Phát triển cho vay tiêu dùng tại NH TMCP á châu chi nhánh hà thành khoá luận tốt nghiệp 485

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Giảng viên hướng dẫn TS TRẦN MẠNH HÀ Họ tên sinh viên NGUYỄN QUỲNH TRANG Lớp K17NHG Mã sinh viên 17A4000555 Chuyên ngành Quản lý tài NHTM Khoa NGÂN HÀNG Hà Nội, 05/2018 NHẬN X ÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn LỜI CAM ĐOAN Em tên là: Nguyễn Quỳnh Trang Mã sinh viên: 17A4000555 Lớp: K17NHG Chuyên ngành: Quản lý tài NHTM Khoa: Ngân hàng Em cam đoan Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành” em tự thực không chép từ tài liệu Tất liệu sử dụng cho khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, việc sử dụng đuợc đồng ý nơi cung cấp LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hoàn, nhận đuợc giúp đỡ bảo tận tình anh chị PGD nhu huớng dẫn tận tình TS.Trần Mạnh Hà, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng Ngân hàng Những kiến thức thực tế với kiến thức đuợc học ghế nhà truờng giúp cho em hồn thành luận văn Do kiến thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đuợc đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết đuợc hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban giám hiệu truờng Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em đuợc học truờng với môi truờng học lành mạnh, bổ ích Em xin cảm ơn anh chị cán công tác tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hoàn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa Tài - Ngân hàng với tri thức tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học truờng Và đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Trần Mạnh Hà huớng dẫn tận tình, giúp em hồn chỉnh viết Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Quỳnh Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB TMCP CVTD NHTM NH KH CIC CLMS CMND CN CSR KH KHCN KSV GD Loan CSR PGD RA-CB RM SMEs SRM-CB SXKD TD Teller TS TSCĐ TSĐB Asia Commercial Joint Stock Bank-Ngân hàng TMCP Á Châu Thương mại cổ phần Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Khách hàng Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam Hệ thống quản lý quản lý thông tin khách hàng Chứng minh nhân dân Cá nhân Customer Service Representative-Nhân viên dịch vụ khách hàng Khách hàng Khách hàng cá nhân Kiểm soát viên giao dịch Loan Customer Service Representative - Nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay Phòng giao dịch Relation Assistant - Chuyên viên quan hệ khách hàng Relationship Manager - Giám đốc quan hệ khách hàng Small and Medium Enterprises - Doanh nghiệp vừa nhỏ Senior Relationship Manager - Giám đốc quan hệ khách hàng cá nhân cao cấp Sản xuất kinh doanh Tín dụng Giao dịch viên Tài sản Tài sản cố định Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG • Bảng 2.1 Quymô cấu nguồn vốn ACB Hà Thành giai đoạn 2015-2017 .31 Bảng 2.2 Quymô cấu dư nợ ACB Hà Thành giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 2.3.Kết hoạt động dịch vụ chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 2.4 Quymô cho vay tiêu dùng ACB Hà Thành .39 Bảng 2.5 Dư nợ CVTD theo sản phẩm 41 Bảng 2.6 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn 43 Bảng 2.7 Tỷ trọng CVTD chi nhánh ACB Hà Thành giai đoạn 2015-2017 45 Bảng Số lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình giai đoạn 2015-2017 .45 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .46 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn ACB chi nhánh Hà Thành 47 Bảng 2.11 Nợ xấu CVTD ACB Hà Thành .48 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động CVTD ACB Hà Thành (tỷ đồng) 48 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp 16 Hình 1.2 Cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp .17 Hình 2.1 Bộ máy tổ chức ACB chi nhánh Hà Thành năm 2017 .29 DANH MỤC BIỂU ĐỒ • Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế tạichi nhánh 34 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay tiêu chi nhánh .39 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng ACB Hà Thành giai .đoạn 2015-2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CVTD CỦA NHTM 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.3.Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.3.2 Các vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.4.Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 CHƯƠNG ' .28 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 28 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu 28 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 28 2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động ACB chi nhánh Hà Thành 29 2.1.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh ACB chi nhánh Hà Thành 31 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Hà Thành 36 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 36 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB Hà Thành .38 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ACB Hà Thành 49 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 56 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019-2025 56 3.1.1 Định hướng khách hàng 56 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 57 3.1.3 Hoạt động đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng 57 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ACB Hà Thành 58 3.2.1 .Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng 58 3.2.2 .Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 59 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 60 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay tiêu dùng61 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 62 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 63 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt, sau Việt Nam kí hiệp định Đối tác Tồn diện Tiến xuyên Thái Bình Duong (CPTPP), ngân hàng để tồn phát triển phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung co cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Ở nuớc giới, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng ngày giảm, thu nhập từ dịch vụ khác nhu toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền, ngày chiếm tỷ trọng cao Do có kênh huy động khác hiệu hon thị truờng chứng khoán nên nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn luu động hay đầu tu TSCĐ tổ chức kinh tế ngày giảm Trong số truờng hợp để đầu tu TSCĐ doanh nghiệp lựa chọn Leasing, Factoring, uu việt hon vay vốn trung dài hạn ngân hàng để đầu tu Thời điểm nhu cầu tín dụng ngân hàng nhu cầu doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng Thị phần tín dụng mà ngân hàng cần quan tâm lúc tín dụng bán lẻ đặc biệt mảng tiêu dùng - thị phần đầy tiềm năng, phát triển theo mức độ phát triển kinh tế đời sống nguời dân Ngân hàng TMCP Á Châu khơng nằm ngồi xu huớng để tồn phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần ACB cho triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày hồn thiện q trình hoạt động Ngân hàng xác định huớng cho với mục tiêu nhung ngân hàng hàng đầu thị truờng tiêu dùng Qua thời gian thực tập, học hỏi trau dồi kinh nghiệm làm việc Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hoàn, em nhận thấy Ngân hàng phát triển mạnh mẽ hoạt động CVTD để kinh doanh mua nhà Cũng nhu địa bàn hoạt động Ngân hàng Á Châu - PGD Trần Quốc Hoàn tập trung nhiều khu vực kinh doanh cá nhân, showroom xe hoi, khu chung cu mọc lên tuong cạnh tranh, tiết kiệm chi phí, khả tìm hiểu thơng tin khách hàng cung cấp thông tin cho khách hàng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh b Những nguyên nhân chủ quan bên Thứ nhất, việc hoàn thiện phát triển dịch vụ CVTD Trong thời gian qua, chi nhánh trọng đến việc mở rộng phát triển mảng dịch vụ CVTD Tuy nhiên, mảng dịch vụ mà chi nhánh triển khai nên nhiều mặt hạn chế Thay đổi đối tuợng khách hàng chủ chốt (hạn chế cấp tín dụng cho doanh nghiệp tăng cuờng cấp tín dụng cho đối tuợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình) việc cấp tín dụng thách thức lớn mà chi nhánh gặp phải Vấn đề phát triển sản phẩm, dịch vụ CVTD chua đuợc chi nhánh đầu tu đứng mức Công tác điều tra, nghiên cứu thị truờng đuợc thực hàng năm Tuy nhiên, chất luợng nghiên cứu mang tính hình thức cịn nghèo nàn, đối tuợng nghiên cứu chua đuợc mở rộng, nội dung nghiên cứu chua thực trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ ACB Hà Thành cung cấp chua tạo đuợc khác biệt, lạ so với ngân hàng khác Thứ hai, hoạt động công nghệ thông tin ngân hàng Cũng nhu chi nhánh khác ACB hoàn thiện dịch vụ truyền thống ACB chua thành công việc triển khai nhiều dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng đại Điều chua tạo đuợc khác biệt, lạ dịch vụ CVTD chi nhánh Hệ thống công nghệ ACB chua thực hòa mạng, kết nối với thiết bị giao dịch tự động hệ thống thông tin công cộng nhánh gặp phải số khó khăn việc thực chiến luợc mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh Thứ ba, hoạt động marketing hoạt động quan trọng việc thực mở rộng CVTD chi nhánh Tuy nhiên, thời gian qua, công tác chua đuợc thực cách chuyên nghiệp Các chuơng trình đề hội nghị khách hàng hàng năm nghèo nàn, chua bám sát vào chiến luợc phát triển sản phẩm, dịch vụ mà cịn mang tính chung chung Chế độ hoa hồng cho đại lý phát triển dịch vụ chế độ khuyến khích cán làm công tác phát triển dịch vụ chua thỏa đáng 54 Do đó, họ chưa nhiệt tình với cơng tác Chính sách quảng bá sản phẩm chưa mang tính đặc trưng chưa thực thu hút khách hàng 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20192025 Căn vào kết đạt mặt tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh năm gần đây, ACB chi nhánh Hà Thành đưa số định hướng cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2019-2025 sau: 3.1.1 Định hướng khách hàng - Đối tượng khách hàng chi nhánh