Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP bản việt – CN đà nẵng – PGD hải châu

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực, không chép chưa cơng bố Đà nẵng, ngày tháng năm 2016 Tác giả chuyên đề Đặng Bảo Hoàng DANH MỤC VIẾT TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế CN : Chi nhánh PGD : Phòng giao dịch TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TGTT : Tiền gửi toán KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp CHƯƠNG 15 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 15 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CN ĐÀ NẴNG .39 – PGD HẢI CHÂU .39 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 15 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 15 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CN ĐÀ NẴNG .39 – PGD HẢI CHÂU .39 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện… Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài “Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đối tượng phạm vi nghiên cứu Do hạn chế thời gian nên đề tài sâu nghiên cứu tình hình hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu giai đoạn 2013 – 2015, từ có nhìn tổng quan hoạt động này, tạo sở để đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Phòng giao dịch Phương pháp nghiên cứu Đề tài tìm hiểu nghiên cứu trình em thực tập Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu, qua số liệu tìm hiểu vịng năm 2013-2015, em phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm NH SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG Số liệu năm thu thập, nghiên cứu trình bày dạng bảng biểu Quá trình tổng hợp phân tích thực công thức thống kê Kết cấu chuyên đề Nội dung đề tài gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu Mặc dù có nhiều cố gắng học hỏi cô chú, anh chị ngân hàng với hướng dẫn nhiệt tình Nguyễn Thị Thùy Trang cố gắng thân chắn khơng tránh khỏi thiết sót, mong góp ý anh chị ngân hàng giáo viên để chuyên đề hoàn thiện SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Nguồn vốn huy động ngân hàng hình thành từ nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn NHTM định nghĩa là:“Huy động vốn việc ngân hàng thương mại sử dụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh mình.” Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động đặc trưng NHTM Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn tự có ngân hàng đủ để tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động kinh doanh chưa đủ vốn để thực hoạt động ngân hàng cấp tín dụng hay hoạt động khác Đề có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn Việc huy động vốn NHTM có ý nghĩa lớn cá nhân dân cư, kinh tế thân ngân hàng - Đối với cá nhân dân cư: Đáp ứng nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích lũy tiền nhỏ lẻ thành tiền lớn thõa mãn số nhu cầu sản xuất kinh doanh, việc gửi tiền vào ngân hàng hưởng khoản lợi tức - Đối với kinh tế: Việc huy động vốn tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình ln chuyển vốn nhanh chóng - Đối với thân NHTM hệ thống ngân hàng: SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuân lớn cho ngân hàng, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM, đồng thời quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài ra, việc huy động vốn kiểm sốt khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn dịnh tiền tệ 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng thân ngân hàng tồn xã hội, đóng vai trị quan trọng việc trì tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết giới hạn pháp luật để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn tín dụng Từ kết hoạt động tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM thơng qua hình thức: 1.1.3.1 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi Trong hoạt động ngân hàng ngân hàng cần phải có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng tỉ lệ nhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay Số vốn riêng ngân hàng thường để mua sắm, trang bị cho trụ sở ngân hàng Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi khách hàng, đặc biệt nguồn vốn có thời hạn Do đó, huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM mối quan tâm Ngân hàng Tiền gửi tiền mà ngân hàng nhận khách hàng dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền cho hoạt động kinh doanh NH với cam kết thực việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu, loại tiền gửi không kỳ hạn vào ngày đáo hạn loại tiền gửi có kỳ hạn Trong kinh tế thị trường, nhu cầu gửi tiền khách hàng đa dạng lớn nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng NHTM sử dụng nhiều hình thức sau đây: - Tiền gửi cá nhân: bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG Tiền gửi toán (TGTT) khoản tiền tạm thời nhàn rỗi cá nhân trình kinh doanh hay làm việc gửi vào ngân hàng để chủ động tốn sinh lời Tuỳ theo tính chất nhàn rỗi nguồn vốn cá nhân hay hộ gia đình gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn vào ngân hàng Ngân hàng sử nguồn vốn vào cho vay thành phần kinh tế Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) hình thức huy động vốn truyền thống NHTM Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành tạm thời nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi theo định kỳ tiết kiệm chi tiêu cho tương lai Đây nguồn vốn quan trọng có tính chất ổn định cao có quy mơ lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM Khách hàng gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn tuỳ theo nhu cầu sử dụng - Tiền gửi tổ chức kinh tế: loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng với mục đích để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Bao gồm: Tiền gửi tốn: hình thức ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế để thực việc tốn hộ cho họ thơng qua lệnh chuyển tiền hay ủy nhiệm chi, séc… Ngân hàng huy động tiền gửi thông qua việc mở tài khoản toán (giao dịch) cho tổ chức kinh tế có nhu cầu Vì nguồn tiền gửi phục vụ cho mục đích tốn an tồn nên mang tính chất khơng kỳ hạn, khơng ổn định Chi phí phải trả cho nguồn vốn tùy theo quy định ngân hàng: trả với lãi suất thấp (lãi suất không kỳ hạn) thu phí dịch vụ khơng trả lãi khơng thu phí dịch vụ Hiện để thu hút khách huy động nguồn vốn giá rẻ này, ngân hàng quy định khách hàng không trả phí trả với khoản lệ phí nhỏ số tiền gửi tài khoản cao mức định ngược lại Tiền gửi có kỳ hạn: dạng đầu tư tài tổ chức kinh tế cho ngân hàng vay nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khoản thời gian xác định Thông thường, ngân hàng định kỳ hạn định với nguyên tắc: kỳ hạn gửi dài, lãi suất cao Mục đích khoản tiền an tồn sinh lợi, có kỳ hạn nên tính ổn định cao, chi phí huy động cao Tiền gửi ký quỹ: Là khoản tiền gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng xác định trước (tiền gửi ký quỹ mở L/C, bảo chi séc, chờ tốn…) Với SVTH: ĐẶNG BẢO HỒNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG khoản tiền ngân hàng sử dụng mà khơng phải trả chi phí, tính ổn định khách hàng sử dụng lúc - Tiền gửi khác bao gồm: tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước 1.1.3.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Ngồi hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, NHTM cịn huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức phát hành để huy động vốn có xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả gốc lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua, thể kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi ngân hàng Giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành Tùy theo nhu cầu vốn cần có ngân hàng phát hành loại giấy tờ có giá phù hợp tương ứng với thời gian huy động vốn Bao gồm: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn - Huy động vốn ngắn hạn: để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Huy động vốn trung dài hạn: muốn huy động vốn trung dài hạn (3 năm, năm hay 10 năm) NHTM phát hành kỳ phiếu trái phiếu Trái phiếu ngân hàng phát hành xem loại trái phiếu công ty So với trái phiếu phủ trái phiếu ngân hàng có rủi ro phí để huy động cao so với trái phiếu kho bạc hay trái phiếu phủ Đặc điểm hoạt động huy động vốn lãi suất cao tính ổn định thấp, không rút trước hạn với lý muốn rút vốn trước hạn bán lại thị trường qua nghiệp vụ chiết khấu Do gnuồn vốn chủ yếu dùng để huy động trung dài hạn Hoạt động huy động vốn thơng qua giấy tờ có giá hình thức huy động khơng thường xun Nguồn vốn gắn liền với mục đích định tổ chức huy động Vì vậy, thực hoạt động huy động này, ngân hàng cần có kế hoạch huy động có thể, xác định rõ nội dung như: loại tiền huy động, đối SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 39 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CN ĐÀ NẴNG – PGD HẢI CHÂU 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Bản Việt PGD Hải Châu thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bản Việt PGD Hải Châu Về hoạt động huy động: tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi mới, hồn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng cạnh tranh Về tín dụng: phấn đấu tăng trưởng dư nợ, an toàn hiệu thành phấn kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay, thủ tục chọn lọc khách hàng Đồng thời kiên rút dần dư nợ khoản vay có dấu hiệu khơng an tồn Về sách khách hàng: Đây sách quan trọng ngân hàng giai đoạn Trong sách cần quan tâm là: - Tiếp tục chọn lọc có sách ưu đãi cụ thể khách hàng theo mức độ tín nhiệm: ưu tiên khách hàng lớn hoạt động theo mơ hình tổng Cơng ty, hộ sản xuất vừa nhỏ hoạt động ngành sản xuất có hiệu - Chủ động đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường: tiếp tục mở rộng cho vay, nâng cao trình độ mở rộng quy mơ tốn quốc tế Về cơng tác đào tạo, cấu tổ chức: xem xét bố trí lại cán bộ, trước hết đội ngũ làm tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn liền với mở rộng kinh doanh Bổ sung đào tạo đội ngũ nhân lực đủ mạnh có khả đối đầu với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn Về công tác xử lý nợ hạn: tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ hạn SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 40 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG Về hoạt động tiếp thị: tăng cường quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, kiện… nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh Mặt khác, làm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ khách hàng nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng 3.1.2 Định hướng cơng tác huy động TGTK phịng giao dịch thời gian tới Để mở rộng hoạt động kinh doanh yếu tố quan trọng vốn Khi có vốn tay ngân hàng tính tốn khả mở rộng cho vay Trong năm qua, ngân hàng cố gắng tăng nguồn vốn huy động lên cao cách đáng kể hoàn cảnh kinh tế thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển theo xu hướng lên tồn xã hội, nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế cá nhân địi hỏi ngày lớn Trước tình hình đó, ngân hàng tìm cho phương hướng bước mới: - Qua năm 2016 tăng cường nguồn vốn huy động, phấn đấu đạt mức tăng trưởng 30% so với năm 2015 Chú trọng khơi nguồn vốn có kỳ hạn năm lên tỷ trọng khoảng 30% Cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng huy động trung dài hạn nhằm bảo đảm tính ổn định nguồn vốn; nghiêm túc tuân thủ quy định lãi suất định hướng mà ngân hàng nghiêm túc thực năm qua Để tăng trưởng hoạt động huy động, ngân hàng gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm huy động linh hoạt, đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng khách hàng, đồng thời trọng nâng cao chất lượng phục vụ Từ hướng đắn - Tiếp tục bám sát nơi hoạt động nhằm củng cố, phát triển mạng lưới để chiếm lĩnh thị trường địa bàn - Đẩy mạnh hoạt động huy động TGTK khách hàng cá nhân hộ gia đình - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm huy động - Đưa nhiều chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn khách hàng - Tiếp tục nghiên cứu đề xuất chỉnh sửa, cải tiến thủ tục, hồ sơ, chứng từ tiến tới hoàn thiện giảm thiểu phiền hà cho khách hàng SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 41 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG - Hoàn thiện củng cố mặt tổ chức nhân sự, nâng cao trình độ nhân viên theo hướng gửi đào tạo đào tạo chỗ mặt chuyên môn nghiệp vụ Trong đó, đào tạo chỗ xem trọng tâm diễn thường xuyên - Tiếp tục khuếch trương hình ảnh thương hiệu Ngân hàng TMCP Bản Việt địa bàn, đặc biệt khu vực trụ sở, chi nhánh với phòng giao dịch 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm phòng giao dịch thời gian tới Trong môi trường kinh tế muốn hoạt động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư trước hết tình hình trị xã hội đất nước phải thực ổn định, số lạm phát trì mức bình thường Có người dân yên tâm cho số tiền họ cất giữ an toàn giá trị đồng tiền đảm bảo Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trước hết đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động Sau đáp ứng cho phát triển kinh tế đất nước Từ kết đạt được, tồn hạn chế mục tiêu định hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới Đồng thời thời gian qua việc phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK ngân hàng thời gian qua, em xin đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động TGTK thời gian đến 3.2.1 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn Vốn huy động quan trọng, ngân hàng cần huy động hình thức để tăng nguồn vốn Để đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Tiền gửi có kỳ hạn: Hiện hình thức gửi tiền theo kỳ hạn ngân hàng chủ yếu theo tháng, năm Để giải tình trang này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, Ngân hàng cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn như: 10 ngày, 20 ngày, theo tuần, theo quý hay tích lũy theo ngày, tuần, quý để tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi theo ý muốn Đối với