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm góp phần định hướng chiến lược phát triển chung dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Mỗi ngân hàng có mục tiêu hướng khác tùy theo kế hoạch đặt ra, nhiên hướng đến mục tiêu chung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cách hiệu tạo kênh dịch vụ ngân hàng an toàn, mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế xã hội 70 KẾT LUẬN CHUNG Hiện nay, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ln vấn đề cấp thiết tồn hệ thống ngân hàng Mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức khó khăn, nhìn chung, với phát triển không ngừng kinh tế xã hội hệ thống khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin khoa học kỹ thuật, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề tất yếu, xu tương lai ngành ngân hàng nước giới, ngân hàng thương mại trọng đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ đại này, góp phần đưa kinh tế Việt Nam ngày hòa nhập với kinh tế toàn cầu Về sở lý luận, khóa luận tốt nghiệp nêu khái quát khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, vai trò cần thiết phải phát triển dịch vụ bối cảnh thị trường Về thực tiễn, dựa tình hình thực tế triển khai tham khảo kinh nghiệm nước giới, khóa luận đưa mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thời gian tới, đồng thời đưa giải pháp kiến nghị tới Chính phủ quan bộ, ngành để hoàn thiện hệ thống ngân hàng điện tử Việt Nam Tóm lại, khn khổ khóa luận, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” tập trung làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ ngân hàng điện tử, trình phát triển, đặc điểm, vai trị tính tất yếu việc phát triển dịch vụ Thứ hai, thống kê, so sánh, phân tích đưa đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời thành tựu đạt thách thức tương lai việc phát triển hệ thống ngân hàng điện tử Thứ ba, nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn tại, sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam tương lai 71 Có thể nói, việc xây dựng, quản lý phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại phức tạp khó đề cập đến tất vấn đề có liên quan khn khổ khóa luận tốt nghiệp Vì vậy, nghiên cứu khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, mong nhận ý kiến đánh giá góp ý từ thầy để nghiên cứu hồn thiện 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.sbv.gov.vn Hội thẻ Việt Nam https://www.vnba.org.vn Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân https://www.vapcf.org.vn Phạm Thị Thu Phương (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận văn tiến sĩ HVNH Vũ Hoàng Diệu (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử số ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội, Luận văn tiến sĩ HVNH Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo dịch vụ bán lẻ năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết kinh doanh năm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo dịch vụ bán lẻ năm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo kết kinh doanh năm 10 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại khác 11 Website https://www.thebank.vn 12 Website https://www.tapchinganhang.com.vn 13 Website https://www.cafef.vn 14 Website https://www.napas.com.vn 15 Website https://www.thoibaonganhang.vn 16 Website https://www.vietnambiz.vn Những dịch vụ ngân h ng đ i PHỤ ện tử LỤC 01 sử dụng: BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ □ ATM NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM □ □ □ □ □ Giới POS tính: Độ tuổi: Internet Banking Từ 15 - 20 tuổi Mobile Từ 20 - Banking 40 tuổi □ Nam □ Nữ □ □ □ Từ 40 -Banking 60 tuổi Phone Trên 60 tuổi Đánh gi kh ác h h ng chất lượng dịch vụ ngân h ng ện tử: Nghề nghiệp: □ Học sinh, sinh viên □ Đang làm □ Hưu trí □ Khác Thu nhập trung bình: □ Dưới triệu đồng/tháng □ - 15 triệu đồng/tháng □ 16 - 25 triệu đồng/tháng □ Trên 25 triệu đồng/tháng Thờ gi an sử dụng dịch vụ ngân h ng đ i ện tử: □ Dưới tháng □ Từ đến 12 tháng □ Từ 12 đến 24 tháng □ Trên 24 tháng Yếu tố Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Rất tốt Tốt Bình thường Ch ưa tốt Mức độ hài lịng dịch vụ Độ xác Độ an tồn Ph í rút ti ền Ngân h àn g Rút tiền máy ATM ngân hàng Rút tiền máy ATM khác ngân hàng Ph í ch uyển khoản ATM Chuyển khoản máy Chuyển khoản ATM ngân hàng PHỤ LỤC 02 máy ATM khác ngân hàng BIỂU PHÍ THẺ ATM CỦA MỘT S Ơ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.650 3.300 BIDV 3.300 (trong nước) Agribank 1.650 44.000 (tại nước ngoài) Vietinbank VCB 1.650 1.650 3.300 Chuyển khoản hệ Chuyển khoản VIỆT thốngTẠI BIDV: 0,05%NAM số hệ thống BIDV: tiền giao dịch (tối 1.500 thiểu 2.000 VND, tối Chuyển khoản cho đa 15.000 VND) ngân hàng khác: Chuyển khoản cho không thực ngân hàng khác: - Giao dịch từ 10 triệu đồng trở xuống: 7.000 VND - Giao dịch 10 triệu đồng: 0,02% số tiền chuyển (tối thiểu 10.000 VND, tối đa 50.000 VND) Chuyển khoản hệ thống Agribank: 0,03% Chuyển khoản hệ thống Agribank: 0,05% Chuyển khoản khác ngân hàng: 0,05% Chuyển khoản khác ngân hàng: 0,06% Dưới triệu/ngày: không phí Vượt triệu: 0,06% số tiền vượt hạn mức Không hỗ trợ 2.200/giao dịch 20 triệu đồng 7.000VND/giao dịch 10 triệu đồng 3.300 5.500/giao dịch từ 20 triệu đồng trở lên 11.000đ/giao dịch 10 trđ SeABank 550 3.300 3.300 Không hỗ trợ Chuyển tiền hệ thống: 2.000 Sacombank 1.100 3.000 Không hỗ trợ Chuyển tiền liên ngân hàng:3.000 Chuyển tiền liên ngân hàng: 10.000 TCB 2.200 3.000 Không hỗ trợ Miễn phí chuyển tiền hệ thống Thẻ ACB2GO: 3.300/lần Thẻ ACB Payroll: 1.100/lần ACB 1.100 Thẻ thương gia: 3.300/lần 2.200 (Miễn phí với thẻ liên kết sinh viên) Khơng hỗ trợ 0 Miễn phí với thẻ liên kết sinh viên VPBank 3.000 Nguồn: Thebank.vn ... dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm khái niệm, tr? ?nh h? ?nh th? ?nh, sản phẩm ngân hàng điện tử cung cấp, vai trò dịch vụ ngân hàng điện tử t? ?nh tất yếu việc phát. .. hàng điện tử nhiều ngân hàng có khả để gia tăng thu nh? ??p nguồn thu tăng lên Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nguồn thu từ l? ?nh vực cao b Nh? ??ng tiêu đ? ?nh t? ?nh đ? ?nh giá phát triển dịch vụ NH? ?T... khóa luận bao gồm phần ch? ?nh: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện