Phát triển hoạt động cho vay mua nhà ở khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín – CN bình dương – PGD TN tân phước khánh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH Sinh viên thực : Trần Thu Phương Lớp : D17TC02 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH Sinh viên thực : Trần Thu Phương Lớp : D17TC02 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh” tơi thực hướng dẫn thầy Nguyễn Hoàng Chung Các số liệu sử dụng đoạn văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn đầy đủ luận văn theo quy định Kết nghiên cứu trung thực, khóa luận khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi Bình Dương, Ngày Tháng Sinh viên thực Trần Thu Phương ii Năm 2020 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh cho hội học hỏi nghiệp vụ Ngân hàng tiếp xúc với môi trường thực tế tuần vừa qua Trong trình tiếp cận thực tế Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh, tơi nhận quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, anh chị chuyên viên tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN nhánh Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị tạo điều kiện hướng dẫn nghiên cứu, nâng cao kiến thức thực tế suốt thời gian thực tập Xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung - Giáo viên hướng dẫn trường đại học THỦ DẦU MỘT tận tâm dẫn, giúp đỡ cách tốt để hoàn thành tốt báo cáo Dù cố gắng để đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu đề trước hạn chế thân mặt kiến thức, kinh nghiệm thời gian nên viết khơng thể tránh thiếu sót hạn chế không mong muốn Tôi mong nhận đóng góp q thầy anh chị để viết trở nên tốt hơn, hoàn thiện Cuối cùng, tơi xin kính chúc thầy Nguyễn Hồng Chung quý thầy trường đại học THỦ DẦU MỘT sức khỏe, thành công chúc toàn thể Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh dồi sức khỏe, công tác tốt, quý Ngân hàng làm ăn phát đạt Bình Dương, Ngày Tháng Năm 2020 Sinh viên thực Trần Thu Phương iii MỤC LỤC BÌA PHỤ i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ iv PHIẾU NHẬN XÉT vi PHIẾU NHẬN XÉT vii PHIẾU NHẬN XÉT viii MỤC LỤC ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xiii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiv DANH MỤC CÁC HÌNH xv PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI NIỆN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ TS nợ – Huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ TS có – Sử dụng vốn 1.1.2.3 Một số nghiệp vụ khác 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHO VAY TIÊU DÙNG, MUA NHÀ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.3 khái niệm cho vay mua nhà 1.2.3.1 Vai trò cho vay mua nhà 1.2.4 Phân loại cho vay mua nhà ix 1.2.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.2.4.2 Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay 1.2.4.3 Căn vào phương thức cho vay 1.2.5 Đặt điểm cho vay mua nhà 1.2.5.1 Đối tượng khách hàng: 1.2.5.2 Quy mô 1.2.5.3 Chi phí 10 1.2.5.4 Lãi suất 10 1.2.5.5 Rủi ro 10 1.2.5.6 Chí phí lợi nhuận 11 1.2.6 Quy trình cho vay mua 11 1.2.7 Các tiêu đánh giá 13 1.2.7.1 Các tiêu định tính 13 1.2.7.2 Các tiêu định lượng 14 1.3 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 17 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH TỪ NĂM 2017 -2019 21 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 21 2.1.1 Lịch sử hình thành 21 2.1.2 Nhiệm vụ, chức Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.4 Nhân 23 2.1.5 Tình hình kinh doanh NH Sacombank – CN – Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh năm 2017 – 2019 24 x 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH NĂM 2017 – 2019 25 2.2.