khoản tiền lớn thương lượng thời hạn cụ thể với khách hàng (tùy trường hợp) Đối với sản phẩm huy động theo kỳ hạn mang tính gị bó buộc người gửi tiền phải rút hạn.Vì vậy, Ngân hàng cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt, giảm bớt quy định việc rút gửi tiền khách hàng như: cho phép khách hàng SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 42 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG rút tiền trước hạn phần, rút lượng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên có lượng tiền gửi vào lớn, Ngân hàng nên có sản phẩm đặc biệt cho đối tượng như: lãi xuất ưu đãi, linh động gửi rút tiền rút ngân hàng khác… Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có gắn kết số sản phẩm đặc biệt vào loại hình thức huy động như: Tiền gửi kỳ hạn bậc thang, Tiền gửi dài hạn lãi suất thả nổi, Tiền gửi định kỳ có thưởng… - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu tiền gửi tốn tiền gửi rút linh hoạt Nguồn vốn lãi suất thấp hình thức khách hàng ưa chuộng Ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện phát triển hình thức huy động có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngân hàng nên phát triển hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay Mở rộng hoạt động ngân hàng đến hầu hết cá nhân, mở tài khoản cá nhân cho nhân viên doanh nghiệp Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản Bên cạnh ngân hàng cần đầu tư thêm hệ thống rút tiền thẻ trung tâm - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích mua nhà, du lịch… Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức khách hàng dự tính trước mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Hiện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, phịng giao dịch cần triển khai thực Hình thức giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng áp dụng thêm hình thức hỗ trợ cho vay đến lúc sử dụng số tiền không đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng - Ngồi nay, ngân hàng cịn nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho hoạt động huy động vốn ngân hàng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ống heo… Tuy nhiên, hình thức không khác biệt nhiều với so với huy động truyền thống, cầu giải thưởng, ưu đãi khách hàng quen thuộc SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 43 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG người biết đến Ngân hàng cần có sản phẩm khác biệt rõ rệt như: Hình thức tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường hình thức tiết kiệm dài hạn nên phịng giao dịch cần tính lãi tháng, quý để thuận lợi cho việc rút tiền khách hàng nhằm mục đích tiêu dùng cung cấp cho việc học hành em Và sản phẩm cần phải thơng tin đến khách hàng để khách hàng thấy điểm tốt sản phẩm Để phát triển sản phẩm vấn đề dễ, ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường trước đưa sản phẩm Tuy nhiên, sản phẩm ngân hàng có khác biệt rõ rệt, nhắm đến nhu cầu khách hàng kết hợp với nhiều hình thức truyên truyền quảng cáo giúp ngân hàng khai thác nhiều nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế, không cần dùng đến lãi suất phương thức cạnh tranh (có thể ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng), qua giảm chi phí huy động Ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể: - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách… phải tạo cho khách hàng khơng gian giao dịch thoải mái - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào… làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người SVTH: ĐẶNG BẢO HỒNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 44 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng - Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút TGTK ngân hàng Ngồi ngân hàng mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà người khơng có điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực ngân hàng mà mở rộng quận xung quanh, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới 3.2.3 Đưa sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Chính sách lãi xuất ảnh hưởng mạnh đến cấu khả huy động ngân hàng Một thực tế Ngân hàng Việt Nam coi lãi suất công cụ cạnh tranh tối ưu, làm tăng chi phí huy động ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cấp thiết Ngân hàng cần trọng thay đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường cân mức lãi suất cho vay Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 45 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG - Phù hợp với sach lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – PGD Hải Châu tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động phịng giao dịch nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Một vấn đề khách hàng thường quan tâm đến lãi suất thực gửi lãi suất danh nghĩa mà ngân hàng cơng bố Vì vây, phịng giao dịch nên kết hợp sách lãi suất sản phẩm dịch vụ để có nguồn huy động lớn với lãi suất nhỏ mà đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, truyền thơng Nó vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Đây việc ngân hàng đương nhiên phải thực để tạo dựng trì hình ảnh ngân hàng mắt xã hội thông tin đến với khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thông qua hình thức truyền tin báo, báo điện tử, tivi hay tạp chí tờ rơi cịn thơng qua đội ngũ giao dịch viên ngân hàng nhằm hướng đến mục đích thu hút thật nhiều nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian qua, phòng giao dịch ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác truyền thơng, nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện kinh tế không ổn định, nhu cầu gửi tiền không cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, phòng giao dịch cần phải coi trọng sách truyền thơng ngân hàng Trên số đề xuất mà phòng giao dịch cần xem xét nhằm mở rộng huy động vốn, Cụ thể: - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến nhằm khuyếch trương thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nước quốc tế Trong nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến mại ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 46 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG - Phòng giao dịch thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, thơng qua phương tiện điện tử để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ phịng giao dịch lợi ích mà đem lại cho khách hàng - Thường tâm lí người dân nghĩ với số tiền nên không muốn đến gửi, bất tiện Vì vậy, tun truyền, quảng cáo khơng đủ Ngân hàng nên đến tận cơng ty, xí nghiệp, quảng cáo liên kết với công ty việc quản lí tiền lương.v.v Để ngân hàng vừa có thêm lượng vốn, lượng khách hàng lớn mà công tuyên truyền cho người - Một công cụ truyền thông thiếu từ đội ngũ giao dịch viên Đội ngũ giao dịch viên ngân hàng đào tạo tốt có thơng tin đến khách hàng cách tốt nhất, kèm theo danh mục sản phẩm hay catalog để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng giao dịch Nội dung catalog gồm thông tin sản phẩm dịch vụ nội dung cần thiết cho khách hàng Đây hình thức có tính hiệu cao, chi phí thấp mà lại đơn giản Các sách truyền thông sản phẩm dịch vụ áp dụng từ lâu, nhiên chưa đạt hiệu cao mức độ truyền thông chưa rộng rãi Vì vậy, phịng giao dịch cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh phòng giao dịch mặt hoạt động 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nguồn nhân lực vấn đề quan trọng tổ chức Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao phịng giao dịch cần trọng nhân viên thơng qua việc thường xun đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ nhân viên nói chung nhân viên làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp mà ngân hàng hướng tới Ngoài ra, củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 47 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động quan tâm, trọng Tuy nhiên, q trình đại hóa địi hỏi người ln phải nâng cấp khả kiến thức Vì vậy, ngồi việc tuyển dụng, phịng giao dịch nên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm kiến thức cho nhân viên như: - Cần đào tạo đào tạo lại kiến thức nghiệp vụ cho hệ thống nhân viên ngân hàng Các nhân viên phải đào tạo quy trình, phần mềm phục vụ hoạt động ngân hàng, phải cập nhật kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc Từ có khả xử lý tình cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, thắc mắc khách hàng giải đáp họ cảm thấy an tâm gửi tiền vào ngân hàng - Thường xuyên tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực có triển vọng Tiến hành xếp, tổ chức nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, đặc biệt nâng cao phẩm chất đạo đức nhân viên - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Tuy nay, ngân hàng khơng cịn xa lạ số khách hàng bước vào ngân hàng bỡ ngỡ Có thể họ đến để giao dịch hay tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng Vì lần đầu, lại khơng có người hướng dẫn, có thái độ khơng tốt ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín ngân hàng lịng khách hàng Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Đội ngũ giao dịch viên nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao uy tín SVTH: ĐẶNG BẢO HỒNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP 48 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc - Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến đồng phục, lời nói cán nhân viên, nhân viên ngân hàng có ngoại hình đẹp, trang phục gọn gàng, thao tác nhanh nhẹn, giao tiếp lịch tạo cho khách hàng ấn tượng đẹp ngân hàng, chất lượng tạo uy tín cho ngân hàng Ngồi ra, để nhân viên thực tốt nhiệm vụ mình, phịng giao dịch nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất nhân viên thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng 3.2.6 Nâng cao sở vật chất, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống mặt NHTM, thành bại hoạt động ngân hàng phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống toán đại… Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại Đặc biệt lĩnh vực tốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác, với việc làm tốt công tác toán tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Trong thời gian qua Ngân hàng Việt Carpital Bank – PGD Hải Châu đầu tư nhiều công nghệ phục vụ cho phần lớn hoạt động ngân hàng thời gian tới ngân hàng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Như đại hoá ngân hàng mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân, mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng Hiện đại hóa tiêu chí mà phịng giao dịch muốn hướng đến thời gian tới, ngân hàng cần có nhiệm vụ cơng tác như: - Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào SVTH: ĐẶNG BẢO HỒNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP 49 GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho ngân hàng - Máy móc thực cho dịch vụ toán cần phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời - Cần bổ sung thêm máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng Cụ thể địa điểm đông dân cư như: Bến xe trung tâm trục đường thành phố Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu phịng giao dịch cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao sở vật chất, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho ngân hàng sớm hồn thiện mạng lưới tốn đại SVTH: ĐẶNG BẢO HỒNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN THỊ THÙY TRANG KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thành cơng đáng kể: ổn định kinh tế, đóng góp tăng trưởng xã hội, nâng cao chất lượng sống người dân Cùng phát triển hệ thống, Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu thật hòa nhập vào môi trường kinh doanh mới, đầy sức hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vậy, vai trò tạo vốn ngân hàng coi hoạt động then chốt, nguồn vốn từ tiền gữi tiết kiệm nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, nguồn vốn có giá rẻ tương đối ổn định nên thuân lợi cho ngân hàng việc sử dụng Mặc dù cịn có khó khăn định, song Ngân hàng TMCP Bản Việt gặt hái thành công định công tác huy động tiền gửi tiết kiệm thời gian qua tương lai ngân hàng phát triển công tác huy động Để đạt kết mong muốn, đòi hỏi ngân hàng TMCP Bản Việt – PGD Hải Châu phải có biện pháp kết hợp đồng bộ: với cố gắng thân ngân hàng, hỗ trợ Chính phủ, NHNN quan quyền địa phương Được hướng dẫn tận tình Nguyễn Thị Thùy Trang anh, chị ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu thời gian có hạn trình độ lí luận kiếm thức thực tế cịn nhiều hạn chế bất cập, nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy ban lãnh đạo phòng giao dịch NHTMCP Bản Việt để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, tháng năm 2016 Sinh viên thực Đặng Bảo Hoàng SVTH: ĐẶNG BẢO HOÀNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng TMCP Bản Việt - CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu giai đoạn 2013- 2015 Báo cáo tình huy động vốn sử dụng vốn NHTMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu giai đoạn 2013-2015 Báo cáo kêt hoạt động kinh doanh NHTMCP Bản Việt - CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu giai đoạn 2013-2015 Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Nhà xuất tài Hà Nội – 2008 Tài liệu thư viện trường ĐH Duy tân – sở 209 Phan Thanh Một số trang wed như: http://www.sbv.gov.vn/ http://www.Vietcapitalbank.com.vn/ http://www.luanvan.co/ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2016 (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2016 (ký ghi rõ họ tên) ... hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải Châu Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng –. .. hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài ? ?Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Bản Việt – CN Đà Nẵng – PGD Hải. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 15 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP BẢN VIỆT - CN ĐÀ NẴNG