Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội phòng giao dịch huyện châu phú tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ, TỈNH AN GIANG NGUYỄN HỒNG TỎA AN GIANG, THÁNG NĂM 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ, TỈNH AN GIANG NGUYỄN HỒNG TỎA MSSV: DNH127342 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ThS ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2016 TĨM TẮT Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam đời tổ chức tín dụng Nhà nước, kênh tín dụng cung ứng nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo khỏi đói nghèo nhằm xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế, ổn định xã hội Nghèo đói ln tồn xã hội quốc gia, điều làm cho kinh tế chậm phát triển, xã hội không ổn định, trình độ dân trí khơng thể nâng cao, giải vấn đề đói nghèo động lực để phát triển kinh tế - xã hội Chính trình xây dựng đổi đất nước Đảng Nhà nước ln đặt mục tiêu xóa đói giảm nghèo lên hàng đầu nhằm góp phần nâng cao đời sống, ổn định thu nhập, tạo điều kiện để giúp nhiều hộ gia đình nghèo Vì vậy, chọn đề tài để nghiên cứu nhằm tìm hiểu rõ hoạt động cho vay hộ nghèo, khó khăn, hạn chế cần khắc phục để từ chất lượng tín dụng ngày nâng cao đạt hiệu Chuyên đề “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao dịch huyện Châu Phú, tỉnh An Giang” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Châu Phú Đồng thời, tồn nguyên nhân hoạt cho vay hộ nghèo Châu Phú thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động PGD NHCSXH huyện Châu Phú; chuyên đề đưa nhóm giải pháp số kiến nghị i LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập rèn luyện giảng đường Đại học An Giang, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao dịch huyện Châu Phú, em tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho thân Sau thời gian thực tập em hồn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội phòng giao dịch huyện Châu Phú” Chuyên đề thành kết hợp lý thuyết học ghi nhận thực tiễn q trình thực tập ngân hàng Để hồn thành chun đề tốt nghiệp mình, ngồi cố gắng nổ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình Q Thầy Cơ Anh Chị ngân hàng Em vô biết ơn thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học An Giang tận tình truyền đạt cho em kiến thức thật bổ ích suốt thời gian qua Đặc biệt cô Đặng Thị Hồng Nhung, tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể Anh, Chị công tác Ngân hàng Chính sách xã hội phịng giao dịch huyện Châu Phú tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tế, cung cấp số liệu xác, cần thiết cho em thực đề tài Tuy nhiên, kiến thức chun mơn em cịn hạn chế cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý, bảo thêm quý Thầy Cơ Anh Chị để giúp em hồn thành tốt đề tài Kính chúc q Thầy Cơ sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban lãnh đạo tồn thể Anh, Chị Ngân hàng Chính sách xã hội phòng giao dịch huyện Châu Phú nhiều sức khỏe thành công! Trân trọng! An giang, ngày 21 tháng năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Hồng Tỏa ii TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết Chuyên đề hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho chuyên đề cấp khác An Giang, ngày 21 tháng năm 2016 Người thực Nguyễn Hồng Tỏa iii MỤC LỤC Trang Tóm tắc i Lời cảm tạ ii Trang cam kết iii Mục lục iv Danh mục bảng .vii Danh mục biểu đồ, sơ đồ viii Danh mục từ viết tắt ix Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu chuyên đề Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Phân loại tín dụng 2.2 Một số vấn đề cho vay hộ nghèo 2.2.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo iv 2.2.2 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 2.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo 2.2.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng hộ nghèo 2.3 Hoạt động cho vay hộ nghèo 2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay 2.3.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo 2.3.3 Các hình thức cho vay hộ nghèo 2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hộ vay 11 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 2.4.1 Một số khái niệm 12 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ 14 3.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 14 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 14 3.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội 14 3.2 Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội PGD huyện Châu Phú 15 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 15 3.2.2 Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng 16 3.2.3 Các tổ chức hoạt động cho vay 17 3.3 Các sản phẩm cho vay NHCSXH 18 3.4 Quy trình cho vay hộ nghèo 19 3.5 Quy định cho vay hộ nghèo 20 3.5.1 Điều kiện vay vốn 20 3.5.2 Xử lý nợ đến hạn 22 3.6 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH PGD huyện Châu Phú từ năm 2013 – 2015 23 3.7 Khó khăn, thuận lợi định hướng 24 3.7.1 Thuận lợi 24 v 3.7.2 Khó khăn 24 3.7.3 Định hướng 25 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXHVN PGD HUYỆN CHÂU PHÚ 26 4.1 Tình hình hoạt động cho vay NHCSXH PGD huyện Châu Phú 26 4.2 Phân tích hoạt động cho vay NHCSXH PGD huyện Châu Phú 28 4.2.1 Phân tích tỷ trọng cho vay hộ nghèo tổng cho vay 28 4.2.2 Doanh số cho vay hộ nghèo 31 4.2.3 Doanh số thu nợ hộ nghèo 35 4.2.4 Dư nợ cho vay hộ nghèo 38 4.2.5 Phân tích nợ hạn hộ nghèo 41 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 44 4.3.1 Chỉ tiêu định tính 44 4.3.2 Chỉ tiêu định Lượng 45 4.4 Thuận lợi khó khăn cho vay hộ nghèo 46 4.4.1 Thuận lợi 46 4.4.2 Khó khăn 47 4.5 Giải pháp chương trình cho vay hộ nghèo ngân hàng 47 Chương 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 49 5.1 Kết luận 49 5.2 Kiến nghị 50 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH Phòng giao dịch huyện Châu Phú (2013–2015) 23 Bảng 2: Tình hình hoạt dộng cho vay NHCSXH PGD huyện Châu Phú 26 Bảng 3: Tỷ trọng cho vay hộ nghèo tổng DSCV (2013 – 2015) 28 Bảng 4: Doanh số cho vay hộ nghèo theo địa bàn (2013 – 2015) 31 Bảng 5: Doanh số cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) 33 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo hộ nghèo theo địa bàn (2013 – 2015) 35 Bảng 7: Doanh số thu nợ hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) 37 Bảng 8: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn (2013 – 2015) 38 Bảng 9: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) 40 Bảng 10: Nợ hạn hộ nghèo theo địa bàn (2013 -2015) 41 Bảng 11: Nợ hạn hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) 43 Bảng 12: tiêu hoạt động cho vay hộ nghèo (2013 – 2015) 45 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức NHCSXH PGD huyện Châu Phú 17 Sơ đồ 2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 19 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH Phòng giao dịch huyện Châu Phú (2013–2015) 23 Biểu đồ 2: Tình hình hoạt động cho vay NHCSXH Phịng giao dịch huyện Châu Phú (2013–2015) 26 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay NHCSXH PGD Huyện Châu Phú 28 Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ NHCSXH PGD huyện Châu Phú (2013-2015) 29 Biểu đồ 5: Dư nợ cho vay NHCSXH PGD huyện Châu Phú (2013-2015) 30 Biểu đồ 6: Nợ hạn NHCSXH PGD Huyện Châu Phú (2013-2015) 31 Biểu đồ 7: Doanh số cho vay hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) 32 Biểu đồ 8: Doanh số cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) 34 Biểu đồ 9: Doanh số thu nợ hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) 36 Biểu đồ 10: Doanh số thu nợ hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) 