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Sacombank – CN Bình Dường – PGD TN Tân Phước Khánh 25 2.2.2 Sản phẩm cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh 25 2.2.3 Quy trình thực 29 2.2.3.1 Mục đích vay chuyển nhượng BĐS 29 2.2.3.2 Mục đích tài trợ thuế giao dịch BĐS 31 2.2.4 Chất lượng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh 32 2.2.4.1 Các tiêu định tính 32 2.2.4.2 Các tiêu định lượng 32 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 39 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh phân tích SWOT 39 2.3.1.1 Điểm mạnh (Strengths) 39 2.3.1.2 Điểm yếu (Weanesses) 39 2.3.1.3 Cơ hội (Opporunities) 40 2.3.1.4 Thách thức (Theats) 40 2.3.2 Đánh giá chung hoạt động cho vay mua nhà KHCN Sacombank – PGD TN Tân Phước Khánh 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 43 3.1 GIẢI PHÁP 43 3.1.1 Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay mua nhà 43 3.1.2 Giải pháp giúp Ngân hàng ổn định dư nợ cho vay mua nhà 44 xi 3.2 KIẾN NGHỊ 46 3.2.1 Đối với phủ 46 3.2.2 Đối với NHNN 46 3.2.3 Đối với Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh 46 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 PHỤ LỤC 50 PHỤ LỤC 1: CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN 50 PHỤ LỤC 2: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NHÂN SỰ 52 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 53 xii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín TMCP NH Ngân hàng CN Chi nhánh PGD TN TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước TS Tài sản KH Khách hàng 10 CVTD Cho vay tiêu dùng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 BĐS 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 CVMN Cho vay mua nhà Thương mại cổ phần Phòng giao dịch tìm Bất động sản xiii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tỷ lệ cho vay mua nhà cấu tín dụng tiêu dùng Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 34 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng cho vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 35 Bảng 2.4: Tỷ lệ tăng trưởng Doanh số cho vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 36 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 36 Bảng 2.6: Vòng quy vốn vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước khánh 37 xiv 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh phân tích SWOT 2.3.1.1 Điểm mạnh (Strengths) Ưu điểm ngân hàng Đội ngủ nhân viên làm việc chuyên nghiệp Sự kết hợp từ sáng tạo người trẻ với kinh nghiệm người trước.Có uy tín nhận tin tưởng từ khách hàng ngân hàng Ưu điểm cho vay mua nhà Thế chấp TS hình thành từ vốn vay Với TSĐB hữu thời gian dài giúp giảm áp lực trả góp Tư vấn giải pháp tài hiệu Đảm bảo quyền lợi bên với dịch vụ trung gian toán Số tiền vay cao đến 100% giá trị mua/ nhận chuyển nhượng bất động sản không 70% giá trị TSĐB Thời hạn vay lâu đến 25 năm 2.3.1.2 Điểm yếu (Weanesses) Điểm yếu ngân hàng Mạng lưới hoạt động Ngân Hàng có đầy đủ huyện, thị xã tỉnh chưa phân bố đều, gần khu cơng nghiệp Chiến lược Marketing cịn hạn chế, hoạt động tiếp thị Ngân Hàng dừng lại việc tiếp thị chung sản phẩm cho vay mua nhà Ngân Hàng chưa giới thiệu cụ thể hay nêu lên nhiều lợi ích từ sản phẩm Ngoài ra, việc nghiên cứu thị trường để phát triển sản phẩm chưa đầu tư mức Hạn chế cho vay mua nhà Sản phẩm cho vay mua nhà chưa hoàn thiện hồn tồn, cịn mang tính truyền thống, chưa tạo nét khác biệt, danh mục ưu đãi từ sản phẩm cho vay mua nhà chưa đa dạng, phong phú, chất lượng cán nhân viên chưa đồng Sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng u cầu phải có TSĐB hành, cịn số khác TSĐB hình thành