MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN

Qua đó, phân tích điểm mạnh và điểm yếu, thực trạng của tín dụng tại Chi nhánh nhằm đưa ra những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Đông Sài Gòn nói riêng và

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM

VŨ THỊ XUÂN TUYỀN

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH

ĐÔNG SÀI GÒN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 02/2012

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM

VŨ THỊ XUÂN TUYỀN

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH

ĐÔNG SÀI GÒN

Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Giáo viên hướng dẫn

Th.s TRẦN ĐÌNH LÝ

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 02/2012

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN” do VŨ THỊ XUÂN TUYỀN, sinh viên khóa

34, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP đã bảo vệ thành công trước hội

đồng vào ngày

Ths Trần Đình Lý Giáo viên hướng dẫn

LỜI CẢM TẠ

Học tập là một quá trình xuyên suốt và bền bỉ Trong suốt 16 năm học tập của mình, những kiến thức thu nhặt được là không ít, tuy nhiên vẫn còn rất nhỏ bé so với kiến thức vô vàn phong phú của thế giới Khóa luận này là một mốc son đánh dấu hoàn thành thêm một bậc học nữa và nó cũng là niềm tự hào của riêng tôi, gia đình và những người thân của tôi

Lời đầu tiên, xin cho phép tôi - Vũ Thị Xuân Tuyền, MSSV: 08122155, sinh viên đang theo học ngành Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp thuộc khoa Kinh Tế, trường Đại học Nông Lâm TPHCM - gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ông bà, cha mẹ và những người thân trong gia đình, những người luôn sát cánh bên tôi, luôn động viên, nâng đỡ về cả mặt vật chất lẫn tinh thần

Qua đây tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến các thầy cô giáo Trường Đại học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh nói chung, Ban chủ nhiệm và các thầy cô giáo khoa Kinh Tế nói riêng đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình học tập tại trường

Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đình Lý đã hướng dẫn và chỉ bảo tận tình trong suốt thời gian thực hiện khóa luận này Đạt được kết quả ngày hôm nay, em xin kính gửi đến thầy lòng tri ân nhiệt thành của em

Tôi xin cảm ơn các cô chú, cán bộ công nhân viên ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Sài Gòn, đặc biệt gửi lời cám ơn sâu sắc đến các cô chú tại phòng giao dịch Linh Trung I đã định hướng và giúp sức cho em trong suốt quá trình thực tập

Tôi cũng cảm ơn tới những người bạn đã động viên và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian qua

Xin chân thành cám ơn!

TP.HCM, Ngày tháng 02 năm 2012

Vũ Thị Xuân Tuyền

NỘI DUNG TÓM TẮT

 

VŨ THỊ XUÂN TUYỀN Tháng 02 năm 2012 “Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng BIDV – Chi Nhánh Đông Sài Gòn ”

VU THI XUAN TUYEN February, 2012 “Expanding Bank Lending To Small And Medium Sized Enterprises Of Bank For Investment And Development

Of Vietnam - East Saigon Branch”

Việt Nam là một nước đang phát triển với 96% là DNVVN trong tổng số DN cả nước Thực tế, DNVVN không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn có tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày một cao, đóng góp 25% GDP và thu hút lực lượng lao động đáng kể Tuy tốc độ phát triển tương đối khá nhưng các DN còn gặp rất nhiều trở ngại trong việc giải quyết những tồn tại của bản thân và đặc biệt là thiếu vốn Do vậy, không ít DNVVN bị đào thải khỏi ra nền kinh tế do thiếu vốn

NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh ĐSG cung cấp đa dạng và đầy

đủ các sản phẩm tín dụng nhằm phục vụ cho mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu đầu

tư và phát triển Gần đây, Chi nhánh nhận thức được tầm quan trọng cũng như lợi ích trong việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DNVVN nên Chi nhánh thường xuyên chú trọng cho vay đối với đối tượng khách hàng này

Bằng phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp, khóa luận sẽ đi nhận định tầm quan trọng của tín dụng DNVVN trong hoạt động NH Qua đó, phân tích điểm mạnh và điểm yếu, thực trạng của tín dụng tại Chi nhánh nhằm đưa ra những giải pháp

mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Đông Sài Gòn nói riêng và

NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung Đồng thời, phát triển chiến lược cho vay đối với DNVVN trong tương lai, tận dụng thế mạnh của mình, khai thác tiềm năng vốn

có của thị trường nhằm tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng

MỤC LỤC

Trang

NỘI DUNG TÓM TẮT vi

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii

DANH MỤC CÁC BẢNG ix

DANH MỤC CÁC HÌNH x

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU v

1.1 Đặt vấn đề v

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1.Mục tiêu chung 2

1.2.2.Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Phạm vi nghiên cứu 3

1.3.1 Không gian nghiên cứu 3

1.3.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.4 Nội dung nghiên cứu 3

1.5 Cấu trúc khóa luận 3

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN 4

2.1 Tổng quan về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 4

2.1.1 Giới thiệu chung về hệ thống BIDV 4

2.1.2 Các giai đoạn phát triển 4

2.1.3 Sứ mệnh, chức năng, nhiệm vụ của BIDV 6

2.2 Tổng quan về BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn 8

2.2.1 Quá trình thành lập và phát triển 8

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 8

2.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ chính 10

2.2.4 Kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh ĐSG 12

2.3 Tình hình nhân sự tại Chi nhánh 15

2.3.1 Tổng quan về nhân sự của Chi nhánh 15

2.3.2 Xu thế nhân sự và chiến lược phát triển Chi nhánh trong thời gian tới 16

2.4 Những thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh 17

CHƯƠNG 3 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19

3.1 Cơ sở lí luận 19

3.1.1 Hoạt động cho vay của NH trong nền kinh tế thị trường 19

3.1.2 Tổng quan về DNVVN 23

3.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NH đối với DNVVN 28

3.1.4 Mục tiêu đối với DNVVN của BIDV 29

3.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN 30

3.2 Phương pháp nghiên cứu 32

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 32

3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 32

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 34

4.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 34

4.1.1 Cho vay theo món (cho vay từng lần) 34

4.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 34

4.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư 34

4.1.4 Thấu chi 34

4.1.5 Cho vay hợp vốn 35

4.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 35

4.2.1 Các điều kiện vay vốn của DNVVN tại Chi nhánh 35

4.2.2 Thực trạng các DNVVN tại khu vực Đông Sài Gòn 35

4.2.3 Quy trình cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 36

4.2.4 Lãi suất cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 43

4.2.5 Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 43

4.2.6 Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh 52

4.3 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN của BIDV 54

4.3.1 Phát triển cho vay đối với DNVVN là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của Chính Phủ và chiến lược mở rộng hoạt động cho vay của BIDV trong tương lai 54

4.3.2 Mở rộng theo hướng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” 54

4.3.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng 55

4.3.4 Đơn giản hóa hồ sơ tín dụng, hoàn thiện quy trình cho vay khoa học nhất 55

4.3.5 Mở rộng danh mục TSĐB và hướng tới tiêu chí là NH thân thiện nhất với các DNVVN 55

4.4 Mục tiêu phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới 56

4.5 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV ĐSG 58

4.6 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV ĐSG 58

4.6.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp cho các DNVVN 60

4.6.3 Nhận diện đúng khách hàng, thay đổi phương thức tiếp thị khách hàng 62 4.6.4 Tăng cường vai trò tư vấn, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa DNVVN và ngân hàng, hình thành bộ phận chuyên trách cho vay DNVVN 63

4.6.5 Đơn giản hóa các thủ tục cho vay 64

4.6.6 Nâng cao chất lượng thẩm định 64

4.6.7 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng 65

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67

5.1 Kết luận 67

5.2 Kiến nghị 68

5.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành liên quan 68

5.2.2 Kiến nghị với BIDV Trung ương 69

5.2.3 Kiến nghị với BIDV Chi nhánh ĐSG 69

5.2.4 Kiến nghị với các DNVVN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

 

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BIDV ĐSG Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn

BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment

and Development of Vietnam) CBDVKH Cán bộ dịch vụ khách hàng

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước

TCTD Tổ chức tín dụng

TPQHKH Trưởng phòng quan hệ khách hàng

TPQTTD Trưởng phòng quản trị tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Chi Nhánh trong 3 Năm 2008-2010 13

Bảng 2.2 Tình Hình Tài Sản và Cán Bộ Nhân Viên Qua Những Năm Gần Đây 16

Bảng 2.3 Trình Độ Chuyên Môn Nghiệp Vụ của Nhân Viên Chi Nhánh Năm 2010 16 

Bảng 4.1 Kết Quả Huy Động Vốn Tổng Hợp của Chi Nhánh 44 

Bảng 4.2 Doanh Số Cho Vay của Chi Nhánh 46 

Bảng 4.3 Tỷ Trọng Doanh Số Cho Vay tại Chi Nhánh 46 

Bảng 4.4 Tỷ Trọng Dư Nợ Cho Vay Đối Với DNVVN tại Chi Nhánh 47 

Bảng 4.5 Tình Hình Dư Nợ Ngắn Hạn Theo Loại Hình DN của Các DNVVN 48 

Bảng 4.6 Tình Hình Dư Nợ Trung và Dài Hạn Theo Loại Hình DN của Các DNVVN 49 

Bảng 4.7 Dư Nợ Quá Hạn Cho Vay DNVVN tại Chi Nhánh 50 

Bảng 4.8 Tỷ Lệ Nợ Xấu của DNVVN Tại Chi Nhánh 51 

Bảng 4.9 Kết Quả và Hiệu Quả Kinh Doanh Cho Vay DNVVN của Chi Nhánh 52 

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1 Cơ Cấu Tổ Chức BIDV - Chi Nhánh Đông Sài Gòn 10

Hình 2.2 Biểu Đồ Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Chi Nhánh Qua Các Năm 2008 - 2010 14 

Hình 2.3 Tình Hình Vốn Huy Động và Dư Nợ tại Chi Nhánh Từ 2008 – 2010 14 

Hình 2.4 Số Lượng Nhân Viên và Tổng Tài Sản của Chi Nhánh Năm 2006 - 2010 16 

Hình 3.1 Số Lượng Các Doanh Nghiệp Cả Nước Những Năm Gần Đây 24 

Hình 4.1 Lưu Đồ Luân Chuyển Hồ Sơ Tín Dụng Giữa Các Bộ Phận 41 

Hình 4.2 Quy Trình Tiếp Nhận Hồ Sơ Vay Vốn, Đánh Giá và Thẩm Định 42 

Hình 4.3 Mức Huy Động Vốn Bình Quân của BIDV Chi Nhánh ĐSG 45 

Hình 4.4 Tốc Độ Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay DNVVN 48 

Hình 4.5 Tình Hình Dư Nợ Ngắn Hạn Theo Loại Hình DN của Các DNVVN 49

Hình 4.6 Tình Hình Dư Nợ Trung và Dài Hạn Theo Loại Hình DN của Các DNVVN 50

Hình 4.7 Dư Nợ Quá Hạn Cho Vay DNVVN tại Chi Nhánh 51 

xã hội và thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp)

Xác định được tầm quan trọng của DNVVN đối với phát triển kinh tế đất nước

và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, 5 năm trở lại đây, Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động của loại hình DN này DNVVN ngày càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với DN lớn giảm nhiều Đặc biệt, ở yếu tố quan trọng, có tính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển của DNVVN là việc tiếp cận với nguồn vốn đã được mở thông thoáng hơn rất nhiều so với những năm trước đây, nhiều NH đã xác định cho vay DNVVN là một bước “chuyển đổi tích cực” trong cơ cấu tài sản

Thực trạng các DN Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn trong việc giải quyết những vấn đề nội bộ, vấn đề thị trường và đặc biệt, hầu hết các DNVVN đang rất lao đao trong việc tiếp cận nguồn vốn NH Khoảng 35% - 45% DN tin tưởng nộp hồ sơ vay vốn thường xuyên nhưng 19% gặp khó khăn và đã bị NH từ chối Số DN còn lại

có nhu cầu vay không thường xuyên, nhưng một số cũng gặp trở ngại trong thủ tục tiếp cận và nâng tỷ lệ gặp khó khăn tín dụng lên mức 26.5%

Năm 2011 là năm đầu tiên của kì chiến lược 5 năm 2011-2015, trong bối cảnh nền kinh tế trong và ngoài nước còn nhiều diễn biến phức tạp, BIDV tiếp tục khẳng định vị thế định chế tài chính hàng đầu của đất nước, luôn theo sát diễn tiến của thị trường tài chính nhằm đưa ra những sách lược hoạt động kinh doanh tối ưu góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng, chống suy thoái kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội Đặc biệt, giai đoạn từ năm 2008 cho tới nay, nền kinh tế thế giới có nhiều sóng gió do 3 cuộc khủng hoảng liên tiếp về nhiên liệu, tài chính và nợ công tại Châu Âu Nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới như Mỹ, Nhật, Đức… đã lâm vào tình trạng suy thoái, sự đổ vỡ, phá sản của hàng loạt NH lớn ở Châu Âu gây tác động dây chuyền đối với hệ thống tài chính NH toàn cầu Việt Nam là thành viên của WTO nên chịu ảnh hưởng trực tiếp của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới Tất cả đưa đến thách thức lớn với những diễn biến trái chiều cho BIDV Với phần lớn khách hàng là DN, BIDV luôn xác định nâng cao tín dụng với DNVVN là hướng đi chiến lược mang lại hiệu quả cao và bền vững lâu dài

Đứng trước thực tế đó, em đã quyết định lực chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng sẽ hoàn thiện hơn nữa hoạt động cho

vay đối với DNVVN của Chi nhánh nói riêng và NH BIDV nói chung

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về hoạt động cho vay của các NHTM, cùng với việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại BIDV ĐSG, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN tại Chi nhánh nói riêng và BIDV nói chung

1.3 Phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Không gian nghiên cứu

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn tại số 33, Nguyễn Văn Bá, phường Bình Thọ, quận Thủ Đức, TPHCM

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

 Thời gian nghiên cứu: 2006-2012

 Thời gian thực hiện: Từ tháng 9/2011 đến tháng 02/2012

1.4 Nội dung nghiên cứu

Tìm hiểu về các hoạt động cho vay đối với DNVVN đang được áp dụng của NHĐT&PTVN – Chi nhánh ĐSG Từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN cũng như đưa ra những chiến lược phát triển trong tương lai

1.5 Cấu trúc khóa luận

Khóa luận gồm 5 chương Mở đầu là chương 1 với việc đặt vấn đề nhằm đưa ra

lý do chọn đề tài cũng như việc xác định những mục tiêu mà khóa luận muốn đạt được, giới hạn về mặt thời gian, không gian và nội dung nghiên cứu Từ những mục tiêu cần đạt được, chương 2 có tên “Tổng Quan” sẽ trình bày một cách tổng quan về vấn đề tín dụng của BIDV và BIDV Chi nhánh ĐSG Đồng thời đưa ra cái nhìn bao quát hơn về BIDV và Chi nhánh ĐSG Bao gồm: lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, các nguồn lực hiện tại, kết quả hoạt động kinh doanh, xu hướng phát triển trong thời gian tới v.v…Thứ ba là chương “Nội Dung Và Phương Pháp Nghiên Cứu”, chương này sẽ trình bày các khái niệm là cơ sở lý luận của đề tài nghiên cứu Các khái niệm sẽ là nền tảng để các phần tiếp theo có sức thuyết phục hơn Từ đó, chương này nêu ra phương pháp thu thập và xử lý số liệu được sử dụng trong khóa luận Tiếp theo

là dựa vào dữ liệu thu thập được, chương 4 sẽ tiến hành phân tích, nhận định, đánh giá các vấn đề gắn với mục tiêu nghiên cứu theo các phương pháp trình bày ở trước Song song đó là phân tích thực trạng cho vay đối với DNVVN của Chi nhánh, đưa ra định hướng và biện pháp Sau đó, chương 5 sẽ trình bày kết luận và đề xuất kiến nghị đối với Chi nhánh, BIDVTW, Chính phủ, cũng như DNVVN để chính sách cho vay của BIDV sẽ mang đến thật nhiều lợi ích cho DNVVN tại Việt Nam

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Tổng quan về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.1.1 Giới thiệu chung về hệ thống BIDV

Lịch sử xây dựng, trưởng thành và phát triển của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan, thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào được gắn liền với từng thời kì lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược hào hùng nhất

và công cuộc xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam

Tiền thân của NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of VietNam, viết tắt là BIDV) là NH Kiến Thiết Việt Nam, được thành

lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ Tướng Chính Phủ để thực hiện nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách Nhà nước cho vay các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, BIDV luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ qua từng giai đọan phát triển của đất nước, khẳng định vai trò chủ lực phục vụ đầu tư phát triển BIDV là một trong 4 NHTMNN lớn nhất ở Việt Nam, được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất, là DN hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình tổng công ty Nhà nước

Trong năm 2011, BIDV tích cực tiếp tục chuẩn bị công tác cổ phần hóa, cơ bản đã hoàn thành các cấu phần của dự án cổ phần hóa Trong năm qua, BIDV đã tiến hành IPO (Initial Public Offering – phát hành cổ phiếu ra công chúng lần đầu) thành công đối với 2 công ty trực thuộc là công ty Bảo hiểm BIC và công ty chứng khoán BSC, hứa hẹn việc cổ phần hóa của BIDV sẽ thành công trong thời gian tới

Hiện nay, BIDV là một trong những NHTMNN lớn tại Việt Nam

2.1.2 Các giai đoạn phát triển

Thời kì từ 1957 – 1980:

Ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg, NH Kiến Thiết

Việt Nam được thành lập trực thuộc bộ tài chính với qui mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 Chi

nhánh và 200 cán bộ (ngày 15/11/1976, Bộ Tài chính ban hành quyết định số TC/VP thành lập Chi nhánh NH Kiến Thiết Thành phố HCM, nay là Chi nhánh thành phố HCM)

580-Nhiệm vụ chủ yếu của NH Kiến Thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội …

Thời kì từ 1981- 1989

26/4/1981, NH Kiến Thiết Việt Nam được đổi tên thành NH Đầu Tư và Xây Dựng Việt Nam trực thuộc NHNN theo quyết định 259-CP của Hội đồng Chính phủ Nhiệm vụ chủ yếu của NH Đầu Tư và Xây Dựng Việt Nam là cấp phát, cho vay và quản

lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch Nhà nước

Thời kỳ từ 1990 - 1994

Ngày 14/11/1990, NH Đầu Tư Và Xây Dựng Việt Nam được đổi tên thành NHĐT&PTVN theo quyết định số 401-CT của chủ tịch hội đồng Bộ trưởng

Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ

cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Do vậy, nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản Tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các

dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước Huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển Năm 1992 bắt đầu hoạt động với các đối tác nước ngoài Đặc biệt, năm 1994 thành lập lại dưới hình thức tổng công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/TTg ngày 7 tháng 3 năm 1994

Thời kỳ năm 1995 đến nay

Đánh dấu bước ngoặc quan trọng trong hoạt động của BIDV, Ngân sách hàng năm không chuyển vốn qua BIDV để cho vay đầu tư nữa mà BIDV phải tự vươn lên, huy động lấy vốn cho đầu tư phát triển trong nước và ngoài nước Theo đó, BIDV từng bước chuyển sang kinh doanh đa tổng hợp, hoạt động đầy đủ các chức năng của NHTM: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và phi NH phục vụ các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó, lấy nhiệm vụ phục vụ lĩnh vực đầu tư và phát triển là chủ đạo Năm 2000, BIDV vinh dự được Nhà nước trao tặng danh hiệu "Đơn vị Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới" và nhân kỷ niệm 48 năm ngày thành lập (26/04/1957- 26/04/2005) Chủ tịch nước đã tặng huân chương độc lập hạng nhất cho

BIDV vì có nhiều thành tích trong xây dựng và phát triển đất nước Ghi nhận thời kỳ

"chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước" BIDV đã và đang chuẩn bị nền móng vững chắc, tạo đà cho sự "cất cánh" của mình cùng với sự phát triển vượt bậc của đất nước trong sự nghiệp đổi mới công nghiệp hóa hiện đại hóa, đặc biệt là sự gia nhập WTO

Đến cuối năm 2010, BIDV đã đạt những kết quả đáng kể sau: là thành viên của Hiệp hội NH Việt Nam, Hiệp hội NH ASEAN và Châu Á, là thành viên của mạng thanh toán liên NH toàn cầu (viết tắt: SWIFT), tổng tài sản đạt 366,268 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 254,192 tỷ đồng, tăng trưởng tương ứng là 23.6% và 23.2% so với năm 2009 Huy động vốn đạt 251,924 tỷ đồng, gấp 2.5 lần so với năm 2006, tăng trưởng 23.8% Lợi nhuận trước thuế đạt 4,626 tỷ đồng, tăng trưởng 28.3% và gấp 4 lần so với năm

2006, hoàn thành 100% kế hoạch (theo báo cáo hợp nhất đã được kiểm toán theo chuẩn mực kế toán Việt Nam-VAS) Mạng lưới NHTM tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2006, nâng tổng số lên 597 điểm giao dịch, trong đó có 113 Chi nhánh, 349 phòng giao dịch

và 135 quỹ tiết kiệm cùng hàng nghìn ATM/POS Mạng lưới bảo hiểm với 21 cty thành viên và 75 phòng kinh doanh cùng 2 cty liên doanh tại Lào (LVI) và Campuchia (CVI) Toàn hệ thống có hơn 16,505 CBNV tính đến ngày 30/9/2011, trong đó trình

độ đại học và trên đại học chiếm hơn 85%

Các danh hiệu và phần thưởng cao quí mà BIDV đã nhận được: huân chương độc lập hạng I, huân chương lao động hạng I, và đặc biệt danh hiệu Anh hùng lao động thời

kỳ đổi mới - là sự ghi nhận của Đảng, Nhà nước về những thành tích trong suốt hơn 50 năm qua của BIDV

2.1.3 Sứ mệnh, chức năng, nhiệm vụ của BIDV

Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV

Mã giao dịch SWIFT: BIDVVNVX

Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Website: www.bidv.com.vn

Chủ sở hữu: Chính phủ Việt Nam (100%)

Chủ quản: NHNN Việt Nam

Giấy phép đăng kí kinh doanh số: 0106000439

Mã số thuế: 0100150619

Công ty Kiểm toán: Ernst & Young, Tư vấn cổ phần hóa: Morgan Stanley

Nhiệm vụ: kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch

vụ NH và phi NH phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận, góp phần thực tiễn chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước

Phương thức hoạt động

 Chia sẻ cơ hội – hợp tác thành công

 Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV

Mục tiêu hoạt động: trở thành NH chất lượng, uy tín hàng đầu tại Việt Nam Chính sách kinh doanh: Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả an

toàn

Khách hàng đối tác

 Là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, công ty tài chính…

 Có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới

 Là thành viên của Hiệp hội NH Á Châu, NH ASEAN, NH Việt Nam…

Sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính… Cam kết

 Với khách hàng: Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ NH có chất lượng cao, tiện ích nhất Chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp

 Với các đối tác chiến lược: “Chia sẻ cơ hội – hợp tác thành công”

 Với cán bộ nhân viên: Đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “Mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức

Mạng lưới: BIDV là một trong những NH có mạng lưới phân phối lớn nhất

trong hệ thống các NH tại Việt Nam, với 113 Chi nhánh, 349 PGD, 135 quỹ tiết kiệm cùng hàng nghìn máy ATM sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu khách hàng

Đội ngũ nhân viên: 16,505 nhân viên (30/09/2011), làm việc chuyên nghiệp,

nghiêm túc và hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư và phát triển

Thương hiệu BIDV: là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các DN

hàng đầu của cả nước, cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính NH

Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu NH lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại

Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh … và nhiều giải thưởng hàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước

Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính NH trong hơn 50 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư và phát triển đất nước

2.2 Tổng quan về BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn

2.2.1 Quá trình thành lập và phát triển

BIDV Chi nhánh ĐSG được thành lập theo Quyết định số 333/QĐ-HĐQT ngày 21/12/2004 của BIDV trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch tại địa chỉ số 33, đường Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức Chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/1/2005 và lấy tên NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức

Đến ngày 5/1/2008 thông qua quyết định về việc đổi tên NHĐT&PTVN – Chi nhánh Thủ Đức thành NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh ĐSG

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban

BIDV ĐSG hiện có hơn 100 cán bộ công nhân viên, 10 phòng, tổ nghiệp vụ và

5 đơn vị trực thuộc (đóng tại địa bàn Quận 9 và Quận Thủ Đức - Tp.HCM) hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của GĐ - người chịu trách nhiệm chung cho mọi hoạt động của NH Các PGĐ do GĐ phân công phụ trách phòng nghiệp vụ tùy theo thời điểm Chức năng nhiệm vụ các phòng:

 Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 3 phó giám đốc trực tiếp lãnh đạo và quản lý các phòng tại trụ sở chính và các đơn vị trực thuộc Chi nhánh

 Phòng quan hệ khách hàng: Thiết lập, duy trì và mở rộng quan hệ với khách hàng, phân tích khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá TSĐB nợ vay,

chuẩn bị hồ sơ giải ngân, trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân và thực hiện quản lý giải ngân theo quy định, quản lý hậu giải ngân

 Phòng quản lý rủi ro: Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh các khoản tín dụng ngắn hạn Thẩm định các đề xuất về hạn mức tín dụng và gia hạn cho vay đối với từng khách hàng Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo cho vay, kiểm soát các khoản vượt hạn mức, việc trả nợ, các giá trị tài sản đảm bảo và các khoản vay đã đến hạn hoặc hết hạn Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, đầu mối trực tiếp quản lý và báo cáo, tham mưu xử lý nợ xấu

 Phòng dịch vụ khách hàng: giao dịch với khách hàng về các nghiệp vụ nhận

và gửi của khách hàng, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và chuyển khoản

 Phòng tài chính, kế toán: Hoạch định kế toán các nghiệp vụ phát sinh tại Chi nhánh, lưu trữ hồ sơ và các chứng từ kế toán, tổ chức kiểm tra công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp và theo dõi quản lý tài sản của Chi nhánh

 Phòng Kế hoạch tổng hợp: Trực tiếp quản lý nguồn vốn và chịu trách nhiệm

an toàn rủi ro trong nguồn vốn, kế hoạch phát triển, tham mưu với Ban Giám Đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh, đưa ra các mức lãi suất và chính sách huy động vốn phù hợp nhất, thực hiện các hoạt động tiếp thị cho Chi nhánh

 Phòng tổ chức hành chính: Quản lý sắp xếp, tuyển dụng nhân viên, điều động nhân viên giữa các đơn vị thuộc Chi nhánh, trang bị các thiết bị phục vụ làm việc cho các phòng, quản lý hồ sơ cán bộ

 Phòng Quản trị tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ P.QHKH, kiểm tra, giám sát khoản vay và xử lý phát sinh, thanh lý hợp đồng

 Phòng điện toán: Quản lý hệ thống mạng trong Chi nhánh, đảm bảo hệ thống thông tin trong Chi nhánh vận hành tốt, thực hiện bảo quản, phục hồi dữ liệu và cài đặt phần mềm theo quy định

 Tổ kiểm tra nội bộ: Thực hiện kiểm tra nội bộ theo chương trình (quý, năm, tháng) giám sát việc thực hiện quy chế, quy trình nghiệp vụ, công nghệ, chịu trách nhiệm về đảm bảo tính pháp lý, trung thực, khách quan công tác kiểm tra nội bộ, bảo mật hồ sơ, tài liệu thông tin liên quan đến Chi nhánh

 Phòng ngân quỹ: Theo dõi, quản lý lượng tiền, các loại giấy tờ có giá tại Chi nhánh, thực hiện công tác báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định

 Các đơn vị trực thuộc bao gồm: phòng giao dịch Linh Trung 1, Linh Trung

2, Linh Tây, quận 9 và PGD khu công nghệ cao

Hình 2.1 Cơ Cấu Tổ Chức BIDV- Chi Nhánh Đông Sài Gòn

2

Phòng giao dịch Linh Tây

Phòng giao dịch Quận

9

Phòng giao dịch Công nghệ cao

Phòng giao dịch Linh Trung

1

b Dịch vụ tín dụng, bảo lãnh

Tài trợ vốn cho nhu cầu vốn ngắn hạn (dưới 1 năm), trung dài hạn (trên 1 năm) của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, thời gian hòa vốn thích hợp Bao gồm các hình thức thương mại cho vay thông thường, chiết khấu thương phiếu, tái chiết khấu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh NH, cho thuê tài chính, phát hành thẻ tín dụng

và các hình thức khác theo quy định của NHNN

c Dịch vụ thanh toán

Với mạng lưới Chi nhánh BIDV tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước, quan hệ đại lý với khoảng 800 NH và tổ chức tài chính thế giới, được trang bị hệ thống thanh toán điện tử liên NH, hệ thống thanh toán tập trung, Chi nhánh sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về thanh toán Bao gồm mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc

tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Westion Union, kiều hối Vina USA và Metrobank

d Dịch vụ khác

 Dịch vụ ATM: NH thực hiện lệnh chuyển tiền vào tài khoản cá nhân, DN, rút tiền, truy vấn thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất… rút tiền tự động 24h/ngày, 7 ngày/tuần tại các máy ATM - BIDV đặt khắp các tỉnh, thành phố lớn trên

cả nước và các NH trong hệ thống Banknet

 Dịch vụ điều chuyển vốn tự động theo lệnh khách hàng

 Dịch vụ đổi, trả nợ vay và mua bán ngoại tệ

 Giữ hộ giấy tờ có giá, hiện vật quý bảo đảm bí mật và an toàn

 Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt: NH sẽ đến địa điểm do khách hàng yêu cầu để thu chi hộ tiền mặt, giảm thiểu rủi ro và chi phí cho khách hàng

 Dịch vụ quản lý tiền ký quỹ, tiền lương người lao động nước ngoài: quản lý tiền ký quỹ, lương và hoàn trả cho người lao động khi hoàn thành nghĩa vụ

 Dịch vụ NH qua điện thoại (BSMS): Cung cấp thông tin về tài khoản và thông tin khác bằng cách nhắn tin đến điện thoại di động của khách hàng 24h/24h

 Dịch vụ NH tại nhà (Homebanking): khách hàng có thể thực hiện giao dịch thanh toán, vấn tin số dư tài khoản, cập nhật tỷ giá, lãi suất, phí giao dịch,…

 Dịch vụ NH qua Internet (Internet Banking): Thông qua mạng Internet, khách hàng có thể vấn tin, in sao kê tài khoản tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh, hạn trả nợ

2.2.4 Kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh ĐSG

a Kết quả hoạt động kinh doanh

Sau 7 năm hoạt động, với lực lượng lao động trẻ, nhiệt tình, chuyên nghiệp cùng với sự chỉ đạo kịp thời của BIDV trung ương và xác định phương hướng kinh doanh đúng đắn của BGĐ, Chi nhánh không những hoàn thành những mục tiêu đặt ra

mà còn góp phần tăng thị phần của BIDV trong hệ thống tài chính Việt Nam Điều này được thể hiện rõ qua việc phân tích số liệu qua 3 năm 2008-2010 trong bảng 2.1

Kết quả hoạt động của Chi nhánh có mức tăng trưởng mạnh hơn trong năm

2010, cả về hoạt động huy động vốn lẫn hoạt động tín dụng Cụ thể năm 2010 doanh

số huy động vốn tăng lên 1,835,027 triệu đồng tăng 15.1% so với năm 2009, dư nợ đạt mức tăng trưởng 6.7% tương ứng 67,275 triệu đồng

Kết quả này do một yếu tố khách quan là sự hồi phục của nền kinh tế sau một loạt những khó khăn Thêm vào đó 2010 là năm kết thúc giai đoạn 5 năm 2006-2010 của hệ thống BIDV nên một yếu tố chủ quan là Chi nhánh phải quyết tâm phấn đấu để đạt được những chỉ tiêu đề ra Lãi suất huy động có sự khác biệt trong năm 2008,

2009, 2010 Năm 2008 mức lãi suất huy động và cho vay đều cao (13%, 14%), trong năm 2009 có mức điều chỉnh giảm mạnh (5.61%, 9.65%) Nguyên nhân là do trong năm 2008 nền kinh tế Việt Nam có mức lạm phát cao, NHNN đưa ra các chính sách đồng thời để kìm chế lạm phát và ổn định vĩ mô trong đó có chính sách về lãi suất Sang năm 2010 mức lãi suất huy động ở mức 8.02% và lãi suất cho vay là 12.49%, thể hiện nền kinh tế đang hồi phục và tăng trưởng tốt Năm 2011, lãi suất cho vay ở mức 14.4% - 15.5% /năm, lãi suất huy động ở mức 14% /năm Đối với hoạt động NH, chênh lệch giữa cho vay và huy động dưới mức 2.5% là bất thường, nhưng nó chỉ đúng với các NH cổ phần bình thường, với BIDV lại có cơ sở khác để đảm bảo lợi nhuận

Bảng 2.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Chi Nhánh trong 3 Năm

Nhìn chung kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong những năm qua rất tốt, xét

về triển vọng thì Chi nhánh đóng tại địa bàn dân cư khá đông và dân nhập cư có xu hướng chuyển dịch sang khu vực Chi nhánh để làm ăn hoặc để cư trú Số lượng DN mới cũng như quy mô của các DN đóng trên địa bàn ngày càng mở rộng

Hình 2.2 Biểu Đồ Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Chi Nhánh Qua Các Năm 2008-2010

Tổng thu nhập

Những thuận lợi này mang đến nhiều cơ hội cho Chi nhánh nhưng cũng nặng nề thách thức và áp lực cạnh tranh đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực đồng bộ và có kế hoạch

rõ ràng để đạt được vị trí là NH hàng đầu cung cấp dịch vụ và tín dụng trong khu vực

b Hiệu quả kinh doanh

Hiệu quả hoạt động kinh doanh là chỉ tiêu so sánh giữa kết quả của quá trình hoạt động SXKD với chi phí đầu tư cho quá trình hoạt động kinh doanh đó Đây là chỉ tiêu chất lượng tổng hợp đánh giá trình độ tổ chức và quản lý hoạt động kinh doanh

Tỷ suất lợi nhuận/ doanh thu: đây là chỉ tiêu cho biết trong 1 đồng doanh thu thì có bao

nhiêu đồng lợi nhuận

Tỷ suất lợi nhuận/ chi phí: chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của 1 đồng chi phí bỏ ra thì

thu lại bao nhiêu đồng lợi nhuận

Qua bảng 2.1 ta thấy trong 2 năm 2009 và 2010, các chỉ tiêu hiệu quả này giảm nhẹ Nếu năm 2009 Chi nhánh bỏ ra 1 đồng chi phí thì thu được 0.24 đồng lợi nhuận, nhưng đến năm 2010 thì chỉ thu được 0.19 đồng lợi nhuận, giảm 20.83% so với năm

2009 Trong khi đó, cứ 1 đồng doanh thu thì thu được 0.19 đồng lợi nhuận, nhưng năm

2010 thì chỉ thu được 0.16 đồng lợi nhuận, giảm 15.78% so với năm 2009

Nhìn chung, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh vẫn đạt ở mức cao, tuy nhiên không ổn định Chính vì thế, không ngừng cải thiện là tiêu chí của BIDV trong thời gian tới để hoàn thiện hiệu quả kinh doanh lâu dài và bền vững

2.3 Tình hình nhân sự tại Chi nhánh

2.3.1 Tổng quan về nhân sự của Chi nhánh

Ngay từ khi thành lập để đảm bảo chức năng và nhiệm vụ cũng như khả năng phục vụ tốt khách hàng, Chi nhánh có 60 nhân viên Theo năm tháng cùng với sự phát triển của Chi nhánh thì đội ngũ nhân viên cũng tăng lên Đội ngũ nhân sự của Chi nhánh không những tăng lên về số lượng mà tăng cả về chất lượng, không những thể hiện bằng kinh nghiệm mà còn bằng chuyên môn nghiệp vụ và trình độ học vấn

Chi nhánh luôn coi trọng công tác tuyển chọn để đảm bảo chất lượng nhân viên Chi nhánh chỉ tuyển lao động có trình độ và được qua đào tạo cơ bản như đại học, sau

đại học, cao đẳng, trung cấp Bên cạnh đó, công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ của Chi nhánh được thực hiện rất nghiêm túc

Bảng 2.2 Tình Hình Tài Sản và Cán Bộ Nhân Viên Qua Những Năm Gần Đây

2.3.2 Xu thế nhân sự và chiến lược phát triển Chi nhánh trong thời gian tới

BGĐ đã kết hợp với các phòng ban để rà soát lại nhân sự trong Chi nhánh, qua

đó phát huy tối đa tiềm năng nhân sự hiện có Mặt khác, Chi nhánh luôn nâng cao trình

độ chuyên môn của lực lượng CBNV Bên cạnh đó, Chi nhánh khuyến khích nhân

viên của mình học tập, nâng cao trình độ chuyên môn, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cũng như đòi hỏi của nền kinh tế Dự kiến tới năm 2015, số lượng nhân viên của

Chi nhánh sẽ tăng khoảng 7% - 12% mỗi năm, hoàn thiện cơ cấu tổ chức Chi nhánh

Khi thành lập, Chi nhánh chỉ có tổng tài sản là 780 tỷ đồng, đến năm 2010, tổng tài sản của Chi nhánh là 3185 tỷ đồng Đó là niềm tự hào của toàn thể CBNV trong Chi nhánh, đặc biệt là BGĐ Chi nhánh Dự kiến trong thời gian tới, Chi nhánh phấn đấu trở thành NH dẫn đầu trong các NH đang hoạt động tại khu vực ĐSG, với tổng tài sản tăng từ 25% - 30% /năm và cung cấp nhiều dịch vụ NH tiện ích khác Tận dụng thời cơ, cơ hội và lợi thế của nền kinh tế, lường đón những khó khăn, thách thức, xây dựng kế hoạch, biện pháp, giải pháp điều hành cụ thể cho từng quý, phát huy thế mạnh, khắc phục có hiệu quả những tồn tại, yếu kém Bên cạnh đó cần tổ chức thực hiện, kiểm soát toàn diện, đồng bộ kế hoạch kinh doanh năm 2011-2015

2.4 Những thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh

Thuận lợi : Kinh tế của khu vực ĐSG ngày càng phát triển do xu thế mở rộng

đô thị về phía Đông mang đến những cơ hội mới tiềm năng, tập trung nhiều trường đại học và khu công nghiệp nên rất đông sinh viên và công nhân tại đây Giao thông ngày càng được cải thiện phục vụ cho nhu cầu đi lại được dễ dàng NH BIDV Chi nhánh ĐSG đã đạt được những chỉ tiêu đề ra trong những năm qua cùng với những thành tựu

ở công tác đoàn hội,… Tuy nhiên Chi nhánh vẫn còn tồn tại những khó khăn

Khó khăn

 Về cơ sở vật chất, trụ sở chính: Trụ sở chính, PGD đã được quan tâm cải thiện đáng kể nhưng vẫn còn khoảng cách so với sự bề thế khang trang của các NH trong địa bàn và cũng chưa đáp ứng được yêu cầu mô hình NH bán lẻ

 Công tác tín dụng : quy mô tín dụng cũng như tỷ trọng dư nợ của Chi nhánh trong khối Động lực phía Nam vẫn còn khiêm tốn (2008: 2.04%, 2009: 2.08%, 2010: 2.14%) phần lớn là do điều kiện khách quan của địa bàn, chính sách thắt chặt tiền tệ liên tục các năm qua Nhưng về lâu dài, tín dụng vẫn cần sự lớn mạnh hơn nữa, tạo điều kiện cho dịch vụ và huy động vốn tăng trưởng

 Cán bộ QHKH đã gắn tín dụng với huy động vốn và yêu cầu sử dụng dịch

vụ khép kín tại Chi nhánh Tuy nhiên trong quá trình thực hiện đã gặp không ít khó

khăn do biến động về lãi suất, tỷ giá và cạnh tranh phí dịch vụ Trong khi đó những công cụ truy xuất thông tin tổng thể khách hàng còn thiếu thốn

 Công tác nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ: Nguồn vốn ổn định nhưng quy

mô chưa lớn Đồng thời mạng lưới các NH cạnh tranh ngày càng dày đặc với nhiều phương thức cạnh tranh Việc duy trì và tiếp thị khách hàng mới gặp nhiều khó khăn hơn trước

 Hệ thống đặt ra yêu cầu tăng trưởng trong khi đơn vị cơ sở nhận thấy đã hoạt động ở công suất tối đa, căng thẳng và áp lực

 Ngoại tệ dồi dào, ổn định là một lợi thế đáng kể trong tình hình kinh tế vẫn còn nhập siêu, nhu cầu ngoại tệ còn rất lớn Trong điều kiện thị trường biến động, cơ chế chính sách khắt khe, để khai thác nguồn ngoại tệ, phục vụ khách hàng xuất nhập khẩu, tăng cường thanh toán quốc tế…vừa đảm bảo hài hòa lợi ích khách hàng và NH

là rất khó

 Công tác dịch vụ và phát triển sản phẩm: CBQHKH đã được đào tạo để nắm vững các sản phẩm dịch vụ của BIDV Tuy nhiên kinh nghiệm sử dụng sản phẩm chưa nhiều, mặt khác không trực tiếp thao tác sản phẩm, hiệu quả bán hàng còn hạn chế Trong tổng thu dịch vụ của Chi nhánh, thu từ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh (chủ yếu là mua bán ngoại tệ) có đóng góp rất lớn Tuy nhiên, kể từ năm 2009, khả năng tăng trưởng thu về kinh doanh ngoại tệ không cao Các dịch vụ khác ngoài mua bán ngoại tệ có sự tăng trưởng ổn định và tốt trong giai đoạn 2007-2009 đã chững lại trong năm 2010 Điều đó cho thấy ảnh hưởng không mấy tích cực của suy thói kinh tế, sự hồi phục khó khăn trong môi trường tiền tệ, tỷ giá, lãi suất diễn biến phức tạp đến khách hàng của Chi nhánh và về khả năng phát triển khách hàng mới, nguồn thu mới

 Lợi nhuận hoạt động : Lợi nhuận biên của Chi nhánh trong huy động và cho vay ngày càng bị mở rộng nhưng chưa sâu Kết quả kinh doanh phụ thuộc rất lớn vào

cơ chế quản lý vốn nội bộ, chính sách động lực của BIDV

CHƯƠNG 3

CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lí luận

3.1.1 Hoạt động cho vay của NH trong nền kinh tế thị trường

a Khái niệm hoạt động cho vay của NH

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, mang lại lợi nhuận lớn cho NH Đơn giản là NH cấp một khoản tiền nhất định cho DN sử dụng trong một thời gian xác định với cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn Có thể nói cách khác, khi cho vay nghĩa là NH đã chuyển quyền sử dụng khoản tiền đó cho DN Đây là chức năng chính của NH để tài trợ cho chi tiêu của DN, cá nhân và chính phủ Với khách hàng, cả DN lẫn cá nhân, NH là một trong những nguồn vốn sẵn

có rẻ nhất và linh hoạt nhất Đặc biệt với DNVVN, NH là nguồn duy nhất cung cấp dịch vụ tư vấn và nguồn vốn bổ sung Cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của

NH, là hoạt động mang lại lợi nhuận cao song cũng mang lại nhiều rủi ro nhất

b Phân loại cho vay của NHTM

 Theo hình thức cấp tiền vay

Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó NH cho phép người vay được chi trội

trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng một thời gian xác định Giới hạn này là hạn mức thấu chi

Cho vay trực tiếp từng lần (theo món): Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở

hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay NH, tức là vốn NH chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ SXKD Mỗi lần vay vốn phải làm đơn, trình NH phương án sử dụng vốn vay NH kiểm soát từng món vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị của TSĐB

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó NH thỏa

thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể cấp cho cả kỳ

hoặc cuối kỳ Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch SXKD, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ, khách hàng có thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng

Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa

DN khi mua hàng có thể thiếu vốn NH có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi

DN bán hàng Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay, khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng NH cho phép khách hàng trả góp làm

nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án hoặc từ thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng)

Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Vì thế lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của NH

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Đối với

những khách hàng thỏa điều kiện phát hành thẻ, sau khi ký hợp đồng tín dụng thẻ với

NH, NH sẽ cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài sẵn trong bộ nhớ theo hạn mức tín dụng đã được hai bên thỏa thuận Khách hàng loại này không nhất thiết phải duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi của mình, vì đã có hạn mức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, TCTD và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNNVN về việc phát hành và sử dụng Nghiệp

vụ này tạo khả năng thanh toán linh hoạt cho toàn bộ nền kinh tế

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng

cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định TCTD và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực và mức phí của hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cùng cho vay đối với một dự án vay vốn

hoặc phương án vay vốn của khách hàng Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế cho vay của các TCTD và Quy chế đồng tài trợ do Thống đốc NHNN ban hành

Cho vay khác: Ngoài các phương thức trên, NH có thể cho vay theo các

phương thức mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy định tại Quy chế cho vay

của các TCTD, điều kiện kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khách hàng vay Ví

dụ như cho vay theo dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ các dự án đầu tư phục vụ đời sống, cho vay gián tiếp (tức là NH cho vay thông qua các tổ chức trung gian: tổ, đội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ Nữ )

 Theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa TCTD và khách hàng Gồm:

 Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng, thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động DN, chi tiêu ngắn hạn của DN hay cá nhân Do quy mô nhỏ, năng lực tài chính và năng lực quản lý còn nhiều hạn chế, loại hình DNVVN phần lớn chỉ nhận được các khoản vay ngắn hạn của NH

 Cho vay trung hạn: thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng SXKD

 Cho vay dài hạn: từ 5 đến 40 năm, thường được dùng cho các nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các trang thiết bị…

 Theo tài sản đảm bảo

Khách hàng vay luôn đối đầu với những rủi ro, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho NH Chính vì thế, NH phải đề phòng rủi ro TSĐB là nguồn thu thứ hai mà NH mong muốn khi nguồn thu thứ nhất không đảm bảo trả nợ Theo đó, cho vay cũng được phân làm hai loại sau:

 Cho vay có TSĐB: Đây là hình thức cho vay có TSĐB theo hình thức thế chấp hoặc cầm cố Các TSĐB thường là GTCG, hàng trong kho, nhà cửa, máy móc thiết bị NH chỉ chấp nhận những tài sản hợp pháp, có khả năng thanh khoản

 Cho vay có TSĐB theo hình thức thế chấp: là hình thức theo đó người nhận tài trợ chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữư của TSĐB sang NH nắm giữ trong thời gian cam kết Song vẫn được quyền sử dụng tài sản với cam kết giữ nguyên hiện trạng Tuy nhiên có thể gây khó khăn cho NH trong việc quản lý và kiểm soát TSĐB bởi quá trình sử dụng sẽ làm biến dạng tài sản hoặc khách hàng có thể lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho NH Vì vậy, NH phải thắt chặt khả năng thẩm định giá trị TSĐB

 Cho vay có TSĐB theo hình thức cầm cố: người vay phải chuyển quyền kiểm soát TSĐB sang cho NH trong thời gian tài trợ NH quản lý toàn bộ tài sản đó, mọi chi phí liên quan đến việc quản lý do người vay chịu Cầm cố thích hợp với những tài sản NH có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn

Tiền được vay = Giá trị tài sản đảm bảo x Tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB

 Cho vay không có TSĐB: là hình thức đảm bảo đối nhân bao gồm cho vay tín cấp và cho vay có bảo lãnh

 Cho vay theo tín chấp: là hoạt động cho vay trong đó NH không yêu cầu khách hàng có TSĐB mà chỉ dựa trên uy tín của khách hàng Trường hợp này phải là khách hàng truyền thống, có uy tín lớn và tiềm lực tài chính mạnh

 Cho vay có bảo lãnh: Trong hình thức cho vay này có sự xuất hiện của người thứ ba cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với NH thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ Đối với người bảo lãnh có uy tín (Nhà nước, các TCTC lớn, cty lớn ) NH chấp nhận bảo lãnh không cần TSĐB Trường hợp còn lại, NH yêu cầu phải có TSĐB

 Theo mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa: là hình thức cho vay đối với DN,

chủ thể kinh doanh để bổ sung đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất lưu thông hàng hóa

Cho vay tiêu dùng: phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân gồm: mua sắm

nhà, xe, tủ lạnh, điều hòa, máy giặt, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, cho vay du học

 Theo đối tượng cho vay

Căn cứ vào đối tượng cho vay: cho vay DN lớn và cho vay DNVVN DN lớn:

DN có quy mô vốn trên 10 tỷ và trên 300 lao động Còn lại là DNVVN Việc phân loại giúp cho việc quản lý, cho vay có hiệu quả hơn

 Theo loại tiền

 Cho vay bằng nội tệ

 Cho vay bằng ngoại tệ

c Tầm quan trọng của hoạt động cho vay của các NH

Trong quy chế cho vay của các TCTD ban hành kèm theo quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN ngày 25/08/2000 bởi Thống đốc NHNN Việt Nam, cho vay được định nghĩa như sau: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian nhất định theo sự thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng với cá nhân, DN tham gia quá trình SXKD, đối với NH, TCTD và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau:

Thứ nhất, cho vay là hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với những người

thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, tăng thu nhập cho người có vốn và người

vay vốn Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung của cả nền kinh tế

Thứ hai, cho vay mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho NH, dùng chi trả

khoản lãi tiền gửi huy động, quản lý, tiền lương… để duy trì hoạt động của NH

Thứ ba, NH cho vay tạo ra khối lượng tiền tệ lớn trong nền kinh tế Khi NH

cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng

có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Toàn bộ hệ thống NH đã tạo ra khối lượng tiền lớn khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ NH này đến NH khác trên cơ sở cho vay Trong khi không có một NH riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn

bộ hệ thống NH có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay

Thứ tư, cho vay với lãi suất ưu đãi cho một dự án phát triển mang tính chất

chiến lược cũng là hoạt động tài trợ nằm trong chính sách của chính phủ để phát triển đất nước

3.1.2 Tổng quan về DNVVN

a Khái niệm DNVVN

Ở mỗi nước khác nhau, quan niệm về DNVVN cũng khác nhau Nhưng hiểu một cách chung nhất thì DNVVN là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Trong thực tế, phần lớn các nước đều sử dụng hai tiêu thức vốn điều lệ và số lao động thường xuyên để xác định DNVVN Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001: “DNVVN là cơ sở SXKD độc lập, đã đăng

ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”

Với tiêu thức xác định DNVVN này thì ở Việt Nam hiện nay có khoảng 96%

DN là DNVVN, 80% các DN nhà nước thuộc nhóm các DNVVN và trong khu vực kinh tế tư nhân, các DNVVN chiếm khoảng 97% về vốn và khoảng 99% về lao động

Hình 3.1 Số Lượng Các Doanh Nghiệp Cả Nước Những Năm Gần Đây

Năm 2009, số lượng DN tăng 20.5% so với năm 2008, năm 2010 tăng 19.1% so với năm 2009 Đến ngày 31/8/2011, số lượng DN là 602,171 DN, trong đó DNVVN vẫn chiếm đến 96%

 DN hoạt động trong ngành nông, lâm, ngư nghiệp

 DN hoạt động trong ngành thương mại, dịch vụ

 DN hoạt động trong ngành xây dựng

 DN hoạt động trong ngành công nghiệp

c Đặc điểm chủ yếu của DNVVN

 Quy mô nhỏ về cả vốn và số lượng lao động

Một cuộc điều tra quy mô được Cục phát triển DNVVN (thuộc Bộ Kế hoạch và đầu tư) tiến hành năm 2005 với sự tham gia của hơn 63 nghìn DN tại 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy: gần 50% số DN có mức vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% số DN có mức vốn dưới 2 tỷ đồng và 90% số DN có mức vốn dưới 5 tỷ đồng Và cho đến năm

2007, trong số gần 250,000 DN vẫn có đến 40% số DN có mức vốn dưới 5 tỷ đồng

Do có quy mô nhỏ bé về cả vốn và lao động nên các DNVVN có các đặc điểm sau:

 Vì quy mô đầu tư vốn ban đầu nhỏ nên thời gian thu hồi vốn nhanh, hiệu quả sử dụng vốn cao DN rất nhạy đối với thay đổi của thị trường, dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh cũng như cơ cấu sản phẩm là một lợi thế lớn

 Tuy vậy, chính quy mô sản xuất nhỏ dẫn đến chi phí sản xuất của các DNVVN lại khá cao, kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm thấp và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên các DNVVN rất khó tiếp cận trực tiếp được với thị trường nước ngoài

 Loại hình kinh doanh đa dạng

Các DNVVN kinh doanh với mọi hình thức, ngành nghề khác nhau Vì vậy

có thể xen vào tất cả các “khe” của thị trường, phục vụ mọi nhu cầu phát sinh của nền kinh tế, lấp vào khoảng trống của các DN lớn, tạo nên sự phát triển cân bằng các vùng

 Bộ máy tổ chức gọn nhẹ

Với bộ máy tổ chức gọn nhẹ, cơ chế quản lý linh hoạt, các DNVVN có thể áp dụng được nhiều mô hình quản lý khác nhau góp phần làm giảm thiểu chi phí quản lý, giảm thủ tục hành chính và dễ dàng chuyển đổi hình thức kinh doanh

 Hạn chế về vốn

Hạn chế về vốn là đặc điểm chung của DNVVN Trong khi DN lớn có khả năng thu hút vốn bằng nhiều cách như: phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn NH…thì DNVVN lại chỉ loay hoay trong việc sử dụng vốn chủ sở hữu Một mặt vì những khó khăn, trở ngại trong việc tiếp xúc với nguồn vốn vay Mặt khác thường là DNVVN không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán

Theo hiệp hội DNVVN Việt Nam, trước những khó khăn chung của nền kinh

tế, nhiều DN trên cả nước đã phải bó hẹp quy mô SXKD để tồn tại Điển hình như TP.HCM, Hải Phòng, Dăk Lăk… có gần 30% DN đình trệ sản xuất, có nguy cơ phá sản, thậm chí Ninh Bình có đến 90% DN sản xuất cầm chừng, chờ thời

 Thiếu minh bạch trong việc xác định tài sản cá nhân và tài sản pháp nhân Rất nhiều DNVVN, nhất là các cty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên NH khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của DN Nguyên nhân chính là do trình độ học vấn và sự kém hiểu biết của cán bộ quản lý DN

 Hệ thống báo cáo tài chính không có hoặc thiếu minh bạch

Các DNVVN thường bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân chủ chế

độ phát hành hóa đơn bán hàng Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của DN không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch Các báo cáo tài chính của DN thường chỉ mang tính chất đối phó với cơ quan thuế

 Trình độ khoa học kỹ thuật, công nghệ thấp

Một thực trạng phổ biến trong các DNVVN hiện nay là hệ thống máy móc, thiết

bị lạc hậu khoảng 15-20 năm trong ngành điện tử, 20 năm đối với ngành cơ khí, 70% công nghệ ngành dệt may đã sử dụng được 20 năm Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7% so với 20% của thế giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn của thế giới Thực trạng này dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao hơn từ 30 - 50% so với các nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao và năng suất thấp

 Đội ngũ lao động thiếu trình độ

Một trong những khó khăn hiện nay của các DNVVN gặp phải là thiếu đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực Có thể nói trình độ học vấn của cả người lao động và của chủ các DNVVN là rất thấp

Theo thống kê năm 2006, trong số hơn 25% lao động có chuyên môn thì chỉ 6% lao động có trình độ cao đẳng và đại học Chủ DN có trình độ Đại học cũng chỉ khoảng 2% Về cơ bản, đội ngũ này mới được hình thành những năm 90, còn thiếu kinh nghiệm nhiều mặt, từ kỹ năng quản lý đến hiểu biết về công nghệ và thị trường

d Vai trò của DNVVN

Ở mỗi quốc gia hay lãnh thổ khác nhau, các DNVVN có thể giữ vai trò với nhiều mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:

 Góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm

DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số DN Vì vậy đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất lớn Điều này thể hiện ở 40% GDP của nước Mỹ là nhờ sự đóng góp của DNVVN Theo thống kê của Châu Á cũng cho thấy tỷ trọng thu hút lao động và tạo ra giá trị gia tăng của DNVVN ở các nước này cũng rất đáng kể DNVVN thường chiếm khoảng 81% - 98% tổng số DN trong cả nước, thu hút 30% - 60% lao động và tạo ra 20 - 40% giá trị gia tăng trong nền kinh tế

Tại Việt Nam, theo kết quả điều tra của Tổng cục Thống kê năm 2011, các DNVVN hiện chiếm 96% trong tổng số gần 602,171 DN đăng ký kinh doanh và hoạt động theo luật DN, 99% số lượng cơ sở SXKD của cả nước, tạo ra khoảng 77% việc làm phi nông nghiệp (chiếm khoảng 25% tổng số lao động trong cả nước) Đồng thời cũng đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách quốc gia và chi phối hầu hết các hoạt động phân phối (bán lẻ) của cả nước (chiếm tỷ trọng khoảng 80%)

 Góp phần ổn định nền kinh tế

Ở phần lớn các nền kinh tế, DNVVN là những nhà thầu của những DN lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định Vì thế, các DNVVN được ví như là thanh giảm sốc cho nền kinh tế

 Tác nhân giúp cho nền kinh tế năng động hơn

Vì có quy mô nhỏ về vốn và lao động nên các DNVVN dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động của mình DN có thể nhanh chóng chuyển hướng kinh doanh, thay đổi ngành nghề kinh doanh, cơ cấu sản phẩm… Mặt khác, do quy mô nhỏ nên tốc

độ tăng trưởng, mở rộng quy mô hoạt động của DN thường cao, khả năng thu hồi vốn nhanh chóng góp phần đáng kể trong việc tạo nên một nền kinh tế năng động

 Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng

Các DNVVN thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng

để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh, đây là cơ sở hình thành nên ngành công nghiệp phụ trợ có tác động rất lớn đến sự phát triển của ngành công nghiệp chính

 Là trụ cột của kinh tế địa phương

Đóng góp quan trọng vào thu ngân sách của địa phương, tạo công ăn việc làm ở địa phương, góp phần gìn giữ và phát triển những làng nghề truyền thống, tích tụ vốn

và là cơ sở hình thành những DN lớn

3.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NH đối với DNVVN

a Đối với DNVVN

Thứ nhất, vốn vay NHTM là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ hỗ trợ sự ra đời và phát

triển của các DNVVN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, bên cạnh thông tin, nhân lực và công nghệ, một trong những nhu cầu không thể thiếu của DN là vốn Vốn chủ sở hữu của các DNVVN thấp lại không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán Đối với nguồn vốn vay ưu đãi thì thủ tục xin vay vốn lại khá, phức tạp, yêu cầu có tài sản thế chấp và phí môi giới để được hưởng khoản vay cao khiến các DN nản lòng Vì vậy, có thể nói vốn vay NH có vai trò hết sức quan trọng đối với các DNVVN, không những trong việc hỗ trợ DN trong quá trình hoạt động và phát triển mà ngay từ khi thành lập, nếu không có nguồn hỗ trợ tích cực của tín dụng

từ NH thì nhiều DN cực kỳ khó khăn trong việc thành lập và hoạt động ban đầu

Thứ hai, vốn vay NHTM là động lực thúc đẩy DN nâng cao hiệu quả SXKD,

năng lực cạnh tranh Để được vay vốn NH, buộc DN phải nâng cao uy tín cũng như hiệu quả hoạt động của mình đồng thời phải xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả hoặc dự án đầu tư khả thi Bên cạnh đó phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho NH, DN phải tính toán và lập ra phương án trả nợ hiệu quả nhất

Thứ ba, hoạt động cho vay của NHTM góp phần đồng bộ hệ thống yếu tố “đầu

vào” và “đầu ra” cho các DNVVN Nguồn vốn để mua vật tư, hàng hoá dự trữ cho SXKD chủ yếu được bù đắp bằng vốn vay NHTM Mặt khác, cho vay của NHTM tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho DN thông qua mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân lưu thông hàng hoá

b Đối với NHTM

Hiện nay, ở Việt Nam, có nhiều NH đã rất tích cực tiếp thị vốn NH đến cộng đồng các DNVVN Nguyên nhân là do các NH đã nhận thức được vai trò của việc mở rộng cho vay đối với đối tượng DN này Trước đây, những NH lớn thường không chú trọng cho vay đối với DNVVN vì họ tin rằng các khoản cho vay đối với loại hình DN

này có quy mô nhỏ, rủi ro cao, do đó mức sinh lời thấp Song, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt buộc các NH phải hướng tới DNVVN như là một khách hàng quan trọng và tiềm năng

Do số lượng các DN rất lớn, ngành nghề kinh doanh lại rất đa dạng, thêm vào

đó những khoản vay của các DN lại không quá tập trung vốn vì vậy việc cho vay đối với DNVVN có thể phân tán được rủi ro Mặt khác, tập đoàn kinh tế lớn có quan hệ với nhiều NH cùng lúc, DNVVN thường có quan hệ với chỉ một hoặc hai NH Vì vậy

NH có thể cung cấp và thu phí trọn gói các dịch vụ tài chính của mình như vừa thực hiện việc cho vay vừa cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính Thêm vào đó, do quy mô DN tương đối nhỏ, địa bàn hoạt động của các DN thường nằm trong một địa phương xác định, vì vậy dễ dàng hơn cho NH tìm hiểu thông tin về DN cũng như quản lý việc vay vốn, sử dụng vốn của DN

3.1.4 Mục tiêu đối với DNVVN của BIDV

a Mục tiêu dài hạn

Trở thành NHTM dẫn đầu trong cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV nhằm hỗ trợ cho DN phát triển hoạt động SXKD, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như quốc tế, tạo việc làm và nâng cao đời sống người lao động, góp phần phát triển kinh tế đất nước

b Mục tiêu ngắn hạn

 Tài trợ vốn hỗ trợ duy trì và phát triển hoạt động SXKD của các DNNVV, ưu tiên các DN hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các DN hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ

 Tư vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ, tăng năng lực tài chính đối với các

DN gặp khó khăn, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các DN vượt qua khó khăn

 Xây dựng các giải pháp ứng xử đối với các DN dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán và đứng trước nguy cơ phá sản