TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VŨ THỊ TUYẾT TRINH TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÁNG 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VŨ THỊ TUYẾT TRINH TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÁNG 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VŨ THỊ TUYẾT TRINH TÌM HIỂU THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Quản trị tài NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS PHẠM THANH BÌNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÁNG 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đồng Nai” Vũ Thị Tuyết Trinh, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: TS Phạm Thanh Bình Người hướng dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo tháng 06 năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo _ _ Ngày Ngày tháng 06 năm 2012 tháng 06 năm 2012 LỜI CẢM TẠ Để hồn thành khóa luận này, ngồi nỗ lực cố gắng thân, nhận nhiều quan tâm hỗ trợ từ ba mẹ tôi, quý Thầy Cô với anh chị nơi thực tập – Ngân hàng Sacombank chi nhánh Đồng Nai Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn ba mẹ tôi, người sinh ra, nuôi nấng dạy dỗ Ba mẹ tạo điều kiện để ăn học, hôm đây, sau 22 năm, thực trưởng thành, có hành trang cần thiết để bước vào đời với tương lai rộng mở không phần gian nan, thử thách Nhưng tơi biết rằng, dù tương lai tơi nữa, thành cơng hay thất bại ba mẹ bên cạnh tôi, ủng hộ tơi, nâng đỡ tơi điều sức mạnh, điểm tựa an toàn,vững tôi, động lực, niềm an ủi giúp cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt luận văn Chỉ vài tháng thơi, tơi chia tay trường đại học thân yêu sau năm học tập lao động Tôi xin chân thành biết ơn người Thầy, người Cơ có cơng dạy dỗ tôi, trau dồi cho kiến thức, chắp cánh cho ước mơ bay cao hơn, xa Đặc biệt, xin dành lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Phạm Thanh Bình, người Thầy nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình làm đề tài tốt nghiệp, để tơi hồn thành khóa luận cách tốt đẹp Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Ngân Hàng Sacombank- chi nhánh Đồng Nai toàn thể anh chị làm việc Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để thực tập Đặc biệt, xin dành lời cảm ơn riêng đến anh Phạm Quang Đức - Chuyên viên tín dụng, anh Lê Hải Triều - trưởng phòng DN, anh Kiều Văn Duy - trưởng phòng cá nhân, anh trực tiếp dẫn cho tiếp cận thực tế, tham gia công việc ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ việc thu thập số liệu cho lời khuyên hữu ích ngành Ngân hàng Sau hết, xin gửi lời cám ơn đến anh chị phòng Doanh nghiệp, phòng Cá nhân, phòng Kế Tốn, phận Qũy, phận Hành Chánh…các anh chị giúp đỡ nhiều việc nhận hồ sơ, hướng dẫn cung cấp số liệu để tơi hồn thành tốt khóa luận NỘI DUNG TÓM TẮT VŨ THỊ TUYẾT TRINH Tháng năm 2012 “Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai” VU THI TUYET TRINH JUNE 2012.“Learning reality lending to customers business at Bank Sacombank-Dong Nai branch” Nội dung nghiên cứu khóa luận nhằm giải vấn đề sau:  Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai  Trên sở phân tích, thu thập số liệu bước đầu tìm hiểu tình hình ngân hàng như: Quá trình thành lập Ngân hàng, cấu tổ chức, tình hình nhân sự, khái quát chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động cho vay Ngân hàng  Từ tìm hiểu để đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai như: Tìm hiểu doanh số cho vay DN, dư nợ cho vay DN, doanh số thu nợ cho vay DN tình hình nợ hạn cho vay DN ngân hàng qua năm 2009, năm 2010 năm 2011  Sau đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao cải tiến cho vay khách hàng doanh nghiệp chẳng hạn như: Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng; nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án; tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm tra khoản cho vay; tăng cường cơng tác tiếp thị xây dựng sách khách hàng cách phù hợp…  Cuối kết luận kiến nghị tổng hợp rút trình nghiên cứu, nhằm đánh giá thực trạng đề phương pháp đảm bảo an toàn việc cho vay khách hàng doanh nghiệp tương lai ngân hàng sacombank- Chi nhánh Đồng Nai Các phương pháp sử dụng để nghiên cứu đề tài: Phương pháp nghiên cứu, thu thập số liệu Phương pháp phân tích, xử lý, tổng hợp số liệu MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x Chương MỞ ĐẦU .1 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .4 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận Chương TỔNG QUAN .6 2.1 Tình hình kinh tế – xã hội Tỉnh Đồng Nai 2.1.1 Vài nét chung địa bàn tỉnh Đồng Nai: .6 2.1.2 Giới thiệu vài nét tình hình kinh tế – xã hội địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai 2.2 Tình hình ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai 10 2.2.1 Giới thiệu chung: 10 2.2.2 Các yếu tố cạnh tranh địa bàn tỉnh: .11 2.3 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 13 2.3.1 Mô tả tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (STB) 13 2.3.2 Tổng quan ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai 17 2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai 19 2.3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 2.4 Tình hình cung cấp sản phẩm – dịch vụ thực trạng kinh doanh ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai .22 2.5 Quy trình cho vay ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai 26 v Chương NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Cơ sở lý luận 28 3.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 28 3.1.2 Các hoạt động, dịch vụ ngân hàng .30 3.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 30 3.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư: 31 3.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác .32 3.1.3 Vài nét doanh nghiệp 33 3.1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp 33 3.1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp 34 3.1.3.3 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 34 3.1.4 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .35 3.1.4.1 Định nghĩa cho vay doanh nghiệp 35 3.1.4.2 Phương thức cho vay doanh nghiệp 36 3.1.4.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp .37 3.1.4.4 Các tiêu phản ánh thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 39 3.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 42 3.1.5.1 Các nhân tố chủ quan .42 3.1.5.2 Các nhân tố khách quan: 44 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thơng tin có liên quan 46 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 46 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 46 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 47 4.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai (năm 2009 – năm 2011) .47 4.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng .47 4.1.2 Tình hình chung hoạt động cho vay ngân hàng 53 4.1.3 Tình hình kết kinh doanh ngân hàng .55 vi 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai 56 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp năm 57 4.2.2 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp năm .62 4.2.3 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp năm .64 4.2.4 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp ngân hàng qua năm 65 4.3 Những thiệt hại từ khoản vay có vấn đề .66 4.4 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai 67 4.4.1 Những kết đạt 67 4.4.2 Những hạn chế vướng mắc 68 4.5 Giải pháp góp phần cải tiến hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai 70 4.5.1 Thực quy trình cho vay cách hợp lý 70 4.5.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 71 4.5.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 72 4.5.4 Đa dạng hố hình thức thu hút vốn 74 4.6.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay .75 4.5.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay .76 4.5.7 Tăng cường công tác tiếp thị xây dựng sách khách hàng cách phù hợp 77 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 Kết luận 79 5.2 Kiến nghị 80 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ 80 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Chính quyền địa phương 81 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản DN: Doanh nghiệp DNCV: Dư nợ cho vay DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ ĐVT: Đơn vị tính HTX: Hợp tác xã KCN: Khu công nghiệp LNTT: Lợi nhuận trước thuế NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại SPDV: Sản phẩm dịch vụ SP: Sản phẩm SXKD: Sản xuất kinh doanh TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TSĐB: Tài sản đảm bảo viii + Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý dẫn đến khủng hoảng thừa đầu tư số ngành + Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi: Sự hiệu quan pháp luật cấp địa phương + Hệ thống thông tin quản lý bất cập: Hiện Việt Nam chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ DN Ngân hàng trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng, chưa phải quan định mức tín nhiệm DN cách độc lập hiệu Thơng tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật Đây thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm soát tín dụng kinh tế tình trạng thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện thơng tin khơng cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng 4.5 Giải pháp góp phần cải tiến hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai 4.5.1 Thực quy trình cho vay cách hợp lý Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, đồng thời thiết lập thủ tục cho vay thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Vì để thực quy trình cho vay cách hợp lý cần thực công việc sau: + Trước cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình địa bàn, nắm thông tin ban đầu khách hàng, xác định khách hàng tiềm khách hàng xem xét giải cho vay, loại bỏ khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, quy trình nghiệp vụ, khơng gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào 70 lực ý thức chủ quan cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn doanh nghiệp, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản bảo đảm dự án mà khách hàng đầu tư, khách hàng có đủ điều kiện nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng + Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng xem họ có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh họ để có định kịp thời, tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ 4.5.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí quan trọng, trung tâm, có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc, hoạt động cho vay mà cụ thể cho vay doanh nghiệp Do đó, để nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – chi nhánh Đồng Nai cần xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chun mơn cao có đạo đức nghề nghiệp sáng Về trình độ chun mơn, cán tín dụng cần đào tạo quy, bản, có kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài - ngân hàng Trong cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay Sacombank rộng, đặc biệt cho vay doanh nghiệp, thế, ngồi kiến thức chun mơn nhân viên tín dụng cần trang bị cho kiến thức tổng quan kinh tế - xã hội, hiểu văn hoá môi trường kinh doanh doanh nghiệp, Trước hết để nâng cao chất lượng nhân viên, ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai cần coi trọng công tác tuyển dụng, song song với cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên vừa hồng vừa chuyên Việc đào tạo cán cần có chương trình, kế hoạch chi tiết phận nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp nhân viên cho ngân hàng Ngồi cần có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thực nước thông qua việc cử cán tham gia lớp ngắn hạn dài hạn, ngân hàng cần 71 khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày nay, xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết kinh tế quốc tế, việc đào tạo không thực nước mà nên có giao lưu, tranh thủ hợp tác với tổ chức nước ngòai đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo, chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, quan tâm tới đời sống nhân viên, trọng nhân tài để khuyến khích nhân viên có lực, lòng tâm huyết với Ngân hàng 4.5.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một khâu yếu thực cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thẩm định dự án Trong thẩm định dự án bước quan trọng thẩm định khách hàng, từ định cho vay Do đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào công tác thẩm định dự án Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định dự án: Một là: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng đúng, Ngân hàng khơng thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin cần: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Đồng thời khai thác số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ lãnh đạo, trình độ quản lý, Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải đánh giá mức độ tin cậy thơng tin, từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải 72 quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng, Thu thập thơng tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, xây dựng tiêu quan trọng vùng toàn ngành để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Hai là: nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm đinh, Chi nhánh cần tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability - lực hoạt động, Capital - vốn, Character - uy tín, Condition - điều kiện Collateral - chấp), tiêu chuẩn 5P ( Purpose - mục đích, Payment - trả nợ, Protection - bảo vệ, Policy - sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 73 4.5.4 Đa dạng hoá hình thức thu hút vốn Đa dạng hố hình thức thu hút vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn hình thành phát triển ngân hàng, có thu hút vốn cho vay thực hoạt động khác Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Sacombank Đồng Nai, hàng năm doanh số cho vay dư nợ tăng cao, điều phản ánh thực tế nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày lớn, quy mô sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mở rộng, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều Chính lẽ đó, để khai thác hiệu đối tượng khách hàng này, thời gian tới Chi nhánh ngân hàng Sacombank Đồng Nai cần có chương trình nhằm thu hút