THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH sơn TRÀ đà NẴNG GIAI đoạn 2018 – 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TRÀ ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 GVHD : ThS PHẠM THỊ UYÊN THI SVTH : HÀ THỊ MỸ LỘC MSSV : 2320237420 LỚP : K23QNH Đà Nẵng, năm 2021 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến thầy cô Trường Đại học Duy Tân, đặc biệt thầy cô khoa Quản trị kinh doanh giảng dạy giúp đỡ em suốt khố học, q trình học tập, nghiên cứu, để hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Phạm Thị Uyên Thi, người tận tình trực tiếp hướng dẫn, dành cho em lời bảo ân cần với kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp đỡ em hồn thành đề tài khố luận Có khóa luận tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Trà, Đà Nẵng, anh chị phòng kinh doanh Ngân hàng trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em với dẫn khoa học, quý giá suột trình em thực tập, nghiên cứu hoàn thành báo cáo truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn suốt trình thực tập Ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn Trường Đại học Duy Tân; Phòng Đào tạo, Khoa, Phòng ban chức Trường trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong trình thực tập, q trình làm khóa luận tốt nghiệp, khó tránh khỏi sai sót mong thầy, bỏ qua Đồng thời, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy, để em học thêm nhiều kinh nghiệm Đà Nẵng, ngày 07 tháng 05 năm 2021 Sinh Viên Hà Thị Mỹ Lộc SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nhiều nguồn khác em người trực tiếp xử lý khách quan xác Em xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Em hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn trước Hội đồng, kết luận văn Sinh viên thực Hà Thị Mỹ Lộc SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Agribank NHNo&PTNT Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức Kinh tế CBTD Cán tín dụng GTCG Giấy tờ có giá NV Nguồn vốn TN Thu nhập CP Chi phí CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐV TD Huy động vốn Tín dụng SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh quận Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình cho vay tiêu dùng chung Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình HĐV theo thành phần kinh tế Tình hình HĐV theo loại tiền tệ Tình hình HĐV theo thời hạn vay 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Hình Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Sơn Trà Hình Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Sơn Trà SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia phát triển đầu hội nhập ngành công nghệ tiên tiến giới Bên cạnh Chính Phủ đưa sách nhằm cắt giảm thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp FDI đến hoạt động kinh doanh Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam dễ dàng nhập khẩu, xuất hàng hóa nước ngồi, đem nguồn ngoại tệ cho đất nước, giúp kinh tế phát triển, từ đời sống người dân cải thiện Ngày nay, người dân không dừng lại nhu cầu “ ăn no, mặc ấm” mà phải “ ăn ngon, mặc đẹp”, muốn nhanh chóng sở hữu sản phẩm cơng nghệ tiên tiến giới Vì nhu cầu chi tiêu người dân ngày cao Nắm bắt xu hướng đó, ngân hàng thương mại nhanh chóng chuyển dịch định hướng hoạt động kinh doanh thành ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu chi tiêu khách hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, E-mobile banking, Internet Banking, bảo hiểm , phát triển hoạt động tín dụng truyền thống ưu tiên hàng đầu nhiều ngân hàng thương mại lợi nhuận thu từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn thu Ngân hàng (chiếm từ 70% thu nhập Ngân hàng) nên hoạt động tín dụng ln ngân hàng xem định hướng chiến lược phát triển Ngồi , tín dụng phát triển giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, gia tăng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động, tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng Trên sở nghiên cứu thực tế nhu cầu khách hàng lợi CVTD, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng triển khai đạt số kết định sản phẩm Xuất phát từ vấn đề với mong muốn tìm hiểu rõ tình trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank quận Sơn Trà qua đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, em chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quận