KHÓA LUẬN cử NHÂN tài CHÍNH – NGÂN HÀNG NGHIÊN cứu mở RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CHI NHÁNH đà NẴNG GIAI đoạn 2017 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ PHAN NGỌC TRÚC QUỲNH NGHIÊN CỨU MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017 2019 KHÓA LUẬN CỬ NHÂN TÀI CH.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA ĐÀO TẠO QUỐC TẾ PHAN NGỌC TRÚC QUỲNH NGHIÊN CỨU MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017-2019 KHÓA LUẬN CỬ NHÂN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGHIÊN CỨU MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017-2019 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD : ThS TRẦN ĐÌNH UYÊN SVTH : PHAN NGỌC TRUC QUYNH LỚP : K22 PSU QCĐ MSSV : 2210719181 Đà Nẵng, 2020 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích Bảng 2.4: Nợ hạn cho vay tiêu dùng Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với nguồn vốn Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Bảng 2.7: Hệ số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đà Nẵng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD NH CB CNV NHNN TMCP WTO ASEAN APEC HĐLĐ TSĐB TGĐ Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cán Công nhân viên Ngân hàng Nhà nước Thương mại cổ phần Tổ Chức Thương Mại Thế Giới Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương Hợp đồng lao động Tài sản đảm bảo Tổng giám đốc MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Tốc độ tồn cầu hóa tự hóa thương mại năm vừa qua tạo nhiều thay đổi lớn môi trường kinh tế quốc tế Trong điều kiện đó, kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thông qua việc gia nhập vào tổ chức kinh tế lớn: Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), khu vực thương mại tự ASEAN (AFTA), Diễn đàn hợp tác kinh tế Á - Âu (ASEM), Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương (APEC), WTO (Tổ chức thương mại giới), Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Trong, kinh tế động đầy cạnh tranh này, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội vấn đề quan trọng hàng đầu chiến lược sách kinh tế quốc gia Với vai trò trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế, để đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại cần khơng ngừng tự hồn thiện phù hợp với quy luật phát triển chung Trong xu hội nhập khu vực quốc tế, địa phương toàn kinh tế cần phải khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn nước thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại để thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội, thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Do đó, nhu cầu mở rộng hoạt động cho vay tất yếu giai đoạn Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu tiêu dùng người ngày cao tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho nhu cầu Nếu cho vay sản xuất nhiều mà không tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hoạt động cho vay tiêu dùng đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống mình, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo cơng ăn việc làm, giúp người lao động có thu nhập cao hơn, nâng cao đời sống xã hội Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, thời gian thực tập ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Đà Nẵng, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn “Nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long-Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 20172019 “ làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài sở phân tích vấn đề nảy sinh, cần giải lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long-Chi Nhánh Đà Nẵng, đề tài đề xuất giải pháp giúp NH TMCP Kiên Long -Chi nhánh Đà Nẵng mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh NH TMCP Kiên Long -Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 1.3 Mục tiêu nguyên cứu - Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long -Chi nhánh Đà Nẵng, đánh giá kết quả, hạn chế hoạt động cho vay tiêu - dùng ngân hàng Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Đà Nẵng năm 1.4 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp chi nhánh, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi Nhánh Đà Nẵng 1.5 Giả thuyết nghiên cứu Giả thuyết Ho1: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Đà Nẵng Ho2: Mức độ ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đà Nẵng 1.6 Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Đà Nẵng sao? - Những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đà Nẵng? 1.7 Phạm vi nguyên cứu - Về không gian : Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long – Chi Nhánh Đà Nẵng - Về thời gian : Từ năm 2017 đến năm 2019 Khoá luận tập trung nghiên cứu sâu tình hình cho vay tiêu ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi Nhánh Đà Nẵng để biết thành công tồn chưa khắc phục ngân hàng hoạt động Từ đưa ý tưởng giải pháp để khắc phục phát triển cách có hiệu 1.8 Tổng quan nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu Nguồn liệu sơ cấp: Dữ liệu sơ cấp liệu mà nhà nghiên cứu thị trường thu thập trực tiếp nguồn liệu xử lý để phục vụ cho việc nghiên cứu Nguồn tài liệu sơ cấp sử dụng bao gồm: báo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo phịng kế hoạch tổng hợp, phịng kế tốn NH TMCP Kiên Long - Chi Nhánh Đà Nẵng Nguồn tài liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp có nguồn gốc từ tài liệu sơ cấp phân tích, giải thích, thảo luận nguồn liệu thu thập xử lý cho mục tiêu đó, nhà nghiên cứu thị trường sử dụng lại cho việc nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp luận văn lấy cơng trình nghiên cứu khoa học liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luận án Tiến sĩ, luận văn, báo, báo cáo khoa học như: Luận văn Thạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng”, tác giả Lê Hồ Tuyết Minh, 2011; Luận văn Thạc sỹ“Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, tác giả Lê Thị Hồng Ánh, 2011; Luận văn Thạc sỹ “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, tác giả Lê Minh Sơn, 2009; Luận văn Thạc sỹ “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Đà Nẵng’, tác giả Đinh Thị Mỹ Lệ, 2017 1.9 Kết cấu khoá luận Nội dung đề tài chia làm chương sau : Chương 1: Tổng quan sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp khuyến nghị nâng cao hoạt động cho tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đà Nẵng 57 Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm chi tiêu, có chi tiêu vay tiền người thân ngại đến ngân hàng vay vốn Do đặc điểm tâm lý đó, việc mở rộng thị phần CVTD phải gắn liền với công tác Marketing, hoạt động có vai trị lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trường nên hoạt động Marketing chưa chi nhánh quan tâm mức Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn chi nhánh chủ yếu nhân viên ngân hàng, người có quen biết, quan hệ với ngân hàng từ trước Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng; xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin thị trường nhà đất, thị trường ôtô, phát triển giáo dục để có dự đốn xác nhu cầu dân cư Chẳng hạn, Việt Nam gia nhập WTO, nhiều mặt hàng ngoại nhập có ơtơ miễn giảm thuế thu nhập, gia tăng nhu cầu vay mua ơtơ thời gian tới có sở 58 - Định kỳ trước biến động thị trường ảnh hưởng tới nhu cầu chi tiêu, ngân hàng nên gửi phiếu câu hỏi, vấn trực tiếp khách hàng, mở diễn đàn trao đổi mạng Internet…để đánh giá dự đoán nhu cầu tiêu dùng thị trường 59 - Hoạt động địa bàn quận lớn, đời sống nhân dân ổn định, thu nhập tương đối khá, lại có nguồn vốn dồi dào, đảm bảo tài trợ cho lượng lớn vay, chi nhánh Đà Nẵng nên phát triển dịch vụ cho vay mua sắm tài sản có giá trị lớn nhà đất, xe đời mới, hàng hóa xa xỉ …với khách hàng mục tiêu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao Chi nhánh nên tổ chức buổi hội nghị gặp gỡ, du lịch, phát tặng phẩm, áp dụng ưu đãi sử dụng dịch vụ khác với khách hàng truyền thống Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp-khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng; bố trí nhân viên giao dịch trực tiếp giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua gặp gỡ, đối thoại, điện thoại, gửi thư, hội nghị khách hàng Hoạt động TDTD hoạt động đòi hỏi xông xáo, linh hoạt sáng tạo nhân viên tín dụng, cơng tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua Tuy nhiên chi nhánh, nhân viên phòng khách hàng cá nhân chủ yếu cung cấp dịch vụ cho đối tượng quen biết, chưa bám sát, sâu vào thị trường, trực tiếp giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khác Vì ngân hàng cần có chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán tín dụng ngân hàng Phịng khách hàng cá nhân nên cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức đông lao động Mặt khác ngân hàng triển khai hình thức quan hệ cơng chúng- hình thức ngày phổ biến xã hội Chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, tổ chức hội thảo theo chuyên đề…, nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi quần chúng ngân hàng Để thực điều chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng-kênh thơng tin tổng quát tòan diện chi nhánh đến người Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rơn khách sạn nhà hàng… 60 Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet… Thông tin dịch vụ CV mua nhà đất, ôtô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Thứ ba, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, thời gian thị trường TDTD không sôi động Chi nhánh khuyến mại cách tặng q, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng…Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn…cũng nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng Thứ tư, phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh quận lớn đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone-banking, home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao Thứ năm, chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách Marketing TDTD, làm việc phòng khách hàng cá nhân Hiện tại, chi nhánh chưa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ Marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác người vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên 3.2.5.Giải pháp công nghệ 61 Hiện Việt Nam nhiều ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi khơng thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thơng tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư nhuốm màu cơng nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ 62 thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta mẻ tương lai cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngoài ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 3.2.6.Giải pháp người Đội ngũ nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng cơng chúng Để có mạnh lĩnh vực TDTD, chi nhánh thiết phải có lợi chất xám.Với phương châm chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ = người đại + công nghệ đại, chi nhánh cần tập trung đào tạo phát triển nguồn nhân lực song song với biện pháp sản phẩm, Marketing, công nghệ…Cụ thể: -Làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân tồn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng ln địi hỏi nhanh nhạy sáng tạo nhân viên Việc tuyển dụng cán giỏi giúp ngân hàng hoạt động hiệu sáng tạo, đồng thời làm giảm chi phí đào tạo ngân hàng Hơn cán có lực, có đồng trình độ hồ nhập tốt hơn, cơng tác bồi dưỡng trình độ cho nhân viên thực dễ dàng 63 - NH Kiên Long - Chi Nhánh Đà Nẵng ngân hàng hoạt động từ lâu, nguồn nhân lực có giao thoa cán có thâm niên nghề cán trẻ Kinh tế đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng phát triển ngày, nhiều cán không theo kịp với thay đổi nhanh chóng kỹ thuật nghiệp vụ kiến thức chun mơn Ngân hàng cần tổ chức nhiều khóa học bồi dưỡng chun mơn, nâng cao trình độ giáo dục trau dồi đạo đức cho cán tín dụng, tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác TDTD, văn bản, quy định, quy trình Chi nhánh phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tổ chức thi tay nghề hàng năm.Bên cạnh cần quan tâm đến việc nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích nhân viên này- yếu tố quan trọng tác động tới kết hoạt động CVTD -Chi nhánh nên có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực thuộc lĩnh vực TDTD Hàng năm ngân hàng nên tổ chức thi tuyển để rà soát đánh giá phân loại cán bộ, từ có hướng đào tạo phù hợp -Hiện sách NH Kiên Long, hoạt động tín dụng quan tâm nhiều hơn, số quy chế CVTD thay đổi cho phù hợp việc đơn giản hoá thủ tục, áp dụng hình thức chấm điểm tín dụng máy tính, việc mở rộng chuyển đổi mã, ký hiệu loại hình cho vay Nhiều cải tiến không cán nắm vững kịp thời, dẫn đến tượng thiếu đồng việc quản lý vay, cải tiến cơng nghệ Lãnh đạo ngân hàng phòng ban cần phổ biến kịp thời đổi cho cán tín dụng để họ vận dụng cách nhanh chóng, linh hoạt nghiệp vụ, hồn thành tốt cơng việc giao Chi nhánh cử số cán ưu tú trực tiếp tiếp xúc với cấp để nắm bắt đầy đủ rõ ràng thay đổi 64 - Trong CVTD, lực hiệu công việc cán tín dụng thể rõ qua doanh số, dư nợ chất lượng vay Chi nhánh nên có sách khen thưởng cách tun dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, cho vay có giá trị lớn an toàn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động CVTD Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công chi nhánh -Tổ chức nhiều buổi giao lưu phòng ban chi nhánh chi nhánh khác hệ thống, mặt tạo khơng khí vui vẻ, đoàn kết đơn vị, mặt khác cán tín dụng gặp gỡ, trao đổi học hỏi kiến thức, kinh nghiệm, áp dụng vào công việc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Việc mở rộng hoạt động CVTD NH Kiên Long - Chi Nhánh Đà Nẵng khơng địi hỏi nỗ lực toàn thể lãnh đạo nhân viên chi nhánh mà cịn cần có ủng hộ Chính phủ, quan chức năng, NHTMCP NH Kiên Long  Đối với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng chịu kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ ngành Mở rộng CVTD có thành cơng hay khơng phần khơng nhỏ nhờ điều kiện thuận lợi từ phía quan này, bao gồm: - Ban hành khung pháp lý đầy đủ thống hoạt động cho vay CVTD hoạt động khác liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng luật nhà đất, luật thuế, tạo tảng pháp luật cho hoạt động TDTD mở rộng cách nhanh chóng hiệu 65 -Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường lành mạnh thúc đẩy CVTD Chính phủ cần có thay đổi, điều chỉnh để ổn định giá cả, tỷ giá, trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo cho nhu cầu chi tiêu nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD không nằm dự kiến ngân hàng -Đầu tư phát triển ngành sản xuất hàng tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm thị trường để kích cầu chi tiêu, tạo đà cho cầu TDTD gia tăng, sở đẩy mạnh cho vay tiêu dùng -Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tạo hội cho nhiều cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng, mở rộng đối tượng CVTD Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay sở hữu nhà yêu cầu bắt buộc vay chấp bất động sản Hiện nhiều cá nhân hộ gia đình gặp phải trở ngại việc xin cấp giấy tờ này, khơng thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng -Các quan chức nơi khách hàng cư trú cần hợp tác với ngân hàng việc xác nhận thông tin khách hàng, triển khai cơng tác thu hồi nợ q hạn, góp phần nâng cao chất lượng vay tiêu dùng -Cần phải có phối kết hợp đồng ngân hàng, tòa án quan quản lý nhà nước để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia  Đối với NH TMCP Kiên Long -NH TMCP Kiên Long cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng yên tâm định cho vay, mở rộng số lượng khoản cho vay, đáp ứng mong muốn tiêu dùng người dân -Hạn chế bảo trợ ngân hàng quốc doanh, phát huy tính linh hoạt, chủ động ngân hàng, lĩnh vực mẻ CVTD  Đối với NH Kiên Long chi nhánh Đà Nẵng 66 NH Kiên Long chi nhánh Đà Nẵng cần có sách khuyến khích việc mở rộng CVTD -Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động CVTD, xác định biện pháp mở rộng CVTD phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao -Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người- hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực CVTD -Đưa danh mục sản phẩm TDTD mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế -Khi có thay đổi quy chế sách CVTD cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 67 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy mở rộng CVTD Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng giống dây chuyền khơng ngừng vận động TDTD mắt xích khơng thể thiếu, khơng mang lại nguồn thu mà cịn có tác động tích cực thúc đẩy phận khác phát triển Đẩy mạnh TDTD xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Hoạt động địa bàn rộng lớn, mức sống người dân cao, lại có nguồn vốn dồi dào, NH Kiên Long chi nhánh Đà Nẵng có nhiều lợi mở rộng CVTD Hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng NH Kiên Long chi nhánh Đà Nẵng trưởng đáng khích lệ vài năm gần đây, nhiên để đạt thành cơng, ban lãnh đạo nhu tồn thể cán ngân hàng phải nỗ lực nhiều Trên sở lý thuyết CVTD thực trạng hoạt động chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đưa số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh, đồng thời mạnh dạn nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, nhằm khai thác tốt thị trường tín dụng đầy tiềm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đà Nẵng năm 2017-2019 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ Thời báo kinh tế Một số website: kienlongbank.com.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2020 (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2020 (ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày… tháng….năm 2020 (ký ghi rõ họ tên) ... KHOA KẾ TỐN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGHIÊN CỨU MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD : ThS TRẦN... chọn ? ?Nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 20172 019 “ làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài sở... LONG- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Đà Nẵng