GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM KHOA KINH TẾ *********** LÊ THUỲ BẢO CHÂU GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM

KHOA KINH TẾ

***********

LÊ THUỲ BẢO CHÂU

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06 / 2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM

***********

LÊ THUỲ BẢO CHÂU

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Giáo viên hướng dẫn

ThS PHẠM THỊ NHIÊN

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06 / 2012

Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại

Học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận khoá luận “Giải Pháp Đẩy Mạnh Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Các DNVVN Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai” do Lê Thùy Bảo Châu, sinh viên khoá 34, ngành

Quản Trị Kinh Doanh, đã bảo vệ thành công trước hội đồng ngày

ThS Phạm Thị Nhiên Người hướng dẫn, (Chữ ký)

LỜI CẢM TẠ



Lời đầu tiêncon xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Mẹ.Mẹ luôn là nguồn động viên

to lớn giúp con vượt qua khó khăn và là chỗ dựa tinh thần cho con thực hiện những ước mơ trong cuộc đời Tôi xin cảm ơn những người bạn đã luôn sát cánh bên tôi trong quá trình học tập cũng như trong khoảng thời gian tôi thực hiện luận văn

Trong bốn năm ngồi trên ghế nhà trường, các thầy cô Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM đã tận tình hướng dẫn, truyền đạt cho em những kiến thức cũng như những kinh nghiệm mà thầy cô đã từng trải qua Đó chính là nền tảng giúp em có thể hoàn thành tốt đề tài của mình và là hành trang vô cùng đáng quý để em bước vào đời

Em mãi ghi nhớ công ơn Thầy Cô!

Sau thời gian lao động thực tế tại VietinBank chi nhánh Đồng Nai, thời gian không dài nhưng đó là cơ hội quý báu để em học hỏi và tiếp cận thực tế Em xin chân thành cảm ơn sự quan tâm của Ban lãnh đạo Ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho

em trong việc hoàn thành đề tài của mình Đặc biệt, em xin cảm ơn các anh chị Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp đã tận tình, cởi mở hướng dẫn em trong suốt thời gian em lao động thực tế tại Ngân hàng

Cuối cùng, em xin cảm ơn Cô Phạm Thị Nhiên đã tận tình chỉ dẫn em từ lúc bắt đầu thực hiện cho đến lúc hoàn thành đề tài của mình

Em xin kính chúc Quý Thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể Các cán

bộ, Nhân viên Ngân hàng dồi dào sức khỏe và gặt hái được nhiều thắng lợi trong công tác của mình Xin chân thành cảm ơn tất cả!

Sinh viên thực hiện

Lê Thùy Bảo Châu

NỘI DUNG TÓM TẮT

LÊ THÙY BẢO CHÂU Tháng 6 năm 2012 “Giải Pháp Đẩy Mạnh Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Các Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai”

LE THUY BAO CHAU June.2012 “Solution To Improve Effectiveness Of Loans For Small and Medium Enterprises at Viet Nam Joint Stock Commercial Bank For Industry And Trade Dong Nai Branch”

Trong những năm gần đây, dưới sự tác động của các cuộc khủng hoảng trên thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN, đặc biệt

là DNVVN Từ năm 2009 chính phủ đã ban hành chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay đối với các DN nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong nước Nhận thức được tầm quan trọng đó từ năm 2009 đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Đồng Nai đã chú trọng quan hệ tín dụng đối với đối tượng khách hàng này Song tốc

độ tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN chưa cao, doanh số cho vay thấp và nợ quá hạn còn cao

Khoá luận tiến hành nghiên cứu và tìm hiểu hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai trong năm 2009-

2011, thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn, và các chỉ tiêu tài chính như hệ số thu hồi nợ, tỉ lệ nợ quá hạn, Từ nội dung phân tích, báo cáo khóa luận đã nhận định được những mặt thuận lợi, khó khăn trong việc cho vay đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bằng phương pháp thu thập số liệu từ các phòng ban của ngân hàng, và thông qua kết quả phỏng vấn của 30 DNVVN đã giao dịch tại ngân hàng khách hàng kết hợp với các phương pháp như: Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phân tích tỉ trọng, số tuyệt đối Từ đó khóa luận đưa ra các giải pháp, kiến nghị để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng đối với bản thân các Doanh nghiệp vừa và nhỏ và giúp cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng được hiệu quả hơn

MỤC LỤC

Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii

DANH MỤC CÁC BẢNG ix

DANH MỤC PHỤ LỤC xi

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1 1.1 Đặt vấn đề 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 4

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Công

2.1.2 Sứ mệnh, chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Công Thương

2.2.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 10

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2009-2011 12

2.3 Phương hướng và các giải pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012 14

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17

3.1 Cơ sở lý luận 17

3.1.2 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 19

3.1.4 Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động cho vay 25

3.2 Phương pháp nghiên cứu 26

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 28

4.1 Tình hình nguồn vốn của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 28

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 28

4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTMCPCT Đồng Nai Năm

4.2.Thực trạng hoạt động tín dụng của NHTMCPCT Đồng Nai năm 2009-2011 33

4.2.1 Tình hình sử dụng vốn của NHTMCPCT Đồng Nai năm 2009-2011 33

4.2.2 Những thành tựu và hạn chế trong hoạt động tín dụng của NHCT Chi

4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng của DNVVN tại Ngân Hàng TMCPCT Chi

4.3.1 Tình hình DNVVN tại Ngân Hàng TMCPCT Chi Nhánh Đồng Nai 39

4.3.2 Những quy định trong chính sách cho vay đối với DNVVN tại Ngân

4.3.6 Phân tích nợ quá hạn đối với DNVVN tại NHTMCPCT Đồng Nai 53

4.3.7 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với

4.4.2 Kết quả quá trình thu thập thông tin thực tế 56

4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN 61

4.5.1 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình cho vay các DNVVN tại

4.6.2 Thực hiện tốt công các giám sát, xử lý kịp thời nợ quá hạn 68

4.6.3 Xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách KH

nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa NH và DNVVN 69

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74

5.1 Kết luận 74 5.2 Kiến nghị 75

5.2.2 Kiến nghị đối với NHTMCPCT Chi nhánh Đồng Nai 76

5.2.3 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 76

TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC

DNCV Dư Nợ Cho Vay

DNNN Doanh Nghiệp Nhà Nước

DNVVN Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần

NHTMCPCT Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương

NHTMCPCTVN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công ThươngViệt Nam

