GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHORVAF VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH-Do Thanh Ly

Header Page of 126 ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH TRÀ VINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÀ VINH ISO 9001:2008 ĐỖ THÀNH LÝ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TẤN NGHIÊM TRÀ VINH, NĂM 2015 Footer Page of 126 Header Page of 126 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Trà Vinh, ngày … tháng … năm 2015 Đỗ Thành Lý -iFooter Page of 126 Header Page of 126 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ cá nhân tập thể Tôi xin có lời cám ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cám ơn tới TS Lê Tấn Nghiêm, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Trà Vinh, Phòng Khoa học công nghệ đào tạo sau đại học, thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh tỉnh Trà Vinh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh, Cục thống kê tỉnh Trà Vinh, Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Trà Vinh, Sở Công thương tỉnh Trà Vinh, cá nhân doanh nghiệp tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài./ -iiFooter Page of 126 Header Page of 126 TÓM TẮT Đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh” tác giả thực từ tháng 07/2014 – tháng 04/2015 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh Trên sở lý thuyết Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tín dụng ngân hàng PGS.TS Lê Văn Tề (2013) Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa TS Trương Quang Thông (2010), tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh để đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV Tác giả lấy ý kiến khảo sát toàn DNNVV vay vốn số DNNVV có mở tài khoản vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh; kết hợp với phân tích tình hình cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh, có so sánh đối chiếu với tình hình TCTD khác địa bàn Qua nghiên cứu, tác giả rút số đánh sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm đa số cộng đồng doanh nghiệp tỉnh Trà Vinh nên tiềm lớn cho hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng cho vay Dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh chiếm tỷ trọng thấp TCTD khác địa bàn chiếm tỷ trọng đáng kể tổng dư nợ Tác giả nêu hạn chế ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Đồng thời, tác giả đưa giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh, góp phần tăng trưởng quy mô dư nợ ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV địa bàn, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển./ -iiiFooter Page of 126 Header Page of 126 MỤC LỤC Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT .iii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH SÁCH CÁC HÌNH x DANH SÁCH CÁC BẢNG xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Cấu trúc luận văn Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Vai trò tín dụng 10 1.1.3.1 Vai trò kinh tế 10 -ivFooter Page of 126 Header Page of 126 1.1.3.2 Vai trò khách hàng 11 1.1.3.3 Vai trò ngân hàng 11 1.1.4 Phân loại tín dụng 12 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 12 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 12 1.1.4.3 Căn vào đối tượng vay 13 1.1.4.4 Căn vào tài sản đảm bảo 13 1.1.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 14 1.1.4.6 Căn phương thức hoàn trả nợ vay 14 1.1.4.7 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 14 1.1.4.8 Tín dụng khác 15 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.1.5.1 Cho vay đầu tư phát triển 15 1.1.5.2 Cho vay vốn lưu động 15 1.1.5.3 Cho vay đồng tài trợ 15 1.1.5.4 Bao toán 15 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 16 1.2.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.3 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV 21 1.3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 22 1.3.3 Đối với kinh tế 22 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4.1 Về quy mô tín dụng 23 1.4.2 Về cấu dư nợ 24 -vFooter Page of 126 Header Page of 126 1.4.3 Về chất lượng tín dụng 24 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 26 1.6 Kinh nghiệm hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa số tỉnh, thành nước ta 28 1.7 Bài học kinh nghiệm rút cho tỉnh Trà Vinh 31 1.8 Phương pháp nghiên cứu 32 1.8.1 Phương pháp thu thập số liệu 32 1.8.2 Phương pháp xác định cỡ mẫu chọn mẫu 32 1.8.3 Phương pháp phân tích số liệu 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 34 2.1 Sơ lược tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Trà Vinh 34 2.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh 38 2.2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh 38 2.2.2 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Trà Vinh giai đoạn 2010 – 2014 40 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn 42 2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay 43 2.2.2.3 Kết kinh doanh 44 2.3 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 46 2.3.1 Sự phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.3.2 Thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Trà Vinh 47 2.4 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Trà Vinh 50 2.4.1 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – CN Trà Vinh 54 2.4.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh 57 2.4.3 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh 59 2.5 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh 61 -viFooter Page of 126 Header Page of 126 2.5.1 Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 61 2.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 63 2.5.3 Chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Trà Vinh 64 2.5.4 Ý kiến đánh giá doanh nghiệp nhỏ vừa việc quan hệ tín dụng với Vietcombank Trà Vinh 66 2.6 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Trà Vinh 69 2.6.1 Những hạn chế xuất phát từ phía Vietcombank Trà Vinh 69 2.6.2 Những hạn chế xuất phát từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 71 2.6.3 Những hạn chế xuất phát từ phía quan quản lý nhà nước tổ chức khác 72 2.6.3.1 Ngân hàng nhà nước 72 2.6.3.2 Hạn chế nguyên nhân từ quan ban ngành khác 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 76 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2 Nhóm giải pháp từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh 77 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 77 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.2.1 Chính sách tài sản đảm bảo 77 3.2.2.2 Về nguồn vốn cho vay 78 3.2.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 79 3.2.2.4 Chính sách lãi suất phí 80 3.2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.2.6 Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo 81 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 81 -viiFooter Page of 126 Header Page of 126 3.2.3.1 Công tác tuyển dụng, đào tạo 81 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng 82 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro công tác tín dụng 83 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng 83 3.2.5 Phát triển mạng lưới 84 3.3 Đề xuất doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.3.1 Chú trọng đổi đại hóa công nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm 85 3.3.2 Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt máy kế toán – tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo 85 3.3.3 Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp 86 3.3.4 Tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.3.5 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 86 3.3.6 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 87 3.3.7 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước 87 3.4 Đề xuất quan chức 88 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước 88 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác 89 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 -viiiFooter Page of 126 Header Page 10 of 126 DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank (VCB) : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Trà Vinh : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh BIDV Trà Vinh : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh Vietinbank Trà Vinh : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh Argibank Trà Vinh : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh CBCNV : Cán công nhân viên QHKH : Quan hệ khách hàng CBKH : Cán khách hàng/cán tín dụng DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro MMTB : Máy móc thiết bị NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NQH : Nợ hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo XHTDN : Xếp hạng tín dụng nội PCI : Provincial Competitiveness Index: Chỉ số lực cạnh tranh GDP : Gross Domestic Product: Tổng sản phẩm quốc nội JICA : The Japan International Cooperation Agency: Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản SMEPF III : Small & Medium Enterprise Finance Program: Dự án tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn III -ixFooter Page 10 of 126 Header Page 16 of 126 Những đóng góp luận văn Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận có chọn lọc doanh nghiệp nhỏ vừa, có kết hợp lý luận thực tiễn để đánh giá vai trò tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa, từ giúp cho người đọc thấy cần thiết phải mở rộng tín dụng Vietcombank Trà Vinh Trên sở nguồn số liệu cập nhật, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động DNNVV hoạt động tín dụng Vietcombank Trà Vinh với DNNVV từ năm 2010 đến 2014, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Vietcombank Trà Vinh DNNVV Từ luận văn rút kết luận, vấn đề hạn chế nguyên nhân quan hệ tín dụng Vietcombank Trà Vinh với DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Xuất phát từ vấn đề hạn chế nguyên nhân trên, luận văn đề xuất giải pháp vận dụng thực tiễn Vietcombank Trà Vinh việc đẩy mạnh cho vay DNNVV Luận văn gợi ý kiến nghị với quan quản lý Nhà nước tổ chức khác vận dụng nhằm góp phần thiết thực hỗ trợ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Trà Vinh DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Nội dung chương hệ thống lại sở lý luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu DNNVV; Hệ thống hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cho thấy vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV; Tìm hiểu kinh nghiệm hỗ trợ DNNVV số tỉnh khu vực, từ rút học kinh nghiệm tỉnh Trà Vinh phương pháp thực đề tài dựa tảng sở lý luận đề -3Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh Nội dung chương tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển DNNVV, phân tích thực trạng cho vay DNNVV số NHTM lớn địa bàn tỉnh Trà Vinh sâu phân tích thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh, từ tìm hạn chế ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh Nội dung chương đề xuất giải pháp cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh nhằm phát triển cho vay DNNVV Lược khảo tài liệu Liên quan đến đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh” có số công trình khoa học nghiên cứu công bố dạng luận văn thạc sỹ công trình nghiên cứu Có thể kể số công trình nghiên cứu gần có liên quan đến đề tài như: TS Trương Quang Thông (2010), Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết DNNVV, phân tích tổng quan DNNVV Việt Nam qua số liệu thống kê sách nhà nước DNNVV, đề tài tiến hành khảo sát tài trợ tín dụng cho DNNVV, sở tác giả gợi ý sách DNNVV, ngân hàng quan phủ Đinh Văn Công (2010), với luận văn thạc sĩ “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông” Tác giả nêu lên việc phát triển DNNVV lựa -4Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 -1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp địa bàn Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh (Vietcombank Trà Vinh) hạn chế quy mô chưa có quan tâm mức nhóm khách hàng tiềm Do đó, việc nghiên cứu vấn đề nhằm đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay Vietcombank Trà Vinh DNNVV cần thiết lý tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh để đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV 2.2 Mục tiêu cụ thể Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 -2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu lý luận thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Phạm vi nghiên cứu: thu thập xử lý liệu Vietcombank Trà Vinh, số liệu nghiên cứu giai đoạn 2010 - 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê mô tả để xử lý thông tin thu thập từ báo cáo ngân hàng sở ngành Phương pháp điều tra khảo sát để lấy ý kiến DNNVV giao dịch Vietcombank Trà Vinh Chọn mẫu: Mẫu điều tra gồm 60 DNNVV vay vốn có mở tài khoản giao dịch Vietcombank Trà Vinh, gồm toàn 21 DNNVV vay vốn 39 DNNVV có mở tài khoản vay vốn Vietcombank Trà Vinh Thời gian điều tra: Cuộc điều tra diễn từ 01/01/2014 đến 31/01/2014 Những đóng góp luận văn Trên sở nguồn số liệu cập nhật, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động DNNVV, hoạt động tín dụng Vietcombank Trà Vinh với DNNVV phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Vietcombank Trà Vinh DNNVV Từ luận văn rút kết luận, hạn chế nguyên nhân quan hệ tín dụng Vietcombank Trà Vinh với DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 -22 -3 NHTM lớn địa bàn tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNNVV Vietcombank Trà Vinh vốn hạn chế số lượng khách hàng dư nợ cho vay, từ thực trạng tìm hạn chế phân tích nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV Luận văn tìm hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển DNNVV, từ đưa giải phát triển cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh./ Luận văn đưa giải pháp vận dụng thực tiễn Vietcombank Trà Vinh việc đẩy mạnh cho vay DNNVV Luận văn gợi ý kiến nghị với quan quản lý Nhà nước tổ chức khác vận dụng nhằm góp phần thiết thực hỗ trợ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Trà Vinh DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng DNNVV Chương 2: Thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 -4 -21 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA KẾT LUẬN 1.1 Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.3.1 Vai trò kinh tế 1.1.3.2 Vai trò khách hàng 1.1.3.3 Vai trò ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.4.3 Căn vào đối tượng vay 1.1.4.4 Căn vào tài sản đảm bảo 1.1.4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.1.4.6 Căn phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.4.7 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.4.8 Tín dụng khác: Bao gồm khoản tín dụng khác chưa phân loại Footer Page 21 of 126 Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Các NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng làm tốt Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng bán lẻ số Việt Nam, bao gồm cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Trong DNNVV chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp địa bàn quy mô cho vay nhóm khách hàng Vietcombank Trà Vinh hạn chế số lượng doanh nghiệp số tiền cho vay Vì vậy, việc phân tích thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh nhằm tìm nguyên nhân hạn chế từ đưa giải pháp khắc phục Nội dung luận văn sâu tìm hiểu sở lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV Phân tích thực trạng phát triển DNNVV nước địa bàn, qua đánh giá thực trạng cho vay DNNVV số Header Page 22 of 126 -20 -5 cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước, khó khăn áp dụng quy định vào thực tiễn để nhà nước xem xét có điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế kinh doanh DNNVV 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.5.1 Cho vay đầu tư phát triển 1.1.5.2 Cho vay vốn lưu động 1.1.5.3 Cho vay đồng tài trợ 1.1.5.4 Bao toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV 1.3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 1.3.3 Đối với kinh tế 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.4.1 Về quy mô tín dụng  Dư nợ cho vay DNNVV  Tốc độ tăng dư nợ tín dụng DNNVV xác định công thức sau: Dư nợ kỳ – Dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng trưởng dư nợ = x 100% Dư nợ kỳ trước Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 -6 -19  Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ: Dư nợ DNNVV Tỷ trọng dư nợ DNNVV/Tổng dư nợ = x 100% Tổng dư nợ 1.4.2 Về cấu dư nợ Dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ (%)= x 100% Tổng dư nợ Dư nợ trung dài hạn Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ (%)= x 100% Tổng dư nợ Dư nợ ngành n Tỷ trọng dư nợ theo ngành (%) = x 100% Tổng dư nợ 1.4.3 Về chất lượng tín dụng: Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, dư nợ chia làm 05 nhóm nợ sau: Nhóm (có khả thu hồi hạn); Nhóm (nợ hạn 90 ngày); Nhóm (nợ hạn từ 90 đến 180 ngày); Nhóm (nợ hạn từ 181 đến 360 ngày); Nhóm (nợ hạn 360 ngày) Nợ xấu gồm nợ nhóm 3, 4, 5; nợ hạn gồm nợ nhóm 2, 3, 4, Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn 3% Footer Page 23 of 126 phương tiện thông tin đại chúng; làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp 3.4.2 Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác  Đối với Đảng Nhà nước Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển DNNVV, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ Đầu tư phát triển UBND tỉnh Trà Vinh cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho DNNVV  Đối với Bộ, Ngành Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNNVV để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Xây dựng chế tài với mức phạt đủ đảm bảo tính đe doanh nghiệp cố tình vi phạm pháp luật  Đối với hiệp hội Làm đầu mối thu thập, tổng hợp ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc ban hành luật, chế, sách, Header Page 24 of 126 -18 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Vietcombank Trà Vinh cần tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng, sản phẩm cho vay DNNVV cần quan tâm công tác chăm sóc khách hàng 3.2.5 Phát triển mạng lưới Vietcombank Trà Vinh cần thiết phải mở thêm mạng lưới phòng giao dịch địa bàn huyện trọng điểm 3.3 Nhóm giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Chú trọng đổi đại hóa công nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm 3.3.2 Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt máy kế toán – tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo 3.3.3 Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp 3.3.4 Tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.5 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 3.3.6 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 3.3.7 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước 3.4 Đối với quan chức 3.4.1 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM DNNVV Footer Page 24 of 126 -7 Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (%)= x 100% Tổng dư nợ Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%)= x 100% Tổng dư nợ 1.4.4 Chỉ tiêu sinh lời từ cho vay Lãi từ tín dụng Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng (%)= x 100% Tổng lợi nhuận 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng DNNVV 1.6 Kinh nghiệm hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa số tỉnh, thành nước ta 1.7 Bài học kinh nghiệm rút cho tỉnh Trà Vinh Header Page 25 of 126 -8 -17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.2.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ Vietcombank Trà Vinh cần xem lại thủ tục vay vốn khách hàng DNNVV theo hướng đơn giản hóa Vietcombank Trà Vinh cần thiết phải thực việc ủy quyền phán tín dụng lãnh đạo Phòng khách hàng 3.2.2.4 Chính sách lãi suất phí Vietcombank Trà Vinh cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV theo mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng,… 3.2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank nhanh cần chóng đưa vào thực tiễn sản phẩm tín dụng thấu chi, thẻ tín dụng dành cho DNNVV Vietcombank Trà Vinh cần mạnh dạng tiên phong việc cung cấp sản phẩm 3.2.2.6 Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 3.2.3.1 Công tác tuyển dụng, đào tạo 3.2.3.2 Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro công tác tín dụng 2.1 Sơ lược tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Trà Vinh Năm 2011, tốc độ tăng trưởng kinh tế 12,96%; số giá tiêu dùng tăng 18,67% so với kỳ năm trước; huy động vốn TCTD địa bàn 6.889 tỷ đồng; dư nợ 9.748 tỷ đồng Năm 2012, tốc độ tăng trưởng kinh tế 10,43%; huy động vốn TCTD địa bàn 8.432 tỷ đồng; dư nợ tín dụng 11.183 tỷ đồng Năm 2013, tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Trà Vinh 10,53%; huy động TCTD địa bàn 8.976 tỷ đồng; dư nợ tín dụng 13.383 tỷ đồng Năm 2014, tốc độ tăng trưởng kinh tế 11% so với năm 2013; huy động vốn TCTD địa bàn 10.894 tỷ đồng; dư nợ tín dụng 14.404 tỷ đồng 2.