QUẢN lý CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP xây lắp tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN QUÂN đội CHI NHÁNH NGHỆ AN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Hà Nội - 2018 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài  Trong giai đoạn nay, ngành xây dựng hồi phục mạnh mẽ, đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế nước DN xây lắp đóng vai trị quan trọng khách hàng truyền thống, mạnh ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, chi nhánh Nghệ An nói riêng  Tuy nhiên, lĩnh vực xây lắp lĩnh vực tương đối phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, vậy, việc nhìn nhận rủi ro tiềm ẩn từ đề giải pháp nhằm đưa quy trình cho vay hợp lý, đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro doanh nghiệp xây lắp việc cần thiết  Xuất phát từ mong muốn trên, đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu nghiên cứu + Xác định khung nghiên cứu quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại + Phân tích thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An + Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An LỜI MỞ ĐẦU Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An theo quy trình quản lý + Khơng gian nghiên cứu: Tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An + Thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu, khảo sát liệu tình hình quản lý cho vay giai đoạn từ 2013 – 2017 ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An đề xuất giải pháp KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại CHƯƠNG Phân tích thực trạng quản lý cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh CHƯƠNG Nghệ An CHƯƠNG Phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay Doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI * Cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại - Khái niệm đặc trưng cho vay doanh nghiệp xây lắp - Sản phẩm cho vay doanh nghiệp xây lắp *Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại - Khái niệm - Mục tiêu tiêu chí - Nội dung - Các nhân tố ảnh hưởng * Kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại học cho ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An - Kinh nghiệm số ngân hàng - Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Nghệ An (MB Nghệ An) chi nhánh cấp trực thuộc ngân hàng TMCP Quân đội MB Nghệ An 10/10/2008 thành lập ngày Tổ chức máy hoạt động MB Nghệ An thể sơ đồ 2.1 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Bảng 2.2: Kết kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2014 - 2017 Năm Chỉ tiêu Thu nhập Chi phí Lãi Thu nhập khác Chi phí hoạt động Chi phí dự phịng Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 2014 2015 123,7 84,5 39,2 1,4 136,2 87 49,2 6,2 Tăng trưởng (%) 10,11 2,96 25,51 342,86 19,8 25,3 6,2 2016 2017 149,7 100,4 49,3 4,2 Tăng trưởng (%) 9,9 15,4 0,2 -32,3 27,78 26,1 10,5 69,35 14,6 19,6 11,68 15,6 Giá trị Giá trị (tỷ đồng) (tỷ đồng) 1.477,5 1.413,6 63,9 6,0 Tăng trưởng (%) 887,0 1308,0 29,6 43,0 3,2 28,4 8,8 12,3 17,1 13,2 7,7 34,25 15,1 -23,0 28,3 87,2 33,56 12,08 -22,6 22,6 87,2 Giá trị (tỷ đồng) Giá trị (tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo hoạt động MB Nghệ An năm 2014 – 2017) CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An i) Thực trạng lập kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Nghệ An ii) Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An iii) Thực trạng kiểm soát cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Đánh giá hoạt động quản lý cho vay DNXL ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2013 – 2017 Kết hoàn thành kế hoạch MB Nghệ An Đơn vị: tỷ đồng Hình 2.5: Tình hình dư nợ DNXL giai đoạn 2013-2017 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013-2017của MB Nghệ An) 10 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2013-2017 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 Tổng dư nợ 614,1 765,2 912,8 1.086,9 1.170,5 Nợ hạn chung CN 28,71 28,74 26,36 24,64 17,33 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ (%) 4,68% 3,76% 2,89% 2,27% 1,48% Nợ DNXL 177,6 202,4 197,1 160,4 250,5 Nợ hạn DNXL 8,45 7,74 6,52 4,18 3,96 4,76% 3,82% 3,31% 2,61% 1,58% Tỷ lệ nợ hạn DNXL (%) (Nguồn: Báo cáo tín dụng MB Nghệ An năm 2013-2017) 11 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp xây lắp Bảng 2.23: Kết khảo sát hài lòng DNXL vay vốn MB Nghệ An TT Nội dung Hiệu phục vụ Sự tin cậy Phương tiện hữu hình Năng lực đảm bảo Năng lực cảm thơng Điểm trung bình 3,25 3,54 3,25 3,37 3,06 (Nguồn: Kết khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng MB Nghệ An) Khách hàng tương đối hài lòng với hoạt động vay vốn ngân hàng Yếu tố khách hàng đánh giá cao “tin cậy”, thứ hai “Năng lực đảm bảo” nhận nhiều hài lòng từ phía khách hàng yếu tố có kết