25 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ, hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc .... Phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp:
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG
– CHI NHÁNH HUYỆN XUYÊN MỘC 2.1 TỔNG QUAN VỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN XUYÊN MỘC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN XUYÊN MỘC
TỔNG QUAN VỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN XUYÊN MỘC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc
Căn cứ Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 ngày 19/6/1998 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về việc thành lập NHNNo & PTNT CN Xuyên Mộc, có trụ sở giao dịch tại Trung tâm Huyện Xuyên Mộc, tỉnh BRVT
NHNNo & PTNT CN Huyện Xuyên Mộc là đại diện pháp nhân có con dấu riêng, có cơ cấu tổ chức theo quy định tại khoản 3 Điều 11 Chương III, có bảng cân đối tài khoản và thực hiện các nhiệm vụ theo quy định theo Điều 10 Chương II tại quy chế của CN NHNo & PTNT Việt Nam, kèm theo Quyết định số 169/QĐ/HĐQT-02 ngày 07/09/2000 của Hội đồng quản NHNo & PTNT Việt Nam
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNNo & PTNT– chi nhánh huyện Xuyên Mộc
(Nguồn: Agribank – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm, giữ vai trò chỉ đạo trong ngân hàng, giúp việc cho giám đốc là phó giám đốc
Giám đốc: người điều khiển hoạt động của ngân hàng chịu trách nhiệm trước hội đồng thành viên về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình và là người đại diện cho ngân hàng theo pháp luật
Phó giám đốc: Người giúp việc trực tiếp cho giám đốc, là người do giám đốc đề nghị bổ nhiệm, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các hoạt động kinh doanh, đƣợc ủy quyền của giám đốc về kí kết các hợp đồng ủy thác với các đối tác của ngân hàng
Phòng kế hoạch & kinh doanh( Phòng tín dụng): Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lƣợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ƣu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và
PHÒNG TỔNG HỢP gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng, báo cáo phân tích kết quả hoạt động tín dụng, xây dựng kế hoạch ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, hàng quý, năm
Phòng kế toán & ngân quỹ: Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kế hoạch phát triển kinh doanh Về tổ chức quản lý tài chính, kế toán, ngân quỹ trong chi nhánh.Trực tiếp triển khai các nghiệp vụ về tài chính kế toán, ngân quỹ cũng nhƣ công tác hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán, ngân quỹ để quản lý.Kiểm soát nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn Quản lý tài sản, quản lý thu nhập và chi phí, từ đó xác định kế hoạch hoạt động của chi nhánh
Phòng tổng hợp: Tƣ vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh Trực tiếp triển khai các nghiệp vụ về tổ chức, cán bộ, lao động, tiền lương thi đua khen thưởng, công tác hành chính trong chi nhánh
2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ, hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc
Có hơn 200 sản phẩm và dịch vụ hiện đại đƣợc phân loại vào 10 nhóm chính bao gồm: Huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán ở trong và ngoài quốc tế, kinh doanh vốn, đầu tƣ, thẻ, EBanking, dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ, Sản phẩm dịch vụ liên kết, nhằm đáp ứng một loạt nhu cầu từ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
Hệ thống kênh phân phối là một tổ hợp đa dạng và hiện đại, bao gồm mạng lưới Chi nhánh và Phòng giao dịch trải rộng trên toàn quốc, mạng lưới ngân hàng đại lý có mặt tại đa số các quốc gia ở trên thế giới, hệ thống ATM, EDC/POS (dịch vụ chấp nhận thanh toán điện tử), kênh Mobile, Internet và các kênh kết nối trực tiếp với khách hàng
Sản phẩm và dịch vụ dành cho cá nhân bao gồm: Dịch vụ tiết kiệm; Tài khoản và dịch vụ tiền gửi cá nhân; Dịch vụ cho vay cá nhân; Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền; Dịch vụ thanh toán trong nước; Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ; Dịch vụ séc và giao dịch ngoại tệ; Dịch vụ quản lý giấy tờ có giá; Dịch vụ ngân hàng trực tuyến, bao gồm SMS Banking, A-Transfer, VnTopup và ApayBill; Dịch vụ bảo lãnh; Dịch vụ chiết khấu và tái chiết khấu; Dịch vụ thanh toán biên mậu; Dịch vụ nộp thuế điện tử; Các dịch vụ tài chính khác
Sản phẩm và dịch vụ dành cho doanh nghiệp bao gồm: Dịch vụ cấp tín dụng; Dịch vụ bảo lãnh; Tài khoản và dịch vụ tiền gửi doanh nghiệp; Dịch vụ bao thanh toán; Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế; Dịch vụ thanh toán biên mậu; Dịch vụ chiết khấu và tái chiết khấu; Dịch vụ séc doanh nghiệp; Giao dịch và kinh doanh ngoại tệ; Dịch vụ thẻ doanh nghiệp; Dịch vụ ngân hàng trực tuyến, bao gồm SMS Banking, VnTopup và ApayBill; Dịch vụ nộp thuế điện tử; Dịch vụ quản lý giấy tờ
Sản phẩm và dịch vụ dành cho tổ chức tài chính định chế bao gồm: Dịch vụ ngân hàng đại lý; Dịch vụ về thanh toán quốc tế; Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ; Dịch vụ tài trợ cho thương mại; Dịch vụ về kinh doanh vốn;
2.1.4 Thuận lợi và khó khăn
Nhìn vào tình hình của NHNNo & PTNT - chi nhánh Xuyên Mộc, chúng ta có thể nhận thấy nhiều yếu tố quan trọng đang ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Xuyên Mộc
Theo Thông tƣ số: 43/2016/TT-NHNN cấp ngày 30/12/2016 có các điều khoản về hoạt động cho vay nhƣ sau:
2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay
Nguyên tắc về cho vay là một bộ quy tắc quan trọng cần tuân thủ:
Mục đích vay đúng: Người vay cần sử dụng số tiền được cấp cho mục đích đã đƣợc xác định trong hồ sơ vay
Trả nợ gốc và lãi: Trong quá trình trả nợ, người vay phải thanh toán cả phần gốc và lãi theo các điều khoản đƣợc ghi trong hồ sơ vay
Trả đúng hạn: Người vay phải đảm bảo trả tiền gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận; việc trả trễ sẽ có hậu quả và có thể dẫn đến sự áp dụng các khoản phạt theo điều khoản đã ký trước đó Điều kiện
Khách hàng có thể là một cá nhân có đủ năng lực về dân sự theo quy định của luật pháp hoặc một cá nhân từ 18 tuổi trở lên, đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Đối với người đủ 15 đến dưới 18 tuổi, họ cũng có thể là khách hàng nếu họ không bị mất hoặc bị hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
Khách hàng cần sử dụng vào mục đích hợp pháp của vốn vay
Họ cần phải lên kế hoạch cho phương án sử dụng vốn mà ngân hàng coi là khả thi và thỏa mãn các yêu cầu và tiêu chuẩn đƣợc đề ra
Khách hàng cần thể hiện khả năng tài chính để trả nợ và tuân thủ các quy định liên quan đến bảo đảm tiền vay, như quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN
Khách hàng mục tiêu cho việc vay tiêu dùng thường là cá nhân hoặc gia đình có mức thu nhập bình ổn và một tài chính có đủ khả năng để đảm bảo khả năng trả nợ Họ có nhu cầu vay tiền để cải thiện chất lƣợng cuộc sống và thuận lợi cá nhân, thường bao gồm việc mua sắm hàng hóa tiêu dùng và đồ dùng gia đình
Lãi suất cho vay đƣợc xác định thông qua, trong sự thống nhất giữa tổ chức tín dụng và khách hàng về những thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng Agribank hiện nay đang áp dụng mức lãi suất cho hình thức vay thế chấp là 7.5%/năm trong năm đầu tiên Đối với các hình thức vay khác, lãi suất dao động từ 0.45% đến 0.8% mỗi tháng, với lãi suất trung và dài hạn dựa trên lãi suất huy động 13 tháng cộng thêm 3% - 4% Lãi suất cụ thể sẽ phụ thuộc vào hình thức vay và phương án trả nợ mà khách hàng lựa chọn
Trong giao dịch tín dụng, quá trình định kỳ hóa thời hạn cho vay là một phần quan trọng của quá trình tài chính Thời hạn cho vay không chỉ đƣợc xác định bằng cách lấy chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án và thời gian hoàn vốn của dự án đầu tƣ, mà còn phải xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng và nguồn cung cấp vốn của ngân hàng
Thời hạn cấp tín dụng thường được chia ra ba loại để tối ưu hóa trong việc quản trị rủi ro về tín dụng:
Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trong khoảng từ một đến mười hai tháng
Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn được kéo dài từ trên mười hai tháng đến năm năm
Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên năm năm
Mục tiêu của việc xác định thời gian của khoản vay là đảm bảo rằng khách hàng và ngân hàng có sự hiểu biết rõ ràng về thời gian và điều kiện trả nợ, từ đây giúp nâng cao quản lý tài chính và giảm nguy cơ mất cân đối tài chính
Quá trình thương lượng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng về phương thức cung cấp vốn đƣợc thực hiện với sự cân nhắc kỹ lƣỡng, dựa trên nhu cầu cụ thể về việc sử dụng vốn vay cũng nhƣ mức độ giám sát và khả năng kiểm soát việc sử dụng vốn vay Có một loạt các phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng và khách hàng có thể xem xét và chọn lựa, đáp ứng những mục tiêu và điều kiện riêng biệt:
Cho vay từng lần: Trong trường hợp này, mỗi lần khách hàng cần vốn, họ phải thực hiện các thủ tục vay cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Đây là một hình thức linh hoạt và tiêu dùng
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tại đây, tổ chức tín dụng và khách hàng định rõ và đồng thuận về một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian cố định hoặc theo chu kỳ sản xuất và kinh doanh của khách hàng Đây là một lựa chọn phù hợp cho việc sử dụng đều đặn và dài hạn của vốn
Cho vay theo dự án đầu tƣ: Tổ chức tín dụng cung cấp vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ liên quan đến sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc cải thiện đời sống Đây thường là cách hiệu quả để tài trợ cho các kế hoạch phát triển và dự án có tính lâu dài
Cho vay hợp vốn: Đây là khi một nhóm tổ chức tín dụng hợp tác để cùng cung cấp vốn cho một dự án hoặc kế hoạch của khách hàng, với một tổ chức tín dụng đóng vai trò làm trung gian và phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Điều này yêu cầu tuân theo các quy định và quy chế về việc cho vay hợp vốn từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Cho vay trả góp: Khi khách hàng vay vốn, họ và tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận về lãi suất và phân chia số nợ gốc thành nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay Thường được áp dụng trong trường hợp mua sắm lớn và đầu tư dài hạn
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc và nguyên nhân
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã trải qua một quá trình mở rộng, duy trì và ổn định tốc độ tăng trưởng tích cực trong thời gian gần đây Doanh số cho vay tiêu dùng đã liên tục gia tăng (tăng hơn 2,32 lần) song tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì ở mức thấp (trung bình 0,65%), đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng, đồng thời giữ vững vị thế của ngân hàng trên thị trường Sự gia tăng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian gần đây đã mang lại lợi nhuận cho Agribank - Huyện Xuyên Mộc Tốc độ tăng của dƣ nợ cho vay từ năm 2022 so với năm 2020, đạt 22%, phản ánh những nỗ lực nhằm nâng cao dƣ nợ và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của đội ngũ nhân viên tại ngân hàng Điều này thể hiện một hướng đi phát triển đúng đắn
Mở rộng thị trường cũng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi không tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng cụ thể Đây là một mục tiêu quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, định chế tài chính trong và ngoài nước ngày nay
Cho vay tiêu dùng không chỉ đóng vai trò đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà còn giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Hoạt động này có tính chất rủi ro nhất định, và với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng và định chế tài chính khác nhau, mức độ cạnh tranh trên thị trường ngày càng trở nên quyết liệt Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn làm phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác nhƣ dịch vụ thanh toán thẻ, chuyển khoản, mở tài khoản đồng thời tạo ra mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng Các nhân viên tín dụng tại CN đã thể hiện sự chủ động, sáng tạo hơn trong công tác tiếp cận khách hàng, đặc biệt là khi họ phải làm việc với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhóm này thường không có kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng và thường có tâm lý e ngại
Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ làm tăng cường khả năng huy động vốn mà còn mở ra cơ hội thu hút khách hàng tiềm năng, làm quảng bá hình ảnh của ngân hàng một cách hiệu quả nhất Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày nay rất khốc liệt, do đó việc thu hút khách hàng mới là một thách thức lớn Tuy nhiên, nhờ vào những nỗ lực không ngừng, Agribank - Huyện Xuyên Mộc đã thành công trong việc này, tạo ra một bước tiến lớn trong quá trình phát triển Cho vay tiêu dùng cũng là một hướng đi mới, việc tăng cường hoạt động này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn làm tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường ngày càng khốc liệt này
2.3.2 Các hạn chế và nguyên nhân
Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn còn hạn chế, chiếm trung bình khoảng 27,23% trên tổng quy mô cho vay Mặc dù dƣ nợ cho vay tiêu dùng đã tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ vẫn duy trì ở mức thấp và có sự biến động không đồng đều, trung bình khoảng 34,67%
Sự thấp thỏa của tỷ trọng này so với tiềm năng của phòng giao dịch và thị trường, đặc biệt khi nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn ngày càng gia tăng, đang đề ra một thách thức cho Agribank - Xuyên Mộc
Cơ cấu cho vay hiện nay vẫn còn mang nhiều rủi ro, với các sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô chiếm tỷ trọng cao (trung bình khoảng 53,67%) Điều này đặt dƣ nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào những ngành nghề có tính biến động cao như thị trường bất động sản
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank khá đa dạng, nhƣng CN vẫn chƣa triển khai nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhƣng chƣa gây ra sự tác động đáng kể Sự đa dạng này vẫn chƣa đáp ứng đƣợc hoàn toàn nhu cầu của khách hàng, do đó, mức độ cho vay vẫn ở mức thấp Ngoài ra, các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại vẫn chƣa thể hiện đƣợc sự đặc trƣng riêng của ngân hàng trong từng sản phẩm So với các ngân hàng khác, mỗi sản phẩm mới của Agribank vẫn còn thiếu tính cụ thể và không gắn với một cái tên thể hiện sự chuyên biệt và ƣu việt của sản phẩm đối với khách hàng Sự hiện diện của các sản phẩm chung chung nhƣ cho vay mua nhà, mua ô tô khiến cho khách hàng chƣa cảm nhận đƣợc sự đặc sắc của ngân hàng
Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ khi khách hàng nộp đến khi ngân hàng quyết định cho vay khá lâu (trung bình 5 ngày), điều này có thể làm cho khách hàng mất lòng tin và chuyển sang các ngân hàng khác
Cơ cấu cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào một số đối tƣợng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng và có thu nhập khá cao Điều này phản ánh rằng cơ cấu cho vay ngắn hạn ngày càng tăng từ năm 2020 đến 2022 (lần lƣợt là 404.35 tỷ, 427.87 tỷ và 499.79 tỷ) Ngân hàng vẫn chƣa mở rộng cho vay một cách linh hoạt và chỉ tập trung cho vay đối với những khách hàng có tài sản đảm bảo, do đó có rất nhiều khách hàng có nhu cầu vay mà không đƣợc đáp ứng Thủ tục pháp lý nhiều, phức tạp và tốn thời gian, đặc biệt là trong việc thực hiện các khoản vay có tài sản thế chấp nhƣ quyền sử dụng đất
Thông tin về khách hàng đa số là cá nhân và hộ gia đình nhỏ, chất lƣợng thông tin này thấp, khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của mình, từ đó hạn chế chất lƣợng của quá trình thẩm định Thông tin về khách hàng không đƣợc kiểm chứng, độ chính xác không cao và phụ thuộc nhiều vào phẩm chất đạo đức của khách hàng, không đảm bảo sự đáng tin cậy và không đƣợc kiểm soát từ ngân hàng
Các nguyên nhân khách quan gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng hiện tại có thể đƣợc phân tích theo một số góc độ khác nhau
Thứ nhất, thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân Việt Nam hiện vẫn ưu tiên việc tích lũy để mua sắm hoặc tìm kiếm vay mượn từ người thân hơn là việc đến ngân hàng để xin tín dụng, mặc dù việc đến ngân hàng có thể đem lại lãi suất ƣu đãi hơn Tâm lý ngại và phiền phức về thủ tục, giấy tờ cũng nhƣ thời gian khi làm thủ tục đăng ký cấp tín dụng đã tạo ra rào cản cho người tiêu dùng
Thứ hai, khó khăn trong việc chứng minh hồ sơ tài chính và các khoản thu nhập của khách hàng, đặc biệt là khi khách hàng nhận lương bằng tiền mặt Điều này có thể xuất phát từ trình độ học vấn hay sự thiếu hiểu biết về cách lựa chọn bằng chứng thuyết phục Những khó khăn này khiến nhu cầu vay vốn không đƣợc đáp ứng
Thứ ba, do sự đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cạnh tranh khác nhằm tăng lợi nhuận trong bối cảnh hoạt động cho vay doanh nghiệp giảm sút Điều này đã tạo áp lực đối với Agribank khi phải đƣa ra các gói vay ƣu đãi với mức lãi suất thấp để thu hút khách hàng tiềm năng, điều này đồng nghĩa với việc lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng giảm đi
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển vững mạnh, việc tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ là một xu hướng tự nhiên mà còn là một chiến lược quan trọng, hướng đến mục tiêu chiến lược và khai thác một thị trường đầy tiềm năng cho các NHTM tại Việt Nam Trong vài năm gần đây, Việt Nam đã ghi nhận sự phát triển kinh tế với tốc độ nhanh chóng trong khu vực Đông Nam Á Với dân số vượt trên 98 triệu người, đời sống của người dân cũng đang trở nên khá hơn, tạo ra điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
Chính nhận thức về xu hướng này đã giúp Agribank - Xuyên Mộc đề ra những mục tiêu cụ thể cho giai đoạn năm 2021 - 2023 Các mục tiêu này bao gồm tăng nguồn vốn lên 10% so với năm 2020, sử dụng vốn tăng 8% so với năm 2020, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới mức 2%, đồng thời giữ cho vay trung và dài hạn dưới 30% tổng dư nợ Ngoài ra, CN cũng đặt kế hoạch tăng trưởng tài chính lên trên 10% so với năm 2020 và mục tiêu thu từ dịch vụ chiếm 20% tổng thu nhập ròng
Chú trọng đến khía cạnh tài chính, CN xác định kế hoạch đảm bảo đủ vốn để chi trả lương cho nhân viên theo quy định và thực hiện các nghĩa vụ đối với Nhà nước Bên cạnh đó, việc thu hút khách hàng thông qua chiến lược marketing và chính sách lãi suất, cùng việc nâng cao tinh thần thái độ phục vụ của nhân viên, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hình ảnh và uy tín của ngân hàng Đối với việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, CN chú trọng vào việc phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng và cấu trúc sản phẩm hợp lý Chiến lƣợc rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động đƣợc xác định nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu và tiêu chí của từng khách hàng
Tóm lại, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cần thiết, nhưng nó cần phải được thực hiện theo từng bước một, coi trọng chất lượng và an toàn trong hoạt động tín dụng, đặt lên hàng đầu sự quan tâm đến kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
3.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay tiêu dùng Đây không chỉ là biện pháp để tối đa hóa doanh số cho vay của CN mà còn là một chiến lƣợc giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng
Agribank hiện đang cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của cộng đồng Tuy nhiên, mỗi khu vực đều có điều kiện và đặc thù riêng, đòi hỏi các phương pháp kinh doanh và quản lý địa phương phải linh hoạt để tập trung phát triển các sản phẩm phù hợp với điều kiện địa phương
CN Xuyên Mộc cần tập trung đặc biệt vào việc mở rộng và phát triển nhiều loại sản phẩm vay hơn, không chỉ tập trung vào một số sản phẩm cụ thể như trước đây Việc đặc biệt chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm vay du học, vay tiêu dùng trả góp là cần thiết, đặc biệt khi khu vực này tập trung nhiều cƣ dân có thu nhập cao, có khả năng cần sử dụng các sản phẩm vay này
Việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tạo ra sự phân tán rủi ro Điều này có lợi ích trong việc tối ƣu hóa việc sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, và cũng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng khác đang tăng cường quy mô và mở rộng hoạt động của họ
Việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ hơn với các doanh nghiệp bán lẻ nhƣ đại lý ô tô, đại lý xe máy, cửa hàng bán lẻ đồ gia dụng nhằm hiểu rõ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và đánh giá khả năng thanh toán của họ sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Trong quá trình này, ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau đó, khách hàng sẽ tiến hành mua hàng và nhà cung cấp sẽ gửi hóa đơn bán hàng lên ngân hàng để thực hiện thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý
Việc áp dụng các giải pháp như vậy không chỉ đóng góp vào việc tăng cường doanh số cho vay trong nhiều lĩnh vực mà còn mở rộng ra cả hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung Từ việc đƣa ra các lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp nhất với tình hình tài chính cá nhân, từ đó giúp họ có khả năng trả nợ đúng hạn cho CN và hưởng lợi ích tối đa từ việc sử dụng khoản vay Đáp ứng trước chính sách tín dụng nghiêm ngặt của Ngân hàng Nhà nước, Agribank đã phải áp dụng chiến lƣợc linh hoạt về lãi suất tùy thuộc vào từng nhóm khách hàng Cụ thể, với những khách hàng có uy tín, CN có thể áp dụng lãi suất ƣu đãi Ngoài ra, việc kết hợp với các đối tác thương mại, bất động sản giúp đưa ra các chính sách khuyến mãi, ƣu đãi lãi suất cho việc mua sắm các sản phẩm từ các nhà cung cấp kết nối Điều này không chỉ tạo ra một môi trường quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng mà còn thúc đẩy hiệu quả trong việc khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn
Trong việc quản lý các khoản vay có thời hạn kéo dài, việc chọn lựa áp dụng lãi suất thay đổi theo chu kỳ thời hạn, chẳng hạn nhƣ mỗi 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng, có thể mang lại nhiều lợi ích cho người vay Điều này không chỉ tối ưu hóa mức lãi suất mà còn tạo ra sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân và việc trả nợ Đặc biệt, trong các trường hợp đặc biệt, người vay và CBTD có thể thảo luận và đạt đƣợc thỏa thuận về việc áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thay đổi cho một khoản vay cụ thể Sự linh hoạt trong lựa chọn lãi suất này có thể tối đa hóa hỗ trợ cho người vay trong việc quản lý tài chính cá nhân và giúp họ đảm bảo việc trả nợ một cách hiệu quả hơn theo thời gian
3.2.3 Cần quan tâm, đầu tư đúng mức công tác nghiên cứu thị trường Để thực hiện theo mong muốn và nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng thương mại cần đặc biệt quan tâm đến việc hiểu rõ đối tượng mà họ đang phục vụ Tuy nhiên, hiện tại, thông tin về khách hàng vẫn còn hạn chế, không đủ để thực hiện các phân khúc thị trường hiệu quả mà cần có sự đầy đủ và chính xác để xác định rõ đối tƣợng khách hàng
Các hoạt động phân khúc thị trường không chỉ giúp ngân hàng xác định cơ cấu thị trường và đối tượng khách hàng một cách chính xác mà còn là cơ hội để giới thiệu và quảng bá sản phẩm một cách phù hợp với từng nhóm đối tƣợng khách hàng Đồng thời, việc áp dụng chính sách tiếp cận và phục vụ hiệu quả là điều không thể thiếu CN Xuyên Mộc đã xây dựng các chính sách phân khúc thị trường bao gồm cả bán lẻ và bán buôn để phục vụ đa dạng các nhóm đối tƣợng khách hàng Để thực hiện điều này, việc nghiên cứu thị trường cho hoạt động cho vay tiêu dùng cần đƣợc thực hiện một cách kỹ lƣỡng và tổ chức, có sự đồng bộ từ cấp cao nhất đến cấp thấp nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Các bước nghiên cứu có thể bao gồm việc xây dựng bảng câu hỏi để tiến hành điều tra và yêu cầu cán bộ nhân viên thực hiện việc phỏng vấn cá nhân và hộ gia đình trong khu vực họ sinh sống, từ đó xây dựng cơ sở dữ liệu để phân tích có hệ thống Các kết quả này sẽ hỗ trợ việc phân loại thị trường và cung cấp những sản phẩm cũng như chiến lược marketing phù hợp với từng phân khúc đó Đối với đa dạng đối tượng khách hàng, từ người tiêu dùng cá nhân đến các hộ gia đình, với các đặc điểm xã hội, trình độ dân trí và hoàn cảnh kinh tế khác nhau, việc phân khúc khách hàng giúp ngân hàng xác định chính sách lãi suất và dịch vụ thu phí phù hợp Tất nhiên, việc cung cấp dịch vụ tốt nhất cho tất cả các khách hàng là quan trọng, nhƣng từng nhóm khách hàng sẽ mang lại lợi nhuận khác nhau Có thể sử dụng các đặc điểm nhƣ tình hình tài chính, trình độ dân trí, mức độ sử dụng sản phẩm để phân loại và áp dụng các chế độ chăm sóc khác nhau tùy thuộc vào từng đối tƣợng khách hàng
3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing
Marketing đóng vai trò quyết định đối với sự phát triển của một ngân hàng Sức mạnh của bộ phận marketing đồng nghĩa với việc truyền đạt thông tin về sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn Việc này cung cấp lợi thế lớn trong cuộc cạnh tranh, giúp tạo dựng và thúc đẩy sự nhận biết về thương hiệu
Xây dựng chiến lƣợc marketing cụ thể và linh hoạt là chìa khóa để gần gũi hơn với khách hàng và tăng cường hình ảnh của Agribank Việc lên kế hoạch các chương trình khuyến mãi, tặng quà hấp dẫn như việc quảng bá thông tin, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của Agribank tới đông đảo khách hàng có thể đƣợc thực hiện qua nhiều phương tiện như treo băng rôn, áp phích tại các điểm giao dịch và các khu vực lân cận, cũng nhƣ tặng quà khuyến mãi cho khách hàng khi giao dịch Việc lan tỏa thông tin về các chương trình khuyến mãi, ưu đãi có thể diễn ra thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí, đài, truyền hình,