tương lai thủ tục nhiều hồ sơ 39 pháp lý hồ sơ giải ngân Xem TSĐB điều kiện để vay làm giảm tính cạnh tranh Ngân Hàng nhiều Điều làm hạn chế khả mở rộng khách hàng Ngân Hàng 2.3.1.3 Cơ hội (Opporunities) Cơ hội ngân hàng Vị trí tọa lạc 746, Tổ 3, Khu phố Khánh Hoà, Phường Tân Phước Khánh, Thị xã Tân Uyên, Tỉnh Bình Dương Đây khu vực dân cư đông đúc, lại gần khu công nghiệp lớn nhỏ phát triển nơi có nhiều hội thuận lợi để phát triển khách hàng tiềm Sacombank có định hướng lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhiều giai đoạn, việc Sacombank thường xuyên điều chỉnh lãi xuất phù hợp với biến động thị trường nằm chung quy định NHNN, nhằm khuyến khích khách hàng gửi thuyết phục khách hàng đến vay vốn mua nhà ngân hàng Cơ hội cho vay mua nhà Mức sống người ngày không ngừng nâng cao phát triển, nhu cầu khoản vay phục vụ cho nhu cầu mua sắm, sinh hoạt người theo mà tăng thêm, đặc biệt nhu cầu nhà thu hút lớn Lãi suất công cụ hiệu đánh vào tâm lý khách hàng, nên trở thành yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Về sản phẩm cho vay mua nhà, có nhiều thành phần khách hàng chủ yếu khách hàng có thu nhập trung bình nên việc lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất vừa phải, có đủ khả chi trả điều đương nhiên Do với mức lãi suất theo khung lãi suất Sacombank xây dựng hợp lý dành cho sản phẩm vay mua nhà để đáp ứng thỏa mãn nhu cầu, mục đích vay vốn khách hàng, tạo nhiều hội đưa hoạt động tín dụng phát triển đến với nhiều người 2.3.1.4 Thách thức (Theats) Thách thức ngân hàng Khu vực tọa lạc ngân hàng thị trường tiềm lĩnh vực ngân hàng, không Sacombank mà ngân hàng khác nhận điều Việc mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay mua nhà gặp phải cạnh tranh gây gắt Để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực Sacombank với 40 ngân hàng khác Sacombank buộc phải phấn đấu đảm bảo đủ tiêu yêu cầu cách tốt việc thu hút khách hàng địa bàn trở nên khó khăn có nhiều PGD từ ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh với khu vực Khi lượng công việc nhiều, áp lực công việc cao dẫn đến việc cơng tác thẩm định bị trì trễ, kéo dài thời gian giải hồ sơ giải ngân cho vay khách hàng Thách thức cho vay mua nhà Lãi suất vay chưa hấp dẫn khách hàng Vay mua nhà tâm lý KH cịn e ngại đến vay tiền sợ thủ tục phức tạp, rườm rà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay mua nhà Ngân Hàng Ngoài ra, tâm lý, tập quán người dân Việt Nam có thói quen vay tiền từ người thân, bạn bè trước vay Ngân Hàng để giảm bớt gánh nặng chi phí Do mà cho vay mua nhà sản phẩm vay khác Việt Nam chưa thực phát triển 2.3.2 Đánh giá chung về hoạt động cho vay mua nhà KHCN Sacombank – PGD TN Tân Phước Khánh Trong năm gần đây, khoản vay mua nhà chi nhánh Bình Dương thực cách hiệu Tỷ lệ vay mua nhà sản phẩm vay tiêu dùng chiếm phần lớn so với sản phẩm vay lại Dư nợ cho vay mua nhà năm không ngừng tăng lên Sự tăng trưởng góp phần khơng nhỏ vào thu nhập PGD TN Sacombank Tân Phước Khánh nói riêng hệ thống tồn Sacombank nói chung Sự mở rộng cho vay mua nhà, thực sách đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm Ngân Hàng góp phần gia tăng số lượng khách hàng cách đáng kể Điều cho thấy Ngân Hàng ln có sách linh hoạt nhằm nắm bắt thị trường thị hiếu khách hàng, không ngừng hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua nhà khống chế tỷ lệ thấp, đảm bảo an tồn cho Ngân hàng Ngồi ra, cơng tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng ngày hồn thiện nâng cao góp phần quan trọng khống chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà Sự tăng trưởng cho vay mua nhà góp phần nâng cao hình ảnh khả cạnh tranh