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh 2.2.1 Giới thiệu sơ lược Vietcombank Trà Vinh 2.2.2 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Trà Vinh giai đoạn 2010 – 2014 Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 -16 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 Quan điểm Đảng, Nhà nước ta phát triển DNNVV 3.2 Nhóm giải pháp từ Vietcombank Trà Vinh 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng Vietcombank Trà Vinh phải quan tâm việc phát triển cho vay DNNVV 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.2.1 Chính sách tài sản đảm bảo Vietcombank Trà Vinh cần mở rộng việc tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo mở rộng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo giới hạn sách khách hàng mà Vietcombank cho phép 3.2.2.2 Về nguồn vốn cho vay Vietcombank Trà Vinh cần chủ động tiếp cận tận dụng nguồn vốn Vietcombank nhận ủy thác vay tổ chức Quốc tế Vietcombank Trà Vinh cần tăng cường công tác huy động vốn địa bàn, mở rộng huy động vốn địa bàn huyện, trung tâm dân cư nhằm tăng nguồn vốn huy động, giảm gánh nặng vay vốn từ trung ương để chủ động vốn cho vay Footer Page 26 of 126 -9 Đơn vị tính: Tỷ đồng 500 446 450.0 400 300 396.0 347.0 425.0 418.0 Dư nợ 274 225 200 100 402.0 Huy động vốn 114 0.5 Năm 2010 Lợi nhuận 9.7 Năm 2011 7.0 Năm 2012 Năm 2013 8.0 Năm 2014 Hình 2.1: Huy động vốn, dư nợ lợi nhuận VCB Trà Vinh (năm 2010-2014) (Nguồn: Vietcombank Trà Vinh) 2.3 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh 2.3.1 Sự phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Năm 2012, tỉnh Trà Vinh có 1.033 DNNVV; năm 2013 1.270 DNNVV; năm 2014 1.420 DNNVV 2.3.2 Thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Trà Vinh Số lượng DNNVV chiếm đa số đóng góp đáng kể việc tạo việc làm, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, DNNVV tồn hạn chế như: công nghệ lạc hậu, khả quản trị yếu kém, tiềm lực tài Header Page 27 of 126 -10 -15 hạn chế, vốn tự có thấp nên khả tiếp cận vốn ngân hàng bị hạn chế 2.4 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Trà Vinh Năm 2010, dư nợ cho vay DNNVV 3.126 tỷ đồng; năm 2011 2.570 tỷ đồng; năm 2012 2.540 tỷ đồng; năm 2013 2.740 tỷ đồng; năm 2014 3.850 tỷ đồng Dư nợ cho vay DNNVV chiếm 26% tổng dư nợ 2.4.1 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – CN Trà Vinh Năm 2012, dư nợ cho vay DNNVV 640 tỷ đồng; năm 2013 695 tỷ đồng; năm 2014 750 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% tổng dư nợ chiếm 20% thị phần 2.4.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh Năm 2012, dư nợ cho vay DNNVV 194 tỷ đồng; năm 2013 205 tỷ đồng; năm 2014 223 tỷ đồng, chiếm 24%% tổng dư nợ 2.4.3 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Trà Vinh Năm 2012, dư nợ cho vay DNNVV 204 tỷ đồng; năm 2013 196 tỷ đồng; năm 2014 325 tỷ đồng, chiếm 30% tổng dư nợ 2.5 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh 2.5.1 Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.6.3.1 Ngân hàng Nhà nước Việc cung cấp thông tin hoạt động tín dụng ngành ngân hàng chưa công bố rộng rãi thường xuyên Chưa đầu mối để tổng hợp kết thẩm định khách hàng 2.6.3.2 Hạn chế nguyên nhân từ quan ban ngành khác Tình trạng hình hóa quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, nhiều cán tín dụng không dám cho vay sợ làm trái luật Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Trà Vinh hoạt động chưa hiệu Cơ quan quản lý Nhà nước chưa có chế tài xử lý thích đáng DNNVV có báo cáo tài không trung trực Footer Page 27 of 126 Header Page 28 of 126 -14 cáo tài doanh nghiệp thiếu minh bạch; thiếu tài sản chấp nên ảnh hưởng đến khả vay vốn doanh nghiệp Hai là, công tác quảng cáo, tiếp thị bán sản phẩm chăm sóc khách hàng Vietcombank Trà Vinh DNNVV chưa quan tâm mức; ngân hàng cho vay đối tượng trọng vào tài sản chấp 2.6 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Trà Vinh 2.6.1 Những hạn chế xuất phát từ phía Vietcombank Trà Vinh Vietcombank Trà Vinh chưa quan tâm mức đến đối tượng DNNVV, cho vay DNNVV dựa vào tài sản chấp nhận tài sản chấp bất động sản Thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay lúc giải ngân kéo dài Công tác quảng cáo, tiếp thị bán sản phẩm chăm sóc khách hàng DNNVV địa bàn hạn chế Mạng lưới hoạt động mỏng Vốn huy động thấp 2.6.2 Những hạn chế xuất phát từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa Trình độ học vấn chủ DNNVV thấp Thông tin cung cấp doanh nghiệp không trung thực, giao dịch mua bán thiếu sở pháp lý; Thiếu tài sản bảo đảm; Năng lực tài hạn chế DNNVV e ngại tiếp cận sản phẩm tín dụng Vietcombank Trà Vinh 2.6.3 Những hạn chế xuất phát từ phía quan quản lý nhà nước tổ chức khác Footer Page 28 of 126 -11 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNNVV VCB Trà Vinh từ năm 2010 đến 2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng S TT Ngân hàng Năm Năm Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2013 2014 16 16 17 18 21 37,6 50,3 33,3 32,1 47 274 446 450 402 425 13,72 11,28 7,40 7,99 11,06 2,0 1,8 2,24 Số lượng DNNVV vay Dư nợ cho vay DNNVV Tổng dư nợ toàn chi nhánh Tỷ lệ dư nợ DNNVV/Tổng dư nợ (%) Dư nợ bình quân 01 DNNVV 2,35 3,1 (Nguồn: Vietcombank Trà Vinh) Từ Bảng 2.13, có điểm rút Một là, biến động kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Hai là, Vietcombank Trà Vinh có quan tâm đến nhóm khách hàng DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh quan tâm dường chưa mức 2.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Header Page 29 of 126 -12 -13 Dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh tập trung cho vay ngắn hạn, chiếm 85% dư nợ cho vay DNNVV Ngành nghề có dư nợ chiếm tỷ trọng cao thương mại dịch vụ công nghiệp chế biến, chiếm 90% dư nợ DNNVV 2.5.3 Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV Vietcombank Trà Vinh Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV nằm giới hạn chấp nhận 2.5.4 Ý kiến DNNVV quan hệ tín dụng với Vietcombank Trà Vinh Bảng 2.16: Tổng hợp kết khảo sát DNNVV Nội dung DN có vay vốn VCB Tỷ lệ Hồ sơ vay vốn Tỷ lệ Thời gian xử lý hồ sơ Tỷ lệ Lãi suất vay Tỷ lệ Ý kiến khách hàng giao dịch VCB TV Có Không vay vay 20 37 35% Nhiều 65% Bình thường 12 30% 10% Nhanh 60% Bình thường 20% 35% Chấp nhận 45% Cao 57 Ít Tỷ lệ Lý DN không vay vốn VCB TV Tỷ lệ DN không vay vốn Tỷ lệ Hiểu biết DN SP cho vay VCB Tỷ lệ 20 Chậm 11 25% 55% 20% Trình độ chủ DN Tỷ lệ Nhân viên TD gây khó Không đủ TSTC Không rõ yêu cầu NH Thủ tục vay vốn Khác 1 13% Không thiếu vốn 13% 38% Vay NH khác 13% Không vay 25% Ngại tiếp xúc NH 0% Khác Lập PA Vay 11 5 12 30% 13,5% 13,5% BC không minh bạch 32% Không đủ vốn tự có 8% 3% Không đủ TSTC PA không khả thi 33% 17% 25% 17% 8% Biết chút 37 Khác 12 Biết rõ Biết 10 19 37 27% Phổ thông 51% Trung cấp 22% 0% CĐ/ĐH Ths/TS 20 27 10 35% 47% 18% Khác 57 20 Thấp Footer Page 29 of 126 Tổng Khó khăn DN vay vốn 20 Từ Bảng 2.16, có điểm rút Một là, phần lớn trình độ chuyên môn, quản lý chủ DNNVV thấp nên việc lập phương án vay vốn thiếu khả thi; DNNVV thiếu vốn tự có tham gia phương án vay vốn; báo Header Page 30 of 126 chọn đắn để phát triển kinh tế địa bàn Việc cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông hạn chế Tác giả nêu hạn chế ảnh hưởng đến cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông đồng thời đưa phải pháp để phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng Mai Thị Lệ Oanh (2010) với luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Sài Gòn” Tác giả nêu lên tình hình phát triển mạnh mẻ DNNVV số lượng khó khăn DNNVV, khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng Tác giả nêu lên thực trạng cho vay DNNVV ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh tình hình cho vay DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Sài Gòn hạn chế dư nợ Tác giả nêu yếu tố tác động đến thực trạng cho vay DNNVV đề xuất giải pháp phát triển tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Sài Gòn Đối chiếu với đề tài tác giả nghiên cứu có khác biệt phạm vi thời gian nghiên cứu, phạm vi địa bàn tỉnh Trà Vinh chưa có trùng lắp đề tài nghiên cứu -5Footer Page 30 of 126 ... (VCB) : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Trà Vinh : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh BIDV Trà Vinh : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu... đến hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà Vinh? Giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh? Đối. .. nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Trà Vinh Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Trà