1.3 .Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
1.3.2. Các vấn đề cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
mại
Phát triển chất lượng dịch vụ là một hoạt động cần thiết đối với các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cung cấp các dịch vụ với chất lượng cao cho khách hàng. Một vấn đề quan trọng liên quan đến thông tin trong phát triển chất lượng là việc đo lường và đánh giá chất lượng dịch vụ. Nếu như đo lường chất lượng sản phẩm là hàng hoá cụ thể đã là một cơng việc khó khăn thì đối với dịch vụ, việc đo lường chất lượng cịn khó khăn hơn nhiều. Sản phẩm dịch vụ là sản phẩm vơ hình nên khó có thể xác định các thơng số và đặc tính kỹ thuật bằng định lượng và thơng qua đó là tiêu chuẩn cho việc sản xuất đảm bảo chất lượng.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển sản phẩm CVTD
a. Chỉ tiêu định lượng
• Doanh số cho vay tiêu dùng
Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng trong một biên độ tài chính nhất định. Doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng trưởng so với kỳ đánh giá trước cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được mở rộng qua các thời kỳ.
• Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tính tại một thời điểm nhất định. Mức dư nợ tăng phản ánh việc mở rộng cho vay và ngược lại
• Chỉ tiêu nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = Nợ quá h nT ng d n CVTDạ CVTD
ổ ư ợ ×100%
Phát triển tín dụng bao gồm mở rộng tín dụng đi đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng. Bên cạnh các chỉ tiêu phản ánh hoạt động mở rộng tín dụng, các ngân hàng rất chú trọng chỉ tiêu nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối vì nó phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng. Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng càng thấp cho thấy hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng có hiệu quả cao.
20
• Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm (%) du nợ cho vay tiêu dùng chiếm trên tổng du nợ cho vay ra.
Chỉ tiêu này là một trong những chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng. Nếu nhu chỉ tiêu này lớn thì sẽ cho thấy ngân hàng có thế mạnh cho vay tiêu dùng, đối tuợng mà ngân hàng này đang huớng tới là các cá nhân, hộ gia đình. Nguợc lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ nó thể hiện ngân hàng khơng có tiềm lực trong cho vay tiêu dùng, hay cho vay tiêu dùng khơng nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng. Khi chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh quy mô của du nợ cho vay tiêu dùng tăng hay giảm đi so với tổng du nợ cho vay của một ngân hàng. Việc so sánh chỉ tiêu này qua các năm còn cho thấy mức độ phát triển của cho vay tiêu dùng trong một ngân hàng.
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi cho vay đuợc xác định theo công thức:
ThulaiCVTD Tỷ trọng thu lãi từ CVTD =j fe ×100%
Tongthulaivay
Thị phần cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng hiện chiếm lĩnh bao nhiêu thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn. Thị phần càng cao và tăng lên các năm cho thấy vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng mở rộng.
b. Chỉ tiêu định tính
Bên cạnh đánh giá qua chỉ tiêu định luợng trên, việc đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng cịn có thể đuợc đánh giá thơng qua chỉ tiêu định tính, đó là:
Sự tin cậy: nói lên khả năng cung ứng/thực hiện CVTD phù hợp, chính xác, uy tín, đúng với những gì đã cam kết với khách hàng
Khả năng đáp ứng: Nguời tiêu dùng quan tâm khi quyết định chọn sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và các dịch vụ cung ứng. NH sẵn sàng giúp đỡ KH; cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời; phản hồi tích cực các yêu cầu của KH và cố gắng giải quyết khó khăn của KH.
Mức độ thỏa mãn của khách hàng về các sản phẩm vay tiêu dùng: Đây là yếu tố quyết định đến việc lựa chọn sản phẩm của nguời tiêu dùng. Mức độ thỏa mãn càng cao, sức thu hút khách hàng sẽ càng lớn. Khi số luợng khách hàng tăng lên thuờng làm tăng du nợ và điều đó thể hiện cho vay tiêu dùng đuợc phát triển, mở rộng..
1.3.2.2 Sự cần thiết của phát triển cho vay tiêu dùng
Với sự phát triển ngày càng vuợt bậc của xã hội, nền kinh tế nuớc ta tăng truởng mạnh mẽ, đời sống vật chất và tinh thần của nguời dân đuợc nâng lên đáng kể, hàng hóa ngày càng phong phú, đa dạng. Những điều trên đã thúc đẩy nhiều hoạt động, trong đó rõ ràng nhất là hoạt động tiêu dùng của nguời dân. Nguời dân hiện nay sẵn sàng chi ra những số tiền rất lớn để có thể sở hữu cho mình những thứ mà mình mong muốn. Trong đó những nguời đủ khả năng thu nhập để chi trả cho những món đồ là khơng nhiều. Từ đó, các tổ chức tín dụng đã thực hiện cung cấp các khoản vay tiêu dùng duới nhiều hình thức và quy mơ, đáp ứng nhu cầu khác nhau của nguời dân. Những nỗ lực của các ngân hàng luôn cố gắng phát triển nhiều tiện ích trong sản phẩm cho vay tiêu dùng để có thể giúp đỡ đuợc khách hàng.
Tuy nhiên, hiện nay mật độ các PGD của các ngân hàng càng ngày càng dày mà số luợng khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng khơng nhiều. Sự cạnh tranh của giữa các ngân hàng là cực lớn mà nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng chính là cho vay. Do vậy, tìm hiểu vấn đề và đua ra các phuơng án để nâng cao chất luợng sản phẩm cũng nhu dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, gia tăng luợng khách hàng mới đồng thời giữ chân đuợc các khách hàng hiện hữu là một nhiệm vụ rất quan trọng đối với các ngân hàng thuơng mại hiện nay.
1.4. Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại