hàng Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Điều kiện khách hàng vay vốn.
Điều kiện cơ bản:
Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
Có thu nhập hàng tháng ổn định (điều kiện về thu nhập tối thiểu tùy thuộc vào chính sách từng bên cho vay)
Có lịch sử tín dụng tốt, không mắc nợ xấu
Điều kiện cơ bản:
CMND/căn cước công dân/hộ chiếu
Giấy tờ chứng minh tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản)
Hoặc chứng minh uy tín cá nhân qua các giấy tờ như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cavet xe, hóa đơn tiện ích, thẻ tín dụng, hợp đồng tín chấp cũ...
2.2.1.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và
phí.
Mức cho vay
Xác định căn cứ vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng. Tùy thuộc vào tổ chức tín dụng mà khách hàng lựa chọn vay, số tiền vay tối đa sẽ có sự khác nhau, tại ngân hàng mà khách hàng được vay tối đa gấp 10 - 15 lần thu nhập, những khách hàng ưu tiên có thể vay đến 500 triệu đồng.
Thời hạn cho vay
Đối với sản phẩm vay tiêu dùng Viet A Bank áp dụng cho vay thời hạn 10 năm.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ có sự khác nhau tùy thuộc vào tổ chức tín dụng mà khách hàng lựa chọn để vay vốn. Theo đó, vay tiêu dùng tại Ngân hàng lãi suất thấp, giao động từ 11 - 15%/năm
Sở dĩ lãi suất tại các công ty tài chính cao hơn Ngân hàng là vì điều kiện và thủ tục vay tại đây đơn giản dẫn đến yếu tố rủi ro của khoản vay cao. Ngoài ra, giá trị của khoản vay thấp và kỳ hạn vay ngắn nên các chi phí thẩm định, chi phí đòi nợ, chi phí quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường.
Thời gian ân hạn
Đối với cho vay tiêu dùng, Viet A Bank áp dụng thời gian ân hạn tối đa là 2 năm.
Lệ phí
Lệ phí trả cho Viet A Bank đối với khoản vay.
Phí định giá: khách hàng phải trả cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của Viet A Bank. Mức phí cụ thể được niêm yết dựa trên giá trị tài sản đảm bảo.
2.2.1.3 Phương thức thực hiện 2.2.1.3.1 Phương thức cho vay
Áp dụng phương thức cho vay từng lần (vay theo món) theo tiến độ thanh toán giữa Bên mua và Bên bán phù hợp với Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng/Hợp đồng thuê dài hạn/Hợp đồng thuê mua/Hợp đồng đặt cọc/Thông báo nộp tiền/Văn bản khác có liên quan đến giao dịch được tài trợ vốn.
2.2.1.3.2 Phương thức giải ngân
a. Việt Á giải ngân chuyển khoản/tiền mặt cho Bên bán/Bên thụ hưởng/Bên cho khách hàng vay bù đắp theo đúng quy định của pháp luật và MB trong từng thời kỳ.
b. Phương thức giải ngân đối với sản phẩm cho vay thanh toán tiền cho bên bán và sản phẩm cho vay tiền bù đắp để sản xuất kinh doanh
(1) TSĐB là tài sản hình thành từ vốn vay thực hiện theo một trong các phương thức sau:
- Phương án 1: Giải ngân sau khi hoàn thiện thủ tục mua bán, thủ tục nhận TSĐB theo quy định của Việt Á.
- Phương án 2: Việt Á phát hành thông báo cấp tín dụng theo mẫu cho Bên bán, Việt Á giải ngân sau khi hoàn thiện thủ tục mua bán và nhận TSĐB theo quy định của Việt Á.
(2) TSĐB của khách hàng vay: thực hiện theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay
2.2.1.4 Hồ sơ vay vốn
Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ (theo mẫu Viet A Bank);
Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân… của khách hàng và bên bảo lãnh (nếu có);
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng; Hồ sơ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng; Giấy tờ chứng minh Khách hàng đã thanh toán đủ một phần giá trị Hợp đồng bằng vốn tự có (trường hợp cho vay dưới 100%);
Các loại giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay.
2.2.2 Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Việt Á
Bank – Chi Nhánh Đà Nẵng Qua Ba Năm (2018 – 2020)
2.2.2.1 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Á Bank – Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm 2018 -2020
Và dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về tình hình chung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Viet A Bank Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm từ 2017 đến 2019.
