1.3 .Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
3.2.4. Nâng cao chấtlượng thẩm định đối với các
Song song với việc phát triển CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất luợng các khoản cho vay này vì khi chất luợng đuợc quan tâm đúng mức thì việc phát triển CVTD sẽ gặp nhiều thuận lợi và có nhiều triển vọng hơn. Mặc dù nợ quá hạn trong CVTD tại chi nhánh là thấp nhung cán bộ tín dụng khơng thể chủ quan. Vì vậy, nếu tiến hành thẩm định khoản vay càng kỹ, ngân hàng sẽ giảm đuợc nhiều rủi ro, tài trợ cho các61
chun mơn, các cán bộ tín dụng phải thực hiện thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau nhu qua điều tra, phóng vấn, phân tích thơng tin trực tiếp nguời tiêu dùng, tìm hiểu qua cơ quan, đồn thể nơi khách hàng vay đang làm việc. Bên cạnh đó, bằng việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng sẽ thu thập đuợc đầy đủ và chính xác những thơng tin về khách hàng hơn.
3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức có quản lý của ngân hàng, bao gồm các công việc nhu: nghiên cứu, phát hiện nhằm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng nhu về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp huớng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
Xuất phát từ ý tuởng mở rộng quy mơ tín dụng, tăng khả năng thâm nhập vào một thị truờng tiềm năng thì ngân hàng phải thu hút đuợc nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng. Các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketing ngân hàng ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để đạt đuợc mục đích đó. Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD. CVTD là hoạt động khá mới mẻ và đầy tiềm năng nên các ngân hàng trong nuớc, kể cả các NHTM quốc doanh hay NHTMCP đều có xu huớng phát triển CVTD. Để có thể cạnh tranh, thu hút đuợc khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, từ đó đua ra phuơng án phù hợp nhất với ngân hàng mình.
Thực tế hiện nay, tuy nhu cầu của dân cu về tiêu dùng là rất lớn nhung số luợng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng vẫn cịn nhiều hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chua biết đuợc đến các thơng tin về loại hình CVTD của ngân hàng, chua nhận thức đuợc lợi ích của loại hình dịch vụ này. Trong khi đó, ngân hàng ít quảng cáo, giới thiệu các loại hình dịch vụ ngân hàng trên các phuơng tiện thông tin đại chúng. Nhu vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch truơng, quảng cáo, giúp nguời tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt là các thơng tin về CVTD vì đây là một lĩnh vực cịn khá mới mẻ
Từ yêu cầu trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình chính sách quảng bá hình ảnh ngân hàng. Chi nhánh cần quan tâm nhiều hơn nữa đến việc sử dụng các chính sách
giao tiếp khuếch trương, vì sự giao tiếp của nhân víén với khách hàng sẽ tạo nên ấn tượng hình ảnh của ngân hảng. Qua đó, ngân hàng sẽ thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD đến tận các cán bộ trong cơ quan, đơn vị kinh tế và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ hơn về sản phẩm CVTD của ngân hàng. Việc hồn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa ra những sản phẩm tốt nhất thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút những khách hàng tiềm năng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong nhanh nhẹn, chính xác của nhân viên ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng.
3.2.6. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với cho vay tiêu dùng
Hệ thống kiểm soát nội bộ bao gồm hai bộ phận: hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ và hệ thống kiểm tốn nội bộ. Trong đó, hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ là một hình thức kiểm tra được cài đặt ngay trong quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những nhân viên nghiệp vụ tại các đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng và tất cả những ai tham gia vào quá trình xử lý nghiệp vụ, được thực hiện bởi lãnh đạo cao cấp. Hệ thống kiểm tốn nội bộ là hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ được thực hiện bởi những người độc lập với quy trình nghiệp vụ và khơng chịu trách nhiệm về quy trình, nghiệp vụ đó. Đó là những kiểm toán viên nội bộ.
Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng của nguyên nhân chủ quan và khách quan. Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra, chi nhánh cần thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với hoạt động này, đặc biệt là những khoản vay khơng có tài sản đảm bảo. Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối với từng loại CVTD có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo. Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thơng tin KH vì đối tượng khách hàng cá nhân là những người khó quản lý thơng tin nhất.
Phịng kiểm tra nội bộ đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát và kiểm toán các giao dịch hàng ngày. Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ sẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu những rủi ro tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời, tăng khả năng giảm thiểu những thiệt hại gây ra bởi rủi ro tín dụng.
3.2.7. Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt
Hiện nay, chính sách tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá khắt khe, người tiêu dùng khó vay được vốn và việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại. Vì vậy, việc điều chỉnh chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo cởi mở hơn với các khoản vay tiêu dùng là rất cần thiết.
Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh đang cho vay tiêu dùng là những cá nhân có tài sản bảo đảm và cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ vay. Tuy nhiên, những khách hàng thường xuyên này lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó, những người có nhu cầu vay tiêu dùng như hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên mới ra trường đang làm việc cho các công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi... Họ cũng có thu nhập ổn định và khả năng thanh tốn cao. Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác trong thời gian tới. Chi nhánh cần cải thiện chất lượng các sản phẩm vay tiêu dùng cũ và cung cấp các sản phẩm chất lượng cao mới đối với đối tượng khách hàng trên.
Về lãi suất, tại chi nhánh hiện nay lãi suất đối với các món vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% một năm. Tuy rằng các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn nhưng nó khơng thật phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng là chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của người vay chứ không phải vay để sinh lãi. Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, để tạo nên sự hài hồ cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng. Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với các khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng. Cịn đối với các món vay khơng chắc chắn thì sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn... Những thay đổi về đối tượng cho vay và chính sách lãi suất nêu trên chắc chắn sẽ giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn, qua đó mở rộng được các khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy quá trình nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh.
Đối với phương thức thu hồi nợ gốc và lãi, tại chi nhánh hiện nay vẫn áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ. Tuy nhiên, đối với một số khách hàng là những người bn bán, kinh doanh thì nguồn thu chi phát sinh khơng đều đặn. Phương thức này lại gây ra khó khăn cho họ khi kỳ trả nợ đến. Hoặc đối với những người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ sẽ rất khó khăn.
Để giải quyết khó khăn này, chi nhánh có thể xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi của người xin vay. Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao, nên có một số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thi và hỗ trợ tiền đi lại khi đến kỳ trả nợ. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu ngân hàng khơng có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ. Chính vì vậy, việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng. Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng hơn trong công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng tại cùng địa điểm. Thơng qua đó hoạt động CVTD tại chi nhánh được mở rộng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu
Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp Chi nhánh ACB Hà Thành, NHTMCP Á Châu cần có những hướng dẫn cụ thể các hoạt động của chi nhánh Hà Thành, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả:
Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thơng tin
tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thơng tin giúp các chi nhánh phịng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Thứ hai, ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể hơn về quy trình cho vay tiêu dùng tại
các chi nhánh. Ngân hàng TMCP Á Châu đã đưa ra nhiều văn bản hướng dẫn việc thực hiện quy trình tín dụng tiêu dùng tuy nhiên một số quy định cụ thể về từng loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ. Do đó, để giúp cho cán bộ tín dụng, nhất là cán bộ mới nắm bắt được cơng việc nhanh chóng, có hiệu quả thì ACB nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước.
- Ngồi ra, Ngân hàng cũng cần có những cơ chế, chính sách tài chính linh hoạt và phù hợp với đặc thù riêng của từng chi nhánh, nhằm khắc phục những khó khăn về
cơ sở
vật chất, để có thể nâng cao chất lượng hoạt động cũng như động viên tinh thần làm việc
của tồn thể cán bộ, cơng nhân viên.
Thứ ba, giải quyết vấn để bảo đảm tiền vay. Trong những năm qua, ACB Hà Thành
gặp khơng ít khó khăn trong việc xử lý đảm bảo tiền vay. Đây là vấn đề mà ngân hàng cấp trên cần xem xét cũng như điều chỉnh chế độ, qui trình thế chấp tài sản đúng theo luật định để giúp các chi nhánh tháo gỡ khó khăn như:
- Có quy trình hướng dẫn cụ thể về việc thế chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với từng loại hình động sản, bất động sản.
- Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định và gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến từng cán bộ, phịng ban kịp thời.
- Cùng hỗ trợ với các ngân hàng cơ sở hướng dẫn và phối hợp với các cơ quan ban/ngành để xử lý tài sản thế chấp, thu hồi vốn kịp thời.
Thứ tư, tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống nhằm
kiểm soát các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
3.3.2. Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước và các cấp liên quan
3.3.2.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước
Nhà nước và Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Mơi trường pháp lý hồn thiện, có hiệu lực sẽ có ý nghĩa rất lớn trong việc quản lý và 66
nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng tuy nhiên vẫn cịn tồn tại nhiều thiếu sót trong các điều luật. Vì vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi các quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp các ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp của NHTM. Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý các truờng hợp này.
3.3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay. Nhìn chung, hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nuớc về hoạt động cho vay đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thuơng mại trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc khơng ngừng hồn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thuơng mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, một số quy định trong các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chua sát với tình hình thực tế và chua phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành.
Ngân hàng Nhà nuớc cần nghiên cứu bổ sung và hồn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng nhu tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác cho vay tại các ngân hàng thuơng mại đuợc an toàn và hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó ,Ngân hàng Nhà nuớc nên có các biện pháp tăng cuờng các biện pháp quản lý rủi ro và có các biện pháp hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ.
KẾT LUẬN
CVTD là một trong những lĩnh vực hoạt động rất quan trọng trong kinh doanh của NHTM và có tác động đáng kể đối với sự tăng trưởng, phát triển của NH nói chung và của nền kinh tế nói riêng. Để đáp ứng được yêu cầu đổi mới của nền kinh tế và nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung của thế giới, ngành NH nước ta nói chung, ACB Hà Thành nói riêng đã khơng ngừng mở rộng cũng như nâng cao chất lượng các dịch vụ NH nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của KH. Trong xu thế đó thì phát triển hoạt động CVTD giữ một vai trò rất quan trọng. CVTD đã và đang là nhiệm vụ hàng đầu của ngành NH hiện nay.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã làm rõ những nhiệm vụ sau:
• Phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về hoạt động CVTD của NHTM, đưa