Ngân hàng Cho vay mua mua nhà có ưu điểm phục vụ số lượng 41 khách hàng lớn Nếu khách hàng thỏa mãn dịch vụ cung cấp họ tin tưởng trở thành người quảng bá hình ảnh Ngân hàng hiệu Qua góp phần khơng nhỏ vào cạnh tranh Ngân Hàng cho vay mua nhà nói riêng sản phẩm tín dụng khác Ngân hàng nói chung Bên cạnh thành tựu đạt Sacombank tồn mặt khó khăn Mặc vay mua nhà qua năm gần có tăng, phát triển đem so sánh với toàn hệ thống Ngân Hàng với Ngân Hàng TMCP khác tốc độ tăng chưa cao, dư nợ cho vay mua nhà chiếm tỷ lệ nhỏ Điều cho thấy việc phát triển cho vay mua nhà chưa tương xứng với PGD tiềm khu vực mà người dân có nhu cầu tiêu dùng cao 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 GIẢI PHÁP 3.1.1 Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay mua nhà Mở rộng mạng lưới cho vay mua nhà: Đây xu hướng tất yếu Thời gian qua, Sacombank chi nhánh Bình Dương khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động có tổng cộng chi nhánh 10 PGD địa bàn huyện, thị xã tỉnh Bình Dương Tuy nhiên, so với nhu cầu vay mua nhà ngày tăng lên người dân số lượng chi nhánh PGD chưa đủ Trong thời gian tới NH cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch tập trung huyện, thị xã tỉnh Với tiêu chí lựa chọn vị trí để đặt chi nhánh, PGD dựa theo kế hoạch phát triển mạng lưới tổng thể NH cần tính đến yếu tố địa lý phát triển kinh tế, khu đô thị đặc điểm văn hóa địa phương Đặc biệt ý đến khu cơng nghiệp số lượng khu công nghiệp lớn tỉnh Bình Dương nhiều (Khu Cơng nghiệp Việt Nam - Singapore, Mỹ Phước, Sóng Thần, Tân Đơng Hiệp ) Các khu cơng nghiệp có số lượng cơng nhân đông nhiên số PGD lại chưa nhiều Vì thế, NH nên tập trung phát triển mạng lưới hoạt động nơi Tuy nhiên công việc cần đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng cách tràn lan Các điểm giao dịch Sacombank cần bố trí cho thuận tiện giao thông, đồng thời phải khang trang, đẹp, đại Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Nhằm khắc phục tình trạng KH biết đến hình thức cho vay mua nhà NH biết đến e ngại, sợ thủ tục, điều kiện vay phức tạp Sacombank nên thành lập phận phân tích chuyên trách xây dựng thực thi chiến lược Marketing NH Bằng việc thành lập phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường NH có phận tham mưu chuyên nghiệp việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận Marketing phối hợp với phận khác cách linh hoạt để thỏa mãn tốt nhu cầu KH, sách sản phẩm, giá cả… có tác dụng giúp NH giới thiệu, giải thích kỹ lưỡng cung ứng sản phẩm dịch vụ NH nói chung cho vay mua nhà nói riêng đến đơng đảo công chúng Điều cần thiết điều kiện cạnh tranh NH 43 thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới Hoàn thiện sản phẩm cho vay mua nhà tạo dấu ấn riêng so với ngân hàng khác Hoàn thiện sản phẩm cho vay mua nhà tạo dấu ấn riêng so với ngân hàng khác: Tăng tính độc đáo, khác biệt sản phẩm Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung ứng dịch vụ trọn vẹn kỹ thuật Marketing mà vài yếu tố, chí khía cạnh liên quan Ví dụ thơng qua quảng cáo đặc biệt khuếch trương biểu tượng cụ thể dịch vụ cho vay tập trung vào hình thức cho vay cụ thể cho vay mua nhà Hay tập trung vào cạnh tranh hệ thống phân phối rộng khắp Sacombank Điều quan trọng khác biệt phải KH nhận biết, lúc chiến dịch tuyên truyền, quảng bá vô hữu hiệu Giảm tỷ lệ tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng: Mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà với điều kiện linh hoạt Đối với khoản vay nhỏ, KH có điều kiện tài tốt không cần TSĐB Phát triển thêm sản phẩm cho vay tín chấp tới nhiều loại KH khác nhau, khơng nên trọng vào cán công nhân viên nhà nước NH