3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.2. Kiến nghị với khách hàng
Trong quy chế về bảo đảm tiền vay khách hàng là một chủ thể không thể thiếu. công tác định giá TSBĐ chỉ phát huy tác dụng khi có sự tham gia tích cực của khách hàng, vì khách hàng là một bên trong hợp đồng bảo đảm. Để việc định giá TSBĐ có hiệu quả đó khơng chỉ là nghĩa vụ của các ngân hàng mà khách hàng cũng phải tham gia tích cực. Bởi vì khách hàng tìm đến ngân hàng là lúc họ đang có nhu cầu vay vốn để thực hiện mục tiêu của mình. Nhưng khơng phải bất kì khi nào tìm đến ngân hàng họ cũng được cấp vốn ngay. Do vậy khách hàng cần có kiến thức am hiểu về pháp luật, đặc biệt là pháp luật về hoạt động của các ngân hàng. Trên cơ sở tìm hiểu thơng tin về ngân hàng, về chính sách lãi suất, chính sách cho vay, các quy định về TSBĐ... khách hàng căn cứ vào khả năng của mình để tiến hành vay vốn ngân hàng. Trong quá trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp các thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng. Và sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm đã được ký kết thành công khách hàng cần nghiêm túc thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng. Có như vậy thì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng luôn luôn tốt đẹp, thuận tiện cho các lần vay sau của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng công tác định giá TSBĐ phục vụ cho vay trình bày ở chương 2, em đã đề ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác định giá TSBĐ, tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng. Đồng thời cũng kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đan Phượng cùng với sự hỗ trợ có hiệu quả của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, công tác định giá TSBĐ sẽ đáp ứng các yêu cầu về tăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả, góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế tự do hóa thương mại, sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào năng lực tài chính và khả năng kinh doanh của chính ngân hàng đó. Hơn nữa, ngành ngân hàng là một ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với bản chất chịu rất nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi nhưng mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay như thế nào lại phụ thuộc vào chính khả năng ngăn ngừa và biện pháp khắc phục rủi ro của từng ngân hàng. Một giải pháp hữu hiệu đặt ra trong trường hợp này là sử dụng bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên hiệu quả của đảm bảo lại phụ thuộc rất nhiều vào các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay và cách thực hiện công tác định giá tài sản bảo đảm trên thực tế của từng ngân hàng như thế nào.
Đứng trước vấn đề này, sau một thời gian thực tập tại ngân hàng, em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quả công tác định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay trong thời gian tới. Hi vọng những giải pháp và những kiến nghị của em phần nào giải quyết được những khó khăn tồn tại mà ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng đang gặp phải.
Do thời gian thực tập tại ngân hàng không nhiều, cùng với trình độ khả năng có hạn cho nên khóa luận của em cịn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô, các anh chị trong Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đan Phượng và bạn bè để bài khóa luận của em được hoàn chỉnh hơn.
Trang web https://www.techcombank.com.vn/trang-chu
Các văn bản hướng dẫn của Techcombank: Văn bản về quy trình thẩm giá TSBĐ, Hướng dẫn thực hiện quy trình định giá TSBĐ phục vụ cho vay
Giáo trình Tài chính doanh nghiệp của Học viện Ngân hàng Giáo trình “Nguyên lý chung định giá tài sản”
Các trang web của Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Các tài liệu khác
PHIÉU ĐỊNH
GL 4 TÀI SẢN BẢO ĐẢM - BẤT ĐỘNG SẢNllà Nội. ngày 05 tháng 11 năm 2010
Phông tin chung:
Đơn vị yêu cầu định giá Techcombank Xuân Mai Khách hàng vay vốn Lưu Đình Viện
Bên bảo lãnh/thế chấp Hộ ơng Nguyễn Đình Viễn
1 .,oại tài sản bảo đảm
Bất động sản có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số S I 671149 do UBND huyện Phúc Thọ cấp cho hộ ông Nguyễn I Đình Viễn ngày 07/08/2002
Địa chỉ tài sản bão đảm Thôn Phú An, xã 'Phanh Đa, huyện Phúc Thọ, tỉnh Hà Tây (Hà Tây cũ hiện nay là TP Hà Nội)
Mục đích thẩm định giá Cap tín dụng Chuyên viên khách hàng Vũ Ngọc Tú
Ngày khảo sát Ngày 03 tháng 11 năm 2010
PHỤ LỤC
1. Phiếu định giá tài sản bảo đảm- Bất động sản 2. Báo cáo kết quả định giá tài sản bảo đảm là ô tô
T A ĐỊNH GIÁ QUYEN sử DỤNG ĐẮT___________________^ I Thơng tín thửa đất__________________________________________ 1 Thửa đất__________________________________________________ 210" 2 Tờ bản đồ -_______________________________________ ______________ 9_ 3 Diện tích mành đất/căn hộ_____________________________J_____ m2 245.00
2. 1'hông tin về BDS dịnh giá:
Giấy tờ sở hữu: Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất ở sổ: S 671149 Vào SO cấp giấy chứng nhận QSDD số 00578 QSDĐ/293/QĐ.H do UBND huyện Phúc Thọ, Hà Tây cấp ngày 07 tháng 08 năm 2002;
Cơng trình trên đất: Nhà 03 tầng xây dựng năm 2009, diện tích XD khoảng 210m2 sàn. Mục đích sử dụng của BĐS theo quy hoạch: Đất ớ
Vi trí BĐS trong mối tương quan gần nhất:
O Mô tả hiện trạng-. Bất động sản nằm cách đường ỉiên xã Thanh Đa khoảng 150m, mặt ngõ rộng hơn 3m - > Bất động sản thuộc đất ở tại ven trục đường giao thơng chính thuộc huyện Phúc Thọ, thuộc VT3, thuộc địa phận thôn Phú An, xã Thanh Đa, huyện Phúc Thọ, tỉnh Hà Tây cũ.
O ưu điểm: Bat động sản thuộc đất ở làng nghề chuyên sản xuất đồ gỗ tủ bếp, thuộc khu vực có tiềm năng phát triển trong thời gian tới. Đường xá nội bộ đã được bê tơng hóa
O Nhược chém'. .............................................................................................................. . .... 3. Phương pháp định giá: Phương pháp SO sánh trực tiếp và Phương pháp chì phí
4. Căn cứ định giá:
- Căn cứ quyết định sổ 1123/2009/QĐ - TGĐ ngày 21/03/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng Techcombank về việc ban hành “Quy trình định giá tài sản bảo đảm”
Căn cứ quyết định số 5343 Quyết định sủa đổi, bổ sung phương thức định giá, hệ số K đối với việc định giá tài sản đảm hảo là bát động sản trên địa hàn TP. Hà Nội và một sô nội dung khác trẽn toàn hệ thong
Phiếu định giá Bất động sán
Mã hiệu: MB-QT.ĐGTSBIM13 Ngáy hiệu lực:23/3/2009 Lần ban hành/sửađổi: 02/0ỉ
Căn cứ Quyet định của Tông giám đôc vê việc ban hành phương thức định giá hệ sô K, tỷ lệ cho vay tối đa của Ngân hàng Techcombank.
Căn cứ vào các bản sao hồ sơ pháp lý được cung cấp
Căn cứ Quyết định số 150/2007/QĐ-UBND ngày 28 tháng 12 năm 2007 của UBND TP Hà Nội về khung giá CCIC loại đất theo Nghi định Ỉ88/ND-CP ngày 16 tháng 11 năm 2004 cùa Chính Phu trên địa bàn TP Hà Nội;
Căn cứ vào một SO văn bản luật cua Quoc hội, Chính Phủ, TP Hà Nội liên quan tới lĩnh vực Bat động sản;
5. Định giá bất động sản.:
5.1. Nguồn tham khảo:
- Báo internet: http://bandatphuctho.batdongsan.com.vn/cu-so-do-chinh-chu-dien-tich-100-m2-
mat-tien-45-m-tai-thon-loc-phuong-do-vvCRGYkOYWE 1 .html
Thông tin mô tả:
Bán Đất thổ cư sổ đõ chính chủ, diện tích IOO m2, mặt tiền 4,5 m tại thôn Phúc Lộc, Phương Độ, Phúc Thọ, HN (cách trung tâm TX Sơn Tây 3,5km), hướng đông bắc, mặt đường bê tông liên xã rộng 4m (không kể hè), gần trường cấp 1,2 (150m); giá 4 triệu/m2. Liên hệ A-Tharig; ĐT:
0912.173583. Le Đăng Thắng, ĐT 0912173583; 0976184118 .......... ................. Thông tin mô tả:
Bán 150m2 đất thổ cư tại xã Ngọc tạo - Phúc Thọ - Hà nội.Mặt tiền 12m dài 12m.C0 thể chia nhiều Iq-So đỏ sang tên chính chủ. Gia 8tr∕m2,Lien hệ chị hm:0902.OT 1979
Thơng tin mơ tả:
Nhượng 98m2 đất thổ cư tại Tam Hiệp, Phúc Thọ, cách cầu Phùng l,5km, cách đường 32 là 300m, đường ô tô vào được giá 6tr∕m2.LH: phat 0945570176
- Điều tra trực tiếp và tham khảo qua TTMG: Tham khảo giá đất giao dịch thực tế thành công đối với các BĐS tại xã Thanh Đa, huyện Phúc Thọ, tinh Hà Tây cũ và các BĐS khác xung quanh BĐS cần định giá có cùng điều kiện cơ sở vật chất và hạ tầng,đơn giá dao động vào
khoảng 4 triệu đồng/Int2 đến 8 triệu đồng/lm2.
Đánh giá và đề xuất giá thi trường: Qua các nguồn thông tin tham khảo trên, căn cứ vào hiện
trạng,. ưu nhược điểm của BĐS thẩm định giá, Vậy đơn giá thị trường đề xuất là: 4 doag∕≡2(Bαwg chữ: Bốn triệu đồng một mét vuông)
Tel: 043.944.63.68-Fax: 043.944.63.93
Mã hiệu: MB-QT.ĐGTSBD/03 Ngày hiệu lực:23/3/2009 Lẩn ban hành/sửa đổi: 02/01
4 Diện tích đất ớ____________________________________________ m2 ____________ 245
5 Diện tích đất vườn liền kề_______________________ ............... m2 - 6 Diện tích đất lưu khơng_____________________________________ m2 -
6 Vị trí của mành đất (Ngơi nhà)_________________________ 3
II Dtfn giá theo khung của UBND TP Hà Nội.......................................... 1
_
Đơn giá khung (QĐ 124/2009/QĐ-UBND ngày 29/12/2009
cùa UBND thành phố Hà Nội)__________ ______________ dong∕m2 600,000 yj Đơn giá đất vườn liền kề ..............._.................. __ __.......__ dong∕m2 - 3
- Hệ số chặn K_______________________________________________ ______________4 4 Đơn giá có hệ số chặn K____________________________ _________đồng/nứ 2,400,000 in Stm giá đất theo tham khảo thị trường_______________■__________ 4,000,000
IV
Giá trị định giá QSD đât
(theo QD số 5343/2009/QD-TGD ngày 13/10/209 của TGĐ) 1,054,666,667 ]
Ị_ Giá trị định giá theo khung có hệ số___________________________ đồng 1,054,666,667
2 Giá trị định giá theo giá trị thị trường_______________________ đồng 1,446,666,667 B ĐỊNH GIẤ CÔNG TRINH XÂY DỤNG TRÊN ĐẤT___________ đong 466,666,667 1 Tồng diện tích sử dụng/Diện tích căn hộ (nhà TT, chung cư) m2 200 2 Đơn giá xây dựng__________________________________________dong∕m2 2,500,000 3 Nguyên giá xây dựng__________________________________________đồng 500,000,000 4 Thời gian đưa vào sử dụng___________________________________ năm 1 5 Tỷ lệ đã khẩu hao __ ______ __________ _________________ ____________%____ _____________
W
_6 Z Giá trị xây dựng còn lại _ _ _ __ dong_ _ 466,666^67
' TÔNG GIA TRỊ PINH GlA TÀI SAN DAM BAO đồng ^
1,054,666,666.6 ^
D^,^ TƠNG MỬC CHO VAY TỊÌ DA đồng 761,600,000
1 Mức cho vay đối với QSD đất (70%)___________________________ đồng 411,600,000 2 Mức cho vay đối với Tài sản gắn liền trên đất ___________________ đồng 350,000,000
Ket quả thẩm định giá chi được sứ dụng cho một mục đích định giá theo yêu cầu ghi tại Phiêu định giá này.
- Phòng định giá khơng chịu trách nhiệm về tính khớp đúng giữa các thông tin trên bản sao
và bản chỉnh giấy tờ pháp lý liên quan của tài sản được cung cấp.
- Ket quả định giá có thời hạn sử dụng là 1 năm kể từ ngày phát hành.
Chnyen viên khách hàng ghòng kinh doanh
ỉ rõ họ tên) ,, PH______ ZGIAO DIC XUAN NGÂN HẰNG p ∖ THlffflS Phiếu định giả Bất động sản
TiCHCOMBANK O
^~^BAOCAOKEfQ≡A^NHCTATS≡LAOTO^
(Ảp dụng đối với xe â tơ có Khung giá theo quy định của Techcombank)
Hà Nội, ngày Ồf.. tháng .γ... năm 2 (ki
Đơn vị định giá Chi nhánh Đan Phượng Khách hàng vay vốn TRẦN THỊ NGHĨA Mục đích định giá Cấp tín dụng Chuyên viên khách hàng Hồng Đức Đệ
Ngày khảo sát Ngày ....tháng....năm....
STT Nội dung Thơng tin chỉ tiết
1
■ Mô tả chi tiết Xe ô tô THACO AUMAN C16Ọ
Mã hiệu: MB-QT.ĐGTSBD/03 Ngày hiệu lực:23/3/2009 Lần ban hành/sửa đổi: 02/01
ị,
1. Thơng tín chung:
2. Thơng tin về tài sản định giá í
2.1. Chứng từ pháp ỉý:
- Căn cứ vào hợp đồng mua bán xe ô tô số 1804015/2018/HĐMB/CKCD giữa công ty TNHH MTV CKCD BB Trường Hải và bà Trần Thị Nghĩa ngày 05/04/2018.
- Năm sản xuất 2017
- Nước sản xuất Việt Nam
- Kfch thước
~ Múc độ sẵn có cuacac linh kiện thay thế ~ ______ □ Khơng - Sổ khung - So máy - Màu sơn - Tải trọng - Số chỗ ngồi Xám 03 chẽ
2 Thời gian khấu hao tối đa theo quy định
TCB (tháng) 72
3. Căn cứ định gỉố;
- Căn cứ vào Khung bảng giá sổ 07ỉ8/2017/BGHH-QTRR hiệu lực ngày 20/12/2017 ban hành kèm theo Quyết định số 5992/2008/QĐ-TGĐ, NGÀY04/11/2008