hàng Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng trong 2 năm 2009 – 2010.
1 Tình hình chung về cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở tại chi nhánh. Thành phố Đà Nẵng là thành phố có tiềm năng và thế mạnh về mọi mặt cần phải phát huy trong tiến trình phát triển và hội nhập xu thế quốc tế.
Các doanh nghiệp mọc lên ngày càng nhiều, mức sống ngày càng tăng. Cơ sở hạ tầng phát triển manh mẽ: Khu công nghiệp, nhà máy, căn hộ cao cấp, resort… Các khu mua sắm, đô thị lần lượt mọc lên làm bộ mặt thành phố ngày càng đẹp hơn, nhuc ầu nhà ở ngày càng thực sự cần thiết. Nhu cầu mua nhà; xây dựng và sửa chửa nhà ở tăng cao, tuy nhiên để thực hiện điều đó thì phải có đủ tiền, giá trị khoản vay lớn nên không phải lúc nào người dân cũng có đủ để thực hiện.
Cho vay tiêu dùng nói chung là cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở nói riêng là một thì trường rất rộng và đầy tiềm năng. Nhận thấy được điều này nên NHCT đã đẩy mạng các sản phẩm hấp dẫn để thúc đẩy và đáp ứng kịp thời nhu cầu về nhà ở cho người dân. Điều này không những mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn thúc đẩy tốc độ phát triển đô thị, đẩy nhanh việc thực hiện quy hoạch đô thị, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, đảm bảo ổn định cho đời sống của người dân.
Sau đây là bảng tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của NHCT – Đà Nẵng qua 2 năm 2009 – 2010:
Bảng 4: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh trong 2 năm 2009 – 2010.
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2009 2010 2010/2009
Số tiền (%)TT Số tiền (%)TT lệchChênh (%)Tỷ lệ Doanh số cho vay 36.692 100 55.795 100 19.103 52,06
Mua nhà 21.820 59,47 34.415 61,68 12.595 57,75 Xây dựng nhà ở 14.872 40,53 21.380 38,32 6.508 43,76 Sửa chữa nhà Doanh số trả nợ 27.854 100 43.034 100 15.180 54,5 Mua nhà 24.382 55,22 32.678 66,64 8.296 34,03 Xây dựng nhà ở 12.472 44,78 14.356 33,36 1.884 15,11 Sửa chữa nhà Dư nợ bình quân 31.949 100 45.806 100 13.857 43,37 Mua nhà 18.727 58,62 31.481 68,73 12.754 68,10 Xây dựng nhà ở 13.222 41,38 14.325 31,27 1.103 8,34 Sửa chữa nhà
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng)
năm 2009 là 39.692 triệu đồng, năm 2010 là 55.795 triệu đồng. Như vậy 2010 cao hơn 2009 là 19.103 triệu đồng tương ứng với mức tăng là 52,06%. Chỉ số này cho thấy việc đáp ứng nhu cầu mua nhà trong năm 2010 tăng lên là 57,75% ứng với số tiền là 12.595 triệu đồng và nhu cầu xây dựng và sửa chữa nhà ở trong năm 2010 tăng 43,76% với mức tăng tương ứng là 6.508 triệu đồng. Kết quả này có được là do các thủ tục của ngân hàng khá đơn giản và linh hoạt. Lãi suất và thời hạn trả nợ hợp lý. Bên cạnh đó là công tác truyền thông tiếp thị được nâng cao.
Doanh số trả nợ cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở năm trong 2 năm 2009 – 2010 cũng tăng lên 15.180 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 54,5%
Dư nợ bình quân trong cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở năm 2010 cũng tăng 43,37% so với năm 2009 tương ứng với 13.857 triệu đồng.
2. Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng trong 2 năm 2009 – 2010.
2.1 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở theo mục đích sử dụng vốn.
Phân tích theo mục đích sử dụng vốn để biết rõ nhu cầu của khách hàng theo từng lĩnh vực khác nhau, để có kế hoạch phát triển phù hợp hơn cho hoạt động cho vày. Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của NHCT – Đà Nẵng cũng khá khả quan. Để nắm rõ hơn, ta sẽ đi sâu vào phân tích hoạt động theo từng tiêu thức khác khau để từ đó có thể phát huy những mặt tích cực và hạn chế những mặt còn thiết sót trong hoạt động cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở.
Bảng 5: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh theo mục đích sử dụng vốn trong 2 năm 2009 – 2010.
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2009 2010 2010/2009
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 36.692 55.795 19.103
Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Mua nhà 12.732 85,61 17.955 83,98 5.223 41,02 XD & SC 2.140 14,39 3.425 16,02 1.285 60,05 Doanh số trả nợ 27.854 43.034 15.180 Mua nhà; XD & SC 12.472 100 14.356 100 1.884 15,11 Mua nhà 10.640 85,31 11.820 82,33 1.180 11,09 XD & SC 1.832 14,69 2.536 17,67 704 38,43 Dư nợ bình quân 31.949 45.806 13.857 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Mua nhà 10.3477 78,48 11.140 77,77 763 7,35 XD & SC 2.845 21,52 3.182 22,23 340 11,95
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng)
Qua bảng số liệu trên, các chỉ tiêu trong năm 2010 đều tăng hơn so với năm 2009. Cụ thể doanh số mua nhà năm 2009 là 12.723 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 85,61% doanh số cho vay xây dựng và sửa chữa nhà. Năm 2010 doanh số cho vay mua nhà là 17,955 triệu đồng chiếm tỷ trọng 83,98%. Tăng hơn so với năm 2009 là 5.223 triệu đồng. Trong năm vừa qua, nhu cầu mua nhà nhà tăng cao rõ rệt. Sự phát triển nhanh chóng của thành phố Đà Nẵng đã góp phần nâng cao đời sống của người dân làm cho nhu cầu về nhà ở của họ cũng tăng cao.
Doanh số thu nợ của năm 2010 cũng tăng cao hơn năm 2009, tăng 1.884 triệu đồng ứng với tỷ lệ 15,11%. Trong đó mua nhà tăng 11,09%, xây dựng và sửa chữa nhà tăng 38,43%.
Dư nợ bình quân cũng biến động nhiều, cho vay mua nhà tăng 7,35%, xây dựng và sửa chữa nhà tăng 11,95%
Qua phân tích ta thấy được công tác thu nợ của ngân hàng cũng khá đảm bảo, những khoản nợ đến hạn được cán bộ tín dụng theo dõi đôn đốc khách hàng trả kịp thời.
2.2 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà theo thời hạn vay trong 2 năm 2009 – 2010.
Các ngân hàng thường chia thời hạn vay thành các tiêu thức: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Xác định đúng thời gian sẽ giúp cho ngân hàng thu được nợ đúng hạn, giảm được rủi ro. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần chú ý đến khả năng trả nợ của khách hàng, nếu thời hạn quá ngắn khách hàng không đủ khả năng trả nợ sẽ gây ra rủi ro cho ngân hàng. Do đó, việc xác định thời hạn cho vay một cách hợp lý, đúng đắn là điều rất cần thiết trong nghiệp vụ cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở. Ta đi vào phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 6: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh theo thời hạn vay vốn trong 2 năm 2009 – 2010.
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2009 2010 2010/2009
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Chênh lệch
Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 36.692 55.795 19.103
Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Ngắn hạn 3.400 22,86 6.050 28,30 2.650 77,94 Trung và dài hạn 11.472 77,14 15.330 71,70 3.858 33,63 Doanh số trả nợ 27.854 43.034 15.180 Mua nhà; XD & SC 12.472 100 14.356 100 1.884 15,11 Ngắn hạn 3.832 30,72 4.706 32,78 874 22,81
Trung và dài hạn 8.640 69,28 9.650 67,22 1.010 11,69
Dư nợ bình quân 31.949 45.806 13.857
Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34
Ngắn hạn 4.772 36,09 5.193 36,25 421 8,32
Trung và dài hạn 8.450 63,91 9.132 63,75 682 8,07
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng)
Thành phố Đà Nẵng là thành phố tiềm năng nhất khu vực miền Trung, là nơi thu hút đông đảo các thành phần kinh tế, mức sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay vốn để phục vụ cho cuộc sống cũng như kinh doanh là không thể thiếu.
Doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay ngắn hạn. Để thấy rõ hơn về biến động này ta sẽ phân tích từng loại cho cụ thể hơn.
Đối với cho vay ngắn hạn: trong năm 2009 tổng doanh số cho vay ngắn hạn là 3.400 triệu đồng chiếm tỷ lên 22,86%. Đến năm 2010 là 6.050 triệu đồng chiếm tỷ lệ 28,30%. Năm 2010 đã tăng hơn so với năm 2009 với tỷ lệ 77,94% tương ứng với 2.650 triệu đồng.
Đối với cho vay trung và dài hạn: Năm 2010 tăng hớn năm 2009 là 3.858 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 33,63%. Doanh số tăng lên là do nhu cầu về nhà ở của người dân tăng. Bên cạnh đó là tình hình nhà đất tại Đà Nẵng đã bắt đầu sôi động trở lại. Nhìn chung doanh số cho vay đạt kết quả cao, trong đó cho vay trung và dài hạn cao hơn vay ngắn hạn.
Doanh số thu nợ cũng tăng lên rõ rệt, năm 2010 tăng 1.884 triệu đồng so với năm 2009. Đối với cho vay ngắn hạn tăng từ 3.832 triệu đồng năm 2009 lên 4.706 triệu đồng năm 2020 với tốc độ tăng là 22,81%. Những khoản vay ngắn hạn thường đến cuối năm là đến hạn trả nên nó phụ thuộc vào khâu thu nợ của CBTD và kết quả kinh doanh của người đi vay . Đối với cho vay trung và dài hạn năm 2009 tư 8.640 triệu đồng lên 9.650 triệu đồng, với tốc độ tăng là 11,69%. Những món nợ trung và dài hạn thường được giãi ngân lần cuối cùng mới tính đến thời gian thu hồi nợ, vì vậy tại thời điể này có những khoản nợ dài hạn mới giải ngân không thể thu hồi được nên doanh số thu hồi nợ còn thấp.
Dư nợ cho vay phản ánh số tiền ngân hàng đầu tư cho vay. Dư nợ cho vay bao gồm nợ trong hạn hoặc hạn nợ đã được gia hạn và nợ quá hạn. Dư nợ cùng với doanh số cho vay là hai chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng. Nhìn chung dư nợ của ngân hàng đều tăng qua 2 năm, điều đó chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng được mở rộng và phát triển. Dư nợ ngắn hạn tăng 421 triệu đồng, với tốc độ tăng 8,82%. Dư nợ trung và dài hạn cũng tăng lên 682 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8,07%.
2.3 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà theo hình thức đảm bảo trong 2 năm 2009 – 2010.
Hoạt động cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở tại NHCT – Đà Nẵng chiếm tỷ trọng không cao, vì khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
mức độ rủi ro cao.
Hoạt động cho vay xây dựng và sữa chửa nhà ở là một hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao và rủi ro lớn. Vì vậy mà ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức đảm bảo sự an toàn về vốn. NHCT đã áp dụng 2 hình thức đảm bảo chủ yếu sau:
- Thế chấp bằng tài sản có thể là nhà, đất dự định mua; xây dựng và sửa chưa. Hoặc sổ, thẻ tiết kiệm, các giấy tờ có giá thuộc quyền sở hữu của người đi vay.
- Không có tài sản đảm bảo: bảo lãnh của bên thứ 3…
Để đi sâu vào vấn đề này ta đi vào phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 7: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh theo hình thức đảm bảo trong 2 năm 2009 – 2010.
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2009 2010 2010/2009
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 36.692 55.795 19.103
Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Có tài sản đảm bảo 11.430 76,86 16.115 75,37 4,685 40,99 Không có TSĐB 3.442 23,14 5.265 24,63 1,823 52,96 Doanh số trả nợ 27.854 43.034 15.180 Mua nhà; XD & SC 12.472 100 14.356 100 1.884 15,11 Có tài sản đảm bảo 9.327 74,78 10.984 76,51 1,657 17,77 Không có TSĐB 3.145 25,22 3.372 23,49 227 7,22 Dư nợ bình quân 31.949 45.806 13.857 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Có tài sản đảm bảo 11.457 86,65 12.050 84,12 593 8,18 Không có TSĐB 1.765 13,35 2.275 15,88 510 28,90
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng)
Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng, doanh số cho vay theo hình thức thế chấp trực tiếp bằng tài sản chiếm tỷ lệ cao. Cụ thể năm 2009 là 76,86%, năm 2010 là 75,37%. Năm 2010 cho vay có TSĐB tăng hơn 2009 là 4.685 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 40,99%. Cho vay không có TSĐB cũng tăng lên đáng kể, cụ thể năm 2009 là 3.442 triệu đồng, sang năm 2010 tăng lên 5.265 triệu đồng với tỷ trọng tăng là 52,96%. Tuy không chiếm tỷ trọng nhiều trong doanh số cho vay nhưng ta có thể thấy được rằng nhu cầu của khách hàng ngày một tăng, mặc dù họ không có tài sản thuộc quyền sở hữu của mình nhưng họ vẫn mong muốn vay vốn để tạo tài sản cho mình bằng cách nhờ người thứ ba bảo lãnh. Qua đó, ta thấy được cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở đã tạo điều kiện cho người dân có cuộc sống tốt hơn.
Doanh số thu nợ tăng không cao. Với hình thức có tài sản đảm bảo tăng 1.657 triệu đồng tức tăng 17,77%.
Dư nợ bình quân trong năm 2010 cũng đã tăng hơn so với năm 2009. Năm 2009 dư nợ bình quân đối với hình thức thế chấp có tài sản đảm bảo là 11.457 triệu đồng , đến năm 2010 là 12.050 triệu đồng, tăng 593 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 5,18%. Hình thức không có tải sản đảm bảo thì có tỷ lệ tăng cao hơn, tốc độ tăng của năm 2010 so với năm 2009 là 28,90%, tương ứng với số tiền tăng là 510 triệu đồng. Qua phân tích ta thấy người đi vay có tài sản đảm bảo sẽ có trách nhiệm và cố gắng trả nợ hơn. Vậy hình thức cho vay có TSĐB có hiệu quả hơn và an toàn hơn.
2.4 Phân tích tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà theo đối tượng trong 2 năm 2009 – 2010.
Phân tích đối tượng nhằm xác định đối tượng đến giao dịch tại ngân hàng. Những đối tượng nào đảm bảo yêu cầu thu hồi nợ đúng hạn và an toàn. Ta sẽ đi sâu vào phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 8: Tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh theo đối tượng vay trong 2 năm 2009 – 2010.
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2009 2010 2010/2009
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 36.692 55.795 19.103
Mua nhà; XD & SC 14.872 100 21.380 100 6.508 43,76 Cán bộ CNV 9.325 62,70 12.750 59,64 3.425 36,73 Cá nhân SXKD 3.725 25,05 5.534 25,88 1.809 48,56 Cá nhân khác 1.822 12,25 3.096 14,48 1.274 69,92 Doanh số trả nợ 27.854 43.034 15.180 Mua nhà; XD & SC 12.472 100 14.356 100 1.884 15,11
Cán bộ CNV 7.943 63,69 8.647 60,23 704 8,86 Cá nhân SXKD 2.478 19,87 3.256 22,68 778 31,40 Cá nhân khác 2.051 16,44 2.453 17,09 402 19,60 Dư nợ bình quân 31.949 45.806 13.857 Mua nhà; XD & SC 13.222 100 14.325 100 1.103 8,34 Cán bộ CNV 8.964 67,80 9.545 66,63 581 6,48 Cá nhân SXKD 2.638 19,95 2.985 20,84 347 13,15 Cá nhân khác 1.620 12,25 1.795 12,53 175 10,80
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân - Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng)
Hầu hết đối tượng cho vay của ngân hàng là những người có thu nhập ổn định. Trong đó, đối tượng vay nhiều nhất là cán bộ công nhân viên là những người có thu nhập hàng tháng. Doanh số cho vay của ngân hàng năm 2010 tăng so với năm 2009.
Doanh số cho vay năm 2010 đối với cán bộ công nhân viên tăng 3.425 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 36,73% so với năm 2009. Doanh số cho vay đối với các cá nhân SXKD cũng tăng 1.809 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 48,56%. Doanh số cho vay đối với các cá nhân khác tuy không đáng kể nhưng cụ thể năm 2009 đạt mức 1.822 triệu đồng,