Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín – chi nhánh bình dương – phòng giao dịch tiềm năng tân phước khánh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CN BÌNH DƯƠNG - PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH Sinh viên thực : LÊ THANH NHÂN MSSV : 1723402010097 Lớp : D17TC02 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : Ts Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CN BÌNH DƯƠNG - PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH Sinh viên thực : LÊ THANH NHÂN MSSV : 1723402010097 Lớp : D17TC02 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : Ts Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bài báo cáo tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín – Chi nhánh Bình Dương – Phòng giao dịch Tiềm Tân Phước Khánh ” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, hướng dẫn thầy Nguyễn Hoàng Chung Các số liệu sử dụng có nguồn thông tin rõ ràng đáng tin cậy Kết nghiên cứu trình bày báo cáo chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Bình Dương, Ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Lê Thanh Nhân vii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN nhánh Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh cho hội học hỏi nghiệp vụ ngân hàng tiếp xúc với môi trường thực tế tuần thực tập quan Tôi xin cảm ơn các, anh, chị phòng Bộ phận Kinh doanh Phòng Giao Dịch Tiềm Tân Phước Khánh tận tình hướng dẫn thời gian qua, tạo điều kiện cho tơi hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế trình tiếp cận thực tế Ngân Hàng nhận quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, anh chị chuyên viên tổ chức tín dụng Ngân hàng Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị tạo điều kiện hướng dẫn nghiên cứu, nâng cao kiến thức thực tế suốt thời gian thực tập Xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung - Giáo viên hướng dẫn trường đại học THỦ DẦU MỘT tận tâm dẫn, chia sẻ thông tin kinh nghiệm quý báu, giúp đỡ cách tốt để hồn thành tốt báo cáo Dù tơi cố gắng để đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu đề trước hạn chế thân mặt kiến thức, kinh nghiệm thời gian nên viết tránh thiếu sót hạn chế khơng mong muốn Tơi mong nhận đóng góp quý thầy cô anh chị để viết trở nên tốt hơn, hồn thiện Tơi xin kính chúc thầy Nguyễn Hồng Chung q thầy cô trường đại học THỦ DẦU MỘT sức khỏe thành cơng chúc tồn thể Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Dương – Phịng Giao Dịch Tiềm Tân Phước Khánh dồi sức khỏe, thành công công việc đạt nhiều thành tựu tương lai Bình Dương, Ngày 12 Tháng 12 Năm 2020 Sinh viên thực Lê Thanh Nhân viii MỤC LỤC BÁO CÁO TỐT NGHIỆP i PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ ii PHIẾU NHẬN XÉT iv PHIẾU NHẬN XÉT v PHIẾU NHẬN XÉT vi LỜI CAM ĐOAN vii LỜI CẢM ƠN viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề 2.Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái Quát Về Ngân Hàng Thương Mại Và Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Cơ sở lý thuyết hoạt động Marketting kinh doanh thẻ 1.1.4 Khái niệm thẻ tín dụng 1.1.5 Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.6 Chức thẻ tín dụng 10 1.1.7 Các loại thẻ tín dụng 10 ix 1.1.8 Các yếu tổ ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh sản phẩm thẻ 13 1.1.9 Quy trình phát hành thẻ tín dụng 15 1.2 Các Nghiên Cứu Có Liên Quan Đến Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP 17 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 19 2.1 Tổng Quan Về Ngân Hàng Sacombank 19 2.2 Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 23 2.2.1 Tổng quan thẻ tín dụng Sacombank 23 2.2.1.1 Đặc điểm chung loại thẻ tín dụng SACOMBANK………23 2.2.1.2 Một số loại thẻ tín dụng tiêu biểu SACOMBANK 24 2.2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 27 2.2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh thẻ NH Sacombank – PGD TN Tân Phước Khánh 27 2.2.2.2 Các nhân tốc ảnh hưởng tới việc phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 29 2.2.2.3 Đánh giá chung hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 30 2.2.2.4 Đánh giá hoạt động thẻ tín dụng mơ hình SWOT Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh.32 CHƯƠNG NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 35 3.1 Định Hướng Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Cho Ngân Hàng Sacombank – CN Bình Dương - PGD Tiềm Tân Phương Khánh Đến Năm 2025 35 3.1.1 Định hướng 35 x 3.2 Thuận Lợi Và Khó Khăn Chung Về Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Thương Tín – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 36 3.2.1 Ưu điểm & Thuận lợi 36 3.2.1.1 Ưu điểm & Thuận lợi Ngân hàng 36 3.2.2 Khó khăn & hạn chế 37 3.2.2.1 Khó khăn & hạn chế Ngân hàng 37 3.2.2.2 Khó khăn & hạn chế hoạt động thẻ tín dụng 37 3.3 Một Số Kiến Nghị Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Thương Tín – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 37 3.3.1 Kiến nghị 37 3.3.2 Giải pháp 39 KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung CBNV Cán nhân viên CMND Chứng minh nhân dân CVTV Chuyên viên tư vấn ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PGDTN Phòng giao dịch tiềm 12 SACOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín 13 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 14 TCTTT Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TPK Tân Phước Khánh 17 KSVXLGD Kiểm soát viên xử lý giao dịch xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Quy trình phát hành thẻ online 15 Bảng 2: Quy trình phát hành thẻ chi nhánh 16 Bảng 3: Tình hình nhân PGD Tiềm Tân Phước Khánh 20 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016-2018 PGD TN Tân Phước Khánh (nguồn PGD TN TPK) 21 Bảng 5: Số liệu thẻ từ năm 2017-2019 PGDTN Tân Phước Khánh (Nguồn: PDGTN TPK) 27 xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1: Thẻ tín dụng (mặt trước) 12 Hình 2: Thẻ tín dụng (mặt sau) 13 Hình 3: Cơ cấu tổ chức Phịng giao dịch tiềm Tân Phước Khánh (Nguồn PGD TN Tân Phước Khánh) 20 Hình 4: Thẻ Visa Platinum 24 Hình 5: Thẻ JCB Ultimate 25 Hình 6: Thẻ Visa Infinite 25 Hình 7: Thẻ World Mastercard 26 Hình 8: Thẻ UniponPay 26 vi 2.2.2.2 Các nhân tốc ảnh hưởng tới việc phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh Nhân tố khách quan: Điều kiện pháp lí: Hoạt động toán phát hành thẻ Ngân hàng Việt Nam phụ thuộc vào nhiều mơi trường pháp lí Bởi lẽ, người dân ln có tâm lí tiền kiếm sài nhiêu Khách hàng ln lo sợ sử dụng thẻ tín dụng liệu có ngày thân phải gánh vai khoản nợ mà không hay biết hay không Như nhà nước ta có sách bảo vệ quyền lợi chủ thể liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng tiếp thêm lòng tin khách hàng với ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng cần nâng cao mức độ bảo mật dịch vụ thẻ kèm theo biện pháp bảo vệ khách hàng có cố xảy ý muốn (mất thẻ,…) Điều kiện công nghệ sở hạ tầng: Trong thời buổi đại, đất nước ta giai đoạn phát triển Cơng nghiệp hố – đại hố công nghệ sở hạ tầng móng quan trọng Hầu hết Ngân hàng áp dụng công nghệ cho sản phẩm biến chúng trở nên tiện dụng đa Bên cạnh hệ thống ATM máy POS cịn chưa đủ lớn để khuyến khích người dân sử dụng Vậy nên, môi trường công nghệ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đầu tư gia tăng tiện ích, tăng tính bảo mật thu hút nhiều người dân biết đến sử dụng dịch vụ Thói quen người dân điều kiện kinh tế: Sự phát triển kinh tế khu vực ảnh hưởng lớn đến việc phát triển thẻ Bởi lẽ, mức thu nhập người dân tăng lên, với phát triển công nghệ truyền thơng người dân họ tiếp xúc biết đến dịch vụ tiện ích thẻ tín dụng có điều kiện kinh tế khả chi trả nhu cầu mua sắm, sử dụng dịch vụ thân tăng lên họ nghĩ đến việc có cho thẻ tín dụng Ở Việt Nam người dân thường có thói quen sử dụng tiền mặt, thị trường thẻ thực phát triển người dân nhận thấy ưu điểm việc sử dụng thẻ so với tiền mặt Cần có nhiều chương trình giúp người dân tiếp cận đến kiến thức Ngân hàng đặc biệt dịch vụ thẻ tín dụng 29 Nhân tố chủ quan: Nguồn lực người: Thẻ tín dụng phương tiện tốn đại cộng hưởng nhiều kỹ thuật công nghệ Địi hỏi đội ngũ cán nhân viên có lực, kỹ trình độ tiếp cận cao Đảm bảo quy trình vận hành, sử dụng tốn thống suốt, hiệu an toàn Để phát huy hết tiện ích thẻ tín dụng Cần không ngừng nâng cao, tập huấn, bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng cho công tác Ngân hàng từ tạo ưu cạnh tranh so với Ngân hàng khác Mạng lưới chấp nhận thẻ: Mạng lưới chấp nhận tốn thơng qua thẻ tín dụng khu vực hạn chế, cần mở rộng liên kết với doanh nghiệp, dịch vụ nhằm mở rộng quy mơ tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Ngân hàng có mạng lưới hệ thống rộng tăng thu hút mức độ ảnh hưởng tới khách hàng 2.2.2.3 Đánh giá chung hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh Một số kết đạt Q trình phát hành thẻ tín dụng Sacombank năm vừa qua đạt kết phát triển định Số lượng thẻ tín dụng phát hành liên tục tăng qua năm, năm 2016 275 thẻ tới năm 2019 tăng lên đạt 331 thẻ Kết mà PGD TN Sacombank TPK đạt thể cố gắng nỗ lực đội ngũ CBNV cơng tác phát triển hoạt động thẻ tín dụng, đem lại thành tựu định Các dịch vụ không ngừng nâng cao chất lượng kết hợp đổi cho tiện dụng Sacombank triển khai hoạt động tốt dịch vụ tốn tiện ích thơng qua ứng dụng tốn Cơng tác truyền thông, bá sản phẩm đến khách hàng triển khai tốt Sau di dời trụ sở PGD trang bị sở vật chất đại, kết hợp với hệ thống quản lí Ngân hàng nên khách hàng đến thực giao dịch xử lí tự động thứ tự giao dịch, đảm bảo an tồn, xác, kịp thời cho khách hàng đến giao dịch 30 Khơng gian rộng rãi, tiện nghi trụ sở PGD giúp khách hàng đến tham gia giao dịch trải nghiệm môi trường đại chuyên nghiệp Từ đó, giúp nâng cao tin tưởng khách hàng PGD Một số hạn chế hoạt động thẻ tín dụng Bên cạnh kết đạt trình phát triển dịch vụ thẻ PGD cịn gặp phải số khó khăn hạn chế định: Phường Tân Phước Khánh khu vực với mật độ dân số đông nhiều doanh nghiệp đánh giá địa bàn tiềm Tuy nhiên, địa bàn có nhiều Ngân hàng khác hoạt động lâu năm nên PGD chịu tác động cạnh tranh khốc liệt từ nghiệp vụ thẻ chưa phát triển tương xứng với tiềm thị trường Người dân chưa có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt, phần e dè hoạt động mở thẻ rờm rà phức tạp rủi ro sử dụng thẻ Dịch vụ máy ATM chưa hiệu Hệ thống mạng chưa thật ổn đinh, vấn đề liên quan đến nghiệp vụ thẻ nhiều bất cập cịn hay xảy lỗi khơng rút tiền phải đổi sang rút quầy Công tác bảo dưỡng kiểm tra trụ ATM mặt kĩ thuật chưa đồng chưa hiệu Vẫn cịn tình trạng trụ ATM không hoạt động Các kiện, thơng tin bá dịch vụ thẻ tín dụng cịn chưa hiệu quả, từ sản phẩm thẻ tín dụng chưa thu hút ý khách hàng, dẫn đến dù nằm khu vực trọng điểm chưa khai khác nguồn khách hàng tiềm 31 2.2.2.4 Đánh giá hoạt động thẻ tín dụng mơ hình SWOT Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh Strenght (Điểm mạnh) Để bắt kịp xu hướng công nghệ 4.0 Ngân hàng Sacombank – PGD Tiềm Tân Phước Khánh trọng nâng cao chất lượng dịch vụ công nghệ, cải thiện sở vật chất nhằm nâng cao tiện nghi khách hàng đến giao dịch sử dụng dịch vụ PGD cách tốt Bên cạnh Sacombank thương hiệu thẻ hàng đầu với lợi đầu nắm bắt xu hướng thị trường hoạt động thẻ Là Ngân hàng có thâm niên lâu khu vực, với đội ngũ CBNV gắn bó lâu năm, am hiểu khách hàng có mối quan hệ uy tín với khách hàng từ tin tưởng khách hàng dành cho Sacombank PGD Tiềm Tân Phước Khánh lớn Sacombank có đội ngũ CBNV có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình, ln có tinh thần hợp tác, học hỏi cầu tiến, có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại Bên cạnh đó, Sacombank ln có sách khen thưởng kịp thời cá nhân có đóng góp q trình hoạt động phát triển Ngân hàng Hoạt động phát hành sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng Sacombank – PGD Tiềm Tân Phước Khánh ngày phát triển Ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng phong phú, uy tín chất lượng với sách hậu nhằm thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác tham gia sử dụng Bên cạnh quy trình phát hành thẻ Sacombank vơ chặt chẽ, ln tn thủ quy định, quy trình kiểm soát nghiêm ngặt Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Sacombank – PGD Tiềm Tân Phước Khánh chặt chẽ Sự phối hợp phận logic hiệu Ban lãnh đạo xuất sắc, giàu kinh nghiệm, đào tạo, xếp nguồn nhân lực phù hợp với tình hình phát triển u cầu cơng việc Ngân hàng, mơi trường làm việc chun nghiệp Trong hồn cảnh dịch bênh Covid 19 bùng phát Ngân hàng Sacombank nhanh chóng đề xuất triển khai kế hoạch để kịp thời đáp ứng nhu 32 cầu thị trường thẻ Rất nhiều chương trình hoạt động ưu đãi thời gian qua nhằm khuyến khích người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ để tiện giao dịch trình xảy dịch bệnh để đảm bảo an toàn sức khoẻ cho khách hàng Sacombank liên kết với nhiều đối tác dịch vụ thương mại để tạo tiện ích tốn ứng dụng Sacombank Pay nhằm giúp hoạt động toán tiền điện, nước, hoạt động mua sắm khách hàng mùa dịch trở nên thuận tiện Weakness ( Điểm yếu ) Trong bối cảnh NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động, NH Sacombank – PGD Tiềm Tân Phước Khánh gặp phải đối thủ cạnh tranh khác lĩnh vực phát hành thẻ Đối với sản phẩm thẻ đa dạng phong phú chưa tiếp cận nhiều đến khách hàng khu vực hoạt động truyền thông, quảng bá đến khách hàng sản phẩm dịch vụ cịn chưa hiểu Tuy có định hướng việc phát triển sản phẩm thẻ hiệu mang lại chưa cao, hạn chế cơng tác triển khai đến khách hàng Tình hình dịch bệnh bùng phát ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế sách phát triển Ngân hàng Opportunity ( Cơ hội ) Trong tình hình dịch bệnh nay, Việt Nam nước làm tốt cơng tác phịng chống dịch bệnh Trong sau thời gian giãn cách xã hội thẻ tín dụng lựa chọn tốt dành cho người dân Bỡi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng tốn cách linh hoạt chi tiêu sống khách hàng gặp hạn chế tài thẻ tín dụng giải pháp số giúp khách hàng cân tài sau dịch bệnh Ngồi ra, toán dịch vụ thẻ giúp khách hàng hạn chế tiếp xúc với môi trường từ giảm khả lây nhiễm dịch bệnh Phường Tân Phước Khánh nơi tập trung đông công ty, doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bình Dương, nơi có nguồn khách hàng tiềm dồi PGD Tiềm Tân Phước Khánh đặt vị trí đơng dân cư, nơi tập trung nhiều công ty nên dễ dàng thu hút KH đến để giao dịch Bên 33 cạnh đó, KH cảm thấy an tâm cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp đến đăng ký phát hành thẻ tín dụng Ngoài năm gần đây, để củng cố cho hoạt động kinh doanh phát hành thẻ Chính phủ Ngân hàng nhà nước ban hành nhiều sách nhằm thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ Số người độ tuổi lao động thường tập trung đông khu công nghiệp, với đời sống văn minh hơn, xu hướng tiêu dùng tăng cao Bên cạnh đó, sống bận rộn ngày tạo nên thói quen mua sắm siêu thị hay trung tâm mua sắm Vì vậy, tín hiệu tốt cho thị trường thẻ tín dụng phát triển mạnh tương lai Các Ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngày gay gắt, thích nghi với thị trường nhu cầu xã hội, từ đề sản phẩm cho phù hợp với xu hướng thị trường Ngân hàng cần có sản phẩm cải tiến thay phù hợp với q trình phát triển q trình Cơng nghiệp hoá – đại hoá xã hội Threats ( Thách thức ) Nền kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng dịch bệnh, nhiều rủi ro tiềm ẩn thách thức khó lường Khủng hoảng tài dịch bệnh gây ảnh hưởng đến dịch vụ Ngân hàng Nhu cầu khách hàng biến đổi nhanh chóng, địi hỏi ngày khắt khe, ý thức tâm lý sử dụng sản phẩm người dân e ngại Rủi ro phát sinh lĩnh vực thẻ toán quốc tế phải đối mặt với công nghệ giả mạo ngày tinh vi, vượt khả kiểm soát ngân hàng Rủi ro phát sinh biến động tỷ giá gây thiệt hại cho chủ thẻ cho ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT hạn chế nhiều nguyên nhân khác như: Các đơn vị chấp nhận thẻ chưa thật ưu dịch vụ Rất nhiều đơn vị từ chối hợp tác thu thêm phụ phí khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, từ ảnh hưởng lớn đến uy tín tin tưởng khách hàng dành cho sản phẩm thẻ 34 CHƯƠNG NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH TIỀM NĂNG TÂN PHƯỚC KHÁNH 3.1 Định Hướng Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Cho Ngân Hàng Sacombank – CN Bình Dương - PGD Tiềm Tân Phương Khánh Đến Năm 2025 3.1.1 Định hướng Thực kế hoạch Sacombank Chi nhánh Bình Dương việc phát triển sản phẩm thẻ, bên cạnh định hướng số giải pháp nhằm nâng cao phát triển sản phẩm thẻ tín dụng PGD Tiềm Tân Phước Khánh sau: Tổ chức khoá tập huấn kỹ năng, nâng cao trình độ chun mơn bồi dưỡng nghiệp vụ đội ngũ cán bộ,chuyên viên nhằm nâng cao lực để đáp ứng tốt việc triển khai nhiệm vụ, kế hoạch Ngân hàng việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ thông qua việc liên kế với đơn vị kinh doanh, dịch vụ ăn uống, mua sắm địa bàn Nhằm mở rộng thị trường nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, tăng cường Marketting tổ chức thêm hoạt động khuyến nhằm thu hút lượng khách hàng tiềm khu vực Tăng cường mở rộng thêm trụ ATM máy POS địa bàn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận đến dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng, bên cạnh tạo hiệu ứng tâm lý đám đơng nâng cao uy tín thương hiệu Ngân hàng Các chương trình khuyến hậu đãi dịch vụ thẻ cần trọng tổ chức thường xuyên Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nghiên cứu, đổi sản phẩm thẻ cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu thị trường Tăng cao mức độ bảo mật thẻ nhằm giảm mức độ rủi ro trình khách hàng sử dụng 35 3.2 Thuận Lợi Và Khó Khăn Chung Về Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Thương Tín – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 3.2.1 Ưu điểm & Thuận lợi 3.2.1.1 Ưu điểm & Thuận lợi Ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên trẻ, động làm việc phong cách làm việc chuyên nghiệp, tận tình Bên cạnh có ban lãnh đạo gồm người có thâm niên lâu năm, dày dặn kinh nghiệm kết hợp với sách đắn tạo nhiều thuận lợi q trình làm việc từ xây dựng niềm tin vững đến khách hàng địa bàn khu vực lân cận Ngân hàng Sacombank – PGD Tiềm Tân Phước Khánh tọa lạc số 67/2 đường DT 746, Khu phố Bình Hòa 1, Phường Tân Phước Khánh, Thị xã Tân Uyên, Tỉnh Bình Dương.Với khu dân cư đơng đúc tập hợp nhiều doanh nghiệp địa bàn khu vực vô tiềm với nguồn khách hàng dồi Ngồi ra, PGD có nguồn khách hàng thân tín lâu năm, tin tưởng lựa chọn giao dịch phịng Sacombank có định hướng lãi suất linh hoạt hoạt động ưu đãi phù hợp theo giai đoạn, tạo điều kiện, khuyến khích khách hàng đến tham gia giao dịch Ngân hàng Là Ngân hàng uy tín có sức ảnh hưởng tồn quốc nói chung địa bàn khu vực nói riêng Sacombank thương hiệu uy tín tiên phong dịch vụ sản phẩm thẻ Quy trình mở thẻ nghiêm ngặt, nhanh chóng tiện lợi giúp cho Ngân hàng loại bỏ rủi ro đến từ khách hàng như: không đạt điều kiện tài chính, cung cấp khơng đủ thơng tin,… 3.2.1.2 Ưu điểm & Thuận lợi hoạt động thẻ tín dụng Nhu cầu tiêu phí nhằm phục vụ mục đích mua sắm, sinh hoạt kèm theo điều kiện toán người ngày tăng Tuy nhiên, ngồi sử dụng tiền mặt để tốn, cửa hàng áp dụng biện pháp tốn hỗ trợ trả góp qua thẻ tín dụng Điều giúp cho khách hàng có thêm hội để mua sắm, chi tiêu nhằm thỏa mãn nhu cầu Thơng qua thẻ tín dụng, khách hàng ứng trước khoản tiền để toán chi trả khoản dành cho nhu cầu cá nhân Cùng với sách ưu đãi Ngân hàng lãi suất quyền lợi thẻ tín 36 dụng ln Ngân hàng không ngừng thay đổi nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng tham gia hoạt động tốn thẻ tín dụng 3.2.2 Khó khăn & hạn chế 3.2.2.1 Khó khăn & hạn chế Ngân hàng Khu vực Tân Phước Khánh thị trường tiềm Ngân hàng, không riêng Sacombank mà Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động thẻ địa bàn Để cạnh tranh Ngân hàng cần phải đưa nhiều sách phù hợp để thu hút khách hàng Các hoạt động truyền thơng cịn chưa đẩy mạnh mang lại hiệu chưa cao, dẫn đến việc tiếp cận nguồn khách hàng tiềm hạn chế nhiều Mạng lưới ĐVCNT hạn chế, số ĐVCNT chưa mặn mà việc ký kết với Ngân hàng mở rộng dịch vụ toán, phần sở dịch vụ ngại quy trình, thủ tục thuế phí Phần khác họ nghĩ dịch vụ thẻ chưa phổ biến nên khơng thật cần thiết 3.2.2.2 Khó khăn & hạn chế hoạt động thẻ tín dụng Hạn mức cấp tín dụng dựa thu nhập tình hình kinh doanh khách hàng khiến nhiều khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn việc lựa chọn sản phẩm thẻ mong muốn dẫn đến Ngân hàng chưa tiếp cận phần lớn khách hàng khu vực Rủi ro sử dụng thẻ cịn cao, tình trạng thẻ giả, đánh cắp mã pin , diễn dẫn đến nhiều hạn chế khách hàng cịn e ngại chưa hoàn toàn tin tưởng sử dụng dịch vụ thẻ 3.3 Một Số Kiến Nghị Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Thương Tín – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 3.3.1 Kiến nghị Đối với Ngân hàng: Ngân hàng cần trọng tới công tác chăm sóc khách hàng, cơng tác tìm kiếm, mở rộng, thực hình thức bán hàng theo phong cách lạ, để tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng trì, giữ chân khách hàng hữu Kết hợp thêm sản phẩm khác ngân hàng, thực buổi họp mặt với KH thân thiết PGD, tạo chương trình tặng quà, giao lưu với quy mô buổi chia sẻ, tri ân KH nhân hội tư vấn gói sản phẩm tài nhằm nâng cao chất lượng 37 sống KH Với cách thức tiếp cận này, KH gắn bó lâu dài với Sacombank tiếp tục ủng hộ sản phẩm ngân hàng Về sản phẩm thẻ: Các sản phẩm dịch vụ thẻ Ngân hàng thường có đặc điểm dễ bị bắt chước, đó, Ngân hàng đưa sản phẩm nầo có đặc tính khác so với sản phẩm ngân hàng khác khơng lâu sau ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng họ sản phẩm có dịch vụ tương tự Vì thế, cần có quan tâm đến phát triển chất lượng sản phẩm trọng vào chương trình ưu đãi dành cho khách hàng để tạo thu hút Về sở vật chất, cơng nghệ: Bên cạnh cần quan tâm thường xuyên kiểm tra trụ ATM khu vực để khách hàng sử dụng tiện lợi mà khơng gặp phải khó khăn q trình giao dịch sử dụng dịch vụ Ngân hàng cần xem xét thay đổi hình ảnh chờ trụ ATM cho thu hút tạo ý với khách hàng khách hàng đến giao dịch Hiện nay, địa bàn TPK số lượng trụ ATM cịn hạn chế dẫn đến tình trạng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ lại e ngại phải di chuyển xa Vì thế, cần xem xét lắp đặt thêm hệ thống ATM khu vực Về sách tuyên truyền: Ngân hàng cần đề thêm hoạt động tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng, buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, loa phát nhằm giúp người dân địa bàn có thêm thơng tin biết đến Ngân hàng sản phẩm thẻ tín dụng Từ đó, phá bỏ rào cản tâm lý, tạo điều kiện gần gũi với khách hàng mở rộng thị trường quy mô hoạt động Về môi trường kinh tế: Trong tình hình dịch diễn biến căng thẳng Cần tiến hành thực khảo sát, nghiên cứu thị trường nhiều phương thức khác Để có thơng tin cần thiết từ xây dựng nội dung chương trình khuyến sản phẩm thẻ tín dụng, nhằm giúp khách hàng có thêm lựa chọn tối ưu tài Từ đó, khuyến khích khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ thẻ thay cho tốn tiền mặt, giúp phịng trách tiếp xúc với môi trường giảm nguy lây nhiễm dịch bệnh Về nghiệp vụ phát hành thẻ: Thực chương trình khuyến hồn phí thường niên cho KH phát hành mở thẻ Đối với KH cần phát hành thẻ có thực chi tiêu giao dịch ngân hàng hồn lại phí thường niên năm Đây đánh giá chương trình khuyến giúp 38 Sacombank gia tăng số lượng thẻ mở mới, đồng thời kích thích KH chi tiêu lần đầu qua thẻ Về nghiệp vụ toán thẻ: Liên kết với đơn vị mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tăng thêm số lượng máy POS địa bàn, sách trọng dịch vụ thẻ Ngân hàng nên mở rộng hợp tác nhiều với đơn vị khác để hoạt động tốn qua thẻ tín dụng tiện lợi mà khơng bị hạn chế sử dụng tốn qua ứng dụng thẻ Về tổ chức, người: Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, tăng cường đào tạo nghiệp vụ bán hàng thẻ, cập nhật chương trình mới, bổ sung kiến thức đối thủ cạnh tranh thị trường Luôn cập nhật thường xuyên sách giá ngân hàng khác thị trường để có điều chỉnh phù hợp Thực thăm dò ý kiến khách hàng định kỳ, đặc biệt khách hàng khơng cịn giao dịch qua thẻ Sacombank để có phân tích giải pháp phù hợp 3.3.2 Giải pháp Phát triển sách Marketting Việc phát triển thẻ tín dụng cịn hạn chế phần hiểu biết khách hàng hạn chế sản phẩm thẻ Nhằm giúp cho khách hàng tiếp xúc làm quen đến khái niệm thẻ, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ đến đông đảo người dân, để người dân nhận biết khái niệm thẻ, chức củng lợi ích kinh mà thẻ tín dụng mang lại, từ khai thác lượng khách hàng tiềm thị trường Quảng cáo phương tiện truyền thông tin đại chúng việc hữu hiệu, bỡi lẽ tác động mạnh mẽ vào tâm lý người, từ thay đổi nhận thức người dân dịch vụ thẻ tín dụng Những hình ảnh quảng cáo đưa hình ảnh Ngân hàng nói chung sản phẩm thẻ nói riêng trở nên quen thuộc với người dân Từ đó, tạo tiềm thức người dân, khách hàng quen thuộc Ngân hàng sản phẩm giúp định hướng họ có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm Thông qua số biện pháp khác mà Ngân hàng tuyên truyền đến người dân như: Bên cạnh hoạt động kinh doanh, PGD Tiềm Tân Phước Khánh nên tham gia hoạt động xã hội địa phương Tài trợ chương trình từ thiện cộng đồng, bảo vệ mơi trường, vấn đề xã hội Trong nguồn kinh phí có hạn PGD Tiềm Tân Phước Khánh liên kết với đơn vị khác để thực chương trình Hay hỗ trợ tìm việc làm cho người lao động 39 khuyết tật Đây vừa công tác hỗ trợ người khuyết tật vừa công tác quảng bá thương hiệu thẻ tốn Sacombank Ngồi ra, cịn tổ chức hoạt động, tham gia tài trợ chương trình mà sử dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng làm giải thưởng Đặt poster quảng cáo khu vực đông dân cư, sử dụng phương tiện truyền thông, đặc biệt truyền hình, hình quảng cáo lớn trung tâm, để giúp khách hàng biết đến sản phẩm hiểu lợi ích sản phẩm Ngân hàng liên kế với doanh nghiệp, quan sử dụng dịch vụ trả lương cho nhân viên có thu nhập cao ổn định thông qua thẻ Sacombank để tổ chức hoạt động, buổi giao lưu giới thiệu thẻ tiện ích thẻ tín dụng Kết hợp với chương trình khuyến chăm sóc khách hàng, đề cử CBNV có trình độ chun mơn cao kỹ thuyết phục đàm phán tốt để tham gia hoạt động lợi giúp Ngân hàng khai thác lượng lớn khách hàng tiềm Phát triển sách cơng nghệ Chất lượng tiêu chí hàng đầu khách hàng định sử dụng dịch vụ thẻ hay gắn bó với sản phẩm Muốn nâng cao chất lượng Ngân hàng cần phải đầu tư đại hoá kỹ thuật cơng nghệ, trang thiết bị, máy móc,… Nâng cao chất lượng xử lí hệ thống hạn chế trục trặc kỹ thuật Nghiên cứu phát triển cho mắt sản phẩm thẻ đặc thù dành riêng cho đối tác cung cấp dịch vụ để tăng mức ưu đãi đánh vào tâm lí khách hàng mong muốn trải nghiệm dịch vụ ăn uống, mua sắm, sức khoẻ Bên cạnh việc liên kết với đối tác cần thực thay đổi chiến lược kinh doanh đối tác cũ đề sách ưu đãi, tập trung liên kết với đối tác cung cấp dịch vụ ăn uống thịnh hành ( Now,Foody, ), dịch vụ mua sắm (Tiki, Lazada,…), chương trình giảm giá vé xem phim (như chương trình với hãng phim CGV, rạp chiếu phim CGV Empire), khu vui chơi tiếng, khu mua sắm thịnh hành (Aeon Mall, Big C, Lotte Mart, Coop Mart, Điện máy xanh, điện máy Nguyễn Kim ) từ đề kế hoạch, chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ 40 Bên cạnh đó, Ngân hàng cần liên kết thêm với trường đại học, quan ban ngành, đoàn thể địa bàn để đặt thêm trụ ATM nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch Chú trọng thêm, công tác sửa chữa, bảo trì máy móc thường xun kiểm tra lượng tiền lại để kịp thời cung cấp lượng tiền thêm vào, tránh tình trạng máy hết tiền không giao dịch Chất lượng dịch vụ thẻ định yếu tố công nghệ nhân tố quan trọng giúp cạnh tranh với đối thủ khác Ngân hàng cần chọn công nghệ đại tiên tiết nhất, ứng dụng rộng rãi giới nhằm nâng cấp hệ thống quản lí thơng tin ngân hàng, nâng cao chất lượng bảo mật dịch vụ thẻ, đồng thời pháp ngăn chặn kịp thời giả mạo thẻ chiêu trò bọn tội phạm Tuyển chọn, đào tạo nguồn nhân lực nồng cốt Có kế hoạch Marketting tốt, có cơng nghệ phát triển khơng có đội ngũ CBNV có trình