NHTW Ngân Hàng Trung Ương

VIETINBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

(Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade) WTO Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (World Trade Organization)

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm

2009-2011 13

Bảng 2.2 Chỉ Tiêu Hoạt Động Của NHTMCPCT Đồng Nai Trong Năm 2012 15

Bảng 3.1 Bảng Tiêu Thức Phân Loại Các Doanh Nghiệp 21

Bảng 4.1 Cơ cấu Nguồn Vốn Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009 – 2011 28

Bảng 4.2.Lãi Suất Bình Quân Qua Các Năm Tại NHTMCPCT Chi Nhánh Đồng Nai 29 Bảng 4.3: Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Thành Phần Kinh Tế Năm 2009 – 2011 30

Bảng 4.4 Cơ Cấu Vốn Huy Động Theo Thời Gian Năm 2009 – 2011 31

Bảng 4.5 Hoạt Động Tín Dụng Của NHTMCPCT Đồng Nai năm 2009-2011 33

Bảng 4.6 Tình Hình Khách Hàng Là DNVVN Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 39

Bảng 4.7 Doanh Số Cho Vay DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế tại NHTMCPCT Năm 2009-2011 47

Bảng 4.8 Doanh Số Cho Vay DNVVN Theo Thời Gian tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 48

Bảng 4.9 Doanh Số Thu Nợ DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 49

Bảng 4.10 Doanh Số Thu Nợ DNVVN Theo Thời Gian Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 51

Bảng 4.11 Dư Nợ DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 52

Bảng 4.12 Dư Nợ DNVVN Theo Thời Gian Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 53

Bảng 4.13 Nợ Quá Hạn Của DNVVN Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 54 Bảng 4.14 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN 55

Bảng 4.15 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Hình Thức Thanh Toán Tại NHTMCPCT Đồng Nai 59

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang

Hình 2.1 Sơ Đồ Tổ Chức Của NHTMCPCT Đồng Nai 11

Hình 2.2 So Sánh Doanh Thu - Chi Phí - Lợi Nhuận Giai Đoạn 2009-2011 13

Hình 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 29

Hình 4.2 Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2009 31

Hình 4.3 Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2010 31

Hình 4.4 Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2011 31

Hình 4.5 Cơ Cấu Huy Động Vốn Huy Động Theo Thời Gian Năm 2009-2011 31

Hình 4.6 Doanh Số Cho Vay Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 34

Hình 4.7 Doanh Số Thu Nợ Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 35

Hình 4.8 Dư Nợ Cho Vay Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 36

Hình 4.9 Nợ Quá Hạn Của Chi Nhánh NHCT Đồng Nai Năm 2009-2011 37

Hình 4.10 Doanh Số Cho Vay DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 47

Hình 4.11 Doanh Số Thu Nợ DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 50

Hình 4.12 Dư Nợ DNVVN Theo Thành Phần Kinh Tế Tại NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011 52

Hình 4.13 Biểu Đồ Thống Kê Đánh Giá Của KH Về Điều Kiện Vay Vốn Tại Ngân Hàng 57

Hình 4.14 Biểu Đồ Thống Kê Đánh Giá Của KH Về Thời Gian Thẩm Định Tại Ngân Hàng 57

Hình 4.15 Biểu Đồ Thống Kê Đánh Giá Của KH Về Thời Gian Giải Ngân Tại Ngân Hàng 58

Hình 4.16 Biểu Đồ Thống Kê Đánh Giá Của KH Về Thủ Tục Vay Vốn Tại Ngân Hàng 60

Hình 4.17 Biểu Đồ Thống Kê Đánh Giá Của KH Về Lãi Suất Tại Ngân Hàng 60

Hình 4.18 Biểu Đồ Thống Kê Thái Độ Phục Vụ Của Nhân Viên Và Mức Độ Hài Lòng Của KH Về Việc Giải Quyết Khiếu Nại, Thắc Mắc Tại Ngân Hàng 61

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục 1 Phiếu Thăm Dò Ý Kiến Khách Hàng

Phụ lục 2 Danh Sách Các Công Ty Khảo Sát

Với vai trò quan trọng bậc nhất là luân chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng và phát triển cả về luợng

và chất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong xã hội Hoạt động tín dụng được xem như là một đặc trưng nổi bậc nhất của các ngân hàng và đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Với hoạt động cho vay của mình các ngân hàng đã góp phần cung ứng nguồn vốn cho sự phát triển của nền kinh tế thông qua hình thức cung ứng vốn cho các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng

Trong những năm qua các DNVVN ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế Với những ưu điểm như tổ chức bộ máy gọn nhẹ, không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với những biến động của thị trường, các DNVVN ngày càng phát triển và phù hợp với yêu cầu đổi mới, đồng thời còn là nền tảng thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước Hiện nay, các DNVVN chiếm gần 96% tổng số doanh nghiệp cả nước, đóng góp 25% GDP và thu hút 50% lực lượng lao động nhưng do năng suất và hiệu quả sản xuất chưa cao, vốn tự

có còn hạn chế, vì thế vốn vay ngân hàng đang là nguồn vốn vay quan trọng của nhiều

doanh nghiệp trong việc tăng cường đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Theo số liệu thống kê từ Hiệp Hội Các Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ thì có khoảng 20% doanh nghiệp phá sản, rút lui khỏi thị trường, 70% doanh nghiệp đang gặp khó khăn trong tháng 7/2011 Và tính đến 9 tháng đầu năm 2011 có 48.700 doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động, khoảng 30% các doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Đây cũng là mối quan tâm của nhiều ngân hàng trong đó có Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi Nhánh Đồng Nai Cùng với việc cung ứng vốn cho nhóm đối tượng này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế Đồng Nai Do vậy đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công Thương Đồng Nai phải có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng trong thời gian tới Cùng với kiến thức em học tại trường và thời gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Đồng Nai và nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với các DNVVN nên em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài:

“Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đồng nai ”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

- Đánh giá hoạt động tín dụng qua các chỉ tiêu hệ số thu nợ, tỉ lệ nợ quá hạn, tổng dư nợ/ tổng vốn huy động;

- Tham khảo ý kiến của khách hàng là DNVVN về hoạt động cho vay tại ngân hàng;

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN;

- Tìm hiểu những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng trong hoạt động tín dụng đối với các DNVVN;

- Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đới với DNVVN tại Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai

1.3 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu được thực hiện tại Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai

- Phạm vi thời gian: nghiên cứu hoạt động tín dụng qua ba năm 2009-2011

- Thời gian nghiên cứu: từ 20/03/2012 đến 20/05/2012

1.4 Cấu trúc khoá luận

Khóa luận gồm 5 chương, mở đầu là chương 1 trình bày lý do chọn đề tài và mục tiêu nghiên cứu mà đề tài đạt được cũng như xác định về mặt không gian và thời gian nghiên cứu Từ những mục tiêu cần đạt được chương 2 là tổng quan trình bày tài liệu nghiên cứu có liên quan và tổng quan về Ngân Hàng Công Thương Đồng Nai Bao gồm quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh và mục tiêu phát triển trong thời gian tới Thứ ba là chương nội dung và phương pháp nghiên cứu trình bày cơ sở lý luận làm nền tảng cho đề tài nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu sẽ được sử dụng trong đề tài Từ những kết quả thu thập được chương 4 là chương kết quả và thảo luận sẽ trình bày kết quả nghiên cứu theo mục tiêu nghiên cứu đề ra ở chương 1, từ đó đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Cuối cùng là chương 5 là chương kết luận và kiến nghị, từ mục tiêu ở chương 1 và kết quả nghiên cứu ở chương 4 đưa ra kết luận chung cho toàn bộ khoá luận và đưa ra một số kiến nghị đối với ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân Hàng Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/03/1988, trên

cơ sở tách ra từ NHNN Việt Nam theo quyết định số 53/HĐBT của Hội Đồng Bộ Trưởng Đến 15/4/2008 Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thương hiệu từ Incombank sang thương hiệu mới VietinBank Ngày 08/07/2009 Công bố quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN Việt Nam số 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Tên gọi tắt: VIETINBANK (VTB)

Địa chỉ hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoại: 04.9427933 Fax: 04.9427933

Giấy phép đăng kí kinh doanh số: 0100111948

Mã số thuế: 0100111948

Website: http://www.vietinbank.com.vn

Là một trong bốn NHTM Nhà Nước lớn nhất Việt Nam, với 151 Chi nhánh trong nước với 1.123 đơn vị mạng lưới tại tất cả các tỉnh thành phố trong nước và 1 Chi nhánh ở Frankfurk - Đức, 1 Chi nhánh ở Viêng Chăn - Lào NHTMCPCTVN chiếm thị phần lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của VietinBank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước.Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển cho đến nay, NHTMCPCTVN đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 1 sở giao dịch, và trên

900 phòng giao dịch trên cả nước

NHTMCPCTVN là thành viên sáng lập các tổ chức tín dụng: Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng – Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam) – Công ty cho thuê tài chính quốc tế - VILC (Công ty cho thuê Tài chính quốc tề đầu tiên tại Việt Nam) – Công ty liên doanh bảo hiểm Châu Á NHTMCPCTVN là thành viên chính thức của Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp Hội Các Ngân Hàng Châu Á (AABA), Hiệp Hội Tài Chính Viễn Thông Liên Ngân Hàng (SWIFT),

Tổ Chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Ngoài ra, NHTMCPCTVN còn ký 8 hiệp định khung với quốc gia Bỉ, Đức, Hàn Quốc, Thụy Sĩ,

và có mối quan hệ đại lý với 900 ngân hàng lớn của 90 quốc gia trên khắp châu lục NHTMCPCTVN là ngân hàng đầu tiên được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, không nghiên cứu cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có phát triển các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng

2.1.2 Sứ mệnh, chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

 Sứ mệnh

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là tập đoàn tài chính hàng đầu của Việt Nam , hoạt động đa năng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống

 Tầm nhìn

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và quốc tế

 Giá trị cốt lõi

Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng;

Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại;

Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình – được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả, hiệu quả của cá nhân đóng góp – được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi

 Triết lý kinh doanh

An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế

Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội

Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank

 Chức năng

Ngân hàng TMCP Công Thương với chức năng chủ yếu là huy động nguồn vốn trong các thành phần kinh tế và sử dụng nguồn vốn này để cho vay Nguồn vốn được huy động dưới các hình thức như: nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ

và ngoại tệ của các tổ chức và dân cư Bên cạnh đó ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay dưới hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra NH còn tài trợ cho xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ xuất hàng đồng thời còn cho vay và tài trợ hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài, cho vay tài trợ ủy thác theo chương trình Đài Loan (SMEPF), Việt Đức (DEG, KFW) Ngân hàng còn liên kết hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính trong nước và quốc tế

 Nhiệm vụ

Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và phi NH phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận, góp phần thực tiễn chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước

2.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Đồng Nai

2.2.1 Quá trình thành lập và phát triển

Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đồng Nai được thành lập theo quyết định

số 33/ NH – TCCB ngày 23/06/1988 Chi nhánh NHTMCPCT Đồng Nai ra đời trên cơ

sở hợp nhất 2 NHNN : Thành phố Biên Hoà và khu công nghiệp với tổng biên chế là

263 người, sau khi chuyển một số cán bộ sang ngân hàng khách trên địa bàn thì số lao động còn lại là 190 người, và ngân hàng được tọa lạc tại 77 Hưng Đạo Vương, Phường Trung Dũng, Thành Phố Biên Hoà, Đồng Nai Với tốc độ phát triển ngày càng cao cả

về quy mô và chất lượng ngày 01/05/1995 Cùng với sự chuyển dịch từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đồng Nai đã có những đóng góp đáng kể trong thời gian qua

 Là một trong những Chi nhánh đi đầu trong việc thực hiện cơ chế cho vay

ưu đãi xuất khẩu

Từ những năm 1995-1996, việc xem xét cho vay đối với những DN lỗ là một trong những điều kiện hết sức nghiêm ngặt của cơ chế TD lúc bấy giờ Tuy nhiên, nhờ bám sát chủ trương phát triển kinh tế của địa phương, dựa vào thế mạnh của Đồng Nai

là các mặt hàng nông sản có giá trị kim ngạch xuất khẩu cao và nắm vững tình hình hoạt động kinh doanh của DN, bằng cơ chế cho vay ưu đãi xuất khẩu, Chi nhánh đã vực dậy 2 DNNN làm hàng xuất khẩu đang đứng trước khó khăn vươn lên ổn định chiếm lĩnh thị trường và ngày càng phát triển Đó là Công ty Ong Mật Đồng Nai (nay

là CTCP Ong mật Đồng Nai) và Công ty Chế biến thực phẩm xuất khẩu – Donafoods, góp phần tạo việc làm ổn định cho hơn 6000 công nhân của Công ty Donafoods và trên 300 hộ nuôi ong của Công ty Ong mật Đồng Nai, hàng năm mang lại kim ngạch trên 20 triệu USD cho tỉnh