ACB Hà Thành hướng tới để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn tới khối khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) - Tập trung tăng trưởng mạnh doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng với nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng như: vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng Nắm vững khai thác triệt để chương trình, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ban hành - Đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng 56 - Phát triển nhóm KH chưa có quan hệ giao dịch với chi nhánh cách rà soát, xác định danh mục khách hàng tốt địa bàn thành phố cách khai thác, tìm kiếm thơng tin thị trường, thơng tin từ ban/ngành liên quan - Thường xuyên rà sốt lại khách hàng có quan hệ giao dịch với chi nhánh nhiều lý nên chuyển sang ngân hàng khác, tìm cách để thu hút khách hàng quay trở lại với ngân hàng 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn ngưỡng an toàn theo quy định - Tập trung tiếp thị ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng thuộc lĩnh vực khuyến khích phát triển, hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, vay kinh doanh chứng khoán - Ưu tiên cho vay với đối tượng khách hàng có khả bảo đảm khoản trả nợ tốt như: Cho vay CBCNV chi nhánh, cho vay cán bộ, công chức, viên chức công tác quan Nhà nước đơn vị hành nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động CVTD, xếp nhân theo tính chất phức tạp hồ sơ, thẩm định sở có đầy đủ thơng tin, liệu khách hàng vay Giám sát trình sử dụng vốn vay KH nhằm đảm bảo theo mục đích sử dụng vốn vay KH, từ kiểm soát khả trả nợ khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp có rủi ro xảy 3.1.3 Hoạt động đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Chủ động tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng để tìm hiểu nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn 57 sách sản phẩm dịch vụ ACB chi nhánh Hà Thành Triển khai có kết sản phẩm chương trình/gói tín dụng ưu đãi chi nhánh hướng tới phân khúc khách hàng phù hợp với địa bàn khu vực - Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi, tập trung khai thác bán chéo khách hàng đại lý, nhà phân phối Tập đồn, doanh nghiệp lớn có tiềm lực tài mạnh mạng lưới kinh doanh, sở đại lý rộng khắp nước Tăng cường bán chéo sản phẩm CVTD cho phận nhân viên doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Chi nhánh chủ động truy cập hệ thống liệu tại, lập danh sách KH cá nhân hữu có quan hệ tiền gửi, kho liệu quan trọng làm sở phân tích, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD - Chủ động nắm bắt, nghiên cứu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm doanh nghiệp để chi nhánh có kế hoạch đáp ứng tồn diện nhu cầu khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ACB Hà Thành 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, ACB có tài liệu cơng văn hướng dẫn thực CVTD, chưa phải quy trình, hầu hết khoản vay tiêu dùng cán tín dụng thực dựa theo quy trình cho vay thơng thường Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, Chi nhánh ACB Hà Thành cần xây dựng hệ thống quy định cụ thể, áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Trên thực tế, hoạt động CVTD chi nhánh bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, sản phẩm có đối tượng tính chất khoản vay khác nên việc áp dụng chung quy trình gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, địa bàn hoạt động khác lại có khác điều kiện kinh tế, tập qn, thu nhập, thói quen tiêu dùng Vì vậy, 58 khách hàng, tránh thủ tục rườm rà, phức tạp cho khác hàng khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp, có ngân hàng sử dụng phương thức cho vay gián tiếp hoạt động cho vay tiêu dùng Chính điều làm hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung ACB Hà Thành nói riêng Trong phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên dễ dàng xử lý tình phát sinh trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu KH khách hàng đến ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay mở rộng số lượng KH, đồng thời làm chi phí cho vay cao so với phương pháp cho vay gián tiếp Chính vậy, để phát triển hoạt động CVTD thời gian tới việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng lớn khách hàng tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục đích khách hàng sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua tơ, vay đóng học phí, vay du lịch nên khách hàng quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng hướng tới, mà sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung cấp Chính vậy, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh ACB Hà Thành cần phải có liên kết với doanh nghiệp Khi đó, chi nhánh dễ dàng mở rộng quy mô khách hàng, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp thương mại tăng doanh số bán hàng, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Chi