Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)

Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai (Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

GIANG PHI TIẾN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN BẮC HÀ, TỈNH LÀO CAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2019

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

GIANG PHI TIẾN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN BẮC HÀ, TỈNH LÀO CAI

Ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Vũ Thị Bạch Tuyết

THÁI NGUYÊN - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của bản thân, chưa được sử dụng để bảo vệ bất cứ học vị nào Các số liệu sử dụng trong nghiên cứu hoàn toàn trung thực, các tài liệu tham khảo được trích dẫn đầy đủ, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2019

Tác giả luận văn

Giang Phi Tiến

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn “Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai” tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của nhiều cá nhân, cơ quan

Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn người hướng dẫn khoa học PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết đã tận tâm hướng dẫn, giúp tôi hoàn thành việc nghiên cứu

đề tài luận văn

Tôi xin chân thành cảm sự giúp đỡ nhiệt tình của Ban giám đốc, các phòng chức năng của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai đã cung cấp số liệu phục vụ cho nghiên cứu của tôi một cách đầy đủ, nhanh chóng, chính xác và có những tư vấn, nhận xét, đóng góp ý kiến giúp tôi hoàn thiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Phòng Đào tạo và khoa chuyên môn và các phòng liên quan của Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu tại Nhà trường

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2019

Tác giả luận văn

Giang Phi Tiến

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG viii

DANH MỤC CÁC HÌNH ix

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

2.1 Mục tiêu chung 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học của đề tài 3

5 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 5

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay của NHCSXH 5

1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội 5

1.1.2 Cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH 8

1.1.3 Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH 18

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo 25

1.2 Cơ sở thực tiễn về về quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Bắc Hà 28

1.2.1 Kinh nghiệm tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của một số chi nhánh NHCSXH Việt Nam 28

1.2.2 Bài học kinh nghiệm tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà, Lào Cai 33

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36

2.2 Phương pháp nghiên cứu 36

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36

2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 38

2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 38

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 39

2.3.1 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH 39

2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo 40

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẮC HÀ 44

3.1 Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà, Lào Cai 44

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng 44

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của NHCSXH huyện Bắc Hà, Lào Cai 44

3.1.3 Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng 45

3.1.4 Khái quát tình hình thực hiện nhiệm vụ của NHCSXH huyện Bắc Hà, Lào Cai 48

3.1.5 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà trong những năm qua 49

3.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà 58

3.2.1 Quản lý nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà 58

3.2.2 Quản lý tổ chức thực hiện cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà 61

3.2.3 Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ nghèo 65

3.2.4 Phân tích hoạt động kiểm tra, giám sát việc quản lý vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội 69

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà 72

3.3.1 Những yếu tố khách quan 72

3.3.2 Những yếu tố chủ quan 73

3.4 Đánh giá quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã

hội huyện Bắc Hà 75

3.4.1 Những kết quả đạt được 75

3.4.2 Những hạn chế 77

3.4.3 Những nguyên nhân 78

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẮC HÀ 83

4.1 Định hướng và mục tiêu tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà 83

4.1.1 Định hướng tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà, Lào Cai 83

4.1.2 Mục tiêu tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà, Lào Cai 83

4.1.3 Quan điểm 84

4.1.4 Phương hướng 85

4.2 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà 87

4.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 87

4.2.2 Chủ động lập kế hoạch huy động vốn và cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Bắc Hà 89

4.2.3 Giải pháp về quản lý nghiệp vụ cho vay 91

4.2.4 Quản lý hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc nhận uỷ thác cho vay 93

4.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động đối với tổ tiết kiệm và vay vốn 94

4.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát 95

4.2.7 Ngăn ngừa và giải quyết dứt điểm nợ quá hạn 96

4.2.8 Nâng cao trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng và sử dụng cán bộ một cách hợp lý 97

4.2.9 Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý hồ sơ, sổ sách và vốn vay 99

4.3 Kiến nghị đối với các bên có liên quan 99

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai 100

4.3.2 Kiến nghị với UBND huyện Bắc Hà 101

4.3.3 Kiến nghị với chính quyền và các đoàn thể huyện Bắc Hà 102

KẾT LUẬN 104

TÀI LIỆU THAM KHẢO 105

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 của NHCSXH huyện Bắc

Hà (Lào Cai) 50Bảng 3.2: Lãi suất cho vay và đánh giá của hộ nghèo về lãi suất cho vay ưu đãi của

NHCSXH huyện Bắc Hà 55Bảng 3.3: Nguồn vốn của NHCSXH huyện Bắc Hà năm 2015-2017 58Bảng 3.4: Kế hoạch huy động vốn và cho vay của Ngân hàng CSXH huyện Bắc

Hànăm 2015-2017 60Bảng 3.5: Đánh giá của hộ nghèo về phương thức cho vay tại NHCSXH huyện Bắc

Hà 62Bảng 3.6: Kết quả chương trình cho vay hộ nghèo 64Bảng 3.7: Thời hạn cho vay và đánh giá của hộ nghèo đối với Ngân hàng Chính

sách xã hội huyện Bắc Hà 66Bảng 3.8: Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện

Bắc Hà 67Bảng 3 9: Kết quả đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo của NHCSXH huyện

Bắc Hà 68Bảng 3.10: Tỷ lệ số hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH huyện Bắc Hà thoát khỏi khó

khăn, thoát nghèo 68Bảng 3.11: Đánh giá của các hộ nghèo về công tác giảm sát kiểm tra chương trình

cho vay hộ nghèo 64

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 1.1: Quy trình vay vốn đối với hộ gia đình tại NHCSXH 14Hình 1.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay của NHCSXH Việt Nam 20Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy NHCSXH huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai 48Hình 3.2: Quy trình cho vay vốn của NHCSXHhuyện Bắc Hà 61

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Phát triển kinh tế gắn liền với đảm bảo an sinh xã hội và nâng cao chất lượng sống cho mọi tầng lớp nhân dân là một chính sách nhất quán của Đảng, Nhà nước ta trong thời kỳ đổi mới Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu to lớn trong phát triển kinh tế - xã hội ở nước ta thời gian qua thì vẫn còn một bộ phận khá lớn người dân, đặc biệt là những người đang sinh sống tại các vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc thiểu số, vùng biên giới, hải đảo còn gặp rất nhiều khó khăn trong đời sống, tình trạng thiếu việc làm hoặc việc làm không ổn định, thu nhập thấp còn rất phổ biến Thực trạng này có nhiều nguyên nhân và một trong

số những nguyên nhân quan trọng là tình trạng thiếu vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh

Để góp phần tháo gỡ những khó khăn cho đối tượng người nghèo và các đối tượng chính sách, Đảng và Nhà nước ta đã ban hành nhiều chính sách nhằm

hỗ trợ, trong đó có chính sách hỗ trợ vốn cho người nghèo, đối tượng chính sách, vùng nghèo, vùng khó khăn nhằm thực hiện các mục tiêu xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm, thu hẹp khoảng cách chênh lệch về kinh tế, xã hội giữa các khu vực, vùng miền, tầng lớp dân cư trong xã hội Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm thống nhất các nguồn lực tài chính, thiết lập một cơ chế hỗ trợ, góp phần thực hiện mục tiêu của Nhà nước đối với các đối tượng chính sách

Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời và trở thành công cụ để Nhà nước thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Hiểu rõ được nhiệm vụ chính trị quan trọng của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai đang phấn đấu nỗ lực để làm tốt vai trò của mình, quản lý tốt hoạt động cho vay đối với hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bắc Hà,

tỉnh Lào Cai đã cho vay hàng nghìn tỷ đồng, cho hàng chục ngàn lượt hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác, đã góp phần to lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của tỉnh Lào Cai nói riêng và của đất nước nói chung Từ đó, đã góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của huyện, xây dựng nông thôn mới, tạo việc làm, giảm tỷ lệ hộ nghèo của địa phương Cuối năm 2017, kết quả điều tra hộ nghèo toàn huyện Bắc Hà còn 5.169 hộ, chiếm 38,91% giảm 962 hộ tương đương 8,29% so với cùng kỳ Song thực tiễn, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo nói riêng và sự nghiệp phát triển đất nước vẫn còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp Bên cạnh đó việc quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai còn gặp rất nhiều bất cập về quy trình, tổ chức thực hiện, kiểm tra, đánh giá Việc quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai là vấn đề đã và đang được đặt ra khá bức thiết

Trên cơ sở lý thuyết đã được học và thực tiễn tại Ngân hàng CSXH huyện

Bắc Hà, tỉnh Lào Cai, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc

Hà, tỉnh Lào Cai” làm luận văn Thạc sỹ - Chuyên ngành Quản lý Kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

về những kết quả đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay đối với

hộ nghèo tại ngân hàng CSXH huyện Bắc Hà

- Đề xuất các giải pháp nhằm quản lý tốt hơn nữa hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện Bắc Hà

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động quản lý vốn cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà

9 đến tháng 12 năm 2017

+ Phạm vi về nội dung

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động quản lý vốn vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Bắc Hà cụ thể về công tác lập kế hoạch cho vay; tổ chức thực hiện và kiểm tra giám sát quá trình cho vay vốn đôi với hộ nghèo

4 Ý nghĩa khoa học của đề tài

Đề tài làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo, nội dung công tác quản lý vốn vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Tiến hành phân tích, đánh giá công tác quản lý vốn vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Bắc Hà giai đoạn 2015-2017, chỉ rõ nguyên nhân của các tồn tại, hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất các nhóm giải pháp và một số

kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, cấp ủy Đảng và chính quyền tỉnh Lào Cai, NHCSXH huyện Bắc Hàgóp phần hoàn thiện công tác quản lý vốn vay đối với hộ nghèo

Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo để xây dựng các chính sách phát triển kinh tế - xã hội, nhất là các chính sách xã hội, chính sách tín dụng trên địa bàn huyện Bắc Hà

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà

Chương 4: Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bắc Hà

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay của NHCSXH

1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội

NHCSXH là tổ chức tín dụng của Nhà nước, thực hiện cho vay với lãi suất

và các điều kiện ưu đãi, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định và phát triển kinh tế, xã hội đặc biệt của mối quốc gia, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận (Bùi Hoàng Anh, 2010)

Ở Việt Nam, để thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách nhằm thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội, hệ thống NHCSXH đã được thành lập

Nhằm mục tiêu hỗ trợ vốn cho người nghèo và các đối tượng yếu thế để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần thực hiện công cuộc xoá đói, giảm nghèo, từ năm 1993, quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo ở Việt Nam được thiết lập với số vốn ban đầu là 432 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

100 tỷ đồng, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 200 tỷ đồng và NHNo&PTNT Việt Nam 132 tỷ đồng) Quỹ được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, cho hộ nghèo vay không cần tài sản thế chấp, ưu đãi về lãi suất và thời hạn cho vay, các bên góp vốn không nhằm mục đích kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam được giao quản lý, bảo toàn vốn và cho vay đối với hộ nông dân nghèo có khó khăn

về vốn để phát triển sản xuất Hoạt động của quỹ nói chung hiệu quả nhưng còn mang nặng tính chất bao cấp Quỹ hoạt động trên phạm vi hẹp, việc huy động vốn không được thực hiện trực tiếp mà thông qua NHNN&PTNT nên gặp nhiều hạn chế, đòi hỏi phải có một tổ chức đủ lớn, đáng tin cậy để mở rộng hoạt động

cho vay Vì vậy, Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập theo quyết định số 525/QĐ-TTg ngày 31/8/1995 của Thủ tướng chính phủ và quyết định

số 230/QĐ-NH5 ngày 01/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Việc thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo đã tạo kênh tín dụng ưu đãi, góp phần nâng cao hiệu quả xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, do nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng chính sách còn rất hạn chế, lại bị phân tán bởi nhiều định chế tài chính – tiền tệ; thiếu sự minh bạch giữa tín dụng chính sách với tín dụng thương mại đã tác động tới hiệu quả của hoạt động tín dụng thương mại theo nguyên tắc thị trường và hiệu quả xóa đói giảm nghèo trên diện rộng

Triển khai thực hiện nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX, luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khóa X về việc hoàn thiện tổ chức hoạt động của Ngân hàng Chính sách, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, ngày 04/10/2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định

số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo cơ sở pháp lý cho mô hình Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời Theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, NHCSXH được thành lập trên cơ sở

tổ chức lại ngân hàng vì người nghèo Với sự kiện này, Việt Nam đã hình thành một định chế tài chính tín dụng đặc thù của Nhà nước với chức năng truyền tải vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác qua đó góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và các mục tiêu chính trị - kinh tế - xã hội

NHCSXH là tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng không phần trăm, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước Vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng

và được bổ sung hàng năm theo quy mô hoạt động NHCSXH được huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; tiếp nhận nguồn vốn từ ngân

sách trung ương và địa phương, các nguồn tài trợ của các tổ chức, cá nhân để cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch

vụ ngân hàng về thanh toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế NHCSXH được ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý đối với các khoản cho vay

Thực tế cho thấy, NHCSXH ra đời đã khắc phục những tồn tại về mô hình

tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng vì người nghèo, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, tập trung quản lý thống nhất các chương trình tín dụng ưu đãi với đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

1.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội

- Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ưu đãi

- Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước

- Có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế của đơn vị

- Ngân hàng Chính sách xã hội được Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, có tư cách pháp nhân, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất từ Trung ương đến địa phương trên cả nước bao gồm: Hội sở chính ở Trung ương,

Sở giao dịch, 64 Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, 614 phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, 10.962 điểm giao dịch lưu động tại cấp xã

1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội

Cũng giống như các Ngân hàng thương mại, hoạt động chính của Ngân hàng Chính sách xã hội là huy động vốn, cho vay và thực hiện một số dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Thứ nhất, về hoạt động huy động vốn

Thứ hai, Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ

Thứ ba, về hoạt động cho vay

1.1.2 Cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH

1.1.2.1 Đối tượng cho vay của ngân hàng chính sách xã hội

* Khái niệm hộ nghèo

Theo quyết định số 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày 19 tháng 11 năm 2015 về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016-2020 đã quy định rõ các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 Theo đó, các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều

áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 gồm tiêu chí về thu nhập và mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản (gồm 5 dịch vụ là y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch

và vệ sinh, thông tin) Khái niệm hộ nghèo được xác định như sau:

- Khu vực nông thôn: hộ nghèo là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

- Khu vực thành thị: hộ nghèo là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên (Chính phủ, 2003)

Cho vay đối với hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ thì đối tượng được tham gia các chương trình tín dụng chính sách bao gồm:

* Hộ nghèo; Hộ cận nghèo

Theo quyết định số 09/2011/QĐ-TTG ngày 30/1/2011 của Thủ tướng Chính phủ, tiêu chí hộ nghèo, hộ cận nghèo giai đoạn 2011-2015 được quy định như sau:

- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống

- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

- Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng

- Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

* Các hộ thuộc đối tượng chính sách

Đối tượng chính sách là những người thuộc diện được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ gồm:

- Hộ gia đình có công với cách mạng;

- Hộ gia đình thương binh, liệt sỹ;

- Hộ gia đình là hộ đồng bào dân tộc thiểu số;

- Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thường xuyên xảy ra thiên tai;

- Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật )

- Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng đặc biệt khó khăn

Các đối tượng gia đình chính sách nêu trên hầu hết đều có tên trong danh sách do chính quyền cấp xã và thôn bản quản lý theo dõi Căn cứ vào từng chương trình cho vay cụ thể, Trưởng thôn và tổ chức Hội có trách nhiệm nhận diện cụ thể từng đối tượng để khi bình xét cho vay đúng đối tượng thụ hưởng

và thực hiện theo thứ tự ưu tiên đã quy định

- Hộ vay vốn thuộc khu vực nông thôn: Theo quy định về quản lý địa giới hành chính, khu vực nông thôn chỉ bao gồm các xã thuộc huyện, các xã thuộc thị xã và xã thuộc thành phố thuộc tỉnh (Áp dụng đối với chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở và chương trình Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn)

1.1.2.2 Điều kiện vay vốn

Nói chung, các đối tượng được vay vốn NHCSXH thường được xếp vào nhóm đối tượng yếu thế trong xã hội, việc làm, thu nhập, đời sống thường gặp nhiều khó khăn do vậy việc tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng thông thường rất khó và thực tế là hầu như không thể do các đối tượng này thường không đáp ứng được các điều kiện về tài sản thế chấp Do vậy, đa số các khoản vay đều không đòi hỏi phải có tài sản thế chấp Đối với hộ nghèo còn được miễn lệ phí làm thủ tục hành chính trong việc vay vốn

Tuy nhiên, để được vay vốn từ NHCSXH, các đối tượng được vay phải đảm bảo các điều kiện:

- Đối với người vay là hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp và phải

có trong danh sách hộ nghèo được UBND xã quyết định theo chuẩn nghèo do

Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của UBND cấp xã;

- Đối với học sinh sinh viên theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề phải có giấy báo nhập học của nhà trường (đối với sinh viên năm thứ nhất) hoặc

giấy xác nhận của nhà trường nơi học sinh, sinh viên theo học; Đồng thời học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được UBND xã nơi hộ gia đình của HSSV sinh sống xác nhận

- Đối với chương trình cho vay giải quyết việc làm: đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh phải có dự án vay vốn khả thi, phù hợp với ngành nghề SXKD, tạo việc làm mới, thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định; Đối với các hộ gia đình phải đảm bảo thêm tối thiểu 01 việc làm mới, cư trú hợp pháp tại nơi thực hiện dự án; dự án có xác nhận của UBND cấp xã hoặc cơ quan thực hiện chương trình ở địa phương nơi thực hiện dự án

- Đối với hộ SXKD tại vùng khó khăn: Người vay vốn phải có dự án hoặc phương án SXKD được UBND xã nơi thực hiện dự án, phương án SXKD xác nhận; Người vay vốn phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; Cư trú hợp pháp tại nơi thực hiện dự án hoặc phương án SXKD; Người vay vốn phải cam kết sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm tiền vay

- Với chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số (ĐBDTTS) đặc biệt khó khăn: Đối tượng là các hộ ĐBDTTS (kể cả các hộ có vợ hoặc chồng là người DTTS) sống ở các xã (xã, phường, thị trấn) thuộc khu vực khó khăn có mức thu nhập bình quân đầu người hàng tháng dưới 50% mức thu nhập bình quân của hộ nghèo theo quy định hiện hành và có phương thức sản xuất nhưng thiếu hoặc không có vốn sản xuất; Có nơi cư trú hợp pháp, có trong danh sách do UBND xã lập và được UBND huyện phê duyệt; Có phương án sử dụng vốn vay vào SXKD được chính quyền cùng các

tổ chức chính trị - xã hội của thôn, bản xác nhận hoặc hỗ trợ gia đình lập

- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm với số vốn vay trên 30 triệu đồng vẫn phải có tài sản thế chấp, cầm cố Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa có số vốn vay trên 30 triệu đồng phải có tài sản thế chấp, cầm cố; số

vốn 30 đến 100 triệu đồng thì phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn)

1.1.2.3 Về phương thức cho vay của NHCSXH

Điều 5 Nghị định 78/NĐ-CP của Chính phủ quy định: việc cho vay của NHCSXH được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng,

tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay Hiện nay NHCSXH đang thực hiện đồng thời áp dụng 02 phương thức cho vay: Phương thức ủy thác cho vay và phương thức cho vay trực tiếp

* Phương thức ủy thác cho vay

Ủy thác cho vay được hiểu là bên ủy thác giao cho bên nhận ủy thác thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay thông qua văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận và bên ủy thác trả phí cho bên nhận ủy thác Mức phí dịch vụ

ủy thác trả cho bên nhận ủy thác được thực hiện theo thỏa thuận ở từng thời kỳ

và phù hợp với mức phí ủy thác do Bộ tài chính quy định

Đối tượng thực hiện uỷ thác cho vay ở các địa bàn bao gồm các tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) và các hội đoàn thể

Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) là tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập trên địa bàn hành chính của xã và được UBND cấp xã chấp thuận bằng văn bản Mục đích thành lập

tổ TK&V là tập hợp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

có nhu cầu vay vốn NHCSXH để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; cùng tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau trong sản xuất, kinh doanh và đời sống; cùng giám sát nhau trong việc vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng; Các tổ viên trong tổ TK&VV giúp đỡ nhau từng bước có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có và quen dần với sản xuất hàng hoá, hoạt động tín dụng và tài chính Tổ TK&VV được thành lập và hoạt động theo nguyên tắc: tự nguyện, đoàn kết, tương trợ, cùng có lợi; Các tổ viên cam kết cùng thực hiện đúng nghĩa vụ khi vay vốn, trả nợ và các nghĩa vụ khác theo

quy định; tổ hoạt động theo nguyên tắc tập thể, biểu quyết theo đa số dưới sự điều hành của Ban quản lý tổ

Theo quy định, mỗi tổ có tối thiểu 05 tổ viên và tối đa 60 tổ viên cư trú hợp pháp theo địa bàn dân cư thuộc đơn vị hành chính xã, phường, thị trấn (sau đây gọi chung là cấp xã) Nếu địa bàn cấp thôn có đủ số lượng tổ viên thì thành lập tổ theo cấp thôn Nếu trong một thôn không đủ số tối thiểu 5 tổ viên theo quy định thì được thành lập tổ theo địa bàn các thôn liền kề trong

xã (liên thôn)

Các hội đoàn thể bao gồm: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh…

Điều kiện để thực hiện ủy thác cho vay là:

- Đối với hộ vay vốn: Phải là thành viên tổ TK&VV; Chấp hành nghiêm chỉnh các quy ước hoạt động của Tổ

- Đối với Tổ TK&VV: Được thành lập và hoạt động theo đúng Quyết định

số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị; Ban quản lý Tổ được ngân hàng chính sách xã hội nơi cho vay ký "Hợp đồng ủy nhiệm mẫu số 11/TD"

- Đối với các tổ chức Hội, đoàn thể: Có mạng lưới hoạt động đến thôn, bản; có uy tín trong nhân dân, có tín nhiệm với NHCSXH; Có khả năng tuyên truyền, kiểm tra, giám sát việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước và quy trình nghiệp vụ cho vay của NHCSXH; Có cán bộ am hiểu nghiệp

vụ cho vay của NHCSXH, được tập huấn nghiệp vụ để thực hiện các nội dung công việc được ủy thác

* Phương thức cho vay trực tiếp

Cho vay trực tiếp là việc ngân hàng chính sách xã hội trực tiếp thực hiện tất cả các nghiệp vụ với khách hàng vay vốn Vì vậy, khi triển khai cho vay trực tiếp, cán bộ cho vay, ngoài việc nắm chắc quy trình nghiệp vụ, hồ sơ còn phải hiểu biết phương pháp thẩm định các dự án vay vốn của khách hàng

và tham mưu cho cấp có thẩm quyền quyết định cho vay nhằm hạn chế nhất mức rủi ro

1.1.2.4 Về thủ tục và quy trình cho vay của NHCSXH

* Đối với phương thức ủy thác cho vay

- Hồ sơ cho vay bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương an sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) + Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (Mẫu số 03/TD) + Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD)

+ Sổ vay vốn (Hợp đồng vay vốn)

+ Biên bản họp tổ TK&VV (Biên bản họp bình xét cho vay)

- Quy trình cho vay:

Hình 1.1: Quy trình vay vốn đối với hộ gia đình tại NHCSXH

Nguồn: NHCSXH huyện Bắc Hà, tỉnh Lào Cai

Toàn bộ quy trình cho vay bao gồm 8 bước:

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã Đây là bước hết sức quan trọng, "xác định đúng đối tượng được vay vốn"

Vì vậy, tổ chức Hội chủ quản phải chỉ đạo sát sao các Tổ TK&VV để bình xét

UBND cấp xã NHCSXH

Tổ chức CTXH cấp xã

đạt được yêu cầu "Công khai, công bằng, dân chủ và khách quan, đúng đối tượng"

Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn cho cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn

Bước 4: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ, nếu đầy đủ trình Giám đốc Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD) Trường hợp hồ sơ chưa đúng quy định phải hướng dẫn lại Tổ để hoàn thiện đầy đủ

Bước 5:UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay

* Đối với phương thức cho vay trực tiếp

- Hồ sơ cho vay:

Tùy theo từng khách hàng vay vốn cụ thể, NHCSXH có hướng dẫn các biểu phù hợp Trường hợp, khách hàng là cá nhân hộ gia đình (chương trình cho vay giải quyết việc làm) thì bộ hồ sơ chỉ gồm: Hồ sơ vay vốn; khách hàng vay vốn là các tổ chức kinh tế thì bộ hồ sơ cho vay gồm Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ kinh tế và Hồ sơ vay vốn;

+ Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Giấy phép đầu tư; Văn bản ủy quyền hoặc bảo lãnh vay vốn của cơ quan cấp trên có thẩm quyền (nếu có) đối với đơn vị hạch toán phụ thuộc

+ Hồ sơ kinh tế: Báo cáo tài chính và kết quả thực hiện sản xuất kinh doanh 2 năm liền kề và kỳ gần nhất

+ Hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án SXKD dịch vụ

Ngoài ra, hồ sơ còn các giấy tờ do NHCSXH lập và NHCSXH cùng khách hàng lập như: Hợp đồng bảo đảm tiền vay, phiếu thẩm định

- Quy trình cho vay:

Bước 1:Khách hàng lập dự án hoặc phương án vay vốn trình UBND cấp xã nơi thực hiện dự án để xác nhận (Riêng cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn mồ côi cả cha lẫn mẹ, Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay được trình nhà trường để xác nhận)

Bước 2: Cán bộ tín dụng được phân công trực tiếp thẩm định dự án, phương án, Việc thẩm định được thực hiện theo phương pháp "thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ" Trường hợp không cho vay,, NHCSXH phải lập thông báo mẫu 04/TD gửi người vay, nội dung thông báo phải ghi rõ lý do từ chối cho vay

Bước 3: NHCSXH hướng dẫn khách hàng lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay

và hợp đồng tín dụng để giải ngân Hợp đồng bảo đảm tiền vay phải thực hiện đúng quy định

1.1.2.2 Vai trò của cho vay đối với hộ nghèo

Cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội có ý nghĩa rất lớn

Xét về mặt kinh tế:

- Cho vay hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau một quá trình XĐGN cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích

tụ và tập chung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

- Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát Xét về mặt xã hội:

- Cho vay cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi

cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực Tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn

- Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng

và Nhà nước

- Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua

áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp

và lao động xã hội

- Làm cầu nối và tạo nhiều điều kiện phát huy vai trò của các đoàn thể nhằm xã hội hoá hoạt động tín dụng ngân hàng Huy động sức lực, trí tuệ của các cấp, ngành và các tổ chức chính trị - xã hội từ Trung ương đến địa phương cùng tham gia vào việc giúp đỡ hộ nghèo tiếp cận đồng vốn của Chính phủ một cách nhanh nhất

- Góp phần tạo việc làm, nâng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo cơ hội vượt qua ngưỡng nghèo đối với hộ nghèo, giúp cho các hộ nghèo phát triển ngành nghề, chuyển giao công nghệ, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, phương án sản xuất phù hợp, mua sắm trang thiết bị Qua đó, đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động, khôi phục các ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo ra của cải cho chính người nghèo và cho xã hội

- Cung cấp vốn cho hộ nghèo cải thiện được tình trạng tài chính ở khu vực nông thôn, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, vùng biên giới hải đảo, hạn chế việc cho vay nặng lãi cầm cố ruộng đất hoặc bán sản phẩm non đối với hộ nghèo

- Giúp người hộ nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường

- Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

1.1.3 Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH

1.1.3.1 Khái niệm về quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

* Khái niệm quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH

Mục tiêu nói chung của tín dụng xoá đói giảm nghèo là cung cấp vốn cần thiết nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đối với cho vay hộ nghèo, nhu cầu này được bắt nguồn từ sự thiếu hụt vốn để SXKD Khi vay được vốn hộ nghèo phải có trách nhiệm với món tiền vay, và như vậy họ sẽ phải vận động chứ không ỷ lại như khi nhận được một

sự bao cấp (Hệ thống văn bản nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam,2012)

Nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu được huy động từ nguồn ngân sách

là chính do vậy việc quản lý vốn cho vay đòi hỏi NHCSXH phải đảm bảo tối đa nguồn vốn, tránh gây thất thoát, lãng phí tiền của Nhà nước đồng thời giúp cho hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và thoát nghèo Đối với phương thức cho hộ nghèo vay hiện nay là tín chấp đã hạn chế được khả năng thất thoát, mất vốn cho vay vì hộ nghèo được vay chỉ được vay khi được tín chấp và khi được các trung gian bảo lãnh (Âu Thị Ngọc Anh, 2014)

Đây là một loại vốn đặc biệt được nhà nước đầu tư tài trợ thông qua kênh NHCSXH sau đó các tổ chức này sẽ giúp nhà nước trong việc cho hộ nghèo vay Nguồn vốn này được hình thành từ rất nhiều nguồn khác nhau như từ ngân sách nhà nước cấp, từ ngân sách tỉnh, từ các tổ chức và cá nhân ở trong và ngoài nước, vốn đi vay từ các ngân hàng, vốn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế xã hội

Do đó, chúng ta có thể thấy rằng quản lý vốn cho hộ nghèo vay là một hoạt động của chủ thể là NHCSXH tác động vào đối tượng là các hộ nghèo vay vốn thông qua các hoạt động cụ thể như: Kế hoạch huy động nguồn vốn và cho vay; Tổ chức thực hiện cho vay; Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ cũng như các

biện pháp xử lý đối với các hộ nghèo vay vốn nhằm đảm bảo việc bảo toàn và phát huy tối đa tác dụng của vốn cho hộ nghèo vay

1.1.3.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

*Lập kế hoạch huy động nguồn vốn và cho vay của NHCSXH

Lập kế hoạch huy động và cho vay phải được xây dựng căn cứ vào tình hình thực hiện năm trước, khả năng huy động vốn có thể, kế hoạch xoá đói giảm nghèo của địa phương (Kế hoạch dài hạn có chia ra các năm và thông báo chỉ tiêu kế hoạch kiểm tra quý của cấp trên) Việc lập kế hoạch huy động vốn

và cho vay của NHCSXH thường căn cứ chủ yếu vào thực tế cho vay hàng năm

và căn cứ vào các chỉ tiêu cơ bản sau:

- Tổng số hộ trên địa bàn

- Số hộ nghèo đói theo chuẩn mực quy định

- Số hộ nghèo đói có đủ điều kiện vay vốn

- Dự kiến số hộ nghèo đói cho vay trong kỳ kế hoạch

- Mức cho vay bình quân mỗi hộ

- Doanh số cho vay trong kỳ

- Doanh số thu nợ trong kỳ

- Dư nợ cuối kỳ

- Dự kiến số hộ được vay thoát khỏi đói nghèo trong kỳ

* Tổ chức thực hiện cho vay của NHCSXH

Chương trình cho vay đối với hộ nghèo được thực hiện theo văn bản 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo được thể hiện bằng hình sau:

Hình 1.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay của NHCSXH

Việt Nam

Chú thích:

1 Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV

2 Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và UBND xã

3 Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng

4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã

5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội

6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV

7 Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn

8 Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn

Quy trình được thực hiện theo hệ thống như sau:

- Tại tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV)

và vay vốn

Ngân hàng chính

sách xã hội

Ban XĐGN xã,UBND xã

Tổ chức chính trị, xã hội

Tổ trưởng tổ TK&VV là cầu nối và là nơi truyền tải nguồn vốn tín dụng

ưu đãi đến các hộ nghèo như sau:

+ Tổ trưởng hướng dẫn các hộ nghèo ra nhập tổ TK&VV

+ Tổ trưởng hướng dẫn hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) được ngân hàng cung cấp tuy nhiên do rất nhiều hộ vay thường viết hộ đơn vay vốn và không trực tiếp ký vào giấy đề nghị vay vốn dẫn đến chữ ký tại hồ sơ

và thực tế không khớp nhau dẫn đến ngân hàng không giải ngân được làm ảnh hưởng đến việc mục tiêu phát triển kinh tế của hộ vay đồng thời làm ảnh hưởng

kế hoạch tín dụng của tổ

+ Tổ trưởng tiến hành họp tổ (mẫu số 10C/TD) để bình xét cho vay dựa vào các quy định hiện hành của ngân hàng để xem xét về mức vay, mục đích vay vốn, thời gian đề nghị xin vay Việc bình xét cho vay được thực hiện công khai dân chủ có sự tham gia của trưởng khu, lãnh đạo hội đoàn thể Thực tế cho thấy việc bình xét cho vay tại các tổ đều thực hiện đúng quy trình nhưng cũng

có tổ thực hiện không tốt việc bình xét cho vay như xét duyệt vay không đúng đối tượng, thời gian vay không hợp lý, mục đích xin vay không đúng với thực

tế Cá biệt có trường hợp vay ké nhau dẫn đến thất thoát nguồn vốn là cũng là nguyên nhân làm tăng nợ quá hạn

+ Tổ trưởng lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) để trình hội đoàn thể và UBND xã xác nhận về đối tượng vay, số vốn xin vay, mục đích vay vốn và thời gian xin vay Danh sách này là cơ sở để NHCSXH xem xét cho vay vì vậy UBND xã chịu hoàn toàn trách nhiệm về đối tượng vay vốn tại địa phương

- Tại NHCSXH

Khi nhận đầy đủ hồ sơ của Tổ TK&VV (mẫu số 01/TD, mẫu số 10C/TD, mẫu số 03/TD) thì cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ như sau:

+ Phát sổ vay vốn cho tổ trưởng tổ TK&VV để tổ trưởng viết sổ căn cứ

vào đơn xin vay vốn của hộ vay (mẫu số 01/TD)

+ Phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) mà tổ trưởng gửi lên đồng thời thông báo tới UBND xã về kết quả phê duyệt và lịch giải ngân của ngân hàng

- Tại UBND xã

Sau khi nhận thông báo phê duyệt (mẫu số 04/TD) của ngân hàng thì UBND xã thông báo cho hội đoàn thể

- Tại Hội đoàn thể Thông báo cho tổ TK&VV về lịch giải ngân, địa điểm

và thời gian giải ngân để tổ TK&VV thông báo cho các hộ vay

+ Phối hợp cùng ngân hàng chứng kiến việc giải ngân đến người vay

- Đối tượng khách hàng: Hộ nghèo: Là những hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) theo tiêu chuẩn quy định do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ

- Phương thức cho vay: Cho vay thông qua uỷ thác: Ở những nơi không

có chi nhánh NHCSXH thì có thể thực hiện uỷ thác thông qua các tổ chức tín dụng hoặc uỷ thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội, tuy nhiên các

tổ chức này đều phải thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ tiết kiệm và vay vốn là một tổ chức được thành lập trên cơ sở tự nguyện của những người nghèo có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm và vay vốn, hoạt động theo quy ước của

Uỷ ban nhân dân xã chấp nhận cho hoạt động Quy chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành

- Lãi suất cho vay: NHCSXH cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay với lãi suất ưu đãi, áp dụng cho từng thời kỳ, do Chính phủ quy định một mức thống nhất trong phạm vi toàn quốc Ngoài ra, các điều kiện vay vốn cũng rất dễ dàng, như người vay không phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tài sản, quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, được miễn các lệ phí và hồ sơ vay vốn ngân hàng Hiện nay lãi suất cho vay là 0,5%/tháng

- Mức cho vay: Mức cho vay được quyết định căn cứ vào nhu cầu của đối

tượng đầu tư Hội đồng quản trị có quy định mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo không quá 50 triệu đồng/hộ

* Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ của NHCSXH

Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan có thể làm suy yếu tình hình tài chính của một số đối tượng diện ưu đãi đang có dư nợ ở ngân hàng Các món

nợ của các đối tượng khách hàng trên có thể sẽ trở thành nợ xấu Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay phải có trách nhiệm theo dõi bám sát món vay mà mình quản lý, thực hiện kiểm tra thường xuyên hoặc định kỳ theo quy trình tín dụng Nội dung công tác kiểm tra tín dụng bao gồm:

- Tiến hành kiểm tra định kỳ đối với các loại tín dụng

- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung quá trình kiểm tra một cách thận trọng, chi tiết như: Lên kế hoạch trả nợ cho khách hàng, đảm bảo khách hàng không chậm trễ trong việc thanh toán theo kế hoạch; kiểm tra chất lượng của tài sản dùng làm đảm bảo tín dụng; kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hợp đồng tín dụng, bảo đảm ngân hàng có đủ thẩm quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản bảo đảm tín dụng đối với người vay trước toà án nếu cần thiết; đánh giá điều kiện tài chính và những dự báo, những dấu hiệu thay đổi bất thường về mọi mặt của người vay, trên cơ sở đó đó xem xét lại nhu cầu tín dụng của người vay; đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng và các tiêu chuẩn do cơ quan pháp lý đặt ra

- Kiểm tra thường xuyên những món vay lớn, vì khi xảy ra rủi ro đối với những món vay lớn sẽ ảnh hưởng rất xấu tới tình hình tài chính của ngân hàng

- Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống, hoặc những ngành nghề được ngân hàng cấp nhiều tín dụng đang có những vấn đề

có thể gây ra rủi ro đối với ngân hàng Việc xây dựng quy trình kiểm tra tín dụng là công tác quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, tuy nhiên quy trình kiểm tra phải xây dựng như thế nào cho có hiệu quả là một vấn đề hết sức quan trọng Một quy trình chặt chẽ nhưng quá rườm rà phức tạp không phải

là sự lựa chọn hợp lý mà phải đảm bảo tính hiệu quả và khả năng thực thi Việc kiểm tra tín dụng sẽ giúp cho các nhà quản lý điều hành hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn, có thể đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, dẫn đến ít khả năng thanh toán, trong quá trình cho vay, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn đề tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy định của hợp đồng Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng phải rõ ràng, đầy đủ chính xác và chặt chẽ

* Quản lý xử lý nợ ngắn hạn tại NHCSXH:

Việc quản lý xử lý nợ ngắn hạn tại ngân hàng chính sách xã hội là việc

vô cùng quan trọng Ngày 28/7/2010, Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg về việc ban hành quy chế xử lý nợ bị rủi ro tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Theo đó, đối tượng áp dụng quy chế này là NHCSXH và khách hàng được vay vốn của NHCSXH bao gồm 10 đối tượng: Hộ nghèo; Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; Các đối tượng vay vốn Quỹ quốc gia về việc làm; Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; Các đối tượng được vay vốn để thực hiện chiến lược quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; Các

hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; Các đối tượng được hưởng chính sách tín dụng về nhà ở tại các vùng theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ; Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn; Các đối tượng khác theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ

Các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro gồm: Gia hạn nợ, khoanh nợ và xóa nợ Khách hàng vay vốn bị rủi ro do thiên tai, địch họa, dịch bệnh xảy ra làm thiệt

hại trực tiếp đến vốn, tài sản hoặc do nhà nước thay đổi chính sách làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, mức độ thiệt hại dưới 40%

so với tổng số vốn thực hiện dự án và phương án sản xuất kinh doanh thì được gia hạn nợ Thời gian gia hạn nợ tối đa là 12 tháng đối với loại cho vay ngắn hạn; tối đa không quá ½ thời hạn cho vay đối với các khoản vay trung và dài hạn, được tính từ ngày khách hàng vay đến hạn trả nợ Trường hợp mức độ thiệt hại về vốn và tài sản của khách hàng từ 40% đến 100% so với tổng số vốn thực hiện thì được áp dụng biện pháp khoanh nợ NHCSXH xoá nợ cho khách hàng vay vốn bị rủi ro sau khi đã hết thời gian khoanh nợ mà vẫn không có khả năng trả nợ và Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp tận thu mọi nguồn có khả năng thanh toán

Nguồn vốn để xóa nợ cho khách hàng được lấy từ Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của NHCSXH Trường hợp Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng không đủ

bù đắp, Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH báo cáo Bộ Tài chính để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

1.1.4.1 Nhân tố chủ quan

Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng So với nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng ưu đãi:

- Năng lực quản trị điều hành: Hoạt động của NHCSXH nói chung và hoạt động tín dụng ưu đãi nói riêng có thành công hay không phụ thuộc rất lớn vào Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị ở 3 cấp (Trung ương, tỉnh, thành phố, quận, huyện và thị xã) Thực sự tín dụng ưu đãi là một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước, được quản lý thống nhất từ Trung ương đến cơ sở, được phổ cập rộng rãi trong tầng lớp dân cư và các vùng, nhất là vùng khó khăn

- Xác định đối tượng hộ nghèo và các đối tượng hưởng chính sách tín dụng

ưu đãi của NHCSXH: Việc xác định đúng chính xác đối tượng hộ nghèo và đối

tượng hưởng chính sách tín dụng là vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng

- Phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay: Một vấn đề ít được

đề cập trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đó là phương thức cho vay Đây

là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng vì nếu phương thức cho vay tiện lợi, kịp thời, hiện đại sẽ dễ dàng kích thích sản xuất phát triển, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ưu đãi và xoá đói giảm nghèo

- Quy trình, nhân lực, hệ thống thông tin, mạng lưới giao dịch: Hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH phải bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh

tế và XĐGN địa phương, việc xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương cần sát với thực tiễn cơ sở Phương thức cấp vốn tín dụng thông qua hoạt động ủy thác và các tổ tiết kiệm

và vay vốn là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện việc công khai và xã hội hoá công tác tín dụng, tăng cường sự kiểm tra giám sát của cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể Tín dụng hộ nghèo khác hẳn với nghiệp vụ cho vay ưu đãi khác hẳn các nghiệp vụ cho vay thông thường Đối tượng phục vụ là người nghèo, các đối tượng chính sách, mục tiêu là nhằm xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, thực hiện các chương trình mục tiêu Quốc gia Chính vì vậy quy trình, nhân lực, hệ thống thông tin và mạng lưới giao dịch có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng, đặc biệt ở các vùng sâu, vùng xa

1.1.4.2 Nhân tố khách quan

Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế, môi trường văn hoá-xã hội, môi trường chính trị, pháp lý… đó là những nhân tố không nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng nhưng tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng của NHTM nói chung, hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH nói riêng:

- Môi trường kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình phát triển kinh tế không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Vì vậy, sự biến động môi trường kinh tế vĩ mô sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng Mặt khác, kết hợp giữa hỗ trợ tín dụng và các biện pháp hỗ trợ kỹ thuật khác là điều vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

- Môi trường tự nhiên: Sự khắc nghiệt của thiên tai có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất, ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng Ngược lại, những năm mưa thuận gió hoà, những vùng ít gặp bão lũ thiên tai, hạn hán, dịch bệnh… thì sẽ thuận lợi hơn cho việc thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi một cách có hiệu quả

- Môi trường chính trị, pháp luật: Tại mỗi quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của Ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng ưu đãi đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài của luật pháp và sự điều hành, giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của các Bộ, Ngành để phục vụ những mục tiêu mà Chính phủ đề ra Nếu chính sách tín dụng và các chính sách ưu đãi đối với các hộ nghèo chưa đồng bộ với các chính sách, giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn thì điều kiện nâng cao hiệu quả còn nhiều tồn tại, vốn và hiệu quả đầu tư thấp

- Năng lực và trình độ của hộ vay là một trong những nhân tố quan trong ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ Hộ có trình độ học vấn cao thì sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn Thông thường sự tính toán lựa chọn phương án đầu tư có hiệu quả ở những người có trình độ học vấn cao thường tốt hơn là ở trình độ thấp Hầu hết mọi người đều hiểu nguyên tắc “tiền đẻ ra tiền” song những người có trình độ học vấn cao sẽ có biện pháp làm cho đồng

tiền họ vay tạo ra thu nhập cao hơn lãi Ngân hàng Khả năng quản lý tài chính

và khả năng tổ chức của chủ hộ có tác động mạnh mẽ tới kết quả sử dụng vốn vay Quản lý không tốt dẫn đến lãng phí, thất thoát, tổ chức sản xuất tốt sẽ giảm các chi phí không cần thiết từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

1.2 Cơ sở thực tiễn về về quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Bắc Hà

1.2.1 Kinh nghiệm tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của một số chi nhánh NHCSXH Việt Nam

1.2.1.1 NHCSXH huyện Tân Kỳ (Nghệ An)

Tân Kỳ là một huyện miền núi thấp vùng Tây Bắc tỉnh Nghệ An, có diện tích tự nhiên 728,21 km2, đất nông nghiệp có 12.745ha chiếm 17,5%, đất chưa

sử dụng và sông suối núi đá có 40,227 ha chiếm 55,6% Theo số liệu thống kê tính đến ngày 31/12/2013, dân số của huyện Tân kỳ có 130.640 người, lực lượng lao động là 70.969 người, chiếm gần 54,32% dân số, trong đó, lao động

có việc làm thường xuyên là 32.305 người, chiếm 45,52% so với tổng số lao động Tổng số hộ toàn huyện là 32.971 hộ, trong đó, khu vực thị trấn có 1.820

hộ, nông thôn có 31.151 hộ Tổng số hộ dân tộc thiểu số là 5.287 hộ, trong đó,

có 3.224 hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo dân tộc thiểu số gần 63% Nhìn chung, Tân

Kỳ là một trong những huyện miền núi có tỷ lệ hộ nghèo cao, có 9 xã vùng khó khăn, 6 xã vùng đặc biệt khó khăn

Thực hiện chủ trương của tỉnh đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, huyện Tân

Kỳ đã tập trung ưu tiên tín dụng chính sách cho hộ nghèo và nhiệm vụ này được giao cho NHCSXH huyện Sau 10 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ - CP của Chính phủ về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động cho vay của NHCSXH huyện Tân Kỳ (Nghệ An) đã đạt được những kết quả quan trọng Từ chỗ mới cho vay 2 chương trình hộ nghèo và giải quyết việc làm thì tới đến năm 2013 Ngân hàng đã thực

hiện cho vay 9 chương trình tín dụng Đối với hộ nghèo: Số hộ nghèo hàng năm được vay vốn ngày càng tăng qua các năm: Năm 2008 là 1.627 hộ; Năm 2009

là 1.625 hộ; Năm 2010 là 1.447 hộ; Năm 2012 là 2.386 hộ và năm 2013 là 1.562

hộ Đến nay, NHCSXH huyện đã giải quyết cho lượt hộ nghèo được vay vốn với số tiền 180.711 triệu đồng và 12.340 hộ thoát nghèo nhờ vay vốn; Giải quyết cho hơn 1.000 lao động có công ăn việc làm thông qua chương trình cho vay giải quyết việc làm với số tiền 19.996 triệu đồng; Hơn 7.000 học sinh sinh viên được vay vốn với số tiền 145.829 triệu đồng để chi phí cho học tập; Giải quyết cho 253 lao động được vay vốn đi xuất khẩu lao động nước ngoài với số tiền 5.954 triệu đồng Số lao động này cơ bản có việc làm ổn định trả nợ đầy

đủ khi đến hạn đồng thời tăng thu nhập cho gia đình thoát nghèo một cách nhanh chóng; Giải quyết cho 2.303 hộ được vay vốn nước sạch và vệ sinh môi trường với số tiền 14.048 triệu đồng, xây dựng được 2.286 công trình nước sạch, 1.126 công trình vệ sinh; Cho 2.495 hộ được vay vốn chương trình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn với số tiền 45.381 triệu đồng; 306 hộ dân tộc đặc biệt khó khăn vay với số tiền 1.258 triệu đồng với lãi suất 0% từ chương trình hộ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; 1.480 hộ được vay vốn với số tiền 11.096 triệu đồng để xây dựng được nhà ở mới khang trang… Tính chung, trong 5 năm (2009-2013), NHCSXH huyện Tân Kỳ (Nghệ An) đã cho vay các đối tượng đạt tổng doanh số là 341 tỷ đồng, bình quân mỗi năm cho vay 68,2

tỷ đồng Tổng số lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn

là 28.308 lượt khách hàng Bình quân mỗi hộ vay 12 triệu đồng Tổng doanh

số thu nợ trong 5 năm là 143 tỷ đồng Tổng dư nợ đến hết năm 2013 là 278.952 triệu đồng, có 15.618 khách hàng đang còn dư nợ

Bên cạnh những kết quả đạt được về doanh số, chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Tân Kỳ (Nghệ An) cũng ngày càng được nâng lên Năm 2003

nợ quá hạn là 288 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1,63% trên tổng dư nợ thì đến năm

2013 nợ quá hạn 1.245 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,45% trên tổng dư nợ