Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Họ tên: Nguyễn Thị Thu Thanh MSSV: 1723402010141 Lớp: D17TC03 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: Thạc Sĩ Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng - 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Họ tên: Nguyễn Thị Thu Thanh MSSV: 1723402010141 Lớp: D17TC03 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: Thạc Sĩ Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng - 2020 i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Việt Á- chi nhánh Bình Dƣơng cho em hội thực tập Qua thời gian thực tập giúp em hiểu thêm hoạt động Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn anh, chị phịng Khách hàng cá nhân tận tình hƣớng dẫn em thời gian qua, tạo điều kiện cho em để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn Thạc Sĩ Nguyễn Thị Thanh Hoa giảng viên hƣớng dẫn giúp đỡ em định hƣớng chia thông tin, kinh nghiệm quý giá cho em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh Tế Trƣờng đại học Thủ Dầu Một tận tình dạy bảo em năm học vừa qua Một lần em xin chân thành cảm ơn ii MỤC LỤC PHẦN MỞ ẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: ối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Kết cấu đề tài bao gồm ba chƣơng: CHƢƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh mục tiêu 1.2 NHIỆM VỤ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1.1 Chức 1.1.2 Nhiệm vụ 1.3 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 1.4 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.4.1 Tình hình nhân 1.4.2 Tình hình nhân theo trình độ, độ tuổi, giới tính 11 ix 1.5 TỔNG QUAN VỀ ĨNH VỰC HOẠT ỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 13 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 16 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 16 2.1.1 Khái niệm cho vay 16 2.1.2 Các hình thức cho vay 16 2.1.3 Khái niệm cho vay tiêu dùng 18 2.1.4 ặc điểm cho vay tiêu dùng 19 2.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 20 2.1.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng 22 2.2 GIỚI THIỆU THIỆU VỀ PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 23 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 23 2.2.2 Nhiệm vụ chức phận 23 2.3.3 Tổng quan tình hình nhân phịng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng 24 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng 25 2.3.2 Mô tả sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á– chi nhánh bình dƣơng 28 x 2.3.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng 32 2.4 ÁNH GIÁ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 2.4.1 Ƣu điểm 34 2.4.2 Nhƣợc điểm 35 2.4.3 Nguyên Nhân 37 CHƢƠNG NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 40 3.1 Nhận xét 40 3.2 Kiến Nghị 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt N i dung TMCP Thƣơng mại cổ phần NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CN Chi nhánh G Giám đốc PG Ph giám đốc CVTD Cho vay tiêu dùng PGD Phòng giao dịch TSB Tài sản bảo đảm 10 KH Khách hàng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 DVKH Dịch vụ khách hàng 13 VietABank Ngân hàng Việt Á 14 TM Tiền mặt 15 TCTD Tổ chức tím dụng 16 HTCVTD Hỗ trợ chuyên viên tín dụng 17 V D 18 CVTD ơn vị kinh doanh Chuyên viên tín dụng xii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU STT Tên Bảng Bảng 1.1: Thống kê tình hình nhân Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 đến năm 2019 Bảng 1.2: Thống kê tình hình nhân theo trình độ, độ tuổi, giới tính Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 đến năm 2019 Bảng 2.1: Thống kê tình hình nhân phịng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 đến năm 2019 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017 2019) Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ CVTD tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017 – 2019) xiii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ STT Tên hình Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Phòng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Hình 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Bình Dƣơng xiv PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn ề tài: Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bƣớc chuyển mình, ngành Ngân hàng với vị kinh tế đ ng vai trò quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình đ Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống ngƣời ngày cao nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân ngày lớn áp ứng lòng mong mỏi ngƣời dân, Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân c đƣợc nguồn vốn để thực hiên nhu cầu cần thiết nhằm thúc đẩy kinh tế giai đoạn kh khăn Những năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ Ngân hàng Cho vay ti u dùng đ ng g p phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng Ngƣời tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định đƣợc cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – VAB, nhận thấy Ngân hàng quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhiên hoạt động cịn có nhiều vấn đề Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đƣa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng c ý nghĩa phƣơng diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động phát triển thời gian tới ngân hàng Do đ , chọn đề tài “ Thực trạng hoạt ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á Chi nh nh Bình Dƣơng” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: ánh giá kết hoạt động kinh doanh nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng N u khó khăn, thuận lợi việc tìm kiếm khách hàng, quy trình cho vay Tìm mặt tồn nguyên nhân tồn thiếu sót hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Số tiền vay tối đa: xây, sửa nhà kh ng thay đổi kết cấu (cần giấy phép xây dựng/ xác nhận đồng ý cấp có thẩm quyền): tối đa 500 triệu VND/ khách hàng Xây, sửa nhà thay đổi kết cấu (cần giấy phép xây dựng/ xác nhận đồng ý cấp có thẩm quyền): tối đa 10 tỷ VND/ khách hàng Tỷ lệ tài trợ tối đa: 80% chi phí xây dựng sửa chửa nhà Thời hạn vay: xây, sửa nhà kh ng thay đổi kết cấu tối đa 84 tháng (7 năm) xây, sửa nhà thay đổi kết cấu tối đa 120 tháng (10 năm) Lãi su t: theo biểu lãi suất Tổng Giám đốc ban hành thời kỳ P ươn ức cho vay trả nợ: cho vay lần, gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ giảm dần d Cho vay “Du học nƣớc ngồi” Chứng minh tài Cho vay để chi trả chi phí phát sinh q trình học tập Đố ượng khách hàng: Là cá nhân, nƣớc c ng dân cƣ trú Việt Nam c đủ lực pháp luật lực hành vi dân Đ ều kiện: Khách hàng công dân Việt Nam Có giấy trúng tuyển đơn vị đào tạo có yếu tố nƣớc ngồi Việt Nam ơn vị nƣớc ngồi Có vốn tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn trƣờng hợp vay vốn phục vụ mục đích chi trả tiền học phí, sinh hoạt phí Có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn trƣờng hợp vay vốn phục vụ mục đích chứng minh tài Có nguồn thu nhập ổn định để tốn nợ vay cho Ngân Hàng Khơng có nợ xấu VietABank tổ chức tín dụng khác thời điểm vay vốn Có tài sản đảm bảo cho khoản vay ( tài sản cầm cố, chấp, giấy tờ có giá bên thứ ba bảo lãnh) Loại tiền cho vay hạn mức vay VAB cho khách hàng vay vốn VN số ngoại tệ khác nhƣ EUR, USD… 31 Trƣờng hợp khách hàng vay vốn ngoại tệ phải thực việc chuyển tiền trực tiếp nƣớc VAB Hạn mức thời hạn vay: Hạn mức vay tối đa: Tối đa l n đến 85% tổng chi phí khóa học, bao gồm tiền vé máy bay, tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm…và tiền ăn sinh hoạt suốt trình học; tối đa l n đến 95% nhu cầu chứng minh tài khách hàng Thời hạn vay: tối thiểu 03 tháng tối đa 120 tháng Lãi suất vay: Theo quy định VietABank thời kỳ Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo thỏa thuận VietABank khách hàng 2.3.3 Phân tích thực trạng hoạt ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng Bảng 2.2: Tình hình ƣ nợ cho vay tiêu ùng theo thời hạn vay Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi nh nh Bình Dƣơng năm 2017 ến 2019 ĐVT: Tỷ ồng Năm 2017 2018 2019 Chỉ tiêu Số Tiền T Trọng (%) Dƣ nợ ngắn hạn 24,68 51,98 32,25 61,35 40,89 67,22 Dƣ nợ trung dài hạn 22,8 48,02 20,23 38,65 16,94 32,78 Tổng dƣ nợ CVTD 47,48 100 52,57 100 60,83 100 Số Tiền T Trọng T Trọng Số Tiền (%) (%) (Nguồn: Báo cáo QHĐ D N ân n TMCP V ệt Á -Chi nhánh Bìn Dươn a oạn năm 2017 ến năm 2019 32 Dựa vào bảng số liệu ta thấy năm 2017 dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng 47,48 tỷ đồng nhƣng năm 2018 52,57 tỷ đồng tăng tiếp tục tăng l n 60,83 tỷ đồng vào năm 2019 Cơ cấu dƣ nợ vay trung dài hạn, năm 2017 22,8 tỷ đồng chiếm 48,02 % Năm 2018 giảm 20,23 tỷ đồng, giảm xuống 38,65% Năm 2019 tiếp tực giảm 16,94 tỷ đồng giảm xuống 32,78 % Cơ cấu dƣ nợ giảm qua năm, ngân hàng cần bổ sung sách giải pháp để phát triển cho vay trung dài hạn.Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn, năm 2017 24,68 tỷ đồng chiếm 51,98 % Năm 2018 32,25 tỷ đồng, tăng l n 61,35 % Năm 2019 40,89 tỷ đồng tăng l n 67,22 % Nhìn chung so với năm trƣớc c mức tăng trƣởng ổn định iều c đƣợc mở rộng hoạt động tín dụng đến thành phần kinh tế chủ động tìm cách tháo gỡ vƣớng mắc, kh khăn chế hoạt động tín dụng, tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn nhiều Bảng 2.3: Cơ cấu ƣ nợ CVTD tổng ƣ nợ cho vay Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2017 ến 2019 ĐVT: Tỷ ồng 2018/2017 Chỉ tiêu Doanh số Cho vay 2017 2018 2019 Chênh ệch % 2019/2018 Chênh Tốc ệch tăng % 143,76 105,35 127,6 -38,41 26,72 22,25 21,12 Doanh số cho vay TDCN 57,87 68,25 70,91 10,41 17,98 2,66 3,9 Tỷ trọng CVTDCN tr n tổng doanh số cho vay 40,25 64,78 55,57 (Nguồn: Báo cáo QHĐ D N ân n TMCP V ệt Á -C n án Bìn Dươn a oạn năm 2017 ến năm 2019 Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay có giảm nhẹ qua năm 2017, 2018 lần lƣợt đạt 143,76 tỷ đồng giảm 105,35 tỷ đồng So với năm 2017, 33 doanh số cho vay giảm 38,41 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 26,72% Năm 2019 tăng l n 127,6 tỷ đồng, So với năm 2018, doanh số cho vay tăng 22,25 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 21,12% Dƣ nợ cho vay tiêu dùng qua năm có chiều hƣớng gia tăng, cụ thể tăng từ 57,86 tỷ đồng vào năm 2017 đến 68,25 tỷ đồng vào năm 2018 So với năm 2017, doanh số cho vay ti u dùng tăng th m 10,41 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 17,98% Năm 2019 tăng l n 70,91 tỷ đồng, so với năm 2018 doanh số cho vay tiêu dùng tăng 2,66 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 3,9% Doanh số cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu hoạt động tín dụng tốt, đồng thời n g p phần lớn việc tạo khoản thu nhập từ lãi vay Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2017 tăng từ 40,25 tỷ đồng lên 64,78 tỷ đồng năm 2018 giảm nhẹ xuống 55,57 tỷ đồng vào năm 2019 Ngun nhân giải thích năm 2019 tất ngân hàng rơi vào tình trạng kh khăn lạm phát cao, nhu cầu chi tiêu ngƣời dân giảm, giá thị trƣờng tăng mạnh Do đ , tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh bị ảnh hƣởng 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.4.1 Ƣu iểm Hoạt động ngân hàng nói chung ngân hàng VietABank – CN Bình Dƣơng n i ri ng năm vừa qua gặp nhiều kh khăn tác động m i trƣờng kinh tế ánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng thời gian qua nhìn chung chi nhánh Bình Dƣơng đạt đƣợc kết nhƣ sau: Ch lượng khoản ay n y c n ược nâng cao: Cho vay ti u dùng đƣợc đánh giá c mức độ an toàn cao đối tƣợng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố ối với nhu cầu vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà tài sản đảm bảo chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, chấp quyền sử dụng đất Do đ , khoản nợ hạn có khả thu hồi cao Góp phần a ạng hóa sản phẩm cho vay: Tại nƣớc phát triển sản phẩm cho vay ti u dùng trở nên quen thuộc phổ biến iều đ đồng nghĩa với đa dạng, phong phú sản phẩm cho vay tiêu dùng danh mục tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam sản phẩm cho vay ti u dùng đơn điệu tập trung số sản phẩm, ch chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dƣ nợ 34 Mở rộng hình ản ường: ươn ệu VietABank – CN Bìn Dươn n ị Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp VietABank thiết lập đƣợc thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng thƣờng lớn, điều đ c nghĩa có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh thƣơng hiệu chi nhánh Bình Dƣơng n i ri ng VietABank nói chung Qua đ , mở rộng phạm vi quy mô hoạt động VietABank nâng cao vị cạnh tranh với ngân hàng khác 2.4.2 Nhƣợc iểm Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng VietABank – CN Bình Dƣơng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng qua năm kh ng cao B n cạnh đ , chất lƣợng dịch vụ sản phẩm CVTD chi nhánh cũnng kh ng cạnh tranh sản phẩm ngân hàng khác Nhìn chung VietABank – CN Bình Dƣơng cịn nhiều tồn tại, hạn chế quy chế, sản phẩm CVTD mình, cụ thể là: Sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế ơn ệu: Các sản phẩm CVTD VietABank chủ yếu sản phẩm truyền thống, cịn đợn điệu, thiếu tính liên kết với Ngân hàng ch tập trung cung cấp sản phẩm cho vay ti u dùng dƣới số hình thức cho vay nhƣ: cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay du học; cho vay ti u dùng khác mà chƣa triển khai rộng rãi sản phẩm cho vay ti u dùng khác nhƣ tài trợ cho vay tiêu dùng cách phát hành thẻ tín dụng, cho vay xuất lao động, cho vay theo hạn mức thấu chi Do đ , ngân hàng chƣa tận dụng triệt để tiềm thị trƣờng tín dụng ti u dùng nhƣ khai thác hiệu tiềm lực ngân hàng Số lượng khách hàng vay hạn chế: Các hình thức cho vay tiêu dùng CN Bình Dƣơng đa dạng phong phú nên số lƣợng khách hàng biết sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc nhiều Bên cạnh đ , điều kiện để khách hàng c đƣợc khoản vay ti u dùng kh khăn, hạn chế chung hệ thống NHTM Việt Nam, thể điều kiện chấp tài sản Ngân hàng có điều kiện bắt buộc phải có tài sản chấp cấp tín dụng theo hình thức Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo phát mại tài sản để thu nợ gặp nhiều kh khăn Cơ c c o ay ùn k ôn cân ối: 35 Dù sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Bình Dƣơng đa dạng nhƣng dƣ nợ cho vay chủ yếu tập trung sản phẩm cho vay mua nhà, vay ti u dùng khác Dƣ nợ cho vay du học cho vay mua ô tô ch chiếm tỷ trọng nhỏ Có thể cho thấy nhu cầu cho vay tiêu dùng lớn giai đoạn khai thác ban đầu Do đ , thời gian tới VietABank – CN Bình Dƣơng cần tiếp tục mở rộng cho vay thêm loại hình khác để cân đối lại cấu cho vay tiêu dùng Những yếu tố không ch tác động tới ngân hàng, mà có cịn hạn chế số lƣợng lớn khách hàng đến với NH Cũng c khách hàng đến với ngân hàng mà ngân hàng buộc phải từ chối, điều kiện mà NH đặt khách hàng lại kh ng đáp ứng đƣợc Quy trình, quy chế cho vay VietABank – CN Bìn Dươn cịn ân ủ theo quy trình chung tồn hệ thống nên cịn phức tạp ườm c ưa phù hợp với khách hàng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng thực theo quy trình vay vốn ngân hàng quy định ể hoàn thành hồ sơ theo y u cầu ngân hàng, khách hàng gặp kh ng kh khăn nhiều thời gian Khi hồ sơ đƣợc hồn thành cán tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình gây thời gian chi phí Quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh chƣa linh hoạt, chịu giới hạn khung quy định VietABank, chúng tồn đọng điều khoản hạn chế, chƣa đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, nhƣ mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu nhập, chứng minh sử dụng vốn khắt khe gây trở ngại khách hàng Th m vào đ , trình quản lý, xử lý thu hồi nợ rƣờm rà gây khó khăn cho khách hàng Nhƣ vậy, quy trình quy chế cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế c ưa p ển: Mặc dù hệ thống NH Việt Nam thực cơng nghệ hóa đại hóa số lĩnh vực nhƣng phận tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chƣa c đƣợc ứng dụng cách đồng hoàn thiện Hơn nữa, việc quản lý, lƣu trữ nợ th ng tin khách hàng chƣa thuận tiện, 36 gây kh khăn việc quản lý, xem x t nhƣ phân tích thông tin khách hàng Công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố ƣơn ệ c ưa ốt: Tâm lý chủ quan chi nhánh c uy tín chỗ đứng thị trƣờng nên hoạt động marketing chƣa đƣợc chi nhánh quan tâm mức Công tác tiếp thị thời gian gần VietABank – CN Bình Dƣơng đƣợc quan tâm triển khai, nhiên tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo NH yếu, chƣa hiệu Trong thị trƣờng bán lẻ, VietABank chƣa c nghiên cứu mức, chƣa xác định phân khúc khách hàng cách t m , rõ ràng, chƣa xác định đƣợc nhóm khách hàng mục tiêu Cơng tác quảng cáo tiếp thị chƣa đƣợc chi nhánh thực hiệu thiếu chiến lƣợc rõ ràng nhƣ thiếu nguồn kinh phí để thực k ăn ề nhân sự: Số lƣợng cán cho vay ti u dùng chƣa nhiều cán phải quản lý nhiều khách hàng, việc ảnh hƣởng trực tiếp đến khâu kiểm sốt sau q trình cho vay thu nợ, đ thiếu sót khó tránh khỏi 2.4.3 Nguyên Nhân Về phía ngân hàng: Chính sách tín dụng: thủ tục cho vay nhiều phức tạp, điều làm tăng thời gian chi phí giao dịch, từ đ ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động NH Thơng tin tín dụng: thơng tin tín dụng điều kiện khơng thể thiếu mở rộng tín dụng cho NH Trong năm gần đây, Chi nhánh kh ng ngừng nâng cao hiệu tổng công tác thu thập xử lý th ng tin nhƣ đặt loại báo, tạp chí Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy thơng tin tín dụng thƣờng kh ng đầy đủ, xác thiếu tính thời Bên cạnh đ , trình độ cán Chi nhánh phần trẻ, số năm kinh nghiệm chƣa cao thiếu nhiều th ng tin Tuy chi nhánh đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán nhƣng kết chƣa thực mong muốn Một nguyên nhân khác dẫn đến tồn tại, hạn chế công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trƣơng hoạt động CVTD chi nhánh chƣa tốt Về phía khách hàng: 37 Một kh khăn CN Bình Dƣơng thực cho vay tiêu dùng khâu chứng minh thu nhập khả trả nợ khách hàng Nếu đối tƣợng cho vay cán c ng nhân vi n hƣởng lƣơng việc xác định thu nhập tƣơng đối dễ dàng thông qua bảng lƣơng hàng tháng Ngồi ra, khách hàng cịn có nguồn thu ngồi khác nhƣng khó xác định ối với khách hàng vay khơng có bảng lƣơng khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán cho vay Nếu việc chứng minh kh ng đủ sức thuyết phục ngân hàng kh ng đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng iều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay Cn Bình Dƣơng ảnh hƣởng hoạt động cho vay sử dụng vốn ngân hàng Thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng cịn thấp bắt nguồn từ thói quen tâm lý tiêu dùng ngƣới Việt Nam Nhƣ trình bày phần trên, thủ tục cho vay ngân hàng thƣờng rƣờm rà rắc rối khiến nhiều ngƣời ngại đến ngân hàng Khác với nƣớc phƣơng tây, ngƣời dân Việt Nam có thói quen tích lũy, tiết kiệm để mua sắm vay từ bạn bè, ngƣời thân tìm đến ngân hàng Nguyên nhân khách quan: M i trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng chƣa đầy đủ, chƣa đồng bộ, thể chế tín dụng nhiều chồng ch o, kh khăn Các quy chế hoạt động chƣa đƣợc ban hành, ch đạo, hƣớng dẫn, quy định an tồn tín dụng chƣa phù hợp Nhiều chủ trƣơng sách ban hành (đất đai, xây dựng, giáo dục, ) chƣa vào sống Do kinh tế kh khăn, nhiều doanh nghiệp phải giảm quy mô hoạt động dẫn đến đợt cắt giảm nhân iều ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập ngƣời dân gián tiếp đến hoạt động khách hàng Ngƣời dân c xu hƣớng tiết kiệm nhiều chi ti u, chí cắt giảm chi tiêu Hiện tƣợng gây ảnh hƣởng lớn đến trình cho vay Hiện nay, nhận tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng nên nhiều ngân hàng lớn nhƣ VietABank, Vietcombank, Agribank, ACB, Techcombank, BIDV,… tung nhiều chƣơng trình khuyến mãi, lợi ích hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh đ , với kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tiềm lực lớn, ngân hàng nƣớc gia nhập vào thị trƣờng ngân hàng Việt Nam gần đây, tạo áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng 38 ngân hàng nƣớc Do đ , khách hàng lu n đứng trƣớc nhiều lựa chọn muốn vay ti u dùng iều gây hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng CN Bình Dƣơng Chính vậy, VietABank cần thực đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng nâng cao chất lƣợng sản phảm để đáp ứng nhu cầu khách hàng 39 CHƢƠNG NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGH 3.1 Nh n xét Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á- chi nhánh Bình Dƣơng ngày đƣợc mở rộng phát triển Chất lƣợng khoản vay ngày nâng cao, đa dạng sản phẩm phù hợp với mục đích vay khách hàng Cùng với phát triển cịn nhiều vấn đề tồn đọng cần đƣợc thay đổi điều ch nh để phát triển vay tiêu dùng Ngân hàng ngày phát triển 3.2 Kiến Nghị đơn vị trực tiếp ch đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Việt Á cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: Hoạch định chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay ti u dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt Ch thị ngân hàng tập trung đầu tƣ vào nguồn lực công nghệ ngƣời - hai yếu tố đƣợc coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành c ng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng ƣa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nƣớc quốc tế hi c thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh ch ng th ng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp, tránh xảy sai s t kh ng đáng c 3.3 Giải pháp Xây dựng chiến lược maketting ngân hàng: Ở Việt Nam, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhƣ quảng cáo, khuếch trƣơng, hoạt động chủ yếu c ý nghĩa định thành công thực hành marketing nhƣ: nghi n cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lƣợng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế iều xảy khơng ch VietABank mà nhìn chung đa số ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam chƣa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đƣa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng VietABank cần phải thực giải pháp sau: 40 Triết lý marketing cần phải đƣợc thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tƣ kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phƣơng châm chủ đạo Thành lập phòng chức marketing để đề định hƣớng marketing cách bản, với đội ngũ nhân vi n am hiểu nhạy cảm marketing VietABank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín VietABank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay VietABank phải mở rộng nâng cao chất lƣợng loại hình dịch vụ VietAbank phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn Tuy nhi n, để đƣa đƣợc marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhƣng điều thực cần thiết Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam, đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bƣớc quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhƣng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tƣ thích đáng cho lĩnh vực Áp dụng hệ thốn ín ểm ối với khách hàng: Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chƣa c mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, nhƣng tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng ể làm đƣợc điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Ngân hàng nhƣ khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác li n quan đến đối tƣợng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức c điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng ch cần in mẫu đơn sẵn tr n đ c đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay ch cần điền đầy đủ câu hỏi đ nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào th ng tin khách hàng điền vào 41 để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau c điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay khơng Với phƣơng pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng ngân hàng khơng cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết c đƣợc vay hay không Nâng cao ch lượn cũn n số lượng nhân sự: Một vấn đề mà lu n đƣợc xem nhân tố định Ngân hàng đ công tác cán Cán đƣợc xem nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ đ yêu cầu cấp thiết Hơn nữa, xu tình hình kinh tế gặp nhiều biến động yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao ể làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì ngƣời cán tín dụng phải c đƣợc phẩm chất lực để thực công việc Có uy tín quan hệ xã hội iều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hƣởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng C lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đƣợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc C lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập ây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng C lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển nhƣ triển vọng hoạt động tín dụng ây tầm nhìn cá nhân, nhƣng n lại ảnh hƣởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ c đƣợc dự đốn xác đ sáng tạo cán tín dụng Nhận thức đƣợc điều này, năm vừa qua Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại không ngừng nâng cao số lƣợng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực 42 Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi cơng khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn đƣợc cán c lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thƣờng xun tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuy n đề, lớp tập huấn nƣớc, khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc ngồi ặc biệt Ngân hàng cịn thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận ối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng c đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Hiện số lƣợng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lƣợng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày ngh chuyện bình thƣờng, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cƣờng thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết ể thu hút đƣợc cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ nhƣ: lƣơng, thƣởng, chế độ đào tạo… điều tạo n n động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 43 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng khẳng định vai trị tích cực không ch Ngân hàng, ngƣời tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế điều kiện Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á nhƣ Ngân hàng Thƣơng mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa c chất lƣợng phục vụ hàng đầu, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng khích lệ, đ ng g p vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á gặp nhiều kh khăn nội Ngân hàng nhƣ m i trƣờng kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa với phát triển xã hội, nhƣ phục hồi kinh tế cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu đƣợc lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đƣa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á- Chi nhánh Bình Dƣơng, đƣợc hƣớng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa với cán tín dụng Sở giao dịch Thƣơng mại Cổ phần Việt Á- Chi nhánh Bình Dƣơng em vào phân tích nêu mặt đạt đƣợc cịn hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á, từ đ mạnh dạn đƣa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày đƣợc mở rộng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á- Chi nhánh Bình Dƣơng giúp ích phần đƣợc cho Ngân hàng cho ngƣời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu nhƣng t i chƣa làm đƣợc điều đ viết này, tơi mong quay lại nghiên cứu ngày gần Tôi mong c đƣợc góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ban lãnh đạo Ngân hàng 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn ăng Dờn, (2011) Nghiệp vụ Ngân Hàng thƣơng mại, Nhà xuất ại học quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, N B ao ộng Xã Hội PGS.TS Kê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, N B Thống ThS Châu Văn Thƣởng – ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, N B Tài Chính Một số tài liệu Sản phẩm tín dụng Ngân hàng VietABank – chi nhánh Bình Dƣơng cung cấp Trang web: http://www.vietabank.vn 45 ... thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á? ?? chi nhánh Bình Dƣơng 32 2.4 ÁNH GIÁ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á? ?? CHI NHÁNH... nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng 24 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á? ?? CHI NHÁNH BÌNH