Sơn Trà, Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Sơn Trà Đà - Nẵng Trên sở phân tích, đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng mà Agribank chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng đề thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài khóa luận Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng • Phạm vi nghiên cứu: -Về nội dung: + Những vấn đề lý luận hoạt động CVTD NHTM + Thực trạng hoạt động cho vay tín dụng Agribank chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng + Phương hướng phát triển năm tới giải pháp thúc đẩy hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng -Về phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu nằm phạm vi hoạt động Agribank chi nhánh Sơn Trà Đà Nẵng -Về phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu kết hoạt động thời gian năm từ 2018 - 2020 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu là: a Các phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, diễn dịch quy nạp, hệ thống hóa Được áp dụng việc hệ thống hóa xây dựng sở lý luận, phân tích thông tin phi định lượng việc nghiên cứu đề xuất khuyến nghị b Phương pháp thống kê Phương pháp thống kê sử dụng bao gồm : số bình qn, số tương đối, phân tích biến động theo thời gian; phân tích kết cho vay tiêu dùng Agribank quận SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Sơn Trà 03 năm: năm 2018-2020 Từ phân tích , đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn quận Sơn Trà thời gian qua Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh quận Sơn Trà,TP Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NH giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay NHTM 1.1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay • Cho vay tiêu dùng cá nhân: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch… SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 10 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng chưa tạo khác biệt sản phẩm so với ngân hàng thương mại khác địa bàn - Lãi suất vay, hạn mức cho vay, kỳ hạn trả nợ, dịch vụ kèm cịn chưa mang tính cạnh tranh so với chi nhánh TCTD khác - Vẫn có số ý kiến chưa hài lịng thủ tục vay vốn, thời gian giải hồ sơ cách giải đáp thắc mắc nhân viên quan hệ khách hàng Ngồi ra, phân tích nguyên nhân hạn chế quan trọng cho việc đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN TRÀ 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện phát sản phẩm CVTD a) Cơ sở đề xuất giải pháp: - Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh áp dụng đơn điệu, không đa dạng phát triển ngân hàng khác, hạn mức cho vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu người vay nên khơng tiếp thu nhiều khách hàng tiềm năng.Vì vậy, Ngân hàng cần phải mở rộng nhiều hoạt động CVTD, đồng thời phải trọng nâng cao chất lượng cho vay nhằm đảm bảo tính an tồn phát triển bền vững ngân hàng b) Cách thức thực hiện: Để mở rộng hoạt động phát triển sản phẩm CVTD cơng tác hồn thiện bước đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng việc làm tất yếu như: - Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản cán công nhân viên thông qua người đại diện, tăng hạn mức cho vay phù hợp với nhu cầu người vay phải đảm bảo q trình trả nợ hạn Ví dụ người có thu nhập cao, ngân hàng nâng hạn mức CVTD cao so với người có thu nhập thấp Chẳng hạn hiệu trưởng, giáo viên vay, tiền lương hiệu trưởng cao giáo viên nhiều hạn mức cho vay hai người tối đa 50 triệu đồng Do đó, làm thỏa mãn nhu cầu vay người hiệu trưởng người có dư thu nhập để trả SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 72 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi nợ Ngân hàng nên cân nhắc việc nâng hạn mức CVTD để thu hút thêm nhiều khách hàng - Agribank nhiều doanh nghiệp, công ty lớn nhỏ vay, cán nhân viên doanh nghiệp, công ty khó để ngân hàng cho vay Mặc dù doanh nghiệp có khả trả nợ cao, thu nhập ổn định đứng bảo lãnh cho nhân viên, không Ngân hàng chấp thuận cho vay Ngân hàng cần trọng đối tượng khách hàng này, nhu cầu vay họ cao mang cho Ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn - Nhu cầu vay vốn du học nước ngoài, khám chữa bệnh du lịch nước nhiều năm trở lại nhiều, Ngân hàng cần phát triển trọng cho vay mục đích này, khơng thu hút thêm nhiều khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NHTM