Thực trạng hoạt động cho vay ĐBBTS đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh quảng nam giai đoạn 2013 2015

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN LỜI CẢM ƠN  Lời em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô trường Đại học Duy Tân – người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em; tảng bản, hành trang vô quý giá, bước giúp em bước vào đường nghiệp tươi sáng tương lai Đặc biệt cô Phạm Thị Uyên Thi – người hướng dẫn cho em nhiều kiến thức để làm tốt báo cáo thực tập Cảm ơn tận tình quan tâm, giúp đỡ em q trình làm báo cáo Nhờ đó, em hồn thành báo cáo thực tập Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam tạo điều kiện giúp em tìm hiểu rõ mơi trường làm việc thực tế ngân hàng mà ngồi ghế nhà trường em chưa biết Mặc dù bận rộn với công việc anh chị dành thời gian bảo, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu thu thập thông tin phục vụ cho báo cáo Trong trình thực tập báo cáo, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, dựa vào lý thuyết học với thời gian thực tập hạn hẹp nên báo cáo khó tránh khỏi sai sót, kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía Q Thầy Cơ anh chị ngân hàng để kiến thức em ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm bổ ích áp dụng vào thực tiễn cách hiệu Kính chúc người ln vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN DANH MỤC VIẾT TẮT CN CV ĐBBTS HĐQT HĐBT HĐTD KH KHCN NH NHTM NVKD NVHTKD Sacombank PHTKD SXKD TCKT TD SVTT: VÕ THỊ LY KHA Chi nhánh Cho vay đảm bảo tài sản Hội đồng quản trị Hội đồng trưởng Hợp đồng tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng thương mại Nhân viên kinh doanh Nhân viên hỗ trợ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Phịng hỗ trợ kinh doanh Sản xuất kinh doanh Tố chức kinh tế Tín dụng Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay ĐBBTS hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân giải pháp chủ yếu Cho vay ĐBBTS KHCN xuất nước phát triển từ năm 70 kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại Hiện nay, cho vay ĐBBTS KHCN mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Đối với ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay ĐBBTS KHCN mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam, em nhận thấy tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay ĐBBTS KHCN ảnh hưởng tới phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013-2015” để nghiên cứu, tìm hiểu từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay -Về hình thức: cho vay cịn gọi tín dụng quan hệ “vay – mượn” kinh tế (phân biệt với vay mượn dân sự) -Về nội dung: theo điều luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao hoạc cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi ” 1.1.2 Nguyên tắc cho vay  Nguyên tắc cho vay có mục đích Vốn vay phải đực sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng, khoản tính dụng cung ứng bên phả khoản tính dụng hợp pháp với mục đích rõ ràng có chứng chứng minh cụ thể, khơng vấn đề pháp luật mà cịn vấn đề rủi ro cho ngân hàng Đảm bảo nguyên tắc giúp ngân hàng có để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi khả hồn trả nợ khách hàng  Nguyên tắc hoàn trả Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng, nguyên tắc đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển, nguồn vốn cho vay ngâ hàng chủ yếu nguồn huy động nên phải tra lãi hạn để giũ uy tín Cịn chủ thể vay vốn họ phải tính tốn cân nhắc có trách nhiệm khoản vay  Nguyên tắc đảm bảo Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính Phủ Thường ngân hàng mức độ tính nghiệm khách hàng vay tính chất khoản vay đẻ khách hàng yêu cầu vay vốn có hay khơng tài sản đảm bảo,đây SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN nguồn trả nợ cuối khách hàng trường hợp ngân hàng không thu nợ, có ngân hàng chủ động việc thu hồi nợ 1.1.3 Phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu chuẩn định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn năm Đây loại hình cung cấp để phục vụ cho mục tiêu dài hạn xây dựng nhà xưởng, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Theo mục đích vay -Cho vay sản xuất kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà sản xuất, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất luân chuyển hàng hóa -Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ, khám bệnh 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo - Cho vay đảm bảo không tài sản: Là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, tình hình tài vững mạnh, quản trị hiệu quả, khách hàng làm ăn thường xun có lãi, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN với vốn người vay ngân hàng cấp tín dụng mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ chủ u cầu khơng cần tải sản đảm bảo.Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng… khơng cần tài sản đảm bảo - Cho vay đảm bảo tài sản: Là loại cho vay dựa cam kết đảm bảo, yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo (quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba…), có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản tài sản đảm bảo 1.1.3.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhỏ sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên 1.1.3.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1.Khái niệm cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân -Bảo đảm tín dụng việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Có thể hiểu bảo đảm tín dụng (hay cịn gọi bảo đảm tiền vay) việc bảo vệ quyền lợi người cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu người vay bảo lãnh bên thứ ba -Cho vay đảm bảo tài sản KHCN việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, ký quỹ, bảo lãnh tài sản bên thứ ba hay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay đảm bảo tài sản KHCN - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm Giá trị bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (kể lãi hạn) chi phí khác trừ trường hợp bên có thoả thuận lãi loại phí thuộc phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ - Tài sản bảo đảm KHCN phải có thị trường tiêu thụ Tất nhiên tài sản bảo đảm phải tiêu thụ dễ dàng thị trường - Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay đảm bảo tài sản KHCN 1.2.3.1 Cho vay ĐBBTS KHCN sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay TCTD Trong chế thị trường, đời phát triển loại hình ngân hàng, TCTD với đa dạng hoạt động hình thức tín dụng tạo SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN nên thị trường tín dụng sơi động Nhưng điều chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro xảy với ngân hàng mà khả ngăn ngừa chống đỡ Hơn nữa, ngành ngân hàng ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất chịu ảnh hưởng nhiều loại rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người vay khơng có khả hồn trả lãi gốc, lãi gốc cách đầy đủ, hạn cho TCTD Nguyên nhân hoạt động kinh doanh thua lỗ nên khách hàng không đủ tài để trả nợ, chí có số trường hợp người vay có khả tài chây ỳ khơng trả nợ, tìm cách lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Vì pháp luật hầu có quy định cụ thể an tồn hoạt động tín dụng, theo TCTD cấp tín dụng phải tn thủ điều kiện định Thơng thường để tránh rủi ro không trả nợ người vay, ngân hàng quy định điều kiện vay vốn, bảo đảm tiền vay xem điều kiện quan trọng Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản làm bảo đảm để trả nợ thay cho khoản vay mà người vay dùng vào sản xuất kinh doanh khơng có khả trả nợ ngân hàng Như tài sản làm bảo đảm tiền vay phải có giá trị, tức phải hàng hố có thị trường tiêu thụ để thực nghĩa vụ trả nợ Do có rủi ro xảy TCTD thu hồi vốn thông qua tài sản mà bên vay dùng làm vật bảo đảm trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay 1.2.3.2 Cho vay ĐBBTS KHCN kích thích hoạt động cho vay TCTD Theo Luật TCTD năm 2010 (khoản Điều 20), hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Trong vốn tự có bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác TCTD theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN thời kỳ Chức nguồn vốn tự có TCTD để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ tổ chức người gửi tiền Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn tự có sở TCTD giữ khả trả nợ, khả toán trường hợp hoạt động kinh doanh ngân hàng không đem lại lợi nhuận Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi khách hàng, tiền vay TCTD khác, tiền huy động từ việc phát hành trái phiếu tiền vay ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên để huy động nguồn tiền này, TCTD phải chứng minh số vốn tự có nhờ vào khách hàng tin tưởng vào khả tốn TCTD tình gay cấn Vậy TCTD thực hoạt động tín dụng sở nguồn vốn huy động chủ yếu, tức TCTD vay vay Thông qua việc vay vay này, TCTD phân phối nguồn vốn cho nhu cầu đầu tư kinh tế Các quy định bảo đảm tiền vay có tác dụng quan trọng việc kích thích hoạt động cho vay TCTD bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng tuân thủ điều kiện vay vốn, đặc biệt điều kiện bảo đảm tiền vay rủi ro tín dụng loại trừ 1.2.3.3Cho vay TSĐB KHCN có vai trị quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Cho vay TSĐB KHCN thể hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh gọi giao dịch bảo đảm Các bên hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền thoả thuận áp dụng biện pháp bảo đảm thoả thuận điều khoản giao dịch bảo đảm Các giao dịch bảo đảm pháp lý quan trọng để giải tranh chấp quyền nghĩa vụ bên hợp đồng tín dụng ngân hàng Quy định: “Nhà nước bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên việc bảo đảm tiền vay Không tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào việc bảo đảm tiền vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bên” Do tranh chấp hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay vốn TCTD phát triển kinh tế – xã hội 1.2.4 Phân loại cho vay ĐBBTS KHCN 1.2.4.1 Theo hình thức đảm bảo a Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản thuộc sở hữu bất động sản giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay b Cầm cố tài sản: Cầm cố tài sản việc bên vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tiến hành giao tài sản động sản thuộc sở hữu cảu cho bên cho vay c.Bảo lãnh: Bảo lãnh việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh), đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ 1.2.4.2 Theo thời hạn a Cho vay ngắn hạn SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UN khơng nên có quy định tạo cho cán tín dụng có thói quen tác nghiệp sai lầm trọng vào tài sản chấp, xem nhẹ bỏ qua khâu quan trọng hàng đầu phân tích, đánh giá khách hàng Tóm lại, chấp điều kiện “cần”, chưa “đủ” Phân tích, đánh giá, xử lý tốt thông tin khách hàng điều kiện “đủ” để Ngân hàng thương mại định tín dụng đắn rủi ro  Vay vốn chấp hay khơng chấp tài sản cịn nhiều trở ngại: Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản người vay hay cam kết người thứ ba việc trả nợ thay người vay vốn khơng có khả hay khơng thực nghĩa vụ trả nợ nghĩa vụ đáo hạn Nếu chia hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa sở bảo đảm tiền vay phân chia tín dụng thành loại: cho vay có bảo đảm tài sản cho vay tín chấp Tùy khách hàng, tùy trường hợp cụ thể mà Ngân hàng định cho vay tín chấp hay u cầu phải có tài sản bảo đảm Hoạt động cho vay tín chấp hay có bảo đảm nằm hoạt động cho vay Ngân hàng Chính giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có bảo đảm tài sản giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, khơng quan niệm tài sản bảo đảm mục tiêu, nguồn thu nợ, điều kiện đủ vay Bảo đảm tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy nhằm hạn chế đến mức tối đa thiệt hại cho Ngân hàng, đồng thời sở để đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đem lại lợi ích thiết thực, khơng gây thất vốn Việc xem xét định cho vay phải dựa chủ yếu hiệu phương án kinh doanh lực tài khách hàng Tại Sacombank, dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu cho vay có tài sản bảo đảm 2.3.1 Kết đạt Trong ba năm qua, nhìn chung Sacombank đạt doanh số cho vay cao, song song công tác thu nợ kịp thời, dư nợ tăng trưởng qua năm… SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 49 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Với mục tiêu an tồn hàng đầu mình, Sacombank thực cho vay chủ yếu theo hình thức chấp bất động sản, cịn hình thức cầm cố xem xét kỹ phần lớn áp dụng cho vay sổ tiết kiệm Mặt khác, biện pháp cho vay khơng có tài sản đảm bảo Sacombank có áp dụng chiếm tỷ lệ nhỏ chủ yếu tổ chức kinh tế có quan hệ tiền gửi lâu năm, có uy tín như: đội, giáo viên… việc đánh giá mức độ an toàn loại cho vay phức tạp khó khăn Ngồi ra, Sacombank cịn có sách đào tạo, khuyến khích đến cán công nhân viên, thực giao trách nhiệm đến phịng ban kích thích nhân viên Sacombank làm việc hăng say Các cán tín dụng nhận thức rõ vai trị vay, ln thực quy trình cho vay, giám sát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay góp phần ngăn chặn, giảm bớt việc sử dụng vốn sai mục đích, tình trạng lừa đảo từ phía khách hàng Thời gian qua Sacombank đạt thành tựu việc cho vay ngành kinh tế quan trọng tăng doanh số cho vay ngành, thuỷ sản thương mại dịch vụ, định hướng phát triển Thành phố Quy mơ tín dụng Sacombank không ngừng lớn mạnh tạo nguồn thu lớn cho Sacombank Cũng Sacombank chủ trương áp dụng linh hoạt biện pháp đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng thẩm định Sacombank xác định đảm bảo tiền vay điều kiện để cấp tín dụng khơng phải yếu tố hàng đầu Điều quan trọng xét cấp tín dụng tính khả thi hiệu mà dự án đem lại Điều góp phần tăng doanh số cho vay, mở rộng thị phần, đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng…Từ góp phần khẳng định nâng cao vị Sacombank 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt năm trước chi nhánh gặp phải số hạn chế tồn hoạt động bảo đảm tiền vay cần khắc phục thời gian tới : SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Việc tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo gồm xác định nguồn thông tin thẩm định, nội dung thẩm định, viết báo cáo thẩm định thường trực tiếp cán tín dụng thực trừ khách hàng việc thẩm định TSĐB gồm có cán tín dụng, cán thẩm định, giám đốc phó giám đốc, trưởng phịng tín dụng ngồi cón có cán rủi ro Do chất lượng tài sản bảo đảm có tốt hay khơng cịn phụ thuộc vào cán tín dụng (phụ thuộc trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp) điều làm giảm kết thẩm định, đánh giá TSĐB Các TSĐB mà khách hàng mang đến ngân hàng làm bảo đảm chưa đa dạng phần lớn quyền sử dụng đất, nhà ở, tơ…trong danh mục TSĐB mà chi nhánh áp dụng phong phú Các tài sản bảo đảm chịu ảnh hưởng biến động thị trường, có nhiều TSĐB xử lý, bán nhằm thu nợ giá trị giảm nhiều so với giá trị ban đầu gây tổn thất nặng nề cho ngân hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nêu công tác nâng cao chất lượng bảo đảm hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Sacombank, sau số nguyên nhân : Việc thực định giá lại tài sản bảo đảm, chi nhánh chưa thực nghiêm chỉnh theo quy định định giá giá trị tài sản thị trường biến động giảm 20% Chính điều làm ảnh hưởng đến việc lý tài sản bảo đảm chi nhánh, giá trị lý thấp nhiều so với giá trị thẩm định ban đầu, người bị thiệt lại chi nhánh thị trường biến động Thời gian thẩm định tài sản chi nhánh tuân thủ theo quy định chưa kịp thời Cần tạo điều kiện cho khách hàng phục vụ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Tỷ lệ dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản/tổng dư nợ cịn cao mang mục đích an tồn vốn chính, có lượng khách hàng sang ngân hàng thương mại cổ phần để xin vay vốn Đây tổn thất chi nhánh SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Chi nhánh chưa lập trang web riêng có mạng nội trừ phịng thơng tin điện tốn, nên khách hàng cần tìm hiểu thơng tin khó khăn Ngay nhân viên muốn tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin khác khách hàng khơng dễ dàng gây khó khăn cho hai bên, điều ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tài sản bảo đảm khách hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam: Năm 2015 năm thành cơng NH Việt Nam nói chung ngân hàng Sacombank Quảng Nam nói riêng, với kết hoạt động kinh doanh tốt, để phát huy thành tích ngân hàng Sacombank Quảng Nam đề định hướng phát triển năm 2016 sau: Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn định hướng phát triển tín dụng chi nhánh nhằm giúp doanh nghiệp có điều kiện đầu tư chiều sâu, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, nâng cao chất lượng lực sản xuất, tiêu thụ xuất Đó tiền đề cơng nghiệp hố - đại hố Tập trung mạnh vào nghiệp vụ đầu tư kinh doanh phát triển thị trường trái phiếu, tín phiếu kho bạc, thị trường liên ngân hàng Bằng hoạt động thị trường này, Chi nhánh góp phần khơng nhỏ vào cơng trình trọng điểm nhà nước đầu tư phát triển Có sách chăm sóc tốt khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng Theo dõi chặt chẽ tình hình biến động địa bàn nhằm đưa sách điều hành hợp lý, kịp thời, hoạt động ngân hàng khác địa bàn SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 52 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Thu hồi hết nợ hạn nợ xấu, không để phát sinh nợ xấu Việc đào tạo nhân lực, đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư cơng nghệ đại hố ngân hàng, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, quản trị nội tốt, chuẩn hố nghiệp vụ ngân hàng theo thơng lệ quốc tế việc phải tập trung đầu tư, đẩy nhanh tích cực thực thời gian tới NH Sacombank Quảng Nam tiếp tục đầu tư chiều sâu cho vấn đề Ngân hàng Sacombank đưa số tiêu phấn đấu năm 2016 sau :  Tổng tài sản : 1400 tỷ đồng  Huy động vốn : 1350 tỷ đồng  Tổng dư nợ tín dụng : 1300 tỷ đồng  Tỷ lệ nợ hạn : < 0.06%  Tỷ lệ nợ xấu : < 0.03%  Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn so với tổng dư nợ : 40%  Thu dịch vụ : tăng 76% so với năm 2007  Số lượng thẻ ATM phát hành : 15000 thẻ  Dư nợ có TSBĐ/ Tổng dư nợ : 80% 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam Xuất phát từ định hướng chung hoạt động chi nhánh, từ tầm quan trọng vấn để bảo đảm tài sản hoạt động cho vay chi nhánh, chi nhánh đề số định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay thời gian tới sau: Thứ nhất, định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ tháng, tháng, tháng lần, giá trị TSĐ KHCN thường xuyên biến động theo thay đổi thị trường Việc định giá phải tiến hành theo kế hoạch định từ trước để không làm thời gian chi phí chi nhánh Thứ hai, tiếp tục đa dạng hoá loại tài sản dùng cho cầm cố, chấp, bảo lãnh đồng thời có sách thích hợp để nâng cao chất lượng SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 53 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN TSĐB đới với KHCN Đa dạng hố tài sản bảo đảm khơng có nghĩa khơng quan tâm đén chất lượng tài sản bảo đản Thứ ba, cần có mối quan hệ tốt quan chức địa bàn tỉnh Quảng Nam như: UNBD Tỉnh Quảng Nam, Sở Tài Nguyên, công ty bảo hiểm, công an, quan công chứng, quan thuế…vì quan có tác động đến tiến trình đảm bảo tiền vay ngân hàng nhằn tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định, định giá, giao dịch khách hàng ngân hàng Ví dụ cán ngân hàng thường vào báo cáo tài mà có kiểm tra quan thuế báo cáo có độ tin cậy cao hơn… Thứ tư, Thường xuyên đánh giá, phân loại lại khách hàng, đánh giá lực tài khách hàng để bảo đảm khả trả nợ khách hàng Đồng thời ln có ưu tiên hợp lý cho khách hàng chiến lược chi nhánh, khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín chi nhánh Thứ năm, Có sách hồn thiện bảng giá chuẩn loại tài sản bảo đảm bảng định giá UBND Tỉnh Quảng Nam giá thị trường Thứ sáu, Hoàn thiện hệ thống thông tin chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Trên định hướng chung định hướng hoạt động đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân củ ngân hàng Sacombank Quảng Nam Để biết có giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân hoạt động cho vay chi nhánh em xin trình bày phần chuyên đề 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam: Hiện số vấn đề tồn tại ngân hàng Sacombank Quảng Nam như: nhóm tài sản đảm bảo chưa đa dạng tập trung vào loại tài sản cầm cố, chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, bất động sản khác; giá trị TSĐB chưa sát với giá thị trường; chưa có hội đồng chuyên việc thẩm định, đánh giá TSĐB; tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản/tổng dư nợ cao SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 54 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Để khắc phục tồn em xin đưa số giải pháp chung số giải pháp mở rộng nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tài sản hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.1 Giải pháp chung 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng việc quản lý tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Quản lý tài đảm bảo KHCN thoả thuận ngân hàng khách hàng vay Có thể chia làm hai trường hợp : trường hợp thứ TSĐB khách hàng vay bên thứ ba quản lý sử dụng; trường hợp thứ hai TSĐB ngân hàng cho vay quản lý Việc quản lý TSĐB vô quan trọng quản lý khơng tốt giá trị tài sản bị giảm so với lúc ban đầu, trường hợp mà khách hàng lại không trả nợ nguyên nhân ngân hàng khơng thu hồi vốn đủ vốn Muốn quản lý tốt TSĐB ngân hàng cần có kế hoạch quản lý cụ thể cho loại tài sản đảm bảo Ví dụ giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất nên để tập trung vào địa điểm không nên người giữ 3.2.1.2 Thành lập hội đồng chuyên thẩm định, định giá tài sản KHCN Việc tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo KHCN gồm xác định nguồn thông tin thẩm định, nội dung thẩm định, viết báo cáo thẩm định thường trực tiếp cán tín dụng thực trừ khách hàng việc thẩm định TSĐB KHCN gồm có cán tín dụng, cán thẩm định, giám đốc phó giám đốc, trưởng phịng tín dụng ngồi cón có cán rủi ro Do chất lượng tài sản bảo đảm có tốt hay khơng cịn phụ thuộc vào cán tín dụng điều làm giảm kết thẩm định, đánh giá TSĐB KHCN SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 55 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Vì giải pháp để nâng cao chất lượng TSĐB KHCN nên thành lập hội đồng thẩm định, định giá tài sản riêng chi nhánh Điều giúp việc thẩm định tài sản chun mơn xác khách quan Đồng thời giảm chi phí thời gian cho chi nhánh mà chất lượng công việc nâng cao 3.2.1.3Đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng, cán thẩm định Trình độ cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng bảo đảm tài sản ngân hàng Từ việc thẩm định đánh giá tài sản bảo đảm đến việc lập tiến hành giao dịch bảo đảm, thực công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm để bảo đảm nợ vay, định kỳ tái thẩm định TSĐB KHCN, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để bảo đảm an tồn tín dụng Tất quy trình cần cán tín dụng mắc sai sót khâu dẫn đến hậu nghiêm trọng đến khoản cho vay với khách hàng Ngoài việc hàng năm chi nhánh cử cán đào tạo nghiệp vụ, thường xuyên họp để kiểm điểm công tác cần phải tạo điều kiện cho cán trẻ học thêm để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức quản lý Nâng cao nghiệp vụ quan trọng xong chi nhánh cần nâng cao đạo đức cho cán ảnh hưởng lớn đến việc nâng cao chất lượng bảo đảm tài sản Ngồi chi nhánh cần phải có sách tuyển dụng để thu hút nhân tài, nguời giỏi chun mơn có đạo đức tốt cho chi nhánh Ai có lực tốt, kiến thức tài ngân hàng kiến thức xã hội giỏi tuyển dụng 3.2.1.4 Hoàn thiện công tác thẩm định, định giá tài sản Công tác thẩm định, định giá tài sản đảm bảo KHCN công việc quan trọng trình bảo đảm tiền vay nên cần phải hồn thiện công tác thẩm định, định giá trài sản bảo đảm Có chất lượng bảo đảm tài sản có hiệu Việc định giá tài sản cần phải vào tình hình biến động giá thị trường, tính khoản loại tài sản nên việc định giá tài sản phải xác, cơng khai, minh bạch để đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 56 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN cá nhân Phải có kế hoạch định giá lại tài sản bảo đảm theo tháng theo quý, năm để đảm bảo nguồn thu nợ ngân đảm bảo Công tác định giá tài sản trình bày kỹ phần giải pháp mở rộng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới khách hàng cán tín dụng phải điều tra phân tích kỹ lưỡng thơng tin khách hàng cung cấp Ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn, thẩm định lực pháp lý, uy tín khách hàng với khả tài khứ, tương lai Đồng thời với tài sản mà khách hàng dùng để chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng phải cán ngân hàng thẩm định Thơng qua q trình thẩm định khách hàng giúp chi nhánh nắm rõ tình hình thực tế khách hàng, qua mà có biện pháp bảo đảm tài sản cụ thể tương ứng vời điều kiện khách hàng 3.2.1 3.2.1.1 Một số giải pháp mở rộng Về sách cho vay Chính sách cho vay ngân hàng Sacombank tuân thủ theo quy định hành Chính phủ, NHNN, NHTM Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển Các tổ chức kinh tế trường hợp vay vốn có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba dối với khách hàng cá nhân vay vốn cần phải đáp ứng u cầu: có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết với hệ số tự tài trợ tối thiểu 20% (hệ số tự tài trợ tỷ số nguồn vốn chủ sở hữu với tổng tài sản), vốn lưu động ròng dương Và với cho vay trung dài hạn khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn Giải pháp đề trường hợp nên nâng cao hệ số tự tài trợ tối thiểu lên 30% vốn chủ sơ hữu tham gia tối thiểu phải 40% so với tổng nhu cầu vốn Để nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ ngân hàng lên mức cao đồng thời khuyến khích khách hàng vay vốn Điều gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tài sản khách hàng vay Trong trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản khách hàng cá nhân hình thành từ vốn vay: cho vay ngắn hạn mức VCSH giá trị bảo đảm khác tối SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 57 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN thiểu 30% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay mức vốn chủ sở hữu tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn Giải pháp đặt nâng cao tỷ lệ mức vốn chư sở hữu giá trị bảo đảm khác so với giá trị hình thành từ vốn vay tối thiểu lên 40% đến 45% mức vốn chủ sở hữu tối thiểu lên khoảng 30% nhằm đảm bảo thêm cho khoản vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay Trong hai trường hợp ngân hàng thu hồi vốn nhiều mà khách hàng chứng minh khả tài đủ để đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt hồn tồn có sở trả khoản vay từ ngân hàng Vì mà sách cho vay ngân hàng quan trọng ảnh hưởng đến cơng tác nâng cao chất lượng bảo đảm tài sản hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.1.2 Về lựa chọn tài sản bảo đảm Ngoài việc tuân thủ theo quy định chung pháp luật NHTM Việt Nam điều kiện TSBĐ KHCN lựa chọn tài sản bảo đảm cầm phải đáp ứng u cầu như: TSĐB phải có tính khoản cao tức dễ mua bán, phát mại thị trường; nguồn tiền thu từ TSĐB phát mại phải đủ lớn để trang trải nợ gốc Nếu công tác lựa chọn tài sản bảo đảm không quan tâm tốt ngân hàng thu hồi đủ nợ tiến hành bán TSĐB Vì trình lựa chọn tài sản đảm bảo KHCN phải tiến hành cẩn thận phải vào nhu cầu thị trường Việc vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng TSĐB KHCN trình cho vay ngân hàng 3.2.1.3 Về tiêu chí định giá tài sản bảo đảm Sau lựa chọn TSĐB ngân hàng cần tiến hành công tác định giá TSĐB KHCN, tùy TSBĐ mà có cách tiến hành định giá riêng song cần phải định giá để giá trị TSĐB KHCN gần sát với giá thị trường Ví dụ định giá TSBĐ nhà ở, ngân hàng cần vào mức giá chuẩn quy định UBND tỉnh mức giá chưa phản ánh thực tế giá trị ta nhân thêm với hệ số 1.2 1.3 để đảm bảo lợi ích khách hàng Điều SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 58 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN thể sách ngân hàng ln ln đặt lợi ích khách hàng làm tiêu chí hoạt động ngân hàng, hình thức kinh doanh mang lại hiệu cao đồng thời tạo uy tín vói khách hàng Từ ngân hàng cần phải xây dựng bảng giá TSĐB KHCN chuẩn mực giúp định giá thuận lợi, mặt khác khách hàng tự tính tài sản đem đảm bảo có giá trị Ngồi nâng cao tỷ lệ khoản cho vay so với giá trị TSĐB KHCN với mức tối đa từ 70% lên 80% tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh 3.2.1.4 Về rà soát phân loại dư nợ định kỳ đánh giá chất lượng tín dụng Q trình rà phân loại dư nợ giúp ngân hàng nhận biết khách hàng nằm nhóm nợ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ cần ý hay nhóm nợ tiêu chuẩn…Từ ngân hàng biết tình hình tài khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngoài định kỳ phải chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân để từ có sách cho vay hợp lý với khách hàng Bình thường với khách hàng chấm điểm mức AA- trở lên cho vay với tỷ lệ khoản cho vay so với TSĐB lớn đến 80% Giải pháp đưa nhằm giúp khuyến khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng bảo đảm tài sản ngân hàng cho khách hàng vay với tỷ lệ khoản cho vay so với giá trị TSĐB lớn với khách hàng chấm điểm mức BB+ \ SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 59 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề mang tính sống cịn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam nói riêng Bởi Ngân hàng cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn, hoạt động kinh doanh NHTM “đi vay vay” nhằm mục địch phục vụ sản xuất kinh doanh sử dụng triệt để nguồn vốn nhà rỗi dân cư Vì việc sử dụng có hiệu vốn huy động coi yêu cầu quan trọng NHTM, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thấy rõ tầm quan trọng này, chi nhánh bước nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn nhân dân địa bàn hoạt động Trong thời gian thực tập chi nhánh, với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình anh, chị, ban giám đốc bảo nhiệt tình giáo viên hướng dẫn thực tập giúp em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Một lần em xin chân thành cảm ơn Th.S Phạm Thị Uyên Thi người hướng dẫn tận tình tạo điều kiện tốt để em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp SVTT: VÕ THỊ LY KHA Trang 60 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP Quảng Nam, ngày tháng năm 2016 XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP (Ký tên & đóng dấu) SVTT: VÕ THỊ LY KHA CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký tên ghi rõ họ tên ) NHẬN XÉT GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTT: VÕ THỊ LY KHA CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THI GVHD: Th.S PHẠM THỊ UYÊN Quảng Ngãi, ngày… tháng……năm 2016 Giảng viên phản biện (Ký & ghi rõ họ tên) SVTT: VÕ THỊ LY KHA ... động cho ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín. .. phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài ? ?Thực trạng hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2013- 2015? ?? để nghiên cứu,... triển hoạt động Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ĐBBTS khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Quảng Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động