4. Kết cấu của khóa luận
3.2. Giải pháp và một số kiến nghị trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng
3.2.2. Một số kiến nghị
a. Đối với Chính phủ:
Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp lý đối với dịch vụ ngân hàng điện tử.
Bất kì một ngành kinh tế nào cũng cần có mơi trường pháp lý phù hợp để tồn tại và phát triển. Vì vậy, để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ cần xây dựng một khung pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh, tạo điều kiện cho việc phát triển hệ thống thanh toán điện tử ở các ngân hàng. Đặc biệt, do tính chất thay đổi thường xuyên của công nghệ thông tin và viễn thơng, những chính sách cũng cần có sự cập nhật và thay đổi sao cho phù hợp với các dịch vụ mới. Bên cạnh đó, ngân hàng điện tử là một lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro cao, Chính phủ cần ban hành những quy định về công khai, minh bạch thông tin trên thị trường, đồng thời cũng đưa ra các khung hình phạt thích đáng cho các tội phạm tài chính để hạn chế rủi ro trong giao dịch điện tử.
Thứ hai, tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định.
Sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng cơ bản cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng điện tử, tạo điều kiện cho người dân tiếp xúc với các cơng nghệ thanh tốn hiện đại.
Để xây dựng một mơi trường kinh tế ổn định, Chính phủ nên chú trọng vào việc kiềm chế lạm phát, hạn chế tình trạng nhập siêu, tăng cường xuất khẩu để cải thiện cán cân thanh tốn, nâng cao tính ổn định cho hệ thống tài chính - ngân hàng. Ngồi ra, các cơ quan quản lý cần thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh trong từng ngành nghề kinh tế, khuyến khích cơng tác tun truyền, tạo sự thống nhất cao trong xã hội.
Thứ ba, nâng cao hiểu biết và trình độ của người dân.
Hiện nay, thói quen tiêu dùng tiền mặt ở một số bộ phận dân cư vẫn cịn phổ biến, để tạo mơi trường phát triển cho dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ cần đưa ra những chiến lược phù hợp về công tác đào tạo công nghệ thông tin và thương mại điện tử, đẩy mạnh việc thanh toán điện tử trong đời sống của người dân, góp phần thay đổi thói quen tiêu dung truyền thống trong thời gian sớm nhất.
Thứ tư, nâng cao phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ và thơng tin quốc gia.
Như đã phân tích ở trên, cơng nghệ đóng vai trị thiết yếu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Vì vậy, đây là điều kiện quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động thương mại điện tử tại các ngân hàng. Chính phủ
cần khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ truyền thơng, tránh tình trạng độc quyền nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm giá cước. Bên cạnh đó, cần tăng cường mở rộng mạng lưới viễn thông đến mọi vùng miền trên đất nước để tạo cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng điện tử của nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài ra, bảo mật thông tin quốc gia vẫn luôn là vấn đề cần được quan tâm và chú trọng đầu tư, đảm bảo an toàn cho các giao dịch, tạo niềm tin cho các bên tham gia thương mại điện tử. Để đạt được điều này, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp như: hiện đại hóa kĩ thuật cơng nghệ thanh tốn của các ngân hàng (đầu tư máy móc thiết bị hiện đại, ứng dụng cơng nghệ xử lý thanh tốn nhanh,...); nâng cấp hạ tầng truyền thơng quốc gia; hồn thiện quy trình nghiệp vụ thanh tốn điện tử tại các ngân hàng.
Thứ năm, khuyến khích thương mại điện tử phát triển.
Chính phủ cần hồn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến thương mại điện tử; đồng thời đưa ra những chỉ đạo về việc triển khai phát triển thương mại điện tử ở các thành phố; đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thơng tin về lợi ích của thương mại điện tử như tính an tồn, nhanh chóng và tiết kiệm; khuyến khích các doanh nghiệp tham gia vào thương mại điện tử, kinh doanh và đầu tư trực tuyến, từ đó tạo ra lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng điện tử.
b. Đối với Ngân hàng Nhà nước:
Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý toàn diện hơn đối với hoạt động
thanh tốn điện tử, nhanh chóng ban hành các quy định về việc xử lý các hành vi liên quan đến tranh chấp trong giao dịch điện tử, làm cơ sở cho các ngân hàng thương mại trong việc triển khai dịch vụ và giải quyết tranh chấp với khách hàng. Ngân hàng Nhà nước trước hết cần xây dựng chuẩn mực chung cho các văn bản điện tử và các chứng từ điện tử, đưa ra các tiêu chuẩn an toàn, điều kiện hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử để bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Ngoài ra, NHNN có thể tiến hành xây dựng hệ thống cơ quan quản lý, xử lý dữ liệu trung ương để xử lý nhanh chóng việc chứng thực các chứng từ điện tử.
Thứ hai, ban hành các chính sách thúc đẩy việc thanh tốn khơng dùng tiền
mặt trong nền kinh tế như: thắt chặt quản lý tiền mặt, cắt giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, đưa ra các ưu đãi cho việc thanh tốn điện tử.
Thứ ba, hồn thiện hệ thống thanh toán điện tử. Thanh toán điện tử liên ngân
hàng được coi là hệ thống thanh toán xương sống của nền kinh tế, do vậy cần chú trọng và tập trung phát triển hệ thống này. NHNN cần đưa ra các giải pháp nhằm đảm bảo tính độc lập giữa việc xử lý dữ liệu và truyền dữ liệu, tăng cường tính bảo mật hệ thống và tính liên tục trong hoạt động. Ngồi ra, cần mở rộng giao diện của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, luôn sẵn sàng kết nối với các hệ thống thanh toán bán lẻ, hệ thống quyết tốn chứng khốn và ngoại hối.
Thứ tư, nâng cao trình độ hiểu biết của các cá nhân và doanh nghiệp trong việc
tham gia vào hệ thống ngân hàng điện tử, khuyến khích họ thực hiện các giao dịch trực tuyến, tuyên truyền giới thiệu những sản phẩm mới, nâng cao sự tin tưởng của người dân trong việc sử dụng dịch vụ này.
Thứ năm, tạo điều kiện để các ngân hàng tại Việt Nam giao lưu với hệ thống
ngân hàng trên thế giới. Ngân hàng nhà nước là đầu mối hợp tác giữa các ngân hàng thương mại trong nước và tăng cường hợp tác quốc tế, cần khuyến khích sự kết nối giữa các ngân hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, điều này nhằm đẩy nhanh tốc độ cho các giao dịch liên ngân hàng, mang đến sự thuận lợi cho khách hàng. Ngồi ra, NHNN có thể tận dụng các mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng lớn trên thế giới, kêu gọi sự đầu tư vào những dự án phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam ngày càng hiện đại hơn.
Thứ sáu, NHNN cần thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, hội thảo về việc
phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để phát huy trình độ của hệ thống các ngân hàng thương mại, tạo tiền đề để các ngân hàng có thể phát triển dịch vụ này một cách tốt nhất.
c. Đối với các Bộ, Ngành liên quan:
Các Bộ, Ngành liên quan như Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Bộ Bưu chính viễn thông.. .cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước trong việc nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Cụ thể:
- Bộ Công an đưa ra những biện pháp chỉ đạo thực hiện phòng chống tội phạm trong hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử, đảm bảo điều kiện an ninh cho sự phát triển của dịch vụ, đảm bảo an toàn cho các địa điểm đặt máy ATM, đồng thời
bảo vệ các vấn đề liên quan đến thông tin bảo mật người dùng khi khách hàng thực hiện giao dịch qua mạng Internet và mạng viễn thơng.
- Bộ Bưu chính viễn thơng thực hiện quảng bá về dịch vụ ngân hàng điện tử trong đời sống kinh tế - xã hội thông qua các kênh đa dạng, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử tiếp cận gần hơn với đại đa số người dân trên cả nước.
- Bộ Tài chính cần nghiên cứu và triển khai những biện pháp thúc đẩy thương mại phát triển, đặc biệt là thương mại quốc tế và thanh tốn điện tử, khuyến khích các cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để thực hiện các giao dịch, góp phần gia tăng số lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nhìn chung, trong xu thế hội nhập và tự do hóa tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử có rất nhiều triển vọng nhưng cũng gặp khơng ít khó khăn và thách thức, đòi hỏi các ngân hàng phải đặt ra những chiến lược cụ thể để vượt qua. Chương 3 đã đề xuất một số giải pháp và đưa ra những kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm góp phần định hướng chiến lược phát triển chung của dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại. Mỗi ngân hàng sẽ có từng mục tiêu và hướng đi khác nhau tùy theo kế hoạch đặt ra, tuy nhiên vẫn hướng đến một mục tiêu chung là phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách hiệu quả và tạo ra một kênh dịch vụ ngân hàng an tồn, mang lại lợi ích cho cả khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế xã hội.
KẾT LUẬN CHUNG
Hiện nay, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn ln là vấn đề cấp thiết đối với tồn bộ hệ thống ngân hàng. Mặc dù còn phải đối mặt với nhiều thách thức và khó khăn, nhưng nhìn chung, với sự phát triển khơng ngừng của nền kinh tế xã hội và hệ thống khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin và khoa học kỹ thuật, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn luôn là vấn đề tất yếu, là xu thế tương lai của ngành ngân hàng ở cả trong nước cũng như trên thế giới, các ngân hàng thương mại vẫn đang chú trọng đầu tư và nghiên cứu phát triển dịch vụ hiện đại này, góp phần đưa nền kinh tế Việt Nam ngày càng hòa nhập với nền kinh tế toàn cầu.
Về cơ sở lý luận, khóa luận tốt nghiệp đã nêu khái quát những khái niệm cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, vai trò cũng như sự cần thiết phải phát triển dịch vụ này trong bối cảnh thị trường hiện nay. Về thực tiễn, dựa trên tình hình thực tế đã triển khai và tham khảo kinh nghiệm của các nước trên thế giới, khóa luận đã đưa ra mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian tới, đồng thời đưa ra những giải pháp và kiến nghị tới Chính phủ và các cơ quan bộ, ngành để hồn thiện hệ thống ngân hàng điện tử tại Việt Nam.
Tóm lại, trong khn khổ khóa luận, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử tại Việt Nam” đã tập trung làm rõ những vấn đề sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa những cơ sở lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử,
quá trình phát triển, đặc điểm, vai trị cũng như tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ này.
Thứ hai, thống kê, so sánh, phân tích và đưa ra những đánh giá về thực trạng phát
triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, đồng thời chỉ ra những thành tựu đạt được và những thách thức trong tương lai của việc phát triển hệ thống ngân hàng điện tử.
Thứ ba, nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến những hạn chế cịn tồn tại, trên cơ sở đó
đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hơn dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam trong tương lai.
Có thể nói, việc xây dựng, quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại
các ngân hàng thương mại là rất phức tạp và khó có thể đề cập đến tất cả các vấn đề có liên quan trong khn khổ khóa luận tốt nghiệp. Vì vậy, bài nghiên cứu này sẽ không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đánh giá và góp ý từ các thầy cơ để bài nghiên cứu được hồn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.sbv.gov.vn 2. Hội thẻ Việt Nam https://www.vnba.org.vn
3. Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân https://www.vapcf.org.vn
4. Phạm Thị Thu Phương (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Luận văn tiến sĩ HVNH.
5. Vũ Hoàng Diệu (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử
tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội, Luận văn tiến sĩ HVNH. 6. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Báo cáo dịch vụ bán lẻ các năm
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết quả kinh doanh các năm
8. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo dịch vụ bán lẻ các năm 9. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 10. Báo cáo kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại khác
11. Website https://www.thebank.vn 12. Website https://www.tapchinganhang.com.vn 13. Website https://www.cafef.vn 14. Website https://www.napas.com.vn 15. Website https://www.thoibaonganhang.vn 16. Website https://www.vietnambiz.vn
Yếu tố Rất tốt Tốt Bình thường Ch ưa tốt
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
PHỤ LỤC 01
BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
1. Giới tính: □ Nam □ Nữ 2. Độ tuổi: □ Từ 15 - 20 tuổi □ Từ 20 - 40 tuổi □ Từ 40 - 60 tuổi □ Trên 60 tuổi 3. Nghề nghiệp:
□ Học sinh, sinh viên
□ Đang đi làm □ Hưu trí □ Khác 4. Thu nhập trung bình: □ Dưới 5 triệu đồng/tháng □ 5 - 15 triệu đồng/tháng □ 16 - 25 triệu đồng/tháng □ Trên 25 triệu đồng/tháng 5. Thờ gi an đã sử dụng dịch vụ ngân h à ng đ i ện tử: □ Dưới 6 tháng □ Từ 6 đến 12 tháng □ Từ 12 đến 24 tháng □ Trên 24 tháng 6. Những dịch vụ ngân h à ng đ i ện tử đang sử dụng: □ ATM □ POS □ Internet Banking □ Mobile Banking □ Phone Banking
Mức độ hài lòng về dịch vụ Độ chính xác
Ngân h àn g
Ph í rút ti ền Ph í ch uyển khoản bằng ATM
Rút tiền tại máy ATM ngân hàng Rút tiền tại máy ATM khác ngân hàng
Chuyển khoản tại máy ATM ngân hàng
Chuyển khoản tại máy ATM khác ngân hàng
BIDV
1.650 3.300 Chuyển khoản cùng hệ thống BIDV: 0,05% số tiền giao dịch (tối thiểu 2.000 VND, tối đa 15.000 VND) Chuyển khoản cho ngân hàng khác: - Giao dịch từ 10 triệu đồng trở xuống: 7.000 VND - Giao dịch trên 10 triệu đồng: 0,02% số tiền chuyển (tối thiểu 10.000 VND, tối đa 50.000 VND)
Chuyển khoản cùng hệ thống BIDV: 1.500
Chuyển khoản cho ngân hàng khác: không thực hiện Agribank 1.650 3.300 (trong nước) 44.000 (tại nước ngoài) Chuyển khoản cùng hệ thống Agribank: 0,03% Chuyển khoản khác ngân hàng: 0,05% Chuyển khoản cùng hệ thống Agribank: 0,05% Chuyển khoản khác ngân hàng: 0,06% Vietinbank 1.650 3.300 Dưới 5 triệu/ngày: khơng mất phí Vượt 5 triệu: 0,06% số tiền vượt hạn mức Không hỗ trợ VCB 1.650 3.300 2.200/giao dịch nếu dưới 20 triệu đồng 5.500/giao dịch nếu từ 20 triệu đồng trở lên 7.000VND/giao dịch nếu dưới 10 triệu đồng
11.000đ/giao dịch nếu trên 10 trđ
PHỤ LỤC 02
BIỂU PHÍ THẺ ATM CỦA MỘT S Ơ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
SeABank 550 3.300 3.300 Không hỗ trợ
Sacombank 1.100 3.000
Chuyển tiền trong hệ thống: 2.000
Chuyển tiền liên ngân hàng:3.000
Không hỗ trợ
TCB 2.200 3.000