Thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh techcombank quảng nam qua 3 năm 2013 2015”

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu Em Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Phịng Tín dụng phịng giao dịch Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank - Chi nhánh Quảng Nam không chép nguồn khác SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Duy Tân, đặc biệt cô Ths Phạm Thị Uyên Thi khoa quản trị kinh doanh người đóng góp ý kiến, định hướng cho em nghiên cứu đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tập thể anh chị cán Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận với cơng việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh sai sót Em mong nhận ý kiến đánh giá nhận xét chân tình Ngân hàng Q Thầy Cơ khóa luận Sau em xin kính chúc quý Thầy cô trường Đại Học Duy Tân anh, chị cán Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Quảng Nam dồi sức khỏe thành công công tác SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHTM TCTD NHNN Khối DVNH &TCCN QTRR GĐKH GĐCN CVHTB CVKH HĐTD LOS CCA ĐVKD BH DSTN DSCV BĐS TSBĐ TCB NH PGĐ TMCP CN HTC Chữ không viết tắt ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng ngân hàng nhà nước khối dịch vụ ngân hàng tài cá nhân quản trị rủi ro giám đốc khách hàng giám đốc chi nhánh chuyên viên hổ trợ bán chuyên viên khách hàng hợp đồng tín dụng Hệ thống quản lý quy trình tín dụng cá nhân trung tâm kiểm sốt tín dụng hộ trợ kinh doanh đơn vị kinh doanh bảo hiểm doanh số thu nợ doanh số cho vay bất động sản tài sản bảo đảm Techcombank ngân hàng phó giám đốc thương mại cổ phần chi nhánh thương hiệu hãng xe Huyndai, có LTV DTI KH PCC sách cho vay riêng hãng xe Tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản đảm bảo tỷ lệ cho vay thu nhập khách hàng phận thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân VAT NN tài trợ tiêu dùng Thuế VAT Nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên Bảng Biểu Trang Bảng 2.1: Báo cáo tình hình huy động vốn Techcombank CN 25 Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Techcombank CN Quảng Nam 28 qua năm 2013-2015 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 30 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.4: Tình hình chung cho vay mua ô tô 45 Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.5: Tình hình cho vay mua ô tô theo sản phẩm 49 Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.6: Tình hình cho vay mua tơ theo thời hạn vay 54 Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.7: Tình hình cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo 59 Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Bảng 2.8 Một số TCTD thực hoạt động cho vay mua ô tô 69 DANH MỤC HÌNH VẼ Tên biểu đồ Hình 2.1: Biểu diễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động Trang 26 Techcombank CN Quảng Nam qua năm 2013 – 2015 Hình 2.2: Biểu diễn tình hình vốn huy động Chi nhánh qua 27 năm 2013-2015 Hình 2.3: Biểu diễn doanh số cho vay Techcombank CN Quảng 46 Nam qua năm 2013-2015 Hình 2.4: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô Techcombank 48 CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Hình 2.5: Biểu diễn doanh số cho vay mua xe thương mại xe du 51 lịch Techcombank – CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Hình 2.6: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô du lịch ô tô 53 thương mại Techcombank – CN Quảng Nam qua năm 20132015 Hình 2.7: Biểu diễn doanh số cho vay mua xe ô tô ngắn hạn dài SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi hạn Techcombank – CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Hình 2.8: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô ngắn hạn, trung 58 dài hạn techcombank – CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 Hình 2.9: Biểu diễn doanh số cho vay mua tơ có đảm bảo 61 tơ đảm bảo bất động sản techcombank – CN Quảng Nam qua năm 2013-2015 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC Dư Nợ Tỷ lệ nợ xấu CVTD tỷ lệ phần trăm nợ xấu dư nợ NHTM thời điểm định, thường tính theo năm tài 14 14 2.2.2.2 Tình hình cho vay mua tơ theo sản phẩm 45 2.2.2.4 Tình hình cho vay mua tơ theo hình thức đảm bảo 55 Hạn chế phương thức giải ngân 62 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta năm gần phát triển Hoạt động ngành ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Trong điều kiện nay, việc nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn, nghiệp vụ tín dụng điều thiếu nhằm đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao, với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu lại người dân nước Trên thị trường nay, nhu cầu mua xe ô tô vay vốn để mua xe ô tô lớn Bên cạnh đó, thị trường xe tơ nóng dần trở lại với vơ số mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá khác nhau, từ nguồn nhập lẫn sản xuất nước, thúc đẩy người tiêu dùng muốn nhanh chóng sở hữu ô tô mong ước, cho thân hay cho gia đình Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua tơ phải đáp ứng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cần thiết Điều chứng tỏ nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay đổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Quảng Nam Tỉnh có doanh nghiệp tơ Trường Hải phát triển mạnh cung cấp ô tô lớn cho Tỉnh cho nước, đầu mối giao thông, với khu cơng nghiệp hình thành, tập trung doanh nghiệp với ngành nghề khác Ngân hàng chi nhánh Techcombank Quảng Nam hiểu khả di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi cho khách hàng Đó lý ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô nhằm giúp khách hàng lại nhanh chóng với chi phí thấp Dịch vụ cho vay mua ô tô chi nhánh Techcombank Quảng Nam chủ yếu nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu muốn sở hữu xe ô tô bị hạn chế nguồn vốn tức thời Nắm bắt vấn đề nên em định chọn đề tài: “Thực Trạng Hoạt động cho vay mua ôtô Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Techcombank Quảng Nam qua năm 20132015” nhằm giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay mua xe ô tô đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Mục tiêu nghiên cứu - Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mua ô tô - Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam Đưa giải pháp tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua xe ôtô Chi nhánh - Techcombank Quảng Nam Phạm vi nguyên cứu: ngày 15/01/2016 tới 28/05/2016 ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn có sử dụng phương pháp thu thập phân tích số liệu từ: - Thơng tin báo chí, Internet - Một số tài liệu, bảng báo cáo từ Hội Sở Chi Nhánh Ngân Hàng - Số liệu hoạt động cho vay mua xe ô tô Chi Nhánh từ năm 2013 đến năm 2015 Bố cục đề tài Nội dung khóa luận gồm chương :  Chương : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng thương mại  Chương : Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Nam qua năm 2013 - 2015  Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Nam thời gian tới SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo định nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời gian định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm người Theo quy định pháp luật, cho vay định nghĩa khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay theo quy định pháp luật hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng nay, hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh tổ chức tín dụng Khi thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng mình, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền định cam kết giao cho khách hàng khoản tiền định để sử dụng theo hợp đồng tín dụng kí kết bên để khách hàng sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Khi khách hàng cần vay vốn từ NHTM, ngồi giấy tờ, chứng từ cần thiết khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với thành tổng thể thống nhất, có ảnh hưởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế, phòng ngừa yếu tố rủi ro đảm bảo an tồn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc đơn vị kinh tế tìm biện pháp nâng cao hiệu kinh tế 1.1.1.1Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Trong nguyên tắc này, vốn vay giải ngân phải sử dụng cho mục đích bên xin vay đưa đề xuất vay vốn với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn khơng sử dụng mục đích cam kết trước Quán triệt SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Tính mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro xảy đến với khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu hoạt động cho vay ngân hàng từ ảnh hưởng đến tính sinh lời ngân hàng 1.1.1.2 Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn thảo thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung - cầu vốn, giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thỏa thuận ngân hàng cam kết giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền cho ngân hàng (trả nợ gốc) khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Những sai lệch so với dự kiến việc hoàn trả nợ vay mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ phản ánh khơng bình thường hoạt động bên vay mức độ khác Điều gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng 1.1.1.3 Vốn vay phải có đảm bảo Việc xác định cách tương đối xác người sử dụng vốn vay có khả trả nợ hay khơng điều khó Do đó, để đảm bảo ngun tắc hồn trả khoản tín dụng phải đảm bảo Có hai hình thức đảm bảo sau: + Đảm bảo tài sản: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay + Đảm bảo khơng tài sản hình thức tín chấp theo thị, nghị định Chính phủ Tùy thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 69 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi tuân theo quy định chặt chẽ quy định tỉ lệ an toàn điều kiện ràng buộc pháp luật hạn chế nguồn lực thân ngân hàng Cho vay mua ô tô nghiệp vụ phức tạp địi hỏi đạo đức nghề nghiệp kĩ nghiệp vụ cán ngân hàng phải tốt đồng nghĩa với việc xây dựng văn hóa làm việc khoa học, hợp lý Hoạt động cho vay mua tơ có chi phí lớn cịn có mối quan hệ sâu với nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng, từ đầu ngân hàng coi hoạt động tốn nhiều tiền ban đầu, lợi ích dài lâu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam xác định sau:  Phát triển cho vay mua ô tô phải theo hướng dài hạn, tăng trưởng đồng thời hướng tới mục tiêu kinh doanh an tồn, hiệu coi trọng uy tín  Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hóa trước nhu cầu người dân, cho vay mua ô tô phát triển nhiều sản phẩm nhiều tiện ích thiết thực phục vụ hầu hết nhu cầu người dân, nhằm cố gắng tăng khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam địa bàn tỉnh  Ngân hàng không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, khách hàng cũ, ngân hàng cịn chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt cơng ty lớn có số lượng công nhân nhiều nguồn khách hàng tiềm lớn cho vay tiêu dùng  Việc hồn thiện quy trình cho vay mua tơ, đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian ngân hàng đặt lên hàng đầu Đây điều kiện tiên quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng Ngân hàng coi trọng hài lịng khách hàng, ln xem động lực phát triển  Ngân hàng đặt chất lượng lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tơ thương mại sản phẩm chiến lược ngân hàng thời gian tới 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam chủ yếu cho vay xe thương mại Do ngân hàng phải thiếp lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, quan nơi người vay công tác…) việc quản lý, khấu trừ SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 70 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi khoản thu nhập để trả nợ trường hợp cần thiết theo cam kết ủy quyền Giấy đề nghị vay vốn người vay Ở phần này, xin nêu ý kiến quan điểm cá nhân dựa nhận thức hiểu biết cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam Dưới phần trình bày ngắn gọn ý tưởng 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Áp dụng biện pháp gia tăng số lượng khách hàng vay ô tô du lịch  Cơ sở đề xuất Dựa vào việc phân tích hoạt động cho vay mua tơ theo sản phẩm bảng 2.5 ta thấy chi nhánh tập trung chủ yếu cho vay ô tô thương mại, bên cạnh cho vay tơ du lịch đóng vai trị quan trọng việc gia tăng hiệu kinh doanh chi nhánh Chính ngân hàng