độ chun mơn đủ đáp ứng nhu cầu thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nhân viên Mỗi năm cần có thêm kế hoạch, chương trình “ Trải thảm đỏ, đón nhân tài” nhằm tìm kiếm đào tạo nhân tố để bổ xung vào đội ngũ Chất lượng cán nhân viên Ngân hàng thể qua mức độ hài lịng khách hàng thơng qua thái độ phục vụ, tránh tình trạng nhân viên quan tâm đến việc “ Phát hành thẻ được” mà khơng quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng xử lý rủi ro sau Với giải pháp kiến nghị đề ra, hy vọng phần ý kiến đóng góp thực thi để nhằm mục đích phát huy mạnh PGD từ góp phần phát triển hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi Bình Dương – Phịng Giao Dịch Tiềm Tân Phước Khánh 41 KẾT LUẬN Do tính chất cạnh tranh ngày cao, hoạt động quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng ngày trở nên cần thiết Đặc biệt, PGD Tiềm Tân Phước Khánh thuận lợi vị trí địa lý, sở vật chất đại, công nghệ thông tin ngày cải tiến Bên cạnh đó, mơ hình quản trị hệ thống điều hành PGD hoàn thiện theo chuẩn mực quốc tế, việc Sacombank liên kết với nhiều đối tác dịch vụ thương mại giúp thu hút nhiều Khách hàng hữu khách hàng tiềm Bài báo cáo nêu rõ tình hình hoạt động quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng PGD Tiềm Tân Phước Khánh Ngoài ra, viết số mặt điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức hoạt động phát hành thẻ tín dụng Bên cạnh đó, nghiên cứu đề giải pháp cụ thể nhằm giúp Sacombank nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thẻ tín dụng giúp tình hình kinh doanh thẻ tín dụng thời gian tới cải thiện để phát triển mạnh mẽ ổn định Trong thời gian thực tập Phòng giao dịch tiềm Tân Phước Khánh, việc tiếp cận thực tế với khách hàng hoạt động vị trí chuyên viên tư vấn đặc biệt hoạt động phát hành thẻ, giúp thân tác giả có cách nhìn tổng quan hiểu thêm nhiều điều chuyên ngành Tài – Ngân hàng mà trước học qua sách vở, đồng thời học hỏi thêm số kinh nghiệm thực tiễn cách tiếp xúc xử lý tình với khách hàng Với hạn chế mặt lý luận thời gian thực tập có hạn nên việc tìm hiểu sản phẩm thẻ tín dụng Phịng giao dịch cịn chưa đầy đủ, khơng tránh khỏi sai sót q trình thực Tác giả mong góp ý, bổ sung thầy, cơ, Ban lãnh đạo Phòng giao dịch tiềm Tân Phước Khánh để khắc phục hạn chế hồn thiện báo cáo tốt nghiệp 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP HCM [2] Nghị định 59/2009/NĐ-CP Về Tổ Chức Và Hoạt Động Của Ngân Hàng, truy cập , ngày truy cập 25/10/2020 [3] Thông tư 19/2016/TT-NHNN QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ NGÂN HÀNG, truy cập , ngày truy cập 25/10/2020 [4] Trần Linh Chi (2017), “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, truy cập , ngày truy cập 08/11/2020 [5] Vũ Thuỳ Linh (2015), “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Thăng Long”, truy cập , ngày truy cập 12/11/2020 [6] Nam Anh (2020), “Người dùng ưu tiên mở thẻ tín dụng trực tuyến Covid 19”, theo báo VnExpress, truy cập , ngày truy cập 15/11/2020 [7] Phong Vân (2020), “Người dùng hưởng lợi từ thẻ tín dụng hồn tiền”, theo báo VnExpress, truy cập , ngày truy cập 15/11/2020 [8] Yên Chi (2017), “Thẻ tín dụng nguy cơ”, theo báo dân trí, truy cập , ngày truy cập 15/11/2020 [9] Giới thiệu thẻ tín dụng, Truy cập , ngày truy cập 25/10/2020 [10] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2017 [11] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2018 [12] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2019 43 ... cho hoạt động thẻ tín dụng Ý nghĩa thực tiễn: Qua đề tài ? ?Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dương – Phòng giao dịch Tiềm. .. TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 2.1 Tổng Quan Về Ngân Hàng Sacombank − Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Tiềm Tân. .. đưa Phòng giao dịch tiềm Tân Phước Khánh phát triển tương lai 22 2.2 Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Sacombank – CN Bình Dương – PGD Tiềm Tân Phước Khánh 2.2.1 Tổng quan thẻ tín dụng