Tuy nhiên cần phải thận trọng, đánh giá KH kỹ lưỡng trước định cho vay Làm tốt công tác thẩm định KH, TSĐB để tránh tình trạng định giá thấp so với giá trị thị trường làm số lượng KH lớn NH 3.1.2 Giải pháp giúp Ngân hàng ổn định dư nợ cho vay mua nhà Ổn định tâm lý khách hàng kinh tế có nhiều biến động: Khi kinh tế có nhiều biến động lạm phát gia tăng, giá BĐS tăng cao, NH nên có biện pháp ổn định tâm lý KH, gia tăng dư nợ cho vay mua nhà cách Thực giải khuyến mãi, ưu đãi, rút thăm trúng thường tặng KH vay mua nhà Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có mức lãi suất trần sàn: Để tránh tác động từ biến động tài suất thị trường Tần suất cho vay mua nhà NH điều chỉnh theo lãi suất thị trường không vượt qua mức trần sàn đề Qua đó, vừa giúp NH it giảm lợi nhuận lãi suất thị trường gian vừa tạo tâm lý chắn, không e ngại cho KH lãi 44 suất tăng cao Từ đó, giúp nợ cho vay mua nhà NH ổn định điều kiện lãi suất thị trường biến động mạnh 45 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đới với phủ Nhà nước phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa đưa sách phát triển kinh tế, đưa hướng đầu tư để đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất kiến cho khả tích lũy, tiêu dùng nâng cao, từ đẩy mạnh nhu cầu mua nhà người dân nhà nước cần bang hành điều luật, quy định cho vay mua nhà tạo thuận lợi phát triển cho hoạt động vay mua nhà.Tạo điều kiện cạnh tranh công bằng, lành mạnh hỗ trợ hợp lý giữ NHTM với NHLD NN ưu 3.2.2 Đối với NHNN Phát triển công tác tra giám sát NHTM, phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời phái thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN Ngày hoàn thiện văn pháp luật để đảm bảo tiền vay quy chế cho vay cho thực tế phù hợp với văn ban hành NHNN không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung, vay mua nhà nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, đặt biệt tín dụng trung dài hạn NHTM cần quan tâm để an toàn đạt hiệu Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường BĐS tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường BĐS Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh BĐS tổng dư nợ thị trường BĐS Cải thiện hoạt động trung tâm CIC: trung tâm thơng tin tín dụng cần cung cấp đầy đủ, xác thơng tin tín dụng KH Trao, trả thơng tin cách xác kịp thời để khơng làm trì trệ thơi gian cho KH vay 3.2.3 Đới với Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh cần có thêm sách phát triển sản phẩm cho vay mua nhà nhằm thu hút KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có mối quan hệ tín dụng NH 46 NH cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đoán phát triển, xu hướng biến động ngành tài ngân hàng, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cao cho NH Thường xuyên tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều đến công tác thu hồi nợ kiểm sốt khoản vay Tiếp tục hồn thiện công tác xây dựng quy chế quản lý nội để hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống hiệu Qua sẻ góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cường đẩy mạnh hoạt động Sacombank nói chung Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh nói riêng, tiền đề để nâng cao uy tín Sacombank thị trường 47 KẾT LUẬN Trong năm gần với phát triển kinh tế đời sống người dân hoạt động cho vay mua nhà xu phát triển mạnh hoạt động kinh doanh NHTM Nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà ngày cao dân cư, phần hữu ích cho việc thú đẩy kinh tế Giống câu ơng bà ta thường nói “An cư lạc nghiệp” ý muốn nói trước muốn tạo dựng nghiệp thành cơng phải có nơi ăn, chốn ổn định, hoạt động cho vay mua nhà NH giải