nhánh kết hợp với cơng ty, đại lý bên bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng chi nhánh n ắm bắt 59 nhu cầu khách hàng đua thông tin sản phẩm CVTD theo phuơng thức Chi nhánh tài trợ cho nguời tiêu dùng phần tiền cịn thiếu hụt nguời tiêu dùng cơng ty, đại lý bán hàng có nhu cầu vay vốn Áp dụng phuơng thức cho vay ngân hàng thu hút khối luợng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên với khoản cho vay ngân hàng mà công ty đại lý thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các công ty đại lý bán hàng đủ nghiệp vụ chun mơn lĩnh vực cho vay họ ln có xu huớng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thuờng bỏ qua số buớc thẩm định sơ sài gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý phù hợp, để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Rõ ràng, việc sử dụng phuơng thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có khả đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát triển cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phuơng thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn chi nhánh phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng, nhu siêu thị, đại lý đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản toán chi nhánh tiền luơng hàng tháng họ đuợc quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên hình thức cho vay thấu chi chua đuợc triển khai rộng rãi chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con nguời ln nhân tố quan trọng cơng việc Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi đời cịn trẻ, tất có trình độ đại học, cao đẳng đuợc tuyển kỹ luỡng nên vững vàng kiến thức chuyên môn, động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, họ lại có hạn chế kinh nghiệm thực tế chua nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi duỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng 60 để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tuơng lai xa Để làm đuợc điều này, chi nhánh cần có việc làm cụ thể nhu sau: - Chi nhánh cần thực bồi duỡng, nâng cao nghiệp vụ nhu lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nuớc ngồi để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng, đồng thời chi nhánh cần có chế độ thuởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất luợng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng Mở rộng chủng loại tài liệu, đặc biệt sách báo, tạp chí với nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc phát triển CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất luợng khoản cho vay chất luợng đuợc quan tâm mức việc phát triển CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD chi nhánh thấp nhung cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến 61 giảm đuợc nhiều rủi ro, tài trợ cho hành thẩm định khoản vay kỹ, ngân hàng chuyên mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhu qua điều tra, phóng vấn, phân tích thơng tin trực tiếp nguời tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đoàn thể nơi khách hàng vay làm việc Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đuợc đầy đủ xác thông tin khách hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng, bao gồm công việc nhu: nghiên cứu, phát nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng vốn, nhu dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp huớng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Xuất phát từ ý tuởng mở rộng quy mơ tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị truờng tiềm ngân hàng phải thu hút đuợc nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt đuợc mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nuớc, kể NHTM quốc doanh hay NHTMCP có xu huớng phát triển CVTD Để cạnh tranh, thu hút đuợc khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, từ đua phuơng án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cu tiêu dùng lớn nhung số luợng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chua biết đuợc đến thông tin loại hình CVTD ngân hàng, chua nhận thức đuợc lợi ích loại hình dịch vụ Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phuơng tiện thông tin đại chúng Nhu vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác khuếch truơng, quảng cáo, giúp nguời tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt thông tin CVTD lĩnh vực cịn mẻ Từ yêu cầu trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần quan tâm nhiều đến việc sử dụng sách 62 giao tiếp khuếch trương, giao tiếp nhân víén với khách hàng tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hảng Qua đó, ngân hàng thực cơng tác tun truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tận cán quan, đơn vị kinh tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm toán nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ Đó kiểm toán viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại CVTD