 Chi nhánh NHTMCPCT Đồng Nai là một trong số các NHTM trên địa bàn

đi đầu trong việc cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

Bởi lẽ, thời kỳ từ những năm 1990 trở đi, sau sự sụp đổ hàng loạt của các DNNN do không phù hợp với cơ chế thị trường, kinh doanh thua lỗ dẫn đến giải thể và phá sản cộng với sự tác động về mặt tâm lý nặng nề khi pháp luật hình sự hoá quan hệ tín dụng, các NHTM trên địa bàn có biểu hiện co cụm, ngại cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Và Chi nhánh đã không chần chừ triển khai dịch vụ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đặc biệt là việc chú trọng cho

vay hỗ trợ vốn tại các làng nghề tại địa bàn.Vốn cho vay của Chi nhánh đã góp phần khôi phục những làng nghề truyền thống về gốm, sứ, gạch ngói tại các làng nghề trong khắp Thành phố Biên Hòa và tạo việc làm cho hàng chục ngàn lao động thủ công và

hộ gia đình, thúc đẩy kinh tế hộ gia đình phát triển

 Là một trong những Chi nhánh triển khai cho vay có hiệu quả chương trình

cho vay gắn nhà máy chế biến với vùng nguyên liệu và người nông dân, hình thành nên những vùng chuyên canh: cây mía, cây điều, con ong,…

Nhằm góp phần thực hiện chương trình phát triển nông nghiệp và nông thôn của Đảng và Nhà nước, góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi của tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh đã tiếp cận với các nhà máy chế biến để tìm kiếm nguồn nguyên liệu vững chắc Đồng thời, Chi nhánh đã mạnh dạn ký các hợp đồng cho vay với các nhà máy để đầu tư cho người nông dân từ khâu trồng mới đến khâu chăm sóc, sau đó cho các nhà may vay để thu mua và chế biến Từ đó hình thành nên các vùng chuyên canh: Vùng điều cao sản cho nhà máy chế biến thực phẩm xuất khẩu; Vùng nguyên liệu thuốc lá cho nhà máy chế biến thuốc lá nam; Cây mía ở các huyện Xuân lộc, Long khánh, Định quán để cung cấp nguyên liệu cho nhà máy Đường La Ngà,…Việc cho vay khép kín này đã gắn chặt người nông dân làm ra nguyên liệu với nhà máy chế biến, gắn trách nhiệm bao tiêu sản phẩm nông nghiệp của nhà máy đối với nông dân Ngược lại các nhà máy chế biến có đủ nguyên liệu đầu vào, không phải tranh mua, tranh bán

 Chi nhánh đã góp phần thực hiện chủ trương xã hội hoá giáo dục, điện khí

hoá khu phố và xã hội hoá giao thông trên địa bàn

Cụ thể, thông qua việc mở rộng đầu tư đối với các chương trình như: đầu tư xây dựng Trường Đại học Dân Lập Lạc Hồng, Trường Trung Học Dân Lập Lê Quý Đôn, cho vay làm đường giao thông, làm đường điện thắp sáng ở các khu phố văn hóa trong Thành phố Biên Hòa Tóm lại, quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHTMCPCT Đồng Nai đã gắn liền với sự nghiệp đổi mới của Đảng, nhà nước và của ngành Qua đó, Chi nhánh đã có những đóng góp thiết thực vào sự phát triển chung của tỉnh Đồng Nai, góp phần tạo nên sự thành công và hiệu quả chung của nhiều DN chủ lực, cải thiện đời sống của người dân trong khu vực Tất cả cộng hưởng tạo nên sự

lớn mạnh và phát triển bền vững của Chi nhánh NHTMCPCT Đồng Nai trong suốt thời gian qua cho đến nay

2.2.2 Đặc điểm và các hoạt động chính của NHTMCPCT chi nhánh Đồng Nai

NHTMCPCT chi nhánh Đồng Nai luôn luôn hướng tới việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhiều tiện ích với chất lượng tốt, nhằm thỏa mãn những yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và coi đây là nền tảng vững chắc cho cạnh tranh và phát triển

Phương châm hoạt động của NHTMCPCTVN: “Vì sự thành đạt của mọi người,

mọi nhà, mọi doanh nghiệp” Để đóng góp tích cực vào chiến lược phát triển của

NHTMCPCTVN, Chi nhánh Đồng Nai đã cam kết: “Cung cấp những sản phẩm, dịch

vụ Ngân hàng hiện đại nhiều tiện ích, với chất lượng đã cam kết cho khách hàng” và

“Đáp ứng các yêu cầu và cải tiến thường xuyên hiệu lực của hệ thống quản lý chất

lượng” bao gồm các hoạt động chủ yếu là:

 Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư, nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ,

tiết kiệm tích lũy, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

 Cho vay đầu tư:Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài.Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung; Thấu chi, cho vay tiêu dùng, hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc

tế; Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

 Bảo lãnh: tái bảo lãnh trong nước và quốc tế, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh

thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán

 Thanh toán và tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối

phiếu (D/A) Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union,

thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài

khoản, qua ATM

 Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ, mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…).Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ, cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh

sáng chế

 Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa,

thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)., internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

 Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tư vấn đầu tư

và tài chính, cho thuê tài chính, môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản

Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, Ngân hàng Công thương Việt Nam luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: phát triển nguồn nhân lực, phát tiển công nghệ, phát triển kênh phân phối

2.2.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính)

Hình 2.1 : Sơ Đồ Tổ Chức Của NHTMCPCT Đồng Nai

 Giám đốc: Chịu trách nhiệm chung mọi hoạt động của ngân hàng, có quyền

ra các quyết định trong phạm vi phân theo quy định của NHTW và chịu trách nhiệm trực tiếp đối với NHTW và cơ quan pháp luật Nhà nước

 Phó giám đốc: gồm 4 phó giám đốc chịu sự ủy quyền của Giám đốc, chịu trách nhiệm và có quyền ra quyết định trong phạm vi theo quy định của NHTW

 Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng , tư vấn về các sản phẩm, dịch vụ của

P

Giao Dịch Đông Hòa

P

Giao Dịch Bửu Hòa

P

Giao Dịch Tam Hiệp

P

Giao Dịch Thanh Bình

P

Giao Dịch Hòa Bình

P

Giao Dịch Đồng Khởi

P Kiểm Soát Nội

Bộ

P Kế Toán Giao Dịch

NHTMCPCTVN cho khách hàng: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử…Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm định quyết định theo quy định của NHTMCPCTVN

 Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân

 Phòng quản lý rủi ro: Thực hiện việc quản lý các khoản nợ có vấn đề, các nhiệm vụ khác mà Giám đốc phân công

 Phòng kế toán giao dịch: Là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng nên có

thể xem đây là bộ mặt của NHTMCPCT Đồng Nai Thực hiện việc hoạch toán kế toán

ngân hàng hàng ngày và cập nhật ngay vào hệ thống mạng của chi nhánh

 Phòng tổ chức – hành chính : Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ, quản lý nhân sự, tiền lương và bảo vệ tài sản, an toàn an ninh chi nhánh

 Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý và sử dụng quỹ dự trữ, quỹ nghiệp vụ, tiền mặt và kho quỹ của chi nhánh, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh và tuân thủ các quy định của NHTW

 Phòng công nghệ thông tin: Ứng dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa hoạt động ngân hàng nhất là vấn đề bảo mật, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, cũng như tạo ra được sự tin tưởng cho khách hàng trong các giao dịch

 Phòng kiểm soát nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, giám sát việc chấp hành chế độ của ngành

 Phòng tổng hợp: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện các báo cáo hoạt động hằng năm của chi nhánh…

 Qũy tiết kiệm: Nghiệp vụ chính là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các doanh nghiệp

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2009-2011

Bảng 2.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011

Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VietinBank CN Đồng Nai)

326,626

271,087 55,539

482,092

413,728 68,364

1,371,300

1,181,182

190,118

0 200,000

Hình 2.2 So Sánh Doanh Thu- Chi Phí - Lợi Nhuận Năm 2009-2011

Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của NHTMCPCT Đồng Nai đạt những kết quả đáng kể, góp phần không nhỏ vào định hướng phát triển chung của kinh

tế cả nước và của tỉnh Đồng Nai nói riêng Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện qua nhiều chỉ số, trong đó lợi nhuận là một trong những chỉ số quan trọng Với định

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tăng / Giảm 2010/2009

Tăng / Giảm 2011/2010

±∆ % ±∆ %

1 Doanh thu 326,626 482,092 1,371,300 155,466 46.60 889,208 184.45

2 Chi Phí 271,087 413,728 1,181,182 142,641 52.62 767,454 185.50 3.LNTT 55,539 68,364 190,118 12,825 23.09 121,754 178.10 4.Tỉ lệ lợi nhuận/ chi phí 0.20 0.17 0.16 (0.03) (0.01) 5.Tỉ lệ lợi nhuận/ doanh thu 0.17 0.14 0.14 (0.03) -

hướng chiến lược tăng trưởng cao, quản lý chi phí tốt và duy trì nợ quá hạn ở mức thấp

đã giúp nâng cao lợi nhuận của VietinBank Chi Nhánh Đồng Nai

Qua bảng 2.1 ta thấy chỉ tiêu lợi nhuận/ doanh thu và lợi nhuận/chi phí đều có

xu hướng giãm Năm 2009 chi nhánh bỏ ra 1 đồng doanh thu thì thu về 0,17 đồng lợi nhuận, năm 2010 và năm 2011 là 0,14 đồng lợi nhuận Bên cạnh đó năm 2009 chi nhánh bỏ ra 1 đồng chi phí thì thu 0,20 đồng lợi nhuận, năm 2010 là 0,17 đồng và năm

2011 là 0,16 đồng

Năm 2010 mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn chung, ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng, nhưng lợi nhuận của Chi nhánh vẫn đạt khá cao.Tình hình tăng trưởng doanh thu, chi phí, lợi nhuận của năm 2010 so với năm 2009 có sự gia tăng Doanh thu năm 2010 đạt 482,092 triệu đồng, tăng 46.60% so với năm 2009,chi phí tăng tương ứng khá cao đạt 413,728 triệu đồng, tăng 52.62% so với năm 2009, và

do đó lợi nhuận chỉ đạt 68,364 triệu đồng tăng 23.09% so với năm 2009

Đến năm 2011 doanh thu, chi phí, lợi nhuận tăng gần gấp 3 lần so với năm

2010 Cụ thể doanh thu năm 2011 tăng 184.45% so với năm 2010, chí phí tăng 185.50% so với 2010, đồng thời lợi nhuận đạt 178.10% so với năm 2010 Mặt khác tỉ

lệ lợi nhuận trên doanh thu cũng giảm trong những năm qua Năm 2010 giãm 0.03%

so với năm 2009, năm 2011 vẫn giữ tỉ lệ như năm 2010 Qua đó ta thấy mức tăng của chi phí luôn cao lơn mức tăng của doanh thu, vì thế chi nhánh cần có những điều chỉnh, cân đối lại giữa doanh thu và chi phí trong thời gian tới

2.3 Phương hướng và các giải pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012 2.3.1 Mục tiêu

Trong năm 2012 tình hình kinh tế Việt Nam được dự báo là năm tiếp tục khó khăn, đặc biệt là ngành tài chính ngân hàng Tỉnh Đồng Nai luôn có sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt, tuy nhiên với nhũng thành tích đạt được trong năm 2011 Chi nhánh Đồng Nai phấn đấu đề ra những chỉ tiêu cơ bản như sau:

Bảng 2.2 Chỉ Tiêu Hoạt Động Của NHTMCPCT Đồng Nai Trong Năm 2012

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011 và phương hướng, nhiệm vụ năm

2012)

2.3.2 Giải pháp thực hiện

- Vì mục tiêu hàng đầu là tập trung huy động vốn nên chi nhánh tiếp tục phát

huy những giải pháp thực hiện tăng trưởng về công tác huy động vốn cụ thể triển khai

thực hiện tốt các hình thức huy động của NHTMCPCTVN về tiền gửi tiết kiệm, kỳ

phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

- Tiếp tục thực hiện các định hướng về công tác tín dụng trên cơ sở định hướng

phát triển kinh tế xã hội của tỉnh

- Trong công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro, chi nhánh tiếp tục phân công cụ thể

từng món nợ xử lý rủi ro cho từng cá nhân và từng nhóm thu hồi nợ, theo dõi một cách

chặt chẽ tíên độ thu hồi và có báo cáo cụ thể từ đó có biện pháp xử lý kịp thời

- Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, thu hút khách hàng mới khi đến giao dịch về thu

ngân sách Nhà nước tại chi nhánh

STT CHỈ TIÊU

THỰC HIỆN NĂM

2011

KẾ HOẠCH THỰC HIỆN NĂM

2012

SO VỚI THỰC HIỆN 2011

± ∆ %

1 Nguồn vốn huy động (Tỷ đồng) 3,669 5,000 1,331 36.28

2 Dư nợ cho vay (Tỷ đồng) 5,044 6,200 1,156 22.92

3 Thu nợ xử lý rủi ro (Tỷ đồng) 7,044 35,711 28,667 406.97

4 Doanh số thanh toán nhập khẩu (1000 USD) 89,242 155,000 65,758 73.69

5 Doanh số thanh toán xuất khẩu (1000 USD) 82,832 194,000 111,168 134.21

6 Số dư bảo lãnh bình quân tháng (Trđ) 167,224 208,000 40,776 24.38

7 Doanh số mua ngoại tệ (1000 USD) 78,999 100,000 20,001 26.58

8 Doanh số chi kiều hối (1000 USD) 4,789 12,000 7,211 150.57

9 Thu dịch vụ ngân hàng (Trđ) 19,345 31,000 11,655 60.25

10 Lợi nhuận (Tỷ đồng) 190,118 292,311 102,193 53.75

- Thường xuyên tổ chức các lớp học tập tại Chi nhánh để triển khai văn bản mới, trao dồi kinh nghiệm

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro bảo đảm chấp hành tốt chế độ, thể lệ quy định, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra

- Tiếp tục thực hiện tốt chương trình ISO, nội quy lao động, sổ tay văn hóa doanh nghiệp

- Tiếp tục mở rộng mạng lưới, gia tăng thị phần hoạt động tại địa bàn tỉnh

- Tổ chức thường xuyên các phong trào thi đua khen thưởng, đồng thời xử lý nghiêm minh những trường hợp sai sót, vi phạm chế độ

- Triển khai nghiêm túc và có hiệu quả chương trình thực hiện tiết kiệm, chống lãng phí, chương trình phòng chống tội phạm, tham nhũng

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lý luận

3.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

a) Khái niệm về ngân hàng thương mại

NHTM được hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các nước trên thế giới Ở một số nước thì khái niệm này dùng để chỉ một số tổ chức tài chính tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là nhận tiền gửi từ các cá nhân hay tổ chức kinh tế rồi lại cho các tổ chức này vay lại Các NHTM không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch

vụ khác như đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho các nhóm ngành riêng biệt Trong khi ở một số nước khác thì lại cho rằng NHTM là ngân hàng được phép kinh doanh tổng hợp tất cả các dịch vụ ngân hàng

Ở Việt Nam, NHTM được qui định rõ trong luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Trên thực tế, các NHTM ở nước ta ngoài việc thực hiện các hoạt động ghi trong luật nêu trên thì còn phải thực hiện các hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội theo xu hướng xã hội chủ nghĩa Đó là cho vay để phát triển một số thành phần kinh tế, ưu đãi đối với một số dự án, một số đối tượng

Điều này được khái quát qua sơ đồ sau:

NHTM

Cá nhân, doanh nghiệp

b) Chức năng của ngân hàng thương mại

 Chức năng trung gian tín dụng

Ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế Hay nói cách khác NHTM đóng vai trò trung gian tín dụng là tín dụng 2 đầu Đầu vào ngân hàng đóng vai trò là người đi vay, đầu ra ngân hàng đóng vai trò là người cho vay Thực hiện chức năng này, ngân hàng thực sự là cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay

 Chức năng trung gian thanh toán

Đây là chức năng mà ngân hàng vừa làm thủ quỹ vừa thực hiện các dịch vụ uỷ nhiệm của khách hàng như chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Chức năng này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi giúp cho khách hàng trong quá trình thanh toán mà còn góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế tạo điều kiện cho cho nhiều dịch

vụ khác của ngân hàng phát triển

 Chức năng tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng thay thế cho tiền mặt Ngân hàng thương mại tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng như hối phiếu, séc

và các công cụ lưu thông khác đã tạo điều kiện cho xã hội tiết kiệm được một khối lượng chi phí lưu thông khá lớn và đảm bảo an toàn thuận lợi cho việc thanh toán và bảo quản tiền tệ

 Chức năng tạo tiền

Xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán NHTM còn

có chức năng tạo tiền, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho nền kinh tế

Ngoài các chức năng cơ bản trên, NHTM còn tiến hành các hoạt động dịch vụ

để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các hoạt động dịch vụ của NHTM gồm có: dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, dịch vụ mua bán và môi giới chứng khoán, dịch vụ

tư vấn và đầu tư, dịch vụ quản lý tài sản và các chứng từ có giá Thông qua các hoạt động này, NHTM nhận được các khoản thu nhập dưới hình thức lệ phí hoặc hoa hồng

c) Nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

 Nghiệp vụ tài sản nợ

Đây là nghiệp vụ dùng để hình thành nguồn vốn của ngân hàng thương mại Trong đó nguồn vốn của NHTM gồm: nguồn vốn huy động, nguồn vốn chủ sở hữu ( vốn tự có), nguồn vốn vay và nguồn vốn khác Nguồn vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ nguồn vốn của NHTM bởi vậy nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ đặc trưng của nghiệp vụ tài sản nợ

 Nghiệp vụ tài sản có

Nghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn của NHTM vào hoạt động kinh doanh Bao gồm: nghiệp vụ tài sản có ngân quỹ, nghiệp vụ tài sản có tín dụng, nghiệp vụ tài sản có đầu tư và các nghiệp vụ tài sản có khác Trong đó nghiệp vụ tài sản có tín dụng chiếm tỉ trọng lớn nhất và chính là nghiệp vụ đặc trưng của nghiệp

vụ tài sản có

 Nghiệp vụ trung gian hưởng hoa hồng thương mại

Đây là nghiệp vụ ngân hàng thực hiện những công việc thu hộ, chi hộ cùng các

uỷ nhiệm khác do khách hàng yêu cầu và và qua đó hưởng thù lao hay hưởng hoa hồng thương mại Nghiệp vụ trung gian hưởng hoa hồng thương mại gồm: dịch vụ chứng khoán, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán chuyển khoản, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn tài chính, …

3.1.2 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ

a) Khái niệm

Ở Việt Nam hai tiêu thức chính vẫn được sử dụng là vốn sản xuất và số lao động thường xuyên Tuy nhiên, trong từng thời kỳ khác nhau thì các tiêu chí đánh giá lại có giới hạn khác nhau để phù hợp với tình hình phát triển phản ánh đúng thực trạng của nền kinh tế Công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998, theo

đó DNVVN là các doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá giữa VND và USD tại thời điểm ban hành công văn) Tiêu chí này đặt ra mục đích xây dựng một bức tranh chung nhất về các DNVVN ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách Trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu nhỏ

Vì vậy, tiếp đó Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 đã đưa ra

định nghĩa chính thức về các DNVVN như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là các cơ

sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá

300 người Căn cứ vào tình hình kinh tế cụ thể của từng ngành, từng địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả 2 chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.”

Theo định nghĩa trên thì ở Việt Nam các DNVVN bao gồm:

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp gồm có các loại hình doanh nghiệp sau: Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân

 - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước

 - Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật hợp tác xã

 - Hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 12 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh

Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp là đối tác chính, góp phần vào sự thành công hay thất bại của ngân hàng Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra các chỉ tiêu để phân loại doanh nghiệp DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể như sau:

Bảng 3.1 : Bảng Tiêu Thức Phân Loại Các Doanh Nghiệp

Quy mô DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa

Khu vực Số lao động Số lao động nguồn vốn Tổng Số lao động Tổng nguồn vốn

I Nông, lâm

nghiệp và thủy

sản

10 người trở xuống người đến Từ trên10

200 người

20 tỷ đồng trở xuống Từ trên 200 người đến

300 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

II Công nghiệp

và xây dựng

10 người trở xuống

Từ trên10 người đến

200 người

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 200 người đến

300 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 người

Từ trên 10 tỷ đồng đến 50

tỷ đồng

(Nguồn: Phòng tổng hợp NHTMCPCT Đồng Nai)

b) Vị trí và vai trò của DNVVN trong nền kinh tế

Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNVVN có thể giữ những vai trò

với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:

- Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: Các DNVVN thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số DN (Ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng

ký thì tỷ lệ này là trên 95%) Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể

- Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: ở phần lớn các nền kinh tế, các DNVVN là những nhà thầu phụ cho các DN lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định Vì thế, DNVVN được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế

- Làm cho nền kinh tế năng động: vì DNVVN có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động

- Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: DNVVN thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh

- Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như DN lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì DNVVN lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm

ở địa phương

3.1.3 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN

a) Khái niệm

Theo quan niệm cổ điển, tín dụng được coi là một quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa các người cho vay và người đi vay với điều kiện có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: thời gian hoàn trả (gốc và lãi), lãi suất, cách

thức vay mượn và thu hồi… Ngoài ra, trong quan hệ tín dụng còn có những đặc trưng

khác cần đề cập như khả năng rủi ro, tính đảm bảo, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá

trị và quy luật lưu thông tiền tệ…

b) Phân loại tín dụng

Có nhiều căn cứ để phân loại tín dụng nhưng nhìn chung có những cách phân loại sau đây:

Phân loại tín dụng theo thời hạn: gồm có

 Tín dụng ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, nhằm tài trợ

cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân

 Tín dụng trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ một năm đến dưới 5 năm

nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cố định của doanh nghiệp

 Tín dụng dài hạn : là loại cho vay có thời hạn từ 5 năm trở lên nhằm tài trợ

cho nhu cầu vốn cố định của doanh nghiệp, tài trợ cho các dự án đầu tư, và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải

Phân loại tín dụng theo mục đích: gồm có

 Tín dụng sản xuất: là loại cho vay khách hàng sử dụng vốn để sản xuất ra

sản phẩm hàng hoá

 Tín dụng lưu thông: là loại cho vay khách hàng sử dụng để kinh doanh hàng

hoá, dịch vụ

 Tín dụng tiêu dùng: là loại cho vay khách hàng sử dụng để phục vụ cho nhu

cầu sinh hoạt cá nhân

 Tín dụng thuê mua: là loại cho vay khách hàng sử dụng để thuê hoặc mua

các tài sản bao gồm cả động sản và bất động sản

Phân loại tín dụng theo mức độ tín nhiệm: gồm có

 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay của ngân hàng trên cơ sở

có tài sản làm đảm bảo dưới các hình thức như cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh

 Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay của ngân hàng trên

cơ sở không có bất kì tài sản nào làm đảm bảo, chỉ căn cứ vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng

Phân loại tín dụng theo tính chất hoàn trả: gồm có

 Cho vay hoàn trả trực tiếp: ngưòi đi vay phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng

 Cho vay hoàn trả gián tiếp: người đi vay không phải là người trả nợ, loại

cho vay này thường được thực hiện bằng cách chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ

có giá khác

Phân loại tín dụng theo phương pháp hoàn trả: gồm có

 Cho vay hoàn trả góp: vốn vay được trả làm nhiều kỳ

 Cho vay hoàn trả một lần: vốn vay và tiền lãi được trả một lần khi đáo hạn

 Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: vốn vay đựoc trả theo yêu cầu của bên cho

vay hoặc bên đi vay

Phân loại tín dụng theo phương thức vay: gồm có

 Cho vay theo món (hay cho vay từng lần): là phương pháp cho vay mà mỗi

lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết

 Cho vay theo hạn mức tín dụng (hay cho vay luân chuyển): ngân hàng xác

định hạn mức tín dụng đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản vay để theo dõi việc cho vay và trả nợ