khác địa bàn - Ngay lúc này, Agribank chi nhánh Sơn Trà bỏ bê sản phẩm thẻ tín dụng Trên địa bàn quận Sơn Trà, có nhiều cán công nhân viên chức từ bác sĩ, giáo viên, … họ có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng nhiều, ngân hàng khơng tập trung vào sản phẩm Thẻ tín dụng loại thẻ đặc thù, có tính dư nợ cho vay dư nợ tiêu dùng Vì vậy, phát triển tốt sản phẩm thẻ tín dụng thu hút, huy động từ cán công nhân viên chức số vốn cao, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng - Đa dạng sản phẩm, dịch vụ theo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú: thành tốn hàng hóa- dịch vụ , mua sắm đồ dùng sinh hoạt nhu cầu giáo dục, y tế,… Những nhu cầu ngân hàn trọng đến chưa đáp ứng tốt, phục vụ mua sắm đồ dùng xây nhà cửa chủ yếu Trong thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 3.2.1.2 Giải pháp mở rộng đối tượng, thị trường CVTD a) Cơ sở đề giải pháp Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định với SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 73 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để họ đến với ngân hàng nhiều Từ đó, Ngân hàng thu cho lượng khách tiềm tỷ trọng CVTD chiếm nhiều tổng hoạt động cho vay Cũng cho vay doanh nghiệp dễ tăng dư nợ nên bỏ ngõ thị trường khách hàng cá nhân Đó lý cho vay tiêu dùng lại chiếm tỷ trọng nhỏ b) Cách thức thực - Lãnh đạo chi nhánh nên đôn đốc cán chào khách hàng, hộ kinh doanh địa bàn để tăng cường tiếp cận Agribank đến với khách hàng dễ - Ngân hàng liên hệ với ban Quản lý chợ, tổ chức kinh tế - trị - xã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho người có nhu cầu vay vốn, quan tâm thực đến hoạt động CVTD - Vì hạn mức CVTD thấp nên khơng đáp ứng nhu cầu, không theo nhiều đối tượng không cạnh tranh với NHTM địa bàn - Ngân hàng nên nới lỏng điều kiện cho vay, người có thu nhập cao hạn mức cao người có thu nhập thấp để thõa mãn nhu cầu người vay từ tiếp xúc, tiếp cận khách hàng nhiều - Hiện nay, khách hàng tự tới vẫn chưa thấy chủ động từ phía ngân hàng 3.2.1.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing a) Cơ sở đề giải pháp Căn vào tình hình kinh tế địa phương, địa bàn mà chi nhánh hoạt động gần nhiều chợ, khu cơng nghiệp, có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng, nhiên số lượng khách hàng biết đến với ngân hàng cịn hạn chế so với khả cung ứng ngân hàng Bên cạnh quan tâm chiến lược phát triển khách hàng mới, phân loại khách hàng để có sách thu hút khách hàng chưa thật động vào chiều sâu, sức cạnh tranh sản phẩm CVTD chưa cao so với ngân hàng khác địa bàn b) Cách thức thực SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 74 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Việc quảng bá, tiếp thị giúp cho khách hàng nắm bắt thơng tin hoạt động CVTD ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động Việc khâu tiếp thị, giới thiệu sản phẩm thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hình thức sử dụng phương tiện truyền thơng quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng có ti vi, báo chí, tờ rơi Thực tiếp thị thơng qua khách hàng có quan hệ với ngân hàng ngân hàng mở rộng, tạo mạng lưới khách hàng vững - Tiếp thị trực tuyến ( marketing online) : Sử dụng công cụ mạng xã hội thông qua internet tạo trang web sử dụng dịch vụ quảng cáo google Đây phương pháp tiếp thị nhiều sale sử dụng , hiệu đem lại cao - Tiếp thị thông qua cộng tác viên : Sử dụng cộng tác viên mối quan hệ gián tiếp để thu thập mở rộng quy mơ khách hàng Một ví dụ thông qua nhân viên ngân hàng khác để thu thập lượng khách hàng Phương pháp khác tiếp thị liên kết ( affiliate marketing ) Phương pháp dựa vào cộng tác viên ngành không liên quan để thu thập lượng khách hàng Đây phương pháp đem lại độ hiệu cao - Tiếp thị qua điện thoại (telesales) : Sử dụng data khách hàng thu thập từ phương pháp tiếp thị liên kết để gọi điện tư vấn dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng Nhờ vậy, thu thập lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngân hàng Hiệu suất phương pháp không cao, nhiên lại dễ dàng việc tìm mua data để thực tiếp thị qua điện thoại - Tiếp thị thị trường : sử dụng phương thức phát tờ rơi khu dân cư hay công ty có lượng nhân viên lớn có thu nhập ổn định, rõ ràng Tuy nhiên , phương pháp có hiệu suất mang lại hiệu - Thiết lập đường dây nóng để tạo điều kiện cho người dân tìm hiểu thơng tin cách thuận lợi - Tiếp thị tận nhà khách hàng, đơn vị kinh doanh - Liên lạc với bên viễn thông, xin thông tin khách hàng, gửi tin nhắn SMS E-mail giới thiệu sản phẩm CVTD Ngân hàng SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 75 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Tăng cường quảng trang thương mại điện tử facebook ,… 3.2.1.4 Giải pháp nhằm hoàn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu yếu tố có liên quan đến CVTD a) Cơ chế đề giải pháp Hiện nay, thông tin bên ngồi phục vụ cho cơng tác thẩm định cho vay hầu hết khách hàng cung cấp độ tin cậy không cao Việc mua thông tin, theo dõi, phân tích dự báo theo mặt hàng, ngành hàng lĩnh vực kinh tế chưa thực Chính vậy, chất lượng thẩm định phần bị hạn chế b) Cách thức thực Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng tới hoạt động CVTD, thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NHNN có liên quan đến biến động kinh tế - xã hội nói chung tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng Đồng thời ngân hàng câng nghiên cứu, thăm dị tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Thực tế có nhiều khách hàng vay vốn với mục đích khơng đáng, mà việc kiểm sốt thơng tin tín dụng quan trọng ngân hàng, cần phải kiển tra thật kĩ lưỡng, chi tiết thông tin mà khách hàng cung cấp vay 3.2.1.5 Giải pháp nhằm nâng cao, phát triển công nghệ ngân hàng a) Cơ sở đề giải pháp Trong xã hội ngày cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng việc nâng cao cơng nghệ ngân hàng việc làm ngân hàng đặc biệt trọng Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin b) Cách thức thực Cơng tác đại hóa hoạt động ngân hàng đặc biệt việc thực dự án: “Hiện đại hóa ngân hàng kế tốn khách hàng - The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System” viết tắt chương trình IPCAS tích cực triển khai, đơn vị thực giai đoạn sớm có hiệu Cho đến nay, tồn nhân viên chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu theo mảng công việc mà phụ trách, đồng thời có kiến SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 76 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi thức tin học; sử dụng thành phần mềm trung tâm IPCAS, Ms Excel, Ms Word Việc nhặt số liệu từ hệ thống IPCAS nhanh cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho cán tín dụng theo dõi khoản vay hiệu quả, có biện pháp kịp thời xử lý nợ xấu phát sinh 3.2.1.6 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực a) Cơ sở đề giải pháp Con người nhân tố quan trọng định đến dự thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào khách hàng đến với ngân hàng, cán nhân viên ngân hàng cầu nối ngân hàng khách hàng, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng CBTD cần phải có nhận thức tồn diện khách hàng, có trình độ chun mơn vững chắc, đủ lực để đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng Một CBTD cần có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nhiệp tốt khơng tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà tạo tin tưởng khách hàng vào cán đó, tin tưởng với ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà ngân hàng cần quan tâm tới b) Cách thức thực Trong trình tuyển dụng cán bộ, ngân hàng nên trọng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn , hiểu biết tốt tài ngân hàng, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên người có kinh nghiệm việc thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức thi hàng quý, năm; thực đào tạo đạo tạo lại nghiệp vụ cho cán Trong việc bố trí cán bộ, ngân hàng cần bố trí cán phù hợp với số lượng khách hàng Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên NHNN đóng vai trị quan trọng SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 77 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi việc định hướng phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng  NHNN cần thành lập quan độc lập nằm quản lý mình, đứng thu thập thông tin, để khảo sát đánh giá xếp thứ hạng, đánh giá chất lượng Ngân hàng, Doanh nghiệp Công ty tham gia hoạt động Hiện NHNN có cung cấp thơng tin CIC cho NHTM Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà Nước, cho thấy NHNN quan tâm nỗ lực lĩnh vực Tuy nhiên trung tâm phát huy thêm chức nêu trên, tạo sở cho tổ chức tín dụng tự cạnh tranh, phấn đấu cách lành mạnh  NHNN đóng vai