có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin KH đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Phịng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 63 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất, chi nhánh lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay khơng chắn áp dụng mức lãi suất cao Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạt động hiệu hơn, qua mở rộng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 64 Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số khách hàng người bn bán, kinh doanh nguồn thu chi phát sinh không đặn Phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thi hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính vậy, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm Thơng qua hoạt động CVTD chi nhánh mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Với vai trò quan đạo trực tiếp Chi nhánh ACB Hà Thành, NHTMCP Á Châu cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động chi nhánh Hà Thành, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh thực hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 65 Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng tiêu dùng nhiên số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu ACB nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, ACB Hà Thành gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Môi trường pháp lý hồn thiện, có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý 66 nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật Vì vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý truờng hợp 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nuớc hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thuơng mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thuơng mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chua sát với tình hình thực tế chua phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nuớc cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhu tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác cho vay ngân hàng thuơng mại đuợc an toàn hiệu Bên cạnh ,Ngân hàng Nhà nuớc nên có biện pháp tăng cuờng biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 67 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng kinh doanh Tài liệu tiếng NHTM có Việt tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển NH nói chung Tínriêng dụng ngân hàng biên : PGS.TS.Tơ Ngọc Xuấttếbản : Hà của1.nềnGiáo kinhtrình tế nói Để đáp ứngChủ yêu cầu đổi Hưng kinh nhanh Nội,nhập 2014,với Nhà xuất bảnphát Laotriển độngchung - Xã hội chóng hồ tiến trình giới, ngành NH nước ta nói chung, Hà David Cox, Nghiệp hàng hiệnmở đại,rộng Nhà xuất 2004 ACB Thành nói riêng vụ ngân khơng ngừng nhưchính nâng trị caoquốc chấtgia, lượng Châu, cấp dụng hàng dịch3.vụNgân NH hàng nhằmThương đáp ứngmại tốicổđaphần nhu Ácầu Quy KH.trình Trong xutínthế Ngân phát triển hoạt Thương cổvai phần động CVTD giữmại tròÁrấtChâu quan trọng CVTD nhiệm vụ hàng đầu NH Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Hà Thành, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngành cáccơnăm 2015, 2016, Trên sở sử dụng tổng2017 hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận Tạpluận chí văn Thị Trường tàinhững nhiệm tiền tệ vụ cácsau: số năm 2015,2016 thực5.tiễn, làm rõ Website • Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa Ngân hàng Nhà Việtđịnh Nam: www.sbv.gov.vn hệ thống nước tiêu tính định lượng nhằm đánh giá xác Thư hoạt viện pháp luật: www.thuvienphapluat.com Tổng cục rộng thốngCVTD kê: www.gso.gov.vn động mở NHTM • Bộ www.mof.gov.vn TrênTài cơchính: sở đánh giá thực trạng hoạt động phát triển CVTD ACB Hà Thành qua Ngân Thương mại cổvăn phầnđãÁphân Châu:tích www.acb.com.vn nămhàng 2015—2017, luận làm rõ kết đạt Báo Dân trí điện tử: www.dantri.com tồn Tạp chí tài tapchitaichinh.vn nhưchính: nguyên nhân tồn chi Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi • Từ định hướng hoạt động tín dụng phát triển CVTD ACB Hà Thành thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm phát triển CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Phát triển hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm phát triển CVTD phải chịu ảnh hưởng 68 69 ... Xuất phát từ lý trên, em đ? ?nh chọn đề tài: ? ?Phát triển CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh? ?? nh? ??m đóng góp thêm ý kiến để phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng Á Châu - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh. .. tiêu dùng ACB Hà Th? ?nh 36 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nh? ?nh 36 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB Hà Th? ?nh .38 2.3 Đ? ?nh giá thực trạng phát triển cho. .. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh Chương 3: Giải pháp phát triển CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHAM CVTD CỦA NHTM 1.1