pháp hay cho câu nói Với kiến thức trang bị ghế nhà trường, với việc phân tích thực tế tình hình cho vay mua nhà Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh, tơi cố gắn xây dựng báo cáo thể thực trạng tình hình cho vay mua nhà PGD Qua đó, tơi đưa đề xuất góp phần mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà PGD Tôi hy vọng với phân tích đề xuất báo cáo này, dù cịn nhiều hạn chế sai sót, đóng góp phần vào việc phát triển chất lượng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đến với nhiều KH tương lai Sacombank – CN Bình Dương – PGD TN Tân Phước Khánh 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh (2013), “Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM [2] Nguyễn Dờn (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Quốc Gia TP HCM [3] Võ Hạ Bảo Đan (2017) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài Chính – Ngân Hàng, Học Viện Hành Chính Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh [4] Lê Thị Mận (2010), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao Động xã hội [5] Trần Thị Hồng Nhung (2017) “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Chi Nhánh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sĩ Tài Chính – Ngân Hàng, Học Viện Hành Chính Quốc Gia [6] Nguyễn Thị Minh Thảo (2016) “Phát triển cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại [7] Nguyễn Thị Linh Trang, Nguyễn Thị Kim Nhung Chu Thị Phương Thảo (2020) “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Thái Nguyên”, Chuyên mục: Tài - Ngân hàng - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 12 năm 2020 [8] Nguyễn Văn Tuấn (2015) “Giải phát nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh [9] 39/2016/TT – NHNN, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Truy cập , ngày truy cập 29/08/2020 [10] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2017 [11] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2018 [12] Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank PGD TPK năm 2019 49 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: CHỨC NĂNG CÁC PHỊNG BAN Trưởng phịng: Điều hành chung toàn hoạt động nghiệp vụ thuộc chức năng, nhiệm vụ phòng, trực tiếp đạo thực công tác phát triển khách hàng Xây dựng chương trình cơng tác phịng dựa kế hoạch cơng tác ban lãnh đạo từ theo dõi đánh giá kết thực Phó phịng: Hỗ trợ, tham mưu cho trưởng phòng, ban giám đốc điều hành hoạt động sản phẩm tín dụng NHBL Trực tiếp đề xuất cấp tín dụng, giải ngân, phát hành bảo lãnh, kiểm tra, thu nợ cho khoản vay Chịu trách nhiệm kiểm soát báo cáo thống kê định kỳ, đột xuất liên quan đến chi tiêu tín dụng NHBL, trực tiếp quản lý, theo dõi, đề xuất công tác thu hồi nợ xấu… Chuyên viên tư vấn: Tiếp xúc trực tiếp khách hàng đến PGD TN, nhiệm vụ chuyên viên tư vấn tư vấn theo yêu cầu khách hàng giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Bên cạch chuyên viên tư vấn chịu trách nhiệm quản lý mã pin, bán chéo sản phẩm, kê Chuyên viên KHCN: Giữ nhiệm vụ quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng, chuyên viên khách hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thẩm định hồ sơ tìm hiểu tình hình sử dụng vốn theo mục đích mà khách hàng vay yêu cầu Chuyên viên KHDN: Trực tiếp đề xuất cấp tín dụng, giải ngân, phát hành bảo lãnh, kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay, lập giấy đề nghị thu nợ theo yêu cầu khách hàng doanh nghiệp trình cấp có thẩm quyền Phụ trách nghiệp vụ thanh toán Quốc tế Giới thiệu, tư vấn, bán tất sản phẩm dịch vụ NHBL (bao gồm tín dụng phi tín dụng) Chuyên viên quản lý tín dụng: Trực tiếp đề xuất cấp tín dụng, giải ngân, phát hành bảo