Bảng 2.4 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 – 2020)
ĐVT: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU
NĂM 2018 NĂM 2019 NĂM 2020 CHÊNH LỆCH
2019/2018 CHÊNH LỆCH 2020/ 2019 SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) 1. DSCV KHCN 50 100,0 44,7 100,0 88,14 100,0 -5,3 -10,6 43,4 97,2 trong đó: DSCV TD KHCN 40 80,0 37,5 83,9 75,1 85,2 -2,5 -6,3 37,6 100,3 2. DSTN KHCN 6,8 100,0 5,8 100,0 12,6 100,0 -1 -14,7 6,8 117,2 trong đó: DSTN CV TD KHCN 4,2 61,8 3,1 53,4 8,7 69,0 -1,1 -26,2 5,6 180,6 3. Dư nợ KHCN 43,8 100 82,7 100 158,24 100 38,9 88,8 75,5 91,3 trong đó: Dư nợ CV TD KHCN 42,1 96,1 76,5 92,5 142,9 90,3 34,4 81,7 66,4 86,8 4. Nợ xấu KHCN 0,44 100 0,43 100 0,35 100 -0,01 -2,27 -0,08 -18,60 trong đó:Nợ xấu CV TD KHCN 0,12 27,27 0,11 25,58 0,08 22,86 -0,01 -8,33 -0,03 -27,27 5. Tỷ lệ NX/DN KHCN (%) 1,00 0,52 0,22 - - trong đó:Tỷ lệ NX/DN CV TD KHCN 0,29 0,14 0,06 - -
ĐVT: Tỷ đồng 0 20 40 60 80 100 120 140 160 40 37.5 75.1 4.2 3.1 8.7 42.1 76.5 142.9 0.12 0.29 0.11 0.14 0.08 0.06
Biểu đồ 2.4. Biểu đồ thể hiện tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm
(2018 – 2020)
Với số liệu như trên ta có thể thấy được rằng tình hình chung về cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu của hoạt động cho vay đối với khách hàng, mà doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2019 giảm từ 50 tỷ đồng (năm 2018) xuống 44,7 tỷ đồng, giảm 5,3 tỷ đồng và giảm tương đương với 10,6%. Trong đó doanh số cho vay tiêu dùng đối với KHCN năm 2018 là 40 tỷ đồng, năm 2019 là 37,5 tỷ đồng, giảm 2,5 tỷ đồng và giảm tương đương với 6,3%. Năm 2019 DSCV của ngân hàng có sự sụt giảm, đều này rất đáng lo ngại, chi nhánh cũng như các ngân hàng cần cân nhắc đến việc thay đổi các chính sách nếu như không muốn các chỉ số tiếp tục giảm đi. DSTN KHCN năm 2018 đạt 6,8 tỷ và giảm 14,7 % vào năm 2019 đạt 5,8 tỷ đồng, trong đó DSTN cho vay tiêu dùng đối với KHCN tại năm 2018 đạt 42,1 tỷ đồng, giảm 26,2% so với năm 2019. Dư nợ KHCN năm 2019 tăng 43,8 tỷ đồng của năm 2018 lên 82,7 tỷ đồng năm 2019, tương đương tăng lên 88,8 % so với năm 2018, trong đó DNCV tiêu dùng đối đối KHCN
năm 2019 tăng 81,7 % đạt 76,5 tỷ đồng tương đương tăng lên 34,4 tỷ đồng so với năm 2018.
Tại năm 2019 , DSCV khách hàng cá nhân của chi nhánh đạt 44,7 tỷ đồng, sau đó tăng lên 88,14 tỷ đồng tại năm 2020, và tăng 43,4 tỷ đồng tương đương với 97,2%, trong đó DSCV tiêu dùng khách hàng cá nhân năm 2020 là 75,1 tỷ đồng, tăng 37,6 tỷ đồng tương đương tăng 100,3% so với năm 2019. Trong năm 2020 chi nhánh đã tăng trưởng mạnh trở lại, có lẽ ngân hàng cũng như chi nhánh đã có những giải pháp tối ưu để giúp tăng trưởng.
Doanh số thu nợ KHCN năm 2020 tăng 180,6% so với năm 2019, đạt 5,6 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng KHCN đạt 8,7 tỷ đồng tương đương tăng 180,6% so với năm 2019. Dư nợ KHCN năm 2020 đạt 158,24 tỷ đồng, tăng 91,3% so với năm 2019, trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN chiếm 88,6% tỷ trọng, đạt 140,2 tỷ đồng, tăng 98,9% so với năm 2019. Có sự tăng trưởng này là do giai đoạn năm 2019-2020 chi nhánh thay đổi các chính sách cho vay giảm lãi suất, tiếp thị đến với khách hàng tăng cường các hoạt động quảng cáo. Nhờ đó có sự thay đổi mạnh mẽ theo chiều hướng tích cực mà tình hình cho vay tại chi nhánh đã được cải thiện một cách rõ rệt.
Về mặt nợ xấu khách hàng cá nhân trong 3 năm qua không có chiều hướng tăng mà ngược lại với nó là hiện tượng giảm dần, giảm với sức ép đối với Ngân hàng, nợ xấu năm 2018 là 0,12 tỷ đồng. Đến năm 2019, nợ xấu của cho vay tiêu dùng KHCN trong năm này là 0,11 tỷ đồng. Và đến năm 2020, nợ xấu trong năm này cho thấy sự giảm bớt về mặt nợ xấu cho vay tiêu dùng KHCN là 0,35 tỷ đồng. Vấn nạn nạn nợ xấu của các Ngân hàng ta không thể nào bỏ qua được, tính đến này đã có 14 NHTM tất toán trái phiếu và xoá nợ xấu “gửi tạm” tại Công
ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng “VAMC”, trong 14 Ngân hàng được nêu ra có VAMC để tự xử lý nợ xấu, cũng như thu hồi sớm nhất và đúng đắn nhất. Khi các khoản nợ xấu được xử lý xong sẽ được hoàn nhập dự phòng, góp phần tăng lợi nhuận thật sự của Ngân hàng. Tuy nhiên trong ngành Ngân hàng lãnh đạo hay cán bộ nhân viên hiểu rõ điều này nhưng không phải Ngân hàng nào cũng có khả năng để nhanh chóng tất toán hết trái phiếu VAMC, nhất là đối với các Ngân hàng có khối lượng nợ xấu lớn. Cũng chính vì điều này mà trong 3 năm 2018, 2019 và 2020 lần lượt có tỷ lệ NDN/DX cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân là 0,29%, 0,14% và 0,06% trong khi đó tỷ lệ NX/DN khách hàng cá nhân lần lượt trong 3 năm qua là 1%, 0,52% và 0,22%.
2.2.2.2 Tình hình về cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
của Ngân hàng Việt Á
Dưới đây là bảng số liệu phân chia diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm từ 2018 đến 2020.
Bảng 2.5 Tình hình vay tiêu dùng theo thời hạn vay của Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2018 – 2020)
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch
2019/2018 Chênh lệch 2020/ 2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1. DSCV 40 100,0 37,5 100,0 75,1 100,0 -2,5 -6,3 37,6 100,3 Ngắn hạn 14,92 37,3 24,2 64,53 23,5 31,29 9,28 62,2 -0,7 -2,9 Trung và dài hạn 25,08 62,7 13,3 35,5 51,6 68,71 -11,78 -47,0 38,3 288,0 2. DSTN 4,2 100 3,1 100 8,7 100 -1,1 -26,2 5,6 180,6 Ngắn hạn 2,73 65 0,87 28,06 6 69,0 -1,86 -68,1 5,1 589,7 Trung và dài hạn 1,47 35 2,23 71,93 2,7 31,0 0,76 51,7 0,5 21,1 3. Dư nợ 42,1 100 76,5 100 142,9 100,0 34,4 81,7 66,4 86,8 Ngắn hạn 15,4 36,6 38,73 50,6 56,23 39,3 23,33 151,5 17,5 45,2 Trung và dài hạn 26,7 63,4 37,77 49,4 86,67 60,7 11,07 41,5 48,9 129,5 4. Nợ xấu 0,12 100 0,11 100 0,08 100 -0,01 -8,3 0,0 -27,3 Ngắn hạn 0,05 44,17 0,04 36,36 0,046 57,5 -0,01 -24,5 0,0 15,0 Trung và dài hạn 0,07 55,83 0,07 63,64 0,034 42,5 0,003 4,5 0,0 -51,4 5. Tỷ lệ NX/DN(%) 0,29 0,14 0,06 - - Ngắn hạn 0,34 0,10 0,08 - - Trung và dài hạn 0,25 0,19 0,04 - -
ĐVT: tỷ đồng 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 14.92 24.2 23.5 25.08 13.3 51.6 2.731.47 0.872.23 62.7 15.4 38.73 56.23 26.7 37.77 86.67 0.050.070.340.25 0.040.070.100.19 0.050.030.080.04
