Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Đà Nẵng

Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Đà Nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẲNG SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu MỤC LỤC CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 15 LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu -    - Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với bao khó khăn, thử thách: Ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam ta hồn thành cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, phát triển kinh tế - xã hội, vững bước đưa Việt Nam trở thành rồng Châu Á Trong giai đoạn nay, xu hướng chung kinh tế Việt Nam tiến hành CNH - HĐH, đẩy mạnh phát triển đất nước tăng cường hòa nhập với kinh tế khu vực giới Với vai trò “trái tim” kinh tế, hệ thống Ngân hàng trở cơng đổi đa dạng hoá nghiệp vụ Ngân hàng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, buộc Ngân hàng phải “gồng mình” để hoàn thiện phát triển hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực mục tiêu chung nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao kéo theo nhu cầu tăng cao Mặt khác gia tăng dân số tạo sức ép vấn đề giải nhu cầu nhà cho người dân Trong chủ trương xây dựng phát triển đất nước, nhiều kế hoạch giải tỏa mặt bằng, giải tỏa khu dân cư để làm đường, xây dựng cơng trình bản, khu đô thị tác động đến nhu cầu nhà tầng lớp dân cư Nhận thấy nhu cầu cấp thiết đó, NHTMCP VPBank áp dụng hình thức cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà nhằm đáp ứng tốt nhu cầu nhà cho người dân Đây hoạt động cho vay hoạt động cho vay có nhiều triển vọng Ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng tính rủi ro cao Để nghiên cứu kỹ có giải pháp nâng cao hoạt động cho vay em định chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHTM CỔ PHẦN VPBank - chi nhánh Bình Định” Đề tài gồm có ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Bình Định Chương 3: Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Bình Định Để hồn thành chun đề này, em xin tỏ lịng biết ơn đến thầy môn cung cấp kiến thức tảng Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Đức Hậu tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn chỉnh khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, anh chị phịng, ban VPBank - Bình Định dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian thực tập để em tiếp cận thực tế cách tốt Mặc dù trình hoàn thành đề tài em cố gắng nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận giúp đỡ quý quan thầy cô để em hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Sinh viên thực SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHO VAY MUA NHÀ; SỮA CHỬA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại Định nghĩa Ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật theo qui định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có nêu: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chức NHTM  Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian : Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tài ngân hàng đứng tập trung, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sử dụng nguồn vốn vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho ngành kinh tế vốn tiêu dùng xã hội Trong chức ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay  Ngân hàng thương mại vừa thủ quỹ vừa trung gian toán khách hàng : Trong quan hệ kinh doanh thương mại, khối lượng giao dịch lớn việc tốn gặp khó khăn cần có tổ chức đứng đảm nhiệm cơng việc Ngân hàng tiến hành nhập tiền hay chi trả tiền theo lệnh khách hàng, với chức ngân hàng thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tốn bù trừ từ làm tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội  Ngân hàng thương mại với chức tạo tiền: Chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Chức trung gian tài chức tạo tiền hai chức ngân hàng thương mại Đặc điểm NHTM - Đối tượng kinh doanh tiền SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - Hoạt động NH có liên quan đến nhiều đối tượng khác khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác - Các NH hoạt động mang tính thống - Rủi ro kinh doanh lớn - Hoạt động NHTM chịu thống chế NHNN giá lãi suất Nghiệp vụ NHTM 4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ) Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân Ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Thành phần nguồn vốn NHTM gồm: - Vốn điều lệ - Các quỹ dự trữ - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn tiếp nhận - Vốn khác 4.1.1Vốn điều lệ quỹ * Vốn điều lệ quỹ Ngân hàng gọi vốn tự có Ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động * Vốn điều lệ Ngân hàng trước hết dùng để: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung dài hạn Các quỹ dự trữ Ngân hàng: Đây quỹ bắt buộc phải trích lập q trình tồn hoạt động NH, quỹ trích lập theo tỷ lệ quy định số lợi nhuận ròng NH bao gồm: Quỹ dự trữ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, quỹ khen thưởng phúc lợi Vốn tự có NH yếu tố tài quan trọng bậc nhất, vừa cho thấy quy mô NH vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ NH khách hàng 4.1.2Vốn huy động Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà NH tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: • Tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức, cá nhân • Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn • Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp • GVHD: Nguyễn Đức Hậu Các khoản tiền gửi khác Đối với tiền gửi cá nhân đơn vị, lãi suất, nhu cầu giao dịch với tiện lợi nhanh chóng an tồn yếu tố để thu hút nguồn tiền Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu lãi suất yếu tố định người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu nhằm mục đích kiếm lời 4.1.3Vốn vay Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NTHM Thuộc loại bao gồm: - Vốn vay nước + Vay NHTW: NHTW tiếp vốn cho NHTM thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chỗ dựa người cho vay cuối NHTM + Vay NHTM khác thông qua thị trường liên Ngân hàng (Interbank Market) - Vốn vay Ngân hàng nước 4.1.4 Vốn tiếp nhận Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài NH, từ ngân sách Nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định 4.1.5 Vốn khác Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động NH (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ Ngân hàng…) 4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn - Tài sản Có (cấp tín dụng đầu tư) Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản Có Ngân hàng Thành phần tài sản Có Ngân hàng bao gồm: • Dự trữ • Cho vay • Đầu tư • Tài sản Có khác 4.2.1 Dự trữ Hoạt động tín dụng NH nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải đảm bảo an tồn để giữ vững lịng tin khách hàng Muốn có tin cậy phía khách hàng, trước hết phải đảm bảo khả toán: đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn NH phải để dành phần nguồn vốn khơng sử dụng để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ NHTW phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo thời kỳ định, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc Chính phủ quy định Dự trữ bao gồm: • Dự trữ sơ cấp SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp • GVHD: Nguyễn Đức Hậu Dự trữ thứ cấp 4.2.2 Cấp tín dụng Số nguồn vốn lại sau để dành phần dự trữ, NHTM NHTM dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân bao gồm: Cho vay: Là tín dụng nghiệp vụ NHTM Trong NHTM cho người vay vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm sốt q trình sử dụng vốn Người vay có ý thức trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng có hiệu để hồn trả nợ vay Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay trả không hết không hạn… chủ quan khách quan Do cho vay Ngân hàng cần sử dụng biện pháp bảo đảm vốn vay: chấp, cầm cố… • Chiết khấu: Đây nghiệp vụ cho vay gián tiếp mà NH cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho NH Các đối tượng nghiệp vụ gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy nợ có giá khác • Cho th tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó, cơng ty cho th tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu người thuê tiến hành cho thuê thời gian định Người thuê phải trả tiền th cho cơng ty cho th tài theo định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê người thuê quyền mua kéo dài thêm thời hạn thuê trả lại thiết bị cho bên cho thuê • Bảo lãnh Ngân hàng: Trong loại hình nghiệp vụ khách hàng NH cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ khách hàng vay vốn NH khác thực hợp đồng kinh tế ký kết • • Các hình thức khác 4.2.3 Đầu tư Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể NHTM Trong nghiệp vụ này, NH dùng nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức như: • Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu công ty; hùn vốn mua cổ phần phép thực vốn NH • Mua trái phiếu phủ, quyền địa phương, trái phiếu cơng ty… Tất hoạt động đầu tư chứng khoán nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động NH phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu Chính phủ mức độ rủi ro thấp 4.2.4 Tài sản Có khác Những khoản mục cịn lại tài sản Có chủ yếu tài sản lưu động nhằm xây dựng mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ… Ngồi cịn có khoản phải thu, khoản khác… SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu 4.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Những dịch vụ NH ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho NH khoản tiền hoa hồng, lệ phí … có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển NHTM Các hoạt động gồm: • Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn…) • Nhận bảo quản tài sản q giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng • Bảo quản, mua bán hộ chứng khốn theo ủy nhiệm khách hàng • Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá q • Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu II Tổng quan tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thực hình thức tiền hàng hóa Đối với NHTM: “Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay (ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị (tiền hàng hóa) cho người vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện vốn gốc kèm theo khoản lợi tức đến hạn tốn” Tóm lại, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư thực thông qua việc sử dụng tiền tệ lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn gốc tiền lãi vay Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Sự tin tưởng: nghiệp vụ thực dựa tin tưởng khả trả nợ ngân hàng thương mại khách hàng tin tưởng vào tiềm lực tài ưu điểm vào ngân hàng khách hàng - Tài sản: biểu cho vốn hình thức chính: tiền, tài sản tài chính, hàng hóa, thiết bị - Giá trị hoàn trả lớn giá trị ban đầu: gốc lãi - Cam kết hồn trả hạn: quy mơ, kỳ hạn - Thu nhập từ khoản cho vay tiền lãi mà người vay trả cho ngân hàng Chỉ có tiền lãi thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, khoản phí chi phí rủi ro đầu tư - Khoản mục cho vay chiếm giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 tổng thu NHTM nên cho vay hoạt động chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Rủi ro khoản mục cho vay lớn, rủi ro gây nên hậu lớn, kể nguy phá sản SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - Kinh tế phát triển lượng cho vay ngân hàng tăng nhanh loại hình đa dạng Cho vay lĩnh vực phức tạp thường xuyên thay đổi theo biến động kinh tế Do quản trị rủi ro tín dụng quan trọng - Vấn đề mà NHTM cần quan tâm cấp tín dụng là: cho vay; đầu tư vào lĩnh vực nào; lợi tức có cao khơng; có an tồn khơng Ngun tắc tín dụng ngân hàng Ngun tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập q trình kiểm tra, kiểm sốt, tn thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở đảm bảo theo quy định Xuất phát từ chất tín dụng phải hồn trả hạn vốn lãi Hoạt động tín dụng phải dựa nguyên tắc sau: - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu quả: để đảm bảo ngun tắc hoàn trả đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối, cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo có đủ trang trải nợ gốc lãi vay khơng, mức độ mạo hiểm Mục đích tín dụng thể chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm hai mặt: cho vay cho vay Cho vay có mục đích không giới hạn việc cho vay phải nhằm đối tượng cụ thể, mà phải hướng việc cho vay vào khâu mấu chốt nhằm tạo hiệu Khi việc cho vay thực cách có mục đích khả mang lại hiệu điều gần chắn - Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi: nguyên tắc thể đầy đủ tín dụng hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ mặt giá trị có thêm lợi tức theo cơng thức vận động quỹ cho vay Nó đảm bảo tơn trọng quy luật lưu thơng tiền tín dụng: tiền tín dụng thường xuyên quay trở lại nơi phát hành Để thực ngun tắc địi hỏi phải sử dụng công cụ kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng kịp thời,… điều vừa đảm bảo cho hoạt động tín dụng tiến hành thường xuyên liên tục, vừa thúc đẩy tổ chức vay quan tâm hoàn thành thời hạn kế hoạch hợp đồng kinh tế - Vốn vay phải có bảo đảm: thực chất nguyên tắc đảm bảo khả thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau: chấp, tín chấp, bảo lãnh, cầm cố Hiện vấn đề cho vay có bảo đảm nước ta xem xét nhiều góc độ Trong chừng mực bảo đảm tốt cho khoản vay khả tài người vay tính khả thi phương án vay vốn Vì việc thẩm định khả tài phương án cho vay có tầm quan trọng hàng đầu III Nghiệp vụ cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Khái niệm Cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng sử dụng tiền vay để mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà ở, có trách nhiệm phải hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo quy định hợp đồng tín dụng SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Trung dài hạn 8.640 69,28 9.650 67,22 Dư nợ bình quân 31.949 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Ngắn hạn 4.772 36,09 5.193 36,25 421 8,32 Trung dài hạn 8.450 63,91 9.132 63,75 682 8,07 45.806 1.010 11,69 13.857 (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng) Thành phố Đà Nẵng thành phố tiềm khu vực miền Trung, nơi thu hút đông đảo thành phần kinh tế, mức sống người dân ngày tăng cao, nhu cầu vay vốn để phục vụ cho sống kinh doanh thiếu Doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao cho vay ngắn hạn Để thấy rõ biến động ta phân tích loại cho cụ thể Đối với cho vay ngắn hạn: năm 2009 tổng doanh số cho vay ngắn hạn 3.400 triệu đồng chiếm tỷ lên 22,86% Đến năm 2010 6.050 triệu đồng chiếm tỷ lệ 28,30% Năm 2010 tăng so với năm 2009 với tỷ lệ 77,94% tương ứng với 2.650 triệu đồng Đối với cho vay trung dài hạn: Năm 2010 tăng hớn năm 2009 3.858 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 33,63% Doanh số tăng lên nhu cầu nhà người dân tăng Bên cạnh tình hình nhà đất Đà Nẵng bắt đầu sơi động trở lại Nhìn chung doanh số cho vay đạt kết cao, cho vay trung dài hạn cao vay ngắn hạn Doanh số thu nợ tăng lên rõ rệt, năm 2010 tăng 1.884 triệu đồng so với năm 2009 Đối với cho vay ngắn hạn tăng từ 3.832 triệu đồng năm 2009 lên 4.706 triệu đồng năm 2020 với tốc độ tăng 22,81% Những khoản vay ngắn hạn thường đến cuối năm đến hạn trả nên phụ thuộc vào khâu thu nợ CBTD kết kinh doanh người vay Đối với cho vay trung dài hạn năm 2009 tư 8.640 triệu đồng lên 9.650 triệu đồng, với tốc độ tăng 11,69% Những nợ trung dài hạn thường giãi ngân lần cuối tính đến thời gian thu hồi nợ, thời điể có khoản nợ dài hạn giải ngân thu hồi nên doanh số thu hồi nợ thấp Dư nợ cho vay phản ánh số tiền ngân hàng đầu tư cho vay Dư nợ cho vay bao gồm nợ hạn hạn nợ gia hạn nợ hạn Dư nợ với doanh số cho vay hai tiêu phản ánh quy mơ tín dụng Nhìn chung dư nợ ngân hàng tăng qua năm, điều chứng tỏ quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng phát triển Dư nợ ngắn hạn tăng 421 triệu đồng, với tốc độ tăng 8,82% Dư nợ trung dài hạn tăng lên 682 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,07% 2.3 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà theo hình thức đảm bảo năm 2009 – 2010 Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHCT – Đà Nẵng chiếm tỷ trọng khơng cao, khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hầu hết đối tượng mà ngân hàng hướng đến vay xây dựng sửa chữa nhà người có thu nhập đặn Vì cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà có SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 28 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu mức độ rủi ro cao Hoạt động cho vay xây dựng sữa chửa nhà hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao rủi ro lớn Vì mà ngân hàng đưa nhiều hình thức đảm bảo an toàn vốn NHCT áp dụng hình thức đảm bảo chủ yếu sau: - Thế chấp tài sản nhà, đất dự định mua; xây dựng sửa chưa Hoặc sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá thuộc quyền sở hữu người vay - Khơng có tài sản đảm bảo: bảo lãnh bên thứ 3… Để sâu vào vấn đề ta vào phân tích bảng số liệu sau: Bảng 7: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh theo hình thức đảm bảo năm 2009 – 2010 ĐVT : Triệu đồng Năm 2009 2010 2010/2009 TT (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Số tiền TT (%) Số tiền Doanh số cho vay 36.692 55.795 Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Có tài sản đảm bảo 11.430 76,86 16.115 75,37 4,685 40,99 Khơng có TSĐB 3.442 23,14 5.265 24,63 1,823 52,96 Doanh số trả nợ 27.854 Mua nhà; XD & SC 12.472 100 14.356 100 1.884 15,11 Có tài sản đảm bảo 9.327 74,78 10.984 76,51 1,657 17,77 Khơng có TSĐB 3.145 25,22 3.372 23,49 227 7,22 Dư nợ bình quân 31.949 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Có tài sản đảm bảo 11.457 86,65 12.050 84,12 593 8,18 Khơng có TSĐB 1.765 13,35 2.275 15,88 510 28,90 19.103 43.034 15.180 45.806 SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 13.857 29 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng) Qua bảng số liệu ta thấy rằng, doanh số cho vay theo hình thức chấp trực tiếp tài sản chiếm tỷ lệ cao Cụ thể năm 2009 76,86%, năm 2010 75,37% Năm 2010 cho vay có TSĐB tăng 2009 4.685 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 40,99% Cho vay khơng có TSĐB tăng lên đáng kể, cụ thể năm 2009 3.442 triệu đồng, sang năm 2010 tăng lên 5.265 triệu đồng với tỷ trọng tăng 52,96% Tuy không chiếm tỷ trọng nhiều doanh số cho vay ta thấy nhu cầu khách hàng ngày tăng, họ khơng có tài sản thuộc quyền sở hữu họ mong muốn vay vốn để tạo tài sản cho cách nhờ người thứ ba bảo lãnh Qua đó, ta thấy cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà tạo điều kiện cho người dân có sống tốt Doanh số thu nợ tăng không cao Với hình thức có tài sản đảm bảo tăng 1.657 triệu đồng tức tăng 17,77% Dư nợ bình quân năm 2010 tăng so với năm 2009 Năm 2009 dư nợ bình quân hình thức chấp có tài sản đảm bảo 11.457 triệu đồng , đến năm 2010 12.050 triệu đồng, tăng 593 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 5,18% Hình thức khơng có tải sản đảm bảo có tỷ lệ tăng cao hơn, tốc độ tăng năm 2010 so với năm 2009 28,90%, tương ứng với số tiền tăng 510 triệu đồng Qua phân tích ta thấy người vay có tài sản đảm bảo có trách nhiệm cố gắng trả nợ Vậy hình thức cho vay có TSĐB có hiệu an tồn 2.4 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà theo đối tượng năm 2009 – 2010 Phân tích đối tượng nhằm xác định đối tượng đến giao dịch ngân hàng Những đối tượng đảm bảo yêu cầu thu hồi nợ hạn an tồn Ta sâu vào phân tích bảng số liệu sau: Bảng 8: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh theo đối tượng vay năm 2009 – 2010 ĐVT : Triệu đồng Năm 2009 2010 2010/2009 TT (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Số tiền TT (%) Số tiền Doanh số cho vay 36.692 55.795 Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Cán CNV 9.325 62,70 12.750 59,64 3.425 36,73 Cá nhân SXKD 3.725 25,05 5.534 25,88 1.809 48,56 Cá nhân khác 1.822 12,25 3.096 14,48 1.274 69,92 Doanh số trả nợ 27.854 Mua nhà; XD & SC 12.472 19.103 43.034 100 SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 14.356 15.180 100 1.884 15,11 30 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Cán CNV 7.943 63,69 8.647 60,23 704 8,86 Cá nhân SXKD 2.478 19,87 3.256 22,68 778 31,40 Cá nhân khác 2.051 16,44 2.453 17,09 402 19,60 Dư nợ bình quân 31.949 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Cán CNV 8.964 67,80 9.545 66,63 581 6,48 Cá nhân SXKD 2.638 19,95 2.985 20,84 347 13,15 Cá nhân khác 1.620 12,25 1.795 12,53 175 10,80 45.806 13.857 (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng) Hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có thu nhập ổn định Trong đó, đối tượng vay nhiều cán cơng nhân viên người có thu nhập hàng tháng Doanh số cho vay ngân hàng năm 2010 tăng so với năm 2009 Doanh số cho vay năm 2010 cán công nhân viên tăng 3.425 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 36,73% so với năm 2009 Doanh số cho vay cá nhân SXKD tăng 1.809 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 48,56% Doanh số cho vay cá nhân khác không đáng kể cụ thể năm 2009 đạt mức 1.822 triệu đồng, năm 2010 3.096 triệu đồng tăng 69,92% Doanh số thu nợ tăng lên qua năm Tỷ trọng doanh số thu nợ cán công nhân viên năm 2009 63,92% tổng doanh số thu nợ cho vay mua nhà; xây dựng sửa chưa nhà Năm 2010 lại tăng từ 7.943 triệu đồng lên 8.647 triệu đồng với mức tăng 8,86% Đối với cá nhân sản xuất kinh doanh tăng lên 778 triệu đồng so với năm 2009 với tỷ lệ tăng tương ứng 31,40%, cá nhân khác 402 triệu đồng với tỷ trọng tăng 19,60% Qua ta thấy cán cơng nhân viên cá nhân sản xuất kinh doanh đến ngân hàng vay vốn nhiều Cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà hình thức cho vay phù hợp với người có thu nhập trung bình người chưa có đủ vốn để xây nhà Hình thức cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà đời để thúc đẩy kinh tế phát triển phù hợp với kinh tế nước ta Mức sống người dân ngày nâng cao nên nhu cầu nhà tăng cao lên Hơn cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định nên việc trả nợ theo định kỳ tiến hành tiến độ Công việc đôn đốc thu nợ CBTD thời gian qua tốt Qua đó, phân tích hoạt động cho vay mua nhà theo đối tượng cho ta thấy đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng, đối tượng mang lại thuận lợi cho ngân hàng III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở Những kết đạt 1.1 Đối với xã hội Với xu hội nhập kinh tế khu vực giới Việt Nam lĩnh vực Ngân hàng SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 31 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu đóng vai trị quan trọng việc đưa kinh tế phát triển nhanh, “đòn bẩy” tạo đà cho phát triển bền vững giải nhiều cơng ăn việc làm Để hội nhập với khu vực Ngân hàng khơng ngừng đổi hoàn thiện mạng lưới hệ thống, công cụ quản lý vĩ mô, nghiệp vụ toán… Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nói chung NHCT nói riêng có mơi trường hoạt động hiệu Nhờ mà ngân hàng gặt hái nhiều thành Không mang lại hiệu cho ngân hàng mà mang lại hiệu kinh tế - xã hội Bằng nghiệp vụ cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà NHTM hoạt động địa bàn thành phố Đà Nẵng nói chung NHCT – Đà Nẵng nói riêng góp phần không nhỏ vào nhu cầu nhà của người dân thành phố Không giúp họ ổn định sống định cư, an tâm làm việc mà cải thiện nâng cao mức sống người dân Từ chỗ sinh sống nhà xuống cấp, khơng có nhà nhiều hộ gia đình sống hộ khang trang đầy đủ tiện nghi Có thành cố gắng nỗ lực cấp quyền tỉnh, ngân hàng người dân Cuộc sống người dân nâng cao góp phần làm cho xã hội ngày giàu mạnh Ngày nay, địa bàn thành phố nhiều khu đô thị xây dựng, nhiều cơng trình, dự án thực thi… Góp phần làm thay đổi mặt thị ngày giàu đẹp Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, vay làm cho nguồn vốn lưu thơng quay vịng nhanh Đây nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm phát triển tương lai Mới bắt đầu áp dụng vài năm nên tỷ trọng chúng nhỏ chắn tương lai tăng lên chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay tiêu dùng 1.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà mang lại nhiều lợí ích cho kinh tế - xã hội, bên cạnh lĩnh vực cho vay có tiềm trọng tới chi nhánh, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng hoạt động cho vay Việc ngân hàng áp dụng hình thức cho vay dài hạn hai năm qua có nhiều thành cơng, thể rõ hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà Trong hoạt động cho vay cho vay dài hạn chiếm 70% doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu mức thấp nằm tầm kiểm sốt chi nhánh Đây thành cơng lớn chặng đường đầu hoạt động Ngân hàng Việc chi nhánh áp dụng hình thức đảm bảo vốn vay hình thức chấp hạn chế mức độ rủi ro cho ngân hàng Nhất chấp trực tiếp tài sản người vay, đảm bảo chắn cho ngân hàng Hơn nữa, hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Đà Nẵng kịp thời đưa quy chế cho vay thơng thống, quy trình cho vay đơn giản điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng, rút ngắn thời gian vay để kịp tiến độ xây dựng người dân Nhờ mà số lượng khách hàng tìm đến với ngân hàng tăng lên, thương hiệu Nngân hàng ngày nhiều người biết đến Tóm lại, hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, từ thành lập quy mơ tín dụng liên tục tăng, SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 32 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu kết đáng mừng chi nhánh Mặc dù ban đầu quy mơ tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ phần trăm lợi nhuận mang lại so với tổng lợi nhuận chung thấp hoạt động cho vay có nhiều triển vọng tương lai Do đó, CBTD cần nỗ việc tìm kiếm thị trường, có sách khuyến nhằm thu hút khách hàng cho ngân hàng… Để ngày mở rộng quy mô hoạt động, tăng nhanh doanh số lợi nhuận cho ngân hàng 1.Những hạn chế tồn Bên cạnh thuận lợi trên, NHCT – Đà Nẵng đối mặt với khó khăn định như: Hoạt động mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh với quy mơ hoạt động lớn như: NH Á Châu, NH Đông Á,… khó khăn lớn chi nhánh gia nhập thị trường Đó chưa kể Ngân hàng Thương mại Nhà nước thành lập từ nhiều năm có uy tín khách hàng Việc đưa sản phẩm cho vay cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà muộn so với ngân hàng khác Đứng trước khó khăn này, tồn thể cán ngân hàng phải cố gắng để thâm nhập vào thị trường khó tính Hơn nữa, q trình xét duyệt cho vay gặp nhiều bất cập khâu thẩm định Vì theo hình thức cho vay này, tài sản chấp chủ yếu tài sản bất động sản Ta biết, thị trường nhà đất biến động liên tục, mà CBTD thẩm định phải dựa vào khung giá nhà đất Chính phủ, tạo nên chênh lệch giá lớn giá thị trường giá qui định chung Gây nhiều khó khăn cho nhân viên cơng tác thẩm định, khơng xác gây thiệt hại cho ngân hàng Đó chưa kể việc khách hàng cố tình đưa giấy tờ giả, khơng xác, làm thời gian cơng sức CBTD Bên cạnh đội ngũ cán động nhiệt tình, cịn có số cán chun môn chưa cao, chưa hiểu biết nhiều thị trường nhà đất, cịn mắc nhiều sai sót cho vay Một hạn chế cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà vay có đảm bảo tài sản chấp người vay hay bên thứ ba (bảo lãnh) Các tài sản chấp chủ yếu nhà đất Thủ tục liên quan đến phức tạp có nhiều trở ngại như: có đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết, không bị tranh chấp, không nằm diện quy hoạch giải tỏa, người vay phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu… Trong đó, TP Đà Nẵng cịn có nhiều hộ chưa giải cụ thể Do đó, gây khó khăn cho việc quản lý xét duyệt cho vay, lâu dài gây khó khăn việc thu hồi nợ Ngân hàng Đứng trước chế thị trường đa dạng phức tạp, chấp nhận thách thức khó hòa nhập đứng vững thị trường Bước đầu thuận lợi ít, khó khăn nhiều Nhưng để khẳng định vị trí chi nhánh cần phải tranh thủ thuận lợi khắc phục hạn chế Như thực thành cơng sứ mệnh nâng vị ngân hàng lên tầm cao SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 33 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I Định hướng phát triển cho vay mua nhà; sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Thị trường huy động vốn gần có nhiều biến động phức tạp Với kỳ vọng lạm phát lớn, mặt lãi suất huy động cao đẩy lên cao thời gian ngắn, để phòng ngừa rủi ro lãi suất NHTM có xu hướng tập trung huy động lãi suất cao kỳ hạn ngắn Để đảm bảo hiệu kinh doanh, HĐTD chi nhánh quy định nguyên tắc xác định lãi suất cho vay vào lãi suất sở mức lãi suất tiết kiệm NHCT VN mức lãi suất huy động tiết kiệm cao niệm yết chi nhánh Đối với HĐTD thực hiện, chi nhánh tích cực chủ động đàm phán để án dụng nguyên tắc Hoạt động huy động vốn Lãi suất huy động VNĐ thời gian qua diễn biến phức tạp Các NHTM liên tục cạnh tranh lãi suất từ dân cư TCTD, kỳ hạn ngắn (1 – tháng) lên mức cao, cạnh tranh gay gắt nguồn vốn huy động NHCT VN Vốn huy động từ dân cư TCTD hệ thống sụt giảm manh Để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn, hạn chế rủi ro lãi suất, chi nhánh khẩn trương thực nội dung sau đây: • Mặt lãi suất huy động VNĐ mức cao, NHCT khuyến khích chi nhánh đàm phán thực áp dụng lãi suất huy động thả nổi, điều chỉnh háng tháng khoản tiền gửi lớn TCTD, mức lãi suất kỳ điều chỉnh tối đa trần lãi suất huy động kỳ hạn tương đương với tần suất điều chỉnh lãi suất Đối với tiền gửi dân cư, chi nhánh chủ động định hướng khách hàng có nhu cầu tiền gửi kỳ hạn dài với lãi suất thả hành NHCT VN • Hiện tình hình cạnh tranh lãi suất thị trường diễn biến phức tạp, chi nhánh đặc biệt lưu ý bám sát thị trường, chủ động ấn định lãi suất huy động áp dụng hình thức tiếp thị, khuyến cạnh canh với NHTM địa bàn, đảm bảo giữ vững tăng trưởng nguồn vốn NHCT VN tiếp tục áp dụng chế phạt lãi điều hòa chi nhánh để cân đối tăng trường tín dụng nguồn vốn 1.2 Hoạt động cho vay SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Do lãi suất huy động thị trường có thời điểm khơng phản ánh lãi suất huy động thực tế trả cho khách hàng, NHCT VN quy định “chi phí vốn tăng thêm bình quân” áp dụng HĐTD mới, giấy nhận nợ HĐTD, giấy nhận nợ thực đến kỳ điều chỉnh lãi suất Chi nhánh diễn biến lãi suất thực tế địa bàn để ấn định mức “chi phí tăng vốn bình quân” phù hợp, đảm bảo lãi suất cho vay bù đắp chi phí đầu vào hiệu kinh doanh, kế hoạch lợi nhuận giao Đối với quy định NHCT biên độ lãi suất cho vay tối thiểu, việc phân tích rủi ro tín dụng, nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất thực tế địa bàn, chi nhánh tính tốn ấn định biên độ lãi suất cho vay phù hợp (lớn biên độ tối thiểu) đảm bảo hiệu kinh doanh sở không thấp biên độ tối thiểu quy định thời kỳ Giám đốc chi nhánh phải linh hoạt, chủ động điều hành, thường xuyên theo dõi bám sát thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp nhằm giữ vững thu hút khách hàng mới, đảm bảo hiệu kinh doanh kế hoạch lợi nhuận đặt Lãi suất cho vay trường hợp khách hàng cụ thể phải đảm bảo bù đắp: chi phí huy động vốn NHCT (chi phú huy động, chi phí dự trữ bắt buộc, dự trữ toán, bảo hiểm tiền gửi); chi phí hoạt động NHCR; đồng thời tính yếu tố cạnh tranh NHTM khách để lôi kéo khách tốt, dựa mối quan hệ khách hàng với NHCT kết hợp với lợi ích tổng hòa từ dịch vụ khách hàng mà khách hàng đem lại cho NHCT Đối với trường hợp đặc biệt có nhu cầu tín dụng ngắn hạn với lãi suất thấp lãi suất hành, để đảm bảo cạnh tranh với NHTM khác, tăng thị phần tín dụng địa bàn, chi nhánh gửi văn phòng khách hàng liên quan để phối hợp với phòng KH&KT ALCO NHCT VN để giải II Những khó khăn thuận lợi cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Đánh giá chung Nhìn chung năm qua Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng không ngừng mở rộng quy mô, trọng đến tầng lớn dân cư với thành phần cá thể kinh doanh Tuy không mạnh lĩnh vực cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà số ngân hàng có chun mơn MBH Bank, HDBank, HABUBANK… NHCT VN - Đà Nẵng có kết đáng mừng Trước xu hội nhập, cạnh tranh không tránh khỏi quan trọng hơn, tạo áp lực cần thiết để ngân hàng nỗ lực nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, công nghệ, gói sản phẩm Vì mà NHCT VN – Đà Nẵng không ngừng đổi phương pháp cách thức làm việc, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế thành phố Đà Nẵng nói riêng Để tồn phát triển bền vững chế thị trường nay, ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng xác định cho phương hướng mở rộng hoạt động, quy mơ, đa dạng hóa loại hình cho vay huy động vốn Những thuận lợi SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 35 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Ngày hệ thống ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng để đưa kinh tế phát triển nhanh, mạnh tạo đà cho phát triển bền vững giãi vấn đề công ăn việc làm Mạng lưới ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng mặt Trên đà phát triển chung Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng có thuận lợi: - Nhu cầu nhà địa bàn thành phố Đà Nẵng tăng lên nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực nhà Thành phố Đà Nẵng phát triển mạnh du lịch mà cịn phát triển mạnh cấu hạ tầng Vì mà nhu cầu nhà lớn Với nghiệp vụ cho vay mua nhà; ây dựng sửa chữa nhà ngân hàng góp phần giãi phần nhu cầu nhà người dân Thu nhập đại đa số cán công nhân mức chưa cao, nhu cầu nhà lại quan tâm Việc đáp ứng kịp thời nhu cầu nhà giúp họ ổn định sống, an tâm làm việc Nhà không liên quan đến mặt sinh hoạt, đời sống cá nhân mà liên quan đến tình hình kinh tế, an ninh trật tự, ổn định xã hội đậy mối quan tâm hàng đầu cấp quyền Trong năm qua Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng hệ thơng ngân hàng địa bàn thành phố nói chung chung tay góp sức phần để giải vấn đề nhà cho người dân Kết có nhờ cố gắng nổ lực cấp quyền thành phố, ngân hàng hàng Nghiệp vụ cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà nghiệp vụ có tiềm phát triển lớn tương lai, mà ngân hàng cần phải trọng nhằm nâng cao hiệu cho vay, mang lại lợi ích cho kinh tế xã hội, mang lại lợi ích cho thân ngân hàng - Những quy định thủ tục cho vay đơn giản Ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng đưa quy định thơng thống, quy trình cho vay đơn giản điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, rút ngắn thời gian vay để kịp tiến độ mua nhà; xây dưng sửa chữa nhà người dân Nhờ mà khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên nhiều qua năm, ngày nhiều người biết đến lĩnh vực ngân hàng hơn, lĩnh vực ngân hàng khai thác vài năm trở lại - Quy mơ tín dụng ngân hàng ngày tăng, làm tăng thêm uy tín ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng - Ngân hàng nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng địa bàn để đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp Đầu năm 2009 chưa phải thời điểm tan băng thị trường bất động sản vốn kéo dài năm qua Đà Nẵng – thành phố lớn miền Trung Tình hình giao dịch nhà đấ tiếp tục rơi vào tình ảm đạm chưa có điểm dừng với cán cân cung vượt xa cầu Đến năm 2010, bất động sản Đà Nẵng sôi động trở lại, phần kinh tế có dấu hiệu phục hồi rõ nét, nhu cầu thực nhà người dân tăng cao Ngoài ra, Đà nẵng chứng kiến sóng đầu tư giới kinh doanh nhà đất đến từ thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội đổ về… khiến cho thị trường bất động sản Đà Nẵng tiếp thêm “lữa” trở nên sôi động hết Trước diễn biến thị SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 36 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu trường bất động sản nói chung, tâm lý người tiêu dùng nói riêng, hàng loạt dự án, khu đô thị khởi công Đà Nẵng thu hút quan tâm nhà đầu tư nước Giá đất lên cao khiến cho người dân có thu nhập ổn định khơng cao khó có khả chi trả khoản tiền lớn cho việc mua nhà xây dựng sửa chữa nhà Chính từ lý đó, mà hệ thơng ngân hàng nói chung NHCT – Đà Nẵng biết tận dụng khai thác, đáp ứng kịp thời nhu cầu người dân Lợi ích khách hàng đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng - Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng có lợi quy mô hoạt động Ngân hàng từ hoạt động thành phố Đà Nẵng có chi nhánh gần 20 phịng giao dịch Điều làm tăng hiệu hoạt động cho vay huy động vốn ngân hàng, có tác động lớn việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân Những khó khăn Bên cạnh thuận lợi có khó khăn, thách thức mà ngân hàng cần khắc phục hạn chế Chưa kiểm soát rủi ro khách quan xảy Các cá nhân vay vốn ngân hàng để mua sắm trang trải cho hoạt động hàng ngày mình, khơng phải cá nhân đảm bảo nhu cầu hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ cho ngân hàng Đây rủi ro mà ngân hàng khó lịng kiểm sốt Ví dụ khách hàng công nhân, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ trả lương cho công nhân họ trở thành người thất nghiệp, nguồn thu nợ ngân hàng bị mất, rủi ro xảy với ngân hàng Rủi ro xảy thường ngân hàng khơng thể kiểm sốt mà CBTD thẩm định vay vần kiểm tra thật kỹ lưỡng xác minh thông tin khách hàng để giảm thiểu rủi ro xảy Do đó, nhiệm vụ CBTD vô quan trọng Cho vay kèm rủi ro khơng phải mà ngân hàng hạn chế cho vay Tình hình bất động sản không ngừng biến động mà Đà Nẵng lại nhộn nhịp vấn đề Cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà liên quan lớn đến tình hình bất động sản, gây nhiều khó khăn cho CBTD họ thẩm định vay Bênh cạnh giá ngun vật liệu, lên xuống khơng ngừng, yếu tố tác động đến khoản vay khách hàng Vì mà CBTD phải người am hiều thị trường nhà đất, giá nguyên vật liệu để thẩm định giải ngân Một hạn chế cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà vay có bảo đảm tài sản chập người bảo lãnh Tài sản chấp thường chủ yếu nhà mảnh đất địa bàn Thủ tục pháp lý phức tạp phải khơng bị tranh chấp, khơng nằm diện giải tỏa quy hoạch, người vay phải có chứng nhận quyền sở hữu… Ngân hàng gặp khó khăn khách hàng có thái độ trì hoản, chậm trả nợ gốc lãi có khả trả SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu Hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh với cá ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh có quy mơ hoạt động lớn Các ngân hàng có sản phẩm vơ đa dạng, phong phú, môi trường làm việc động, đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, linh hoạt công việc III Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay mua nhà; xây dựng sửa chửa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Những năm qua, Ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng góp phần khơng nhỏ việc giúp cá nhân vay vốn để xây dựng sửa chữa nhà để yên tâm lao động, sản xuất, xây dựng sông ngày văn minh, đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, “buộc” chi nhánh phải áp dụng cho vay mua nhà; xây dựng, sửa chữa nhà vô cần thiết Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước, đạo tỉnh uỷ, UBND tỉnh trình phát triển kinh tế nói chung, chủ trương có liên quan đến việc cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an tồn cho ngân hàng khách hàng - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng phải vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu NH đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, đầy đủ, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay - Cần ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy mặt tích cực việc vay vốn xây dựng phát triển nhà ở, cho vay làm nhà, Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng cho vay đối tượng khác như: Cho vay tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình Thường xuyên tổ chức họp hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoach kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Không tập trung vốn vào ngành kinh tế hay vào số khách hàng mà phải phân tán cho nhiều đối tượng khách hàng SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - Ngân hàng cần trụng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát kịp thời tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng - Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm sốt vay Trong yếu tố đạo đức CBTD, cán thẩm định phải đặc biệt trọng để tránh rủi ro tín dụng - CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe doạ nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố vay nợ bị giảm khơng cịn đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn - Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ hạn, tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng nợ hạn có khả thu hồi, nợ hạn có vấn đề hay khó thu hồi tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm để xảy nợ hạn có vấn đề, nợ hạn khó thu hồi Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ CBTD trực tiếp gây nợ hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay Giãi pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Để hoạt động cho vay tốt địi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề nguồn vốn Ngân hàng lấy từ đâu? Vốn tự có, vốn huy động hay vay từ tổ chức tín dụng khác? Nếu vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng thành phần kinh tế, vốn vay từ tổ chức tín dụng khác lãi suất cao không mong muốn, có vốn huy động yếu tố cần thiết Ngân hàng Nếu Ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Riêng Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng mở rộng hoạt động cho vay tiết kiệm chi phí vốn điều hồ từ Hội sở Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp: - Đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ toán, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machiner)… - Áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt phù hợp cho thời kỳ, nghiên cứu nắm bắt kịp thời tính hiệu thị trường - Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đề đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng; cung cấp cho họ phương tiện toán thuận lợi, nhanh chóng, an tồn xác, hồn thiện hệ thống mạng vi tính để phục vụ nhu cầu rút gửi tiền Ngân hàng liên kết SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gửi tiền nhiều hình thức như: tặng quà, xổ số trúng thưởng Tuy nhiên, việc quảng cáo nên thiên chất lượng hình thức - Nâng cao uy tín thể qua năm hoạt động có hiệu Chi nhánh hoạt động có hiệu khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Trụ sở làm việc phải vị trí thuận lợi, sở vật chất cần khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoãi mái đến ngân hàng giao dịch Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay mua nhà; xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Qua phân tích tình hình cho vay xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng ta thấy chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Có điều thời gian qua ngân hàng trọng công tác thẩm định, thực cách khoa học rõ ràng Bên cạnh việc giám sát vay khách hàng cách đặn kỹ nên chất lượng tín dụng ngân hàng năm qua tốt Trong thời gian tới, ngân hàng mở rộng quy mô, phát triển nghiệp vụ nữa, nguồn tài nguyên lớn mà ngân hàng cần phải khai thác cách triệt để hợp lý để mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Quy mơ tín dụng tăng lên cơng tác giám sát vay khó khăn tình hình nợ xấu nhiều Vì mà để hạn chế rủi ro cho vay xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng cần ý đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay cách tăng tường giám sát vốn vay Cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng Và để làm điều cán tín dụng cần tiến hành khảo sát thực tế ngơi nhà Bên cạnh cán tín dụng cần phải kiểm tra mức thu nhập định kỳ khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, để sớm phát vấn đề phát sinh đế có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh rủi ro kiểm sốt ngân hàng phải chịu rủi ro ngồi ý muốn, chịu tác động yếu tố khách quan Vì mà ngân hàng cần hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy có mức dự phòng hợp lý IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để hoạt động tín dụng giai đoạn tới ngân hàng thuận lợi hiệu hơn, em xin đề xuất số kiến nghị cụ thể sau: Kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Hiện Chi nhánh chịu quản lý lãi suất từ phía NHCT Việt Nam, với tình hình cạnh tranh NHCT Việt Nam cần có định cho phép Chi nhánh chừng mực sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt để cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng khác - Quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường giao lưu học hỏi chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao chất lượng quản trị điều hành, quản lý nguồn nhân lực, bổ sung cán trẻ có lực, có trình độ cơng nghệ thơng tin Bên cạnh cần có sách khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - Tạo điều kiện để mở rộng mạng lưới, phạm vi hoạt động thông qua việc mở thêm phịng giao dịch, khuyến khích khai thác vùng trọng điểm - Nâng cao chất lượng hoạt động, làm mạnh tài chính, cấu lại nợ, giảm thiểu nợ xấu phát sinh, xây dựng mô hình Ngân hàng đại theo chuẩn quốc tế - Thiết lập tiêu chí cụ thể cho cấp tín dụng từ việc cấp tín dụng lần đầu đến việc gia hạn nợ, mở rộng nhằm đảm bảo khoản tín dụng giám sát, quản lý chặt chẽ - Có hệ thống thơng tin , liệu cho phép theo dõi thường xuyên, xác đầy đủ mức độ rủi ro tín dụng - Đầu tư sở hạ tầng, máy móc thiết bị phương tiện nhằm phục vụ tốt cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh Tiếp tục đổi công nghệ, phần mềm ứng dụng, trang thiết bị máy móc, thiết bị, hệ thống mạng đại - Tổ chức họp rút kinh nghiệm mặt cịn tồn tại, xây dựng chương trình kế hoạch, phân công người thực cụ thể công việc - Bổ sung yếu tố đầy đủ hồ sơ pháp lý Doanh nghiệp - Thu thập đầy đủ tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn xác - Cần phải xem xét lại việc đánh giá tài sản, đặc biệt TSĐB nhà đất, theo phương pháp cách thức nào, để đảm bảo an toàn thị trường bất động sản có biến động - Thu hồi khoản nợ cho cán thẩm định vay chi nhánh Kiến nghị Chính phủ, quan Nhà nước ngành liên quan - Tăng cường cải cách hành chính, thủ tục cơng chứng, chứng thực Đây vấn đề quan trọng thủ tục đơn giản, gọn nhẹ hoạt động quy trình tín dụng nhanh hơn, tiết kiệm thời gian chi phí, đặc biệt thu hút nhà đầu tư Tỉnh Huy động nguồn vốn thành phần kinh tế cho phát triển kinh doanh, hồn thiện sách thu hút đầu tư Tỉnh cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường xúc tiến đầu tư, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp, nhà đầu tư Tỉnh - Đối với ngành kinh tế mũi nhọn, dự án trọng điểm, dự án sử dụng công nghệ mới, sản phẩm mang tính độc đáo có tính cạnh tranh cao… Tỉnh hỗ trợ phần lãi suất cho Doanh nghiệp - Tạo dựng hệ thống thơng tin đồng thực trạng tình hình hoạt động Doanh nghiệp địa bàn, đảm bảo hệ thống tài chính xác - Các ngành liên quan cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân giao đất chuyển đổi cấu kinh tế, làm sở để tiến hành công tác cho vay Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - NHNN cần tiếp tục chống lạm phát đề phịng giảm phát - NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Đức Hậu - NHNN vừa ban hành chế điều hành lãi suất theo trần, trần lãi suất ngăn cản tất khoản cho vay có lãi suất xác định dựa thống kê yếu tố rủi ro người vay cao mức trần Hậu định ngân hàng ngừng hạn chế cho vay tiêu dùng, đẩy phần lớn khách vay khỏi thị trường tín dụng SVTH: Phạm Xuân Tuấn - Lớp 08CDN1 42 ... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Lịch... LƯỢNG CHO VAY MUA NHÀ; XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I Định hướng phát triển cho vay mua nhà; sửa chữa nhà Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao cho II Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng sửa chửa nhà Ngân hàng Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng năm 2009 – 2010 Tình hình chung cho vay mua nhà;