lãnh, kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay, lập giấy đề nghị thu nợ theo yêu cầu cảu khách hàng trình cấp có thẩm quyền Giới thiệu, tư vấn, bán tất sản phẩm dịch vụ NHBL (bao gồm tín dụng phi tín dụng) Đầu mối phụ trách hồ sơ cầm cố, tiếp thị phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm Nhân viên kinh doanh bảo hiểm: Tại ngân Sacombank nhân viên tư vấn bảo hiểm người giúp khách hàng tiếp cận tới gói bảo hiểm mà ngân hàng có 50 liên kết đại diện cho công ty bảo hiểm để ký kết hợp đồng trực tiếp giải thắc mắc khách hàng gói sản phẩm Giao dịch viên: Thực giao dịch cung cấp dịch vụ tiền mặt phi tiền mặt cho khách hàng như: mở tài khoản, nhận tiền gửi… theo thủ tục ngân hàng Cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách nhanh nhất, tốt đảm bảo thời gian chờ đợi khách hàng Ln cập nhật quy trình dịch vụ khách hàng hướng dẫn ngân hàng Bán hàng Xác định hội bán chéo trình giao dịch khuyến khích khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác gửi thêm tiền vào ngân hàng Đối chiếu giao dịch lượng tiền mặt sau hết giao dịch Lập báo cáo hàng ngày sau hết giao dịch Thủ quỷ: Người quản lý hồ sơ TSĐB, sổ tiền gửi, chìa khóa ATM, mộc dấu ngồi thủ quỹ cịn có nhiệm vụ trực tiếp thu – chi tiền theo yêu cầu khách hàng Bảo vệ: Hướng dẫn khách hàng để xe vào PGD TN, ngồi bảo vệ cịn có nhiệm vụ giữ gìn an ninh trật tự PGD TN 51 PHỤ LỤC 2: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NHÂN SỰ 52 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH: 341-Chi Nhanh Binh Duong KET QUA HOAT DONG 2017-2019 PHẦN I – LÃI, LỖ NỘI DUNG 2017 TPK 2018 TPK 2019 TPK I- Thu từ lãi 77,093 89,771 99,291 1- Thu lãi cho vay 48,022 53,580 58,751 2- Thu lãi tiền gửi 28,720 35,762 39,584 3- Thu lãi góp vốn, mua cổ phần - - 4- Thu từ nghiệp vụ cho thuê tài - - 5- Thu khác hoạt động tín dụng 351 428 956 II- Chi trả lãi 57,078 62,335 69,663 1- Chi trả lãi tiền gửi 38,802 41,058 45,873 2- Chi trả lãi tiền vay 18,277 21,277 23,790 3- Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá - III- Thu nhập từ lãi (Thu nhập lãi ròng) - 20,015 27,436 29,628 IV- Thu lãi 7,648 6,706 9,640 1- Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 3,202 702 821 2- Thu phí dịch vu tốn 3,058 4,176 5,514 3- Thu phí dịch vụ ngân quỹ 298 328 1,123 4- Thu từ tham gia thị trường tiền tệ - - 5- Thu từ kinh doanh ngoại hối - 413 6- Thu từ nghiệp vụ ủy thác đạI lý 2 7- Thu từ dịch vụ khác 980 1,043 8- Các khoản thu nhập bất thường 107 42 V- Chi phí ngồi lãi 825 1,357 7,073 8,831 9,268 1- Chi khác hoạt động huy động vốn 440 624 701 2- Chi hoạt động toán ngân quỹ 401 524 550 3- Chi tham gia thị trường tiền tệ - - 4- Lỗ từ kinh doanh ngoại hối - - 5- Chi hoạt động khác - - 6- Chi nộp thuế 204 270 7- Chi nộp khoản phí, lệ phí 321 24 31 41 4,747 5,027 5,128 9- Chi hoạt động quản lý công vụ 542 880 890 10- Chi khấu hao TSCĐ 514 575 652 11- Chi khác tài sản 202 899 985 12- Chi dự phịng - - 13- Chi nộp phí bảo hiểm, bảo toàn tiền gửi - - 8- Chi phí cho nhân viên 14- Chi bất thường khác - VI- Thu nhập lãi 575 VII- Thu nhập trước thuế VIII- Thuế thu nhập doanh nghiệp IX- Thu nhập sau thuế 53 (2,125) 372 20,590 25,311 30,000 5,148 6,328 7,500 15,443 18,983 22,500 ... ĐỘNG VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 39 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình. .. VAY MUA NHÀ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH NĂM 2017 – 2019 2.2.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân. .. viên tín dụng Ngân hàng 38 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TN TÂN PHƯỚC KHÁNH 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP