Quy trình cơ bản nghiệp vụ cho vay đối với tổ chức, doanh nghiệp tại ngân hàng NoPTNT việt nam chi nhánh tỉnh lạng sơn

Quy trình nghiệp vụ cho vay Tổ chức, Doanh nghiệp Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn sau: Tín dụng hoạt động tài trợ Ngân hàng cho khách hàng, hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho Ngân hàng đẩy Ngân hàng đến chỗ phá sản, Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng khả rủi ro khả sinh lời định tài trợ, cho vay qui trình cấp tín dụng cho khách hàng Qui trình tín dụng cơng việc nghiêm túc khơng thể làm chiếu lệ, quy trình tín dụng phải đáp ứng nhu cầu: - Được xây dựng thống toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích tránh chung chung - Tồn quy trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Lạng sơn hỗ trợ, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài khách hàng Tổ chức Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, Doanh nghiệp tư nhân, Dông ty hợp danh Các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Nhà nước Khi khách hàng gửi đơn xin vay vốn đến Ngân hàng, Ngân hàng tiến hành theo bước sau: Bước 1: Thẩm định trước cho vay: * Thu thập thông tin khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Trường hợp khách hàng Doanh nghiệp quan hệ tín dụng lần đầu phải gửi đến Ngân hàng giấy tờ sau: - Hồ sơ pháp lý (bản có chứng nhận quan công chứng): + Quyết định thành lập + Điều lệ Doanh nghiệp + Văn bổ nhiệm người đứng đầu Doanh nghiệp theo quy định + Giấp chứng nhận đăng ký kinh doanh + Giấy phép/chứng nhận hành nghề + Giấy chứng nhận đầu tư + Quyết định giao vốn/Biên góp vốn + Danh sách thành viên sáng lập + Văn ủy quyền theo pháp luật (nếu có) + Các giấy tờ khác - Mục đích sử dụng vốn vay - Tài sản chấp khách hàng - Nguồn thời gian trả nợ dự kiến; - Các nghĩa vụ tài Sau kiểm tra hồ sơ khách hàng, Cán tín dụng Ngân hàng trao đổi với khách hàng quy định Ngân hàng nguyên tắc, điều kiện vay vốn, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay… * Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh giấy tờ liên quan đến dự án, phương án - Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay - Văn cấp có thẩm quyền theo quy định Điều lệ doanh nghiệp việc chấp thuận cho cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh để vay vốn - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định Bước 2: Kiểm tra, giám sát cho vay * Đối với Doanh nghiệp: Phải công nhận pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định luật đân + Đối chiếu với hồ sơ khách hàng + Tiếp xúc, quan sát để đánh giá lực, uy tín khách hàng, tìm hiểu thơng tin khách hàng + Đối chiếu hồ sơ tài sản đảm bảo * Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: + Kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn khách hàng + Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn khách hàng * Kiểm tra, xác minh thông tin: Đối với khách hàng vay lần đầu phải kiểm tra qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước * Đánh giá khả trả nợ: + Đánh giá khả tài khách hàng + Đánh giá nguồn trả nợ khách hàng + Thời gian thực dự kiến phương án * Thẩm định tài sản đảm bảo: + Đáng giá, thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng thực theo Quy trình Ngân hàng *Tổng hợp đề xuất cho vay hay không cho vay: - Xác định số tiền cho vay, Cán tín dụng vào: + Nhu cầu vay vốn + Khả trả nợ khách hàng + Giá trị tài sản bảo đảm + Khả nguồn vốn ngân hàng cho vay + Quy định mức cho vay - Xác định phương thức cho vay: Từng lần; nhiều lần; hạn mức tín dụng - Xác định lãi suất cho vay: Theo quy định Ngân hàng thời kỳ - Xác định thời hạn cho vay: Căn vào nhu cầu vay vốn; khả trả nợ, thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo khách hàng - Xác định kì hạn trả nợ gốc lãi: Căn vào thu nhập khách hàng * Soạn thảo hợp đồng tín dụng, giải ngân khoản vay: - Soạn thảo nội dung hợp đồng: Theo mẫu Ngân hàng quy định - Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Giao, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay: Theo quy trình Ngân hàng * Giải ngân khoản vay: Sau khách hàng hoàn tất hồ sơ vay vốn, cán tín dụng kiểm tra đủ điều kiện giải ngân cho khách hàng Bước 3: Kiếm tra sau cho vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng xem có mục đích sử dụng vốn vay ghi hợp đồng tín dụng hay khơng? Bước 4: Thu hồi nợ tất tốn khoản vay (Thanh lý hợp đồng tín dụng) Cán tín dụng vào hợp đồng tín dụng ký, phải thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn Bước 5: Xử lý nợ Nếu khách hàng khơng khả trả nợ khoản nợ có vấn đề thực theo Quy trình xử lý nợ Ngân hàng Quy trình có bất cập, nhược điểm cơng tác quản lý Trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quy định quy trình cho vay trên, nhánh trực thuộc muốn cho vay khách hàng Tổ chức, Doanh nghiệp phải qua bước theo qui trình Tuy nhiên áp dụng đến chi nhánh tỉnh, thành phố có bất cập, hạn chế bước thực như: - Cán tín dụng phải có trình độ, lực kinh nghiệm cho vay đối khách hàng Doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vay lần đầu, qua đánh giá khả tài chính, mục đích sử dụng vốn, khả trả nợ… khách hàng - Khi đánh giá khách hàng tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, khả trả nợ… thơng qua cán tín dụng nên có nhiều hạn chế về tính xác, minh bạch thơng tin - Tại chi nhánh chưa có phận chuyên trách thẩm định trước cho vay khách hàng, nên cán tín dụng làm kiêm nhiệm, chưa sâu nhiều thời gian - Trong bước thẩm định tài sản mục sử dụng vốn dây truyền công nghệ đại lĩnh vực không thuộc chuyên ngành phải thuê chuyên gia bên để kiểm định, đánh giá - Mức phán cho vay chi nhánh thấp, khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn phải trình lên Ngân hàng cấp nên nhiều thời gian thẩm định phê duyệt lại - Qui trình xử lý nợ nhiều bất cập qua nhiều khâu trung gian Giải pháp nhằm cải thiện tốt quy trình cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh: - Thường xuyên đào tạo cán tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng nghiệp vụ phân tích Doanh nghiệp - Thành lập phận chuyên trách thẩm định, thu thập thông tin khách hàng trước cho vay - Tăng mức phá cho vay để chi nhánh chủ động q trình giải ngân Câu Những nợi dung mơn học quản trị Tác nghiệp áp dụng vào Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Lạng sơn: Qua nghiên cứu học tập môn Quản trị hoạt động mơn khoa học nghiên cứu tính hiệu q trình chuyển hóa từ nguồn lực đầu vào sản xuất nguyên vật liệu, vốn, lao động, thành sản phẩm đầu hữu dụng cho khách hàng hàng hóa dịch vụ Hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt nam tổ chức trung gian tài đa hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, tốn, cung cấp dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng - tiết kiệm, dịch vụ toán… Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Môn học Quản trị hoạt động có nhiều nội dung liên quan áp dụng Nội dung quan trọng việc tác nghiệp nội dung liên quan đến loại lãng phí theo quam điểm LEAN, loại lãng phí khơng mang lại giá trị gia tăng cho sản phẩm dịch vụ đứng quan điểm khách hàng Những loại lãng phí theo quan điểm LEAN Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Lạng sơn: * Đối với hệ thống Công nghệ thông tin: - Hiện nay, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam triển khai song chương trình đại hóa cơng nghệ Ngân hàng giao dịch cửa khách hàng, nên việc sử dụng phần mềm giao dịch Ngân hàng cán chi nhánh chưa thành thạo chuyên nghiệp nên dẫn đến việc giao dịch với khách hàng xảy sai sót nhiều thời gian, khách hàng phải Đợi chờ * Đối với nghiệp vụ khác như: - Tồn quỹ tiền mặt: Lượng tiền mặt cuối ngày cao, dư thừa khách hàng, chi nhánh trực thuộc gửi vào muộn, không kịp chuyển sang Ngân hàng Nhà nước làm thiệt hại tài chi nhánh - Huy động vốn thừa lãi suất cao: Trong năm qua chi nhánh huy động nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức địa bàn với mức lãi xuất cáo không đầu tư, giải ngân hết qua làm ảnh hưởng đến tài chi nhánh phải trả tiễn lãi lớn - Nghiệp vụ cho vay: Do nhiều thủ tục hành mà Ngân hàng không chủ động nên gây thời gian cho khách hàng Thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng, công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Áp dụng giải pháp khắc phục lãng phí Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Lạng sơn: - Tiếp tục đào tạo chương trình Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho cán nghiệp vụ để nâng cao tay nghề giảm bớt thời gian thực giao dịch với khách hàng - Cải cách thủ tục hành chi nhánh - Xây dựng phương án để khắc phục tượng tồn quỹ tiền mặt nhiều - Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án khả thi Tỉnh để đầu tư Tài liệu tham khảo: - Sách Quản trị hoạt động chương trình - Bài giảng Quản trị hoạt động chương trình - Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 Ngân hàng No&PTNT Việt nam “V/v: Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt nam“ ... Quy trình xử lý nợ Ngân hàng Quy trình có bất cập, nhược điểm cơng tác quản lý Trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quy định quy trình cho vay trên, nhánh trực thuộc muốn cho vay khách hàng. .. nhằm cải thiện tốt quy trình cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh: - Thường xuyên đào tạo cán tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng nghiệp vụ phân tích Doanh nghiệp - Thành lập... khách hàng trước cho vay - Tăng mức phá cho vay để chi nhánh chủ động trình giải ngân Câu Những nợi dung mơn học quản trị Tác nghiệp áp dụng vào Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Lạng sơn: Qua