đánh giá thấp “hữu hình” “hiệu quả” 12 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Điểm mạnh quản lý cho vay DNXL ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An Về công tác lập kế hoạch cho vay: Có đầu tư, nghiên cứu xác định mục tiêu xây dựng kế hoạch cho vay từ hội sở với nghiên cứu kỹ càng, thận trọng, có tư vấn tổ chức tư vấn chuyên nghiệp, khả thực cao Về công tác tổ chức, triển khai thực hiện: nhịp nhàng, thời gian xử lý giảm thiểu mức độ hài lòng khách hàng tăng lên Về kiểm soát cho vay: quán triệt từ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, sai sót khắc phục triệt để,do Chi nhánh đạt kết tích cực việc kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu nhóm khách hàng DNXL 13 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Điểm yếu quản lý cho vay DNXL MB Nghệ An Về lập kế hoạch cho vay: phụ thuộc vào Hội sở, tính chủ động chi nhánh thấp Về triển khai kế hoạch cho vay DNXL - Bộ máy quản lý cho vay DNXL cịn có chồng chéo - Chưa có hệ thống sách phục vụ cơng tác cho vay DNXL cách hiệu quả; - Thời gian định cho vay ngân hàng chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp; - Việc giải xung đột chưa thực tốt, chủ yếu sử dụng ảnh hưởng từ quyền lực từ cấp để giải vấn đề, gây tâm lý chán nản, khơng có động lực cạnh tranh Về kiểm sốt cho vay: cịn mang nhiều tính đối phó, có đồn kiểm tra Chi nhánh thực nghiêm túc quy định 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Nguyên nhân điểm quản lý cho vay DNXL MB Nghệ An * Nguyên nhân thuộc chi nhánh: - Chính sách cho vay DNXL chưa hồn thiện - Chưa có quy trình tín dụng riêng dành cho DNXL - Cơng tác tổ chức, bố trí nguồn nhân lực, vật lực chưa thực phù hợp - Năng lực quản lý chưa phát huy, chủ động sáng tạo - Cơng tác kiểm sốt cho vay DNXL chưa tiến hành đầy đủ: - Trình độ cán ngân hàng cịn hạn chế: 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Nguyên nhân điểm quản lý cho vay DNXL MB Nghệ An * Nguyên nhân thuộc khách hàng: - việc nắm bắt thông tin DNXL gặp khó khăn: - Một số DNXL vay lập dự án kinh doanh hiệu khơng tính hết biến động thị trường ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng - Một số DNXL sử dụng vốn vay sai mục đích, có hành vi lừa đảo hay chây ỳ, không chịu trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng 16 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Nguyên nhân điểm quản lý cho vay DNXL MB Nghệ An * Nguyên nhân thuộc yếu tố môi trường vĩ mô: - Giai đoạn 2015 -2017, cịn dư âm suy thối chung - Bên cạnh đó, ảnh hưởng thị trường bất động trầm lắng, giá trị bất động sản giảm sâu dẫn đến sản phẩm BĐS khó tiêu thụ thời gian qua - Mặt khác, đơn vị vay vốn thi cơng cơng trình xây dựng có vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước khơng tốn tiến độ - Mơi trường HNKTQT tồn cầu hóa đe dọa nhà thầu nước làm ảnh hưởng không nhỏ tới công tác quản lý cho vay DNXL nói riêng 17 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG MỤC TIÊU - Gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý lĩnh vực xây lắp - Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNXL - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng - Chỉ thiết lập quan hệ khách hàng DNXL có tình hình tài tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi, dịng tiền tốt PHƯƠNG HƯỚNG - Thực nghiêm chỉnh việc xây dựng kế hoạch cho vay - Tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNXL lành mạnh, an toàn - Cải thiện cấu dư nợ cho vay DNXL, đặc biệt DN lớn, DN làm ăn hiệu - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay DNXL - Tổ chức xây dựng quy trình cho vay riêng khách hàng DNXL 18 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN Về lập kế hoạch - Về định hướng sách khách hàng Về giới hạn cho vay Về điều kiện vay vốn khách hàng Quán triệt tới cán toàn hệ thống Điều chỉnh mục tiêu chất lượng dịch vụ tín dụng - Phân công công việc Về tổ chức - Về tập huấn cán tín dụng triển khai thực - Tư vấn, tiếp thị, Marketing kế hoạch - Giải khiếu nại cho vay - Tạo động lực cho cán tín dụng Về kiểm sốt thực cho vay - Theo dõi đánh giá tính hiệu việc thực cho vay đơn vị; - Tổng rà sốt lại dư nợ tín dụng DNXL 19 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Một số kiến nghị - Kiến nghị Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 20 XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN QUÝ THẦY CÔ ĐÃ LẮNG NGHE ! 21 ... ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh. .. * Cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh ngân hàng thương mại - Khái niệm đặc trưng cho vay doanh nghiệp xây lắp - Sản phẩm cho vay doanh nghiệp xây lắp *Quản lý cho vay doanh nghiệp xây lắp ngân. .. QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NGHỆ AN Bảng 2.2: Kết kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An giai