Nâng cao hiệu quả công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay tại NHTMCP kỹ thương việt nam chi nhánh đan phượng khoá luận tốt nghiệp 419

EI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM - IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^^^ft IQQl ^^^ft— KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG Họ tên sinh viên : TRẦN THỊ HẰNG Lớp : K17TCH Chuyên ngành : QUẢN LÝ TÀICHÍNH Khoa : TÀI CHÍNH Giảng viênhướng dẫn : Ths BÙI NGỌCPHƯƠNG Hà Nội, tháng năm 2018 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng cá nhân em Các số liệu sử dụng Khóa luận có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu khóa luận em tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan, phù hợp với thực tiễn, không chép cơng trình nghiên cứu khác Sinh viên thực Trần Thị Hằng LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến Bùi Ngọc Phương tận tình hướng dẫn suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Tài trường Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em xin chân thành cảm ơn anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng tạo điều kiện để em thực tập giúp đỡ em hoàn thành luận Bước đầu vào thực tế, tìm hiểu lĩnh vực nghiên cứu khoa học, kiến thức em cịn hạn chế, luận cịn thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy để luận em hồn thiện Sau cùng, em xin chúc quý thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp Đồng kính chúc chú, anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng mạnh khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trần Thị Hằng DANHMỤC MỤCCÁC BẢNG BIỂU, SƠTẮT ĐỒ DANH CHỮ VIẾT BẢNG: Bảng 2.1 Tổng tài sản Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng giai đoạn 2015- 2017 .31 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2015-2017 .33 Bảng 2.3 Ket hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng giai đoạn 2015- 2017 35 Bảng 2.4 Tổng hợp kết định giá: 49 Bảng 2.5 Bảng định giá ô tô 53 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 : Sự tăng trưởng Tổng tài sản Techcombank từ năm 2015-2017 32 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Techcombank từ năm 2015 đến năm 2017 33 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau thuế Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2017 34 SƠ ĐỒ, LƯU ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 30 Lưu đồ 2.1 Quy trình định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay 38 STT ĩ Viết tắt Nội dung Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TCB Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TSBĐ TMCP Tài sản bảo đảm Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại CVKH Chuyên viên khách hang ĐVKD KQĐG Ket định giá tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đơn vị kinh doanh: Hội sở chính, Chi nhánh, Phòng giao dịch Techcombank ĩõ BĐS Bất động sản ĩĩ LTV Khoản vay giá trị tài sản bảo đảm ĩ2 IVSC Hội đồng Tiêu chuẩn Thẩm định giá Quốc tế ĩ3 UBND Ủy ban nhân dân ĩ4 TSSS Tài sản so sánh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM .4 1.1.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 1.1.2 Phân loại tài sản bảo đảm 1.1.3 Điều kiện tài sản bảo đảm 1.2 CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm định giá tài sản bảo đảm 1.2.2 Mục đích ý nghĩa công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại .8 1.2.3 Nguyên tắc định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Quy trình chung định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.5 Phương pháp định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.6 Các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 22 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá chất lượng định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 24 1.3.KINH NGHIỆM VỀ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 24 1.3.1 Kinh nghiệm định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại nước giới 24 1.3.2 Bài học rút cho công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG 29 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phân Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng giai đoạn 2015-2017 31 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG 36 2.2.1 Cơ sở pháp lý công tác định giá trị tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phân Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 36 2.2.3 Công tác thực quy trình định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 38 2.2.4 Nội dung định giá cụ thể với loại tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG 54 2.3.1 Những thành công đạt công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 54 2.3.2 .Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng 60 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay 61 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐAN PHƯỢNG 62 3.2.1 nhận thức lãnh đạo ngân hàng định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho Đổi vay .62 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán định giá 63 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức quản lý công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay 65 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, tính pháp lý tài sản bảo đảm phục vụ cho vay 65 3.2.5 Tổ chức khai thác tốt chất lượng nguồn thông tin định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay 66 3.3 KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .68 3.3.2 Kiến nghị với khách hàng 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 71 Khóa luận tốt nghiệp quy trình định giá, thực tốt việc thu thập, xử lý thông tin tài sản bảo đảm yếu tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản bảo đảm cần định giá Cán định giá phải khảo sát thực tế sở người vay Có nhận thơng tin xác tài sản bảo đảm, khách hàng Ngoài ra, cán định giá cần phải nhận thức cơng việc họ khơng mang tính khoa học mà cịn mang tính nghệ thuật Nó địi hỏi người cán định giá khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có trực giác nhạy bén, sắc xảo việc đánh giá biến động thị trường Để tăng trình độ chun mơn cán tín dụng, cần phân cơng nhiệm vụ cho cán theo ngành lập quy trình riêng cho ngành Như vậy, cán tín dụng vừa có rõ rành ngành thẩm định, vừa có thời gian nghiên cứu kỹ ngành, lĩnh vực mà đảm nhiệm Từ cán có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực từ chất lượng định giá cải thiện đáng kể Thêm vào đó, ngân hàng nên tổ chức khóa học chuyên sâu định giá mang tính chất chun mơn nghiệp vụ cao để cung cấp cho cán định giá khối kiến thức đầy đủ rõ ràng phục vụ công tác định giá tài sản bảo đảm tiến hành cách chuyên nghiệp Bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, khả nắm bắt hiểu biết quy định ngân hàng, chế sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động định giá để đội ngũ thực công tác định giá tiếp cận nhanh hiệu Bộ phận định giá cần kiểm tra thường xuyên việc nắm rõ quy định định giá tài sản bảo đảm ngân hàng, cần nâng cao tính độc lập, chủ động tự tin chuyên viên định giá việc đưa ý kiến mình, đồng thời tạo điều kiện tối đa cho nhân viên phát huy khả Ngân hàng đề xuất cử nhân viên học lớp nghiệp vụ định giá để phục vụ công việc cách thương xuyên Việc thẩm định giá TSBĐ ngân hàng thường theo lối mịn khơng linh hoạt việc sử dụng phương pháp định giá, phần trình độ chuyên môn cán định giá, ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp giúp cán định giá nâng cao trình độ để phục vụ cơng việc tốt Trần Thị Hằng K17TCH 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Hồn thiện tổ chức quản lý công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Để đảm bảo quyền lợi khách hàng, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nên thành lập Bộ phận định giá riêng rẽ, độc lập Bộ phận phải đảm bảo tính độc lập để mang lại kết thẩm định giá trị TSBĐ khách quan nhất, bên cạnh phải đảm bảo chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tốt phận đào tạo chuyên môn thường xuyên bổ sung kiến thức vấn đề liên quan đến công việc Nhiệm vụ họ định giá tài sản bảo đảm có cấu trúc phức tạp, cơng trình, sở hạ tầng sau thơng báo lại văn với cán tín dụng trực tiếp cho vay Tuy nhiên tài sản nhỏ lẻ, dễ định giá cán tín dụng trức tiếp cho vay đảm nhận ln cơng tác định giá Khắc phục tồn này, vừa mang lại nhiều lợi ích cho thân ngân hàng từ lợi nhuận hoạt động, vừa mang lại khoản vay tốt cho khách hàng vừa tạo chủ động Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam công tác định giá TSBĐ Bên cạnh đó, khách hàng khơng tốn cho chi phí th ngồi định giá tài sản Làm điều này, ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn, từ làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng Điều có ý nghĩa, thời gian cạnh tranh Để đảm bảo công tác định giá tài sản bảo đảm đạt chất lượng cao Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần thực kiểm tra, kiểm sốt cơng tác định giá tài sản bảo đảm thực quy trình, hướng dẫn Các cấp lãnh đạo TCB ĐVKD có văn kèm theo để theo dõi, kiểm tra bước mà