Ngoài ra còn có các phương thức cho vay khác như: cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ

c) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN

Trong nền kinh tế thị trường sự tồn tại và phát triển của các DNVVN là một tất yếu khách quan và cũng như các loại hình DN khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các DN này cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cũng như để tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn của mình Vốn tín dụng

ngân hàng đầu tư cho các DNVVN đóng vai trò rất quan trọng, nó chẳng những thúc

đẩy sự phát triển khu vực kinh tế này mà thông qua tác động trở lại hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh

toán ngoại hối

 Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các DNVVN

được liên tục

Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các DN luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đòi hỏi công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh tranh Trên thực tế không một DN nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DN đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục

 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNVVN Trong nền kinh tế thị trường hiếm DN nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để DN tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn Đối với DNVVN do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn hẹp vì nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Để hiệu quả thì DN phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết cầu hợp lý nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất

 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng các DN phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù DN làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các DN muốn có vốn tín dụng của ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không chỉ thu hồi đủ vốn mà các DN còn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả được

nợ và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc DN phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả

 Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng

bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có một lượng vốn đủ lớn đầu

tư cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn hẹp, khả năng tích luỹ thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện được Như vậy có thể đáp ứng kip thời, các DNVVN chỉ có thể tìm tới TD ngân hàng Chỉ có TD ngân hàng mới có thể giúp DN thực hiện được mục đích của mình là mở rộng sản xuất kinh doanh

3.1.4 Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động cho vay

 Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng

đã cho khách hàng vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay

chưa, thường được xác định theo tháng, quý hay năm

 Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng

đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả khoản vay của năm nay và những

năm trước đó, kể cả thanh toán dứt điểm hợp đồng và thanh toán một lần

 Dư nợ cho vay: là toàn bộ số tiền ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi

nợ, dư nợ được tính tại một thời điểm xác định Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn ) Chỉ tiêu này còn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa các loại dư nợ

TD của một NH qua các thời kỳ khác nhau Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với KH càng có uy tín

 Nợ quá hạn: là chỉ tiêu phản ánh những khoản nợ vay (bao gồm vốn gốc và lãi) không trả nợ đúng hạn, được tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng trả

nợ đúng hạn và không cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ số dư nợ cho vay của hợp đồng tín dụng đó được xem là nợ quá hạn Đây là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh

được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại Thông thường thì tỷ lệ nợ quá

hạn tốt nhất là ở mức <= 5%

 Hệ số thu nợ

Hệ số thu hồi nợ = Doanh số cho vay × 100% Doanh số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả dử dụng vốn vay của ngân hàng, biểu hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng

 Chỉ tiêu sử dụng vốn

Hệ số sử dụng vốn = Huy động Sử dụng ×100%

Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một NH Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được

 Chỉ tiêu dư nợ

Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư

nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn ) Chỉ tiêu này còn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa các loại dư nợ TD của một NH qua các thời kỳ khác nhau

Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với KH càng có uy tín

 Chỉ tiêu nợ quá hạn

Nợ quá hạn / Tổng dư nợ

Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 3% Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, do

đã thực hiện tốt các khâu quy trình TD, còn có những ngân hàng có đươc tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

 Đề tài thu thập số liệu sơ cấp thông qua bảng câu hỏi khảo sát khách hàng ,

để từ đó đưa ra những nhận định mang tính khách quan và hợp lý hơn

 Đề tài thu thập số liệu thứ cấp như các báo cáo của DNVVN và VietinBank Đồng Nai Số liệu lấy từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

và doanh nghiệp, bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, và nợ quá hạn năm 2009-2011

3.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu

 Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp này thu thập số liệu thực tế nhằm đánh giá tổng quát về vấn đề nghiên cứu, nghiên cứu việc tổng hợp, số hóa, biểu diễn bằng đồ thị các số liệu thu thập được Trong phạm vi đề tài, phương pháp này dùng để thu thập thông tin từ đó đưa ra nhận xét đánh giá cụ thể

 Phương pháp so sánh, phân tích tỉ trọng, số tuyệt đối: Phương pháp so sánh là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh số liệu với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc) Điều kiện để so sánh là các chỉ tiêu so sánh phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian, cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán Phương pháp này gồm hai hình thức: So sánh tuyệt đối và so sánh tương đối So sánh tuyệt đối dựa trên hiệu số của hai chỉ tiêu so sánh là chỉ tiêu

kỳ phân tích và chỉ tiêu cơ sở So sánh tương đối là tỷ lệ (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích

so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng Phương pháp này được dùng để phân tích các số liệu trong quá khứ gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn , So sánh thực tế với kế hoạch để thấy được sự tăng giãm của các chỉ tiêu, từ đó đưa ra xu hướng phát triển của hoạt động tín dụng tại chi nhánh

 Phương pháp phân tích, tổng hợp: phương pháp này được sử dụng để phân tích các dữ liệu thứ cấp, sơ cấp đã thu thập đuợc Từ đó tìm ra ý nghĩa của các dữ liệu nhằm phục vụ cho việc phân tích một cách hiệu quả, chính xác nhất, và mang tính thực tiễn nhất

 Sử dụng phần mềm Excel: để tập hợp, phân tích dữ liệu, các nhân tố ảnh hưởng đến quá tình hoạt động kinh doanh để từ đó giúp cho sự phát triển của các doanh nghiệp cũng là mang lại hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN

4.1 Tình hình nguồn vốn của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009-2011

Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM Nguồn vốn

tăng trưởng mạnh qua các năm sẽ thúc đẩy nhiều hoạt động khác của ngân hàng phát

triển trong đó có hoạt động cho vay

Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHTMCPCT Đồng Nai Năm 2009 – 2011

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tăng / Giảm 2010/2009 Tăng / Giảm 2011/2010

Trong giai đoạn 2009-2011 tình hình nguồn vốn của ngân hàng liên tục tăng

qua các năm Trong năm 2010 tổng nguồn vốn đạt 4,738,340 triệu đồng tăng 274,067

triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với mức tăng là 6.14% Đến năm 2011 nguồn

vốn tăng 2,160,752 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với mức tăng là 45.60% so

với năm 2010 Sở dĩ nguồn vốn cao như vậy là do Chi nhánh luôn tạo được niềm tin

từ phía khách hàng cũng như có được ưu thế là một NHTMNN với độ đảm bảo cao