Biểu đồ 2.5. Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay theo thời hạn vay tại Viet A Bank - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018 –
2020
Nhìn biểu đồ về doanh số cho vay tiêu dùng trong ngắn hạn năm 2018 đạt 14,92 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 37,3%, sang năm 2019 tăng 24,2 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 62,2 % so với năm 2018. Năm 2020 có sự giảm sút nhiều hơn so với năm 2019 là -0,7 tỷ đồng có tỷ lệ giảm xuống -2,9 %. Cho vay tiêu dùng ở trung và dài hạn dù có giảm nhiều về tỷ lệ giữa các năm 2020/2019 so với năm 2019/2018 nhưng doanh số cho vay qua 3 năm 2018- 2020 vẫn tăng rõ rệt. Thấy rõ, năm 2018 đạt 25,08 tỷ đồng, tương ứng tỷ trọng 62,7%, qua năm 2019 đạt 13,3 tỷ đồng tương ứng tỷ trọng 35,5% và giảm đi -11,78 tỷ đồng. Đến năm 2020 tỷ trọng là 68,71% đạt 51,6 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so với năm 2019 là 288,0% với độ chênh lệch là 38,3 tỷ đồng. Nhìn vảo số liệu và biểu đồ, nhìn chung chúng ta có thể thấy được doanh số cho vay tiêu dùng ở thời hạn ngắn hạn, trung và dài hạn có sự tăng, giảm qua các năm. Đối với cho vay tiêu dùng ở trung và dài hạn vẫn đang có sự giảm sút đặc biệt ở năm 2019. Như vậy, để cả hai thời hạn có xu hướng đi lên và mở rộng ra
nhằm thu hút khách hàng tiềm năng thì chi nhánh quận Hải Châu cần khắc phục sự sụt giảm đi trong tương lai.
Doanh số thu nợ tại chi nhánh quận Hải Châu cũng tăng lên ở năm 2020. Cụ thể doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn năm 2018 đạt 2,73 tỷ đồng, năm 2019 đạt 0,87 tỷ đồng, giảm đi -1,86 tỷ đồng tương ứng mức tỷ lệ -68,1% so với năm 2018. Đến năm 2020 doanh số thu nợ vẫn tiếp tục tăng nhưng nhiều hơn trước là 5,1 tỷ đồng, tương ứng mức tỷ lệ tăng 589,7% so với năm 2019. Doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cũng tăng qua từng năm cụ thể là năm 2018 đạt 1,47 tỷ đồng, năm 2019 đạt 2,23 tỷ đồng, năm 2020 đạt 2,7 tỷ đồng. Với nhu cầu thiết yếu trong đời sống và sự phát triển của người dân cũng tăng cao nên hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh quận Hải Châu cũng phát triển tốt. Những món nợ dài hạn thường khó đòi hơn nợ ngắn hạn, nhưng cán bộ nhân viên chi nhánh quận Hải Châu vẫn kiểm soát chặt chẽ trong việc thu hồi nợ, nếu tới thời hạn trả nợ nhân viên sẽ gọi điện, thông báo qua số điện thoại bằng tin nhắn, Email vì thế việc thu hồi nợ tại chi nhánh quận Hải Châu luôn được thu hồi đúng thời gian quy định để hạn chế nợ xấu về sau.
Đối với dư nợ vào năm 2018, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 15,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36,6%, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 26,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,4%. Vào năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên với tỷ lệ 151,5 % đạt 38,73 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 50,6%. Lúc này dư nợ cho vay tại trung và dài ở mức 49,4% đạt 37,77 tỷ đồng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ là 41,5% so với năm trước đó. Năm 2020 tại dư nợ ngắn hạn đạt 56,23 tỷ đồng và tăng 17,5 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 45,2% so với năm 2019. Về trung và dài hạn, dư nợ cũng tăng lên qua từng năm và mức chênh lệch qua mỗi năm tăng khá cao và khách hàng thường có xu hướng vay dài hạn. Đặc biệt năm dư nợ trung và dài hạn năm 2020 tăng khá cao đạt