cán tín dụng cán thẩm định thực công tác định giá TSBĐ Bộ phận kiểm tra giám sát công tác định giá tài sản bảo đảm thực công tác giám sát công tác định giá cán định cịn đảm bảo cho cơng tác định giá hồn thành xác nhanh gọn 3.2.4 Nâng cao cơng tác thẩm định khách hàng, tính pháp lý tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Trong công tác định giá tài sản bảo đảm, thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng Cán tín dụng, cán định giá cần thẩm định Trần Thị Hằng K17TCH 65 Khóa luận tốt nghiệp cẩn thận tính pháp lý tài sản trước định giá tài sản bảo đảm Các yếu tố pháp lý cần thẩm định như: - Chủ sở hữu TSBĐ ai? Quan hệ với khách hàng vay nào? - Giấy tờ pháp lý chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng đầy đủ hợp pháp chưa? - Vị trí, đặc điểm tài sản bảo đảm giấy tờ pháp lý có với tài sản bảo đảm thực tế không? Nếu tính pháp lý tài sản bảo đảm khơng đúng, khơng rõ ràng kết định giá coi khơng có giá trị Trong trường hợp khách hàng khơng thực nghĩa vụ mình, ngân hàng buộc phải thu tài sản bảo đảm khách hàng Nếu giấy tờ pháp lý tài sản có vấn đề dẫn đến ngân hàng thu hồi tài sản để lấy lại vốn rủi ro đến với ngân hàng Bên cạnh việc thẩm định khách hàng vô quan trọng, thông tin khách hàng lịch sử tín dụng, đạo dức, ngành nghề kinh doanh có ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết định giá Việc nâng cao công tác thẩm định khách hàng giúp cán thẩm định thu thập thông tin tài sản bảo đảm chi tiết xác đảm bảo liệu định giá đầy đủ hiệu Để công tác thẩm định khách hàng đạt kết tốt cán thẩm định cần người có nhiều lực kinh nghiệm trường hợp khách hàng cố tình làm sai, cung cấp thông tin giấy tờ pháp lý sai lệch tài sản bảo đảm cán thẩm định có cách xử lý phù hợp 3.2.5 Tổ chức khai thác tốt chất lượng nguồn thông tin định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay Tại Việt Nam, nguồn thông tin thường không minh bạch không trung thực, để công tác thẩm định đạt hiệu việc tổ chức khai thác nguồn thơng tin sở để đạt hiệu cao công tác định giá Ta biết rằng, để thực công tác định giá, cán thẩm định cần thu thập nhiều thông tin tài sản so sánh, tài sản tương tự Như vậy, nguồn thông tin web tài sản, web ngân hàng nhà nước cần khai thác tốt Điều đòi hỏi cán định giá có nhiều kinh nghiệm thị trường nhạy bén trước biến động Trần Thị Hằng K17TCH 66 Khóa luận tốt nghiệp kinh tế Cán tín dụng cán định giá cần tự nghiên cứu bổ sung kiến thức thị trường Các thông tin tài sản bảo đảm thị trường nguồn tài ngun q giá Nó phục vụ tốt cơng tác định giá Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng, xây dựng đơn giá thị trường, bảng liệu thị trường làm sở cho việc thống kê, dự báo biến động giá tài sản bảo đảm theo thời kỳ Các cán định giá phải thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường, đồng thời phải thu thập nhiều thông tin thị trường tài sản bảo đảm qua nhiều nguồn khác nhằm tạo cho hệ thống liệu thơng tin phong phú, điều giúp ích nhiều cho hoạt động định giá ngân hàng cơng tác định giá liệu thơng tin điều quan trọng Để phát triển hoàn thiện kho liệu giá tài sản bảo đảm chuyên viên định giá phải cập nhật liên tục thông tin giao dịch tài sản bảo đảm khảo sát Muốn phát triển hoàn thiện kho liệu giá tài sản bảo đảm cán định giá phải cập nhật thông tin giao dịch tài sản bảo đảm nhiều nguồn khác như: - Khách hàng vay mua TSBĐ có tốn qua ngân hàng - Các giao dịch mua bán TSBĐ thực thông qua tổ chứ, nhân kinh doanh, sàn giao dịch, cửa hàng, showroom - Các đơn vị có chức định giá Nhà nước như: Bộ Tài (Trung tâm thơng tin thẩm định giá), Sở Tài chính/Trung tâm thẩm định bán đấu giá tài sản - Kết bán đấu giá TSBĐ tổ chức đấu giá thực - Giao dịch mua bán TSBĐ khác mà đơn vị thu thập, xác định - Các thông tin rao bán TSBĐ phương tiện thông tin đại chúng - Giá khung UBND cấp ban hành thời kỳ - Giá khung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ban hành thời kỳ - Các nguồn thông tin khác Thêm vào đó, giai đoạn nay, với bùng nổ công nghệ thông tin, việc ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng làm đơn giản nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp kết nối khách hàng ngân hàng cách Trần Thị Hằng K17TCH 67 Khóa luận tốt nghiệp trực tiếp với chi phí thấp Việc đổi cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý nội ngân hàng mà giúp cho ngân hàng kiểm tra, giám sát, rà sốt, quản lý loại tài sản bảo đảm, xác nhận thơng tin khách hàng cách nhanh chóng Như vậy, với giúp đỡ công nghệ thông tin, việc cập nhật phần mềm ứng dụng quản lý ngân hàng, triển khai áp dụng cách đồng bộ, thống nhất, giúp toàn hoạt động chi nhánh thơng suốt, nhanh chóng hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ Trên sở tìm kiếm mặt làm tồn cần khắc phục công tác định giá TSBĐ chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, em xin đưa số kiến nghị nhằm nâng cao công tác định giá TSBĐ phục vụ cho vay sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Trên sở khảo sát thực tế chi nhánh, nhận thức thành tựu tồn khó khan chi nhánh hoạt động định giá TSBĐ, bên cạnh giải pháp đề cập phần trên, em xin đưa số kiến số vấn đề sau: - Trong công tác đạo điều hành chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm, văn ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phịng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm để từ có điều chỉnh kịp thời - Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đội ngũ cán nghiệp vụ nhằm trang bị kiến thức, tránh lạc hậu chuyên môn, pháp luật, thông lệ quốc tế tiến trình hội nhật quốc tế - Chi nhánh nên tổ chức định kỳ gặp mặt khách hàng để lắng nghe ý kiến đánh giá khách hàng việc làm được, chưa làm chi nhánh, ghi nhận đóng góp, mong muốn khách hàng Trên sở mà chi nhánh có sách điều chỉnh hợp lý đáp ứng tốt tâm tư nguyện Trần Thị Hằng K17TCH 68 Khóa luận tốt nghiệp vọng khách hàng theo quy định pháp luật - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, tiếp tục củng cố tạo niềm tin với khách hàng truyền thống, tạo sức hút với khách hàng Trong chiến lược dài hạn chi nhánh cần nâng cao tỷ trọng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân dân cư 3.3.2 Kiến nghị với khách hàng Trong quy chế bảo đảm tiền vay khách hàng chủ thể thiếu công tác định giá TSBĐ phát huy tác dụng có tham gia tích cực khách hàng, khách hàng bên hợp đồng bảo đảm Để việc định giá TSBĐ có hiệu khơng nghĩa vụ ngân hàng mà khách hàng phải tham gia tích cực Bởi khách hàng tìm đến ngân hàng lúc họ có nhu cầu vay vốn để thực mục tiêu Nhưng khơng phải tìm đến ngân hàng họ cấp vốn Do khách hàng cần có kiến thức am hiểu pháp luật, đặc biệt pháp luật hoạt động ngân hàng Trên sở tìm hiểu thơng tin ngân hàng, sách lãi suất, sách cho vay, quy định TSBĐ khách hàng vào khả để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng Và sau hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết thành công khách hàng cần nghiêm túc thực điều khoản hợp đồng Có quan hệ khách hàng ngân hàng luôn tốt đẹp, thuận tiện cho lần vay sau khách hàng Trần Thị Hằng K17TCH 69 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng công tác định giá TSBĐ phục vụ cho vay trình bày chương 2, em đề số giải pháp nâng cao hiệu công tác định giá TSBĐ, tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng Đồng thời kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đan Phượng với hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác định giá TSBĐ đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả, góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập Trần Thị Hằng K17TCH 70 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong kinh tế tự hóa thương mại, tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào lực tài khả kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, ngành ngân hàng ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất chịu nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục rủi ro ngân hàng Một giải pháp hữu hiệu đặt trường hợp sử dụng bảo đảm tiền vay Tuy nhiên hiệu đảm bảo lại phụ thuộc nhiều vào quy định pháp luật bảo đảm tiền vay cách thực công tác định giá tài sản bảo đảm thực tế ngân hàng Đứng trước vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay thời gian tới Hi vọng giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn tồn mà ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng gặp phải Do thời gian thực tập ngân hàng khơng nhiều, với trình độ khả có hạn khóa luận em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng bạn bè để khóa luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Hằng K17TCH 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang web hethongluatphapvietnam.com Trang web https://www.techcombank.com.vn/trang-chu Các văn hướng dẫn Techcombank: Văn quy trình thẩm giá TSBĐ, Hướng dẫn thực quy trình định giá TSBĐ phục vụ cho vay Giáo trình Tài doanh nghiệp Học viện Ngân hàng Giáo trình “Nguyên lý chung định giá tài sản” Các trang web Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Các tài liệu khác 1LO