Xây dựng một bộ phận tiếp thị chuyên nghiệp với đội ngũ từ 3 đến 5 thành viên có trách nhiệm tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng thông qua gặp gỡ trực tiếp hoặc qua điện thoại Đối với khách hàng cá nhân, việc mở rộng hoạt động tiếp thị thông qua các đối tác liên kết với CN là quan trọng, đặc biệt là việc tăng cường quan hệ hợp tác với các siêu thị và trung tâm mua sắm như Coopmart, Metro, Lotte, để thu hút người tiêu dùng thông qua việc thanh toán qua thẻ CN cũng cần thực hiện nghiên cứu cạnh tranh, phân tích sản phẩm và dịch vụ của các đối thủ trên cùng thị trường Bằng cách làm điều này, CN có thể phân tích và đánh giá ƣu điểm cũng nhƣ hạn chế, từ đó thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng để cung cấp những dịch vụ tốt nhất, mang lại lợi ích cao nhất cho cả khách hàng và ngân hàng
3.2.5 Nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị
Cơ sở vật chất và trang thiết bị đóng vai trò then chốt không thể thiếu đối với sự phát triển và uy tín của một ngân hàng Chúng không chỉ góp phần xây dựng hình ảnh vững chắc về ngân hàng trong ý thức của khách hàng mà còn chi phối một phần quan trọng trong quyết định của họ về việc lựa chọn sử dụng sản phẩm hay dịch vụ tài chính
Môi trường giao dịch tại một ngân hàng với cơ sở vật chất tốt và trang thiết bị hiện đại, tiện nghi sẽ tạo ra sự hài lòng và tin cậy từ phía khách hàng Họ cảm nhận đƣợc sự chuyên nghiệp, nhiệt tình trong cách phục vụ và đặc biệt là sự tôn trọng từ phía ngân hàng Điều này có ảnh hưởng lớn đến quyết định của họ khi chọn lựa nơi để thực hiện các giao dịch tài chính Do đó, việc duy trì và nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị là điều cần thiết và quan trọng để đáp ứng sự phát triển không ngừng của nền kinh tế
Ngân hàng cần duy trì việc thường xuyên đầu tư, nâng cấp và cải thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị theo thời gian Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ mà còn tạo ra ấn tƣợng tích cực trong tâm trí của khách hàng về sự chuyên nghiệp và hiện đại của ngân hàng Sự đổi mới liên tục này cũng giúp ngân hàng điều chỉnh và thích nghi với sự phát triển không ngừng của môi trường kinh doanh, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và khắt khe của khách hàng
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra sau
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đầu tiên, để tiếp tục đáp ứng các quyết định mới từ NHNN, Chính phủ và các
Bộ, ngành liên quan, Agribank Việt Nam cần hỗ trợ Agribank - Xuyên Mộc trong việc đào tạo nguồn nhân lực, đồng thời cung cấp hướng dẫn và chiều sâu kiến thức để phòng giao dịch có cái nhìn tổng thể, cơ sở vững chắc để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà CN đang tập trung
Thêm vào đó, nếu có điều kiện, Agribank Việt Nam cũng nên tạo điều kiện để Agribank - Xuyên Mộc phát triển bộ phận marketing chuyên nghiệp bên trong tổ chức Đây là một phần quan trọng trong việc phát triển không chỉ của phòng giao dịch ngân hàng mà còn của toàn bộ hệ thống Agribank Việt Nam
Một phần quan trọng khác là nghiên cứu và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay khách hàng lẻ Danh mục sản phẩm cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện hoạt động cho vay Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả và an toàn, Agribank cần tập trung vào việc nghiên cứu và cải thiện danh mục sản phẩm cho vay khách hàng lẻ, điều này sẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đảm bảo sự hiệu quả và kiểm soát rủi ro
Tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về kỹ năng tiếp thị khách hàng và giới thiệu sản phẩm là một trong những cách để nâng cao khả năng tiếp thị của cán bộ quan hệ khách hàng Các khóa đào tạo về thẩm định giá, phân tích tài chính cũng cần đƣợc tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ
Cải thiện quy trình tín dụng là một phần quan trọng khác để giảm bớt thủ tục giấy tờ cho khách hàng và giảm thời gian xử lý cho mỗi khoản vay tiêu dùng Việc xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến cận cán bộ quan hệ khách hàng cho một số sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể là một hướng đi hợp lý
Việc hoàn thiện và triển khai chính thức hệ thống định hạng khách hàng cá nhân sẽ trở thành một công cụ quan trọng để phân tích và đánh giá khách hàng Điều này sẽ giúp cán bộ quan hệ khách hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ và hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể
Cuối cùng, việc phát triển hạ tầng công nghệ thông tin không chỉ đơn thuần dừng lại ở cấp độ của CN mà cần phải đƣợc thực hiện theo chiến lƣợc phát triển dài hạn của Agribank Điều này giúp ngân hàng bắt kịp với sự phát triển của công nghệ trên thị trường toàn cầu và tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự tiến bộ
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN là đơn vị đại diện của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm trực tiếp chỉ đạo và giám sát hoạt động của các tổ chức tài chính, đặc biệt là việc hướng dẫn và điều chỉnh các hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, vai trò của NHNN trở nên cực kỳ quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đầu tiên, NHNN nên tập trung sớm hoàn thiện các văn bản pháp lí quy định có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động khác trong lĩnh vực ngành ngân hàng Việc thiết lập và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy sẽ cung cấp những nền tảng pháp lý cần có để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này bao gồm việc xây dựng các văn bản cụ thể về đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo ra môi trường pháp lý linh hoạt và thông thoáng Ngoài ra, việc nghiên cứu kỹ lưỡng tình hình thị trường và dự báo chính xác xu hướng thay đổi của thị trường sẽ giúp NHNN ban hành các văn bản pháp quy chính xác và có tính bền vững
Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh sự hợp tác với các Bộ, Ngành liên quan để đề xuất thêm các Thông tư liên bộ, tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển
Thứ ba, việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng) đối với các nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình là cơ sở cho các Ngân hàng thương mại trong việc thẩm định khách hàng vay vốn Trung tâm thông tin này đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập thông tin về khách hàng, thị trường, và các biến động kinh tế có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng Hiện tại, thông tin về khách hàng cá nhân và hộ gia đình còn hạn chế và không đƣợc cập nhật đều đặn, do đó, chƣa thể phát huy hết tác dụng của mình Đây là một kênh thông tin quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với sự phát triển toàn diện của nền kinh tế trong bối cảnh toàn cầu hóa
Thứ tƣ, NHNN cần thể hiện sự linh hoạt hơn trong việc vận hành và quản lý các công cụ chính sách tiền tệ nhƣ lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc đối với hoạt động của các ngân hàng
Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ và tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình thông qua việc tăng cường khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, tổ chức các sự kiện, hội thảo, đào tạo để truyền đạt và hoàn thiện chính sách đến các Ngân hàng thương mại Đây cũng là cơ hội để các Ngân hàng chia sẻ và học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ cho cán bộ của mình Đặc biệt, việc đào tạo CBTD cho vay tiêu dùng về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản cũng cần được xem xét và tổ chức một cách hiệu quả
Dựa trên việc định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, chương này của nghiên cứu đã đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Xuyên Mộc Nhằm đảm bảo tính thiết thực của các giải pháp này khi triển khai thực tế, nghiên cứu cũng đã đề xuất một số khuyến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền liên quan
Tôi khuyến nghị các cơ quan liên quan nhƣ NHNN và các NHTM Việt Nam xem xét và áp dụng những giải pháp và kiến nghị đƣợc đề xuất Điều này sẽ góp phần đáng kể vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Xuyên Mộc và đảm bảo sự phát triển bền vững của các Ngân hàng trong khu vực
Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng giữ vai trò quan trọng và đặc biệt trong chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ của các Ngân hàng Thương mại, không chỉ tăng cường sự đa dạng hóa sản phẩm, tối ưu hóa việc sử dụng vốn và tạo lợi nhuận mà còn có ảnh hưởng sâu rộng đến sự tiến bộ của cả xã hội và nền kinh tế Hoạt động này đóng góp không nhỏ vào việc nâng cao chất lƣợng cuộc sống vật chất và tinh thần cho người dân Trong bối cảnh toàn cầu hóa và mở cửa kinh tế, việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng không chỉ là một xu hướng tất yếu mà còn là một phần quan trọng của hoạt động của các ngân hàng