cần có biện pháp để gia tăng số lượng khách hàng vay mua ô tô du lịch, tăng cường biện pháp lôi kéo, khai thác nhu cầu cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thơng tin thu nhập sở thích tiêu dùng khách hàng, chi nhánh cần thực biện pháp sau:  Cách thực Gia tăng hoạt động khuyến với giải thưởng lớn, hấp dẫn với chế độ ưu đãi hợp lý cho khách hàng có số dư lớn giải pháp cũ mà hầu hết ngân hàng áp dụng giải pháp chủ yếu quan trọng đánh vào tâm lý khách hàng chi nhánh cần nên triển khai cách có kế hoạch chặt chẽ độc đáo : Tặng thưởng cho khách hàng quen lãi suất, với hãng ô tơ địa bàn tổ chức chương trình mua xe trúng thưởng hay rút thăm túng thưởng khách hàng tham gia dịch vụ vay mua ô tô du lịch, thủ tục giảm bớt có thể, nhân viên chi nhánh phải có thái độ niềm nở hiểu tâm lý khách hàng đồng thời phải có phong cách làm việc nhanh nhẹn tạo tin cậy cho khách hàng Thường xuyên gửi thông tin Techcombank cho khách hàng gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng nhận dịp sinh nhật khách hàng, lễ năm… tạo mối quan hệ thân thiết ngân hàng với khách hàng Đồng thời có chế độ khen thưởng, hoa hồng hấp dẫn cho việc dẫn dắt khách hàng khách hàng quen 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác thẩm định định giá  Cơ sở đề xuất Dựa vào phân tích hoạt động cho vay mua tơ theo hình thức tài sản đảm bảo bảng 2.7, phần nhược điểm cho vay mua ô tô theo tài sản đảm bảo Ta thấy với hình thức cho vay mua tơ đảm bảo xe muốn mua, SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 71 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi hoạt động cho vay số sơ hở để khách hàng xấu lợi dụng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Như phân tích phần hạn chế phương thức giải ngân Ngồi với hình thức cho vay mua tơ đảm bảo bất động xảy rủi ro trường bất động sản bất ổn, khó khăn việc định giá, thiếu xác  Cách thực  Đảm bảo ô tô Thứ nhất: Đơn vị bán xe phải bàn giao toàn giấy tờ xe cho cán tín dụng với có mặt người mua xe để cán tín dụng trực tiếp với người mua xe làm thủ tục đăng ký xe Thứ hai: Trường hợp bán xe mà khơng bàn giao giấy tờ xe cho cán tín dụng mà bàn giao cho nhân viên bán xe cầm hồ sơ để với người mua xe làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị bán xe phải có giấy uỷ quyền cho nhân viên bán xe giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn đăng ký xe với nhân viên bán xe uỷ quyền nói Thứ ba: Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân, thấy hết hạn sử dụng yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương đương Trường hợp ảnh người cầm giấy khơng giống nhau, cán tín dụng nên u cầu khách hàng xuất trình giấy tờ có dán ảnh khác để xác minh thêm  Đảm bảo bất động sản Khi thị trường bất động sản tăng giảm mạnh, việc định giá thường gặp nhiều khó khăn thiếu xác Do vậy, với tài sản đảm bảo bất động sản, trước định giá, cán thẩm định cán tín dụng phải tham khảo nhiều nguồn thơng tin đáng tin cậy khác như: báo chí, trung tâm giao dịch địa ốc để định giá bất động sản gần xác theo giá trị thật Việc định giá xác giá trị bất động sản đem lại an toàn cho ngân hàng đảm bảo lợi ích cho khách hàng Vì vậy, công tác cần chi nhánh thường xuyên quan tâm, cán thẩm định cần đào tạo chuyên nghiệp thường xuyên bổ sung nâng cao kiến thức 3.2.1.3 Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay  Cơ sở đề xuất Dựa vào việc phân tích tình hình hoạt động cho vay mua ô tô theo tài sản đảm bảo bảng 2.7 ta thấy khách hàng ưa chuộng hình thức đảm bảo xe mà khách hàng muốn mua Bởi hình thức tạo hội cho họ có SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 72 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi hội vay vốn với tài sản đảm bảo xe họ muốn mua vừa đảm bảo nhu cầu phương tiện lại Tuy nhiên, hình thức gây khó khăn khơng rủi ro cho NH cặp tài sản, tai nạn, hao mòn tài sản qua thời gian với thời hạn vay dài, NH cần phải nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay theo cách thức sau:  Cách thực Ngân hàng phải tăng cường công tác giám sát sau vay nhằm đánh giá kịp thời biến động bất lợi khách vay, khoản vay tài sản đảm bảo nợ vay Cụ thể yêu cầu khách hàng tháng quý phải đánh xe đến ngân hàng để kiểm tra, khách hàng có dự định sử dụng xe để xa khoảng thời gian dài phải thơng báo cho ngân hàng, giảm thời hạn hiểu lực đăng ký ô tô để lưu hành khách hàng xuống 01-03 tháng, lập sổ theo dõi khách hàng để ghi thông tin cần thiết, định kỳ 03-06 tháng/lần cán tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình, tài sản đảm bảo nợ vay,… lập biên có chữ ký khách hàng, nhằm phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay giảm giá trị tài sản đảm bảo ( khơng tính khấu hao khấu hao vơ hình ) 3.2.1.4Áp dụng sách lãi suất hợp lý  Cơ sở đề xuất Dựa vào phân tích hoạt động cho vay mua tơ bảng 2.4, 2.5 bảng 2.6 doanh số cho vay mua ô tô tăng qua năm nhỏ so với khoảng vay khác ngân hàng doanh số nhỏ so với ngân hàng khác Do lãi suất cho vay chi nhánh chưa linh hoạt cao so với ngân hàng khác, chưa có sách lãi suất phù hợp cho đối tượng  Cách thực Áp dụng sách lãi suất linh hoạt giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động cho vay mua ô tô Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà KH lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho chi nhánh đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thơng qua việc sử dụng khoản vay từ chi nhánh cao Trước sách siết chặt tín dụng NHNN NH Techcombank phải linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với KH quen thuộc có uy tính NH áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngồi ra, NH liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 73 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng mối quan hệ tốt lâu dài với KH, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn KH Đối với khoản vay có thời hạn dài, TCB nên áp dụng lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán tín dụng KH thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay 3.2.1.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng  Cơ sở đề xuất Dựa vào việc phân tích kết hoạt động cho vay mua ô tô bảng 2.4 hoạt động chưa có bật với hoạt động cho vay khác nguyên nhân chi hoạt động cho vay mua ô tô chi nhánh đưa vào kinh doanh năm gần nên chưa trọng đến công tác marketing sản phẩm để thu hút khách hàng tới với ngân hàng Xuất phát từ vấn đề này, ngân hàng cần có số biện pháp cách thực sau:  Cách thực Thứ nhất: chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu lịch sử hình thành dịch vụ mà ngân hàng có kế hoạch cung cấp cho khách hàng NH cần phải nhanh chóng đặt tên cho sản phẩm cho vay mua ô tô để phân biệt với sản ơhẩm loại NH khác nâng cao thương hiệu NH Thứ hai: Trong môi trường cạnh tranh khâu tiếp thị ngân hàng thiếu Tác dụng tiếp thị là: tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Thứ ba: Để không phụ thuộc vào chiến lược tiếp thị hội sở Techcombank Quảng nam nên thành lập phận chuyên trách tiếp thị ngân hàng, cụ thể phận kinh doanh rãnh rỗi để thực nhiệm vụ sau: + Xác định thị trường mục tiêu: nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng + Phân tích thị trường mục tiêu đưa kịch bán hàng, giao tiếp với khách, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường + Nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác để đưa sách cạnh tranh có hiệu + Tiếp thị lại khách hàng cũ, quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt lãi suất cố định đến khách hàng, tăng tính cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 74 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thứ tư: Tiến hành phát tờ rơi quảng bá sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng việc quảng bá th cơng ty tư vấn thực sở ý tưởng ngân hàng NH quảng bá dịch vụ cho vay mua ơtơ phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, internet, áp phích, tờ rơi… Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả dịch vụ mà phải giới thiệu tiện ích mà khách hàng có từ việc sử dụng dịch vụ Ngồi ra, quảng cáo cịn phải làm bật lợi dịch vụ cho vay mua ô tô Techcombank so với sản phẩm loại NH khác Thứ năm: Ngân hàng phải có sách lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt theo thị trường có tính đến yếu tố cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Thường xuyên gửi thông tin Techcombank cho khách hàng gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng sinh nhật khách hàng, ngày lễ năm…tạo mối quan hệ mật thiết NH khách hàng 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Tăng cường hợp tác ngân hàng với công ty bảo hiểm Trong phương thức cho vay mua tơ đảm bảo xe muốn mua có nhược điểm nạn, cắp, hao mòn tài sản qua thời gian, Techcombank Quảng Nam đặt yêu cầu bắt buộc người vay “bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng Điều làm tăng tính an tồn cho cho vay ngân hàng Vì vậy, để tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô, Techcombank Quảng Nam nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm Việc hợp tác mang lại lợi ích cho hai bên Cụ thể, cơng ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm tơ Cịn ngân hàng cơng ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng tơ hình thành từ vốn vay bị hư hại Mặt khác, ngân hàng thu phí bảo hiểm khách hàng giúp công ty bảo hiểm mà trực tiếp đến tận địa khách hàng 3.2.2.2 Đẩy mạnh hình ảnh, nâng cao uy tín ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam tọa lạc vị trí đẹp, nơi tập trung nhiều ngân hàng thương mại hoạt động Chính thế, sở vật chất bên ảnh hưởng mạnh đến tâm lý người dân Tuy nhiên, nhiều ngân hàng đầu tư phương tiện lại nhân viên lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam có tơ loại Trong có cho lãnh đạo chi nhánh lại Khi nạp tiền SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 75 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi vào trạm ATM, gặp gỡ khách hàng có ơtơ quen thuộc Hiện nay, có nhiều đơn vị liên kết có dư nợ cho vay lớn, khách hàng lớn ngân hàng Nếu phương tiện lại nhân viên ngân hàng đến đơn vị tuềnh toàng, phong cách thiếu chuyên nghiệp, dễ tạo tâm lý thiếu tin tưởng Về trang phục nhân viên chưa thật ấn tượng hao hao giống nhiều ngân hàng khác… Chính thế, cần tạo dấu ân riêng phong cách chuyên nghiệp để nâng cao vị trí ngân hàng mắt người dân 3.2.2.3 Sử dụng nhân lực nên đề cao lực, tính gắn bó lâu dài, tạo cho nhân viên tâm lý tự hào làm việc Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam có đội ngũ nhân viên trẻ tuổi, động, sáng tạo Do đó, việc đào tạo kiến thức nghiệp vụ, cập nhật cơng nghệ dễ dàng, công tác xa, dài ngày, chịu áp lực công việc tốt… Tuy nhiên, người trẻ mối quan hệ xã hội chưa nhiều, tính cách thường chưa chín chắn người có nhiều kinh nghiệm sống Do đó, từ đầu, nhận nhân viên vào làm việc, cần xây dựng cho họ cách làm việc phù hợp với văn hóa cơng việc chi nhánh Đồng thời, hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, nên chọn đối tượng nam giới để giảm gián đoạn công việc sinh nở thực thiên chức làm mẹ nữ giới Nếu được, nên sử dụng nhân lực có nhiều khiếu, tài văn nghệ thể thao Những nhân viên phù hợp tổ chức hội thảo, buổi diễn thuyết, chương trình marketing…Thơng thường, người có nhiều tài hấp dẫn thuyết phục người khác Một ngân hàng hoạt động mạnh văn hóa văn nghệ, giao lưu…thì tạo dấu ấn, khiến người ta nhớ đến nhiều Đây cách làm để marketing cho thân ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Quảng Nam ngân hàng thương mại chưa phải lớn, nên thường thu hút sinh viên tốt nghiệp thi tuyển vào Tuy nhiên mơi trường có áp lực cơng việc lớn so với nhiều ngân hàng khác, thế, dễ dẫn đến tình trạng người ta vào để lấy kinh nghiệm sau tìm đến môi trường làm việc tốt Cho nên, cần tạo mơi trường làm việc thống hơn, quan hệ đồng nghiệp phải thật gắn bó; lương, thưởng phải công xứng đáng với sức lao động nhân viên…để tạo mối ràng buộc tình cảm Không thiết phải tuyển người trường vào làm việc mà nên khuyến khích nhận thêm ứng viên có kinh SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 76 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi nghiệm nghề nghiệp ngân hàng khác Vì tính chất hoạt động ngân hàng phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ Những nhân viên làm việc ngân hàng khác kéo cho ngân hàng nhiều khách hàng Đối với nhân viên thế, môi trường làm việc thân thiện trở nên quan trọng Phải tuyệt đối tránh tình trạng “ma cũ ăn hiếp ma mới”, hết, đối tượng có tự cao, dù họ làm, nên cần chút thiếu hòa nhã, họ cảm thấy bị động chạm dễ bất mãn Nếu ngân hàng thường xuyên có biến động nhân gây tốn nhiều chi phí tuyển dụng, đào tạo, bàn giao công việc… Cân nhắc giảm làm cho nhân viên, chế độ lương thưởng phải đáp ứng tốt công sức mong muốn nhân viên Đối với cho vay tiêu dùng lĩnh vực cho vay địi hỏi tính linh hoạt nhân viên nhiều, nhân viên tín dụng phải thường xuyên gặp gỡ, kiểm tra…đơn vị quản lý người vay, ngân hàng cần phụ cấp công tác phí phù hợp, hỗ trợ tiền xăng dầu, điện thoại di động cho nhân viên Việc bố trí, xếp phụ trách cho vay tiêu dùng nên cân nhắc kỹ Khơng nên cho vay tiêu dùng lĩnh vực “nóng” mà huy động tất nhân viên ngân hàng làm Có người phù hợp với số công việc định Ví dụ, người giỏi ngoại ngữ nên bố trí làm tốn quốc tế thay để họ phụ trách mảng đơn giản cho vay tiêu dùng Hơn nữa, thời gian người có hạn, khó để lúc kiêm nhiều việc Việc phân chia phụ trách đơn vị quản lý người vay nên cân nhắc Có thể phân chia theo địa lý để tiện cho nhân viên tín dụng việc đến kiểm tra, giám sát… Đối với việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức, kỹ năng: nên dành nhiều thời gian cho việc nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên thay lặp lặp lại lý thuyết quy trình cho vay… Cần tổ chức khóa học, buổi diễn thuyết, chương trình giao lưu văn hóa, văn nghệ, đợt thi đua để bồi dưỡng tinh thần, nâng cao tự tin, trẻ trung động yêu đời nhân viên Đồng thời tạo thêm nhiều hội tìm hiểu nhau, tình cảm thêm gắn bó Tóm lại, cho vay mua tơ nghiệp vụ phức tạp, điều chỉnh nhỏ ảnh hưởng đến phát triển cho vay mua ô tô Để hoạt động cho vay mua ô tô ngày phát triển, không cần nỗ lực từ phía ngân hàng mà cịn cần hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại, Chính phủ quan khác SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 77 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNN  NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc  NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng Theo ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý thu thập, xử lý, phân tích cảnh báo, cung cấp thông tin phù hợp với nghiệp vụ ngân hàng Sau đó, thường xun nâng cấp hồn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, hình thành hệ thống dự phịng kho liệu, có phương pháp đảm bảo an tồn tình  NHNN nhanh chóng hồn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay mua ôtô Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung NN kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay mua ôtô Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay mua ôtô hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai 3.3.2 Đối với Chính Phủ Nhiều ý kiến cho rằng: “Việc tăng thuế với xe nhập nguyên tiếp tục bảo hộ cho doanh nghiệp lắp ráp xe nước để giảm thiểu ách tắc giao thơng” Vì để giảm thiểu ách tắc giao thơng quan chức phải thực giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho xe nhập xe lắp ráp nước Do đó, giá tơ nhập giá xe lắp ráp nước ngày tăng Điều đặt yêu cầu Chính phủ thời gian tới phải có sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập ô tô xuống tăng Để đưa giá xe ô tô nước giảm xuống theo giá trị SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 78 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi thực nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuyến khích dân mua ô tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua tơ Vì hoạt động khơng đem lại lợi ích to lớn cho người mua xe, hãng xe, NHTM mà có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội Do đó, Chính phủ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển 3.3.3 Đối với hội sở  Xây dựng đội ngủ cán đầy đủ số lượng lẫn chất lượng Cùng với phát triển, mở rộng thị trường mà cụ thể đẩy mạnh hoạt động cho vay lực lượng nhân viên ngân hàng phải phát triển đồng tương ứng với quy mơ ngân hàng Vì ngân hàng Techcombank Quảng Nam cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút cá nhân có trình độ, lực vào làm việc ngân hàng Sau ban lãnh đạo cần có sách đào tạo hợp lý, đồng bộ, trọng đào tạo nghiệp vụ Đồng thời mở lớp đào tạo chun sau có sách NHNN  Tăng cường tính cạnh tranh Về vấn đề cạnh tranh ngân hàng cần phải xây dựng biểu lãi suất linh hoạt theo mức độ rủi ro, tính cạnh tranh cao với ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh ngân hàng cần tạo điểm riêng mà dựa vào lơi kéo khách hàng thái độ nhân viên, thủ tục vay, sở vật chất… có tăng tính cạnh tranh  Ban lãnh đạo cần quan tâm đến sỡ vật chất trang thiết bị làm việc Trong phịng ban khơng tác động trực tiếp lại có vai trị quan trọng tạo tin tưởng khách hàng đến giao dịch, đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng Ngồi việc mua sắm, sửa chữa sở vật chất cũ kỹ hay hỏng hóc, tránh tình trạng khách hàng phàn nàn Ngoài ngân hàng nên quan tâm, ý đến cách bố trí xếp đồ đạc, tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hòa, thoải mái tiện nghi cho khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái không sốt ruột trạng thái chờ đợi khách hàng đến làm thủ tục với ngân hàng 3.3.4 Đối với quan hữu quan khác Trong cho vay mua ô tô thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan phịng cơng chứng hay quyền địa phương Ngồi cịn có thủ tục liên quan tới việc đăng ký xe quan công an Rất nhiều SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp 79 GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi trường hợp quan gây khó dễ cho ngân hàng khách hàng khơng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký xe lâu, cấp giấy hẹn lâu… Chính vậy, quan chức cần thực cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, Techcombank Quảng nam đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô, chủ trương đắn giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực khách quan TP.Tam Kỳ nước Thị trường xe ô tô thị trường giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu mua xe đến vay vốn phải có thu nhập tốt để trả nợ ngắn hạn Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tư vào dịch vụ mới, lãi suất cao: cho vay mua ô tô Lượng khách hàng chọn mua ô tô tăng chứng tỏ xu hướng đầu tư tiêu dùng người dân bắt đầu thay đổi Nhìn chung, lãi suất cho vay mua ô tô từ trước đến thuộc vào hàng cao so với loại hình cho vay tiêu dùng khác, tơ cho phương tiện xa xỉ Nhưng dịch vụ có thay đổi Việc mua sử dụng ô tô chưa đại trà cho đối tượng có thu nhập thấp khơng cịn xem xa xỉ Đối tượng cho vay mua ô tô ngân hàng ngày mở rộng hơn, có người làm nơng, làm cơng ăn lương, hãng taxi lớn Vì vậy, lãi suất cho vay có chiều hướng giảm xuống với dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, chí mức lãi suất khơng phụ thuộc vào tài sản chấp Tất điều giúp cho Chi nhánh bước đến thành công việc triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô Chi nhánh Quảng Nam, thành lập hoạt động năm, thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết khắc phục khó khăn vượt lên gian khổ giành nhiều thành đáng kể SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013-2015 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013-2015 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013-2015 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Website https://www.techcombank.com.vn trang web số ngân hàng Các tài liệu tham khảo thư viện trường ĐH Duy Tân Các trang web www.tailieu.vn www.123doc.org www.xemtailieu.com www.baoquangnam.com.vn www.doc.edu.vn www.thebank.vn SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Trinh ... : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM ? ?CHI NHÁNH QUẢNG NAM QUA NĂM 20 13 - 2015 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM. .. hàng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM QUA NĂM 20 13 – 2015 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay mua ô tô Ngân Hàng TMCP Kỹ. .. Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam qua năm 20 13 – 2015 2.2.1.1 Quy định hoạt động cho vay mua ô tô Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam qua năm 20 13 – 2015 Tiêu