trị quan trọng với NHTM khác, thể qua việc NHNN ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp NHTM họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại  NHNN cần cải thiện lại mức lãi suất cho vay Đối với Doanh nghiệp, công ty NHNN đề mức vay từ 6-7% , cịn KHCN lãi suất cho vay lại cao 8-10% Trong khi, doanh nghiệp, cơng ty có thu nhập cao, khả trả nợ hạn cao, KHCN họ có thu nhập thấp nhiều so với doanh nghiệp họ lại phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với doanh nghiệp Vì vậy, tình hình kinh tế khơng cải thiện nhiều, người giàu giàu cịn người nghèo nghèo  Hồn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung NHTM, việc hoàn chỉnh văn pháp luật nhanh chóng cần thiết tạo hành lang pháp lý, ngân hàng khách hàng dựa vào để tiến hành hồ sơ tránh xảy tranh chấp khơng đáng có  Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện linh hoạt cho  hoạt động pháp lý phát triển cho vay tiêu dùng Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp giúp ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 78 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi việc toán liên ngân hàng  Phối hợp với Bộ, Ban ngành có liên quan để siết chặt hoạt động tín dụng đen, đảm bảo cho người dân hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng thức NHTM nước Bên cạnh có chế nới lỏng xếp hạng tín dụng để giúp người chuẩn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đề nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu đưa sách, chiến lược tín dụng cụ thể với hoạt động CVTD nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm CVTD Hiện Agribank áp dụng số sách tín dụng cho khách hàng đến xin vay Điều không phù hợp với trường hợp cụ thể, hoạt động CVTD cần có sách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm nhu cầu KHCN  Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, ngành có liên quan  Phát triển mạnh mẽ hoạt động Marketing, thành lập phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Triển khai chiển lược cụ thể, nhằm thu hút nhiều KHCN đến với Agribank Điều khơng có ý nghĩa quan trọng hoạt động CVTD chi nhánh Sơn Trà, Đà Nẵng mà cịn góp phần vào phát triển toàn hệ thống Agribank  Agribank cần hồn thiện hệ thống thơng tin ( bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) Cần sớm đưa quy chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm việc cung cấp, quản lý thơng tin Tạo lập kho liệu thơng tin tín dụng tập trung khách hàng tiềm khách hàng ngân hàng, cung cấp thông tin phục vụ hoạt động tín dụng tồn hệ thống Agribank nói chung chi nhánh Sơn Trà, Đà Nẵng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tp Đà Nẵng Là đơn vị quản lí trực tiếp chi nhánh Quận Sơn Trà nên hoạt động SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 79 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Agribank Thành phố Đà Nẵng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Sơn Trà Vì Agribank Thành phố Đà Nẵng cần có quan tâm định đến chi nhánh Sơn Trà nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh  Có kế hoạch phương hướng hoạt động hợp lý, đưa định hướng chiến lược thị trường, nhằm thu hút nhiều khách hàng tiềm cho chi nhánh, mở rộng thị trường hoạt động, tăng thu nhập cho ngân hàng  Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm soát Điều động, luân chuyển số cán có kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ tốt hỗ trợ cho chi nhánh để tránh rủi ro trình cho vay  Có sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh mở nhiều đợt kiểm tra nghiệp vụ, mở thêm nhiều lớp học bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ,… nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Hỗ trợ kinh phí cho xây dựng ổn định sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển Hỗ trợ chuyển giao công nghệ cho chi nhánh  Cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện quy trình cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng phải phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội địa phương, phù hợp với đối tượng cho vay SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 80 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng chi nhánh, luận văn nghiên cứu đến hoàn thành mục tiêu đặt ra, rõ kết đạt điểm làm được, hạn chế hoạt động CVTD dành riêng cho Agribank Quận Sơn Trà, phạm vi kết đạt nhỏ hẹp Chương em trình bày định hướng, mục tiêu giải pháp xác định thị trường mục tiêu, triển khai sách phát triển, tăng cường hỗ trợ điều kiện triển khai mà CN Agribank Quận Sơn Trà cần thực giai đoạn tới Chương em nêu lên đề xuất, kiến nghị quan quản lý NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam điều kiện cần thiết đế tạo lập mơi trường kinh doanh có hiệu nhằm hướng đến hoàn thiện CVTD Agribank Quận Sơn Trà thời gian đến SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 81 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Có thể thấy, q trình hội nhập Việt Nam với giới bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển, mặt khác đặt kinh tế nước ta vào khơng khó khăn Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, tạo điều kiện cho phát triển cách nhanh Hội nhập giúp ta tiếp cận với thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, điều kiện thương mại đối xử bình đẳng qua tạo thuận lợi cho việc giao thương hàng hoá ta với nước khác Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi nêu phải đối mặt với khó khăn mà việc hội nhập kinh tế tạo nên như: rào cản thuế quan phải cắt giảm phù hợp với quy định chung, nguồn thu ngân sách bị ảnh hưởng; tiêu chuẩn chất lượng hàng hố, mẫu mã, vấn đề an tồn sản xuất phải tuân thủ theo quy định chung nghiêm ngặt Đặc biệt cạnh tranh diễn mạnh mẽ mà bảo hộ nhà nước hàng hoá, ngành nghề khơng cịn, quy định hàng hố, hãng sản xuất nước Việt Nam bị dỡ bỏ Ngành ngân hàng nằm ngồi xu chung đó, hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh vô khốc liệt, thị phần thị trường ngân hàng nước bị chia tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngồi có quy mô vốn hùng hậu, chế quản lý đạt trình độ cao, cơng nghệ đại tham gia cạnh tranh cách bình đẳng, khơng bị ràng buộc trước Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mẻ NHTM Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống NHTM Việt Nam thành công chứng minh ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Khi bắt tay vào thực hiện, NHTM Việt Nam khó tránh khỏi bỡ ngỡ, khó khăn ban đầu Nhưng nhờ vậy, ngân hàng thấy cần thiết việc phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất đầy đủ để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 82 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Hoạt động CVTD trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng với kinh tế Agribank Quận Sơn Trà ngân hàng đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác nguồn vốn mạng lưới hoạt động Trong thời gian qua, Agribank Quận Sơn Trà thực tốt hoạt động CVTD đảm bảo an toàn khoản CVTD Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, luận văn giải số vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Sơn Trà giai đoạn 2018 – 2020 Qua đưa nhận xét, đánh giá mặt thành công, hạn chế phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Em mong với kiến nghị nêu đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực nghiên cứu, trình độ hiểu biết sinh viên cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Xin cảm ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Hội đồng phản biện để khóa luận hoàn thiện SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 83 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [2] Báo cáo tài nội năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [4] Bộ Luật Dân Sự năm 2015 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê Tài liệu số [1] Website:http://thukyluat.vn [2] Website:http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban? class_id=1&mode=detail&document_id=96074&fbclid=IwAR2iQ7xKbLZZ18s0 Vdzb-sqsqhkjgU0gddsWcNpf8P6JpeETBpi-QO5MztY SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Trang 84 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng 05 năm 2021 Xác nhận GVHD SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2021 Xác nhận GVPB SVTH: Hà Thị Mỹ Lộc ... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng Chương 3:... chương cho ta thấy rõ thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn Trà, Đà Nẵng đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng SVTH: Hà Thị Mỹ... huy động vốn Agribank chi nhánh quận Sơn Trà năm 2018 – 2020 Tình hình hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 – 2020 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Sơn Trà năm 2018 –