lượng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp Dưới số giải pháp khả thi triển khai áp dụng Chi nhánh, nhằm tăng lượng vốn huy động + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống, cần đưa hình thức mới, đa dạng thu hút hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt, lãi suất bậc thang, Nhất thời điểm nay, khan tiền VNĐ nên nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt nhằm thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh Chính thế, Chi nhánh cần đa dạng hố sản phẩm mình, đồng thời tạo cho sản phẩm đặc tính riêng nhằm thu hút khách hàng + Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, nhằm khuyếch trương hình ảnh riêng Chi nhánh hệ thống ngân hàng Sacombank đến với khách hàng + Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn Đây đối tác quan trọng Ngân hàng, vừa tiến hành vay vừa cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp tương đối chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Củng cố quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài + Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM nay, việc trì sách lãi suất huy động linh hoạt giúp ích nhiều cho hoạt động Chi nhánh Chính sách lãi suất huy 74 động xây dựng sở đảm bảo lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng, tạo cạnh tranh ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng vốn thể khoản chi phí hợp lý cho ngân hàng 4.6.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Theo xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn vay doanh nghiệp ngày đa dạng phức tạp Để nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp, trước hết Chi nhánh cần phải đáp ứng nhu cầu đa dạng đó, đồng thời bảo đảm cho hoạt động ngân hàng an toàn Do vậy, đa dạng hoá phương thức cho vay điều kiện cần để nâng cao hoạt động cho vay Một phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng Chi nhánh phát triển phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với Chi nhánh phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay dẫn đến rủi ro cao Trong đó, cho vay ln chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hố thực nhập khơng hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí (cùng có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá Đây thực chất chiết khấu giấy tờ có giá (chủ yếu thương phiếu) Đối với NHTM, chiết khấu giấy tờ có giá hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, ngân hàng ln nắm trái quyền đòi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp ngân hàng khơng thu hồi nợ người phát hành, truy đòi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết 75 khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực toán Số tiền chưa sử dụng hết, nguồn vốn Ngân hàng tăng lên Ngân hàng hưởng tồn số lãi số tiền Hiện nay, Chi nhánh có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh 4.5.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Cơng tác gồm kiểm tra, kiểm sốt khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn doanh nghiệp Cán tín dụng cần theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía doanh nghiệp nhiều hạn chế, khơng đầy đủ, bất cập, chí khơng đáng tin cậy việc theo dõi kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ, mà phải trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra bất thường Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Theo đó, cán tín dụng cần : + Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hồn trả nợ + Đánh giá khả tốn khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả tốn hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ 76 + Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án, đặt sở để xử lý phát sinh có sau + Đánh giá lại tài sản bảo đảm giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng tỷ lệ u cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả nợ + Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp, 4.5.7 Tăng cường công tác tiếp thị xây dựng sách khách hàng cách phù hợp Trước hết ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đồng Nai cần làm cho triết lý marketing xâm nhập vào tất phận giao dịch, tất nhân viên ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hai là: Thành lập đội ngũ chuyên trách làm công tác tiếp thị, PR cho sản phẩm cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Yêu cầu nhân viên PR cần có khả giao tiếp linh hoạt, thơng minh, thục chiến lược kinh doanh ngân hàng Theo đó, để thu hút khách hàng, ngân hàng phải tìm hiểu thị trường ba yếu tố tác động trực tiếp đến doanh nghiệp, là: nhu cầu doanh nghiệp thị trường sản phẩm ngân hàng Khả thích ứng nhu cầu ngân hàng đối thủ cạnh tranh thị trường Các sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng Trên sở để đưa sách linh hoạt, phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng đến với sản phẩm ngân hàng Muốn vậy, áp dụng biện pháp hỗn hợp: + Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra khách hàng Ngân hàng phải trực tiếp chủ động tìm đến doanh nghiệp khơng chờ doanh nghiệp đến giao dịch với trước 77 + Sản phẩm: trình nghiên cứu, đưa sản phẩm chiến lược mình, ngân hàng cần phân tích danh mục sản phẩm theo tiêu thức mức độ hấp dẫn thị trường khả cạnh tranh cấp độ: cao, trung bình thấp Khi có kết số sản phẩm triển vọng ngân hàng cần tập trung chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm rộng rãi cơng chúng Điều có ý nghĩa sản phẩm cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, doanh nghiệp hoạt động đa dạng tất lĩnh vực, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp đa dạng, Chi nhánh cần xác định thị trường mục tiêu nhằm tung sản phẩm có đặc tính phù hợp, vừa khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, vừa dễ quản lý, theo dõi vốn vay + Giá cả: ngân hàng phải tìm hiểu giá đối thủ cạnh tranh để đưa mức giá phù hợp cho sản phẩm Ba là: loại hình doanh nghiệp cần áp dụng sách khách hàng phù hợp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng 78   Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong trình phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nó hệ thần kinh toàn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định có hiệu quả, khơng thể có tăng trưởng kinh tế hệ thống tổ chức hoạt động ngân hàng yếu lạc hậu Hơn kinh tế doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng phát triển đất nước, phát triển kinh tế doanh nghiệp cách toàn diện với cấu hợp lý nhu cầu xúc Trong điều kiện nước ta đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cần thiết Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy kinh tế doanh nghiệp phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng đà phát triển tốt, nhiên chế thị trường ngày Việt Nam thành viên WTO khơng thể tránh khỏi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách, chiến lược cụ thể trình hoạt động kinh doanh sách lãi suất phải thật linh hoạt để cạnh tranh với ngân hàng nước Trong năm qua, ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai có sách quan tâm thích đáng doanh nghiệp, coi doanh nghiệp khách hàng quan trọng, cung cấp vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp mua sắm yếu tố đầu vào cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân mà hoạt động cho vay doanh nghiệp chưa cao, chưa với mong muốn ngân hàng Trong đề tài này, với thực tế nghiên cứu, thực tập, tìm hiểu hoạt động doanh nghiệp, thực trạng cho vay doanh nghiệp, tìm 79 số vướng mắc nguyên nhân ngân hàng Scombank – chi nhánh Đồng Nai, cho số kinh nghiệm hiểu biết hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DN Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai năm qua đạt kết khả quan, điều thể qua kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đó, ngân hàng tạo lòng tin cho khách hàng đến vay gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai thực nhiệm vụ cho vay vốn đối tượng có nhu cầu huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư nhằm thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế, tác động tích cực đến việc khai thác tiềm mạnh tỉnh, nỗ lực phấn đấu khơng ngừng tồn thể ban Giám Đốc, tập thể cán công nhân viên ngân hàng thời gian qua góp phần khơng nhỏ vào việc ổn định thị trường, đồng thời thúc đẩy khả phát triển kinh tế địa bàn Tỉnh theo xu hướng chung nước Trên sở tơi đưa số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp Nhưng trình độ nhiều hạn chế, khả nắm bắt tình hình thực tế suy luận vấn đề chưa sâu nên khơng tránh khỏi sai sót, tơi mong đóng góp định góp phần nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp đơn vị 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ + Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ + Chính phủ cần có biện pháp ổn định kinh tế vĩ mơ, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn + Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng nói chung chất lượng cho vay nói riêng 80 + Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài + Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung vốn cho NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Chính quyền địa phương + NHNN cần hướng dẫn việc thực Quyết định NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xun khố tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM + NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng + Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh + Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển + Đối với quyền địa phương, cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, xem xét quản