Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường tại ngân hàng TMCP công thương CN đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu, kết nêu chuyên đề hoàn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng SINH VIÊN THỰC HIỆN (Ký tên) SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, sở vận dụng kiến thức học ghế nhà trường vào thực tiễn với giúp đỡ tận tình từ ban lãnh đạo, đặt biệt anh chị phịng Kế tốn tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em suốt trình thực tập giải thích cho em hiểu vấn đề thuộc chun mơn để em có thêm kiến thức bổ sung vào vốn kiến thức mà em học trường đồng thời để có thêm tài liệu để làm chuyên đề Đến chuyên đề tương đối hoàn chỉnh em xin chân thành cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Tun Ngơn nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn đến Chị Long - Trưởng phịng Kế tốn chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập em xin gửi lời cảm ơn đến: Cơ Hương (Phó phịng), cơ, anh chị phòng anh chị chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng nhiệt tình hướng dẫn bảo em Qua trình thực tập, em thu thập kiến thức kinh nghiệm quý báu Những kinh nghiệm giúp em nhiều việc thực chuyên đề tốt nghiệp công việc sau em Tuy nhiên, thời gian thực tập không dài vốn kiến thức em chưa đầy đủ nên nội dung chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót Một lần em xin chân thành cảm ơn tất người tận tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt để em hồn thành chương trình thực tập Một lần em xin chân thành cảm ơn tất người Đà Nẵng, ngày tháng 03 năm 2017 Sinh viên thực tập Châu Huỳnh Chung SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP CT VN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán CBNV Cán nhân viên NHTW Ngân hàng Trung ương DN Doanh nghiệp TG Tiền gửi SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Kết hoạt động cho vay ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo kỳ hạn gửi Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo loại tiền gửi Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo đối tượng gửi Trang 26 29 32 34 37 40 42 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 26 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo kỳ hạn gửi Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo loại tiền Sơ đồ 2.1 Bộ máy cấu tổ chức quản lý 34 36 39 21 SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1.1: Tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 1.1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm 1.3.1: Nhóm nhân tố môi trường 1.3.2 : Nhân tố thuộc sách Nhà Nước 10 1.3.3.1 :Tâm lý thói quen khách hàng 11 1.3.3.2: Nhân tố thu nhập dân cư 12 1.3.4 Nhân tố thuộc phía Ngân hàng: 12 1.3.4.1: Mạng lưới kênh phân phối: 12 1.3.4.2 : Chính sách lãi suất cạnh tranh 13 1.3.4.3: Chính sách khách hàng 14 1.3.4.4: Uy tín thâm niên Ngân Hàng 14 1.3.4.5: Cơ sở vật chất, sách marketing 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CĨ KỲ HẠN THƠNG THƯỜNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐỌAN NĂM 2013 – 2015 .17 2.1 Giới thiệu ngân hàng Công thương CN Đà Nẵng 17 2.1.1 Quá trình hình thành lịch sử phát triển 19 2.1.2 Bộ máy cấu tổ chức quản lý 21 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 22 2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường chi nhánh 34 2.2.2 Tình hình huy động vốn từ TGTK thông thường phân theo kỳ hạn gửi 36 2.2.3 Tình hình huy động vốn từ TGTK thông thường phân theo loại tiền .39 SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tun Ngơn 2.2.4 Tình hình huy động vốn từ TGTK thông thường phân theo đối tượng gửi 41 2.3 Đánh giá cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường chi nhánh .44 2.3.1: Những kết đạt 44 2.3.2: Những hạn chế nguyên nhân .45 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CĨ KỲ HẠN THƠNG THƯỜNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .48 3.1: Phương hướng phát triển ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng 48 3.2: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng 49 3.2.1 : Đa dạng hóa loại TGTK ngoại tệ 49 3.2.2: Chính sách lãi suất canh tranh ngân hàng 50 3.2.3: Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng 50 3.2.4: Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư 52 3.2.5: Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng .53 3.2.6: Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 53 3.2.7: Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên 54 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO .57 SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tun Ngơn LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh giới dần bước thực tồn cầu hóa, kinh tế nước ta tham gia ngày sâu vào phân công quốc tế sản xuất thương mại Thành công bước đầu việc gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế - WTO - ngày tháng 5/2006, tạo nên khơng khí phấn khởi cho kinh tế Việt Nam nói chung, doanh nghiệp Việt Nam nói riêng Nhu cầu vốn doanh nghiệp tương lai lớn để phục vụ cho mục tiêu mở rộng, tăng cường họat động sản xuất kinh doanh Ngoài việc bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phải thực việc cải tạo, thay dây chuyền, máy móc thiết bị già cỗi, lạc hậu máy móc thiết bị đại hơn, từ tạo sản phẩm tiên tiến hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh với hàng ngoại nhập, tiến tới xuất sang nước, thu ngọai tệ cho quốc gia Trước nhu cầu lớn vốn vậy, vai trò Ngân hàng thương mại cần thiết Ở đây, chức “trung gian tín dụng” Ngân hàng thể rõ nét, cách thực “đi vay vay” Ngân hàng giải hài hòa mối quan hệ người thừa vốn người thiếu vốn Tuy nhiên, giai đoạn kinh tế phát triển mạnh nay, mức cầu vốn ngày tăng mạnh, đó, địi hỏi Ngân hàng cần phải nổ lực việc tìm nguồn cung vốn cho kinh tế, giải “đầu vào” quy trình “trung gian tín dụng” Nâng cao hiệu huy động vốn nhu cầu thiết “Nâng cao” hiểu vừa nâng cao số lượng vừa đảm bảo chất lượng Nghĩa phải huy động ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư vay, nhiên phải đảm bảo tính an tồn khoản vay Một mặt, Ngân hàng đảm bảo an toàn vốn cho người gửi tiền, chi trả đủ vốn lãi cho khách hàng gửi tiền Mặt khác, Ngân hàng đảm bảo sử dụng vốn phải đạt mục tiêu An toàn - Lành mạnh - Hiệu - Lợi nhuận Về chất, Ngân hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, hàng hóa kinh doanh doanh nghiệp hai đầu, đầu vào đầu “tiền” Do đó, để SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tun Ngơn kinh doanh có hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng phải làm tốt từ khâu đến khâu cuối cùng, từ khâu “tạo nguồn” đến khâu “sử dụng nguồn” Như vậy, thực tốt huy động vốn tiền đề đầu tiên, quan trọng, định “sống còn” hoạt động Ngân hàng thương mại, để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cần thiết tình hình Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp “Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước”, phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng, em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần đây, việc huy động vốn TGTK có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài: “Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường ngân hàng TMCP Công thương CN Đà Nẵng” Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn TGTK có kỳ hạn thông thường Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đà Nẵng năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn TGTK có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng Mục đích tìm hiểu - Nghiên cứu vấn đề lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng thương mại SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngơn - Phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn TGTK có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi tìm hiểu - Đối tượng tìm hiểu: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi tìm hiểu: huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng thời gian từ 2013 - 2014- 2015 Phương pháp tìm hiểu Phương pháp sử dụng suốt trình tìm hiểu là: phương pháp thu thập, thống kê, tổng hợp số liệu, so sánh phân tích kinh tế Kết cấu chuyên đề Tên chuyên đề: “Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường Ngân hàng Công thương chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2013-2015” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu theo chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Công thương CN Đà Nẵng giai đoạn năm 2013-2015 Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao huy động huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN CỦA NGÂN HÀNG 1.1: Tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm Theo điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Bản chất tiền gửi tiết kiệm khoản đầu tư ngày hơm để có khoản tiền lớn tương lai (bao gồm phần gốc số tiền gửi ban đầu khoản tiền lãi) 1.1.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 1.1.2.1 Vai trò tiền gửi tiết kiệm kinh tế - xã hội Vai trò chủ yếu NHTM huy động, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế vay, đầu tư hiệu vào phương án sản xuất kinh doanh, tài trợ dự án thúc đẩy tiêu dùng, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm thịnh vượng xã hội Như vậy, vai trò nguồn vốn kinh tế thể thông qua vai trị NHTM kinh tế Khơng NHTM hồn thành vai trị kinh tế có có khơng đủ nguồn vốn 1.1.2.2 Vai trị tiền gửi tiết kiệm NHTM * Huy động vốn từ TGTK sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ nguồn vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng lại “điều kiện cần” để ngân hàng đạt lợi nhuận khơng có nghiệp vụ nguồn vốn mà chủ yếu huy động vốn, xem khơng có hoạt động ngân hàng * Huy động vốn từ TGTK định mơ hình hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 46 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt cơng tác huy động vốn TGTK khơng tránh khỏi vấn đề cịn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động TGTK có kỳ hạn thong thường ngân hàng thời gian tới hồn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải Trước hết ta phải xem xét qua số vấn đề cịn hạn chế cơng tác huy động TGTK có kỳ hạn thời gian qua: - Công tác quảng cáo, tiếp thị ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động TGTK đến với khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi ngân hàng họ thường sử dụng hình thức tiền gửi truyền thống chủ yếu Chính điều gây chênh lệch lượng tiền gửi cấu tiền gửi Cụ thể, TGTK có kỳ hạn >12 tháng nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng dể dàng sử dụng vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp - Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa đạt hiệu cao Cụ thể, ngân hàng chưa tập trung chăm sóc nhiều cho đối tượng khách hàng hưu trí điều làm cho lượng TGTK từ khách hàng hưu trí giảm qua năm Ngân hàng nên trọng sách thu hút khách hàng để tăng nguồn vốn TGTK từ đối tượng khách hàng tương lai - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thong ngân hàng đến cơng chúng, ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư - Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp: Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ thấp nên gây khó khăn cho chi nhánh việc cho vay ngoại tệ tài trợ nhập - Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị: Mặc dù năm qua ngân hàng có đầu tư đáng kể cho trang thiết bị, sở hạ tầng song hạn chế định Trong thời gian tới ngân hàng tiến hành bước thực hiện đại hóa ngân hàng phương diện: đổi sở vật chất, mở rộng mạng lưới trang SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 47 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn thiết bị, dịch vụ đồng thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên - Lãi suất huy động thấp nên khó cạnh tranh với ngân hàng địa bàn đặc biệt ngân hàng nhỏ có lãi suất huy động cao 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế: - Do nhân lực mỏng nên chưa thể triển khai mở rộng công tác tiếp thị sang vùng, khu vực xa trung tâm thành phố từ số lượng khách hàng tăng chưa tương xứng với kế hoạch đề - Hoạt động kinh doanh NHCT VN chi nhánh Đà Nẵng thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với địa bàn nhỏ mà có nhiều ngân hàng thương mại tồn Vì thế, làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày giảm phải san sẻ cho ngân hàng khác Điều này, tạo cho NHCT VN chi nhánh Đà Nẵng khơng khó khăn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 48 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CĨ KỲ HẠN THƠNG THƯỜNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1: Phương hướng phát triển ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm huy động từ dân cư thời gian qua chứng minh nguồn vốn có tính ổn định cao lãi suất đầu vào lớn so với nguồn khác Huy động nguồn tăng tính chủ động kế hoạch đầu cho chi nhánh xác định tập trung đẩy mạnh huy động với nhiều biện pháp cụ thể khác tuỳ theo tình hình thực tế thị trường Mức phấn đấu cho nguồn vốn tăng qua tháng - Hiện tình hình cạnh tranh lãi suất thị trường có xu hướng giảm chi nhánh ln bám sát thị trường, chủ động ấn định lãi suất huy động áp dụng hình thức tiếp thị, khuyến mại cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, đảm bảo giữ vững tăng trưởng nguồn vốn NHTMCPCT VN tiếp tục áp dụng chế phạt lãi điều hòa chi nhánh để tránh việc cân đối tăng trưởng tín dụng nguồn vốn Trong năm tới Ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu nhất, khơng có chi phí trả lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng Trong việc thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn hiệu quả, khơng gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Do vậy, chi nhánh phải bám sát định hướng chiến lược hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống chi nhánh SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 49 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Chi nhánh thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp theo hướng xem tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng định: - Cải thiện cách đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng - Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng Hiện nay, Ngân hàng có số biện pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động khuyến cho khách hàng gửi tiền, tặng quà… với sách khách hàng đem lại nhiều kết tốt đẹp Tuy nhiên, bên cạnh đó, ngồi kết đạt được, Ngân hàng cần phải có bước mạnh dạn nhằm tăng cường thêm nguồn vốn huy động Những bước nằm giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 : Đa dạng hóa loại TGTK ngoại tệ Ngân hàng thành công việc mở rộng sản phẩm theo loại đồng tiền VND, USD, EUR cho khách hàng lựa chọn Tuy nhiên, Ngân hàng nên quan tâm đến việc đa dạng loại đồng tiền gửi cho khách hàng có nhu cầu tham gia gửi tiết kiệm Ngân hàng Ngân hàng nên xem xét đến việc huy động SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 50 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn tiền gửi loại ngọai tệ khác JPY hay GBP cách phát triển thêm sản phẩm TGTK ngoại tệ JPY GBP Tăng cường công tác thu, chi kiều hối để thu hút khách hàng 3.2.2: Chính sách lãi suất canh tranh ngân hàng Lãi suất nhân tố mà dựa vào đó, khách hàng so sánh định ngân hàng giao dịch, gửi tiền Khách hàng muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi nhiều Tuy nhiên lãi huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều gây áp lực lớn cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Vì để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà Nước quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Bên cạnh lãi suất tiền gửi ngân hàng nên đưa mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng người có tiền gửi tiết kiệm Chẳng hạn ngân hàng xem xét đến việc cộng thêm biên độ lãi suất để thu hút đối tượng khách hàng tiểu thương, đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng TGTK ngân hàng thời gian gần có tỷ lệ tăng không cao 3.2.3: Không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Khơng doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác, hàng hóa kinh doanh Ngân hàng chủ yếu “tiền”, loại hàng hóa gắn liền có liên hệ mật thiết đến với đời sống ngày người, định sống người Do đó, định chọn Ngân hàng để “trao thân gửi phận” điều đắn đo suy nghĩ khách hàng Một yếu tố quan trọng hàng đầu định uy tín Ngân hàng Vì vậy, phải để ngày nâng cao uy tín Ngân hàng điều đáng trăn trở nhà quản trị Ngân hàng Để tạo niềm tin ngày cao Ngân hàng cần phải làm tốt mặt sau đây: SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 51 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn - Cơ sở vật chất, kỹ thuật đại: Cơ sở vật chất Ngân hàng định lớn đến nguồn vốn lưu động, Ngân hàng có trụ sở bề thế, khang trang, bố trí thẩm mỹ, xếp khoa học nằm trung tâm thành phố ý, tạo tin tưởng, cảm giác an toàn cho người gửi tiền Do đó, Ngân hàng cần phải thực đầu tư xây dựng, sữa chữa, chỉnh trang nơi làm việc cho khang trang, đẹp, tiện nghi để phục vụ khách hàng tốt - Thực tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi: Tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động Ngân hàng Luật lệ nước thường yêu cầu nhà kinh doanh tiền tệ phải có trách nhiệm đảm bảo an tồn vốn tiền gửi cho người gửi tiền Trong điều kiện kinh tế thiếu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, để khuyến khích, huy động nguốn vốn địi hỏi Ngân hàng ngồi việc đóng phí bảo hiểm đầy đủ thực tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi đòi hỏi Nhà nước đưa điều kiện mới, tiêu chuẩn mới, phải để phân biệt ưu đãi người có số tiền gửi nhiều, thời gian gửi ngắn dài, từ tạo an tâm nơi khách hàng có số tiền gửi lớn thời gian gửi dài Chính sách bảo hiểm tiền gửi cần nâng mức tối đa chi trả tiền gửi đối tượng Mức tối đa nâng lên nên tính theo phần vốn gốc, cịn lãi tốn đầy đủ Có vậy, tạo tin tưởng nơi khách hàng, khách hàng mạnh dạn gửi tiền vào Ngân hàng Nói tóm lại, thực tốt vấn đề Bảo hiểm tiền gửi phải thực tốt hai mặt đóng phí chất lượng Bảo hiểm - Minh bạch hóa báo cáo tài chính: Đối với khách hàng lớn (có số dư tiền gửi lớn thời hạn gửi trung dài hạn), yêu cầu cao lãi suất, họ thường quan tâm chọn Ngân hàng làm ăn có hiệu để gửi tiền, họ nghĩ tiền họ đảm bảo an toàn gửi vào Ngân hàng uy tín, làm ăn tốt, có lời liên tục qua năm Điều đảm bảo họ trả gốc lãi đầy đủ đáo hạn Do đó, cạnh tranh yêu cầu bắt buộc Ngân hàng phài thể cho khách hàng thấy hiệu hoạt động Ngân hàng Và cách đơn giản để làm việc việc minh bạch hóa báo SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 52 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tun Ngơn cáo tài chính, báo cáo hoạt động Ngân hàng Qua báo cáo này, khách hàng đánh giá tình hình hoạt động hiệu làm ăn Ngân hàng, để từ định gửi tiền vào Ngân hàng + Tính an tồn gửi tiền: Đây tiêu chí mà khách hàng xem xét để định lựa chọn Ngân hàng giao dịch Do đó, Ngân hàng phải cho khách hàng thấy đảm bảo tiền gửi để khách hàng an tâm gửi tiền vào Có vậy, uy tín Ngân hàng dần nâng cao 3.2.4: Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Đa số người dân có thói quen cất giữ tiền nhà khơng hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thơng qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phịng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chun mơn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thơng qua khố học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng trước làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền nhà, đặc biệt người nghèo ngân hàng cần có sách ưu đãi, khuyến khích với 10.000 đồng, hộ nghèo tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng Việc không giúp ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư mà giúp người dân, hộ nghèo có thói quen dành dụm, tiết kiệm chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có Theo báo cáo ngân hàng thống kê được, ngân hàng công thương nắm giữ 27% tổng số nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Số tiền lại nằm tay ngân hàng khác địa bàn Đây mục tiêu lớn mà SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 53 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn ngân hàng công thương phải cố gắng việc thu hút khách hàng chuyển sang gửi tiền Ngân hàng công thương 3.2.5: Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ có nghĩa cần phải rút ngắn thời gian cho lần giao dịch khách hàng Do đó, việc bố trí bàn thông tin, bàn hướng dẫn để giúp khách hàng điền đầy đủ giấy tờ trước vào quầy giao dịch với việc ứng dụng khoa học kỹ thuật đại, nối mạng online, giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo thuận lợi tối đa thời gian cho khách hàng 3.2.6: Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng có biết ngân hàng hay khơng cịn tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: Tài trợ cho hoạt động xã hội Qua hình ảnh ngân hàng biết đến, ngân hàng có hội xuất phương tiện thông tin đại chúng với chi phí thấp Tăng cường cơng tác tiếp thị, mở rộng giao tiếp, quảng bá thương hiệu tích cực tuyên truyền mở rộng tiện ích, sản phẩm dịch vụ thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet… Định kì nên có điều tra nhận định từ công chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ 63 thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Tăng cường công tác marketing thơng qua trì, phát triển quan hệ khách hàng việc ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.7 Thực sách ưu đãi khách hàng Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tướng ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngồi cịn có chương trình SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 54 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô… - Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng 3.2.7: Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên Các Ngân hàng ngày hiểu chất lượng đội ngũ nhân viên định chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đây đội ngũ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt Ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát Ngân hàng để giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho khách hàng có lợi - Thái độ nhân viên: Những khách hàng đến giao dịch lần đầu Ngân hàng thường mang tâm trạng ngại ngùng, bỡ ngỡ không hiểu hết hoạt động Ngân hàng, quy trình giao dịch Ngân hàng nào? Do đó, cần phải có phận hướng dẫn khách hàng từ bước khách hàng vào Ngân hàng, khơng phải có phận hướng dẫn mà thái độ toàn nhân viên phải ân cần, niềm nở, tận tình dẫn để khách hàng hiểu có lựa chọn sản phẩm Ngân hàng cách có lợi Với thời điểm kinh tế nay, tất Ngân hàng cạnh tranh với mặt, Ngân hàng đề dịch vụ nhau, cạnh tranh Ngân hàng điểm nhỏ, mà thái độ phục vụ nhân viên yếu tố cạnh tranh thu hút khách hàng thu hút vốn huy động xã hội Một khách hàng đến Ngân hàng giao dịch, nhận nét tươi tắn, tận tình, cởi mở chu đáo nhân viên, tạo cho họ cảm giác thoải mái, thân thiện, vui vẻ giao dịch - Trình độ chun mơn nhân viên: Thái độ điều quan trọng yếu tố định thái độ trình độ chuyên môn nhân viên Khi nhân viên trả lời giải đáp câu trả lời khách hàng, không nắm rõ dịch vụ Ngân hàng quy trình làm việc Ngân hàng thuyết phục khách hàng đến giao dịch Ngân hàng mình? Do đó, tất cán nhân viên Ngân hàng có quan hệ trực tiếp đến khách hàng phải đào SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 55 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn tạo chuyên sâu kỹ thuật Marketing, chuyên môn nghiệp vụ, nghệ thuật bán dịch vụ Ngân hàng Cần trì mối quan hệ khách hàng Muốn trì trước tiên phải xây dựng, xây dựng mối quan hệ người người, phải biết nắm bắt yêu cầu khách hàng cần giải cơng việc nhanh, xác, đầy đủ bình đẳng Nếu nhân viên Ngân hàng đáp ứng tốt yêu cầu ngăn chặn khách hàng đến với Ngân hàng khác, ngăn chặn khách hàng thay đổi Ngân hàng đối thủ cạnh tranh đưa sản phẩm dịch vụ hấp dẫn - Đạo đức nghề nghiệp: Đội ngũ nhân viên đào tạo trở thành người khơng có trình độ chun mơn mà cịn phải có đạo đức trách nhiệm cơng việc Bởi vì, Ngân hàng kinh doanh loại hành hóa đặc biệt “tiền”, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đó, cần đội ngũ nhân viên có trách nhiệm đạo đức cao Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá chất lượng công việc mà nhân viên phải hoàn thành, lắng nghe ý kiến đóng góp cách có chọn lọc để có biện pháp xử lý kịp thời, nhằm giữ uy tín cho Ngân hàng hạn chế rủi ro xảy Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát vi phạm từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuân thủ chấp hành Luật Khiếu nại tố cáo, thực tốt công tác tiếp dân giải kịp thời đơn thư SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 56 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn KẾT LUẬN Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do vậy, nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Ở Việt Nam, nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước lớn, thị trường chứng khốn chưa phát triển Trong tình vậy, công tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu gom tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập NHTMCP CT VN chi nhánh Đà Nẵng em tìm hiểu kỹ cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường với tham khảo tài liệu liên quan, em hoàn thành chuyên đề Chuyên đề nêu lên hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, chuyên đề vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm thông thường NHTMCP CT VN chi nhánh Đà Nẵng, thành đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường cơng tác huy động TGTK có kỳ hạn thơng thường cho ngân hàng Trên tồn chuyên đề em thời gian thực tập Chi nhánh NHTMCP CT VN Do trình độ thực tế cịn bị hạn chế, thời gian thực tập khơng dài nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tuyên Ngơn tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp 57 GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn TÀI LIỆU THAM KHẢO Gs.Ts Nguyễn Văn Tiến, “Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động TS Nguyễn Minh Kiều, “nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống kê, năm 2006 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP CT VN chi nhánh Đà Nẵng năm (2013 – 2015) Tạp chí ngân hàng www.vietinbank.vn http://moj.gov.vn/ SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Châu Huỳnh Chung Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Châu Huỳnh Chung ... vốn huy động Kết hoạt động cho vay ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn Tình hình huy động vốn TGTK có kỳ hạn phân theo kỳ hạn gửi Tình hình huy động. .. ngân hàng Công thương CN Đà Nẵng: Tiền gửi có kỳ hạn: - Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường - Tiết kiệm đa kỳ hạn Tiết kiệm tích lũy: - Tiết kiệm tích lũy thơng thường - Tiết kiệm tích lũy đa - Tiết. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN THÔNG THƯỜNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐỌAN NĂM 2013 – 2015 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương CN Đà Nẵng