Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội phòng giao dịch huyện đại lộc tỉnh quảng nam qua 3 năm 2013 2015

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp: “Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc tỉnh Quảng Nam qua năm 2013-2015” kết trình thực tập, học hỏi nghiên cứu riêng em, hướng dẫn GV Nguyễn Thị Thùy Trang anh chị cán nhân viên Phòng giao dịch Ngoại trừ nội dung tham khảo có kèm theo nguồn trích dẫn Các số liệu, kết nêu chuyên đề kết nghiên cứu riêng em từ thực tiễn đơn vị thực tập, không chép chuyên đề hay luận văn khác Đà Nẵng, ngày 08 tháng 04 năm 2016\ Sinh viên thực Lê Nguyễn Thu Thủy SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt NHCSXH PGD HGĐ UBND XĐGN HĐQT Vốn TW Vốn ĐP,HĐ Tổ TK&VV Diễn giải Ngân hàng Chính sách Xã hội Phịng giao dịch Hộ gia đình Ủy Ban Nhân dân Xóa đói giảm nghèo Hội đồng quản trị Vốn Trung Ương Vốn địa phương, huy động Tổ Tiết kiệm Vay vốn Dấu dấu hàng nghìn Dấu , dấu thập phân DANH MỤC CÁC BẢNG STT SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy TÊN BẢNG SỐ TRANG Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Tình hình huy động vốn NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Kết hoạt động NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình chung cho vay hộ nghèo NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay hộ nghèo theo thời hạn vay NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay hộ nghèo theo ngành nghề NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 Tình hình cho vay hộ nghèo theo phương thức ủy thác NHCSXH PGD huyện Đại Lộc qua ba năm 2013-2015 SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy 21 24 26 36 38 40 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang MỤC LỤC SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày vấn đề xóa đói giảm nghèo không công việc riêng quốc gia mà trở thành chiến lược tồn cầu, có ý nghĩa to lớn kinh tế nhân đạo tất Quốc gia giới Tình trạng nghèo đói ảnh hưởng lớn đến q trình phát triển chung kinh tế, khơng giải tích cực có hiệu tác động làm thụt lùi tốc độ tăng trưởng kinh tế Ở nước ta hầu hết hộ nghèo đói chủ yếu tập trung vùng nơng thơn Vì phát triển nông nghiệp nông thôn cần thiết, nhằm tạo nguồn lương thực, thực phẩm chỗ, giải vấn đề đói dẫn đến xóa đói giảm nghèo Giải pháp cho vấn đề thị trường tài tín dụng nơng thơn phải phát triển Tuy nhiên làm để xây dựng hệ thống tài tín dụng nơng thơn hoạt động có hiệu vấn đề nan giải, lẽ khu vực tài nơng thơn ln gặp khó khăn so với khu vực khác, số lượng khách hàng lớn, hầu hết vay nhỏ, rủi ro lớn, chi phí cao Nhận thức tầm quan trọng cơng tác xóa đói giảm nghèo nên q trình thực tập Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc, em chọn nghiên cứu đề tài: “ Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc qua năm 2013- 2015.” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo, từ thấy vai trị tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Lộc tỉnh Quảng Nam Chỉ rõ tồn tại, tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo địa bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Nghiên cứu khoản cho vay hộ nghèo NHCSXH PGD huyện Đại Lộc SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp Phạm vi nghiên cứu: GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang + Về nội dung nghiên cứu: Chủ yếu nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Phòng giao dịch huyện Đại Lộc + Về không gian: Đề nghiên cứu taị Ngân hàng Chính sách xã hội Phịng giao dịch huyện Đại Lộc + Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thời gian năm từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp logic, phân tích số liệu thực tế thu thập đơn vị thực tập Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương: Chương : Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Phòng giao dịch huyện Đại Lộc qua năm 2013-3015 Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Phòng giao dịch huyện Đại Lộc SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định, gồm nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn vay - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Ngun tắc cho vay Hoạt động cho vay Ngân hàng dựa nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Hoạt động cho vay Ngân hàng dựa hai nguyên tắc sau: Thứ nhất: Người vay phải sử dụng mục đích xin vay Cho vay có kế hoạch, có mục đích có hiệu Tức là, đơn vị có nhu cầu vay vốn ngân hàng phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng kiểm tra xem xét, thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế trả nợ hạn định cho vay Mặt khác sở kế hoạch xin vay vốn người xin vay thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn để chủ động việc đầu tư tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn phát sinh kế hoạch, ngân hàng xét thấy cần thiết hợp lý, cân nguồn vốn mình, cho vay bổ sung cho người vay Vốn vay phải sử dụng cam kết mục đích Thứ hai: Người vay phải trả nợ hạn gốc lãi: Nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế xã hội Do vậy, người vay vốn ngân hàng sau kỳ hạn định phải hồn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho ngân hàng SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang khoản lợi tức thỏa thuận, nguồn thu chủ yếu ngân hàng sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh Đến thời kỳ trả nợ mà đợn vị vay vốn khơng trả cho ngân hàng ngân hàng chuyển sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao lãi suất thông thường Đồng thời đảm bảo thống vận động vật tư hàng hóa vận động tiền tệ kinh tế, góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với nguyên tắc ngân hàng bảo toàn vốn kịp thời đưa vốn vào hoạt đơng kinh doanh mình, có thu để bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1.Khái niệm đặc điểm hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm nghèo đói Quan niệm nghèo đói hay nhận dạng nghèo đói quốc gia hay vùng, nhóm dân cư, nhìn chung khơng có khác biệt đáng kể, tiêu chí chung để xác định nghèo đói mức thu nhập hay chi tiêu để thoả mãn nhu cầu người về: ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục, văn hoá, lại giao tiếp xã hội Sự khác chung thoả mãn mức cao hay thấp mà thơi, điều phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán vùng, quốc gia Tại Hội nghị chống đói nghèo Uỷ ban kinh tế xã hội khu vực Châu Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức Bangkok, Thái Lan vào tháng 9/1993, quốc gia khu vực thống cao cho rằng: “Nghèo đói tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục tập quán xã hội thừa nhận” Các quan niệm nghèo đói nêu phản ánh khía cạnh chủ yếu người nghèo: - Không thụ hưởng nhu cầu tối thiểu dành cho người - Có mức thu nhập thấp mức sống trung bình cộng đồng dân cư - Thiếu hội lựa chọn tham gia vào trình phát triển cộng đồng SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.2 Chuẩn mực đánh giá nghèo đói GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân thấp (nhiều lần) so với mức thu nhập bình quân đầu người xã hội, dẫn đến không đảm bảo chi tiêu cho nhu cầu bản, thiết yếu người ăn ở, mặc, y tế, giáo dục, văn hóa, lại giao tiếp xã hội Hiện quy định cụ thể chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 20112015 theo Quyết Định số 09/QĐ-TTg ngày 30 tháng năm 2011 Thủ tướng Chính phủ, mức chuẩn nghèo cận nghèo xác định: + Đối với khu vực nơng thơn: Hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân từ 400.000đồng/người/tháng trở xuống + Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân 500.000đồng/người/tháng 1.2.1.3 Đặc điểm hộ nghèo Thứ nhất, hộ nghèo chủ yếu hộ nơng dân Hộ nơng dân nghèo với trình độ học vấn thấp khả tiếp cận đến thông tin kỹ chun mơn bị hạn chế, có đất canh tác khơng có đất có hội tạo thu nhập ổn định từ hoạt động phi nông nghiệp Những người sống ngưỡng nghèo thường thành viên hộ có chủ hộ nơng dân tự Thứ hai, hộ nghèo hộ khơng có khả có dạng thu nhập ổn định từ công ăn việc làm hay từ khoản chuyển nhượng từ phúc lợi xã hội Tại nhiều quốc gia, nhiều vùng, tiêu “có cơng việc tốt” hay “có lương hưu” tiêu chuẩn để xếp hộ vào nhóm sung túc thu nhập từ nguồn thường không cao song ý nghĩa chúng ổn định đảm bảo Thứ ba, hộ nghèo hộ có trình độ học vấn thấp Do vậy, thân hộ nghèo hiểu trình độ học vấn chìa khóa quan trọng để thoát nghèo Ở thành thị, thành viên hộ phải có trình độ cao mức phổ thơng sở có hội kiếm công việc ổn định; nông thôn hộ thường gắn tầm quan trọng học hành với khả nhận biết hội nắm bắt kỹ thuật mới, khả biết đọc, biết viết, khả tính SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang tốn, ngơn ngữ, kỹ thuật tiêu đánh giá cao Việc tiếp xúc với cán khuyến nông, quan hệ với người cộng đồng, tiếp cận với thông tin phương tiện thông tin đại chúng trở thành lĩnh vực ưu tiên quan trọng hộ nghèo Thứ tư, hộ có nhiều trẻ em phụ nữ sống độc thân thường hộ khác coi nghèo Các hộ khơng có lao động so với số miệng ăn gia đình mà cịn phải trả chi phí giáo dục lớn hay phải chịu thêm chi phí khám chữa bệnh gây ổn định cho kinh tế gia đình Do vậy, chi phí cho giáo dục y tế tăng lên hộ thường cho thơi học điều hiển nhiên Những hộ bị lao động trưởng thành bị chết, bỏ gia đình tách khỏi hộ thường cộng đồng xếp vào nhóm hộ nghèo nhất, thường hộ phụ nữ làm chủ hộ Theo thống kê phụ nữ sống độc thân phần lớn nghèo so với nam giới sống độc thân Thứ năm, hộ nghèo thường nạn nhân tình trạng nợ nần Rất nhiều hộ nghèo rơi vào tình trạng nợ nần phải vay để trang trải cho khoản chi tiêu khẩn cấp chi phí cho ý tế, vay để đầu tư vào vụ kinh doanh bị thất bại Nợ nần gây áp lực kinh tế tâm lý nặng nề cho thành viên hộ 1.2.2 Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo khoản vay dành riêng cho người nghèo, có sức lao động thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi; tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hịa nhập cộng đồng 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội có đặc điểm sau:  Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản, miễn lệ phí làm thủ tục hành việc vay vốn SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 49 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang - Phối hợp với Chính quyền địa phương xã, thị trấn, Hội đoàn thể cấp tổ TK&VV làm tốt công tác xử lý nợ hạn, nợ đến hạn giữ vững chất lượng tín dụng ln đảm bảo, đưa tỷ lệ nợ hạn 0,02% Phấn đấu 17/18 xã, thị trấn khơng có nợ q hạn - Rà soát lại hộ bỏ khỏi địa phương theo văn 4421/NHCS, hộ vay có vay từ tháng trở khơng hoạt động để nắm bắt tình hình tài hộ, từ có biện pháp xử lý - Thu lãi đạt 100% số lãi phải thu Phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ tài năm 2016 - Tiếp tục huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV, qua tổ chức, cá nhân Phấn đấu có 100% số hộ tham gia tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV - Lập chương trình kiểm tra, giám sát Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện năm 2016 - Thực tốt công tác đối chiếu công khai theo văn 2844/NHCS-QLN Nhà văn hóa thơn, thực qui định Ngân hàng Trung ương Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV đối chiếu phân tích nợ, 100% khách hàng tham gia đối chiếu, hoàn thành trước ngày 31/5/2016 - Hàng tháng thực việc chấm điểm phân loại Tổ TK&VV, nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Tổ TK&VV, thông qua công tác đào tạo, tập huấn đến tổ vay vốn, cán Hội đoàn thế, Ban XĐGN nhằm nâng cao kỹ quản lý hiệu đồng vốn - Rà soát lại danh sách hộ nghèo theo chuẩn để bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo theo thời điểm năm có lưu UBND xã - Hàng quý phát động phong trào thi đua tổ chức sơ kết, tổng kết Tổ TK&VV thu lãi đạt 100% số lãi phải thu, khơng có nợ q hạn, tham gia họp giao ban đầy đủ, kiểm tra giám sát sau cho vay, khơng có tổ trưởng xâm tiêu, - Có chương trình tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ kỹ quản lý điều hành nhằm nần cao chất lượng cán tín dụng, cán bội Hội đồn thể làm ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV Tổ chức thực chấp hành lịch giao dịch xã theo văn 4030/NHCS-TDNN, ngày 10/12/2014 hướng dẫn tổ chức giao dịch xã SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 50 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang văn 4198/NHCS-TDNN, ngày 16/12/2014 hướng dẫn nghiệp vụ gửi tiền tổ viên - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh làm cho cấp ngành, người dân hiểu rõ chế, sách, mục đích cho vay ưu đãi để hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH Phòng giao dịch huyện Đại lộc hoạt động thông suốt 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đại Lộc thời gian tới - Nhằm thực tiêu chí phân loại hộ nghèo mới, tiêu dư nợ cho chương trình Thủ tướng Chính phủ giao theo định, cho vay hộ nghèo phấn đấu tăng khoảng 30% so với năm 2015 - Tham mưu kịp thời Ban đại diện HĐQT, UBND huyện để triển khai tốt chương trình kế hoạch tín dụng năm 2016-2017 Góp phần triển khai tốt công tác giảm nghèo, giải việc làm địa bàn huyện - Tiếp tục thực tốt chương trình cho vay hộ nghèo, đặc biệt coi trọng cơng tác thu nợ để quay vịng vốn, tập trung thu khoản nợ đến hạn nợ đến hạn phân kỳ hạn cho vay trung hạn Phấn đấu doanh số thu nợ đạt 25% tổng dư nợ đầu năm Tỷ lệ nợ hạn 0,02%, thu lãi đạt 97-100% - Ưu tiên phân bổ tiêu vốn cho xã nghèo, số hộ nghèo có nhu cầu vay chưa vay vốn NHCSXH Những xã có tỷ lệ hộ nghèo thấp chủ yếu thu nợ quay vòng vốn sử dụng nguồn vốn huy động địa phương vay - Phối hợp chặt chẽ với ban, ngành, Hội đồn thể quyền địa phương thực tốt công tác kiểm tra, thẩm định, xét chọn hộ nghèo giải ngân vay kịp thời nguồn vốn, không để ứ đọng - Tiếp tục thực cơng khai hóa, dân chủ hóa phân bổ tiêu kế hoạch cho vay hộ nghèo Theo NHCSXH huyện có trách nhiệm trình với HĐQT NHCSXH phê duyệt vốn cho vay hộ nghèo tiêu kế hoạch vốn phân giao SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 51 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang - Tiếp tục củng cố xếp tổ TK&VV : Tổ TK&VV đạt tốt chiếm 97% trở lên Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán chuyên trách Xã, Thị trấn, cán đoàn thể Tổ TK&VV - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn, đối chiếu nợ công khai, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi vay kịp thời Hạn chế thấp tỷ lệ nợ hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn huyện 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn huy động để đảm bảo việc cho vay NHCSXH cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, bước tiến tới việc nâng cao khả tự lực vốn vay Muốn NHCSXH cần: Tổ chức tốt thông tin hai chiều, từ NHCSXH đến tổ chức Quốc tế, tổ chức từ thiện để tạo mối quan hệ tốt, thông qua Ngân hàng kí kết hợp đồng, dự án đầu tư, tài trợ Quốc tế với lãi suất ưu đãi viện trợ khơng hồn lại NHCSXH huyện Đại Lộc cần huy động nguồn vốn chỗ, thông qua chế huy động tiền gởi tiết kiệm dân dư, tổ chức đoàn thể, đặc biệt đẩy mạnh công tác huy động vốn thành viên Tổ TK&VV Điều không tập trung nguồn vốn người nghèo vay mà khơi dậy trách nhiệm cộng đồng tinh thần tự lực vươn lên người nghèo Muốn vậy, PGD cần : -PGD cần tổ chức tốt hoạt động tuyên truyền, quảng bá Ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tạo dựng lòng tin nhân dân địa đánh tin cậy, để người dân mạnh dạn gởi tiết kiệm vào ngân hàng Cần cho họ biết Ngân hàng Nhà nước, Nhà nước đảm bảo khả toán, địa an tồn cho việc gởi tiết kiệm -Khuyến khích tổ chức, quan hành nghiệp địa bàn huyện mở tài khoản tiền gởi không kỳ hạn ngân hàng PGD cần tham mưu với liên đoàn lao động huyện Đại Lộc, văn kêu gọi ban, ngành, đoàn thể, đơn vị tổ chức kinh doanh gởi tiền tiết kiệm người nghèo theo lãi suất thị trường để lập quỹ cho vay SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 52 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang -Tuyên truyền cho người dân hiểu rằng, PGD trả lãi tiền gởi tiết kiệm với lãi suất huy động thị trường PGD tính lãi suất tiền gởi theo lãi suất bậc thang có thực nghiệp vụ tiết kiệm gởi góp Mặc khác, cần trọng đến công tác thu nợ, thu lãi coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, góp phần vào việc quay vịng vốn Muốn tín dụng cần thường xun đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ, kèm với việc bám sát hoạt động kinh doanh hộ vay, đảm bảo khơng vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo 3.2.2 Tăng cường quản lý đối tượng cho vay nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Thứ nhất, đối tượng vay vốn: Nguồn vốn xóa đói giảm nghèo Chính phủ nhằm giúp cho người dân nghèo có điều kiện để sản xuất, vươn lên thoát nghèo Nguồn vốn có hạn chế cần phải đưa nguồn vốn đến đối tượng để nguồn vốn phát huy tác dụng Cần ý công tác lựa chọn đối tượng vay vốn cho phù hợp Để có phân định rõ ràng, xét duyệt đối tượng vay xác, PGD cần phải gần dân nữa, bám sát sống dân Đồng thời phải có mối quan hệ mật thiết với Chính quyền địa phương, ban, ngành, đoàn thể để xác định : Ai nghèo? Ai khơng nghèo? Và họ lại nghèo? Do thiếu vốn sản xuất hay lười biếng mà sinh nghèo? Để làm điều đó, cán Ngân hàng Ban xóa đói giảm nghèo sở phải thường xuyên bám sát sống dân, hiểu họ có đồng cảm với họ Có cơng tác điều tra, khảo sát phân tích ngun nhân, lập danh sách hộ đói nghèo trở thành yếu tốn khách quan công tác thẩm định cho vay làm cho lòng tin người dân ngày sâu sắc PGD NHCSXH Thứ hai, nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo cho người nghèo vay vốn để giảm nghèo điều kiện cần chưa phải điều kiện đủ Người ta nói “cho cần câu cho sâu cá”, : -Việc cho vay vốn PGD hộ nghèo cần phải đôi với với công tác khuyến nông, khuyến lâm, kết hợp với việc chuyển giao kỹ thuật cho nơng dân Để làm điều PGD cần trích phần chi phí dành cho việc thuê kỹ sư, chuyên gia SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 53 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang nông nghiệp, tổ chức buổi tập huấn cho người nghèo để họ biết nhiều kỹ thuật mới, áp dụng khoa học vào nông nghiệp, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với thời tiết -Xây dựng đội ngũ cán có đạo đức tốt, giỏi nghiệp vụ lâu dài trở thành chuyên gia kinh tế, vừa cho vay, vừa tư vấn cho người vay vốn.PGD phải cho nhân viên tập huấn hàng kỳ để đào tạo nâng cao tay nghề, nâng cao lực chuyên môn sáng tạo, đảm bảo nắm bắt triển khai nghiệp vụ đạt kết Đồng thời khuyến khích nhân viên tự tìm hiểu (ngồi giờ) kiến thức nơng nghiệp qua truyền hình, sách báo PGD cần tổ chức thi đua nhân viên kiến thức có chế độ khen thưởng hợp lý để động viên nhân viên 3.2.3.Thực quy định cho vay Thực đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu xét duyệt cho vay cuối thu nợ có ý nghĩa quan trọng, định chất lượng tín dụng NHCSXH Nó tạo điều kiện thực chế độ tín dụng công khai dân chủ cộng đồng người nghèo, đồng thời cung ứng vốn kịp thời đối tượng Thứ nhất, xác định mức vay, thời hạn cho vay kỳ hạn nợ Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo (giống, cây, con…) giá thị trường, nguồn vốn Ngân hàng sách, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ phải xác định rõ dựa vào chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi Thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn để trả nợ Điều kiện để thực giải pháp: Cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm trồng, vật nuôi… đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo Thứ hai, nâng cao chất lượng tổ nhóm NHCSXH huyện Đại Lộc cho vay trực tiếp tới hộ nghèo thơng qua mơ hình tổ nhóm, hoạt động tổ nhóm vay vốn giữ vai trị đặc biệt quan trọng cơng tác cấp tín dụng cho hộ nghèo Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ TK&VV, việc bình xét hộ vay, số tiền bao nhiêu, thời SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 54 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang gian vay,thời gian trả nợ đề thực tổ Nếu trình sử dụng vốn hộ vay gặp rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp để xử lý Do đó, cố tổ chức lại tổ TK&VV thôn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Vì vậy, NHCSXH huyện Đại Lộc cần phối hợp với quyền địa phương cấp để đạo, nâng cao chất lượng hoạt động tổ nhóm, để tổ nhóm thực trở thành “cầu nối” NHCSXH khách hàng cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn sau : Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu phải 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25-50 người; thiết khơng thành lập tổ theo liên xóm; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 200 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ NHCSXH cần kết hợp với tôt chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khỏe tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu trữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy Thực bình xét cơng khai, dân chủ để lựa chọn tổ trưởng lãnh đạo tổ người có lực, có đạo đức tâm huyết hộ nghèo Duy trì củng cố tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cách thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tổ nhóm, để tăng nhận thức nâng cao trách nhiệm Chi trả đầy đủ kịp thời hoa hồng cho tổ trưởng nhằm động viên họ thực tốt chức năng, nhiệm vụ Tăng cường kiểm tra giám sát tổ trưởng tránh tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi không nộp vào Ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH ngân hàng phục người nghèo đối tượng sách nằm khắp miền đất nước Nhất khu vực miền núi, SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 55 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang biên giới, hải đảo, vùng sâu, vùng xã, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách điểm giao dịch trung tâm xã (UBND Xã) Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội (hội Nơng dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, Đoàn niên); Có cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH ủy thác công đoạn: từ việc tuyên truyền sách cảu phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thơng qua tổ chức hội phịng giao dịch NHCSXH huyện Đại Lộc số tồn Do phải tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực số việc sau: -Duy trì thường xuyên lịch giao ban ban lãnh đạo Phòng giao dịch NHCSXH Huyện với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ(2 tháng/ lần) Nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động ủy thác tỏ chức quý, rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân Từ đề giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí ủy thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận ủy thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH -Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đỗi thông tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác 3.2.5 Xây dựng đội ngũ cán có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp Con người yếu tố quan trọng định đến vấn đề nói chung chất lượng tín dụng hộ nghèo nói riêng; giải pháp cán cần phải thực sau: SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 56 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Thứ nhất, đào tạo, bồi dưỡng cán chun mơn nghiệp vụ: Ngồi trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng cán Ngân hàng cần phải hiểu biết quy trình sản xuất nơng nghiệp, hiểu biết kỹ thuật canh tác; trồng, vật nuôi… Để có nhìn sâu sắc tình hình sử dụng vốn người dân Từ đưa định tốt giúp cho người dân sử dụng đồng vốn hiệu Thứ hai, thực đào tạo đội ngũ cán có lực, trình độ Giáo dục phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ, nhân viên tâm huyết nghiệp người nghèo đối tượng sách khác, coi việc làm nhân đạo, lương tâm trách nhiệm cộng đồng 3.2.6.Mở rộng mạng lưới dịch vụ Phát triển dịch vụ yêu cầu hàng đầu Ngân hàng Dịch vụ phát triển mạnh giúp cho NHCSXH có thêm nguồn vốn toán, tăng nguồn thu đảm bảo khả tài chính, ngồi phát triển dịch vụ cịn cầu nối NHCSXH hộ vay vốn Dịch vụ phát triển mạnh, lượng khách hàng tăng lên, thành phần khách hàng đa dạng hơn, từ tạo thuận lợi cho NHCSXH việc tiếp thị, phát triển nghiệp vụ nhiều đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, nên đa dạng hóa loại hình đầu tư, chuyển dần sang cho vay dự án, nên ưu tiên dự án thu hút nhiều hộ gia đình nghèo tham gia, trọng đến việc cho vay trang trại Nhưng tiến hành cho vay PGD cần tiến hành thẩm định thật kỹ, cần tư vấn cho hộ nghèo hwsowsng dẫn kỹ thuật cho họ để mang lại kết cao 3.2.7.Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ Xóa đói giảm nghèo chương trình địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Từ góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 57 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Đầu tư lồng ghép với phong trào “nông dân sản xuất giỏi” nhằm thông qua tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, nâng cao đời sống hộ nông dân, hạn chế phát sinh đói nghèo 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Đề nghị Nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội để có tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ - Đề nghị Nhà nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, có sách phù hợp đảm bảo hội đủ yếu tố bản: Phù hợp thông lệ quốc tế, có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp pháp luật - Xoá đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, lâu dài trách nhiệm không riêng mà phải có phối hợp trách nhiệm cấp, ngành từ Trung ương đến địa phương; đề nghị Nhà nước có đạo chặt chẽ để Bộ, Ngành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xố đói giảm nghèo, bước tiến tới xã hội hoá việc cho vay hộ nghèo - Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xoá đói giảm nghèo: Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia quốc tế hoạch định chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác xố đói giảm nghèo Đối với giai đoạn lịch sử khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình xố đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả; phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xố đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật, thuế… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hội Tỉnh Quảng Nam Tạo điều kiện cho cán NHCXH huyện Đại Lộc tập huấn học tập lớp nghiệp vụ, lớp sau đại học, lớp lý luận trị nhằm nâng cao lực công tác SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 58 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Cần khen thưởng kịp thời cán làm việc giỏi để động viên tinh thần sáng tạo nhiệt huyết công việc Kiểm tra thường xuyên lực công tác đại đa số cán để phân công công tác cho phù hợp với nhiệm vụ công tác ngành đặt Củng cố hoạt động Phòng giao dịch Huyện, Thị xã điểm giao dịch Xã yếu Chi nhánh NHCSXH Tỉnh phối hợp với Báo Quảng Nam, Đài Phát Thanh truyền hình Quảng Nam thực tuyên truyền, phổ biến sách cho vay ưu đãi Nhà nước, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để sử dụng vốn mục đích có hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ NHCSXH Để làm tốt công tác huy động nguồn vốn địa phương, Chi nhách NHCSXH Tỉnh xây dựng đề án cụ thể huy động nguồn vốn để dành cho người nghèo đối tượng sách Đề án cần nêu nội dung: đối tượng, số vốn, thời hạn, theo dõi quản lý đặt biệt việc sử dụng nguồn vốn huy động an toàn hiệu NHCSXH có trách nhiệm cơng khai tình hình sử dụng nguồn voosnnayf cho chủ đầu tư, cấp lãnh đạo để phát huy khả sử dụng nguồn vốn 3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Đại Lộc - Quan tâm,tạo điều kiện trích nguồn vốn từ ngân sách Huyện để bổ sung nguồn vốn cho Phòng giao dịch vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn góp phần phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo - Đề nghị UBND huyện có văn đạo quan, ban, ngành huyện tham gia phối hợp với quyến cấp xã, tổ chức nhận uỷ thác cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có đủ điều kiện trả nợ cố tình chây ỳ khơng trả nợ - Đưa chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách vào nội dung báo đạo hoạt động thường xuyên UBND cấp xã Hàng tháng ban thu hồi nợ hạn tham mưu cho UBND xã thông báo công khai loa đài truyền xã, thị trấn, công khai họp dân tồn công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, thơng báo danh sách hộ vay có nợ lãi, SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 59 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang nợ đến hạn, hạn yêu cầu hộ vay phải thực nghĩa vụ người vay vốn, lập danh sách hộ vay có nợ lãi, nợ hạn để báo cáo UBND huyện đạo xử lý - Chỉ đạo hướng dẫn UBND cấp xã thành lập ban thu hồi nợ hạn, để thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xâm tiêu, chây ỳ…., làm lành mạnh hoạt động tín dụng ưu đãi địa bàn sở; thành phần Chủ tịch UBND xã làm Trưởng ban, cán Phòng giao dịch NHCSXH huyện, công an, xã đội, tư pháp, trưởng thôn, tổ chức nhận uỷ thác cho vay làm thành viên Nhiệm vụ Ban thu hồi nợ hạn cấp xã: bàn bạc thống quan điểm công tác thu hồi nợ đọng Trưởng ban thu hồi nợ hạn phân công nhiện vụ cụ thể cho thành viên, lập tổ công tác xuống thơn gặp hộ dân cịn nợ hạn, xâm tiêu ….để tuyên truyền vận động hộ vay trả nợ, tổ chức đối chiếu 100% hộ vay có nợ hạn, nợ bị xâm tiêu KẾT LUẬN Trong trình xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách nhằm giải việc làm xóa đói giảm nghèo, giúp người nghèo vươn lên sống Trong nhiều giải pháp cho vay hộ nghèo giải pháp tích cực Qua q trình tìm hiểu thực tế phân tích tình hình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Lộc giai đoan 2013-2015, em mạnh dạn nêu lên số giải pháp kiến nghị Song với hiểu biết thân thời gian thực tập có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế, em mong nhận nhiều đóng góp quý báu Ban lãnh đạo NHCSXH, Thầy Cô giáo cô anh chị Ngân hàng để giúp em hoàn thiện chuyên đề SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang Để hoàn thành chuyên đề em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Cơ Nguyễn Thị Thùy Trang anh, chị Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Thị Mận (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà XB Tổng Hợp Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Các thông báo, Chỉ thị, Nghị định, Quyết định Chính phủ Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân Hàng Chính sãh xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc,Báo cáo kết hoạt động qua năm 2013 - 2015, lưu hành nội Ngân hàng Chính sách xã hội: Tài liệu tập huấn cho vay hộ nghèo NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Thùy Trang SVTH: Lê Nguyễn Thu Thủy ... Trong năm qua không xảy thừa thiếu hay quỹ 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC QUA NĂM 20 13- 2015 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay. .. quyền, Hội đồn thể với NHCSXH 2 .3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN ĐẠI LỘC 2 .3. 1 Kết đạt - Sau 13 năm hoạt động NHCSXH huyện Đại lộc thực. .. “ Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Phòng giao dịch huyện Đại Lộc qua năm 20 13- 2015. ” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng cho vay