37 Biểu đồ 11: Dư nợ hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) 39 Biểu đồ 12: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) 40 Biểu đồ 13: Nợ hạn hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) 42 Biểu đồ 14: Nợ hạn hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) 44 viii số thu nợ HN trung hạn tăng góp phần làm cho tổng doanh số thu nợ HN tăng theo Doanh số thu nợ tăng vượt xa năm 2013, trung hạn tăng 3.304 triệu đồng Doanh số thu nợ tăng giúp cho Phòng giao dịch quay vịng vốn kịp thời cơng tác cho vay Đồng thời giúp cho hộ gia đình có gặp khó khăn vấn đề tài vay tiền ngân hàng để cải thiện tình trạng khó khăn mình; góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, phát triển nguồn nhân lực mà Ngân hàng Chính sách xã hội theo đuổi Đạt kết nhờ cán nhân viên Phịng giao dịch ln cố gắng hồn thành nhiệm vụ, nhờ hoạt động tích cực tổ Tiết kiệm & Vay vốn xã, phối hợp Hội đoàn thể, ủng hộ Chính quyền địa phương Nhất năm 2015 có doanh số thu nợ thấp đạt 5.330 triệu đồng, giảm đến 49,4% so với năm 2014 Thu nợ trung hạn dài hạn không ổn định, thu nợ trung hạn, thu nợ dài hạn giảm Nguyên nhân chủ yếu việc thu nợ không ổn định Phòng giao dịch tăng cường cho vay dài hạn nên khoản cho vay dài hạn không thu hồi kịp vào năm 2015 làm cho doanh số thu nợ dài hạn giảm 4.2.4 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo 4.2.4.1 Dư nợ cho vay theo địa bàn Bảng 8: Dƣ nợ cho vay HN theo địa bàn NHCSXH PGD huyện Châu Phú giai đoạn 2013– 2015 Chênh lệch Năm 2014/2013 Địa bàn Tuyệt đối Tương đối (%) 2015/2014 Tuyêt đối Tương đối (% ) 2013 2014 2015 Khánh hòa 7.070 6.723 7.613 (347) (4,9) 890 13,2 Bình Thủy 4.197 4.085 4.660 (112) (2,7) 575 14,0 Bình Mỹ 6.057 5.000 6.610 (1.057) (17,5) 1.610 32,2 Vĩnh Thạnh Trung 9.280 9.005 8.830 (275) (3,0) (175) (1,9) Bình Phú 1.554 1.547 1.970 (7) (0,5) 423 27,3 Thạnh Mỹ Tây 4.748 4.730 4.290 (18) (0,4) (440) (9,3) Bình Long 3.905 3.372 3.699 (533) (13,6) 327 9,7 Mỹ Đức 4.799 4.354 4.866 (445) (9,3) 512 11,8 38 Mỹ Phú 3.710 3.800 2.990 90 2,4 (810) (21,3) Bình Chánh 1.830 1.740 2.160 (90) (4,9) 420 (24,1) Ô Long vĩ 2.651 2.430 2.781 (221) (8,3) 351 14,4 Đào Hữu Cảnh 2.432 2.370 2.690 (62) (2,5) 320 13,5 TT Cái Dầu 5.000 4.950 5.877 (50) (1,0) 927 18,7 57.233 54.106 59.036 (3.127) (5,5) 4.930 9,1 Tổng (Nguồn: NHCSXH PGD huyện Châu Phú) Biểu đồ 11: Dƣ nợ hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) Trong giai đoạn 2013 – 2015, tổng dư nợ HN Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Phú tăng giảm không Vĩnh Thạnh Trung, Thạnh Mỹ Tây xã có dư nợ giảm qua năm Cho thấy hai xã tích cực cơng tác trả nợ góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng kéo theo dư nợ cho vay giảm xuống Năm 2014 nhìn chung dư nợ cho vay xã giảm so với năm 2013 tương ứng giảm 4,8% Nguyên nhân giảm ngân hàng tập trung công tác thu nợ nguồn vốn giải ngân hạn chế chưa giải ngân kịp thời, ngồi số hộ sản xuất kinh doanh có hiệu khơng có nhu cầu vay vốn ngân hàng Năm 2015, dư nợ cho vay tăng 4.930 triệu đồng tương ứng 9,1% so với năm 2014 Nguyên nhân tăng doanh số cho vay tăng, công tác thu hồi nợ giảm Ngoài năm 2015 theo định 167 xây dựng nhà cho HN NHCSXH hổ trợ người nghèo xây dựng nhà cho người nghèo có điệu kiện chỗ an tồn để lao động góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói 39 giảm nghèo vươn lên sống 4.2.4.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 9: Dƣ nợ cho vay HN theo thời hạn NHCSXH PGD huyện Châu Phú giai đoạn 2013– 2015 ĐVT: Triệu Đồng Chênh lệch Năm 2014/2013 Thời hạn 2013 2014 2015/2014 2015 Tuyệt đối Tương đối % Tuyệt đối Tương đối % Trung hạn 20.260 16.975 20.001 (3285) (16,2) 3.026 17,8 Dài hạn 36.973 37.131 39.035 158 0,4 1.904 5,1 Tổng 57.233 54.106 59.036 (3.127) (5,5) 4.930 9,1 (Nguồn NHCSXH PGD huyện Châu Phú) Biểu đồ 12: Dƣ nợ cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) Bảng dư nợ cho vay HN theo thời hạn cho thấy dư nợ HN Phòng giao dịch tăng giảm qua năm giai đoạn 2013 – 2015.) Năm 2014, dư nợ trung hạn giảm 3.285 triệu đồng tương ứng 16,2% Việc dư nợ trung hạn giảm gia đoạn Phòng giao dịch ngày tăng cường cho vay dài hạn Bên cạnh cịn doanh số thu nợ trung hạn HN lại tăng qua năm nên góp phần làm dư nợ trung hạn HN giảm Đối với dư nợ dài hạn HN lại tăng giai đoạn 2013 - 2015, dư nợ 40 dài hạn ngày chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ HN Năm 2015, dư nợ trung hạn dài hạn tăng nhiên dư nợ dài hạn tăng gần 5,1% so với 2014 với 1.954 triệu đồng Phòng giao dịch cho vay dài hạn nhiều hơn, lại khơng kịp thu hồi nên làm cho dư nợ dài hạn tăng dần Quy mô hoạt động cho vay HN Phòng giao dịch ngày chuyển sang cho vay dài hạn nhằm tạo điều kiện cho HN yên tâm sản xuất kinh doanh, góp phần cải thiện sống nông thôn, tạo thêm nhiều sở hạ tầng cho địa phương Tuy nhiên, dư nợ dài hạn ngày tăng làm ảnh hưởng đến q trình quay vịng vốn cho vay Phịng giao dịch, làm chậm trình chuyển tải vốn vay đến HN có nhu cầu vay vốn khác địa bàn 4.2.5 Phân tích nợ hạn hộ nghèo Nợ hạn phản ánh số dư nợ gốc lãi hạn mà chưa thu hồi Đồng thời phán ánh khả quản lý tín dụng Ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ Ngân hàng khoản vay có hiệu Đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tồn Ngân Hàng Đối với NHCSXH, nợ hạn thấp giúp Ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí liên quan đến việc xử lý nợ rủi ro 4.2.5.1 Nợ hạn theo địa bàn Bảng 10: Nợ hạn HN theo địa bàn NHCSXH PGD huyện Châu Phú giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu Đồng Chênh lệch Năm 2014/2013 Địa bàn 2013 2014 2015 Tuyệt đối 2015/2014 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Khánh Hòa 186 135 276 (51) (27,4) 141 104,4 Bình Thủy 178 95 115 (83) (46,6) 20 21 Bình Mỹ 242 141 290 (101) (41,7) 149 105,7 Vĩnh Thạnh Trung 376 258 326 (118) (31,4) 68 26,4 Bình Phú 63 50 109 (13) (20,6) 59 118 Thạnh Mỹ Tây 243 113 115 (130) (53,5) 1,8 Bình Long 347 145 193 (202) (58,2) 48 33,1 Mỹ Đức 152 120 155 (21) 35 29,2 41 Mỹ Phú 192 89 70 (103) (53,6) (19) (21,3) Bình Chánh 126 92 124 (34) (27) 32 34,8 Ô Long Vĩ 101 75 65 (26) (25,7) (10) (13,3) Đào Hữu Cảnh 125 50 113 (75) (60) 63 126 TT Cái Dầu 209 105 87 (104) (49,8) (18) (17,1) 2.540 1.468 2.038 (1.072) (42,2) 570 38,8 Tổng (Nguồn: NHCSXH PGD huyện Châu Phú) Biểu đồ 13: Nợ hạn hộ nghèo theo địa bàn (2013-2015) Năm 2014, tình hình nợ hạn xã địa bàn huyện cải thiện hơn, nợ hạn xã giảm góp phần làm cho nợ hạn PGD giảm xuống đến gần 42,2% giảm 1.072 triệu đồng so với năm 2013 Nguyên nhân nợ hạn giảm cán Ngân hàng đề biện pháp phù hợp, phối hợp với tổ chức ủy thác tích cực việc thu hồi nợ, HN khơng có khả trả nợ chia nhiều đợt nhỏ để trả, gửi tiết kiệm từ từ Do cơng tác thu hồi nợ có nhiều chuyển biến tích cực góp phần tiết kiệm chi phí cho PGD chi phí thu hồi nợ, chi phí xử lý nợ nợ rủi ro Bên cạnh nhiều HN trả hết nợ giúp cho hộ khác có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn vay Đáp ứng nhu cầu xã hội đề NHCSXH hoạt động có hiệu Nợ hạn HN NHCSXH PGD huyện Châu Phú năm 2015 tăng so 42 với năm 2014 ảnh hưởng việc số xã có nợ thời hạn thu hồi, cụ thể xã Thạnh Mỹ Tây, Bình Long, Bình Thủy, Vĩnh Thạnh Trung Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tăng cao số xã công việc làm ăn không thuận lợi, sản xuất mùa, thiên tai, lũ lụt kéo dài vào tháng cuối năm dẫn đến khơng có thu nhập để trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh có số hộ gia đình cố tình khơng trả nợ cho Ngân hàng, nợ hạn nên có ý nghĩ tiêu cực nguồn vốn trợ cấp phủ, khơng tích cực trả nợ cho Ngân hàng Một số người thiếu trách nhiệm đùng đẩy việc nhận nợ cho dân đến cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng gặp khó khăn, gây thời gian, khoản nợ không thu hồi thời hạn Một nguyên nhân người vay chết, tích, lực hành vi nhân sự, hộ gia đình khơng cịn thành viên thừa kế khơng cịn khả trả nợ cho Ngân hàng Tuy nhiên có số xã tích cực trả nợ hạn cho Ngân hàng như: Mỹ Phú, Ơ Long Vĩ, TT Cái Dầu, góp phần giảm nợ hạn PGD, làm nợ hạn không tăng cao 4.2.5.2 Nợ hạn theo thời hạn Bảng 11: Nợ hạn HN theo thời hạn NHCSXH PGD huyện Châu Phú giai đoạn 2013-2015 Chênh lệch Năm 2014/2013 Thời hạn 2013 Trung hạn 2014 Tuyệt đối 2015 2015/2014 Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % 683 694 299 11 1,6 (395) (56,9) Dài hạn 1.857 774 1.739 (1.083) (139,9) 965 124,7 Tổng 2.540 1.468 2.038 (1.072) (42,2) 570 38,8 (Nguồn: NHCSXH PGD huyện Châu Phú) 43 Biểu đồ 14: Nợ hạn hộ nghèo theo thời hạn (2013-2015) NHCSXH PGD huyện Châu Phú giai đoạn 2013-2015 có tỷ lệ nợ hạn HN dài hạn cao nợ hạn HN trung hạn Nguyên nhân tình trạng giai đoạn PGD cho vay dài hạn nhiều trung hạn để đảm bảo cho HN an tâm làm ăn không áp lực việc chi trả nợ nhanh chóng Năm 2014 khoảng vay trung hạn dài hạn không thu hồi kịp dẫn đến tình trạng làm cho nợ hạn PGD tăng cụ thể trung hạn tăng 1,6% Ngoài số nguyên nhân khách quan HN gặp khó khăn việc sản xuất kinh doanh sâu bệnh làm mùa, hạn hán nên chưa trả nợ kịp thời cho ngân hàng Mặt khác số HN sử dụng vốn sai mục đích, số người cịn ỷ lại vào việc nguồn vốn nhà nước trả nên gây khó khăn cho ngân hàng công tác thu hồi nợ, buộc ngân hàng phải chuyển khoản nợ thành nợ hạn Năm 2015, nhiều khoản nợ dược thu hồi nhờ đạo lãnh đạo chi nhánh đặc biệt cán PGD tích cực cơng tác thu hồi nợ, có biện pháp phối hợp với quyền địa phương vận động người dân trả nợ Do làm cho nợ hạn PGD giảm xuống đáng kể Cho vay HN trung hạn giảm gần 60% PGD thu nhiều nợ so với năm trước làm giảm tình trạng nợ đến hạn mà ngân hàng không thu hồi 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 4.3.1 Chỉ tiêu định tính Khả hộ nghèo có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với vốn tín dụng sách 44 Những năm qua NHCSXH PGD huyện Châu Phú tạo điều kiện thuận lợi cho người dân địa bàn vay vốn nhiều biện pháp PGD tổ chức cho tổ TK&VV triển khai thông tin liên quan đến việc cho vay hộ nghèo chương trình cho vay khác để người dân nắm bắt thơng tin dễ dàng Bên cạnh đó, quyền xã, thị trấn thực tuyên truyền đài phát sách phủ giúp người dân thoát nghèo cải thiện sống Ngân hàng tổ chức giao dịch với người dân xã vào ngày cố định, người dân muốn đóng lãi vay tiền đến điểm giao dịch xã thị trấn giúp người dân tiết kiệm chi phí Chọn đối tƣợng vay vốn hộ nghèo có hồn cảnh khó khăn Trong giai đoạn 2013-2015, PGD tích cực thực triển khai đồng nhiều giải pháp đến hội đoàn thể, tổ TK&VV huyện, phối hợp với quyền xã việc bình xét cho vay đơi với hộ vay có nhu cầu vay vốn tránh trường hợp tiêu cực 4.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng Bảng 12: Các tiêu hoạt động cho vay HN (2013-2015) KHOẢN MỤC NĂM 2013 ĐVT NĂM 2014 NĂM 2015 Doanh số cho vay Triệu đồng 11.951 7.404 10.260 Doanh số thu nợ Triệu đồng 5.954 10.531 5.330 Dƣ nợ cho vay Triệu đồng 57.233 54.106 59.036 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 55.761 55.670 56.571 Nợ hạn Triệu đồng 2.540 1.468 2.038 Hệ số thu nợ % 49,8 58,2 64,9 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 0,1 0,2 0,09 Nợ q hạn dƣ nợ % 4,4 2,7 3,5 Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ tiêu thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ Hệ số thu nợ có biến đổi tăng năm gần Năm 2013 tỷ lệ hệ số thu nợ 49,8%, năm 2014 tỷ lệ hệ số thu nợ 58,2%, năm 2015 tỷ lệ hệ số thu nợ 64,2% Nguyên nhân tăng năm gần đây, ngân hàng giải ngân cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tang lên liên tục, nhiều cơng trình dự án có tính khả thi cao nên giải dược nhu cầu vay vốn, doanh số thu nợ biến đổi tốc độ không 45 doanh số cho vay nên làm cho hệ số thu nợ giảm xuống, tình hình khí hậu biến đổi gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nông nghiệp, đồng thời vấn đề sạt lỡ đất làm cho tài sản người dân bị thất thoát, ảnh hưởng xấu đến đời sống họ hoạt động kinh doanh Khách hàng roi vào tình trạng thiếu hụt tài lường trước nên trả nợ không hạn cho ngân hàng, làm cho doanh số thu nợ giảm xuống Hệ số thu nợ ngân hàng cao để đánh giá hoạt động ngân hàng có hiệu khơng Vịng quay vốn tín dung: vịng quay vốn tín dụng tăng giảm qua ba năm, cho thấy ngân hàng gặp số trở ngại vòng quay giảm, vòng quay vốn ngắn, làm cho việc quay vòng vốn ngân hàng luân chuyển, tránh tình trạng thiếu hụt vốn, nhiên vịng quay vốn tín dụng ngân hàng năm 2015 0,09 thấp cho thấy vòng vốn ngân hàng luân chuyển chậm việc thu hồi vốn khó khăn Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ: tỷ lệ nợ hạn giảm vào năm 2014 tăng vào năm 2015 Năm 2013 tỷ lệ nợ hạn 4,4% giảm xuống 2,7% vào năm 2014 cho thấy cán tín dụng tích cực đề biện pháp công tác thu hồi nợ làm cho tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên đến năm 2015 tỷ lệ nợ hạn tăng lên 3,6% nguyên nhân năm 2015 tình hình kinh tế khó khăn làm cho doanh số thu nợ giảm Tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng xấu đến ngân hàng hoạt động tín dụng, nhận thức rõ điều cán tín dụng tích tực thực cơng tác giảm tỷ lệ nợ hạn năm 2016 4.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH PGD HUYÊN CHÂU PHÚ 4.5.1 Thuận lợi Năm 2015 vừa qua với thay đổi quan trọng với nhiều chuyển biến tích cực kinh tế NHCSXH PGD huyện Châu Phú với đội ngủ cán nhân viên PGD ln đảm bảo thực có hiệu chương trình tín dụng HN đối tượng sách khác, tun truyền thơng tin đến người dân cách dễ dàng Trong năm vừa qua, việc thực chương trình HN, NHCSXH PGD huyện Châu Phú đạt thành tựu đáng kể, giúp HN có nguồn vốn làm ăn góp phần thực mục tiêu giảm nghẻo, xây dựng nơng thơn nghèo bền vững, số lượng vay vốn ngày tăng tính đến năm 2015 có 4.500 lượt HN vay vốn 46 Để chuyền tải nguồn vốn đến trực tiếp người dân có hồn cảnh khó khăn, NHCSXH PGD huyện Châu Phú thành lập 13 điểm giao dịch 13 xã, thị trấn, với nguồn vốn chuyển tải cách trực tiếp công khai minh bạch, đồng thời giảm bớt thời gian chi phí cho HN vay vốn Quy trình thủ tục vay vốn đơn giản không cần chấp tài sản, hình thức tín chấp dựa tín nhiệm HN Phương thức cho vay ủy thác NHCSXH PGD huyện Châu Phú thông qua tổ chức trị xã hội ngày tạo mối quan hệ gần gũi NHCSXH quyền địa phương mục tiêu chung góp phần xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, tăng thu nhập cho người dân Ngoài ra, cho vay ủy thác giai đoạn giúp PGD tiết kiệm chi phí việc quản lý, giám sát khoản nợ vay Cán tín dụng tích cực làm việc đề biện pháp phù hợp việc thu hồi nợ vay, hoạt động tín dụng ngày có hiệu, khoản nợ hạn tốt góp phần làm cho nợ PGD giảm đáng kể, làm tốt công tác kiểm tra giám sát từ Ngân hàng đến tổ chức trị xã hội, đồn thể, Tổ TK&VV 4.5.2 Khó khăn Cơ sở hạ tầng chưa phát triển, nhiều điểm giao dịch thuộc vùng sâu vùng xa, giao thông chưa phát triển làm cho việc lại cán tín dụng gặp nhiều khó khăn, thời gian cán tín dụng Cơng tác kiểm sốt đối tượng cho vay cịn nhiều hạn chế Một số Tổ Chức ủy thác xét không đối tượng cho vay, số hộ hoàn cảnh tương đối ổn định vay vốn dễ dàng, nhiên HN thực có hồn cảnh khó khăn vay vốn gặp nhiều khó khăn Nợ khoanh khoản khoanh nợ chờ xử lý, nhiên số hộ với tâm lý nợ nhà nước nên trả dẫn đến tỷ lệ nợ q hạn tăng Do biện pháp phịng ngừa rủi ro Ngân hàng chưa chặt chẽ Toàn huyện với 13 xã thị trấn 385 Tổ TK&VV ban quản lý Tổ trưởng đa số người già cao tuổi nên khả quản lý vốn, thu hồi nợ gặp hiều khó khăn 4.5 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH PGD HUYỆN CHÂU PHÚ – TỈNH AN GIANG Cán tín dụng cần tập trung vào cơng tác phối hợp với quyền địa phương đặc biệt tổ chức đoàn thể thuộc tổ TK&VV : hội phụ nữ, hội cụ chiến binh, Hội niên…để tuyên truyền phổ biến quy định 47 việc cho vay nhằm cung cấp đầy đủ thông tin nâng cao nhận thức khách hàng, tránh tâm lý vốn vay nguồn vốn nhà nước trả Cần có phối hợp chặt chẽ Trung ương với quyền địa phương rà soát báo cáo hộ nghèo kịp thời phát hộ cần giúp đỡ tranh thủ giúp đỡ cá nhân tổ chức để phục vụ cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phương Do điểm giao dịch nhiều khó khăn chưa hổ trợ nhiều từ kinh phí, quyền xã, phường vậy, cần đầu tư cho điểm giao dịch trang thiết bị, cần hổ trợ từ quyền xã, phường đặt điểm giao dịch cho thuận tiện cho cán NHCS hộ vay vốn để hồn thiện điểm giao dịch xã, phường thực công khai dân chủ, thực tốt công tác giải ngân, thu nợ lưu động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo Cần nâng cao cơng tác đào tạo cán có đủ chuyên môn nghiệp vụ công việc, sáng tạo ứng phó kịp thời với tình xảy Ngồi để có nguồn vốn ổn định để tiếp tục phục vụ hộ nghèo cần đặt biệt coi trọng hoạt động thu nợ quay vịng vốn, tích cực xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tồn Bố trí hợp lý cán quản lý theo địa bàn bổ sung thêm nhân lực qua hàng năm thiếu cán bộ, thường xuyên kiểm tra hoạt động công tác tín dụng địa bàn nhằm phát sai xót xảy Để giảm tỷ lệ nợ hạn khoản nợ khác, cơng tác thu hồi nợ quan trọng đòi hỏi cán tín dụng phải mềm dẻo tránh tổn hại danh dự hộ vay, giúp họ hiểu mục đích kinh doanh NHCSXH Vì vậy, cần tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán NHCSXH, cán tổ chức trị xã hội để họ hồn thành nhiệm vụ tránh làm lịng hộ vay Để hạn chế thất thoát vốn hổ trợ hộ nghèo cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kiểm tra giám sát tổ chức trị xã hội cấp phường, xã làm nhiệm vụ ủy thác cho vay hộ nghèo, kiểm tra hoạt động tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn hộ nghèo nhằm phát kịp thời, chấn chỉnh hạn chế đến mức tối đa rủi ro vốn 48 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo cho thấy Ngân hàng đạt kết thiết thực, cụ thể năm 2015 doanh số cho vay đạt 53.308 triệu đồng, góp phần giúp cho hộ nghèo có nguồn vốn vay để kinh doanh, hoạt động sản xuất nhằm cải thiện đời sống kinh tế Để đạt kết phải nói đến đạo đắn Ban giám đốc, đồng thời nỗ lực, với tinh thần làm việc nhiệt tình, chăm đội ngũ cán Ngân hàng đóng góp tích cực Hội đoàn thể tổ trưởng Tổ TK&VV làm hoạt động cho vay hộ nghèo ngày hiệu quả, tạo nguồn vốn vay cho hộ nghèo làm ăn vươn lên thoát nghèo, cải thiện đời sống kinh tế Mặt khác, công tác thu nợ Ngân hàng gặp khơng khó khăn có tăng không đáng kể, cụ thể Năm 2014 DSTN tăng 2.730 triệu đồng tương ứng 10,6% Năm 2015 DSTN đạt 31.452 triệu đồng tăng 2.866 triệu đồng tương ứng 10,0% Vẫn nhiều nỗi lo Ngân hàng nợ hạn ngày tăng cao qua năm, năm 2015 nợ hạn tăng 15,724 triệu đồng với tỷ lệ giảm tương ứng 81,7 so với năm 2014 tốc độ tăng chậm, ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay Ngân hàng làm cho dư nợ tăng dần qua năm, sang năm 2015 dư nợ lên đến 180.387 triệu đồng tăng so với năm 2014 với tỷ lệ tăng tương ứng 17,4% Nguyên nhân hộ vay chưa có thiện chí trả nợ, chưa làm tốt trách nhiệm thân với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, bên cạnh có nhiều trường hợp ảnh hưởng điều kiện tự nhiên thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại đến trồng vật nuôi dẫn đến nhiều hộ vay bị vốn khả trả nợ cho Ngân hàng, trường hợp nguyên nhân khách quan Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ khoanh nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam tổ chức tín dụng đặc thù Nhà nước hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, tạo kênh tín dụng ưu 49 đãi để hỗ trợ vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác Xét phương diện xã hội, chương trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trị vơ quan trọng thiết thực Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH phòng giao dịch huyện Châu Phú, tỉnh An Giang số tồn cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay, nợ hạn tăng cao chưa có biện pháp xử lý kịp thời,… Tuy nhiên, tùng địa bàn có chuyển biến tích cực Một số xã có doanh số cho vay cao vào năm 2015 như: Khánh Hịa, Bình Thủy, Bình Phú Cho thấy xã có nhu cầu sử dụng vốn vay cao Những biến đổi xảy ra, tình trạng xâm nhập mặn kéo dài gây ảnh hưởng bất lợi cho mùa màng, yếu tố xảy ý muốn người vay gây ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn ngân hàng Nhưng khơng ngại khó khăn ban lãnh đạo cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ năm 2015 đề phương hướng nhiệm vụ năm 2015 Để đạt kết đáng khen ngợi ngân hàng phải rà soát mặt hạn chế tồn đọng năm qua từ hồn thiện cơng tác tín dụng dành cho người nghèo, nâng cao hiệu hoạt động 5.2 KIẾN NGHỊ Khi cho vay cần quan tâm, kiểm tra đến vấn đề sử dụng vốn vay để kịp thời xử lý trường hợp vi phạm sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến hoạt động kinh doanh, sản xuất không đạt hiệu Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán để sẵn sàng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn Cần rà soát kỹ để biết rõ hộ nghèo hộ thoát nghèo để bình xét cho vay đối tượng thụ hưởng, để hộ gia đình thật gặp khó khăn sống tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước 50 Các quan ban ngành cung ứng vốn vay cho hộ vay cần kết hợp công tác dạy nghề cho người nghèo cung cấp kiến thức kỹ thuật sản xuất chăn nuôi; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận với ứng dụng khoa học kỹ thuật Vì nguyên nhân dẫn đến hộ vay khả trả nợ cho Ngân hàng vốn vay sử dụng hiệu thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, mà hộ vay trả nợ gốc lãi thời hạn Đồng thời, cần triển khai hoạt động giáo dục, tuyên truyền mạnh mẽ nhằm giúp nâng cao nhận thức hộ vay việc trả nợ cho Ngân hàng, để giúp cho nhiều hộ nghèo khác vay vốn vươn lên hòa nhập với cộng đồng 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO _ Bùi Văn Trịnh (1996) Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Đại học Cần Thơ Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung.(2011) Tiền tệ ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Đờn (2007) Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống kê Trần Thị Bích Tuyền (2016) “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội phòng giao dịch huyện Châu Phú, tỉnh An Giang” Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế tổ chức tín dụng Báo cáo kết cho vay (2013) Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Châu Phú Báo cáo kết cho vay (2014) Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Châu Phú Báo cáo kết cho vay (2015) Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Châu Phú Chính phủ (2002) Nghị định số 78 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng nhà nước (2014) Thông tư số 30 quy định ủy thác nhận ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Theo định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế tổ chức tín dụng khách hàng ... động cho vay hộ nghèo Ngân hàng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Cho vay hộ nghèo sách cho vay ưu đãi quan trọng Ngân hàng Chính sách Xã hội góp... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU PHÚ, TỈNH... Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Châu Phú Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Châu