THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT á CHI NHÁNH đà NẴNG GIAI đoạn (2018 2020)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT ÁCHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN (2018-2020) GVHD : TH.S PHẠM THỊ UYÊN THI SVTH : NGUYỄN THỊ HẢI VÂN MSSV LỚP : 2320285055 : K23QNH Đà Nẵng, năm 2021 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu, để hồn thành luận văn này, với tình cảm chân thành lịng kính trọng, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến quý thầy, cô gáio giảng dạy giúp đỡ tác giả suốt khoá học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Phạm Thị Uyên Thi, người tận tình trực tiếp hướng dẫn, dành cho em lời bảo ân cần với kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp đỡ em hồn thành đề tài khố luận Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, người ln động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian học tập thực luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng tạo điều kiện cho tác giả học tập, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn quý giá suốt trình thực tập Ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn Trường Đại học Duy Tân; Phòng Đào tạo, Khoa, Phòng ban chức Trường trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, song khả có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy giáo đóng góp, giúp đỡ để luận văn hồn thiện Đà Nẵng, ngày tháng năm 2021 Sinh Viên Nguyễn Thị Hải Vân SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác em người trực tiếp xử lý khách quan xác Em xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Em hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn trước Hội đồng, kết luận văn Sinh viên thực Nguyễn Thị Hải Vân SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại4 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay vủa NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.2 .Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức đảm bảo 1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 10 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM .12 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 13 1.2.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả: 13 SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S 1.2.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản trả nợ: 13 1.2.3.3 Căn vào mục đích vay: 14 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM14 1.2.4.1 Nhân tố khách quan: 14 1.2.4.2 .Nhân tố chủ quan: 16 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay .17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 22 2.1 Giới thiệu Việt Á Bank - Chi nhánh Đà Nẵng .22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý 22 2.1.3 Tình hình kinh doanh Việt Á Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) 25 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) .25 2.1.3.2 Tình hình cho vay Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) 27 2.1.3.3 Kết kinh doanh Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) 30 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) .34 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 - 2020) 34 SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S 2.2.1.1 .Điều kiện khách hàng vay vốn 33 2.2.1.2Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay phí 33 2.2.1.3 Phương thức thực 34 2.2.1.3.1 .Phương thức cho vay 34 2.2.1.3.2 Phương thức giải ngân 35 2.2.1.4 .Hồ sơ vay vốn 35 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA BA NĂM (2018 – 2020) 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 55 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng việt chi nhánh đà nẵng 55 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho tiêu dùng Viet A Bank thời gian tới 56 3.2 Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng viet a - chi nhánh đà nẵng 56 3.2.1 Giải pháp .56 3.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngắn hạn .56 A, Cơ sở đề xuất giải pháp 56 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay thấu chi 57 SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S 3.2.1.3 Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 58 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 59 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .61 3.3.3 Kiến nghị Việt Á 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN .64 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Viet A Bank Tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Việt Á NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CBTD Cán tín dụng GTCG Giấy tờ có giá CV Cho vay TN Thu nhập CP Chi phí DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NX/DN Nợ xấu/Dư nợ KHCN Khách hàng nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo T.tr Tỷ trọng SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số Tên bảng hiệu 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018-2020) Tình hình cho vay Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018-2020) Kết hoạt động kinh doanh Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018-2020) Tran g 26 28 32 Tình hình chung cho vay tiêu dùng Viet A 2.4 Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018- 37 2020) Tình hình vay tiêu dùng theo thời hạn vay Viet 2.5 A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018- 41 2020) Tình hình cho vay tiêu dùng theo phương thức cho 2.6 vay Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba 45 năm (2018-2020) Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm 2.7 bảo Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018-2020) DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi Số Tên sơ đồ hiệu 2.1 Cơ cấu tổ chức Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân GVHD: Th.S Tran g 24 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S hoàn thiện triển khai dự án đại hóa ngân hàng, áp dụng cơng nghệ kỹ thuật đại Tăng cường công tác phát triển thương hiệu hoạt động chăm sóc khách hàng, quảng bá hình ảnh Việt Á phương tiện thông tin đại chúng, hoạt động tài trợ, để hình ảnh ngân hàng tới gần với khách hàng giúp khách hàng tìm hiểu tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng thuận tiện Tập thể học hỏi, không ngừng phát triển Thông tin trao đổi phương tiện để biến đổi ngân hàng Sự tin tưởng cam kết, tính minh bạch trách nhiệm, chuyên nghiệp sáng tạo tảng tạo nên nguyên tắc ứng xử văn hóa kinh doanh ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho tiêu dùng Viet A Bank thời gian tới Xây dựng sách khách hàng, cải tiến chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng Tăng cường công tác quảng cáo tiệp thị sản phẩm cho vay Bám sát khách hàng truyền thông sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để nhu cầu khách hàng Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng chi nhánh Thực đơn giản hố thủ tục, rà sốt quy trình tín dụng, rút ngắn thời gian sử lý hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng vay vốn 3.2 Giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Viet A - chi nhánh đà nẵng 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Đấy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngắn hạn A, Cơ sở đề xuất giải pháp Với số liệu phân tích bảng 2.5 tình hình vay tiêu dùng theo thời hạn vay Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng ba năm 2018 -2020 Theo nghĩ, tỷ lệ thời hạn vay ngắn hạn SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 67 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S cần chiếm tỷ trọng cao để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng khách hàng muốn vay số tiền nhỏ cần thời hạn ngắn muốn sửa sửa chữa mua sắm cho gia đình Mặt khác, khách hàng cá nhân ngày trọng nên kinh tế thành phố Đà Nẵng thời gian qua có bước tiến bật lĩnh vực nhà hàng khách sạn, du lịch, Và từ mà khách hàng cá nhân có nhu cầu cao sản xuất kinh doanh cao hơn, sống sinh hoạt người dân mà ngày tiến triển Căn vào xu phát triển ngành Ngân hàng hội nhập hướng tới mơ hình Ngân hàng đại Căn vào tình hình kinh tế địa phương, thuận lợi khó khăn địa bàn hoạt động Đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung rủi ro cho vay tiêu dùng nói riêng B, Cách thức thực Từ yếu tố trên, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay ngắn hạn: Nhận thức quản lý điều không thay đổi Ngân hàng cần quán triệt tới cán nhằm thống quan điểm nhận thức cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để phục phụ khách hàng Tăng cường tính chủ động cán tín dụng tiếp cận với KH hoàn thiện kỹ giao dịch Chi nhánh nên đưa chiến lược sách sản phẩm cho vay ngắn hạn để giải tính cấp thiết khách hàng có nhu cầu vay vốn ít, quy mô nhỏ như: ưu đãi vay ngán hạn, điều chỉnh lãi suất, sản phẩm kèm,… SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 68 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Thường xuyên cập nhật cho KH Việt Á KH tiềm để họ biết đến sản phẩm cho vay ngắn hạn 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay thấu chi a.Cơ sở đề xuất giải pháp Từ phân tích bảng 2.6, thấy cấu cho vay tiêu dùng chưa đồng Điều thể tỷ trọng cho vay thấu chi cho vay trả góp chưa khai thác nhiều Trong đó, khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng có nhiều tiềm năng, đảm bảo quản lý nguồn tiền tốt chi nhánh lại chưa thực trọng Đúng mức lãi suất cao vấn đề gây nhiều lo ngại hoạt động cho vay tiêu dùng, khó cản trở phát triển tất yếu loại hình tài Để làm tốt cơng tác này, quan chức cần phải triển khai chiến dịch tư vấn tốt trước, sau trình khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bởi vì, thay đổi thói quen người dân không sớm chiều mà làm được, cịn khơng người dân có thói quen chưa tìm hiểu tường tận quy định cho vay tiêu dùng, nghĩa vụ ý thức trả nợ lại kém, dẫn đến mâu thuẫn, gây nên cách nhìn khơng hay dịch vụ cho vay tiêu dùng b Cách thức thực Điều chỉnh thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản hơn, linh hoạt để tạo thoải mái cho khách hàng, từ họ giới thiệu đến cho người thân, bạn bè đến vay Việt Á Vơ hình làm lượng khách hàng Việt Á tăng lên Chú ý đến khách hàng cấp hạn mức thấu chi, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng khai thác triệt để họ có nhu cầu vay vốn Thứ nhất, nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân (đặc biệt người có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn, thường bị ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 69 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S truyền thống từ chối cho vay, không chứng minh khả trả nợ khơng có tài sản chấp), giúp cho kế hoạch tiêu dùng diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập Qua đó, góp phần cải thiện chất lượng sống gia tăng công xã hội Thứ hai, cho vay tiêu dùng xem công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia… 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khơng tài sản a Cơ sở đề xuất giải pháp Từ số liệu bảng 7, thấy rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo cịn nhiều chênh lệch đặc biệt đảm bảo khôg tài sản Hình thức cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp, mà tài sản hình thành từ cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng biệt, điều làm ảnh hưởng đến chi nhánh khơng may thị trường biến động có dấu hiệu giảm xuống b Cách thức thực Việc định giá tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay chi nhánh cần xem xét để đưa tiêu chuẩn từ ban đầu để CBTD từ mà tư vấn cho khách hàng tốt hơn, trước tài sản đảm bảo khách hàng chuyển đến Việt Á AMC Điều tránh làm thời gian khách hàng, tạo tác phong làm việc chuyên nghiệp cho CBTD, từ tin cậy khách hàng tăng lên, thiện cảm họ từ thăng bậc Để nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo TCTD, việc tăng cường quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, TCTD cần xây dựng SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 70 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bối cảnh TCTD nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam TCTD cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phối hợp liên thông TCTD với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xun tổ chức khố đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý TSBĐ cho cán 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Bên cạnh giải pháp để khắc phục hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng em xin đề xuất thêm số giải pháp hỗ trợ để đẩy mạnh hoạt động chi nhánh: Trong việc bố trí cán bộ, Ngân hàng cần bố trí cán phù hợp với số lượng khách nhàng, vào lực cán để phân công cán phụ trách Chi nhánh nên thường xuyên thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu thực quy trình, thủ tục quy định ngân hàng đưa nhằm tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc giúp ngân hàng kiểm tra, lọc CBTD yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng Việt Á nói chung SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 71 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Chi nhánh cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán nhân viên, đồng thời, hoàn thiện chế thi đua, khen thưởng, chế tài trách nhiệm hợp lý, công nhằm tạo thêm động lực cho cán nhân viên hồn thành tốt cơng việc Bên cạnh đó, chi nhánh nên chia nhỏ khoản vay làm nhiều mảng hoạt động nhằm giảm rủi ro tín dụng để tránh trường hợp thị trường tiêu dùng bị biến động lớn ảnh hưởng đến tình hình kết kinh doanh chi nhánh Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh phải thường xuyên đánh giá, phân tích dự báo khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng Từ đó, cán tín dụng đưa biện pháp hạn chế rủi ro có thay đổi bất lợi khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng Chi nhánh nên thường xun thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng thực quy trình, thủ tục quy định ngân hàng đưa nhằm tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc giúp ngân hàng kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng Việt Á nói chung Tập trung kiểm tra, giám sát khoản vay lớn nhằm đảm bảo an tồn tín dụng chi nhánh Đối với khoản vay có tỷ lệ nợ xấu ngưỡng nợ tiêu chuẩn, chi nhánh nên cấu lại tình hình trả nợ khách hàng cho phù hợp với tình hình chung khách hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần có trách nhiệm ổn định mơi trường trị, doanh nghiệp bao gồm ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn định mơi trường trị bất ổn Khi mơi trường trị ổn định, khơng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh, mà thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư khổng lồ từ nước ngoài, giải thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kéo theo tăng nhu cầu sở hữu bất động sản SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 72 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Hệ thống pháp lý Việt Nam non trẻ, gặp nhiều bất cập, hồn thiện hệ thống pháp lý việc mà Nhà nước cần làm Nhằm tạo thống khoa học luật liên quan đến sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng, quyền sở hữu bất động sản,… tạo điều kiện cho doanh nghiệp cá nhân có khung pháp lý vững để kinh doanh, sở hữu bất động sản, bên cạnh việc hạn chế tội phạm lợi dụng sơ hở luật pháp để thành lập công ty ma, kinh doanh ngành nghề bất hợp pháp,… gây khó khăn cho cơng tác thẩm định Ngân hàng Nhà nước cần có sách kinh tế, sách tiền tệ hợp lý kịp thời trước biến động thị trường nhằm tạo môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi cho thành phần tồn kinh tế phát triển ổn định Từ đó, doanh nghiệp bao gồm VAB an tâm, trọng đầu tư phát triển, giúp kinh tế lên, kéo theo thu nhập người dân tăng cao, nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng lớn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong thời đại CMCN 4.0 diễn mạnh mẽ khắp giới NHNN cần đẩy mạnh khuyến khích NHTM đẩy mạnh nâng cấp sở hạ tầng công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin, thành tựu CMCN 4.0 vào hoạt động dịch vụ ngân hàng như: hệ thống tự động xử lý nghiệp vụ, tốn qua mã QR, số hố thơng tin khách hàng, công nghệ thẻ chip với thẻ nội địa, cơng nghệ lưu trữ đám mây(Cloud Storage), Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), trí tuệ nhân tạo (A.I),… từ cải thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng Hợp tác với Nhà nước nhằm đưa sách tiền tệ hợp lý kịp thời ổn định thị trường tài Xây dựng, cải thiện hệ thống quản lý, kiểm soát NHTM bên cạnh việc tổ chức tra, kiểm tra thường xuyên để phát hiện, xử SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 73 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S lý kịp thời NHTM vi phạm quy định an tồn tín dụng, gây rủi ro tiềm ẩn cho tồn thị trường tài Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Việt Á Trong thời đại CMCN 4.0, Việt Á cần nâng cấp sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin, phù hợp với xu hướng phát triển toàn giới Ứng dụng thành tựu khoa học CMCN 4.0 vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tránh việc bị NHTM khác bỏ xa đua công nghệ, khách hàng trung thành, thân thiết,… khiến tình hình hoạt động kinh doanh bị giảm sút Trong vấn đề nợ xấu, Việt Á áp dụng hình thức cán tín dụng phải trực tiếp cho vay kiểm sốt khách hàng sau vay, cán tín dụng bị hạn chế mặt thời gian, dẫn đến cơng tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng nhiều hạn chế Do ngân hàng cần có sửa đổi chế thực nghiệp vụ, tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nên hợp tác với công ty công nghệ, để thuận lợi việc ứng dụng công nghệ cao, nâng cấp hệ thống bảo mật, … Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thừa hưởng nguồn nhân lực có trình độ kinh nghiệp cao công nghệ thông tin, tự động hố, tiết kiệm chi phí tuyển dụng, đào tạo với thời gian lâu dài dễ bị bỏ xa ngân hàng khác Với việc công nghệ thơng tin, tự động hố phát triển mạnh mẽ, tội phạm không gian mạng ngày nhiều Do đó, Việt Á cần tăng cường khả bảo mật sở liệu, tránh trường hợp hệ thống thông tin bị xâm nhập tê liệt, liệu khách hàng ngân hàng bị đánh cắp,… SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 74 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Việt Á –Chi nhánh Đà Nẵng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Á –Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng năm tới Từ đó, chương làm rõ cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nội dung chương đưa giải pháp cụ thể Đồng thời, đưa số kiến nghị Nhà nước, NHTM Việt Á với mong muốn góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Á nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 75 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế mà chúng khơng ngừng biến động, thân NHTM lớn, Việt Á nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cần phải xác định rõ định hướng mục tiêu để thích nghi với thị trường Và thời gian thực tập chi nhánh Đà Nẵng, nhận thấy việc hiểu rõ ưu điểm để tiếp tục phát triển hoạt động này, đồng thời phải tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh việc vơ cấp thiết, cho vay tiêu dùng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh Sau đó, việc đưa giải pháp kịp thời để khắc phục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Việt Á –Chi nhánh Đà Nẵng khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Thứ hai, thơng qua số liệu cung cấp đơn vị thực tập, khóa luận phân tích đánh giá khái quát hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Bên cạnh đó, khóa luận cịn làm rõ thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa trình bày định hướng năm tới chi nhánh hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đồng thời, khóa luận cịn đưa kiến nghị số giải pháp để khắc phục hạn chế số giải pháp hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đà Nẵng Khóa luận hồn thành với tảng kiến thức học thời gian theo học trường Đại Học Duy Tân, trình thực SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 76 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S tập giúp đỡ nhiều từ Anh Chị phịng tín dụng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng trợ giúp nhiều giảng viên hướng dẫn – ThS.Phạm Thị Uyên Thi Và qua khóa luận này, hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế, hẳn nhiều thiếu sót mong góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với quý thầy cô anh chị giúp đỡ em suốt thời gian qua! SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Trang 77 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [2] Báo cáo tài nội năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [4] Bộ Luật Dân Sự năm 2015 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê Tài liệu số [1] Website:http://thukyluat.vn [2] Website:http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/ hethongvanban? class_id=1&mode=detail&document_id=96074&fbclid=IwAR2iQ 7xKbLZZ18s0Vdzb-sqsqhkjgU0gddsWcNpf8P6JpeETBpi-QO5MztY SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng,ngày tháng năm 2021 Xác nhận quan, đơn vị thực tập (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu ) SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S \ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng,ngày tháng năm 2021 (ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng,ngày tháng năm 2021 (ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Thị Hải Vân ... mại Cổ Phần Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp thống kê, đối chi? ??u, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương mại Cổ Phần Việt Á - Chi nhánh Đà. .. NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 55 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng việt chi nhánh đà nẵng 55 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng. .. Th.S cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn đa dạng hố ngân hàng Do đó, em chọn đề tài: “THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN (2018- 2020)? ??