lý chặt chẽ xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng chấp xin vay vốn ngân hàng 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai + Tăng cường mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng + Mặc dù ngân hàng phát triển nhiều loại sản phẩm, dịch vụ cần phải đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với mức phí dễ chấp nhận nhằm phục vụ tốt tiện ích cho khách hàng + Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, để từ có sách phù hợp với loại khách hàng Điều quan trọng khách hàng quen thuộc phải tìm cách để tạo mối quan hệ lâu dài vững 81 với họ, trì mối quan hệ sẵn có, tạo cho khách hàng cảm giác thuận lợi hiệu gắn bó lâu dài với ngân hàng + Tăng cường loại hình cho vay có TSĐB Hạn chế tiến đến chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Tăng cường cho vay nhóm khách hàng có khả cạnh tranh cao hội nhập + Ngân hàng cần thực bước giám sát xem xét lại tất khoản vay theo định kỳ để hạn chế phát sinh khoản nợ hạn Khi có thay đổi nhân sự, nhân viên cũ phải bàn giao đầy đủ hồ sơ khách hàng cho nhân viên Cả hai bên phải thực chuyển giao tiếp nhận công việc với tinh thần trách nhiệm cao + Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí, internet nhằm rút ngắn thời gian hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng + Tăng cường cán tín dụng với phong cách làm việc khoa học hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngồi chun môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Bên cạnh đó, cần đào tạo nâng cao thực chất trình độ ngoại ngữ, đủ khả thực giao dịch với người nước Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp nước để phát huy hết khả tiềm ẩn nhân viên Vì ngân hàng nên có sách khen thưởng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có ý tưởng, chiến lược mang lại hiệu cao cho ngân hàng, nên khen thưởng theo tháng quý để khuyến khích nhân viên cố gắng nỗ lực + Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh để mở rộng địa bàn hoạt động góp phần tăng thêm thị phần  Nhìn chung, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hệ thống ngân hàng cần đáp ứng chuẩn mực an tồn theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro, phân loại nợ theo chuẩn mực kế toán quốc tế Ngoài ra, hội nhập quốc tế với việc gia 82 nhập WTO mang đến rủi ro khách hàng cho ngân hàng thương mại nhà nước Việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp Việt Nam trước nguy bị cạnh tranh, dẫn tới thị phần, kinh doanh thua lỗ phá sản, rủi ro tăng cao tác động từ bên Để tạo cân trước sức ép cạnh tranh ngày gia tăng, điều quan trọng hệ thống ngân hàng nước phải tiếp tục tâm thực mục tiêu cải cách, nâng cao lực tài chính, hoạt động quản trị ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ khai thác tối đa khoảng trống thị trường dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, vai trò quản lý, điều tiết Ngân hàng Nhà nước có ý nghĩa vô quan trọng để tạo cân cho phát triển lớn mạnh hệ thống ngân hàng nước 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO -TS.Nguyễn Minh Kiều, trường Đại học Kinh Tế TP.HCM, 2008 Tiền Tệ Ngân Hàng -Giáo trình nghiệp vụ Tín Dụng ngân hàng Sacombank-chi nhánh Đồng Nai, 2011 - Từ điển kinh tế học, David W.Pearce, HV công nghệ Massachusette - Kinh tế doanh nghiệp, D.Larua A Caillat, NXB Khoa học Xã hội 1992 - Luật Tổ chức tín dụng năm 2005 - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phòng - Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2009 đến năm 2011 ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai - Báo cáo kết hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đồng Nai năm 2009 – 2011 - Văn ngân hàng Sacombank quy định chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức phòng ban - Luận văn khố trước thư viện trường đại học Nông Lâm - Thư viện luận văn internet - Website: http://vietbao.vn - Website: http://www.sbv.gov.vn - Website: http://www.nguoicaotuoi.org.vn - Website: http://vef.vn - Website: http://tintuc102.com - Website: http://www.en.infotv.vn/ - Website: http://dpi.hochiminhcity.gov.vn/ - Website: http://www.dongnai.gov.vn - Website: http://www.baomoi.com - Website: http://cafef.vn - Website: http://taichinh.vnexpress.net    84 ... NỘI DUNG TĨM TẮT VŨ THỊ TUYẾT TRINH Tháng năm 2012 “Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đồng Nai” VU THI TUYET TRINH JUNE 2012.“Learning reality... .6 2.1.2 Giới thi u vài nét tình hình kinh tế – xã hội địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai 2.2 Tình hình ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai 10 2.2.1 Giới thi u chung: ... thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đồng Nai” Vũ Thị Tuyết Trinh, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: