MỞ RỘNG QUAN HỆ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUẬN 4 VIETINBANK CN4

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ TIÊN MỞ RỘNG QUAN HỆ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUẬN VIETINBANK CN4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh 4” Phạm Thị Tiên, sinh viên khóa 2008, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _ Ths Tiêu Nguyên Thảo Giáo viên hướng dẫn Ngày tháng năm 2012 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2012 Ngày tháng năm 2012     LỜI CẢM TẠ Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Th.S Tiêu Nguyên Thảo giúp đỡ trình thực tập Ngân hàng TMCPCT Chi Nhánh Thầy bảo hướng dẫn tận tình cho kiến thức lý thuyết, kỹ lập trình, cách giải vấn đề, đặt câu hỏi …Sự vui vẻ, nhiệt tình nguồn kiến thức to lớn Thầy động lực mạnh mẽ tơi, giúp tơi hồn thành tốt giai đoạn thực tập tốt nghiệp hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Cho phép tơi gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCPCT Chi Nhánh 4, anh chị phòng QHKHDN Cảm ơn cô Lang, cô Nguyệt, chị Thảo, anh Hưng, chị Khanh, anh Khánh, đặc biệt anh Đức bảo thận tình tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành giai đoạn thực tập tốt nghiệp Tơi xin chân thành biết ơn tận tình dạy dỗ tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - ĐH Nông Lâm TPHCM Lời cảm ơn chân thành sâu sắc, tơi xin gửi đến gia đình, bố mẹ, anh chị sinh thành dưỡng dục nên người sát cánh, động viên giai đoạn khó khăn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Sinh viên thực Phạm Thị Tiên     năm NỘI DUNG TÓM TẮT PHẠM THỊ TIÊN Tháng 07 năm 2012 Đề tài “ Mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh 4” PHAM THI TIEN July 2012 “Extending Credit Relations with Small and Medium Entrepreneur at Vietnam joint stock commercial bank for industry and trade 4th Branch.” Khóa luận tìm hiểu quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh qua năm 2009-2011 Từ xác định phương hướng nhằm mở rộng quan hệ tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh Để thực điều đó, khóa luận phân tích số liệu giai đoạn năm 2009- 2011 NHTMCP Cơng Thương Chi nhánh Qua nhận thấy được, qua năm, Vietinbank CN4 mở rộng cho vay DNV&N bước đầu đạt số thành đáng khích lệ quy mơ tín dụng tăng trưởng mạnh, tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp ln trì mức khoảng 1,2%; bên cạnh số hạn chế cần khắc phục Định hướng chi nhánh năm 2012 tiếp tục mở rộng tín dụng DNV&N sở nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng cách sử dụng nhiều biện pháp tổng hợp Trong thời gian tới NHTMCP Công Thương Chi nhánh tiếp tục thực nghiệp vụ như: Tăng cường mở rộng hợp tác với DNVVN, đầu tư giúp đỡ DNVVN nhiều mặt để làm tăng khả phát triển doanh nghiệp địa bàn Quận Tp HCM nói chung Chú trọng nâng cao lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín mở rộng thị trường Trở thành cầu nối vững cho khách hàng DN, khách hàng cá nhân DNVVN hoạt động huy động vốn, mở rộng thị trường góp phần phát triển khu vực     MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  . viii  DANH MỤC CÁC BẢNG   x  DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ   xi  CHƯƠNG 1   1  MỞ ĐẦU   1  1.1. Đặt vấn đề   1  1.2. Mục tiêu nghiên cứu   2  1.2.1. Mục tiêu chung  . 2  1.2.2. Mục tiêu cụ thể  . 2  1.2.3. Thời gian nghiên cứu   3  1.2.4. Kết cấu của luận văn   3  CHƯƠNG 2   4  TỔNG QUAN   4  2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Cơng Thương VN   4  2.1.1. Q trình hình thành và phát triển   4  2.2. Giới thiệu về NHTM  CP CT Việt Nam‐ chi nhánh 4‐ TP.HCM  . 9  2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển   9  2.2.2. Cơ cấu tổ chức  . 11  2.2.3. Tình hình huy động vốn tại Vietinbank CN4   13  CHƯƠNG 3   17  CƠ SỞ LÝ LUẬN   17  3.1. Khái niệm DNVVN  . 17  3.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN   21  3.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng   21  3.2.2. Các nguyên tắc tín dụng   22  3.2.3. Một số phương thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp   22  3.2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNVVN   24  v    3.2.5. Những khó khăn của DNVVN trong việc tiếp cận các nguồn vốn ngân  hàng  . 26  3.2.6. Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN   28  3.2.7. Cơng thức tính hiệu quả tín dụng   29  3.3. Ngân hàng thương mại   34  3.3.1. Khái niệm   34  3.3.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại   36  3.4 Phương pháp nghiên cứu   44  3.4.1 Phương pháp nghiên cứu tại bàn   44  3.4.2 Phương pháp thu thập và  xử lý  so liệ u thứ cap   45  3.4.3 Phương phá p so sá nh   45  CHƯƠNG 4   47  KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN   47  4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Vietinbank CN 4   47  4.1.1 Tình hình chung về khách hàng DN đang QHTD tại chi nhánh   47  4.1.2 Quy trình tín dụng đối với DNVVN (SMEs)   50  4.2. Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN tại  Vietinbank chi nhánh 4   60  4.2.1. Quy mơ tín dụng tài trợ DNVVN tăng trưởng qua các năm   60  4.2.2. Mở rộng cho vay nhiều ngành nghề:   61  4.2.3. Một số hạn chế trong hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN  . 61  4.2.4. Về khả năng mở rộng khách hàng:  . 63  4.3 Sử dụng PP SWOT để đánh giá hoạt động cấp TD đối với DNVVN   65  4.3.1  Mơ  hình  SWOT  về  hoạt  động  cấp  TD  của  Vietinbank  CN4  đối  với  DNVVN  . 65  4.3.2.  Chiến  lược  mở  rộng  tín  dụng  đối  với  DNVVN  của  Ngân  hàng  Vietinbank CN4  . 68  4.4  Giải  pháp  mở  rộng  tín  dụng  đối  với  DNVVN  và  hạn  chế  rủi  ro  tại  Vietinbank chi nhánh 4   71  vi    4.4.1  Một  số  giải  pháp  góp  phần  mở  rộng  tín  dụng  tài  trợ  DNVVN  tại  Vietinbank chi nhánh 4  . 71  4.4.2 Những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động tài trợ  DNVVN tại Vietinbank CN4   76  CHƯƠNG 5   84  KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ   84  5.1 Kết luận   84  5.2. Kiến nghị  . 85  5.2.1 Kiến nghị đối với chính phủ và NHNN:   85  5.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Công Thương CN4:  85  TÀI LIỆU THAM KHẢO   87  vii    DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN: Doanh nghiệp DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPCT: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương CN4: Chi nhánh NV: Nguồn vốn DT: Doanh thu DNTN: Doanh nghiệp tư nhân TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DNNN: Doanh nghiệp nhà nước TNHH MTV: Trách nhiệm hữu hạn thành viên TDNH: Tín dụng ngân hàng TSĐB: Tài sản đảm bảo CBTD: Cán tín dụng GDP: Tổng sản phẩm nước QHKK: Quan hệ khách hàng QLN: Quản lý nợ QLRR: Quản lý rủi ro CBNV: Cán nhân viên NHNN: Ngân hàng nhà nước PGD: Phòng giao dịch KCX: Khu chế xuất TCTD: Tổ chức tín dụng QHTD: Quan hệ tín dụng SMEs: Doanh nghiệp vừa nhỏ Tr.đ : Triệu đồng KHDN: Khách hàng doanh nghiệp viii    DS: Doanh số DSCV: Doanh số cho vay ix    DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn huy động vốn Vietinbank CN giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.1: Định nghĩa DNVVN Châu Âu Bảng 3.2: Khái niệm DNVVN số nước châu Á Bảng 3.3: Qui định về DNVVN của Chính phủ  Bảng 3.4: Số lượng doanh nghiệp đăng ký thuộc khu vực kinh tế tư nhân trong 3  năm 2009‐2011  Bảng 3.5: Doanh thu thuần của các doanh nghiệp  Bảng 4.1: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng Vietinbank cn Bảng 4.2: Tình hình doanh số cho vay giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.3: Tình hình doanh số thu nợ DNVVN giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.4: So sánh tình hình DS cho vay DS thu nợ DNVVN 2009-2011 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.7: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.8: Cơ cấu cho vay theo loại hình DN giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.9: Phân loại nợ khoản vay DNVVN giai đoạn 2009-2011 x    khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu  Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ Vietinbank chi nhánh DNVVN Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho DN việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn Vietinbank CN4 cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Vietinbank CN4 Để làm điều Vietinbank CN4 cần tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài Vietinbank CN4 cần phải đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp để phục vụ cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng  Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng vậy, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, thiết lập mối quan hệ với khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để thiết lập quan hệ với khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan 73    hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay DN khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu DN khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, khách hàng truyền thống Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất DN có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng DN theo tiêu chí định để có sách ưu đãi DNVVN Những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ  Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay DNVVN Vietinbank CN Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an tồn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt Vietinbank CN4 phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNVVN phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, lực quản lý, điều hành DN chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNVVN, điều kiện tài sản chấp q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực 74    thẩm định dự án, phương án vay vốn cán ngân hàng Vietinbank CN4 phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu DN thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với DN không đủ điều kiện để thực hai dạng Vietinbank CN4 phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn cách thơng qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức đầu tư Như vậy, việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, thẩm định phương án kinh doanh cán ngân hàng vấn đề cần thiết quan trọng Cán thẩm định không giỏi nghiệp vụ chun mơn mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn  Đa dạng hóa hình thức cho vay - Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVN Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng thiết cho DN vay vốn mà lựa chọn xem DN kinh doanh hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với DN để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía DN, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, DN hoạt động có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức hiệu khả đầu tư, quản lý ngân hàng DNVVN thường có quy mơ vốn phạm vi hoạt động khơng lớn - Chiết khấu chứng từ có giá Hình thức áp dụng với DNVVN DN nắm giữ nhiều loại giấy tờ có thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tốn Họ có 75    thể đem chứng từ có giá đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất kinh doanh - Cho vay có đảm bảo khoản phải thu doanh nghiệp Các DN bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến DN bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp DN thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ định khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Nghiệp vụ chưa thực rộng rãi Trong tương lai với việc đại hố cơng nghệ ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao lực sử dụng công nghệ NHTM khách hàng 4.4.2 Những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tài trợ DNVVN Vietinbank CN4 a) Đối với Ngân Hàng  Nâng cao chất lượng thẩm định thực quy trình tín dụng cho vay DNVVN Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DNVVN chi nhánh giúp DN tránh việc đầu tư vào dự án hiệu mang lại khó khăn cho DN, dễ dẫn DN đến nguy phá sản giúp chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động mình, mang lại hiệu đầu tư cho kinh tế, cho xã hội Mở rộng tín dụng sở nâng cao chất lượng hiệu tín dụng điều quan trọng cần thiết Mà chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán thẩm định ngân hàng Vì vậy, trình độ cán thẩm định phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, đặc biệt tổ chức khóa học thẩm định dự án đầu tư, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng quy định, quy chế tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm 76    định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNVVN  Nâng cao hiệu thu thập thơng tin khách hàng DNVVN Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần xét duyệt cho vay Cán tín dụng (CBTD) phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, DN có hội vay vốn Xem xét thơng tin từ vấn người vay, từ sổ sách, hệ thống thơng tin tín dụng nội ngân hàng để thấy lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Vietinbank CN4 cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Ngoài thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở DN Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung DN, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, CBTD phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vòng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận DN Khi phân tích liệu CBTD cần đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ DN Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Hơn nữa, song song với việc mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng ln tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình DN, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác 77    Theo khả rủi ro đầu tư vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, để đảm bảo an tồn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có định hướng phát triển tốt,… Xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lượng đánh giá khách hàng nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng trước, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lượng tín dụng thu cao thơng qua q trình đánh giá ngân hàng định lượng mức độ an tồn vốn đầu tư, từ đưa định đầu tư đắn Thông qua việc phân tích đánh giá tình hình thực trạng khách hàng CBTD phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn Tóm lại, muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing nâng cao hiệu thẩm định khách hàng CBTD  Giải pháp tổ chức nhân sự: Con người ln đóng vai trò định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phương diện sau: Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn CBTD: thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ,…kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực trình độ làm 78    việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay Hồn thiện cơng tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với CBTD quản lý cho vay ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác tư vấn cho DN trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng  Nâng cao hiệu hoạt động kiểm sốt nội Trong cơng tác QLRR Trước tại, đa phần phận hoạt động sở kiểm tra hồ sơ tín dụng giao dịch khác nhằm tìm sai sót từ đánh giá, khiển trách cá nhân, phân liên quan ngăn ngừa tái phạm Tuy nhiên, theo cấu tổ chức đại phận kiểm soát nội kiểm tra mức độ hiệu quả, tuân thủ phận quản lý tín dụng kiểm tra chọn mẫu dựa kết hoạt động tín dụng Ngồi ra, kiểm soát nội cần quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh đánh giá, phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính bảo đảm; tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh vượt qua khả lực kiểm soát nguồn vốn ngân hàng; điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hồn trả khoản vay, cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro; hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành quy trình , phê duyệt tín dụng… Để làm việc này, cần tăng cường cán có trình độ đảm nhiệm nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm sốt nội Thường xun đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ pháp luật cho cán Tăng cường số kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, quý Nội dung kiểm tra phải hoàn thiện nhằm 79    phát sai sót CBTD q trình thực phải xử lý dứt điểm trường hợp cụ thể Nâng cao chất lượng công tác thu hút khách hàng đa dạng hóa danh mục cho vay Một biện pháp thu hút khách hàng xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, đa dạng hố linh hoạt ứng dụng sản phẩm tín dụng Nếu chi nhánh có sách lãi suất cho vay hợp lý sản phẩm tín dụng cung cấp khơng phù hợp với q trình ln chuyển vốn DN trình hoạt động lâu dài khách hàng e ngại đặt vấn đề quan hệ tín dụng với chi nhánh Do chi nhánh cần phải quan tâm mực đến việc nghiên cứu áp dụng sản phẩm cho vay cho phù hợp với nhu cầu khách hàng nói chung phục vụ cho việc quản lý rủi ro tín dụng nói riêng chẳng hạn nghiệp vụ bao tốn có sớm chi nhánh chưa áp dụng cho khách hàng để hỗ trợ họ việc tốn phí q cao nên khách hàng khơng nhận thấy tiện ích sản phẩm Để quản lý danh mục cho vay hiệu cần có hệ thống cung cấp thơng tin đầy đủ ngành, vùng, lãnh thổ, loại hình sở hữu, TSĐB cho ban lãnh đạo để họ xác định mục tiêu danh mục cho vay có phù hợp khơng từ định kịp thời đảm bảo mục tiêu QLRR Ngoài NH nên thực phân tán rủi ro tín dụng cách đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực cho vay, sử dụng nhiều hình thức bảo đảm bảo lãnh, tận dụng hoạt động bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ lĩnh vực kinh doanh có chu kỳ tăng trưởng suy thối nên đa dạng hóa giúp chi nhánh phân tán rủi ro, cụ thể: Bám sát định hướng tín dụng, lĩnh vực khuyến khích đầu tư ngân hàng để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực đầu tư để thực tốt việc quản lý danh mục đầu tư, trọng phát triển ngành nghề, mặt hàng phát triển ổn định, rủi ro Trên sở định hướng chi nhánh cần vào thuận lợi, khó khăn địa bàn để xác định chiến lược phát triển tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh để xây dựng sách khoa học, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường, theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu rủi ro Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Công tác kiểm tra, giám sát công tác thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thơng qua công tác mà ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thơng tin cần thiết hoạt động kinh doanh 80    đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, giám sát cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm sốt việc thực sách, quy định NHNN Công tác giám sát phải đạt mục tiêu: thường xun nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh DN Nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ DN để có kế hoạch hỗ trợ DN vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi cho ngân hàng Ngoài cần lưu ý đến thông tin khác có liên quan đến DN vay vốn ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh, tăng cường hiệu kinh doanh ngân hàng b) Những giải pháp phía DNVVN  Nâng cao vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Hiện nay, cấu vốn nhiều DN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh DNVVN cao Điều dẫn đến: DN phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài DN thực tế DN nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động DN mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn DN huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như DN chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho DN vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng  Xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì DN cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn 81    DN cần nâng cao khả lập dự án nhiều DN có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án DN cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu  Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các DN cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực  Nâng cao lực quản trị điều hành Hoạt động kinh tế thị trường, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế giai đoạn nay, việc nâng cao trình độ quản trị điều hành đội ngũ lãnh đạo DNVVN điều quan trọng cần thiết, đặc biệt nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân quản trị tài chính…  Mở rộng quy mô sản xuất, xây dựng chiến lược phát triển Các DNVVN cần xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể; DN cần lựa chọn vị trí phân cơng lao động xã hội, chọn khâu, địa điểm, sản phẩm có lợi cạnh tranh Dựa tiềm lực thân, ngành hàng mục tiêu, thị trường tiềm Song song việc xây dựng lộ trình, hình thức bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh để bước mở rộng quy mô DN  Chủ động xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án đầu tư Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng thường hay tư vấn hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch, 82    DNV&N khơng nên xem nhẹ việc chủ động xây dựng phương án kinh doanh có hiệu tính khả thi cao Nếu làm điều chứng tỏ DN am hiểu tường tận phương án kinh doanh đồng thời DN dự đốn tình rủi ro xảy đưa biện pháp giải kịp thời dễ dàng thuyết phục ngân hàng việc cấp tín dụng Do vậy, phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý Và lập phương án kinh doanh DN phải ý thiết lập đầy đủ yếu tố sau: - Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ… - Tính đúng, tính đủ chi phí; lượng hóa rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa - Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phòng có rủi ro xảy tiềm lực phát triển tương lai DN…  Minh bạch thơng tin tài Một khó khăn mà DNVVN gặp phải vay ngân hàng vấn đề cung cấp thông tin tài cụ thể việc cung cấp báo cáo tài DN thường lập hai loại báo cáo tài chính, nộp cho Cục thuế, nộp cho ngân hàng vay vốn Do gây khó khăn cho việc đánh giá tình hình tài DN DN vay vốn đồng thời làm tin tưởng từ phía ngân hàng Do vậy, DN cần phải thể lực tài chính, khả uy tín ngân hàng nói riêng quan quản lý nhà nước nói chung để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng DNVVN Nếu có điều kiện DN nên yêu cầu cơng ty kiểm tốn có uy tín tiến hành kiểm tốn báo cáo tài Điều làm gia tăng độ xác thơng tin tài mà DN cung cấp 83    CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế-xã hội Việt Nam Các DNV&N ngày có vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế DNV&N trở thành lực lượng quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân, DNV&N có vai trò quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển DN lớn Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển Việc phát triển DNV&N góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNV&N góp phần giải việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng chục triệu lao động Trong năm vừa qua, DNV&N có bước tiến đáng kể, đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế Đây khu vực giữ vai trò quan trọng giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội Để tồn tại, phát triển nâng cao lực cạnh tranh, DNV&N cần vốn để nâng cao chất lượng sản phẩm, đổi trang thiết bị, mở rộng nhà xưởng… Tuy nhiên, DNV&N gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh rào cản lớn cho phát triển DNV&N Nhận thức tầm quan trọng khó khăn DNV&N Trong năm gần đây, Vietinbank CN4 mở rộng cho vay DNV&N bước đầu đạt số thành đáng khích lệ quy mơ tín dụng tăng trưởng mạnh, tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp ln trì mức khoảng 1,2%; bên cạnh số hạn chế cần khắc phục Định hướng chi nhánh năm 2012 tiếp tục mở rộng tín dụng DNV&N sở nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng cách sử dụng nhiều biện pháp tổng hợp 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị phủ NHNN: - Môi trường vĩ mô ổn định tiền đề đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Chính phủ NHNN có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành nghề, lĩnh vực kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối - Cần trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị dẫn đến nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn cho ngân hàng hoạt động có hiệu - Ổn định tiền tệ; hồn thiện mơi trường pháp lý;tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt, giám sát NHTM;Các sách hoạt động quản lý cần phải tránh tình trạng thụ động phải đủ nghiêm khắc, sáng suốt chủ động để định hướng tốt NHTM lợi ích chung kinh tế Lập lại kỷ cương thị trường, tiêu tiền tệ, tín dụng phản ánh chất.Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn NHTM dễ dàng.Chính phủ cần quy định cơng khai hố thơng tin, tình hình tài ngân hàng cho khách cập nhật 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công Thương CN4: - Xây dựng, củng cố phát triển thương hiệu ngân hàng ngân hàng khẳng định vị thị trường Vị ngân hàng thể qua thị phần sản phẩm so với sản phẩm loại, uy tín thương hiệu sản phẩm khách hàng, hoàn hảo dịch vụ đo thị phần sản phẩm dịch vụ thị trường Theo đó, ngân hàng cần cố gắng theo đuổi chiến lược phát triển thương hiệu riêng, đặc thù gắn với sản phẩm mạnh riêng có - Rà sốt lại hệ thống kênh phân phối, đầu tư có trọng điểm, có chiến lược dài hạn, khơng chạy theo số lượng, tránh tình trạng dư thừa, gây khó khăn cho triển khai đồng bộ, đại hóa cơng nghệ, gây lãng phí giao dịch, chi phí cố định 85    nhân - Tăng cường lực tài theo hướng tăng quy mơ vốn điều lệ, đảm bảo mức an tồn vốn theo chuẩn mực quốc tế tuân thủ pháp luật ngân hàng Việt Nam Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm phẩm chất đạo đức tốt Tích cực đào tạo, đào tạo lại, tập huấn nghiệp vụ thường xuyên cho cán nhân viên sản phẩm dịch vụ cung ứng - NHTM cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm có đầu tư thỏa đáng nghiên cứu phát triển sản phẩm - Một xu hướng phổ biến nhằm nâng cao lực cạnh tranh thúc đẩy kinh tế phát triển việc liên kết, hợp tác Sacombank với tổ chức kinh tế để phát triển lâu dài, đôi bên có lợi - Điều chỉnh lại biểu phí hợp lý mang tính cạnh tranh hơn, phí thấp so với ngân hàng khác nên tăng lên nhằm tăng doanh thu 86    TÀI LIỆU THAM KHẢO - Dương Thị Bình Minh, 2001 Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Đại học quốc gia, TP.Hồ Chí Minh, 289 trang - Nguyễn Minh Kiều, 2009 Quản trị rủi ro tài Nhà xuất thống kê, Hà Nội, 492 trang - Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất thống kê, Hà Nội, 1420 trang - Cơng ty CP chứng khốn Sài Gòn (SSI), Bảng cáo bạch ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2009 - Cơng ty CP chứng khốn Sài Gòn (SSI), Bảng cáo bạch ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2010 - Cơng ty CP chứng khốn Sài Gòn (SSI), Bảng cáo bạch ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2011 - Phan Văn Nhã Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietcombank Bình Dương Luận văn tốt nghiệp cử nhân Kinh tế, Đại học Ngân hàng, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam - Website: www.vietinbank.vn - Website: http://www.sbv.gov.vn - Website: http://www.ccf.vn/ - Website : www.vinasme.com.vn 87    ... quan hệ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh 4” PHAM THI TIEN July 2012 “Extending Credit Relations with Small and Medium Entrepreneur at Vietnam joint... Cờ thi đua Chính Phủ, Bằng khen Thống Đốc NHNN,tập thể Chi nhánh xuất sắc năm liền… Những thành đạt minh chứng cho cố gắng Ban giám đốc toàn thể CBNV sát cánh nhau, triển khai nhiều biện pháp thi. .. 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công Thương VN   4  2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển   4  2.2. Giới thi u về NHTM  CP CT Việt Nam‐ chi nhánh 4‐ TP.HCM  . 9  2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển